火災保険選びに損保のブランド・人気を気にしていませんか？

ブランドとは、第三者機関による信用格付けが高いとか、ソルベンシーマージン率が200％以上の支払い能力が高いと評価されている大手損保のことです。 

また、「おすすめ10社」「人気10社」とは、口コミ等の評価で人気がある損保のことです。 

しかし、火災保険は、これらブランドや人気とは関係なく、一定の基準をクリアしていれば、支払い能力や不払い等の心配をする必要はいささかもありません。 

また、カスタマーサービスにおいても、火災保険の性質（万が一の際以外は、問い合わせ程度）上、どの損保においても大きな違いはありえません。 

従って、火災保険は、ブランドや人気よりも、実際に、自宅に最も有利な保険商品、保険料に焦点を当てて決めるべきものと言えます。 

今は、店舗や人件費を掛けず保険料が安く、オプションが充実している通販損保なども、相次ぐ値上げで高負担化している火災保険には魅力あるものになっています。 

年々、負担が重くなる一方であり、何もなければ掛け捨てになる火災保険は、ブランドなどよりも、自家に一番有利な損保がどこかの視点で決めるべきです。 

そのためには、総合代理店や「火災保険一括見積りサイト」を通して各社比較を下に一番有利な火災保険を見いだされることをおすすめします。

?T．火災保険選びにブランドや人気は必要か？

1．ブランド・人気によって倒産や不払いリスクの違いはあるか？

火災や自然災害等の万一に備えてかける火災保険に、損保のブランドや人気を気にする必要があるでしょうか？ 

恐らく、 ?@経営難に陥るリスクや、 ?A万一に際しての支払い能力や ?B保険金請求に対しての不払い懸念、或いは、 ?C日常の顧客対応サービスの充実度、等々の心配を見越した販売関係者の宣伝文句が反映しているものと思われます。 

しかし、火災保険を選ぶ上でこれらのことに過度に重きを置く必要があるでしょうか？　　答えは、ノーです。

?@「経営難に陥るリスク」⇒財務格付け上、何れも問題なし

これは、第三者専門機関による格付けが「A」以上（AAA＞AA＞A＞BBB＞BB＞B＞CCC＞CC＞Cの格付け順位）であれば、保険契約債務を履行する財務上の心配は何らありません！ 

保険会社の保険契約債務を履行する上での財務力をランキングしたもので、AAA＞AA＞A＞BBB＞BB＞B＞CCC＞CC＞Cの格付け順位を表し、高いほど財務状況が健全で、トラブル時にきちんと保険料が支払われる可能性を示します。

保険会社比較ランキング(格付）：引用＝ 最速資産運用

※格付けの定義

AAA	保険契約債務を履行する能力は極めて強い財務力
AA	保険契約債務を履行する能力は強い
A	保険契約債務を履行する能力は強いが、上位2つに比べ、事業環境悪化の影響をやや受けやすい。
BBB	保険契約債務を履行する能力は良好だが、上位の格付けに比べ、事業環境悪化の影響を受けやすい。

※格付け機関

SP	スタンダード＆プアーズ … 保険財務格付
MJ	ムーディーズ・ジャパン … 長期格付
JCR	日本格付研究所 … 長期
RI	格付投資情報センター … 保険金支払能力
FR	フィッチレーティングス … 保険財務

なお、リスクの高い「外貨建て保険」や「変額保険」は対象外！

?A「万一に際しての支払い能力」⇒ソルベンシ200%以上は問題なし！

ソルベンシーマージン率は、保険会社の支払い能力を示す数値のことで、数値が高いほど、保険料を支払う余裕があるということになります。

200%以上であれば、支払い能力が十分で大災害でも保険料が正常に支払われることを意味します。 

なお、金融庁では、この比率を公表しており、「200%」を下回った場合、金融庁から「是正措置」が行われることになっています。

従って、 以下の表の中に名前があれば経営上何の心配もないと言えます。

損保会社	ソルベンシー ・マージン 比率
日新火災海上保険	1321.20%
AIG損害保険	1135.90%
共栄火災海上保険	968.30%
トーア再保険	831.50%
東京海上日動火災保険	827.30%
そんぽ24損害保険	821.00%
エイチ･エス損害保険	803.30%
アクサ損害保険	782.50%
ソニー損害保険	782.10%
楽天損害保険	757.50%
損害保険ジャパン日本興亜	735.10%
三井住友海上火災保険	712.40%
あいおいニッセイ同和損害保険	702.70%
セコム損害保険	619.40%
三井ダイレクト損害保険	483.00%
日本地震再保険	379.60%
SBI損害保険	366.10%
au損害保険	352.60%
セゾン自動車火災保険	341.70%
アニコム損害保険	305.60%
アイペット損害保険	284.80%
イーデザイン損害保険	282.40%

〈余談〉

?B「保険金請求に対しての不払い懸念」⇒不正請求でなければ御懸念は全く不要

「万が一のときに保険金がもらえないことはないか」「前に、大手保険会社5社による保険金不払いのニュースを聞いたが大丈夫だろうか」などの懸念をもたれる方がいるのも事実であり、それを強調する記事も見かけますが、規定に基づいた損害請求であれば、不払いの心配は一切必要ありません。 

2005年に朝日新聞が「大手保険会社5社が12万件の契約者に対し合計40億円の保険金の不払いがあった」と発表され、誰もが加入している保険は大丈夫かと心配になりましたが、これは、生命保険の話であって、火災保険の不払いではありません。 

