Le principe de base de la finance islamique suit les lois de la charia, connue sous le nom Fiqh al-Muamalat (règles islamiques sur les transactions). Le terme "finance islamique" est synonyme de «banque plein de réserve» et «services bancaires conformes à la charia." La principale caractéristique de ces lois est l'usure - l'interdiction de verser ou de percevoir des intérêts sur les fonds. La terminologie islamique en est riba ou usure. La charia interdit aussi l'engagement dans des placements qui sont inconnues financiers comme l'achat et de vente à terme, ainsi que les entreprises qui sont interdit - spécialisée dans les produits qui sont contraires à la loi islamique et les valeurs telles que l'alcool, du porc, des ragots ou la pornographie. Ces principes s'appliquent à tous les individus, les entreprises et les gouvernements.
Les banques qui se conformer à la loi islamique est interdit de facturer des intérêts ou des frais pour paiement tardif, qui est également considéré comme un type de riba. Pour minimiser les risques, les banques exigent souvent un grand acompte sur les biens et les biens, ou d'insister sur de garanties importantes. Il est permis à la Banque de facturer un prix plus élevé pour un bien si les paiements sont différés ou recueillis à une date ultérieure car il est considéré comme un échange pour les marchandises plutôt que l'intérêt des collectionneurs. produits bancaires à la charia plainte comprennent Mudharabah (participation aux bénéfices), wadiah (garde), Musharakah (joint venture), Murabahah (plus frais) et Ijarah (leasing). Une autre façon que les banques travaillent dans les lois islamiques, tout en essayant de faire des profits est d'acheter un objet que le client veut, puis vente de l'objet au client à un prix plus élevé.
Le Mudharabah est un partenariat entre un entrepreneur et la banque. La banque est connu sous le nom rabal-maal et l'entrepreneur que le mudarib. La banque fournit tous les capitaux nécessaires au démarrage d'une entreprise et l'entrepreneur effectue le travail de gestion de l'entreprise. Les bénéfices sont partagés selon un ratio convenu jusqu'à ce que le fonds initial de la rabal-maal sont payés. Le rabal-maal est aussi compensés par des fonds supplémentaires en fonction des bénéfices de l'entreprise en termes convenues antérieurement. Dans le cas où l'entreprise plis, les épaules rabal-maal le coût et la mudarib n'est pas compensée.
Musharakah est similaire à Mudharabah, dans lequel un entrepreneur cherche des fonds pour une entreprise et paie la banque de retour avec un ratio des bénéfices. Cependant, il ya souvent plus de deux parties qui contribuent des fonds et de devenir des partenaires qui peuvent influer sur l'entreprise en fonction du montant d'argent investi. L'entrepreneur contribue également au financement et partage du risque. Toute perte est proportionnelle à la quantité de capital investi dans l'entreprise.
Wadiah est un système dans lequel une personne de l'argent des dépôts dans une banque et reçoit un «cadeau» de la banque. La banque est le gardien des fonds et vous rembourserons la totalité du montant à la demande du déposant. La banque récompense le temps le déposant garde l'argent dans la banque avec un Hiba ou par donation, qui n'est pas garanti. Le Hiba est semblable à l'intérêt, mais légale selon la loi islamique.
Mourabaha régit l'octroi de prêts au logement ou tout autre type de biens nécessaires à un emprunteur. Une banque islamique ne prête pas d'argent à un emprunteur pour acheter des propriétés, mais plutôt, la banque achètera la propriété à la demande de l'emprunteur à un prix librement divulguée, et marque le prix de l'emprunteur à rembourser, donc réaliser un bénéfice de la d'investissement. L'emprunteur est nommé sur le titre et autorisés à utiliser le bien immédiatement et paie la banque en versements.
Un autre type de prêt est l'Ijara, dans laquelle la banque achète la maison ou de l'article et loue le bien à l'emprunteur tout en conservant la propriété du bien. L'emprunteur peut soit utiliser la propriété pour une période prédéterminée de temps, ou de payer le prix d'achat et de rachat de la Banque pour atteindre la pleine propriété du bien.
