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May 26, 2005

再考確定拠出年金(3)　預金と保険

カテゴリ：年金

・預金と保険

　私の勤める会社の確定拠出年金の預金は変動金利預金と固定金利預金に分けられます。両タイプとも期間が設定された定期預金です。期間は3、5、10年の3タイプがあります。金利は以下の通りになっています。(2005年4月現在)

・東京三菱銀行確定拠出年金専用定期預金　　
　固定金利型　　半年複利　0.10％

・すみしんDC変動定期　　　　　　　　　　　
　変動金利型　　半年複利　0.04％

これらは満期5年でこの金利ですので中途解約するともっと少ない金利になります。

*利息について*

金利には単利と複利があります。その中に更に1年複利とか半年、1ヶ月複利があります。

１年複利＝元金×（１＋年利率）＾預入期間
半年複利＝元金×（１＋年利率÷２）＾預入期間×２
１ヶ月複利＝元金×（１＋年利率÷１２）＾預入期間×１２

この式の通り、1年複利よりも半年、半年よりも1ヶ月複利の方が金利が高いことが分かります。具体的に言うと10万円を5％の金利で3年間運用すると

単　利　　　115,000円
1年複利　　115,576円
半年複利　115,969円
1ヶ月複利　116,147円

となります。単利は元金に金利をかけるだけなので

10万円　×　1.05　×　3年　＝　115,000円

となります。ところが複利は

となります。複利は1年目に付いた利息にも更に利息がかかるということです。まさに利息が利息を生むシステムになっているのです。すごい！複利のすごさについてはまた後日書きたいと思います。(ここでは年金のため税金は考慮しませんでしたが、通常は金利に対して20％の税金がかかります)

話を戻します。では、半年複利0.04％の預金に10万円を5年間預けるとどうなるか。

10万円　×　(1+0.04/2)＾(5*2)　＝　100,200円

となります。すごいですねぇ。5年で200円も金利がつきました。もう、ばかばかしくてやってられませんね。

　なにがばかばかしいかと申しますと、年金は増やさないと意味が無いと言うことです。増やさなければ拠出した金額を何十年後かにそのまま受け取るだけになってしまいます。これでは年金とは言えません。

明日は友人の結婚式のため更新できません。来週はこの続き「インフレ」を考えます。

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