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現役MSW12年目
全国規模の某病院で働く現役のMSW（メディカルソーシャルワーカー）です。 病気になった時や入院が必要になった時に、皆さんの不安を少しでも軽減させられるような情報を発信していこうと思います。 またこれからＭＳＷを目指したいと言う人にとっても、業務や給料のこと等をリアルな視点で伝えます。 病院の相談員から見た生命保険の選び方や、MSWの仕事、残業しない働き方、資産運用、おすすめの本紹介 等のテーマがメイン。 朝の更新が多いです。
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2021年06月13日
カテゴリ： 病院
おはようございます。
今日は資産運用編の最後として、 資産運用初心者を詐欺から守るための話 をしようと思います
せっかく資産運用を始めようと悩んだ末に決意しても、0から初心者は最初は知識が無いので知識のある人や悪い人に騙されてしまいがちです
小さな失敗であれば痛みを知ることで最速でお金に対する知識を高めてくれる ので、個人的には良い経験かなと思います
ただし、取り返しがつかい程のお金を騙し取られたり、そもそも騙されていることに気付かずにお金を奪われ続けると、自分の成長とか言っている場合ではなくなります
0から初心者が情報強者のカモにされない ためにはどうしたらよいかを解説していきます
お金の教育を受けてこなかった私たちは、お金について他人と話をする機会はほとんどありません
そのため私たちが持つお金に対する知識のレベルは、自分自身で学ばない限り 親から教えらえれた知識 止まりです
両親がお金に対する知識を持っていれば、その子供もお金に対する知識は上がりますが、そうでなければ当然子供も親から教えられたお金の知識の中で生きていくことにになります
十分な教育を受けてこなかった情報弱者の私たちは、金融知識に長けた情報強者の人達に知らないうちにお金をどんどん搾取されることになります
搾取のされ方にも2種類 あって
直接お金を騙し取られて 目に見える形で「詐欺」 にあう方もいれば、
手数料が高い住宅ローンや車のローン、各種保険で 「目に見えない詐欺」 にあう方もいます
前者は目に見えてわかりやすいのですが、後者は自分自身でも一見被害にあっていることがわからないので、とてもやっかいです
今日は0から始める皆さんが情報強者から搾取されないための最低限の知識を身に付けていってくれればと思います
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
①投資の利回りの話
②ローンや保険がなぜ目に見えない詐欺なのか
① 資産運用で目指せる利回り
0から初心者が詐欺にあわないために知っておかないといけないのは、
資産運用の利回りについてです
資産運用とは自分が持っているお金を株や債券等の金融商品に置き換えることで
銀行預金に預けておくよりも高い利率でお金を増やしていくための作業です
銀行に預けるだけだと年利0.001％なので、 100万円を1年間預けていても10円 しか利子は付きません
これだとお金を預けるだけで増やす機能はほぼないので、資産運用してお金を増やすことを目指します
資産運用の平均利回りは3～9％ くらいだと言われています
３％くらいならだれでも目指せるラインで、リスクを多く取っても９％くらいです
世界一の投資家として知られるウォーレン・バフェットですら２０％前後の投資利回りです
つまり、 プロであっても利回り10％も出せるなら超優秀 で
５～７％くらいを目指してみんな資産運用をやっている ということです
この利回りをわかっていないと、「いい不動産投資があって預けたお金を2倍に出来る」とか「利回り50％を狙える」とか言う怪しい詐欺に引っかかってしまいます
世界一の投資家ですら２０％ですからね、運用利回りを理解して怪しい話は見破れるようになっておきましょう
もし今後あなたが怪しい儲け話を振られたら
「世界一の投資家ウォーレン・バフェットですら２０％の利回りなのに、君がそれを上回れると言うのかい？」
