巷でよく言われている、 「借りやすい消費者金融」とはどんな消費者金融なのか？借りやすいと一言で言っても、借りる人によって、その意味は違ってきます。

一般的に借りやすいの意味は、大きく分けて下記に分類されています。

・申込みから借入までが簡単
・提携ATMや金融機関が多い
・審査の幅が広くて借りやすい
・申込み当日に即日融資ができる
・大手消費者金融で安心して借りれる

この中でも大部分の人が意図しているのは、 「審査の幅が広くて借りやすい消費者金融」 ではないかと、勝手に思っています。

では、審査の幅が広くて借りやすいのはどこなのか？と考えた場合、意外かもしれませんが、大手消費者金融は審査通過率は中堅消費者金融よりも格段に高いのを知っていますか？

もちろん、申込みしてくる人の借入状況や年収によって成約率が変わってくるのは当然なのですが、一般的に大手消費者金融の審査通過率は、 今現在40％を超えている 状態です。

消費者金融は貸金業者となり、大きな法改正が2010年にありました。貸金業規制法から貸金業法へ変わったことで、新たに総量規制ができ、貸付できる範囲は年収の3分の1までに制限されたのです。

総量規制ができる前は、大手消費者金融の審査通過率は最高で60％近くもあったのです。2010年以降は総量規制の影響で一気に通過率が下がり、一時期30％台半ばまで落ちましたが、今は徐々に上昇傾向にあり、40％を超える数字で推移しています。

40％ならば、10人申込みして約4人以上は借りられる確率なのですが、中堅消費者金融になると、審査通過率は大きく下がり、20％以下になっています。

中小や地域密着型の消費者金融では10％台の審査通過率も珍しくありません。このことから、審査に通ることを第一前提として考えた場合、申込みするべきなのは 大手消費者金融になるのです。

今回は借りやすい消費者金融について詳しく書いていきます。

（最終更新日：平成31年3月4日

銀行カードローンの審査は消費者金融よりも断然に厳しい！

まず大前提として書きますが、今は主に銀行が発行している銀行カードローンが低金利のこともあり、注目されています。しかしながら、消費者金融の審査と比べた場合、 銀行カードローンの審査は断然に厳しくなっています 。

なぜなら、銀行カードローンには必ず保証会社が付いており、保証会社の保証を受けることが借入の絶対条件となっているのですが、その保証会社には大手消費者金融がなっています。

つまり、銀行の下に保証会社の消費者金融の審査がまず最初にあるので、その審査をクリアした後に銀行の審査となります。このことから、どちらの審査が厳しのかは簡単に想像することができると思います。

銀行カードローン	保証会社の貸金業者
三井住友銀行	SMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）
みずほ銀行	オリコ
ソニー銀行	アコム
りそな銀行	オリックス・クレジット(株)
セブン銀行	アコム

借りやすい消費者金融を探しているのならば、当然ですが、銀行カードローンは省いて考えた方が良いでしょう。そして、銀行カードローンだから必ず低金利になるわけではありません。確かに金利が低い銀行カードローンはありますが、消費者金融と同じ金利で融資をしている銀行もあります。

「消費者金融は金利が高い」イメージは、はっきり言ってしまえば過去のことで、利息制限法と出資法の金利が違っていたグレーゾーン金利の時代です。今は消費者金融も銀行も利息制限法内で融資をしていますので、消費者金融は金利が高い、銀行カードローンは金利が低いと一概には言えなくなっているのです。

なぜ大手消費者金融の審査通過率は高いのか？

冒頭で審査通過率について書きましたが、こんなにも大手消費者金融の審査通過率が高いのを知っていましたか？しかも今現在40％台ですが、過去は60％近くの審査通過率があったのです。

総量規制 ができたことによって、消費者金融は借りにくくなったと言われています。しかしこれは半分は当たっているのですが、半分は間違っているのです。

確かに、借入金額が多い人（多重債務者）は総量規制ができたことによって、借りられなくなった人達です。これは年収の3分の1のラインができたことで、それ以上借りるには銀行カードローンへ申込みするか、 借り換えローンやおまとめローン などの総量規制例外融資で借りなければなりません。

