貸金業規制法⇒貸金業法となり、上限金利引下げによるリスク回避の為と総量規制の導入により借り入れはますます困難な状態となっています。

特に中小、零細企業は数週間後に資金が入ってくる予定があっても、その何日間のつなぎ資金が無いために倒産してしまうということもあります。

銀行は小さい規模の会社にほど冷たく、不景気により身内・親族からの借り入れもできない。以前であれば個人名義で消費者金融から借り入れして持ちこたえた人も多いと思いますが、今の時代消費者金融からの借り入れも厳しくなってしまいました。

貸し出し窓口が狭まっている今の状況では弁護士・司法書士への債務整理依頼が増えていく事が当然予想されます。一度債務整理をしてしまうといろいろなデメリットがついてきますが、一番痛いのは暫くキャッシングやローンが組めなくなることです。

今回は債務整理後の借り入れポイントについて書いていきます。

（最終更新日：令和1年7月9日）

債務整理の種類

よく自己破産と債務整理は違うと誤解されている場合がありますが、債務整理とはその名の通り債務を整理することです。

当然自己破産も債務整理の中の一つの選択肢として含まれます。債務整理の種類は主に下記の4つになります。
・任意整理
・調停（特定調停）
・民事（個人）再生
・自己破産

債務整理後に審査が通らない理由

弁護士・司法書士へ債務整理を依頼した場合、債権者全てに今後は代理人となって債務整理を行う旨の通知（受任通知）を必ず発送することになりますが、この受任通知が届いた時点で貸金業者は信用情報機関に務整理の報告を行うことになります。

信用情報の債務整理とは事故情報（異動情報）となっており登録から5年を超えない期間消えることはありません。

この異動情報のことをブラック情報又は間違ったとらえ方でブラックリストと通称言われています。信用情報はローンやキャッシング等の審査で必ず照会するもので、なお且つ総量規制の導入により指定信用情報機関が定められたことにより、分野が違う信販・消費者金融・クレジット会社についても情報は一つにまとめられました。

そのため、一度事故情報が付いてしまうと住宅ローンや自動車ローン、そして通常のキャッシングの借り入れもほとんど審査が通らず断られる確立がかなり高くなるのです。

債務整理後の借り入れポイント

まず、 債務整理後とはいつのことを指すのか？これについては人それぞれ考え方で多少違うようです。

・弁護士・司法書士へ任意整理を依頼し、債権者と和解が成立した時点（これから返済開始）
・弁護士・司法書士へ任意整理を依頼し、債権者と和解して返済も全て終わった（完済した）時点
・特定調停・民事再生手続きで和解成立（個人再生なら再生案確定）時点
・特定調停・民事再生手続きで返済が全て終わり、完済した時点
・自己破産で免責決定後

上記については債務整理中・債務整理後の線引きが確かに難しいとこですが、一つ言えるのは、債務整理後の借り入れをしたい場合、一番可能性があるのは返済が全て終わっており、 完済しているケース です。

なぜなら、そこには借金が有るか無いかという大きな違いがあるからです。まだ和解成立して返済が開始していない（又は返済途中）の場合、当然約3年程度（和解状況により異なります）で分割返済しなければならず、返済資金も必要となってきます。

全て完済している場合、その資金も必要ない上、債務整理で完済をしたとしても、完済したことは一定の評価として見られ、審査のプラスポイントになります。

ここで大前提として話しておきますが、債務整理の事故情報が消えないうちは、ほぼ借り入れはできないと考えておいた方が賢明です。

大手消費者金融や銀行カードローン・信販会社は申込みがあった時点でまず、信用情報の調査をします。その時点で事故情報があれば問答無用で即断りになります。

例え全て完済して現在借金が無く、公務員や大会社に勤めているなど属性が良くても即断りです。それほど信用情報の事故情報は強力なのです。

しかし、債務整理情報が消える5年間に急な出費等は必ずあり、債務整理後にどうしても借り入れしたい時も来ると思います。債務整理中・債務整理後でも融資可能な正規金融業者はあります。