とスマートに切り替えしてやりましょう。
「こいつはやばいやつだ（いろんな意味で）」
と思われて、めんどくさそうなやつ認定をされたら今後あなたのもとに詐欺話はやってこなくなるでしょう（笑）
② ローンがなぜ「目に見えない詐欺なのか」
資産運用を始めてまずは３～５％の利率を目指していくこと、数％の運用をすることの大変さがわかったら
次は出ていく方を減らす方法を考えなくてはいけません
せっかく勇気を出して資産運用を始めて、その後も勉強してお金を増やしても
出ていく方がノーガードではまったく意味がありません
金利を５％～７％くらいで目指していこうと思うと
元本割れする危険性は高くなるけど上手くいけば多めのリターンも望める株の割合を多めにするなどそれなりの「リスク」を取っていかないといけません
資産運用を０から始める人の中には「リスク」はなるべく避けたいと思っている人も多いと思います
そもそも資産運用を始められない理由に「 元本割れや損をするのではないか」 と思って始められない人も多いはずです
しかし、資産運用をしていない人こそ 出ていくお金に対してはあまりにも無防備 です
・ 住宅ローンや車のローン
主要都市銀行の住宅ローンは２.5～3.5％です
CMでおなじみのフラット３５では1.3％くらい
調べてみるとネット銀行の住宅ローンだと0.4～１％くらいのものもありましたが、たいていは家を買った時に建設会社から勧められる住宅ローンに加入すると思うので２～3％の金利を取られる人も少なくないと思います
またもう一つ面白いデータを見つけたのでご紹介しますが
住宅金融支援機構の調査データ
こちらのデータでみると住宅ローンを組む人の世帯収入で最も多いのが世帯収入400万～600万の世帯です
だいたい20代から30代で結婚して子供産まれて家建てるがスタンダードになっていると思いますし、
若い夫婦が楽しそうに飛び跳ねて「20代のイエ～」ってタマホームのCMも最高に購買意欲をそそられますよね
この収入の世帯で3千万～4千万のお金を資産運用に当てられる方はほとんどいないと思いますが、
家を建てるためには3千万～4千万（都心だともっとかかると思いますが）家を建てるのにローンという名の「借金」を抱えて、かつ2～3％の金利も支払わされることになります
（3千万を金利２％の30年ローンで組むと手数料抜きでも3992.4万円支払うことになります）
★ 資産運用がお金を増やす仕組み であるのに対して、 ローンはお金を減らしていく仕組み です
資産運用で大きくお金を増やせる人は「大きな金額を支払える人」と「運用年数を長くかけられる人」ですが
ローンで大きくお金を減らす人は「大きな金額を借りる人」と「支払期間を長く設定する人」です
住宅ローンや車のローンはまさにこの大きな金額を必要として、支払いを長期間必要とするものです
借りる側からすれば大きくお金を減らされますが、
ローンを組ませる側からしたら、最初に組んでしまえば何もしなくても長期に渡って決まったお金を安定して支払い続けてくれるのでとても素敵な顧客ですよね
それはもう必死でメリットだけを説明しますよ、最初にローンの契約に成功したらあとは何もしなくても会社にお金が入ってきますからね
「今の家賃で家が買えるんです、家賃は払っても何も残らないけど家は資産として残りますからどちらが良いかは一目瞭然でしょう」
管理にかかる費用 や 家を持つことでの税金 、 家賃手当が出なくなる こと、 経年劣化による修繕費用 、広告費や入ってくれた業者の取り分、建設会社の取り分などが引かれるため 買った瞬間から 家の価値が下がること 等のマイナスな情報を与えずに、数千万もする大きな買い物を迫るのは、
何と言うか闇が深いですよね
果たして20〜30代でここまでのことを考えてローンを組める人がどれ程いるのか
資産運用しても 5〜7%分の利回りを目指すのに 、株式の勉強して それなりのリスクを取らないといけない のに
何も考えずに 高額な買い物で一度ローンを組むだけ で1〜3%のお金が持っていかれることが どれだけのリスクなのか わかって頂けたでしょうか？
そして、金額が大きければ大きいほど利子の金額も大きくなるのが資産運用であり、ローンです
