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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2007/10/03
テーマ： 生命保険について(984)
カテゴリ： カテゴリ未分類
今日は、視点を変えて
入院した時に保障してもらうのは保険会社ではなく
私に保障してもらうと思って考えて下さい。
前提として
入院した時に支払う医療費の上限は
１ヶ月当たり下記の通り
（高額医療費助成制度、一般世帯者例）
１ヶ月目 ９万円
２ヶ月目 ９万円 合計１８万円
４ヶ月目 ４４４００円 合計約３１万円
５ヶ月目 ４４４００円 合計約３６万円
６ヶ月目 ４４４００円 合計約４０万円
～
１２ヶ月目 ４４４００円 合計約７０万円
２４ヶ月目 合計約１４０万円
３６ヶ月目 合計約２１０万円
■質問１
あなたはいくらだったら
保険料として、支払ってもらえますか？
たぶん、相手がよく分からないときは
慎重に考えられると思われます。
■保障してもらいたい方は、
保障してもらえる期間と
保障される額の目安が分からなければ
前向きに考えられないと思われるでしょう。
今ここで分かっているのは
月単位の入院期間で入院したときに支払う自己負担額です
そこで保障してもらうために
自己負担額と同額以内であり、
それ以上の額は考えられないと思います。
＊ これが、あなたが選んだ保険で保険料を支払っても仕方ないと
思われる額の考え方です。
今ここで、分からないのは保障してもらえる額です。
保険料を負担する者にとって、保障してもらう額の目安は
長期の分割払いにしてくれても、支払う額と同額以上でなければ
検討に値しないと思います。
また、一括払いするのであれば
その額の数倍の保障をしてもらえないと対価が得られないと思います。
＊これが保険料負担と保障額の考え方です。
保険料負担は、自分が保障してもらいたい期間に対して
長くなれば多くなるのは当然のことです。
ここで説明申し上げましたのは、
保険料も保障額も
１回分の保険料と
１日分の日額保障です。
ここから、考える基準が間違っているのです。
例えば
１入院保障日数が６０日（２ヶ月）で日額保障は１万円の保険と
１入院保障日数が７３０日（２年）で日額保障は５千円の保険
どちらも保険料が同じ額の３０００円の場合
皆様が考えられるのは
３０００円の保険料で日額１万円と日額５０００円で比較検討されるのです。
本当は
３０００円の保険料で日額１万円×６０日の６０万円と
日額５０００円×７３０日の３６５万円で
判断しなければならないのです。
これで保険料が安い、高いの判断をしなければなりません。
しかし、そこで、理由づけされることは
今、入院期間が短くなっているから
６０日も保障があれば良いと
一方的に言われます。
私は、そんな保障であれば
６０日の入院で自己負担額の目安は約１８万円なので
そんなに入院しないと判断されるのであれば
保険に入るより、
貯金して実費を支払ったほうが
得だと思います。
保険とは、自分で対処しきれないことになった時に必要です。
また、その確率が高くなくても、なったら困るから保険です。
生命保険に加入するとき、６０歳くらいまでの死亡率が高くなくても
万一に備えると思います。それと同じ考えです。それが保険です。
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Re:保障と保険料の見方！＠医療保険(10/03)
ラッキー0805
さん
目からうろこの感がある内容ばかりですが、反対に保険を勧める立場の人達から攻撃されないか心配してしまいます。
(2007/10/04 05:10:43 AM)
Re[1]:保障と保険料の見方！＠医療保険(10/03)
保険の異端児・オサメ
さん
ラッキー0805さん
＞目からうろこの感がある内容ばかりですが、反対に保険を勧める立場の人達から攻撃されないか心配してしまいます。
-----
コメント有り難う御座います
私は当たり前のことを申し上げているだけです。
(2007/10/04 07:08:35 AM)
＞目からうろこの感がある内容ばかりですが、反対に保険を勧める立場の人達から攻撃されないか心配してしまいます。
-----
コメント有り難う御座います
私は当たり前のことを申し上げているだけです。
(2007/10/04 07:08:35 AM)
ヒメコロコロ
ヒメコロコロ
さん
同感です！！
保険はよく考えて入らないと痛いめにあいます。
身内に保険の仕事をしている人がたくさんいますが、血も涙もない勧誘・自分の利益だけを考えてばかりいるようで、保険も見直しをしてたくさん解約しました。
20年以上保険料をかけたのに会社が倒産し外資系の保険会社に変わり、解約金がたったの1万円で泣き寝入りした経験があります。
(2007/10/07 01:48:51 PM)
保険はよく考えて入らないと痛いめにあいます。
身内に保険の仕事をしている人がたくさんいますが、血も涙もない勧誘・自分の利益だけを考えてばかりいるようで、保険も見直しをしてたくさん解約しました。
20年以上保険料をかけたのに会社が倒産し外資系の保険会社に変わり、解約金がたったの1万円で泣き寝入りした経験があります。
(2007/10/07 01:48:51 PM)
大変興味深く読ませていただきました。
医療の森
さん
医療に携わるものですが、医療費と保険の関係や費用と給付の差をみていると、私もオサメさまと同じ発想です。
ただ、この発想はオサメさまのように年間所得が保障されているもしくは、私のように独身者であれば成り立つ発想でしょうか。
