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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2011/01/03
テーマ： 生命保険について(974)
カテゴリ： カテゴリ未分類
１入院で保障される主な日数
３０日、６０日、１２０日、１８０日、３６５日、７３０日などがあります。
そこで、これらの中から、何日の保障日数があれば良いかを決めるとき
●入院は長くしない
●入院は長くさせてくれない
●平均在院日数は４０日を切っている
などの情報から
１回の入院で保障してもらう日数を選ぶのは
１入院６０日が一番多く、次いで１２０日を選ばれる。
また、必要と思ってもいないようです。
その原因は
１入院とは、１回の入院で保障される日数の限度であって
退院すれば、次の１入院の日数分を通算で保障される日数になるまでは
何度でも保障してもらえる。と理解されているからだと思います。
ところが
保険会社が決めた「１入院」と言う保障条件は
何度も入退院を繰り返す入院になると
その時の治療期間内のすべての入院を通算して「１入院」とみなされます。
その結果、１回ごとの入院を１入院として保障してくれないので
１入院で保障してもらう日数についての考え方を変えなければなりません。
その為には
また、繰り返し入院されている方の割合はどのくらいあるのか？
を確認しなければなりません。
●厚生労働省、患者調査
以上のデータから、
退院＝全員が完治ではないことが分かります。
何度も繰り返し入院をしていると思われる患者の割合は
退院患者全体の２５％前後になっていることも分かります。
退院患者全体の２５％前後の方の治療期間内の全ての入院を通算して「１入院」とみなされることが予想できます。
そこで、どんな入院に保障が必要かを考えるために病気の入院を大別すると
治せる病気の入院と治せない病気の入院に分けて考えると分かりやすいです。
■治せる病気で入院した場合 、
ガンでも手術などで病巣を取り除いて転移や併発がなければ入院日数は長くなりません。治せる病気の入院日数は比較的短期入院になると思われます。そして、治して退院するので次ぎの入院は新たな病気を発病するまで当分の間、ないと思われます。
■治せない重い病気で入院した場合
病院事情で１回の入院で入院されてくれるのは最大３ヶ月が目安。治っていなくても退院を強要されます。従って、他の病院に転院するか、退院しても間もなく再入院をしなければなりません。
病気を治せなくても治療効果が少しでもあれば延命になり入院日数は長くなる場合があります。そんな病気になると、どのくらいの入院になるか分かりません。
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「１入院」と言う保障条件からどう対処すべきか分かりました。
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いずれの入院でも、一生涯で何度も罹患される方は滅多にいないので、一生涯で入院を保障されるのは１入院の日数の範囲になると思って対処すべきであると判断できます。
従って
一生涯で入院を保障されるのは１入院の日数になってしまうと判断できることから、１入院の日数は治せない病気の入院を補えるように考えなければなりません。
例えば、
１入院６０日、通算保障日数１０９５日の保障では、
治せない重い病気で入院し、何度も再入院を繰り返して通算では５００日の入院日数になっていても、通算５００日の入院を１入院とみなされるので、保障されるのは６０日が限度になります。
このように、治せない病気になると、いつまで入院するか分からないので
できるだけ長い保障日数を選ぶ必要があります。
主な１入院の日数から １入院７３０日の保障 になります。
※参考に
長く入院をさせてくれない、平均在院日数は４０日を切っているというのは何度も繰り返し入院したときの入院１回だけのことを言われているので、１入院という保障条件に相反するデータになります。
この保障条件は保険会社に都合良い条件になっていると共に、実際には一生涯で保障されるのは１入院の日数になってしまうのに何度も保障してもらえると思わせる、誤解を招く原因にもなっていると思われます。
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入院を保障される日数によって補う医療費負担額が分かります。
