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“住宅ローン”のメンテナンス 金利が上がる前に方策を
住宅ローンの金利は史上最低水準。
今、住宅ローンを返済している人は、ローンを見直せば、金利負担を減らせる可能性がある。
金利上昇も見えてきた昨今、早急に方策を考えたい。
【定年後返済期間を短縮】
住宅金融支援機構と複数の民間金融機関が協調して手がける融資「フラット３５」に
おける２０１３年１月時点の最低金利は１・６６％（返済期間２０年以下）。
これ以上は下がる余地がない状況だ。民間金融機関のローンでも、優遇金利の条件つきで
「固定期間１０年」で２％を切る商品もある。
住宅ローンのメンテナンスのポイントは、より低金利の商品に借り換えすること。
借り換えにより、毎月返済額や総返済額が減少したり、
変動金利のリスクを減らしたりできる。
ここで、５０代以上の住宅ローン借り換えではまず、返済期間の短縮を目的にしたい。
これに向くのは、定年後もローン返済計画のある人。
より低金利のローンに借り換える際に返済期間を短縮し、定年後のローン残高を減らすのだ。
退職金で返済する計画をしているかもしれないが、
充実したセカンドライフのために、できれば退職金は手を付けないでおきたい。
ただし、現在、子供の教育費の負担が重かったり給料が下がっていたりする人であれば、
期間短縮より毎月返済額を減らす方法を検討したい。
【諸費用を含めて検討】
たとえば現在、金利３・５％で借りたローンが１５００万円あり、
６５歳まで残りの返済期間が１５年ある人の場合。金利２・５％のローンに借り換えて
返済期間を１２年に短縮し６２歳で終えるローンにすれば、
毎月返済額は１０万７２３２円から１２万６７９円と１万３４４７円増えるが、
総返済額は１９２万３９５７円減少する。
ただし、借り換えには、手数料や保証料、登録免許税などの諸費用が必要となる。
ある金融機関ではこれらの諸費用に、合計４６万７０００円かかるので、
実質減少額は、１４５万６９５７円。
諸費用や金利は金融機関ごとに異なるので複数を比較検討してみよう。
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