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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2010/02/17
テーマ： 生命保険について(974)
カテゴリ： カテゴリ未分類
医療保険の入院日額１万円は必要と言われる方が少なくありません。
しかし、実際には
医療費を補うための保障額は
日額５千円あれば間に合います。
その根拠として
医療費を自己負担するのは３割負担
ところが、３割負担が高額になれば支払う上限が決まっている
６９歳以下、収入が一般世帯に該当する方の例では
１ヶ月に８０，１００円までが３割負担。
また、同一年度で４ヶ月目以降の入院費の上限は￥４４，４００。
３割負担が￥４４，４００以上の医療費はいくらになっても
支払いは￥４４，４００で良い。
このことから
必要な日額は５千円で充分だと判断できます。
今日のポイントはここから
本当は日額を減らさなければ保険加入のメリットが得られないことを分かって頂く説明です。
個室料、収入の補填などを考えて保障を増やそうと考えられる方が少なくありません。
そこで、日額は異なりますが、入院したときに保障される１入院の日数は
この例では計算が簡単ですむように６０日とします。
１入院６０＝２ヶ月入院したときの医療費自己負担額は約１８万円。
●Ｂさんは日額１万円
●Ｃさんは日額５千円
それぞれ選んで保険に入るとします。
年齢は皆同じです。
Ｃさんの保険料は￥２，０００とすると
Ａさんの保険料は４倍の￥８，０００になります。
それぞれの日額保障を入院したら１入院６０日を限度に保障してもらえます。
日額保障や保険料は異なりますが
共通していることは
１入院６０日を限度に保障してもらうことです。
６０日の入院で医療費を自己負担する目安は１８万円だと分かっています。
従って、保障額、保険料に関係なく２ヶ月＝６０日の入院保障をしてもらう
ために支払う保険料の総額は１８万円以内でなければ、加入する価値がないことも分かります
そこで日額２万円を選んだＡさんが保険料￥８，０００を１８万円になるまでの支払い回数を確認すると２２回
日額１万円を選んだＢさんが保険料￥４，０００を１８万円になるまでの支払い回数を確認すると４５回
日額５千円を選んだＣさんが保険料￥２，０００を１８万円になるまでの支払い回数を確認すると９０回
保障額、保険料は異なりますが、保障してもらう日数と同じ日数を入院したときに支払う
医療費負担額１８万円と同額になるまでの支払い回数が一番長くなるのはＣさんの日額５千円
保険料￥２，０００です。
保険とは、保障してもらうために加入します。
従って、保障期間が短いほど、保障に該当する確立は低くなります。
だから、できる限り保障期間は長くなるように考えなければなりません。
しかし、無駄な支払いに意味がありませんから
この例では
保障は医療費を補える額以上であれば、一番少ない額にして
保険料負担を増やさないようにしなければ
保障してもらうための期間を長くできません。
従って、Ｃさんの日額５千円で保険料負担を増やさないことが保険加入に必要なことです。
保険料は入院したときに保障される日数により支払う限度がある
保障が得られるチャンスを長くするするには
日額保障を最低限まで減らすことを考えなければならないのです。
事実はすべて逆にあります。
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Re:日額は減らせばチャンスが増える(02/17)
アリアドネ1102
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