多くの金額を運用して利益としてたくさんお金が入ってくるなら嬉しいですが
多くの金額をローン組んでたくさんのお金が利子として出て行くならこんな自分のためにならないお金の使い方はないですよね
なので、ローン（大きなお金を一旦ローン会社に借金して、利子つけて長年返還し続ける制度）も自分のお金を搾取される目に見えない詐欺の一つだと思ってもらった方があなたのお金を奪われることは減ります
・ 不要な保険
入る必要のない（目的のない）保険に入ることもローンと同様に自分のお金を不当に搾取されるポイントです
保険も一度契約してしまえば毎月決まったお金を保険会社に支払い続けることになるので、保険会社からしたらこちらも良い顧客です
毎月保険に払っているお金を資産運用に回せたら、保険金なんて入ってこなくても自分自身で何かあった時に対処できるだけのお金を用意できるかもしれません
保険もローンも知識が無いと皆んなやってるからという理由だけで多くの人が自分のためにならないお金を支払い続けています
どうせお金を払うなら 保険会社やローン会社を潤すためではなく 自分のためになるような使い方 をしたいですよね
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
＊結論＊
詐欺にあわないためには、
・資産運用で得られる利回りの相場を理解しておく
・ローンや不必要な保険のように自分のためにならないお金の払い方をしない
が重要です
資産運用を始めることでこの 利子（複利）の持つ力の大きさ に気付くことが出来ます
お金を貯めるためには是非とも活用していきたいですが、お金を奪われる方では絶対に避けるべきものです
特に収入が多い方や貯金がたくさんある方は余計に気を付けないといけません
なぜなら お金持っていて金融知識がない方 は、もっとも お金を搾取されるターゲットになりやすい からです
何億とか何千万とお金を持っていた芸能人とかが1文無しになった話とかは
「あの人は今」みたいな番組で結構取り上げられてますよね
先程も述べたとおり資産運用にしてもローンにしても大きなお金を動かせる人はそれだけ得もするし損もするので、数千万と預貯金のある人は是非、他人に騙し取られないように注意してみてください
長々と5回に渡る資産運用編をご覧いただきありがとうございました。
需要があればまた次の機会に話をしていこうと思います
明日からは「残業を無くせる、個人で出来る働き方改革」を紹介していきます。
今日は資産運用編の最後として、 資産運用初心者を詐欺から守るための話 をしようと思います
せっかく資産運用を始めようと悩んだ末に決意しても、0から初心者は最初は知識が無いので知識のある人や悪い人に騙されてしまいがちです
小さな失敗であれば痛みを知ることで最速でお金に対する知識を高めてくれる ので、個人的には良い経験かなと思います
ただし、取り返しがつかい程のお金を騙し取られたり、そもそも騙されていることに気付かずにお金を奪われ続けると、自分の成長とか言っている場合ではなくなります
0から初心者が情報強者のカモにされない ためにはどうしたらよいかを解説していきます
お金の教育を受けてこなかった私たちは、お金について他人と話をする機会はほとんどありません
そのため私たちが持つお金に対する知識のレベルは、自分自身で学ばない限り 親から教えらえれた知識 止まりです
両親がお金に対する知識を持っていれば、その子供もお金に対する知識は上がりますが、そうでなければ当然子供も親から教えられたお金の知識の中で生きていくことにになります
十分な教育を受けてこなかった情報弱者の私たちは、金融知識に長けた情報強者の人達に知らないうちにお金をどんどん搾取されることになります
搾取のされ方にも2種類 あって
直接お金を騙し取られて 目に見える形で「詐欺」 にあう方もいれば、
手数料が高い住宅ローンや車のローン、各種保険で 「目に見えない詐欺」 にあう方もいます
前者は目に見えてわかりやすいのですが、後者は自分自身でも一見被害にあっていることがわからないので、とてもやっかいです
今日は0から始める皆さんが情報強者から搾取されないための最低限の知識を身に付けていってくれればと思います
