よく読まれている記事一覧 | 52歳サラリーマン、老後の資産を作るまで

【Step1】家計簿アプリ　MoneyTree　と　Money Canvas　のご紹介

こん○○わ！白たぬは、スマホの家計簿アプリを複数使ってます。まず紹介するのはこちら　「MoneyTree」です。銀行口座、クレジットカード、証券会社の証券口座、交通系の電子マネーや各種ポイントまで、各金融機関を登録することで、現在の総資産を確認できます。総資産のうち、現金と株式・投資信託との割合は見れませんし、資産の増減の推移も見れません。縦三点リーダーから「グラフを表示」を選択すると、現金入出金、全資産の推移、支出の棒グラフが過去12ヶ月分確認できます。グラフも総額なので、現金・株式・投資信託のそれぞれの増減は分かりません。有料プランの面白い機能として、「リタイアメント準備度」があります。早期退職のための目標金額、退職年齢を指定すると、目標達成状況や、何歳でリタイヤできるかを教えてくれます。早期退職を推奨しているわけではないと思いますけど、資産形成のモチベーション維持のためには面白い機能だと思います。また証券口座で購入した投資信託は、銘柄と現在の金額は表示されますが、前日比の増減や投資元本に対してプラスなのかマイナスなのかが分からないなど、機能的にはシンプルです。楽天証券の二段階承認設定後も影響なく連携できますが、国内債券と外貨建て債券が連携できない点は残念です。その反面、支出に関しては、今週の合計、今月の合計、今年の累計の確認の他、先月合計との比較、昨年合計との比較ができます。以上の様に、あまり詳細には管理できませんが、ざっくりと現在の全資産金額を確認するだけの人には良いと思います。次に紹介するのは　「Money Canvas」です。三菱UFJ銀行が提供するこのサービスですが、以前は　Mable　という名のサービスでした。（Mableも大分お世話になりました。ありがとう！）MoneyTreeと同様に、銀行口座、クレジットカード、証券会社の証券口座、交通系の電子マネーや各種ポイントの登録ができます。さらにMoneyTreeではできなかった次の事ができるようになっています。・総資産のうち、現金と株式・投資信託などとの割合・比率が円グラフで確認できる。・総資産の増減の推移が折れ線グラフで確認できる。・証券口座で購入した投資信託は、投資元本に対してプラスなのかマイナスなのか、金額とパーセンテージで確認できる。楽天証券の二段階承認設定後も影響なく連携できますが、国内債券と外貨建て債券が連携できない点は残念です。毎月末など、手作業で登録することも可能ですが面倒なのでやりません。PCからも資産推移や投資信託の個々の銘柄の詳細、家計簿の閲覧は出来ますが、外貨建て債券や国内債券の追加登録はスマートフォンアプリのみ登録可能です。生債券を資産に組み込む予定が無い方なら使ってみてよいと思います。また、勉強になるコンテンツもあるようなので、お試しで使ってみるのも良いと思います。---2026/08/04:最新の情報に更新

【Step5】毎月の投資金額を考える。　～再考版～

こん○○わ！自動車税を支払って、懐寂しい白たぬです。【Step3】月々の支出から、将来必要な資産（金額）を計算する。　～再考版～にて、資産運用を継続しながら、切り崩した場合の、将来必要な資産（金額）を計算しました。結論：60歳までに必要な金額は2,979万円。今回は、60歳まで毎月何万円投資すればよいのか、35歳Aさんの例で、算出していきます。参考サイト：マネーシミュレーター「みらい電卓」～積立編｜資産づくりをはじめる｜野村證券 (nomura.co.jp)以下は毎月5万円投資した場合想定利回り：年率5%投資元本：15,000,000円運用収益：14,286,726円合計金額：29,286,726円【参考】以下は毎月6万投資した場合想定利回り：年率5%投資元本：18,000,000円　（←新NISAの生涯投資枠上限）運用収益：17,144,071円合計金額：35,144,071円毎月5万円積み立てた場合でも合計金額は2,928万円にもなりますから、60歳までに目標とする2,979万円とほぼ同金額です。これはもう誤差の範囲内と言っても良いでしょう。結論：毎月の投資額は5万円。もし足りない分は、生活防衛資金から賄っても良いと思います。如何だったでしょうか。60歳までに老後のための資産形成、出来る気がしてきませんか？皆さんの投資の第一歩の助力となりましたら、嬉しいです。

