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情報開発と利活用

令和維新

2004年4月から企業を離れ、コンサルタントや情報起業を試行しながら、失われた２０年を取り戻し、日本再生をめざす私の歩みをみて一人でも多くの後継者が出てくれることを祈りつつ友達から紹介されたこのホームページの更新を続け、これまでの活動の記録と今やビッグデータ、AI,、IOT,ブロックチェーン、仮想通貨の時代になってしまいましたが、私の現状認識と関連技術を紹介していきたい。

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2026.06.24

(2)人々は暗号資産ウォレットよりデジタル銀行を好む：保有資産に9%のリターンがあれば、この現実は変わるのか(People prefer digital banks over crypto wallets: Can a 9% return on holdings change reality?)

テーマ：英語のお勉強日記(8442)

カテゴリ：暗号資産

It is a classic “CeDeFi” trade-off, with custodial risk and potential censorship at the UX layer in exchange for zero friction.
これは典型的な「CeDeFi」のトレードオフであり、ゼロ摩擦の代わりに、UX レイヤーでの保管リスクと検閲の可能性を受け入れる構造だ。

The app works like a bank because, functionally, it operates like one. The difference is that the yield engine runs on Aave’s battle-tested lending protocol rather than fractional-reserve banking, and the “bank” cannot lend customers’ deposits to other borrowers without transparent on-chain collateralization.
違いは、利回りエンジンが準備金不足の銀行モデルではなく、Aave の実戦で鍛えられたレンディングプロトコル上で動いている点であり、「銀行」は透明なオンチェーン担保なしに顧客の預金を他の借り手に貸し出すことができない。

For the 87% of Americans who do not find Web3 wallets intuitive, this might be the only version of DeFi they will ever tolerate. The open question is whether this path grows wallet literacy or recreates banking rails on-chain with better rates.
Web3 ウォレットを直感的と感じない 87% のアメリカ人にとって、これは唯一受け入れられる DeFi の形かもしれない。未解決の問いは、この道がウォレットリテラシーを育てるのか、それともより良い利回りを持つ「オンチェーン版銀行レール」を再構築するだけなのか、という点だ。

Mastercard attacks the addressing problem
Mastercardはアドレス指定の問題に取り組む

Mastercard’s Crypto Credential expansion targets a different UX friction: the fear of getting it wrong.
Mastercard の Crypto Credential 拡張は、別の UX 摩擦「間違える恐怖」を狙っている。

長い 16 進アドレスに送金することは、Venmo のハンドル名やメールベースの送金に慣れた一般ユーザーにとって明らかな不安を伴う。

Mastercard, Mercuryo, and Polygon now extend Crypto Credential to self-custody wallets, issuing human-readable aliases that map to verified wallets on Polygon.
Mastercard、Mercuryo、Polygon は Crypto Credential を自己保管ウォレットにも拡張し、ポリゴン上の検証済みウォレットに紐づく人間可読のエイリアスを発行する。

Users complete KYC with Mercuryo, receive a username, and can mint a soulbound token that signals their wallet participates in Travel Rule-compliant transfers.
ユーザーは Mercuryo で KYC を完了し、ユーザー名を受け取り、Travel Rule 準拠（送金者・受取人の情報を交換する義務がある）の送金に参加していることを示す移転不可のトークンを鋳造できる。

The goal is to make sending crypto “as intuitive as fiat transfers” by replacing addresses with verified names while giving apps a standard way to route and validate transactions.
目的は、アドレスを検証済みの名前に置き換え、アプリに標準的なルーティング・検証手段を提供することで、暗号送金を「法定通貨の送金と同じくらい直感的」にすることだ。

This directly attacks the cognitive burden Mercuryo’s research highlights. Aliases make the blockchain layer invisible.
これは Mercuryo の研究が指摘した認知負荷を直接攻撃するものであり、エイリアスはブロックチェーン層を不可視化する。

They also bolt on more KYC and compliance infrastructure, bringing self-custody closer to the feel of regulated fintech, even as users still hold the keys.
同時に、より多くの KYC と法令準拠基盤を追加し、ユーザーが鍵を保持しているにもかかわらず、自己保管を規制されたフィンテックに近い感触にする。

これは、最も導入しやすい層、つまりApple Pay、ユーザー名、不正監視に既に慣れ親しんでいる、裕福で法令準拠意識の高いユーザーにとって魅力的な機能となる可能性がある。

The system assumes mainstream users want Web3 to feel like Web2 payments, just with better settlement and portability guarantees.
このシステムは、一般ユーザーが Web3 に Web2 の支払いのような感覚を求めていると仮定している。ただし、より良い決済性と可搬性保証を伴って。

That assumption may prove correct for the upper-middle-class cohort already inclined toward digital wallets. It does less for people paying 20% fees at strip-mall Bitcoin ATMs or for users who valued crypto precisely because it did not require KYC gatekeepers.
その仮定は、すでにデジタルウォレットに親和性のあるアッパーミドル層には当てはまるかもしれない。しかし、ショッピングモールのビットコインATMで20%の手数料を払っている人々や、KYC ゲートキーパーが不要であることを理由に暗号資産を評価していたユーザーにはあまり役に立たない。

