武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

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コメントしています。


Q
住宅購入について悩んでいます。

夫38才、妻35才、 子3才(保育園)、0才 

年収 夫450万会社員 妻550万公務員(育休中) 

毎月お互い18万ずつ出し36万で生活 

夫婦の貯蓄600万 妻のみの貯蓄700万
(ニーサ・イデコ含) 
　　　※おバカさんです。

　　　　近々 マイホームが欲しいのなら、
　 　　　NISAとかiDeCoとかではなく、
　　　　融通性の利く「普通預金」で蓄えましょう。

土地・建物予算 5500〜6000万 

親からの援助 700万 住友林業または建売にて、 

家を購入したいと考えています。 
​　　　※おバカさんです。

　　　　住友林業か建売？
　　　　その2択は 全く聞いた事がありません。
　　　　超高価格住宅か？ ローコスト住宅か？
　　　　という選択ですよ。

何にも知らない という状態に見えます。
　　　　（　業者に騙されやすい状態　）
　　　　もっともっと勉強してから
　　　　取り掛かりましょう。

住宅ローンはどのような形にするべき
でしょうか？

またいくらくらいの家なら購入できる
でしょうか？ 
　　　※おバカさんです。

　　　　これは・・・
　　　　「住宅ローンはいくら借りられる？」
　　　　という質問です。
　　　　そんなことは 収入だけで分かりますが、
　　　　肝心なのは そこではありません。

　　　　独自の家計を考慮した・・・
　　　　「いくらなら 払っていける？」
　　　　こそが 肝心な部分です。

　　　　これは 収入だけでは判断できない、
　　　　我が家だけの家計収支情報が必要です。

子供の教育費や今後の貯蓄を考えたら、
不安になり、 家が欲しくても中々
手が出せない状況になってしまいました…。

​　　　※何もしないでいれば・・・当然、
　　　　将来への不安はつきまといます。

　　　　そのためにあるのが、生活設計です。

将来の見通しを立てましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作り、
　　　　自分たちの生涯を確認し、
　　　　根拠を持って 安心しましょう。

　　　　下に、参考事例を掲載します。

​

A 　　　※この人は 業界人のようです。
　　　　　洗脳されないよう注意。

住友林業が気に入られているのであれば

営業担当に相談すると、
すべて解決してくれるはずですよ。

　　　※当たり前。　営業マンは喜んで対応します。

住宅を購入することで、今後必要になる出費は

①住宅ローンの返済

②固定資産税や火災保険

③メンテナンス費

逆に、不要（減額）になるのは

④家賃や更新料

⑤生命保険料

⑥各種補助金

これらを総合的に考える必要があります。

仮に、建売住宅にすると、
①は安く抑えることができるでしょう。
　　　※はい、建売住宅の取りえは
　　　　「安い」ことだけです。

しかし、③は高額になります。

10年ごとの外壁・屋根塗装、シロアリ駆除、
30年目にサイディング貼り換え。

一般的には、
30年で4～500万必要と言われています。

　　　※はい、当たらずも遠からず です。

住友林業などの大手メーカーであれば、
ほぼ30年、メンテナンスフリー。
​​　　　※はい、これが「営業トーク」です。

これ、メンテナンス費用がかからない
　　　　ということではありませんよ。

　　　　しっかり メンテに対応してくれるが、
　　　　費用は 当たり前にかかります。
　　　　それも 3割増しで。

　　　　建築する場合も、メンテをする場合も、
　　　　工事をするのは 地元工務店です。
　　　　大手ハウスメーカーは・・・
　　　　「3割利益確保！」なんてことを
　　　　至上命題にしていますから、
　　　　地元工務店が行うメンテナンスよりも
　　　　3割高い金額になります。