先ほども書いたように、通常に申し込みすれば、ほぼ断られ、あなたの信用情報には申込み情報のみが記録され、申込み情報は3ヶ月〜最大6ヶ月記録として残ります。

申込み情報は借り入れに不利となることが多く、決して有利にはなりません。（詳しくは 審査複数件同時申込みは断られる？ を参照してください。

債務整理後・債務整理中の申込み先案内

フクホー株式会社

無担保ローン

実質年率	７．３％〜１８．０％
限度額	２００万円 web新規契約は50万円迄
返済期間	最長５年（1回〜60回）
返済方式	元金自由返済又は元利均等返済
保証人	原則不要

登録番号/大阪府知事(02)第12736号
日本貸金業協会会員第001391号
日本消費者金融協会(JCFA)会員第66045号

フクホーは大阪にある消費者金融ですが、インターネットで ２４時間３６５日 申し込み受付しております。登録番号は大阪府知事（02）ですが、店舗統廃合による近畿財務局登録からの登録替えです。設立は1970年(昭和45年)2月とかなりの老舗で大手アコムよりも設立後営業年数は長いです。

【フクホーＰＲポイント】
⇒ 借入可能か お試し診断あり！
⇒ 来店一切不要！審査後即口座へ！
⇒ カード発行不要でお客様の銀行口座に直接お振込！
⇒ 全国13000店のコンビニで 即日契約書類が受け取れます！
（全国のセブンイレブン内のマルチコピー機で対応※お申込の時間帯により翌日以降となる場合があります。）
⇒ ご利用は５万円〜　最高２００万円まで！
⇒ 積極融資中！債務整理中の方もご相談ください！
⇒ 過去に 破産歴があっても審査可能です！

フクホーは 債務整理中・債務整理後・破産歴有りでも融資可能な数少ない正規金融業者です。債務整理・破産情報ががあったとしても断りにはならず、審査へ進み、返済能力を調査し融資可能と判断すれば 借入は可能です 。フクホーの金利幅は 下限7.3％〜上限18.0％ で銀行系大手金融と比較してもほとんど変わりません。事故情報があって審査が通らない人は、 申込み情報を増やす前 にまずはフクホーへ申込みしてみることをオススメします。不安な方は公式ＨＰの お試し診断 から検討してみてください。

独自審査で過去に債務整理・延滞でも審査可能！

ライフティは中小消費者金融で今注目の会社です。消費者金融事業はまだ年数が浅いですが、信販事業は20年以上の実績があることから安心・安全に借入することができます。

ライフティは中小消費者金融の特徴である 独自審査 によって、過去に債務整理をした人や、過払い返還請求、延滞をしていた人に対してもしっかりと審査をしてくれます。大手消費者金融では即断りになってしまう人であっても、独自審査によって借入の可能性はまだ残されています。

消費者金融大手では安心と安全、利便性や提携ATMの充実度が挙げられますが、中小消費者金融はそれらが劣る代わりに 大手には無い審査基準 というものが存在しています。大手はスコアリングシステムによってほぼ自動的に審査の合否が出てしましますが、独自審査の消費者金融はスコアリングに頼らず、審査担当者の経験や申込み者と直接ヒアリングをしたうえで、最終的な判断をしています。

分かり易く言えば、大手の場合、過去に債務整理をした人は信用情報に事故情報が登録されているので、一発で審査不可となります。しかし、ライフティの場合ならば、事故情報が出ていたとしても、今現在借入が無く、収入も安定しているなら審査次第で借りられる可能性は充分にあると言えるのです。

過去に 債務整理や大きな延滞 をしたことで大手からは借りられない人、過払い返還請求をしたことによって審査が通らない人はライフティに審査申込みしてみることをおすすめいたします。

※お借入限度額が10万円以上の場合、上限利率は18.0％となります。

【ライフティのおすすめポイント！】
■ 他社にはない 独自審査基準 で高い初回融資額を実現！
■ 現在定職についていない方、過去に債務整理・延滞・過払い請求者でも審査可能！
■ 大手同様、来店不要のWEB完結可能！
■ 申込み当日の最短即日融資OK！

