元銀行員のよもやま話

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2010.07.15

元銀行員の（人を見て、その能力に貸すのが金融ではありませんよ？）

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小泉政権時代に金融庁顧問も務めた同行前会長、木村剛容疑者（４８）が銀行法違反（検査

忌避）容疑で警視庁に逮捕されましたね？

（人を見て、その能力に貸すのが金融だ！）が持論の木村氏ですが、

2年前の私のブログで（日本振興銀行のビジネス・モデルに対して）は酷評していた事実があ

るから書かせて頂きます！

実は（金貸しの原則）は人を見て金を貸さず、担保に貸すのですね・・

担保がなければ保証人に貸すのです！

いわば、銀行の商売は低利で安全な企業にだけ貸す究極の「ローリスク、ローリターン」業です・・

　しかし、２年前に私の友人が絡んだこの銀行・・そう日本振興銀行のビジネス・モデルに

対しては、私は筆幾ばくかの疑問を抱いていたのも事実です・・・

　借り手に(貸し手から見て)ローリスクな借り手とハイリスクな借り手がいて、その中間の

ミドルリスクの借り手が存在するはずだということは理論上はわかりますが・・

このミドルリスクの借り手に対して適切な金利のプライシングを行えば儲かるのではない

か？と・・彼は考えたわけですね？

　ミドルリスクの案件を多数こなして分散融資すると、全体としてリスクを落とすことが出

来るのではないか？とも考えました・・・

理論上は理解できるんですね・・・

　しかし、「理屈上は、こんなに上手く行きそうなのに、それでは、どうして既存の銀行が

この分野を手掛けないのか?　」という疑問が湧く気持ちが私にはありました・・

まして、日本の銀行は過去少なくとも20年、貸し先の開拓に苦しんで、有価証券運用を積み

上げてきたからです・・

　「ミドルリスク、ミドルリターン」のビジネスモデルが上手く行くなら、銀行または信金

あたりがが手掛けていても良さそうなものではないか？とも思っていました・・・

　元銀行員として言わせて頂けると、ミドルリスクの借り手を正確に評価することと、ミド

ルリスクと見える相手と適切な契約を行うことは、情報に不完全性がある現実の世界では極

めて難しのですね・・・・

与信判断としては、このゾーンが最も難しいと思うんですね・・・

　弊社も含め相対的に上質の借り手は少しでも低利で借りようとするからです・・

そして、「ミドルリスクだが優秀な借り手」だと明らかに分かる場合は、既存の金融機関も

この貸し先に貸したいだろうから競争が発生しますよね？

　加えて、本来ハイリスクの借り手がミドルリスクの顔をして紛れ込んできます・・

実はこれらを見分けることは簡単ではないのです！

まさに、金融業の総合力を問われる種類の判断だからです！

　リスクとリターンから判断して賢明な借り手を懸命に探しているが、これが見つからないというのが現実なんですね・・

　結局、振興銀行のほうが、彼らよりも情報が豊富であるか、審査力があるといえる根拠が

なければ、彼らのビジネスモデルは成立しないのです！

新興勢力でもあり、情報の蓄積も乏しいはずの振興銀行で、この分野の勝負に乗り出すこと

は無謀だったのではないか？と思います・・

「中小企業向けの『少し高利』の融資」が上手く行かないのは、一足先に行き詰まった新銀

行東京の例を見ても分かりますよね？

ただ・・出てきたけ結果を（評論）するのは誰でも出来ますが・・

私は2年前からこの銀行の脆弱さをブログにアップしていました！

大相撲が決してその筋から手を切ることが無いように、どんなに個人の資質が優れていても

（銀行業）は商売としては新興勢力では出来ないのですね・・

そう思います・・