金利が、今 底値だから上がるばっかりだもんね。
先日 固定金利の説明を行員さんに受けていたら
変動金利より安かったし・・・。
会社で買った貸家にしている住宅 変動だし・・・
って固定への借り換え 悩んじゃったよ・・・。 (2005.05.02 19:05:48)
先日 固定金利の説明を行員さんに受けていたら
変動金利より安かったし・・・。
会社で買った貸家にしている住宅 変動だし・・・
って固定への借り換え 悩んじゃったよ・・・。 (2005.05.02 19:05:48)
PR
カレンダー
みゃーみゃー大好き
車、猫、家づくりについて？
カテゴリ
カテゴリ未分類
(90)空のおきらく猫生活♪
(156)○マロンの犬日和○
(15)パンを焼く！！
(8)～音楽～
(19)銀塩カメラを楽しむ♪
(2)うつ病になりました・・・
(49)あちこちお出かけ♪
(49)グルメ
(3)本
(12)私について
(155)ガレージライフな家づくり
(82)夫婦のこと
(39)フィアット・シルビア・トッポ
(28)パソコン
(7)＊不妊治療＊
(61)愛知万博について
(10)
リユース商品を買う…
New!
monmoegyさん
ソフトバレーボール… JIN∞さん
知路の家 知路さん
ロシアンブルーのお家 どら猫ぱみゅぱみゅさん
+REONAN+ natsu-micanさん
ｍｙａｎ’ｓ Ｃａｆ… 灰色猫。さん
兼業主夫日記 主田兼夫さん
楽天日記の都道府県… 私の鼻血を飲んで！さん
turbo717's Activity… turbo717さん
まよまよ日記 まよまよ1023さん
New!
monmoegyさんソフトバレーボール… JIN∞さん
知路の家 知路さん
ロシアンブルーのお家 どら猫ぱみゅぱみゅさん
+REONAN+ natsu-micanさん
ｍｙａｎ’ｓ Ｃａｆ… 灰色猫。さん
兼業主夫日記 主田兼夫さん
楽天日記の都道府県… 私の鼻血を飲んで！さん
turbo717's Activity… turbo717さん
まよまよ日記 まよまよ1023さん
2005.05.01
テーマ： 家を建てたい！(10519)
カテゴリ： ガレージライフな家づくり
今日の法事で集まったメンバーの中に、銀行に勤めている従姉妹がいます。
せっかく家の建築をオープンにしたのですから、住宅ローンについてアドバイスをもらおうと思いました。
私は住宅金融公庫の新型証券化ローン、フラット35にするか、JA安心計画にするかで悩んでいるのです。
ところが、従姉妹の話を総合すると、35年固定なんて旨みがなにもない。
今のご時世、金利の安い変動か、3年短期固定を繰り返すほうがいい、というアドバイスでした。
最初に元金が大きいときに金利が安いと、ローンも楽だと言うのです。
そこで、エクセルを使って簡単にシミュレーションしてみました。
借りる金額を2500万円、35年ローンを組み、繰上げ返済を一度もしない、という仮定です。
まずは長期固定金利の場合。
変動金利の場合。
最初1％で、その後3年で0.5％ずつ金利が上昇する場合、トータル39,265,204円。
長期固定の場合、一番可能性があるのは全期間3％です。
そこで、これと比較してみました。
「JAもっと安心計画」は、最初の固定金利が下がったかわりに10年後からの金利が確定しない、というタイプです。
私のシミュレーションの結果、10年後の金利が3.5％以下だったら、JAがよい。
それ以上だったら長期固定がよい。
変動金利については、このシミュレーションではかなりいい数字が出ていますけど、このとおりになるかどうかは分からないので・・・
私が変動金利がイヤな理由は、ここにあるんです。
いくら今の金利が安くても、住宅ローンは長期で払うもの。
3年後や5年後に、金利の情勢を睨みつつ他の商品に借り替えするか、条件を変えるかを検討するのは・・・
私が正社員だったら話は違うかもしれないけれど、今はしがない派遣社員。
子供が産まれたら・・・
仕事がなくなったら・・・
やはりダンナの収入だけで、住宅ローンも払い、車の維持費も払い、教育費と老後の資金も貯金したいと思うんですね。
今でも不確定な要素があって不安なのに、これ以上はイヤなんです。
でも借りたお金を返す事については、あまり考えていないようです。
しょせん銀行員は銀行員。
ファイナンシャルプランナーのように、お客の生活や返済についてまでは考えていないんです。
私が「車三台を維持しようと思うと、毎月の支払いを少なくするために長期固定にして、私の収入は全額貯金。それを繰上げ返済に使い、期間短縮していくのがムリしなくていいかと考えているのだけど・・・」
と言ったところで、銀行員にとっては何も旨みがない客なんですね。
変動金利だと金利の上昇が不安だと言うと、金利上昇する材料がないからしばらくは大丈夫、と言います。