完済後5年経過なら低金利のカードローンへ！

債務整理をして、すべて完済し5年以上経過している場合、あなたの信用情報は借入が無い人と同じく真っ白の状態になっている可能性が高いです。（心配なら指定信用情報機関ＪＩＣＣとＣＩＣへ郵送開示で確認しましょう）その場合、過去に債務整理したと分かるのはその当時に債務整理をした金融会社のみです。それ以外は借入が無い人と同じように審査を進めます。

信用情報に債務整理情報、完済情報が消えているのであれば通常に住宅ローンや自動車ローン、そして銀行カードローンの融資も充分に考えられます。キャッシングの申込みであれば低金利の銀行カードローンが断然おすすめです。

消費者金融は100万円未満の平均適用金利は18％ですが、銀行カードローンは100万円未満の平均適用金利は15％以下がほとんどです。完済して5年以上経過であれば銀行・銀行系カードローンをおすすめします。

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【アコムのおすすめポイント！】
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どんなに低金利なカードローンでも現金が必要な時に手元になければ全く意味がありません。カードローンですべてにおいてスピードを求めるならばアコムが圧倒的におすすめと言えます。

セブン銀行・ローンソン・EnetなどのコンビニATMはもちろん、銀行ATMとの提携も多く、カードを使っていつでも借入・返済ができ、尚且つ、振込先口座を楽天銀行に登録すれば 24時間いつでも振込でキャッシング することができます！

初めてアコムを利用する人は金利０円サービスで 30日間無利息！ 銀行系消費者金融の代表として、きっと誰もが満足できるカードローンと言えるでしょう。

【プロミスのおすすめポイント！】
■ 借入日翌日から ※30日間無利息！
■ 金利4.5％〜17.8％限度額1〜500万円の消費者金融トップのスペック！
■ 審査時間は最短30分！ 最短１時間融資 も可能！
■ 三井住友銀行ATM利用手数料は無料！
※30日間無利息はメールアドレス登録とWEB利用明細の登録が必要です。

プロミスの無利息は 「借入日翌日」からのスタートです！

プロミスの最大のメリットは、メールアドレス登録とWEB利用明細の登録で30日間無利息サービスが受けられる点です。無利息のカードローンは、他にもアコムやアイフルがありますが、どちらも 起点となる基準が「契約日」翌日から となっているため、契約してから出金をせずに30日間経過してしまうと無利息ではなくなってしまいます。

その点、プロミスは 「借入日」翌日から 30日間無利息になっていますので、カードだけ作っておけば利用したいときに出金した日から30日間無利息になります！その為、アコム・アイフルとは違い、契約してから30日経過したとしても借入をしてなければ 無利息期間は失効しません！

そして審査は最短30分のスピード審査で最短１時間融資も可能！消費者金融では全ての面においてトップと言えるキャッシング先です。

レイクはWEB申込みなら最短25分融資も可能!

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

【レイクおすすめポイント！】
■ 初めての方はWEB申込で、お借りれ額全額60日間特典または、お借入額5万円まで180日間特典有！（契約額1万円~200万円まで）
■ 審査結果は 申込後、最短15秒で結果表示 なのですぐに分かる！
■ Web完結ならカードレス対応なので郵送物無しで借りれる！

レイクは新規契約の方はWEB申込で借入額全額を60日間特典または、借入額5万円まで180日間特典（契約額1万円~200万円まで）のどちらかを選ぶことができます。

そして審査結果は申込後最短15秒で結果表示されるので、結果の連絡を待つ必要もありません。Web完結でカードレス対応になっていますので、自宅への郵送無しで借りることもできます。レイクは全てを兼ね備えた新しい消費者金融です。

※レイクの特典は、初回契約日翌日からとなります。
・特典期間経過後は通常金利適用。
・30日間特典、６０日間特典、180日間特典との併用不可。
・60日間特典はWebで申込いただいた方のみ。
・ご契約額が1〜200万円の方。
・ご契約額が200万超えの方は30日特典のみになります。
・Web以外で申込された方は60日間特典を選べません。
・新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象。

