もし今、年収の1/3以上の借入があり総量規制オーバーしている状態であれば、おまとめローンがおすすめです。

（最終更新日：令和1年9月6日）

理由1 　おまとめローンは総量規制例外貸付条項の「顧客に一方的に有利な借り換え」又は、「段階的に債務を減らす借り換え」となることから、消費者金融等の貸金業者でも 総量規制の制約を受けず 、年収の３分の１以上負債があったとしも申し込みが可能！そして審査次第で融資も可能となります。※例外貸付条項の詳しい内容は カードローン借り換えなら低金利で！ を参照してください。

理由2 　低金利へ一本化することで毎月の支払い金額が軽減でき、支払い回数も明確に分かるため、 完済の目処がはっきりと分かる 。

理由3 　現在総量規制オーバーであれば限度額内での借入も停止されており、毎月返済のみの状態である（貸金業者からの借入の場合に限る。 銀行融資は総量規制の適用を受けません ）。同じ返済のみであれば 低金利一本化 することの方が断然お得！

理由4 　今まで支払日になると何件も入金の手続きをしなければならなかったが、一本化することで１社のみで済み、簡単。仮に支払いが遅れる場合でも１社のみに連絡すればＯＫ。手間いらず。

おまとめローンのメリットとは？

おまとめローンの最大のメリットとして、やはり低金利で一本化できることです。

仮に今の年収が400万円、キャッシング借入4社残高200万円あれば総量規制オーバーの状態です。

まだ総量規制が導入されていなかった頃、おまとめローンのデメリットとして、一本化した後は借入ができないことが、理由のひとつにありました。

返済が厳しく自転車操業の状態になってくると２万円入金したあと、すぐに１万円追加借入をして他社に入金する。又は、その1万円の現金が生活費として必要の場合など。限度額内で借入ができることで凌いでいた人はたくさんいると思います。

実際には1万円しか払わないのに、なぜ２万支払いするのか。それは消費者金融会社によって最低支払い金額が決められており、約50万円残高があれば最低支払い金額は当時1.5万〜2万円でした。支払い金額が２万と決まっていれば２万未満の入金は契約違反となり場合によっては限度額内での追加融資も止められてしまいます。ですから最低支払い金額の２万を入金し、追加利用可能金額があればすぐに引き出した場合、実際には、ほぼ利息のみの支払いとなっているのです。

50万の借入が4社で総額200万の場合、支払い金額が仮に１社２万で、合計８万円。

一本化した場合、同じ８万円の支払いでも低金利でまとめることで元本の減り具合が全く違う為、一本化を希望する人が多くいました。

しかし、上記に書いた通り、８万円支払いしたあと限度額内で利用しているのですから 実際は８万円も払っていないのです。 そのような状態で一本化すると逆に支払い金額が増え、まとめたのに支払いが厳しくなる。しかし一本化後は返済のみの為、借入ができない。だから、他社でまた借入する。

そうすると、借金はさらに膨れ上がり返済不能となる。

このパターンが、かなり多くありました。 原因は本当の支払い金額を理解していなかった点 のみです。

これは、総量規制が導入される前のお話し。

今は年収の1/3以上負債があれば必ず、限度額内でも借入はできなくなります！

総量規制によって借入は定期的に調査されています！

消費者金融会社は、利用者とリボルビング契約を締結した場合、1カ月の貸付けの合計額が5万円を超え、かつ貸付残高が10万円を超える場合、毎月指定信用情報機関から情報を得て、残高を調べなければなりません。さらに、貸付残高が10万円を超える場合には、3カ月以内に一度、指定信用情報機関から情報を得て、残高を調べなければなりません。これは法律で決まったことです。

簡単に言えば、リボ契約の場合（返済しかできない契約は除外）借入残高が10万1円以上あるか、１ヵ月に５万円以上融資を受けて、残高が10万1円以上となると、1ヶ月〜3ヵ月以内に、あなたの信用情報が調査され、その時点で年収の1/3以上になっていれば仮にあと10万円利用可能額があったとしても、即追加融資は止められ利用できなくなるのです。

そうなれば入金後の追加借入はできませんので、自動的に返済のみとなります。返済のみであれば毎月幾ら返済しているのかも当たり前のように分かり、融資が受けられないので同じ返済のみでも低金利で一本化することが一番良い方法となるのです。

おすすめの銀行カードローンはこちら⇒

無利息を利用しておまとめすればお得！

おまとめローンをする場合、低金利へ借り換えすることが重要なポイントですが、もう一つのポイントとしては、無利息期間を利用しておまとめローンを組むこともメリットが高い借り換えになります。

おまとめローンは金額が大きくなるので、おまとめ後の1か月間の利息も金額にすると数万円になってきます。しかし、無利息期間があるローンを選ぶことによって、初回の1か月間は無利息となりますので、 実質的に数万円得したこと になるのです。

例えば、150万円を金利15％でおまとめした場合、30日間の利息は、1,500,000×0.15÷365×30＝18,493円となり、初回に仮に50,000円返済したとしても、元金充当額は利息を除いた31,507円となります。

これが無利息期間があるローンならば、初回の利息は０円となりますので、50,000円全額が元金に充当されます。そして次回の利息も元金を基に計算しますので、無利息が無い場合と比べると少なくなるメリットがあるのです！