Il ya parfois des controverses entourant l'interprétation de la riba, qui certains savants affirment visait à prévenir les petits bailleurs de fonds par les emprunteurs abus, plutôt que d'une banque moderne charge un délai raisonnable, convenu d'intérêt. Le consensus général, cependant, est que l'intérêt est une violation directe de la loi de la charia, et donc contraire à l'éthique.
Bien que chaque banque islamique a son propre conseil d'administration qui statue sur les principes éthiques bancaires, les organismes bancaires islamiques ont été établissant des règles standard et politiques. La Banque islamique de développement a travaillé sur des normes internationales, les politiques et procédures, et de la comptabilité et la vérification Organisation des institutions financières islamiques (AAOIFI), la finance islamique Service Board (IFSB), International Islamic Financial Market, Liquidity Management Center et International Islamic agence de notation sont en développement pour assurer des pratiques bancaires exacts et justes.
Aujourd'hui, les institutions financières islamiques existent dans le monde entier, participent à l'industrie 180 milliards de dollars / jour. En 1975, il y avait une banque islamique, aujourd'hui il ya plus de 300 dans plus de 75 pays. Les banques islamiques sont devenus plus fréquents à travers le monde et peut être trouvé en grand nombre dans des pays comme l'Indonésie, le Pakistan, le Bangladesh, le Nigeria, l'Egypte, la Turquie, l'Iran, le Soudan, l'Algérie, le Maroc, l'Irak, l'Ouzbékistan, l'Afghanistan, la Malaisie, l'Arabie saoudite, le Yémen , la Syrie et le Kazakhstan. Le montant total des dépôts dans les institutions islamiques, les bilans, les actifs sous gestion et de la richesse privée sont de plus en plus à un taux de 25-40% par an.
Parce que les prix du pétrole et la liquidité devraient rester au même niveau en 2007, les excédents budgétaires resteront élevés, en poussant les deux secteurs public et privé à participer avec le marché islamique. De nombreux pays musulmans investissent dans des projets de grandes infrastructures, la création de plus d'un billion de dollars d'investissements. Il ya aussi une clientèle potentielle énorme. Selon les enquêtes Standard and Poor's, 20% de la clientèle dans la région du Golfe et d'Asie du Sud choisir un produit bancaire islamique au cours d'un produit similaire classiques. Il existe d'importantes populations de la classe moyenne urbaine et suburbaine qui utilisent déjà bancaire classique, et présentent donc des possibilités mûrs pour les banques islamiques. Le plus important de noter, en dehors de l'attrait religieux et politiques des banques islamiques, est que les gens choisissent leurs services pour les sécurités qu'ils offrent. La preuve est claire: la banque islamique est une grosse affaire et il est de plus en plus chaque jour.
Toutefois, pour les banques islamiques d'être compétitifs avec les produits conventionnels et attrayant pour les clients, les produits financiers islamiques doivent respecter les profils de risque / rendement des investisseurs et des émetteurs tout en respectant les principes de la charia et en restant suffisamment rentable. En outre, les banques islamiques doivent sensibiliser leur personnel à comprendre les principes de la loi islamique qui se rapportent à la banque, et les former pour se conformer à la charia, ils servent leur population à la clientèle islamique
Dr Linda Eagle est le fondateur et président de la Edcomm groupe de banque-Académie une éducation de 22-ans et cabinet de conseil dédiée au service des banques, coopératives de crédit, entreprises de services monétaires (ESM) et tous les secteurs de la communauté financière mondiale avec des milliers de programmes de formation génériques et sur mesure dans des domaines tels que la BSA / AML, la conformité réglementaire, Teller formation, les systèmes de formation, vente et service de formation, et beaucoup plus.
L'Académie Edcomm groupe de banque dont le siège est à New York, NY. Pour plus d'informations, linda.eagle email @ edcomm.com ou appelez le +1.212.631.9400.
cet article est traduisé en francais
l'origine de cet article (en anglai): http://EzineArticles.com/2453393
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