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「あれ…同じクレジット払いなのに、なんでこんなにポイント少ないんだろう。」

毎月の明細を見ながら、私も何度この違和感を抱いたかわかりません。

とくに 楽天カード はポイントがよく貯まるイメージが強いからこそ、公共料金や税金の支払いで「え、これだけ？」とショックを受けたことが何度もあります。

でも、仕組みがわかってからは世界が変わりました。

「これはポイントが少なくて当たり前の支払い。」

「ここは楽天に全振りしたほうが圧倒的にお得。」

「この支払いだけは別のカードを使ったほうがいい。」

そうやって線引きできるようになってから、支払いのたびに悩むことがなくなり、毎月のポイントは平均で約2倍に増えました。

ここでは、 楽天カードでポイントが低く感じる本当の理由 と、 私が実際にたどり着いた「支払い迷子にならないルール」 を、初心者さんにもマネしやすい形でまとめていきます。

まだ 楽天カード を持っていない方にもわかるように、申し込み後1か月でやることリストまで用意したので、安心して読み進めてくださいね。

■「なんか楽天だけポイント少ない…」と感じる本当の理由

最初にハッキリさせておきたいのは、 楽天カードそのものの基本還元率は、決して低くない ということです。

◇1．楽天カードの基本はいつでも1％還元です

楽天カード の基本ルールはとてもシンプルです。

「100円の利用につき1ポイント」
つまり 還元率1％ です。

この1％は、コンビニでも、スーパーでも、ネットショッピングでも、 楽天カード で支払えば同じです。

しかも楽天市場で使うと、通常ポイントに加えて、カード利用分の+1倍、SPU分の+1倍と、合計で3倍相当のポイントがつくケースもあります。

私が初めて楽天市場でまとめ買いしたとき、1回の買い物で数千ポイントついて、思わずスクショを撮ってしまったくらいです。

なので、 普通のショッピングに関しては「他のカードより見劣りする」ということは基本的にありません 。

◇2．「支払い方法」ではなく「何を払うか」で還元率が変わります

では、なぜ「楽天カードだけポイントが少ない」と感じる瞬間があるのでしょうか。

ここが一番の落とし穴です。

ポイントが下がるのは、「支払い回数」ではなく「支払いのジャンル」 です。

一括払いか、分割払いか、リボ払いか、ボーナス払いか。

どれを選んでも、「商品代金」そのものにつくポイントの計算は基本的に同じです。

変わるのは、 電気・ガスなどの公共料金、税金、保険料、スマホ代、一部のチャージ といった「支払先の種類」です。

ここに気づいていないと、「分割にしたからポイントが減ったのかな…。」と勘違いしやすいのですが、実際は ジャンルごとにポイントルールが違う だけなんです。

私自身も、最初はその違いを理解していなくて、電気代とガス代を全部楽天カードに集約した結果、思っていた半分以下のポイントしかつかず、「あれ？おかしくない？」と疑ったことがあります。

あとからルールを見て、「なるほど、これはそういう仕様なんだ…」と納得しました。


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■楽天カードでポイントが下がる・つかない支払いパターン

ここからが本題です。

どの支払いでポイントが下がるのか。

どこからは割り切って、どこは他のカードに任せるのか。

順番に整理していきます。

◇1．公共料金・税金：0.2％まで下がることがあります

まずは、電気・ガス・水道・NHKなどの公共料金や、自動車税、住民税、固定資産税などの税金です。

これらの一部は、 500円につき1ポイント＝還元率0.2％ というルールが適用されます。

たとえば、毎月1万円の電気代を払った場合を比べてみます。

• 通常1％還元の支払い：100ポイント
• 公共料金0.2％還元の支払い：20ポイント

同じ1万円でも、 80ポイントの差 です。

私は電気・ガス・水道・自動車税・固定資産税をすべて楽天カードに寄せていた時期があるのですが、年間で計算してみたら、「他の高還元カードを使っていたら、数千ポイントは違ったな…」とちょっと落ち込みました。