【その他】実録!!米ドル建て債券償還時の「不足金」を検証！　～為替差益と今後の戦略を考える～

どうもこん○○わ！こちら白たぬです。今回は、前回の[ブログ記事]の最後の事前予告通り、米ドル建て債券の償還時に発生した「不足金」について、具体的な数値を用いて解説します。為替差益にかかる税金の仕組みや、今後のドル建て資産の運用方針についても考えてみました。■前回のおさらい米ドル建て債券が償還されたら…まさかの「不足金」発生！3年前に購入した米ドル建ての債券（額面1,000ドル）が、2026年3月9日に償還されました。当時の購入条件はこんな感じ：購入時の為替レート：1ドル＝131.65円債券の購入単価：991.6ドル（額面1,000ドルに対して）そして、償還時の為替は…償還時の為替レート：1ドル＝157.71円つまり、同じ1,000ドルが戻ってきたのに、証券口座に「円の不足金：5,580円」が発生していたんです。■為替差益と税金を計算してみた「不足金はどうやって計算されたの？」と思ったので、実際に計算してみました。為替差益の計算購入時：991.6ドル × 131.65円＝ 130,544円償還時：1,000ドル × 157.71円＝ 157,710円差額：157,710円 − 130,544円＝ 27,166円の為替差益税金の計算（20.315%）27,166円 × 20.315% ＝約5,518円実際に発生した不足金は5,580円だったので、為替レートの小数点以下の影響や手数料などを含めると、ほぼ一致します。■不足金が発生する仕組みとは？ここが重要なポイントです。債券はドルで購入し、ドルで償還されるでも、為替差益にかかる税金は「円」で支払う必要があるつまり、ドルで利益が出ても、税金分の円を口座に用意しておかないと「不足金」が発生する証券口座に円が入っていないと、自動で引き落としができず、マイナス残高（＝不足金）になります。これ、意外と見落としがちなので要注意です！■今後のドル建て資産、どう運用する？白たぬは現在、複数のドル建て債券を保有中です。償還時期はバラバラで、2029年、2032年、2033年、2037年、2038年、2039年、2040年、2041年と続きます。老後の資産取り崩しは2037年以降を想定しているので、それまでに償還される債券（今回の分＋2029年、2032年、2033年）は、いったん別の形で保有し直す必要がありそうです。・選択肢とそのメリット・デメリットここで、今後の運用方針として考えている選択肢を整理してみました。選択肢メリットデメリットa) Googleカレンダー等で償還日を管理し、生債券を継続購入・利回りが比較的高い・満期まで保有すれば価格変動の影響を受けにくい・償還日管理が煩雑・不足金の管理が必要・流動性が低いb) 高配当ETFを購入（例：VYM、HDVなど）・定期的なインカム収入・分散投資が可能・価格変動リスクあり・配当課税ありc) 債券ETFを購入（例：AGG、BNDなど）・分散された債券に投資できる・流動性が高い・金利変動により価格が上下・利回りは生債券より低めd) 外貨建てMMFで保持・高い流動性・為替差益が非課税（特定口座の場合）・利回りが低め・長期保有には不向きe) 償還時に円転して円建て資産に切り替え・為替リスクを回避できる・税金の支払いがスムーズ・為替タイミングに注意が必要・ドル資産の分散効果が失われる・白たぬのおすすめ3選今のところ、以下の3つを組み合わせて使うのが良さそうだと考えていますa) 生債券の継続購入　→ 償還日をGoogleカレンダーで管理し、事前に円を用意しておく。利回り重視。　※現在、償還後はすぐに外貨建てMMFを購入する設定にしているが、一旦米ドルのまま保持する設定にすることで、償還日の翌日に米ドルの為替取引を自動的に行って不足金に充当してくれるのではないだろうかこれは次回償還される債券で試してみようと思う。これが確認できるのは2029年償還の債券。先は長いな。。。c) 債券ETFへの一部シフト　→ 償還日管理の手間を減らしつつ、債券の分散投資を実現。　※2029年償還される債券からは生債券ではなく債券ETFにシフトして、キャッシュフローを増やすのもいいかもしれない。d) 外貨建てMMFで一時待機　→ 償還後すぐに再投資先が決まらない場合の一時避難先として活用。　※債券ETFを買った残りをMMFで運用するのもいいかもしれない。■おわりに今回の「不足金」発生は、白たぬにとっても良い学びになりました。為替差益の税金は円で支払うというルール、意外と見落としがちです。これからも、ドル建て資産を活用しながら、管理のしやすさと税金対策のバランスをとっていくことが大切だと実感しました。同じように債券投資をしている方、これから債券投資を考えている方の参考になればうれしいです！