【SMBCモビットのおすすめポイント！】
■ モビットWEB完結なら カードレスの為、書類は一切郵送なし！
■ 実質年率3.0％〜18.0％限度額最高800万円で頼れるローン！
■ SMBCグループのSMBCモビットで安心感は抜群！
■ 平日14：50までに振込手続き完了で最短即日融資も可能！（審査によっては不可もあり。）

モビットが人気の理由の１つに、 WEB完結で電話連絡・郵送物なしで借りれる ことが挙げられます。カードローンではネットから契約までできるWEB完結が主流ですが、デメリットとしてカードだけは自宅へ郵送されてしまう点があります。

しかし、モビットのWEB完結はモビットカードの発行がありません（カードの有無を選択できる）ので、 自宅へ書類などの郵便物は一切無く 借入が可能なんです！キャッシングをするのに１番の不安要素は配偶者や家族に借入がバレてしまうことです。

バレる原因はキャッシング会社から来る郵便物が圧倒的に多いので、モビットのWEB完結を上手に利用することで誰にも知られずに借入をすることが可能となります！

アイフルはカードレス対応!アプリで取引できる!

【アイフルおすすめポイント！】
■ 最短30分審査で最短1時間融資も可能！
■ ※原則収入証明書不要！
■ カードレス対応で 自宅への郵送物一切なし！アプリで取引できる！
■ 初めて契約の方は30日間無利息サービス！
※収入証明書不要は、ご利用限度額が50万円以下、尚且つ他社を含めた借入総額が100万円以下のケースになります。

アイフルはスピード・利便性・プライバシーの全てを兼ね備えたカードローンになっています。

スピードは消費者金融でもトップクラスで、審査は最短30分、最短1時間融資も可能になっており、提携ATMも多いため、借入・返済の場所に困ることはありません。

また、今人気のカードレス対応になっていますので、WEB完結時にカード不要、返済は口座振替（自動引落）を選択すれば自宅への郵送物は一切なしで借りることができます。

カードを持っていなくても、 スマホアプリがあればセブン銀行ATMで全ての取引が可能 になっていますので、安心して利用することができます。

新規契約の方は30日間無利息サービスもありますので、全ての面においておすすめできる借入先です。

何度でも14日間無利息！ベルーナノーティス

【ベルーナノーティスのおすすめポイント！】
■ 東証一部上場、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージなので安心！
■ 何度でも14日間無利息 で借りれる！
■ インターネットなら最短3分で申込み完了！
■ 審査時間も最短30分！

ベルーナノーティスはまだそこまで知名度は有りませんが、 東証一部上場、通信販売ベルーナ のグループ会社である、株式会社サンステージが貸付していますので、安心して利用することができます。

ベルーナノーティスの特徴は、何度でも14日間無利息が利用できることです。新規契約時に14日間無利息となり、完済してからの次回借入が、前回無利息適用の日から3ヶ月以上経過していた場合、再度14日間無利息となります。

消費者金融のノーローンがなんどでも1週間無利息をやっていますが、ベルーナノーティスは何度でも2週間無利息なので、ベルーナノーティスの方がお得と言えるでしょう。

また、ベルーナノーティスは「配偶者同意貸付」での申込みを受付ていますので、 ※専業主婦でも申込みが可能 となっています。
※配偶者にご収入があれば利用可能です。ただし審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。

配偶者同意貸付とは、[申込者+配偶者の年収の1/3]から、[申込者+配偶者の借入残高]を引いた金額が借入上限になります。

配偶者の信用情報も調査するため、必ず同意が必要になるため、 配偶者に内緒で借りることはできません。

また、下記の書類が必要になります。
・婚姻関係の証明書（住民票等）
・本人確認書類（運転免許証等）
・同意書（ベルーナノーティス作成の書類）

債務整理中・破産でも借りれる申し込み先
中堅消費者金融の審査事情
破産・債務整理しても借りれる理由
銀行カードローン審査は厳しい？借りれる？借りた人