【ここでの結論】

• ポイント重視の人 は、公共料金・税金だけは1％以上つく別のカードに任せるのがおすすめです。
• 家計管理のラクさ重視の人 は、あえて楽天でまとめるのもアリですが、「ここは0.2％なんだ」と理解したうえで選ぶとモヤモヤが減ります。

◇2．保険料・スマホ代・通信費：0.5％に下がるケースが多いです

次に、生命保険・医療保険・損害保険などの保険料と、スマホ代やインターネット代などの通信費です。

このあたりは、 200円につき1ポイント＝0.5％ になるケースが多くなっています。

毎月1万円ずつ払っているとすると、

• 通常1％の場合：100ポイント
• 0.5％に下がる場合：50ポイント

差はそれほど大きくないように見えますが、12か月で1,200ポイントと600ポイント。

1年で600ポイント以上の差になります。

私の場合、スマホ代を他社から 楽天モバイル に切り替えたタイミングで、 楽天SPU の倍率も上がり、トータルのポイントがぐっと伸びました。

【ここでの結論】

• スマホ代は、「どの回線にするか」と「どのカードで払うか」をセットで考えるとお得になりやすいです。
• 保険料は頻繁に変えるものではないので、「見直しのタイミングが来たら一緒に考える」くらいのスタンスでOKです。

◇3．電子マネー・他社コード決済チャージ：ポイント対象外も多いです

意外と見落としがちなのが、電子マネーや他社コード決済へのチャージです。

• 交通系IC（Suicaなど）
• 一部のプリペイドカード
• 他社のコード決済のチャージ

この中には、 楽天カードからチャージしても「カード利用ポイント」がつかないもの が含まれています。

私も昔、よく使う電子マネーに楽天カードからチャージしていて、「これでポイント二重取りできてるでしょ」と勝手に思い込んでいました。

あとから確認してみたら、まさかの「0ポイント」。

かなりショックでした…。

【ここでの結論】

• よく使う電子マネー・コード決済がある人は、「どのカードからチャージすると何％つくか」を一度だけ調べておくと安心です。
• 楽天系で完結させたいなら、 楽天ペイ＋楽天キャッシュ に寄せると、最大1.5％の高還元が狙えます。

◇4．分割・リボ・ボーナス払いの「実質マイナス」に注意です

支払い回数そのものでポイントが変わるわけではありませんが、 リボ払いや長期の分割払いは、手数料のせいで実質マイナスになりがち です。

たとえば、10万円の買い物をリボ払いにして、手数料を数千円払ったとします。

ポイントは1％で1,000ポイントつくかもしれませんが、手数料が3,000円なら、冷静に考えると 2,000円マイナス です。

私も一度だけ、「リボにするとポイントキャンペーンがあったから」と軽い気持ちで設定してしまい、後から総支払額を見て後悔したことがあります。

【ここでの結論】

• 基本は 「一括払いまたは2回払い」固定 にしておきましょう。
• リボや長期分割は、「どうしても必要なときの最後の手段」として割り切るのがおすすめです。

■逆に「ここは楽天カード一択」でいい、お得な支払いシーン

ここまで読むと、「なんだか楽天って不利な場面も多いんだな…」と感じたかもしれません。

でも、ここからが本領発揮です。

ハマる場面では、楽天カードは他のカードを大きく上回るポテンシャルを持っています。

◇1．楽天市場：SPU＋セール＋5と0の付く日で「お祭りモード」に

楽天経済圏の中心は、やっぱり楽天市場です。

ここでは、

• 通常の1％ポイント
• 楽天カード利用で+1倍
• 楽天SPU 各種でさらに倍率アップ
• 楽天スーパーセール や 楽天お買い物マラソン などのイベント
• 5と0の付く日 のポイントアップ

これらが重なると、 実質10倍前後になることも珍しくありません。

私が一番テンションが上がるのは、 楽天スーパーセール や お買い物マラソン の期間に、日用品や消耗品を「カゴに入れておいて、 5と0の付く日 に一気にポチる」瞬間です。