と申しますのが、年収400万円以下で夫婦＋子供という家族を営むとすれば、確実に家計は赤字でして、保険が住宅ローンのような長期債務(債権？)の関係になっているように感じられるからです。借金・減価償却するけど住宅が手に入るといった感じで。したがって、いくら我々が保険に入ると損すると口をすっぱくいっても加入する方がゼロにならないし、保険に加入する人と加入しない人では平行線なのかなと思います。 (2007/10/08 05:36:23 PM)
ただ、この発想はオサメさまのように年間所得が保障されているもしくは、私のように独身者であれば成り立つ発想でしょうか。
と申しますのが、年収400万円以下で夫婦＋子供という家族を営むとすれば、確実に家計は赤字でして、保険が住宅ローンのような長期債務(債権？)の関係になっているように感じられるからです。借金・減価償却するけど住宅が手に入るといった感じで。したがって、いくら我々が保険に入ると損すると口をすっぱくいっても加入する方がゼロにならないし、保険に加入する人と加入しない人では平行線なのかなと思います。 (2007/10/08 05:36:23 PM)
Re:ヒメコロコロ(10/03)
保険の異端児・オサメ
さん
ヒメコロコロさん
＞同感です！！
＞保険はよく考えて入らないと痛いめにあいます。
＞身内に保険の仕事をしている人がたくさんいますが、血も涙もない勧誘・自分の利益だけを考えてばかりいるようで、保険も見直しをしてたくさん解約しました。
＞20年以上保険料をかけたのに会社が倒産し外資系の保険会社に変わり、解約金がたったの1万円で泣き寝入りした経験があります。
-----
保険選びと同時に付き合う人も間がないといけないようですね。でも、身内となるとそこまで考えないですよね。 (2007/10/08 06:07:52 PM)
＞同感です！！
＞保険はよく考えて入らないと痛いめにあいます。
＞身内に保険の仕事をしている人がたくさんいますが、血も涙もない勧誘・自分の利益だけを考えてばかりいるようで、保険も見直しをしてたくさん解約しました。
＞20年以上保険料をかけたのに会社が倒産し外資系の保険会社に変わり、解約金がたったの1万円で泣き寝入りした経験があります。
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保険選びと同時に付き合う人も間がないといけないようですね。でも、身内となるとそこまで考えないですよね。 (2007/10/08 06:07:52 PM)
Re:大変興味深く読ませていただきました。(10/03)
保険の異端児・オサメ
さん
医療の森さん
＞ 医療に携わるものですが、医療費と保険の関係や費用と給付の差をみていると、私もオサメさまと同じ発想です。
＞ ただ、この発想はオサメさまのように年間所得が保障されているもしくは、私のように独身者であれば成り立つ発想でしょうか。
私の所得は保障されていませんよ。すべて出来高次第です。仕事をしなければ０です。
＞ と申しますのが、年収400万円以下で夫婦＋子供という家族を営むとすれば、確実に家計は赤字でして、保険が住宅ローンのような長期債務(債権？)の関係になっているように感じられるからです。借金・減価償却するけど住宅が手に入るといった感じで。したがって、いくら我々が保険に入ると損すると口をすっぱくいっても加入する方がゼロにならないし、保険に加入する人と加入しない人では平行線なのかなと思います。
だから、保険に入る時に支払う総額の目安になる基準を申し上げています。保険料を支払うのが大変だと思われる方でも保険がないと不安と思われる方には必要になる目安です。それから、無駄な保険料を支払っていないかの確認するためです。たぶんこの額の数十倍も支払う保険に加入されている方がほとんどだからです。
-----
(2007/10/08 06:16:50 PM)
＞ 医療に携わるものですが、医療費と保険の関係や費用と給付の差をみていると、私もオサメさまと同じ発想です。
＞ ただ、この発想はオサメさまのように年間所得が保障されているもしくは、私のように独身者であれば成り立つ発想でしょうか。
私の所得は保障されていませんよ。すべて出来高次第です。仕事をしなければ０です。
＞ と申しますのが、年収400万円以下で夫婦＋子供という家族を営むとすれば、確実に家計は赤字でして、保険が住宅ローンのような長期債務(債権？)の関係になっているように感じられるからです。借金・減価償却するけど住宅が手に入るといった感じで。したがって、いくら我々が保険に入ると損すると口をすっぱくいっても加入する方がゼロにならないし、保険に加入する人と加入しない人では平行線なのかなと思います。
だから、保険に入る時に支払う総額の目安になる基準を申し上げています。保険料を支払うのが大変だと思われる方でも保険がないと不安と思われる方には必要になる目安です。それから、無駄な保険料を支払っていないかの確認するためです。たぶんこの額の数十倍も支払う保険に加入されている方がほとんどだからです。
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(2007/10/08 06:16:50 PM)
Re:保障と保険料の見方！＠医療保険
医療の森 さん
早速のお返事ありがとうございます。大変参考になりました。確かに保険は不安との隣り合わせで、実際にあった保険の見極めは難しいですね。あれも心配これも心配となるときりがないです。
(2007/10/09 01:13:50 AM)
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