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医療保険の価値比較　50歳男性の場合

医療保険の比較検討　50歳男性の場合

保険は、実際に保険が必要となった時、本当に役に立つかです。
期待したとおり役立たなかったら保険ではありません。
当然、払った保険料より、給付金が少なくては話になりません。
さて、今日は実際に販売されている医療保険の保障内容と保険料を比較して
役に立つか（価値があるか）検討してみましょう。

前述しておりますが、日本の公的医療制度では高額療養費制度がありますので、
これを考慮した場合一般の方ですと入院日額は5000円がベスト。

また、1入院の保障期間は、下記をを基準として医療保険の価値を判断してみます。

1.保険料が保障額と同額になる期間、
2.予想される自己負担額と保険料が同額になる期間


条件：
・加入年齢50歳・男性
・70歳以降は高額療養費制度があるので医療保険は必要なしとする。

Ｅ社：お勧めと考えられる医療保険

・入院日額5,000円
・1入院1000日型（1入院の最大保障総額500万円）
・保障期間：10年（自動更新）
・1入院1000日とした場合の自己負担額の目安：約200万円（下記表を参照）
　3年間入院した場合の病院に支払う実費総額
・保険料3,9755円（月）　累計：477,000円（10年間）
　10年後60歳時からの保険料7,405円（月）　累計1,365,600円（20年間）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（20年間の平均保険料5,690円（月））

・保険料（月）が保障額と同額になる期間
　500万円÷5,690円＝878月（約73年）

・予想される自己負担額と保険料が同額になる期間 （保険の効果がある期間）
200万円÷5,690円＝351月（約29年）

Ａ社：ＣＭなどで好評とされる医療保険 （入院日額1万円が勧められている）

・入院日額10,000円
・1入院60日型（1入院の最大保障総額60万円）
・保障期間：終身保障
・1入院60日とした場合の自己負担額の目安：約18万円（下記表を参照）
　60日入院した場合の病院に支払う実費総額
・保険料6,150円（月）　累計：738,000円（10年間）
　10年後60歳時までの保険料累計　1,476,000（20年間）


・保険料（月）が保障額と同額になる期間
　60万円÷6,150円＝97月（約8年）

・予想される自己負担額と保険料が同額になる期間 （保険の効果がある期間）
　　　　　　18万円÷6,150円＝29月（約2年5ヶ月）

＜検　証＞
Ｅ社、Ａ社とも通算の入院保障日数はともに1000日です。
しかし、1入院あたりを比較すると、大きな違いが出てきます。

Ａ社1入院60日型の場合、入院日額が1万円であり一見保障がよさそうに見えますが、
長期入院なったり、短期入院を繰り返し、保険会社の規定に合わない場合
役に立たない可能性が高いのです。

＜自己負担額を考慮した場合＞
Ｅ社医療保険は、保険としての有効期間は約29年。（保険期間の20年以上あり、価値あり））
Ａ社医療保険は、保険としての有効期間は約2年5ヶ月（たった2年5ヶ月で、価値なし）

＜保険料と保障額を考慮した場合＞
Ｅ社の場合保険料を貯めて最大保障額と同額になるには約73年かかります。
「保険としての価値」が大きいといえるでしょう。
Ａ社の場合は、どんなに大病をしても1入院で保障される最大保障は、60万円です。
保険料を貯めたら、たった8年で保障額を充たしてしまいます。
これは「保険としての価値」があるといえるでしょうか？

毎月支払う保険料に大差がなければ、どちらの医療保険を選べばよいか、わかるでしょう！

50歳代の方も
1入院60日型の医療保険に加入するよりは、貯蓄したほうがよいでしょう。

長期入院のリスクのことを考えるならば、1入院1000日型を選択した方がベストでしょう。
（保険料を抑えるのであれば、1入院365日型、730日型もあるでしょう！）

・ 入院月数ごとの自己負担額表