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一生涯で入院を保障される日数は１入院の日数になることから、同じ日数を入院したときに病院に支払う医療費の目安が分かります。
その根拠
高額療養費助成制度は、医療費の３割負担の上限が１ヶ月単位で決められているからです。
従って、毎月の医療費負担限度額を累計すれば入院月数ごとの医療費負担額は入院しなくても分かります。そこで、１入院の日数を月数に置き換えれば、保障される日数の医療費負担額が分かります。その医療費負担額を補う保障だと分かります。
※詳しくは高額療養費助成制度を参照して下さい。
補う医療費負担額が分かれば、保険料を負担する限度になる
保険とは少ない負担で大きな保障だから保険です。補う損失よりも保険料が多くなれば保険に入る必要はありません。従って、入院を保障される１入院の日数で補う医療費負担額が分かることから、その医療費を補うために負担する保険料の総額は補う医療費負担額より多く支払わないようにしなければ保険にならないことが分かります。
例えば、６９歳以下の方で収入基準が一般世帯に該当する方が
入院したときに１ヶ月単位で病院に支払う医療費は
１ヶ月目約９万円、２ヶ月目約９万円、３ヶ月目約９万円、４ヶ月目～１２ヶ月目までは￥４４，４００が限度。
これらの医療費負担額を１入院の日数に応じて累計すればいくらの医療費負担額になるか分かります。その負担額を補うために保険に入るのです。
１入院３０日＝１ヶ月＝９万円
１入院６０日＝２ヶ月＝１８万円
１入院１２０日＝４ヶ月＝３０万円
１入院１８０日＝６ヶ月＝４０万円
１入院３６５日＝１２ヶ月＝６６万円
１入院７３０日＝２４ヶ月＝１３２万円
そこで、１入院６０日の保障を選ぶ場合、６０日の入院で病院に支払う医療費負担額は１８万円が目安。従って、保険に入らなくても医療費負担は１８万円で良いのだから、保険に入って１入院６０日の保障をしてもらうために保険料を一時払いで１８万円以上だと言われたら、保険になりません。そんな条件だったら保険に入らずに入院した時に１８万円を支払ったほうが賢明だからです。
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次に、１入院の日数によって補う医療費負担額が分かることから、何日の保障を選ぶかは保険料次第になる。
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１入院の日数に応じて保険料が公平料金になっておれば、自分が思う保障日数で良い。
例えば、
１入院６０日＝１８万円の医療費負担額を補う保障なので保険料を支払う総額は１８万円より多く支払うのであれば保険にならないことから１８万円が限度。
１入院７３０日＝１３２万円の医療費負担額を補う保障なので保険料を支払う総額は１３２万円より多く支払うのであれば保険にならないので１３２万円が限度。
そこで同じ保険料支払期間にして、その期間に保険料を支払う総額が補う医療費と同額になる保険料であればどちらを選ぶかは本人次第です。
例えば、保障期間：終身保障、保険料支払期間１０年
１８万円÷１０年÷１２ヶ月＝￥１，５００（１入院６０日の月払い保険料）
１３２万円÷１０年÷１２ヶ月＝￥１１，０００（１入院７３０日の月払い保険料）
このようにどの保障日数を選んでも同じ保険料支払期間に支払う総額がそれぞれの補う医療費までになる保険料になっているのであれば、どの日数を選んでも問題ありません。
ところが、そのようにならない場合
どの日数を選ぶかは保険料が補う医療費負担額と同額になるまでの支払い回数が一番長くなる保障の保険料が一番メリットになる保険になると判断できます。
従って、
どの日数を選ぶかは選んだ１入院の日数に対して保険会社が決めた保険料を確認するまでは決められないのです。
※現状の保険料では
保障に応じての支払い限度額になるまでの支払回数が一番長くなるのは、１入院７３０日型になるようです。
１入院の日数が短くなるほど保障日数に対しての保険料負担は高くなっているようです。従って、短い日数で良いと思っても選べば損、無駄な保険料支払いになってしまうようです。
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総合でまとめると選ぶべき１入院の日数は固定されます
■治せない病気の入院を補うためには１入院の日数は７３０日になる
■現状の保険料では保障に見合う保険料負担は１入院７３０日になる
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