【番外編】前略、白たぬ大腸がんになる。vol56

どうもこん○○わ！こちら白たぬです。本日は血液検査と内視鏡検査の2つについてまとめます。まず、8月8日、血液検査のため採血に、Mクリニックにいきました。そして今日、9月12日は血液検査結果の確認と、内視鏡検査でした。昨日は朝食～夕食まで、採血の時に受け取った検査食のみです。（エニマクリンPO グリコの検査食のページに飛びます)朝食：鳥と卵の雑炊（300g）昼食：ゼリーミール（ゼリー状の飲み物120g*2)、ビスコ（1袋 21g）夕食：煮込みハンバーグと白がゆ（380g）これ以外は基本的に水・お茶は飲んで良し。少量なので、お腹が空きます。昨晩から下剤を飲み、今朝は6時～8時まで、2Lの下剤と1Lの水を飲み、便がほぼ透明になるまで続けます。（モビプレップ EAファーマさんのページに飛びます）今年はちょっとお腹が痛くて、ちょっと気分が悪かったです。前日あまり食べられないうえに、朝から大量の水分を飲んだら、元々健康体でも、お腹壊すよね。。で、先に内視鏡検査結果ですが、小さいポリープ2つ、これは切除して病理検査へ。そして想定外の G じゃなくて痔。　また症状が増えたね。。先生から軽い痔の症状があると言われただけで、特に治療がどうとか言われなかったので、様子見なのかもしれません。次の予定は、今日の検査結果をもって、M赤十字病院でCT検査です。早く予約を取らねば。今日はついでに、胃カメラ検査もMクリニックで予約してきました。前も書いたと思いますが、大腸を切除した場合、通常の健康診断で行うバリウム検査は出来ないそうです。バリウムが腸内で固まってしまうのか、理由は定かではありません。そのため、バリウム検査の代わりに胃カメラ検査を行うのですが、胃カメラ検査を行う頻度は２～３年で良いとのことでした。今年は術後２年目なので、胃カメラ検査もやっておこうと思っていて、それで検査予約を取ったのでした。最後に、血液検査結果です。検査項目測定値基準値CEA1.8 ng/ml5.0以下CA19-92.0以下 U/ml37.0以下CEA…Carcinoembryonic Antigenの略称で腫瘍マーカーの一つ。腫瘍で得意に分泌されやすい物質。CA19-9…Carbohydrate Antien(糖鎖抗原)19-9の略称。問題なし両方とも異常はみられず、今回も基準の範囲内でした。前回、前々回測定値との比較はこの通り。腫瘍マーカー前々回測定値前回測定値今回測定値CEA2.0 ng/ml1.9 ng/ml1.8 ng/mlCA19-92.0以下 U/ml2.0以下 U/ml2.0以下 U/mlその他の血液検査結果コレステロール値・中性脂肪は正常の範囲内これが一番うれしい!!肝機能は正常値で安定腎機能も正常値で変わらず貧血の兆候もなしつまり、血液検査はALL OKでした。今後のスケジュールはこちら。・10月24日　胃カメラ検査・10月X日　CT検査■現在までかかった費用年月金額概要など2024年5月5,380検査食,血液検査,問診など2024年6月27,160内視鏡検査,経過観察,紹介状作成2024年7月27,876診察,血液検査,CT検査,胃カメラ2024年8月143,645注腸検査,心電図検査等,入退院手続き,日用品2024年9月6,460問診,血液検査,病理検査説明2024年10月2,000医療連携2024年11月12,290文書代,切手代,血液検査2024年11月-136,875保険金2024年12月2,000血液検査問診2025年3月5,450血液検査2025年5月7,660血液検査,検査食,検査キット2025年6月2,000血液検査問診2025年8月15,170内視鏡検査2025年9月4,340内視鏡検査・血液検査問診、医療連携2025年10月9,120CT検査、問診、医療連携2025年11月4,270血液検査、医療連携、血液検査問診2026年2月4,380血液検査2026年3月2,000医療連携、血液検査問診2026年5月4,530血液検査2026年6月2,030医療連携、血液検査問診2026年8月7,970血液検査,検査食,検査キット2026年9月14,900内視鏡検査・血液検査問診、医療連携合計173,756------