但し、無利息期間は新規契約で初回限定となっており、無利息の日数も、契約日から30日間と、借入日から30日間とがありますので注意が必要です。

無利息ローンとして有名なのはプロミスです。プロミスではメールアドレス登録とWEB利用明細の登録で 30日間無利息サービス となります。また、プロミスポイントサービスは様々な特典と交換が可能となっており、貯まったポイントはATM手数料無料や無利息にも交換することができます！

消費者金融でおまとめローンを検討するならプロミスがおすすめです。（プロミスの無利息は 借入日より30日間無利息 となっています。）

※30日間無利息はメールアドレス登録とＷｅｂ明細利用の登録が必要です。

【プロミスのおすすめポイント】
■ メールアドレス登録とＷｅｂ明細利用の登録で 30日間無利息！
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【アコムのおすすめポイント！】
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※即日融資は審査完了後、本人確認書類を平日14：00までにFax送信し、アコムが確認した場合となります。

アコムの最大の特徴は、すべてのカードローンの中でも、 審査・融資のスピードがトップクラス の点です。カードローン（特に消費者金融）を借りる人の多くは、申込みした当日に借入したい人が多く、即日融資ができるかどうかが、申込みする大きな選考基準になっています。

どんなに低金利なカードローンでも現金が必要な時に手元になければ全く意味がありません。カードローンですべてにおいてスピードを求めるならばアコムが圧倒的におすすめと言えます。

セブン銀行・ローンソン・EnetなどのコンビニATMはもちろん、銀行ATMとの提携も多く、カードを使っていつでも借入・返済ができ、尚且つ、振込先口座を楽天銀行に登録すれば 24時間いつでも振込でキャッシング することができます！

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SMBCモビットなら郵送・電話一切なしで借りれる！

今日中に借りたい人や、申込み当日に借りたい人が多いのが消費者金融なのですが、 より安心・安全に借りる ならモビットがおすすめと言えます。

その理由は、モビットのWEB完結では自宅への郵送物が一切無く、勤務先への電話連絡もありませんので、キャッシングの申込みをしても借入まで安心して任せられるのです。

借入を申込みしたのはいいけど、配偶者や同居家族に知られてしまっては、やっぱり借りなければ良かったと後悔するだけです。実際に現金を手にするまで、誰にも知られずに借りられるのか？多くの人が不安な心境で待っているのです。

モビットのWEB完結ならば、原則24時間最短3分で振込手続き完了で即日融資が可能となっていますし、カード発行を無しにすればカードレスとなり、契約はWEB上で完結するため郵送物は何もありません。そして 勤務先への電話連絡もありません ので気楽に借入まで待つことができます。

WEB完結での即日融資ならプロミス同様、モビットも人気になっています。

【SMBCモビットのおすすめポイント！】
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アイフルのおまとめローンが消費者金融では人気!

【アイフルおすすめポイント！】
■ 最短30分審査で最短1時間融資も可能！
■ ※原則収入証明書不要！
■ カードレス対応で 自宅への郵送物一切なし！アプリで取引できる！
■ 初めて契約の方は30日間無利息サービス！
※収入証明書不要は、ご利用限度額が50万円以下、尚且つ他社を含めた借入総額が100万円以下のケースになります。

アイフルはスピード・利便性・プライバシーの全てを兼ね備えたカードローンになっています。

スピードは消費者金融でもトップクラスで、審査は最短30分、最短1時間融資も可能になっており、提携ATMも多いため、借入・返済の場所に困ることはありません。

また、今人気のカードレス対応になっていますので、WEB完結時にカード不要、返済は口座振替（自動引落）を選択すれば自宅への郵送物は一切なしで借りることができます。

カードを持っていなくても、 スマホアプリがあればセブン銀行ATMで全ての取引が可能 になっていますので、安心して利用することができます。

新規契約の方は30日間無利息サービスもありますので、全ての面においておすすめできる借入先です。

何度でも14日間無利息！ベルーナノーティス

【ベルーナノーティスのおすすめポイント！】
■ 東証一部上場、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージなので安心！
■ 何度でも14日間無利息 で借りれる！
■ インターネットなら最短3分で申込み完了！
■ 審査時間も最短30分！

ベルーナノーティスはまだそこまで知名度は有りませんが、 東証一部上場、通信販売ベルーナ のグループ会社である、株式会社サンステージが貸付していますので、安心して利用することができます。

ベルーナノーティスの特徴は、何度でも14日間無利息が利用できることです。新規契約時に14日間無利息となり、完済してからの次回借入が、前回無利息適用の日から3ヶ月以上経過していた場合、再度14日間無利息となります。

消費者金融のノーローンがなんどでも1週間無利息をやっていますが、ベルーナノーティスは何度でも2週間無利息なので、ベルーナノーティスの方がお得と言えるでしょう。

また、ベルーナノーティスは「配偶者同意貸付」での申込みを受付ていますので、 ※専業主婦でも申込みが可能 となっています。
※配偶者にご収入があれば利用可能です。ただし審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。

配偶者同意貸付とは、[申込者+配偶者の年収の1/3]から、[申込者+配偶者の借入残高]を引いた金額が借入上限になります。

配偶者の信用情報も調査するため、必ず同意が必要になるため、 配偶者に内緒で借りることはできません。

また、下記の書類が必要になります。
・婚姻関係の証明書（住民票等）
・本人確認書類（運転免許証等）
・同意書（ベルーナノーティス作成の書類）

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