武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅ローンにするか現金払いにするか
悩んでいます。

2300万円の中古戸建てを購入しようとして
います。
仲介業者さんは、諸費用などで2500万円位の
住宅ローンになると言っていました。

色々なところから金をかき集めれば、
現金で払えないことはないですが、
そうすると手元の現金が200万円ほどに
なります。
　　　※素晴らしい！

　　　　ということは、2500万円ほどの
　　　　貯蓄があるということですね。
　　　　住宅取得を真剣に考えていい人です。

住宅ローン控除などを考えて
住宅ローンの方がいいのではと漠然と
思っています。
​　　　※おバカさんです。

　　　　住宅ローン融資を受けるという事は、
　　　　ローンの金利負担が大きいだけでなく、
　　　　融資手続きのイニシャルコストが
　　　　大きいという事も無視できません。

住宅ローンに限らず、借金は
　　　　できるだけしない方がいいです。

住宅ローン控除は銀行を潤す制度です。
　　　　返済初期の利息は非常に大きく、
　　　　繰上返済を控えてもらえば、
　　　　金融機関は 大変ありがたいものです。
​

世帯収入は1100万円ほどです。
42才で妻と小学生の子供が2人います。

​​​　　　※ 世帯年収と言う発想はやめましょう。
　　　　人生の一大事に直面した際に、
　　　　判断を誤ることになります。

①夫の収入はいくらか？
　　　　②貯蓄額はいくらか？
　　　　この2つで 家計状況を判断しましょう。

　　　　貯蓄額で その家計収支が見えてきます。
　　　　夫の収入で 無理のない融資額が
　　　　判断できます。

　　　　どんなに世帯年収が高くても、
　　　　貯蓄がほとんどない状況なのであれば、
　　　　元々 危ない家計収支の夫婦であり、
　　　　「マイホーム取得なんて とんでもない」
　　　　「途中での家計破綻の可能性あり」
　　　　ということです。

　　　　で・・・、
「現金購入してしまうと
　　　　　貯金が200万円だけになってしまう」
　　　　ということですが、

　　　　だいじょうぶです。
　　　　しっかり貯金ができている夫婦は、
　　　　一時的に貯蓄額が どんと減ってしまっても、
　　　　簡単に回復できてしまいます。

　　　　心配いりません。
　　　　貯蓄がほとんどない人とは違います。

　　　　きちんと生活設計しましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作成して、
　　　　夫婦の生涯を確認して安心しましょう。

　　　　質問者と似たような家族構成・貯蓄額の
　　　　事例を下に掲載しますので、参考にどうぞ。

​​​

A

残りの勤続年数を考慮すれば、
その半分を現金で払って、
残り半分をローンにされたらいかがです⁉️

A

ローン控除があるうちは借りておいて、
手元に残した現金は運用に回すのが1番得だと
思います。

控除が終わったタイミングで、
その時の金利と運用益の差で繰り上げ完済
してしまうか、
そのまま借りておいて運用を続けるか
判断すれば良いと思います。

少なくとも私はそうしており、
来年で控除が終わりますが、
現状だとまだ金利が低いので繰上げ返済せずに
運用し続けた方が良いと判断しています。

現実問題として、
現金200万では無いに等しい額ですし。

A

1千万は残したいですね。

二百万だけって不安過ぎます。

A

年収がたっぷりあるので2300万のうち、
1500万くらいは頭金として払って良いのでは？

A

私なら住宅ローンです。

わざわざリスクを取りに行く必要は無いかと。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：4,208万円
持ち家の人生：7,244万円

《　R家 40代：4人家族　》　 2018年3月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」1万円/年