FIRE　経済的自立を獲得して早期引退

私がFIRE（経済的自由を得て早期退職）を達成する上で、軍資金を幾ら準備したか、以前のブログ「FIRE　幾らあればできる？」でも紹介しました。　ただし、その内容は５０歳未満の方には参考にならなかったかも知れません。　軍資金の半分が、私の年齢（FIRE達成時５６歳）だからこそ得られた収入だったからです。　以下は、私のFIREの軍資金の内訳です。　

①　退職一時金　　　　８７０万円
②　早期退職割増　１，５００万円
③　確定拠出年金　　　４７０万円
④　個人年金　　　２，９００万円

　　合計　　　　　５，７４０万円

　FIREに向けて、自分自身で貯めた（積み立てた）のは全体の半分（④個人年金）だけでした。　あとは会社が貯めておいてくれたり、支給してくれたものでした。　② 早期退職割増 をプラスすると、定年退職と同等の満額の退職金になります。

　世の中の会社には、早期退職支援制度を設けている会社は多いですが、５０代が対象の会社が多いと聞きます。　これは特に大企業において、バブル期（１９８０年代末～１９９０年代初頭）に大量採用した社員が人数面でダブつき、人件費の面でも高いことが理由のようです。　現在２０～３０代の方々には恩恵がありませんね。　４０代の方々なら、貯蓄している間に５０歳を超えて、この恩恵を受けられるかも知れませんが。

　では、もっと若い方々や、早期退職支援制度が無い会社の方々はどうすればFIREできるのでしょうか。　会社がお金をくれない以上は、FIRE軍資金は自分で蓄財するしかありません。　私の場合、FIRE達成後、個人年金の積み立てや国民年金保険料を払い終わるまで（６４歳）は、生活費も含めて年間４００万円ほど必要です。　生活費だけなら、交際費や各種年会費など含めても３００万円もあれば良いのですが。　結果、５６歳１０ヵ月でFIREした私は、６０歳までだけでも約１２００万円が必要でした。　これは、私が個人年金と公的年金の繰り下げを利用してFIREしたからです。　個人年金はまだ積み立て終わっていませんし、国民年金（老齢基礎年金）も満額欲しいので継続して保険料を払い込み中です。

　生活費だけ貯めればよいのであれば、年間３００万円、６０歳までで９００万円あれば済みます。　もし５０歳でFIREしたなら３０００万円ですね。　それでも５０～６０歳だけで３０００万円、４０～６０歳なら６０００万円、３０～６０歳なら９０００万円が必要です。

　では、世間で評判の「４％ルール」に従ったならどうでしょう。　「ポートフォリオの４％の資金で１年間の生活を賄えれば、貯蓄が３０年以上持続する可能性は９５％」のことです。　ポートフォリオとは、金融商品の組み合わせのことです。　４％ルールでは、年間生活費の２５年分を蓄財して、あとは手取りで年率４％の利益が得られるようなポートフォリオで投信運用すればよい、とされています。　つまり前述の例では、蓄財が必要なのは、年間生活費３００万円の２５年分、７５００万円ですね。

　私の場合は、投資運用の勇気はありませんでした。　そのため、６０歳までの生活費に加えて、公的年金を繰り下げ受給（老齢基礎年金を７０歳、老齢厚生年金を７５歳まで繰り下げ）するまでの生活費も必要でした。　年間生活費が３００万円なら、５６～６０歳の生活費９００万円に加え、蓄財は更に４０００万円必要です。　ただし、公的年金の受給が始まって以降に向けての蓄財は必要ありません。　年金ですべて賄えますから。　つまり、４％ルールにおける運用益は、私の場合は公的年金がこれに相当します。　

　私は、１０年間で２９００万円を貯めて個人年金にしました。　同じペースで７５００万円貯めるなら２６年かかる計算です。　ただし、蓄財中も４％ルールに従ったポートフォリオで運用すれば２６年はもっと短くなります。　いかがでしょうか。　これが日本のネット上によくあるFIRE実現方法です。　若ければ若いほど、投資運用の運用益の凸凹を時間が解決してくれる、とも言います。　ただし、そのくせ「投資運用は自己責任」とも言います。　

　私は投資運用も４％ルールも否定するつもりはありません。　単に不勉強だったので投資は怖いだけです。　ただ、忘れないでください。　名著「FIRE　最強の早期リタイア術」のご夫婦は、４％ルールに従うだけでなく、４％ルールに従った場合に残る破綻確率５％を０％に近づけるために、何重にも対策を打っています。

　私のように貯金（個人年金）と公的年金で食べていくなら、これからの一生は無駄遣いに気を付けるだけです。　でも投資運用をされるのであれば、勉強してださい。　FIRE達成後もです。　昨日まで正しかったポートフォリオが、明日も正しい保障は無いのですから。

　若い方々が短期間でFIREしたいなら、必要な軍資金を構築するために投資運用も必要かも知れません。　まずはポートフォリオ（バランスのとれた金融資産の組み合わせ）を勉強してください。　そしてFIREを達成したら、それでまでのポートフォリオが今後も間違っていないか、各種制度・世界情勢も含めて常に勉強し続け、対策してください。　確定拠出年金のポートフォリオを自分で考えるのと同じです。　「FIRE　最強の早期リタイア術」のご夫婦も勉強し続けています。　４％ルールに従う場合、蓄財だけではFIREは終わらないのです。　FIRE達成後も「運用」は続きます。　「運用」するのは貴方であり、FIRE達成後の自由の永続性（軍資金を枯渇させない）も貴方に掛かっているのですから。