元銀行員のよもやま話

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2008.12.16

元銀行員の自己査定って？

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自己査定とは、銀行が融資先の財務状況をチェックして、貸倒引当をどの程度にするか決定する行為を指します！

この自己査定において行われる財務状況のチェックには、様々な視点から行われるのですが、その1つに“償還能力の判定”というものがあります！

この償還能力の判定は、簡単に言えば、“今ある借金を何年ぐらいで返済できるか”という

ものをみるためのものです・・・

例えば、現時点の借金が1億円あるとします・・・

そして毎年生み出される返済原資であるキャッシュが、1,000万円だとすると・・・

毎年1,000万円のキャッシュを生み出しているので、借金を全部返すのに10年間かかると計算できますね！

この年数を、債務償還年数と言います・・

債務償還年数が長くなると、それだけ借金を返し終わるまで時間がかかるということになりますので、借金が返せなくなる可能性が出てきますから・・・

ですので、あまりにもこの債務償還年数が長くなると、銀行にとっては良くないことですので、貸出姿勢が慎重になってきます！

恐らく融資を受けるときに、「売上規模に比べて申請規模が大きくないですか？」と融資担

当者に言われたことがある方もいらっしゃると思いますが、この発言は、上記の債務償還年

数が反映されたものと考えていいでしょう！

売上規模がだいたい毎年生み出すキャッシュとして代替するとすれば、その金額があまり大

きくなく、逆に借金に金額が大きいと、債務償還年数は長くなってしまうわけですね！

なお、債務償還年数の標準が業界によって異なりますが、一般的には２０年以内が正常だと

考えられています。

不動産業界などは、不動産開発から回収までは基本的に50年程度かかると考えられているの

で、50年以内でも正常だと考えますが、今は不動産事業には新規の貸し出しはありえない状

態ですね！

ご参考になればと思いまして・・

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