でもバブルの頃だって、みんな大丈夫と思っていたからあんなことになったんでしょ？
材料がないって言うけれど、何がどう転んで金利上昇になるかはわからないと思う。
今は、私もないと思うけどね。
それに、しばらくってどれくらいなの？
今は金利は底値から回復しています。
これからゆるやかに上昇を続けると思うんです。
はっと気付いたら、3年固定が4％になっていた！！という可能性も、ないとは言えないんじゃないでしょうか？
せっかく家の建築をオープンにしたのですから、住宅ローンについてアドバイスをもらおうと思いました。
私は住宅金融公庫の新型証券化ローン、フラット35にするか、JA安心計画にするかで悩んでいるのです。
ところが、従姉妹の話を総合すると、35年固定なんて旨みがなにもない。
今のご時世、金利の安い変動か、3年短期固定を繰り返すほうがいい、というアドバイスでした。
最初に元金が大きいときに金利が安いと、ローンも楽だと言うのです。
そこで、エクセルを使って簡単にシミュレーションしてみました。
借りる金額を2500万円、35年ローンを組み、繰上げ返済を一度もしない、という仮定です。
まずは長期固定金利の場合。
金利
毎月支払い額
総支払い額
2.3％
86,716円
36,420,892円
3％
96,213円
40,409,460円
4％
110,694円
46,491,480円
金利
毎月支払い額
総支払い額
10年まで2.3％
残り3％
残り3％
2.3％・・86,716円
3％・・93,755円
3％・・93,755円
38,532,408円
10年まで2.3％
残り3.5％
残り3.5％
2.3％・・86,716円
3.5％・・98,977円
3.5％・・98,977円
40,098,973円
10年まで2.3％
残り3.7％
残り3.7％
2.3％・・86,716円
3.7％・・101,110円
3.7％・・101,110円
40,738,961円
10年まで2.3％
残り4％
残り4％
2.3％・・86,716円
4％・・104,357円
4％・・104,357円
41,713,047円
変動金利の場合。
最初1％で、その後3年で0.5％ずつ金利が上昇する場合、トータル39,265,204円。
長期固定の場合、一番可能性があるのは全期間3％です。
そこで、これと比較してみました。
「JAもっと安心計画」は、最初の固定金利が下がったかわりに10年後からの金利が確定しない、というタイプです。
私のシミュレーションの結果、10年後の金利が3.5％以下だったら、JAがよい。
それ以上だったら長期固定がよい。
変動金利については、このシミュレーションではかなりいい数字が出ていますけど、このとおりになるかどうかは分からないので・・・
私が変動金利がイヤな理由は、ここにあるんです。
いくら今の金利が安くても、住宅ローンは長期で払うもの。
3年後や5年後に、金利の情勢を睨みつつ他の商品に借り替えするか、条件を変えるかを検討するのは・・・
私が正社員だったら話は違うかもしれないけれど、今はしがない派遣社員。
子供が産まれたら・・・
仕事がなくなったら・・・
やはりダンナの収入だけで、住宅ローンも払い、車の維持費も払い、教育費と老後の資金も貯金したいと思うんですね。
今でも不確定な要素があって不安なのに、これ以上はイヤなんです。
でも借りたお金を返す事については、あまり考えていないようです。
しょせん銀行員は銀行員。
ファイナンシャルプランナーのように、お客の生活や返済についてまでは考えていないんです。
私が「車三台を維持しようと思うと、毎月の支払いを少なくするために長期固定にして、私の収入は全額貯金。それを繰上げ返済に使い、期間短縮していくのがムリしなくていいかと考えているのだけど・・・」
と言ったところで、銀行員にとっては何も旨みがない客なんですね。
変動金利だと金利の上昇が不安だと言うと、金利上昇する材料がないからしばらくは大丈夫、と言います。
でもバブルの頃だって、みんな大丈夫と思っていたからあんなことになったんでしょ？
材料がないって言うけれど、何がどう転んで金利上昇になるかはわからないと思う。
今は、私もないと思うけどね。
それに、しばらくってどれくらいなの？
今は金利は底値から回復しています。
これからゆるやかに上昇を続けると思うんです。
はっと気付いたら、3年固定が4％になっていた！！という可能性も、ないとは言えないんじゃないでしょうか？
お気に入りの記事を「いいね！」で応援しよう
[ガレージライフな家づくり] カテゴリの最新記事
-
千里の道も、一歩から 2009.11.04
-
ダンナ両親を御招待 2006.04.08
Re:長期固定がいいと思うんだけどな～(05/01)