Two adoption curves that have not converged
収束していない 2つの採用曲線

デジタルウォレットは「見えなくなる」ことで当たり前の存在になった。新しい行動を必要とせず、馴染みのあるブランドをまとい、カードが使える場所ならどこでも使えた。

Web3 wallets remain specialized tools because they expose the underlying machinery, addresses, keys, gas, transaction finality, and demand that users understand concepts most have no reason to learn.
Web3 ウォレットが専門ツールのままなのは、アドレス、鍵、ガス、最終性といった内部構造を露出し、多くの人が学ぶ理由のない概念を理解することをユーザーに要求するからだ。

Aave’s app and Mastercard’s aliases try to close that gap by borrowing UX patterns from banking and Big Tech.
Aave のアプリと Mastercard のエイリアスは、銀行やビッグテックの UX パターンを借用することで、このギャップを埋めようとしている。

Aave wraps a lending protocol in a high-yield savings interface with insurance-style messaging and custodial simplicity.
Aave はレンディングプロトコルを、高利回りの貯蓄 UI と保険風のメッセージング、保管の簡便さで包み込んでいる。

Mastercard wraps wallet addresses in verified usernames with KYC and compliance rails baked in. Both trade off some of the decentralization’s promises, censorship resistance, and permissionless access, for mainstream legibility.
Mastercard はウォレットアドレスを、KYC と法令準拠基盤を組み込んだ「検証済みユーザー名」で包み込んでいる。両者とも、分散化の約束（検閲耐性や認可不要性）の一部を犠牲にし、主流ユーザーにとっての「わかりやすさ」を優先している。

That trade may move the needle for wallet-curious savers and traders who already use fintech apps and want yield without learning Solidity. It may pull in the segment that finds 9% APY compelling but finds MetaMask intimidating.
このトレードオフは、すでにフィンテックアプリを使っていて、Solidity を学ばずに利回りを得たい「ウォレットに興味のある」層には響くかもしれない。9% の APY には惹かれるが、MetaMask は怖いという層を引き込む可能性もある。

It will not, by itself, shift the 13% intuitiveness figure if the deeper problems are cost, trust, and access rather than interface polish.
しかし、問題がUI の洗練ではなく、コスト・信頼・アクセスにあるなら、これだけでは「直感的と感じる人が13%」という数字は動かない。

The Mercuryo data suggests crypto’s UX crisis is also a class crisis. Affluent users get sleek apps, verified aliases, and insured yields. Lower-income users get predatory ATM fees and remittance corridors.
Mercuryo のデータは、暗号資産のUX危機が「階層の危機」でもあることを示唆している。裕福なユーザーは洗練されたアプリ、検証済みエイリアス、保険付き利回りを得る。低所得層は高額な ATM手数料と送金回廊に閉じ込められる。

If Aave and Mastercard succeed, they will likely grow at the top of that distribution first, making Web3 more palatable to people who already love Apple Pay and Robinhood.
Aave と Mastercard が成功すれば、まずはその分布の上位層で成長するだろう。Apple Pay や Robinhood をすでに大好きな人々にWeb3を受け入れられる。

Whether they crack the broader adoption problem depends on whether mainstream users actually want what Web3 offers once the parts that make it Web3 are removed.
より広い採用の問題を解決できるかどうかは、「Web3 を Web3 たらしめている部分」を取り除いたときに、一般ユーザーが本当に Web3 の提供価値を欲しているかどうかにかかっている。

A 9% yield is compelling until regulators force it down to 4%. A verified username is convenient until it becomes a chokepoint.
9% の利回りは魅力的だが、規制当局がそれを4%に下げさせるまでは、の話だ。検証済みユーザー名は便利だが、それがボトルネックになるまでは、の話だ。

At that point, users are left asking whether they built a better savings account or just a more complicated one.
その時点でユーザーは、「より良い貯蓄口座を作ったのか、それともより複雑なものを作っただけなのか」と自問することになる。

The 13% intuitiveness score is not a UX problem. It is a signal that most people do not yet see a reason to learn a new financial operating system.
「直感的と感じる人が 13%」という数字はUXの問題ではない。大多数の人が「新しい金融OS を学ぶ理由をまだ見出していない」というシグナルだ。

Better yields and cleaner interfaces help, but they matter only if the system underneath delivers something traditional Rails cannot. Aave and Mastercard are betting it does. The next year will test whether the other 87% agree.
より良い利回りや洗練されたUIは役に立つが、それは基盤となるシステムが「従来の金融レールでは提供できない何か」を提供できる場合に限られる。Aave と Mastercard は、それが可能だと賭けている。来年、その残り 87% が同意するかどうかが試される。

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Written by IC News
執筆：ICニュース

Crypto analyst at InvestInCryptoNews.com. Independent coverage of Web3 & markets. Not financial advice. Opinions are my own.
InvestInCryptoNews.com の暗号資産アナリスト。Web3 と市場について独立した立場から報道・分析。これは金融アドバイスではありません。意見はすべて私個人のものです。

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