ポイント倍率を確認しながら、「この買い物で◯ポイント、このショップでもう◯ポイント」と電卓を叩いていると、ちょっとしたゲーム感覚になります。

【ここでのマイルール】

• 楽天市場で買うと決めたものは、 支払い方法を必ず 楽天カード に固定 する。
• 買うタイミングは、 楽天スーパーセール or お買い物マラソン × 5と0の付く日 を意識する。

これだけでも、なんとなく買っていた頃とはポイントの伸びがまったく違ってきます。

◇2．日用品・コスメは楽天24で「まとめ買い」するとラクです

トイレットペーパー、洗剤、シャンプー、おむつ、常備薬。 毎月コンビニやドラッグストアでちょこちょこ買うと、時間もお金も地味に削られていきます。

私はこれを、 楽天24 でのまとめ買いに切り替えました。

• ドラッグストアで買うより安いことが多い。
• 重いものを運ばなくていい。
• 楽天市場のキャンペーンと一緒にポイントもガッツリ貯まる。

一度リストを作ってしまえば、「今月はこのセットをポチるだけ」で生活が回るようになるので、忙しい人ほど恩恵が大きいと感じています。

もちろん支払いは、 楽天カード 一択です。

◇3．街での支払いは楽天ペイ×楽天キャッシュで最大1.5％＋α

コンビニ、カフェ、ドラッグストア。 街での細かい支払いは、 楽天ペイの「チャージ払い」 に切り替えるのがおすすめです。

楽天キャッシュ残高から支払うと、

• 楽天ペイ側から1％
• 楽天キャッシュ利用分から0.5％

合計1.5％ のポイントが狙えます。

さらに、楽天ポイントカードが使えるお店なら、

• 楽天ポイントカードの提示分（お店によって0.5〜1％など）
• ＋楽天ペイ支払い分（最大1.5％）

合計2％前後〜それ以上 になることもあります。

私も最初は「バーコードを見せるだけでそんなに違う？」と半信半疑でしたが、1か月ちゃんと続けてみたら、街での細かい支払いだけで1,000ポイント以上ついていて、「これはもう戻れないな…」と感じました。

◇4．旅行・スマホ・投資も「楽天経済圏」に寄せると加速します

さらに、私がやっているのは、次のような「支払いの引っ越し」です。

• 旅行や帰省の新幹線・ホテル予約を、できるだけ 楽天トラベル 経由にする。
• スマホ回線を 楽天モバイル にして、 楽天SPU の倍率アップを狙う。
• 投資信託の積立を、クレカ決済対応のサービスで 楽天カード 払いにする。
• 家族の分の支払いを 家族カード でまとめて、ポイントを一極集中させる。

一つひとつは地味な切り替えですが、気づいたら毎月のポイントが「ついでに貯まっている」状態になっていきます。

■支払い迷子にならない「3ステップ判断ルール」

「結局、どの支払いをどれで払えばいいの？」 ここをシンプルにするために、私が実際に使っているルールを3ステップでまとめます。

◇1．支払いを3つの箱に分けて考えます

まず、すべての支払いを次の3つに分けます。

• 箱A：生活の買い物（スーパー・コンビニ・外食・ドラッグストアなど）
• 箱B：楽天市場の買い物・ふるさと納税・楽天サービス
• 箱C：固定費（公共料金・税金・保険料・スマホ・通信費など）

どの支払いがどの箱に入るか、一度紙やスマホメモに書き出してみると、頭の中がスッキリします。

◇2．箱ごとに「使う手段」を1つに決めます

次に、

• 箱A（生活の買い物）→ 楽天ペイのチャージ払い＋楽天ポイントカード提示。
• 箱B（楽天市場・楽天サービス）→ 楽天カード 払い固定。
• 箱C（固定費）→ 「ポイント重視」なら他社高還元カード、「管理重視」なら 楽天カード でまとめる。

こうやって 「どの箱は何で払うか」を固定してしまう と、支払いのたびに悩まなくて済みます。

私はこのルールにしてから、「レジ前でどのアプリを開くか」「どのカードを出すか」で迷う時間がゼロになりました。

◇3．完璧を目指さず、「8割お得ならOK」と決めます

ポイントを追い始めると、「あっちのキャンペーンも、こっちのカードも…」と、際限なく情報を追いかけたくなります。

でも、それをやりすぎると、時間も心もすり減ってしまいます。

なので私は、あえてこう決めています。

• 固定費は、今すぐ無理に動かさなくてもいい。
• まずは箱A・箱B（生活の買い物と楽天市場）をきっちり整える。
• それだけで「8割お得」なら、自分に丸をつけてあげる。

