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Comments

ゆきさん１１２２ @ Re:人生結果(03/01) 久しぶりに楽天のＮｅｘｔさんのブログを…

next0209 @ To:ゆきさんなんかこっちに書くと懐かしいね～　(^^)

ゆきさん１１２２ @ Re:原点を忘れるなかれ(10/15) そうですね。初心わするばからず。。。。…

ゆきさん１１２２@ Re:信用は一日にしてならず(10/17) こんにちは、信用は確かに・・崩れるの…

next0209 @ TO:てる♪さんこんにちは　お元気ですか？てるさんには…

住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)の住宅ローン「フラット35」が人気だ。

住宅ローンの貸出額が、昨年より20%も落ち込むなか、昨年よりより2.7倍も融資額を増やしているのが、この、最長35年、長期完全固定金利型住宅ローン「フラット35」。

変動、金利選択型固定・・民間金融機関の住宅ローンより、多少金利が高くても、全期間固定金利で、支払額が変わらないとうことで、安心が担保されます。
といっても、最近は、BKローンとの金利差をほとんど感じることはなくなりました。

取扱機関によって多少の金利差はありますが、例えば、10月実行金利で、2.16％~2.36％。
バリアフリー等、一定の優良住宅基準を満たせば、更に上記金利から、当初10年間▲1.0％となります。『フラット35S』

民間住宅ローンも長期固定等はあるわけですが、金利というのは貸出しリスクに連動するわけで、当然ながら、長期になればなるほど、リスク負担分としての金利がUPするというわけです。

しかも、融資を受けるための、保証料(借入額、借入年数、返済比率、勤務先、年収等による信用リスクからなるランク分けされる)も、
例えば2000万を30年借りた場合、約38万~60万(概算)+融資手続手数料となりますが、フラット35の場合は、一律105,000円となります。

その他借入の為の要件として、建築士による適合証明書(作成料約5万)が必要となりますが、フラット35を利用できれば、購入しようとしている物件が、住宅金融支援機構が定める独自の技術基準に適合しているということにもなるわけです。

但し、団体信用生命加入の保険金は、民間住宅ローンの場合、ローン支払額に融資先負担により組み込まれているが、フラット35の場合は、自己負担による年払いになります。
しかし、それでも全般的な有利感は十分あるでしょう。

2007年、それまでの住宅金融公庫は、独立行政法人住宅支援機構として新たな出発をしました。

BKよりやや低いとされる住宅金融公庫時代の過去28年間の金利推移は、最高5.50％で平均4.14％。

20年以上前には、民間ローンを含め、住宅ローンといえば、およそ5％～6％前後は普通だったような。

尚、住宅金融公庫の場合、民間より低い金利設定ではあったけれど、11年目以降は大幅に上がる、段階金利というものが設定されていました。

当初10年間を当面の照準にした資金計画は、11年目より予想を超えた方向に動かされる。
その様なケースも多々みられたものです。

又、例えば平成5年の当社資料をめくると、
とっくに忘れていたが、「ステップ償還利用」当初5年間「通常融資4.1％」「特別加算4.6％」などといった文言も目にすることができます。

そしてその低金利が当然の如く客は馴らされてしまったけれど、やはり住宅ローンというものは、目先ではなく、長期的な生活設計の観点にたったものでなければなりません。

さて、再びのゼロ金利政策により当分は今の低金利が続くとして。
今の時代、借入額が少なく、借入年数も短いようであれば、変動金利選択もあり。
しかし、自らの生活設計に照らして、高額や、借入年数が長期に亘るようであれば、長期固定金利にも選択価値あり。
不安定な時代だからこそ、状況変化を考慮した安心確保は必要でしょう。

「こんな時間まで仕事ですか？」
と聞きながら、
とにかく申し込み案件が多過ぎて、担当者は処理にばたついている様子でした。

振り返ってみれば、住宅金融公庫が終了する前の、2005年2月、
私は初めてこの「フラット35」を利用したのです。

当時は、新たな商品として、ちらほらその名前が出だしたばかりで、取扱として指定された銀行は数社であったし、当然自分の地盤を荒らすことになる競合として、窓口は、この商品を積極的に扱う気など、全くない気配でした。

私が扱うことになったのは、意識の高いお客様によってでした。
「こんなのがありますけど、利用できるならば・・」と、
相談された私は、あれこれ調べ、この出たばかりの、金融機関も行政も、まだ誰も知らず未経験のローン案件を仕上げたのです。
おそらく、福岡県では、私が第一号の案件取扱者ではなかったかと思われます。

適合証明書についても、誰も知らない。
金融機関も扱ったことがない。
融資側も未開のローンだったのです。

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