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
①投資の利回りの話
②ローンや保険がなぜ目に見えない詐欺なのか
① 資産運用で目指せる利回り
0から初心者が詐欺にあわないために知っておかないといけないのは、
資産運用の利回りについてです
資産運用とは自分が持っているお金を株や債券等の金融商品に置き換えることで
銀行預金に預けておくよりも高い利率でお金を増やしていくための作業です
銀行に預けるだけだと年利0.001％なので、 100万円を1年間預けていても10円 しか利子は付きません
これだとお金を預けるだけで増やす機能はほぼないので、資産運用してお金を増やすことを目指します
資産運用の平均利回りは3～9％ くらいだと言われています
３％くらいならだれでも目指せるラインで、リスクを多く取っても９％くらいです
世界一の投資家として知られるウォーレン・バフェットですら２０％前後の投資利回りです
つまり、 プロであっても利回り10％も出せるなら超優秀 で
５～７％くらいを目指してみんな資産運用をやっている ということです
この利回りをわかっていないと、「いい不動産投資があって預けたお金を2倍に出来る」とか「利回り50％を狙える」とか言う怪しい詐欺に引っかかってしまいます
世界一の投資家ですら２０％ですからね、運用利回りを理解して怪しい話は見破れるようになっておきましょう
もし今後あなたが怪しい儲け話を振られたら
「世界一の投資家ウォーレン・バフェットですら２０％の利回りなのに、君がそれを上回れると言うのかい？」
とスマートに切り替えしてやりましょう。
「こいつはやばいやつだ（いろんな意味で）」
と思われて、めんどくさそうなやつ認定をされたら今後あなたのもとに詐欺話はやってこなくなるでしょう（笑）
② ローンがなぜ「目に見えない詐欺なのか」
資産運用を始めてまずは３～５％の利率を目指していくこと、数％の運用をすることの大変さがわかったら
次は出ていく方を減らす方法を考えなくてはいけません
せっかく勇気を出して資産運用を始めて、その後も勉強してお金を増やしても
出ていく方がノーガードではまったく意味がありません
金利を５％～７％くらいで目指していこうと思うと
元本割れする危険性は高くなるけど上手くいけば多めのリターンも望める株の割合を多めにするなどそれなりの「リスク」を取っていかないといけません
資産運用を０から始める人の中には「リスク」はなるべく避けたいと思っている人も多いと思います
そもそも資産運用を始められない理由に「 元本割れや損をするのではないか」 と思って始められない人も多いはずです
しかし、資産運用をしていない人こそ 出ていくお金に対してはあまりにも無防備 です
・ 住宅ローンや車のローン
主要都市銀行の住宅ローンは２.5～3.5％です
CMでおなじみのフラット３５では1.3％くらい
調べてみるとネット銀行の住宅ローンだと0.4～１％くらいのものもありましたが、たいていは家を買った時に建設会社から勧められる住宅ローンに加入すると思うので２～3％の金利を取られる人も少なくないと思います
またもう一つ面白いデータを見つけたのでご紹介しますが
住宅金融支援機構の調査データ
こちらのデータでみると住宅ローンを組む人の世帯収入で最も多いのが世帯収入400万～600万の世帯です
だいたい20代から30代で結婚して子供産まれて家建てるがスタンダードになっていると思いますし、
若い夫婦が楽しそうに飛び跳ねて「20代のイエ～」ってタマホームのCMも最高に購買意欲をそそられますよね
この収入の世帯で3千万～4千万のお金を資産運用に当てられる方はほとんどいないと思いますが、
家を建てるためには3千万～4千万（都心だともっとかかると思いますが）家を建てるのにローンという名の「借金」を抱えて、かつ2～3％の金利も支払わされることになります
（3千万を金利２％の30年ローンで組むと手数料抜きでも3992.4万円支払うことになります）
★ 資産運用がお金を増やす仕組み であるのに対して、 ローンはお金を減らしていく仕組み です
資産運用で大きくお金を増やせる人は「大きな金額を支払える人」と「運用年数を長くかけられる人」ですが