・・・まりも・・・
さん
こんにちは、
我が家は何も考えずに家を買ってしまいましたが、
いろいろと考えなければならないことが沢山ありますね、今はたいへんですが、マイホームが完成した時には良い思い出でしょうね。 (2005.05.02 16:35:11)
我が家は何も考えずに家を買ってしまいましたが、
いろいろと考えなければならないことが沢山ありますね、今はたいへんですが、マイホームが完成した時には良い思い出でしょうね。 (2005.05.02 16:35:11)
こんちわ～
mingon
さん
ローンもいろいろあって迷っちゃうねぇ～＞－＜
ほんとそれが得なんだろ？？？
あたしの場合は銀行もローンも全部不動産屋が勝手にしたから3年固定にゃのよね・・・。
だからぁ3年後支払いがいくらになるか心配にゃりよ＠0＠
あたしも3年後の時はもぉちょっと考えよっかなぁ～ (2005.05.02 16:36:20)
ほんとそれが得なんだろ？？？
あたしの場合は銀行もローンも全部不動産屋が勝手にしたから3年固定にゃのよね・・・。
だからぁ3年後支払いがいくらになるか心配にゃりよ＠0＠
あたしも3年後の時はもぉちょっと考えよっかなぁ～ (2005.05.02 16:36:20)
Re:長期固定がいいと思うんだけどな～(05/01)
misao@
さん
たしかに短期固定はその後の金利上昇がどうなるのかわかりませんよね
でも私は短期固定2年を選ぶつもりです。
今1.3％で全期間-0.7％優遇なので
長期固定の差額分を貯金して繰り上げ返済しちゃいたい
無駄に利子払うよりさっさと繰り上げ返済して支払い年数を短くしたいって考えがあるので・・・
変動金利について書かれたこんな所もあります。
金利上昇したらどうなるかも検証してあるので参考になるかもしれません
<a href=" http://backno.mag2.com/reader/BackBody?id=200403310410000000099547000
">主婦のための住宅ローン講座</a>
まあ金利上昇についてはどうなるかなんてわかりませんから
自分がいいと思った方を選択していいと思いますよ
(2005.05.02 17:02:06)
でも私は短期固定2年を選ぶつもりです。
今1.3％で全期間-0.7％優遇なので
長期固定の差額分を貯金して繰り上げ返済しちゃいたい
無駄に利子払うよりさっさと繰り上げ返済して支払い年数を短くしたいって考えがあるので・・・
変動金利について書かれたこんな所もあります。
金利上昇したらどうなるかも検証してあるので参考になるかもしれません
<a href=" http://backno.mag2.com/reader/BackBody?id=200403310410000000099547000
">主婦のための住宅ローン講座</a>
まあ金利上昇についてはどうなるかなんてわかりませんから
自分がいいと思った方を選択していいと思いますよ
(2005.05.02 17:02:06)
・・・まりも・・・さんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞こんにちは、
＞我が家は何も考えずに家を買ってしまいましたが、
＞いろいろと考えなければならないことが沢山ありますね、今はたいへんですが、マイホームが完成した時には良い思い出でしょうね。
-----
家は何と行っても資金がギリギリなので・・・
少しの金利の違いがとても重要なんですよ～
もっと余裕のある資金ぐりだと安心なんですけどね・・・
家の予算についてダンナと話すたびに、私って細かすぎるのかな？とも思うんですけどね。
ダンナがザル勘定なので、私がしっかりしないと！！
(2005.05.02 18:42:33)
mingonさんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞ローンもいろいろあって迷っちゃうねぇ～＞－＜
＞ほんとそれが得なんだろ？？？
＞あたしの場合は銀行もローンも全部不動産屋が勝手にしたから3年固定にゃのよね・・・。
＞だからぁ3年後支払いがいくらになるか心配にゃりよ＠0＠
＞あたしも3年後の時はもぉちょっと考えよっかなぁ～
-----
私、結構めんどくさいのが嫌いなので、3年後にまた考えるのがイヤなんですよね～
だから検討している今、全てを決めてしまおうと思ってるんですけど・・・
調べれば調べるほど、迷いますね・・・
でもお金は大事ですから、今しっかり悩んでおいた方がいいですよね！！
(2005.05.02 18:44:20)
misao@さんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞たしかに短期固定はその後の金利上昇がどうなるのかわかりませんよね
