元銀行員のよもやま話

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2010.06.30

元銀行員の銀行融資の超低金利での借入の副作用とは？

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　銀行からどのような評価をされているかの目安は、

　借入金利と考えている経営者は多いと思いますが？・・・

　借入金利は、低水準であればあるほど、コスト削減にもつながり、良いように思われま

すよね？

しかし・・元銀行員と言う立場から（生の声）を書かせていただくと・・・

　しかし、超低金利での借入は、

　後々副作用を起こしてしまうことも十分考えられるんですね・・

　ご存知の方も多いと思いますが、

　銀行の貸出金利の基準は、短期プライムレートです。

　これは、一年以内の短期の貸出における

　最優遇貸出金利のことです。

　一年超の長期の貸出も、

　実質的に短期プライムレートが基準になっていることが多いです。

　今、大手行の短プラは、1.625%あたりですから・・

　地域金融機関では、2%台前半のところが多いです。

　そうした状況を踏まえた上で、

　自社の借入金利の多くが、

　この短プラを下回っているものが多いと

　後々副作用を起こす可能性があるんですね？

　その副作用とは、今の低金利の水準では、

　銀行が貸さなくなっていくリスクがあるんです・・

　たとえば、今数行と取引があって、
　どこも1.5%で借入しているとしましませんか？

　1,2回なら競合上融資するかもしれませんが、

　それ以上の申込みになってくると、

　当然融資残高も増えてきますよね・・

　すると、もともと収益性や採算性の劣る取引先が、

　さらに収益性、採算性が合わなくなってくると、

　融資そのものを断る可能性が出てきます。

　もちろん、社長が銀行にうるさく金利交渉した結果でなく、

　銀行からの融資提案で、競合他行の金利をみて、

　たまたま低金利ばかりの融資になっていたのかもしれません・・から

そんな場合は別ですが・・そんな例は中小企業では稀有な場合ですから・・

　しかし、銀行員が、詳しい事情を知りえない場合、

　単に「金利にうるさい社長」とか、

　「超低金利でないと借入してくれないだろう・・・」

　というイメージがついてしまっていることがあります。

　そうした状況で、融資を断れてしまうと、

　社長は「何で!?」、「これは貸し渋りだな!」

　と考えてしまうのですが

私に言わせていただければ（本末転倒）なんですね？

　銀行は企業の業績や格付けだけでなく、

　収益性や採算性もしっかりみているのですね

　突然、融資を断られないためには、

　超低金利で借入するのもいいけれども、

　ある程度の金利収益を銀行にも与え続けるという

　社長の度量の大きさ・・具体的に言えば両建て預金の協力とかですね・・

　そうしないと、Win-Winの関係は築けませんから・・・

　やはり、どちらか一方が、

　得するだけの関係は長続きしないと思います・・・