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2012.08.26
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カテゴリ： 株式・金融市場
銀行が勝手に解約できちゃう！？高金利で客を釣るコワ～い預金
年々金利がアップするとはいっても…
預金が半減してしまうこともある、高リスク金融商品「仕組み預金」について紹介した。
今回は、「仕組み預金」と同様にリスクの高い
「預金延長型」の仕組み預金について見てみよう。
こちらも預金という名はついているものの、本質は金融商品である。
この商品は、預けている期間が長くなるほど、金利がアップしていくシステムになっている。
一例を挙げると、預け入れ日から3年間は0.5％に固定されているが、
3年目以降は1年ごとに、0.55％、0.6％と上がっていき、
10年後には1％の金利になるといった具合だ。
通常の定期預金に比べれば、高い金利がつくように見えるだろう。
ただし、ここにも危険なワナが潜んでいる。
満期日を延長するかどうかの決定権は、利用者ではなく、銀行側にあるのだ。
満期を延長したほうが銀行にとって有利な場合は延長をし、
銀行が不利になると思えば、延長せずに払い戻してしまうのである。
こうした延長の決定を左右するのは市場金利の動きだ。
仕組み預金の金利が市場金利を下回っていれば、満期は延長される。
銀行は高い金利で運用をし、利用者には低い金利を払えばいいからだ。
逆に仕組み預金の金利が市場金利を上回っていて、
利用者により高い金利を払わなければならないとなると、
さっさと打ち切ってしまうのである。
あくまでも、銀行が損をしないように満期を決定できるというわけだ。
利用者に不利な条件ばかり
預金延長型の仕組み預金も、金融デリバティブ取引と預金を組み合わせた商品だ。
したがって、原則として途中解約はできない。
やむを得ない事情で解約した場合には、大きく元本割れをする可能性が高いといえる。
一見、定期預金の金利よりかなり有利に感じられるが、
「途中解約ができない」
「満期日が確定しない」
など問題も多い。そもそも満期日が確定しない商品で、
３年定期や10年定期との金利を比較することなどできるはずがないのである。
いずれにしろ、預金延長型の仕組み預金は銀行側にとってオイシイ商品なだけ。
利用者にはハイリスク・ローリターンな商品と言って過言ではないだろう。
（文＝長尾義弘／フィナンシャル・プランナー）
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