＞でも私は短期固定2年を選ぶつもりです。
＞今1.3％で全期間-0.7％優遇なので
＞長期固定の差額分を貯金して繰り上げ返済しちゃいたい
＞無駄に利子払うよりさっさと繰り上げ返済して支払い年数を短くしたいって考えがあるので・・・
＞変動金利について書かれたこんな所もあります。
＞金利上昇したらどうなるかも検証してあるので参考になるかもしれません
＞<a href=" http://backno.mag2.com/reader/BackBody?id=200403310410000000099547000
＞">主婦のための住宅ローン講座</a>
＞まあ金利上昇についてはどうなるかなんてわかりませんから
＞自分がいいと思った方を選択していいと思いますよ
-----
そういう考えもあるんですよね～
ただ私の試算では、今の暮らし振りを確保した上でどれくらい繰り上げ返済で短縮できるかを計算したところ、
なんと最短16年という結果が・・・
繰り上げ返済して16年という事は、やはり3年固定や5年固定では、心配なんです・・・
教えて頂いたサイトを参考にして、もう少し勉強しますね。
アドバイスありがとうございます。
(2005.05.02 18:47:35)
うんうん
鈴_
さん
Re:長期固定がいいと思うんだけどな～(05/01)
なおにゃんママ
さん
わ・わかんない・・・！
ぼーっとした頭ではついていけませんでした。
どっちにしても、変動はどうなるかは分からないですよね。
でも、金額大きいと、結構な差だよね。 (2005.05.02 21:10:02)
ぼーっとした頭ではついていけませんでした。
どっちにしても、変動はどうなるかは分からないですよね。
でも、金額大きいと、結構な差だよね。 (2005.05.02 21:10:02)
Re:長期固定がいいと思うんだけどな～(05/01)
あっち27(^^)/
さん
Re:長期固定がいいと思うんだけどな～(05/01)
ねこねこ♪
さん
私は10年以上前に住宅金融公庫で借りました。
でも、あの時は固定が良いですよって言われて、固定にしたけど、あの時こそ
変動にしておけば良かったって思います。
今は、底だから変動は心配ですねぇ～
銀行員の言う事は当てになりませんよ！
繰り上げ返済も、ろくに計算もせずにこちらの方がお得ですって
損をする方を勧められましたもん。
結局、私がこっちの方が良いんです！！って押し通しましたが。
あの時ほど、銀行員ってあてにならならないと痛感した事はありません。
最近は何でも自己責任なので、自分自身がしっかりしなくちゃいけませんね！
(2005.05.03 00:50:28)
でも、あの時は固定が良いですよって言われて、固定にしたけど、あの時こそ
変動にしておけば良かったって思います。
今は、底だから変動は心配ですねぇ～
銀行員の言う事は当てになりませんよ！
繰り上げ返済も、ろくに計算もせずにこちらの方がお得ですって
損をする方を勧められましたもん。
結局、私がこっちの方が良いんです！！って押し通しましたが。
あの時ほど、銀行員ってあてにならならないと痛感した事はありません。
最近は何でも自己責任なので、自分自身がしっかりしなくちゃいけませんね！
(2005.05.03 00:50:28)
むずかしい。
natsu-mican
さん
こればかりはなんとも・・・・・。
わたしの場合は最初は短期固定だったのですが、今現在は変動。
というか、手続きに行くヒマがなくて、自動的に変動になってしまったというのがホントのとこなんですが・・・。
みゃーみゃーさん、きちんとシュミレーションしていてエライ！
わたしもきちんとしなくちゃあ～。借り換えも検討したいとは思っているのですが。
ああ。反省。
結局はその家庭のライフスタイルにあった返済方法を選択するのがベストなんだと思います。
この連休中に、我が家のベストをちょっと真剣に考えてみようかな。
(2005.05.03 01:08:25)
わたしの場合は最初は短期固定だったのですが、今現在は変動。
というか、手続きに行くヒマがなくて、自動的に変動になってしまったというのがホントのとこなんですが・・・。
みゃーみゃーさん、きちんとシュミレーションしていてエライ！
わたしもきちんとしなくちゃあ～。借り換えも検討したいとは思っているのですが。
ああ。反省。
結局はその家庭のライフスタイルにあった返済方法を選択するのがベストなんだと思います。
この連休中に、我が家のベストをちょっと真剣に考えてみようかな。
(2005.05.03 01:08:25)
鈴_さんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞ 金利が、今 底値だから上がるばっかりだもんね。