当初の建築工事で 3割高！
　　　　後の メンテナンス工事で 3割高！

　　　　生涯高くつくのが 大手ハウスメーカーです。
　　　　（　当たり前　）
​​

10年ごとに、シロアリ点検（数万円）のみ
・・・が主流です。

また、見落としがちなのが⑤です。
　　　※生命保険料のことのようです。

もし、今のタイミングでご主人様に
「もしもの事」があったとしましょう。

奥様の年収だけで、家賃を支払い、
お子様を育て。

公務員とのことなので、
育休などの制度も充実しているでしょうが

それでも、不安に思い
生命保険に加入されていないですか？

　　　※フルタイムの共稼ぎであれば・・・
　　　　子供が2人とか3人とかいても、
　　　　「夫婦ともに死亡保障は不要！」
　　　　というケースが いくつもあります。
　　　　（　実例が いくつもあります　）

住宅があれば、団信の加入プランによっては

家賃もローン返済も不要です。

必要な生命保険料も、
数万円/月減額できるはずです。

​​　　　※おバカさんです。

　　　　「月に数万円減額できる」ということは、
　　　　元々 さらに多額の保険料を払っている
　　　　ことが前提のようです。

元々 生命保険に月に「万単位」の
　　　　保険料を払ってはいけません。
　　　　保険屋さんに洗脳されないように。

　　　　生命保険は 仮に必要であっても
　　　　「千円単位で間に合う」ものです。
保険加入は お金を失うことです。
​​

他の方へのご回答で

・家賃 7万円/月

・貯蓄 10万円/月 なのですよね？

もし賃貸に住み続けた場合、

5年後には子供部屋が必ず必要になるでしょう。

そうなると、家賃は10万円程度でしょうか。

38歳のご主人、平均的にはあと50年、
生きるはずです。 家賃で考えれば、
10万円×12か月×50年＝6000万円必要です。

40年後に売却or賃貸にして、
老人施設に入ることも可能です。

そのような担保がない方は、
老後のための貯蓄が必須になります。

恐らく、年金なんて、
今以上に当てにできませんからね。

　　　※典型的な 営業トークです。

　　　　各業種で 年金不安を煽れば・・・
　　　　消費者は将来に不安を感じてくれるので、
　　　　思い通りの方向に誘導できます。

結論としては、
6000万円の住宅でも全く問題なし。

お勧めは、6000万円のフルローン。
　　　※フルローンを勧めるということは、
　　　　金融業界の人物のようです。

ご夫婦で1/2の持分。 団信は夫婦連生。

これで、返済がボーナス無しでも、
17～18万円/月になるはずです。

貯蓄はできなくなりますが、
手元に現在の貯蓄や親御様からの援助金

2000万円が残ることで、
安心感につながるのではないでしょうか。

　　　※洗脳されて その通りにしては
　　　　いけません。
​
　　　　6000万円の借金をして
　　　　毎月ヒーヒー返済をして・・・
　　　　（　多額の利息負担をしながら　）
　　　　手元に2000万円あるから安心？

　　　　どういうことでしょうか？
​

住宅ローン以上の金利で運用できるのであれば、
住宅資金に充当する 意味が全くありませんし、
仮のそれ以下の運用になっても

「安心感」って大切ではないですか？

​　　　※ローン金利以下の運用になっても
　　　　「安心感」って大切？

　　　　意味不明な説明になっています。

運用収益がローン金利以下になったら、
　　　　損をくり返しているわけだから、
　　　　不安で不安で しょうがないですよね。

　　　　「安心感って大切」
　　　　って、まったく 意味不明です。
​

20年後、お子様にお金がかからなくなった時点で

繰上げ返済を考えるのが得策かと思われます。

​ ​ 　　※繰上返済をさせない・・・とか、
​ 　　　　する場合でも かなり遅らせる・・・とか、
　　　　金融業界の言いそうな 屁理屈です。

住宅ローンは当初の10年間あたりに
　　　　利息部分を大きく返済するように
　　　　なっています。

　　　　なので、繰上返済は できるだけ
　　　　先送りしてもらうほど、
　　　　金融機関は儲かります。

各業界の話を 真に受けてはいけません。
　　　　すなおな人ほど 不利益を被ります。






参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：3,612万円
持ち家の人生：8,248万円

《　A家 30代：4人家族　》

2021年3月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。






　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。




​ ​

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。


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