【番外編】前略、白たぬ大腸がんになる。vol57

どうもこん○○わ！こちら白たぬです。本日はCT検査受診までまとめます。■CT検査の予約をしてきました。（10月1日）前回の記事（こちら）では、10月中に胃カメラ検査とCT検査が出来るか分かりませんでした。白たぬに大腸がんが発覚した際にはMクリニックの先生が直接電話でM赤十字病院の診察予約をしてくれたのですが、今はWebサイトから予約が可能です。電話だと受付時間の制限があるので不便でしたが、少しずつ世の中が便利になってきて助かります。それで、Webサイトから10月1日の予約を取りました。：：そして10月1日、当日の朝8時半、早めにM赤十字病院へ向かいます。M赤十字病院は紹介状が無いと診察してくれないので、まずは紹介状受付窓口に行きます。窓口の担当からは「本日、A先生は手術中のため診察ができません。その代わり同じチームの他の先生が診察することになります。」と説明を受けました。検査結果を確認してCT検査の日程を決めるだけだから、別に先生が変わっても特に問題はないでしょう。次に外科の窓口に向かいます。診察予定時間まで１時間弱あるので予約時間に近くなったらまた外科の窓口に戻ってくることを告げ、時間までは院内のコンビニ（LAWSON）でコーヒーを買って、待合エリアで時間まで待っていようと思っていました。コンビニでコーヒーを買っていると、医師（男性）が看護師（女性）と談笑していました。白たぬにとって病院は体を治してもらう場所ですが、先生方にとっては職場、ですもんね。職場恋愛、結構でございます。と思って男性の顔を拝見すると....あれ？、入院中にお世話になったA先生ではありませんか？紹介窓口で、今は出術中だから同じチームの他の先生の診察になる、と聞いていたはずですが、コンビニでコーヒー買いながら看護師と談笑してていいのかな？他の先生が執刀しているのかな。。。まぁ、深くは触れず、コーヒーを飲みながら時間をつぶします。：：やがて診察の時間になって番号が呼ばれ、診察室に入ると、先ほどコンビニでお会いしたA先生でした。（手術はどうなりました？先ほどコンビニでもお会いしましたが...）A先生に内視鏡検査と直近の血液検査の結果を確認してもらい、（検査結果がどうだったのか、所見は忘れましたがとにかく）CT検査日程（10月9日）と、検査結果問診（11月5日）の予約をして終了です。（ちなみに手術は別の先生が担当され、その影響で執刀医の午前中の診察が全てキャンセルされてしまった様子でした。緊急手術だったのかな。）■CT検査を受けました。（10月9日）検査は午後なので、お昼を軽くとってM赤十字病院に向かいます。CT検査前は食事制限、薬制限も特に無いので楽です。前回の検査予約時と同様に、検査の1時間程前にM赤十字病院に着きました。再来院受付機で受付を済ませ、放射線科の窓口へ向かいます。放射線科の窓口で受け付けしてしまうと、窓口付近で1時間待っていなければならないそうなので、検査予約時間の15分前に再度窓口に戻ることを告げて待合エリアで時間をつぶしました。そして検査時間が近くなったので窓口で受付をすませ、検査室の前のソファーで待つこと数分、すぐ名前が呼ばれて検査が始まりました。因みにM赤十字病院は建て替えたばかり放射線科の建物も検査機器も新しくて綺麗でした。検査機器に横になって、ばんざいをした状態で何回か検査機を通します。その後、右腕に造影剤を点滴して、全身が熱を持ったようになります。これはもう慣れました。その後、再度ばんざいして何回か検査機を前後させて終了です。検査自体は20分もかかっていないと思います。その後また窓口に戻って、会計を済ませて終了です。今後のスケジュールはこちら。・10月24日　胃カメラ検査・11月5日　CT検査結果問診■現在までかかった費用年月金額概要など2024年5月5,380検査食,血液検査,問診など2024年6月27,160内視鏡検査,経過観察,紹介状作成2024年7月27,876診察,血液検査,CT検査,胃カメラ2024年8月143,645注腸検査,心電図検査等,入退院手続き,日用品2024年9月6,460問診,血液検査,病理検査説明2024年10月2,000医療連携2024年11月12,290文書代,切手代,血液検査2024年11月-136,875保険金2024年12月2,000血液検査問診2025年3月5,450血液検査2025年5月7,660血液検査,検査食,検査キット2025年6月2,000血液検査問診2025年8月15,170内視鏡検査2025年9月4,340内視鏡検査・血液検査問診、医療連携2025年10月9,120CT検査、問診、医療連携2025年11月4,270血液検査、医療連携、血液検査問診2026年2月4,380血液検査2026年3月2,000医療連携、血液検査問診2026年5月4,530血液検査2026年6月2,030医療連携、血液検査問診2026年8月7,970血液検査,検査食,検査キット2026年9月14,900内視鏡検査・血液検査問診、医療連携2026年10月9,450CT検査合計183,206------