反対に、多重債務者ではない、借入が無い人や借入が1件程度の人は、 逆に総量規制によって借りやすくなっている人達 と言えるのです。

それは、年収の3分の1までしか消費者金融では融資ができないため、消費者金融会社は自社でなるべく融資をした方が良いに決まっています。

そのため、以前よりも限度額を高めに設定して なるべく大きな金額で貸付するように変わってきています。

仮に年収が300万円の人は、消費者金融から借入できるのは3分の1の100万円までです。もしその人が1件50万円の借入が既にあった場合、残りの融資枠は50万円しか残っていません。

総量規制ができる前であれば返済能力を考えて30万円以下の融資にしていたケースでも今は残りの融資枠の50万円で貸付する可能性が高くなってきているのです。

これは、もし30万円で融資をしたとしても、残り20万円の総量規制枠が空いています。その場合、他の消費者金融が総量規制いっぱいの20万円を貸付することが予想されますので、それ以上はどこも貸付することができなくなってしまいます。

確かに、その人がきちんと返済して完済する保証などどこにもありません。しかし、消費者金融は貸付することが業であり、融資残高を増やさなければ利息収入も増えていきません。なので、小さく30万円で融資して他に20万円を借りられるなら、自社で総量規制範囲の50万円まで融資をした方が得策と考える場合もあるのです。

もし返済不能で債務整理になったとしても、今はグレーゾーン金利ではありませんので、利息制限法に引き直しても残高は変わらず、元金の回収は破産と個人再生以外ならば可能な状況です。

これらのことを総合的に考えればそこまで負債が多くない人にとっては総量規制ができたことによって、消費者金融では借りやすくなった部分も大いにあるのです。

大手消費者金融ならプロミスとアコムがおすすめ！

大手消費者金融でおすすめなのは、プロミスとアコムです。どちらも消費者金融の中でも断トツ大手となり、誰もが知っている消費者金融です。

プロミスとアコムの審査通過率で言えば、若干アコムの方が高くなっていますが、そこまで大きな違いはありません。大手の消費者金融では、他にアイフルとモビットが挙げられますが、アイフルは大手で唯一の独立系消費者金融ですが、銀行傘下に入っていないため、安定性には欠けます。

モビットに関しては新しい消費者金融でテレビCMなどで知名度も高いのですが、プロミス・アコムに比べると融資残高は半分以下になっています。

プロミス・アコムともにインターネットからお申込みでき、借入まで非常に分かり易く簡単です。特にプロミスのWEB完結は最近になって新しくなり、自宅への書類やカード郵送を嫌う人が多いため、プロミスカードの発行をしない、 カードレスWEB完結が可能となりました。

カードレスWEB完結を選択すれば、プロミスの場合自宅へのカードや契約書類などは一切郵送なしで借りることができます。（詳しくは こちらの記事 に書いています）※対象金融機関は200行以上あります。

プロミスとアコムでは無利息期間の基準日が違っているのですが、プロミスはメールアドレス登録とWEB利用明細の登録によって30日間無利息サービスとなり、アコムは契約日の翌日からが基準日となりますが、30日間金利０円サービスを行っています。

審査通過率や提携ATMの多さ、無利息サービスなどの会員サービス、利便性など、プロミス・アコムならば全てを兼ね備えた、本当の意味で借りやすい消費者金融と言えるでしょう。

【プロミスのおすすめポイント！】
■ 借入日翌日から ※30日間無利息！
■ 金利4.5％〜17.8％限度額1〜500万円の消費者金融トップのスペック！
■ 審査時間は最短30分！ 最短１時間融資 も可能！
■ 三井住友銀行ATM利用手数料は無料！
※30日間無利息はメールアドレス登録とWEB利用明細の登録が必要です。

