年収３分の１までしか総量規制で借りれなくなった中、借りられなくなった人の大半は 追加融資を受けられずにそのまま返済している 場合が多いと思います。

総量規制は年収の３分の１を超える貸付を禁止していることから、年収300万円の人なら、借入可能額は100万円までとなりますが、低金利への借り換えローン・おまとめローンは総量規制例外貸付として認められており、又、 銀行融資のローンであれば総量規制対象外となる為、 年収３分の１の規制は関係なく借入することが可能です。

あくまで総量規制とは貸金業者のみに関係する法律であり、そして 借り換え・おまとめのような特殊融資には該当せず、通常の借入に関して規制を受ける法律となっています。

その為、もし今 総量規制以上に借入 しており、借り換えやおまとめもできないと思っているのであればそれは間違いです。

年収３分の１を超えていた場合、貸金業者は追加融資の停止措置を取る必要があるので、１／３を超えている人は返済のみになっていますが、返済のみであれば 低金利へ借り換え・おまとめするメリットは非常に大きく 、低金利によって、同じ返済金額を支払しても元金充当額は大きく変わってきます。

今回は総量規制の中、人気の 東京スター銀行のりかえローン・おまとめローンのメリットについて書いていきます。低金利へ借り換え・おまとめした人には大変おすすめです。

（最終更新日：平成29年3月30日）

借り換えローンとおまとめローンの違いとは？

１社など特定のローンだけを低金利へ借り換えたい場合などは借り換えローンと呼ぶことが多く、複数のローンを１つにまとめたい・一本化したい場合などは、おまとめローンと呼ぶ場合が多いですが、どちらも借り換えする件数が違うだけで、 商品性はまったく同じローンなのです。

借り換えローンのメリット

上記の図を見ても分かると思いますが、借り換えローンの最大のメリットは 低金利へ借り換え することによって、毎月の利息を軽減することができ、利息が減ることで毎月の最低入金額も下げれる可能性がある為、返済が楽になる点です。

キャッシングカードローンの支払は少ない方が負担が軽いことは誰にでも分かることです。しかし、必ず最低支払金額が決まっており、仮に100万円借りていれば最低毎月３万円以上は入金必要など、最低でも払わないといけない金額は各社決まっているのです。

この最低支払金額が少しでも減れば、支払が厳しい月は最低入金額のみ返済し、問題ない月は上乗せして返済する等、計画をもって返済することができます。

この最低入金額は利息＋返済元金目安で各社決めており、重要なのは 利息が低ければ、最低入金額も引き下げが可能になる場合があるということです。その為、低金利のローンへ借り換えすればするほど、そのメリットは大きくなると言うことができます。

東京スター銀行のりかえローンは上限金利9.8％！

低金利へ借り換えする場合、どの会社に申込みすれば低金利となるのか、はっきり分からないのが現状です。低金利を見つけるポイントは、上限金利で選ぶことです。

【Ａ社】金利4.0％〜18.0％ 【Ｂ社】金利6.5％〜15％

上記の２社を低金利目的で選ぶなら必ずＢ社を選択することをおすすめします。Ａ社の下限金利は4.0％ですが、最低金利は最高限度額での借入や実績がある人への増額時に適用する場合が多く、新規契約で最低金利で借りれることは、ほとんどありません。

その点、Ｂ社は最低金利は6.5％とＡ社よりも高くなっていますが、上限金利は15％となっている為、最大でも15％以下の金利が適用されることになります。その結果、Ａ社で借りた場合、金利18％、Ｂ社で借りた場合、金利15％になる可能性が高く、このことから、 低金利で借りるポイントは上限金利で比較することが重要 なのです。

今回紹介する東京スター銀行のりかえローンは 金利7.8％〜9.8％ となっており、上限金利は1桁の9.8％です。カードローンやキャッシング会社の広告はよく見ることはあると思いますが、上限金利が9.8％のローンを見たことがありますか？ほとんどの会社では上限金利が適用金利となっている場合が多いので、上限金利は高い場合18％、低い銀行カードローンでも14％程度になっています。

東京スター銀行のりかえローンは最大でも金利9.8％となりますので、今18％や15％、14％などで借りている場合は借り換えることで利息の軽減が非常に大きくなると言えます。 そしてこの上限金利は間違いなくキャッシングカードローンでもトップと言える上限金利なのです。

【ご利用いただける方】
・お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方
・給与所得者の方（正社員・契約社員の方・派遣社員の方）
・年収200万円以上の方
・保証会社（株式会社TSBキャピタル）の保証が受けられる方

