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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2011/04/12
テーマ： 生命保険について(970)
カテゴリ： カテゴリ未分類
日割りで保障される保険（医療保険、ガン保険など）は
生命保険などの一括で保障される保険と
保障される仕組みが異なるため
「保障（日額）を増やす」と保険料負担が増えるので
損することが確定しています。
こう言うと、疑問に思われる方がいると思われます。
保障を増やしたら保険料負担も増えるのは当然であり
日額５千円の保障が日額１万円にしたら増やした分の
保障をしてもらえるので問題ない！と
ところが、そこに落とし穴があります。
その考え方が間違っていることを証明しましょう。
例えば、３５歳、男性、終身医療保障、保険料は終身払いで
日額１万円、１入院６０日、保険料￥３，６００
日額５千円、１入院６０日、保険料￥１，８００
これらの保障は１入院６０日の範囲内で
実際に入院した日数分を保障されます。
これだけで見比べると
問題があると思う方はいないハズ。
例えば入院を１０日した場合
日額１万円で保障される額は１０万円
保障は常に倍にしたら倍の保障なので問題ないと思うでしょう。
ところが、保障される差額を確認すると差額は５万円です。
そこで経過年数による保険料支払いの累計と
実際に入院したシミュレーションをしてみましょう
５万円多く保障してもらう為に
●５年経過時では
日額１万円の保険料￥３６００は￥２１６，０００
日額５千円の保険料￥１８００は￥１０８，０００
差額は￥１０８，０００。
５年経過した時点では
保険料を￥１０８，０００多く支払っているのに対して
１０日間の入院での差額は５万円
２０日間の入院での差額は１０万円
５年経過時では
日額５千円から日額１万円にしたメリットが得られるのは
２２日以上の入院をしなければなりません。
■１０年経過時では
日額１万円の保険料累計は￥４３２，０００
日額５千円の保険料累計は￥２１６，０００
保険料の差額は￥２１６，０００です。
そこで入院を
１０日間入院での差額は ５万円
２０日間入院での差額は１０万円
３０日間入院での差額は１５万円
４０日間入院での差額は２０万円
１０年経過時では
日額を５千円から日額１万円にしたメリットが得られるのは
４４日以上の入院をしなければなりません。
このように経過期間が長くなるほど
保障を多くした価値がなくなります。
だから
差額ベッド料や収入の補填などの理由から
保障を増やしても、その加入目的に合致した内容にならないのです。
反対に
保障してもらう立場である契約者が
保障する立場である保険会社の役割を
自分に対して果たしていることになります。
手厚い保障と言われ
保障をいっぱい付けて保険に入っている方！
その前に自分が支払っている保険料で何日分の保障になるか
計算してみましたか？
入院保障の保険は
保障を増やすと損するのでいっぱい保障してもらうという考えは駄目
常に「困らない」を基準に考えることです。
結論
日額保障は１ヶ月に病院から請求される医療費負担額を補える額が
ベストであると言えます。
入院保障の保険に入りたいと思われるのであれば
入院保障日額は５千円。
これ以上でも以下でもありません。
※但し、住民税非課税世帯、７０歳以上の方は
保障に対しての保険料負担が高すぎるでの
病院から請求される医療費を直接支払ったほうが安いので
保険に入るメリットはありません。
これが医療保険の考え方です。
さらに詳しい内容をこちらで確認できます。
宜しくお願い申し上げます。
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