プロミスの無利息は 「借入日翌日」からのスタートです！

プロミスの最大のメリットは、メールアドレス登録とWEB利用明細の登録で30日間無利息サービスが受けられる点です。無利息のカードローンは、他にもアコムやレイクがありますが、どちらも 起点となる基準が「契約日」翌日から となっているため、契約してから出金をせずに30日間経過してしまうと無利息ではなくなってしまいます。

その点、プロミスは 「借入日」翌日から 30日間無利息になっていますので、カードだけ作っておけば利用したいときに出金した日から30日間無利息になります！その為、アコム・レイクとは違い、契約してから30日経過したとしても借入をしてなければ 無利息期間は失効しません！

そして審査は最短30分のスピード審査で最短１時間融資も可能！消費者金融では全ての面においてトップと言えるキャッシング先です。

【アコムのおすすめポイント！】
■ 正式審査結果回答まで最短30分！
■ カードローンの中でも※ 即日融資対応はトップクラス！
■ 新規契約なら 30日間金利０円 で無利息！
■ 三菱UFJフィナンシャル・グループの安心感！
■ ネットやATMより24時間借入・返済可能！
※即日融資は審査完了後、本人確認書類を平日14：00までにFax送信し、アコムが確認した場合となります。

アコムの最大の特徴は、すべてのカードローンの中でも、 審査・融資のスピードがトップクラス の点です。カードローン（特に消費者金融）を借りる人の多くは、申込みした当日に借入したい人が多く、即日融資ができるかどうかが、申込みする大きな選考基準になっています。

どんなに低金利なカードローンでも現金が必要な時に手元になければ全く意味がありません。カードローンですべてにおいてスピードを求めるならばアコムが圧倒的におすすめと言えます。

セブン銀行・ローンソン・EnetなどのコンビニATMはもちろん、銀行ATMとの提携も多く、カードを使っていつでも借入・返済ができ、尚且つ、振込先口座を楽天銀行に登録すれば 24時間いつでも振込でキャッシング することができます！

初めてアコムを利用する人は金利０円サービスで 30日間無利息！ 銀行系消費者金融の代表として、きっと誰もが満足できるカードローンと言えるでしょう。

SMBCモビットのWEB完結は郵送・電話一切なしで借りれる

今日中に借りたい人や、申込み当日に借りたい人が多いのが消費者金融なのですが、 より安心・安全に借りる ならモビットがおすすめと言えます。

その理由は、モビットのWEB完結では自宅への郵送物が一切無く、勤務先への電話連絡もありませんので、キャッシングの申込みをしても借入まで安心して任せられるのです。

借入を申込みしたのはいいけど、配偶者や同居家族に知られてしまっては、やっぱり借りなければ良かったと後悔するだけです。実際に現金を手にするまで、誰にも知られずに借りられるのか？多くの人が不安な心境で待っているのです。

モビットのWEB完結ならば、平日14：50までに振り込み手続き完了で即日融資が可能となっていますし、カード発行を無しにすればカードレスとなり、契約はWEB上で完結するため郵送物は何もありません。そして 勤務先への電話連絡もありません ので気楽に借入まで待つことができます。

WEB完結での即日融資ならプロミス同様、モビットも人気になっています。

【SMBCモビットのおすすめポイント！】
■ モビットWEB完結なら カードレスの為、書類は一切郵送なし！
■ 実質年率3.0％〜18.0％限度額最高800万円で頼れるローン！
■ SMBCグループのSMBCモビットで安心感は抜群！
■ 原則24時間最短3分で振込手続き完了で最短即日融資も可能！（審査によっては不可もあり。）

プロミスって総量規制対象外？プロミスおまとめローンの解説
消費者金融増額で限度額を上げる方法
アコム・プロミスの無利息の違いとは？何が違う？
土曜日曜祝日でも借りれる方法！プロミスキャッシングの流れ
プロミスで自宅に書類やカードを郵送されずに借りる方法
プロミス瞬フリのメリット！【24時間振込キャッシング】
アコムの借り換えローンとは？借り換えローンを説明します！
消費者金融ローンが組めない原因
消費者金融審査通過しやすくするには？
消費者金融金利が一番安いのは？