ローンで大きくお金を減らす人は「大きな金額を借りる人」と「支払期間を長く設定する人」です
住宅ローンや車のローンはまさにこの大きな金額を必要として、支払いを長期間必要とするものです
借りる側からすれば大きくお金を減らされますが、
ローンを組ませる側からしたら、最初に組んでしまえば何もしなくても長期に渡って決まったお金を安定して支払い続けてくれるのでとても素敵な顧客ですよね
それはもう必死でメリットだけを説明しますよ、最初にローンの契約に成功したらあとは何もしなくても会社にお金が入ってきますからね
「今の家賃で家が買えるんです、家賃は払っても何も残らないけど家は資産として残りますからどちらが良いかは一目瞭然でしょう」
管理にかかる費用 や 家を持つことでの税金 、 家賃手当が出なくなる こと、 経年劣化による修繕費用 、広告費や入ってくれた業者の取り分、建設会社の取り分などが引かれるため 買った瞬間から 家の価値が下がること 等のマイナスな情報を与えずに、数千万もする大きな買い物を迫るのは、
何と言うか闇が深いですよね
果たして20〜30代でここまでのことを考えてローンを組める人がどれ程いるのか
資産運用しても 5〜7%分の利回りを目指すのに 、株式の勉強して それなりのリスクを取らないといけない のに
何も考えずに 高額な買い物で一度ローンを組むだけ で1〜3%のお金が持っていかれることが どれだけのリスクなのか わかって頂けたでしょうか？
そして、金額が大きければ大きいほど利子の金額も大きくなるのが資産運用であり、ローンです
多くの金額を運用して利益としてたくさんお金が入ってくるなら嬉しいですが
多くの金額をローン組んでたくさんのお金が利子として出て行くならこんな自分のためにならないお金の使い方はないですよね
なので、ローン（大きなお金を一旦ローン会社に借金して、利子つけて長年返還し続ける制度）も自分のお金を搾取される目に見えない詐欺の一つだと思ってもらった方があなたのお金を奪われることは減ります
・ 不要な保険
入る必要のない（目的のない）保険に入ることもローンと同様に自分のお金を不当に搾取されるポイントです
保険も一度契約してしまえば毎月決まったお金を保険会社に支払い続けることになるので、保険会社からしたらこちらも良い顧客です
毎月保険に払っているお金を資産運用に回せたら、保険金なんて入ってこなくても自分自身で何かあった時に対処できるだけのお金を用意できるかもしれません
保険もローンも知識が無いと皆んなやってるからという理由だけで多くの人が自分のためにならないお金を支払い続けています
どうせお金を払うなら 保険会社やローン会社を潤すためではなく 自分のためになるような使い方 をしたいですよね
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
＊結論＊
詐欺にあわないためには、
・資産運用で得られる利回りの相場を理解しておく
・ローンや不必要な保険のように自分のためにならないお金の払い方をしない
が重要です
資産運用を始めることでこの 利子（複利）の持つ力の大きさ に気付くことが出来ます
お金を貯めるためには是非とも活用していきたいですが、お金を奪われる方では絶対に避けるべきものです
特に収入が多い方や貯金がたくさんある方は余計に気を付けないといけません
なぜなら お金持っていて金融知識がない方 は、もっとも お金を搾取されるターゲットになりやすい からです
何億とか何千万とお金を持っていた芸能人とかが1文無しになった話とかは
「あの人は今」みたいな番組で結構取り上げられてますよね
先程も述べたとおり資産運用にしてもローンにしても大きなお金を動かせる人はそれだけ得もするし損もするので、数千万と預貯金のある人は是非、他人に騙し取られないように注意してみてください
長々と5回に渡る資産運用編をご覧いただきありがとうございました。
需要があればまた次の機会に話をしていこうと思います
明日からは「残業を無くせる、個人で出来る働き方改革」を紹介していきます。
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