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2009.03.18

そんな折、利用される方も少なくないのか、巷ではクレジットカードのショッピング枠現金化サービスを目にする機会も多いはず。
ご存じの通り、クレジットカードのショッピング枠を利用してお金を借りるようなシステムです。
既にお持ちのクレジットカードという事もあり、警戒心がゆるみがちですが、このシステムの利用する前に知っておきたい、「クレジットカードのショッピング枠の現金化について」の解説です。

通常のクレジットカードには最初からキャッシングの限度枠が付いています。
キャッシング枠を使い切るとそれ以上お金を借りることはできませんが、キャッシング枠が一杯でもショッピング枠が残っていればカードで買い物は可能です。
それで金券等のモノを買って売るなどして換金してしまえば、結果的に現金を手にすることができるという前提で、このシステムは成り立っています。

クレジットカードのショッピング枠を現金化するサービスの多くは、ショッピング枠で買い物をさせ、その後キャッシュバックを行うことで現金化を行っています。

中には売った商品を買い戻すことで現金化する業者もいるようです。

しかし当たり前のことですが、クレジットカードで買った分は後で返済することになりますから、実質的にはお金を借りている（キャッシング）と同じ行為です。

お金を借りると言えば、本来それを業として行っているのは消費者金融。
消費者金融の金利は20％台が一般ですが、「ショッピング枠を現金化」では90％といった高キャッシュバック率を前面に出し、消費者金融より金利が安いということをアピールしようとしています。
果たして本当なのでしょうか。実際に計算してみたいと思います。

クレジットカードの現金化はお得か?

☆ショッピング枠　100万円
☆キャッシュバック率　9割（90%）
☆カードの引き落とし日　2ヶ月先（商品代金を支払う日）

というケースで考えると、100万円の枠を使い、90万円のキャッシュバックを得る。
これだけだと「利息は10％？」に見えます。
消費者金融が大体20％台ですから、こっちの方が安く見えます。
しかし、問題は「年利が何％か」です。

★90万円借りて
★支払期限が2ヶ月先で
★100万円にして返さなければならない

つまり、2ヶ月で90万が100万になるから、この期間の利息は約11.1％。
2ヶ月で11％ということは、12ヶ月にすると66％。

仮にキャッシュバック率が95％でも、年利は31％になる計算です。

カードの支払が分割だった場合、現金化利用分の利息は低くなりますが、同時にカード会社の利息が発生します。通常、カード会社の利息は10～15％ありますから、分割払いにしたところでトータルの金利がこれを下回ることはありません。

なお、これは直接お金を借りているわけではなく、あくまで商品購入代のキャッシュバックなので、利息制限法や出資法には抵触しませんが、キャッシング枠が無くなったから、奥の手というには余りにもお粗末ではないでしょうか。

ショッピング枠を現金化するには前述した内容を踏まえ、納得した上で、利用するなら問題ありませんが、そんな高額の金利を払う計算ならば、いっそ、もう1枚カードを発行する方がおすすめな気もしますがいかがでしょうか?

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