事実、火災保険契約において、本来払うべき保険金が支払われなかったことは一切ありません。

つまり、火災保険では、定められたルールに沿った損害で不払いが生じたことは一切ありません。 

あるとすれば、近年問題になっている悪徳業者による不正請求です。 

これは、家屋の損傷理由が、経年劣化であるにもかかわらず、自然災害によるものと偽って請求する不当な詐欺行為によるものです。 あるいは、請求した損害箇所や原因が明確でない場合です。

3年以内に起こった損傷に対して保険金を請求できます。

しかし、時間が経過すると災害と損傷の因果関係を証明するのが難しくなり、審査に通りにくくなってしまうのです。 

これは、損害個所がはっきりしないと正確な審査を行えず、保険金の給付対象かどうかの判断ができないからです。

これも、必要な手続きを経なかったことによるもので、保険会社に責任があるわけではありません。 

但し、このような場合でも、「 再審査の要求」、「お客様センター、弁護士に相談」、「ADRに相談する」等によって、事実が確認されることによって不払いは生じないような仕組みになっています。

?C「日常の顧客対応サービスの充実度」⇒火災保険では大差なし！

火災保険は、滅多に起こらない万一の損害が起きた場合の外は、契約更新する時（こちらの要請が無ければ接触も薄い）に、やりとりするだけで頻繁に相談などのサービスを受ける機会は少ない性質です。

2．万一、損保会社が破綻しても「損保契約者保護機構」が補償！

温暖化によって年々大規模自然災害が発生し、甚大な被害が相次いでいるため、損保会社の経営が心配され、火災保険を選ぶ際は、メガ損保などに視点が行きがちです。 

しかし、以上のように、日本の損保会社の支払い能力は万全であり心配の必要はありません。 

万が一、現在加入されている損保会社が破綻してしまった場合でも、 『損害保険契約者保護機構』 によって、破綻した損害保険会社の保険契約が補償されます。

3．従って、火災保険選びにブランド・人気は不要！

以上から、 火災保険保険選びに、ブランドや人気尺度は全く不要で、自宅にあった火災保険を一番有利な条件（最安の保険料）で提供する損保選びが最も重要と言えます。

従って、同一補償内容による幅広い各社比較が重要となります。

！火災保険の各社商品比較はこちらを⇒「 火災保険の契約・見直し・乗換えには「一括見積り比較サイト」がおすすめ！ 」

?U．火災保険を選ぶ際の留意点

火災保険を選ぶには、何と言っても、最も重要なことは、 自宅に合った補償内容と保険金の設定です。

1．まずは、自宅にあった火災保険の補償内容と保険金の設定が第一！

自分に合った火災保険の補償内容や保険金の設定方法等のポイントは、以下を参照願います！

2．次に、同一補償内容・保険金の火災保険が、最も有利な保険料で掛けられる損保探しが重要！

1）火災保険は各社によって大き差がある！

火災保険料は、保険金等の支払いに当てられる「純保険料」と保険会社の経費や利益に当てられる「付加保険料」で決められます。

更に、火災保険料の負担は、次のように劇的に増大しています。

従って、火災保険選びで最も重要なことは、同じ補償・保険金で見て一番自宅に有利な保険会社を選ことです！ 

なお、 地震保険料は、国が関与した制度であるため、損保会社による差はありません。

2）その為には、同一条件で各社比較ができる機会（総合代理店又は一括見積り比較サイト）が必要！

同一条件で損保各社比較ができる方法は、「総合代理店」を利用するか、「一括見積りサイト」を利用する方法があります！

詳細は下記をご参照願います。

なお、多くの方が最初に加入される 銀行やハウスメーカーに紹介された火災保険は他社比較はできないため、更新時に乗換えられることをおすすめします！

！火災保険の各社商品比較はこちらを⇒「 火災保険の契約・見直し・乗換えには「一括見積り比較サイト」がおすすめ！ 」

3）最終的には、火災保険は、「店舗型」か「通販型」を選ぶことになります。

各社比較の結果、自宅に最適な火災保険は、店舗を持たない通販型か、店舗（代理店）を持つ店舗型火災保険を選ぶことになります。 

通販型は、一般的に保険料が安くオプションも充実しており手軽さもあってシェアを伸ばしています！

火災保険は、保険金を請求する機会がそもそも少ないので、 手厚いサポートよりも、手軽さが好まれる傾向があり、通販型が年々増加中です。

なお、 通販型の特徴とメリット・デメリット、及び店舗型との比較は下記をご覧ください！

！火災保険の各社商品比較はこちらを⇒「 火災保険の契約・見直し・乗換えには「一括見積り比較サイト」がおすすめ！ 」

最後に

火災保険は、一定の基準をクリアしていれば、支払い能力や不払い等の懸念は不要であり、サービスにおいても、万が一の際の火災保険の性質上、相当であれば十分です。 

このため、年々負担が重くなる一方で、何もなければ掛け捨てになる火災保険選びは、ブランドや人気に関係なく、各社比較を通じて、自宅にあった最も有利な条件の損保を選ぶことが重要です。

！火災保険の各社商品比較はこちらを⇒「 火災保険の契約・見直し・乗換えには「一括見積り比較サイト」がおすすめ！ 」

最後までお読みいただきありがとうございました。

ーーーーーーーーー　完　ーーーーーーーーーーーー

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