＞ 先日 固定金利の説明を行員さんに受けていたら
＞ 変動金利より安かったし・・・。
＞
＞ 会社で買った貸家にしている住宅 変動だし・・・
＞ って固定への借り換え 悩んじゃったよ・・・。
-----
ほんと悩みますよね～
今が底値なのは確実だと思うんですけど、この低金利がまだ続くと言われると、変動もいいかな？と思ったり。
でもやっぱり私は長期固定にするでしょうね。
少し金利が高いのは、長期に渡る安心料と思えば安いもの（？）
(2005.05.03 21:57:12)
なおにゃんママさんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞わ・わかんない・・・！
＞ぼーっとした頭ではついていけませんでした。
＞どっちにしても、変動はどうなるかは分からないですよね。
＞でも、金額大きいと、結構な差だよね。
-----
いえいえ、よく分かってらっしゃるではないですか～
変動はどうなるか分からないから不安に思うし、長期固定は変動に比べて金利が高いから、総支払い金額にかなりの差が出るんですよね。
結局は自分がいいと思うようにすると思いますけど、かなり悩んでいます。
(2005.05.03 21:59:52)
あっち27(^^)/さんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞こんばんは。
＞お金を借りるのも博打ですからね。
＞余計な負担をしないためには・・・。
＞前倒しで返済していくしかないですね。
＞金利は生き物ですから。
-----
もちろん繰り上げ返済はしていくつもりなんですけど、私の収入をあてにしてローンを組んでしまうと子供になにかあった時など、私が働けない時にすぐ破綻してしまうと思うんです。
金利は生き物・・・そういうふうに考えた事がなかったのですが、本当にそうですね。
今日と明日では全く違いますから。
博打という言葉をきちんと覚えておかないと、将来後悔しそうですね。
(2005.05.03 22:03:49)
ねこねこ♪さんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞でも、あの時は固定が良いですよって言われて、固定にしたけど、あの時こそ
＞変動にしておけば良かったって思います。
＞今は、底だから変動は心配ですねぇ～
＞
＞銀行員の言う事は当てになりませんよ！
＞繰り上げ返済も、ろくに計算もせずにこちらの方がお得ですって
＞損をする方を勧められましたもん。
＞結局、私がこっちの方が良いんです！！って押し通しましたが。
＞あの時ほど、銀行員ってあてにならならないと痛感した事はありません。
＞最近は何でも自己責任なので、自分自身がしっかりしなくちゃいけませんね！
-----
そうですね、何でも自己責任です。
だからこそ、しっかり後悔しないように自分で調べて決めていかないといけませんね。
確かに10年前だったら変動の方がよかったですね～
銀行の人は、銀行が儲かるように固定を勧めたんでしょうか？
銀行員があてにならないというのは、従姉妹と話をして実感しました。
35年固定なんて、考えた事もないって・・・
本当にお客さんの事を考えて商品を勧めてるの？銀行にとって都合のいい商品しか勧めてないんじゃないの？って思いましたもの。
(2005.05.03 22:08:07)
natsu-micanさんへ
みゃーみゃー大好き
さん
＞こればかりはなんとも・・・・・。
＞
＞わたしの場合は最初は短期固定だったのですが、今現在は変動。
＞というか、手続きに行くヒマがなくて、自動的に変動になってしまったというのがホントのとこなんですが・・・。
＞
＞みゃーみゃーさん、きちんとシュミレーションしていてエライ！
＞わたしもきちんとしなくちゃあ～。借り換えも検討したいとは思っているのですが。
＞ああ。反省。
＞
＞結局はその家庭のライフスタイルにあった返済方法を選択するのがベストなんだと思います。
＞
＞この連休中に、我が家のベストをちょっと真剣に考えてみようかな。
-----
連休中に時間があるなら、じっくり考えた方がいいかもしれませんね～
お金は大切ですから、出来るだけ得になるようにしないともったいないですものね。
ただ、今はまだ変動でもいいかもしれないですね。
従姉妹が言うには、金利が上がる材料が全くないから、あと10年くらいは変動や短期固定しか眼中にないって言ってました。
ただ、ネットで調べたところ、原油の高騰が金利をあげるかも？という情報も・・・
本当にこればっかりは未来がわからないから、なんとも言えませんね～
(2005.05.03 22:12:12)
【毎日開催】
15記事にいいね！で1ポイント