それでも、何も考えずに払っていた頃と比べると、 毎月数百〜数千ポイントは余裕で差が出ます。

■まだ楽天カードを持っていない人が、最初の1か月でやること

ここまで読んでみて、「そもそもまだ楽天カード持ってないけど、これから作るならどうすればいいの。」という人向けに、最初の1か月でやることをサクッと整理します。

◇1．楽天カードを申し込み、メインカード候補にします

まずは 楽天カード を申し込みます。

年会費は無料なので、「とりあえず持っておいて、使い道を育てていく」イメージでOKです。

届いたらすぐに、

• 楽天市場の支払い方法を 楽天カード に設定。
• スマホに楽天ペイアプリを入れて、 楽天カード からチャージできるように設定。

ここまでやるだけで、箱A・箱Bの準備はほぼ完了です。

◇2．楽天市場で「いつも買うものリスト」を作ります

日用品・消耗品・ペットフード・定期的に買うコスメなど、「どうせ毎月どこかで買うもの」をリストアップします。

それを、楽天市場や 楽天24 で探して、「お気に入り」や「かご」に入れておきます。

あとは、 楽天スーパーセール や 楽天お買い物マラソン 、 5と0の付く日 に合わせてまとめてポチるだけです。

◇3．旅行・帰省・大きな支出は楽天トラベルをチェックします

もし、近いうちに旅行や帰省の予定があるなら、一度 楽天トラベル をのぞいてみてください。

• クーポンやキャンペーンで宿代が思ったより安くなる。
• 楽天ポイントがガッツリ貯まる。
• 支払いを 楽天カード にすれば、さらにポイント上乗せ。

私も、家族旅行を別サイトで予約していた頃と比べて、同じような金額でも「あとから戻ってくるポイント」が桁違いだと感じています。

◇4．家族がいるなら家族カードでポイントを一カ所に集めます

もしパートナーや家族がいるなら、 家族カード を検討してみてください。

• 家族それぞれが別のカードでバラバラに払うより、ポイントが一か所に集まる。
• 家計簿アプリに連携すると、支出の全体像が見えやすくなる。

我が家も、夫婦で別々のカードを使っていた頃は、「今月、結局いくら使ったんだろう…」と毎回プチ家族会議でした。

家族カード でまとめてからは、お互いの支払いが見えやすくなり、ポイントも素直に貯まるようになりました。

■まとめ｜「これは楽天」「これは割り切る」の線引きができればOKです

最後に、今日の話をぎゅっと一言でまとめると、こうなります。

すべてを楽天で払う必要はないけれど、「ここだけは楽天カードと楽天ペイに寄せる」という軸を決めると、ポイントは勝手に貯まっていきます。

・公共料金や税金は、還元率0.2％のものが多いので、他社カードを検討するのもアリです。

・保険料やスマホ代・通信費は、0.5％になることもあるので、「回線やプランの見直し」とセットで考えると効率的です。

・そのうえで、 楽天市場・楽天24・楽天トラベル・楽天ペイ など、楽天経済圏のど真ん中の支払いは、 楽天カード と組み合わせてガッツリ取りに行く。

完璧じゃなくて大丈夫です。

今日から、

「これは楽天で払う。」

「これは別カードで割り切る。」

そうやって一つひとつ線を引いていくだけで、数か月後のポイント通帳の数字は、きっと今よりずっと頼もしく見えるはずです。

そしてもし、「これから楽天でちゃんと貯めたい」と思えたなら、まずは 楽天カード をあなたの生活の真ん中に迎え入れてみてください。

支払いのたびに、「あ、またポイントが増えてる。」

そんな小さなうれしさが、日常のあちこちに増えていきます。

その感覚を、ぜひ体験してみてくださいね。


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