【その他】こちら新NISA3年生　～2026年9月の成績公開～

どうもこん○○わ！こちら白たぬです。新NISAを始めてから、2年9ヶ月が経過しました。今年もあと3ヶ月です。急に涼しくなり、朝晩と日中の寒暖差が出てきましたが、皆さま如何お過ごしでしょうか。家庭に目を向けると野菜の葉物がめちゃ高いです。長雨の影響で野菜が高騰しているのでしょうか。10月から発泡酒の税が上がった反面、ビールの税が下がったとのことで、市場はビールに戻っていくのかなと思っていますが、どうでしょう。これから年末の忘年会シーズンはどうなるのでしょうね。さて...9月も世界情勢がどのように変化し、また経済に、特にオール・カントリーにどのように影響を与えたのでしょうか。それでは、今回も9月末時点での運用成績と、9月の経済の出来事が運用成績にどのような影響を与えたのか振り返ります。まず、9月末のオール・カントリーの基準価額はこちら。(楽天証券より引用)37,791円。8月（38,905円）に回復したと思いましたが、5月(37,737円)の評価額に近いです。基準価額のグラフも+10％～+15％の範囲内で上下を繰り返しているのが分かるでしょうか。積み立て期には右肩上がりよりも都合が良い様に見えます。最高値は更新されず、8月14日の39,019円のままでした。今年中に40,000円台は微妙？？はたして世界経済は停滞しているのでしょうか。では以下で具体的に見ていきましょう。■9月末時点の投資成績はこちら■新NISA(2024年～)投資枠名投資元本評価額損益評価損益率つみたて投資枠3,300,0004,436,797+1,136,797+34.44%成長投資枠6,600,0008,767,065+2,167,065+32.83%■【参考】旧NISA（つみたてNISA、2022年～2023年）投資元本評価額損益評価損益率799,9961,718,643+918,647+114.83%※購入銘柄は全てeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）1カ月前と比較して新NISAの評価損益率が約1%減少、旧NISAも約1%の減少です。今までの株価の評価が高すぎたので、平均へ回帰しているのでしょうか。■世界株(ACWI)は+3.6％だったのに？9月のオルカンが思ったほど増えなかった理由今回は、9月にあった経済ニュース・経済イベント・アメリカと日本の経済施策から、日本とアメリカの政策金利の変化やドル円の為替の将来予測を推測し、その結果、投資信託（オール・カントリー）にどう影響を与えたかについてまとめます。１．アメリカの金利値上げとインフレ率FRB（米連邦準備制度理事会）は9月のFOMCで政策金利を0.25％引き上げ、政策金利を3.75～4.00%へ変更しました。一方9月のインフレ率は3.4%(消費者物価指数(CPI)前年比)です。つまりアメリカはインフレ率　＜　政策金利が成り立ちます。だから景気後退懸念後退 ▲企業業績期待 ▲米国株上昇期待 ▲につながりやすい。それは市場に対して「米国経済はまだ強い」というメッセージになると思います。