【 おすすめポイント！ 】
東京スター銀行のりかえローンは50万円以上300万円以下のご利用限度額が設定され、その限度額内であれば 繰り返し借入が可能です！ ご利用限度額（繰り返し利用可能額）がローン残高を上回っている場合は、ローン残高とご利用限度額の差額の範囲内で繰り返しご利用いただけます。ローン残高がご利用限度額を上回っている場合は、返済専用となります。

つまり、200万円の借り換えで、融資残高と利用限度額が200万円だった場合は、限度額内で繰り返し借入ができるリボ契約となり、融資残高が200万円、利用限度額が150万円だった場合は、ある程度返済して融資残高が150万円以下になれば、限度額の150万円迄は追加利用が可能になります。借り換え・おまとめローンで追加利用が可能なリボ契約は突然の出費や緊急の借入にとって非常にありがたいことです。

おまとめローンのメリット

おまとめローンのメリットは 複数の借入を１つにまとめることで、利息の軽減はもちろん、返済の手間や将来の返済計画が明確になることです。

借入が複数あることで、毎月の返済も借入各社に行わなければならず、又、数社借りている状態では、いつに借入が完済するのかはっきりとは分かりません。これを１つにまとめることで、毎月いくら払えばいつに完済になるのかが明確に分かり、完済時期がはっきりとすることは、返済意欲にもつながることになるのです。

上の図を見れば一目瞭然ですが、おまとめローンは 複数借入をまとめる効果は絶大 で、毎月１万近くの利息の差がでることは珍しくありません。借金を早期完済したい人、毎月の負担を減らして計画的に残高を減らしたい人は１本化することをおすすめします。

【ご利用いただける方】
・お申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方
・給与所得者の方（正社員・契約社員の方・派遣社員の方）
・年収200万円以上の方
・保証会社（株式会社TSBキャピタル）の保証が受けられる方

【 おすすめポイント！ 】
東京スター銀行おまとめローンも、のりかえローンと同じくご利用限度額が設定され、 その限度額内であれば繰り返し借入が可能です！ ご利用限度額（繰り返し利用可能額）がローン残高を上回っている場合は、ローン残高とご利用限度額の差額の範囲内で繰り返しご利用いただけます。ローン残高がご利用限度額を上回っている場合は、返済専用となります。

おまとめローンのご利用限度額（繰り返し利用可能額）は30万円以上300万円以下（10万円単位）となっています。

【東京スター銀行お申込み時の注意点】
・直近、複数社でローンをお申込頂いた方は、審査に通りづらくなります。
・他社での返済が延滞中の方は審査に通らない可能性が高いです。

消費者金融でおまとめするならこの２つ！

【プロミスのおすすめポイント！】
■ 借入日翌日から ※30日間無利息！
■ 金利4.5％〜17.8％限度額1〜500万円の消費者金融トップのスペック！
■ 審査時間は最短30分！ 最短１時間融資 も可能！
■ 三井住友銀行ATM利用手数料は無料！
※30日間無利息はメールアドレス登録とWEB利用明細の登録が必要です。

プロミスの無利息は 「借入日翌日」からのスタートです！

プロミスの最大のメリットは、メールアドレス登録とWEB利用明細の登録で30日間無利息サービスが受けられる点です。無利息のカードローンは、他にもアコムやレイクがありますが、どちらも 起点となる基準が「契約日」翌日から となっているため、契約してから出金をせずに30日間経過してしまうと無利息ではなくなってしまいます。

その点、プロミスは 「借入日」翌日から 30日間無利息になっていますので、カードだけ作っておけば利用したいときに出金した日から30日間無利息になります！その為、アコム・レイクとは違い、契約してから30日経過したとしても借入をしてなければ 無利息期間は失効しません！

そして審査は最短30分のスピード審査で最短１時間融資も可能！消費者金融では全ての面においてトップと言えるキャッシング先です。

【SMBCモビットのおすすめポイント！】
■ モビットWEB完結なら カードレスの為、書類は一切郵送なし！
■ 実質年率3.0％〜18.0％限度額最高800万円で頼れるローン！
■ SMBCグループのSMBCモビットで安心感は抜群！
■ 原則24時間最短3分で振込手続き完了で最短即日融資も可能！（審査によっては不可もあり。）

モビットが人気の理由の１つに、 WEB完結で電話連絡・郵送物なしで借りれる ことが挙げられます。カードローンではネットから契約までできるWEB完結が主流ですが、デメリットとしてカードだけは自宅へ郵送されてしまう点があります。

しかし、モビットのWEB完結はモビットカードの発行がありません（カードの有無を選択できる）ので、 自宅へ書類などの郵便物は一切無く 借入が可能なんです！キャッシングをするのに１番の不安要素は配偶者や家族に借入がバレてしまうことです。

バレる原因はキャッシング会社から来る郵便物が圧倒的に多いので、モビットのWEB完結を上手に利用することで誰にも知られずに借入をすることが可能となります！