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湘南のカモメ
先日、誤ってブログを削除してしまい１からの出直しです。 これからもよろしくお願いいたします。
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2011年10月24日
カテゴリ： カテゴリ未分類
先程、タケシのテレビタックルで貸金業法と多重債務者を取り上げていた。
私も、この意見には賛成する。
日本人は、金利の怖さを知らなすぎる。
昔、母親が近所の郵便局に私のために１０万円の郵便貯金をしてくれていた。
当時の郵貯金利は７％で、そんなことを知らない私は１０年後くらいに母親からその証書を
もらって郵便局に解約に行ったら元金の倍になって戻ってきた。
逆に、自宅を２所帯住宅にするために新築した平成３年は住宅金融公庫の貸し付け金利が
７％だった。
かえることにした。
そしたら、個人の住宅ローンも借り換えることになり金融公庫から変更先の銀行の住宅ローン
に借り換えたら、金利が２．２％に下がった。
この後、もと借りていた銀行員に会ったら金融公庫の職員が銀行を周り借り換えをさせないでくれと言っていたと聞いた。酷い話だ。准公務員が客から搾取していた。
借り換えの話を持って行くと担保のの土地の価値が下がっているから貸出枠が減ると言われ
見送ったことがあったが、銀行をかえたら地価に対する担保率が逆に上がった。
そして、結果的には残り返済期間が１０年のところが１年短くなり月の返済金額が５万円減った。
これは、７％の金利で預けたときに１０年で倍になると逆で借りた利息が元金と同じになり、
倍返すことになる。
その金利が２．２％に下がったら金利負担が５００万円以上減ったことになった。
公的金融機関でもこんな事になるので、民間の消費者金融や闇金から１５％以上で借りたら
これは、ローン会社の社員も言っている。
また、金利には実質金利とアドオン金利があることも一般には知られていない。
実質金利とは、借りている金額を１年間一度も返済しないときにかかる金利なのだ。
言うなれば、預金金利と同じで１年預けたらいくらの金利が付くというのと同じだ。
アドオン金利は、借りる期間が３年なら３年分の金利を元金に足して３６回で割り月々の
そのため、実質金利とアドオン金利では金利負担が異なる。
単純に１０万円を１０％で１年借りたときに、アドオン金利では単純に１万円になるが、実質
金利では、約アドオン金利の０．６掛けで６０００円になる。
これは何故かというと、実質金利では毎月返済すると残金に金利がかかるため毎月の金利負担が
減ることになる。
あくまで１年間返さなかったときの金利を表しているので元金が減れば名目金利より減ることに
なるが、アドオンは最初から期間金利をだし元金と足して借り入れ月数で割るから金利は返済
しても減らない。
こういう事を、普通の人は知らない。あくまで金利の額面しかみない。
だから、借りるときに実質金利ならいくらでアドオン金利ならいくらかを貸し手に聴かなけれ
ばだまされてしまう。
こういう金銭教育がされないから、いつまで経っても５万円なら１０万円ならと蟻地獄にはまる人が減らないことになる。
何時までも金銭教育はよろしくないと言っていられない。
私も、この意見には賛成する。
日本人は、金利の怖さを知らなすぎる。
昔、母親が近所の郵便局に私のために１０万円の郵便貯金をしてくれていた。
当時の郵貯金利は７％で、そんなことを知らない私は１０年後くらいに母親からその証書を
もらって郵便局に解約に行ったら元金の倍になって戻ってきた。
逆に、自宅を２所帯住宅にするために新築した平成３年は住宅金融公庫の貸し付け金利が
７％だった。
かえることにした。
そしたら、個人の住宅ローンも借り換えることになり金融公庫から変更先の銀行の住宅ローン
に借り換えたら、金利が２．２％に下がった。
この後、もと借りていた銀行員に会ったら金融公庫の職員が銀行を周り借り換えをさせないでくれと言っていたと聞いた。酷い話だ。准公務員が客から搾取していた。
借り換えの話を持って行くと担保のの土地の価値が下がっているから貸出枠が減ると言われ
見送ったことがあったが、銀行をかえたら地価に対する担保率が逆に上がった。
そして、結果的には残り返済期間が１０年のところが１年短くなり月の返済金額が５万円減った。
これは、７％の金利で預けたときに１０年で倍になると逆で借りた利息が元金と同じになり、
倍返すことになる。
その金利が２．２％に下がったら金利負担が５００万円以上減ったことになった。
公的金融機関でもこんな事になるので、民間の消費者金融や闇金から１５％以上で借りたら
これは、ローン会社の社員も言っている。
また、金利には実質金利とアドオン金利があることも一般には知られていない。
実質金利とは、借りている金額を１年間一度も返済しないときにかかる金利なのだ。
言うなれば、預金金利と同じで１年預けたらいくらの金利が付くというのと同じだ。
アドオン金利は、借りる期間が３年なら３年分の金利を元金に足して３６回で割り月々の
そのため、実質金利とアドオン金利では金利負担が異なる。
単純に１０万円を１０％で１年借りたときに、アドオン金利では単純に１万円になるが、実質
金利では、約アドオン金利の０．６掛けで６０００円になる。
これは何故かというと、実質金利では毎月返済すると残金に金利がかかるため毎月の金利負担が
減ることになる。
あくまで１年間返さなかったときの金利を表しているので元金が減れば名目金利より減ることに
なるが、アドオンは最初から期間金利をだし元金と足して借り入れ月数で割るから金利は返済
しても減らない。
こういう事を、普通の人は知らない。あくまで金利の額面しかみない。
だから、借りるときに実質金利ならいくらでアドオン金利ならいくらかを貸し手に聴かなけれ
ばだまされてしまう。
こういう金銭教育がされないから、いつまで経っても５万円なら１０万円ならと蟻地獄にはまる人が減らないことになる。
何時までも金銭教育はよろしくないと言っていられない。
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