２．日本の金利値上げとインフレ率日銀は9月の日銀金融政策決定会合で、政策金利を0.25％引き上げ、1.25％としました。一方9月のインフレ率は1.9%(全国CPI前年比)です。つまり日本はインフレ率　＞　政策金利が成り立ちます。今後は・物価上昇 ▼・賃上げ継続（による格差拡大） ▼・個人消費の改善 ▶などから、追加利上げを意識する意見がありました。それを受けて市場では、「次はいつ利上げするのか」が大きな関心事になりました。金利上昇の観点では、銀行の金利が上昇したことよりも、住宅ローンを抱える大多数の家庭への影響が気になるのではないでしょうか。景気が良くなれば金利が上昇しても経済が回るとは思うのですが、周りを見ても個人的にはまだ経済が、いや景気が良くなっているとは思えません。結果的に日米両国とも金利を0.25%引き上げました。先に書いた通り、インフレ率と政策金利の関係は日米で真逆になっています。これによって為替にどういう影響を与えたのでしょうか。個人的には、利上げしても即賃上げには繋がらないと感じています。会社には会社の評価制度や昇給制度があり、評価によって給与や賞与が決定されると思います。会社の売り上げや利益が上がっても、それらの恩恵が制度に反映しない限り意味が無いです。いつまでも安い報酬でこき使われるだけです。だからこそ、R>Gなんでしょうね愚痴はここまでにして、次行きます。３．日米金利差と為替の影響は日本も金利を値上げしましたが、早々アメリカほど高金利にはできないでしょう。その結果、依然として米国金利＞日本金利という構図が続きます。ここから理論上は米国利上げ米国金利上昇ドル買い∴円安傾向となります。ところが実際は159.975円（9月1日） 157.374円（9月30日）となり、約1.63％の円高になった。この理由ははっきりとは分かりません。そもそも9月1日の159円が、最近の閾値である160円近辺だったので、為替市場に調整が入ったのかもしれませんね。４．オルカンへの影響は？まとめると「株価はプラス、為替はマイナス」つまり9月は「世界株そのものは強い」でも「円換算すると利益が思ったほど伸びない」その証拠に9月のACWI（MSCI All Country World Index）のドルベース騰落率は約+3.6%となり、世界株そのものは堅調に推移しました。一方でドル円は159円台後半から157円台前半へと円高が進行し、円換算では約1.6%分のマイナス要因となった。その結果、オール・カントリーの円ベースリターンは理論上約+1.9%となり、世界株上昇の恩恵を受けながらも、為替によって利益の約半分近くが打ち消された計算になる。9月は「世界株は上がったのにオルカンの評価額は思ったほど増えなかった」と感じた投資家も多かったかもしれない。改めて、オルカンの基準価額は株価だけでなく為替の影響も大きく受けることを実感した1か月だったと思います。以上、皆さんの投資の第一歩の助力となりましたら、嬉しいです。・老後資産の道も一歩から。まずはスマホのキャリアを大手３社から楽天モバイルへ変えてみませんか。・楽天経済圏をご利用なら楽天カードもお忘れなく。