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2018.03.25
テーマ： 生命保険で大損するな！！(327)
カテゴリ： 保険・共済
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「保険を解約したいが、現在の含み損が大きすぎて、とてもできない」――。
今、外貨建て保険の加入者からのこんな相談が相次いでいます。
なぜこうした「事件」が頻発しているのでしょうか。
話を聞いてみると、多くの相談者が外貨建て保険の内容を正確に理解できていないことに、
主な原因があるようです。それもそのはずです。商品の仕組みは複雑で、
パンフレットや提案書を一度読んだだけでは、まず理解できません。
注意する点について一応記載はされているのですが、文字が小さかったり、
言い回しが難しかったり、その保険会社独自の用語であったりと、とにかく難解です。
わざと消費者にわかりにくくして、思考停止に陥らせるのが目的なのではと、
勘ぐってしまいたくなるほどです。（正解です！）
今回は、外貨建て保険に入ってしまった人の問題点と、その解決策について考えます。
■「払った金額の1.2倍もらえそう」という「見せ方」
相川沙希さん（56歳・会社員、仮名）は、2014年に
「米ドル建ての保険料一時払いの定額年金保険」に加入しました。どんな商品かというと、
「据え置き期間なしで、37年間年金を受け取れる」というものです。
「据え置き期間なし」とは、一時払い保険料を一括で払い込んだ翌年から、
年金を受け取れるという仕組みです。
相川さんは、「私はお給料があまり高くありません。
この商品ならお小遣いの足しになりますよ、と勧められました」と言います。
勧めたのは大手証券会社の営業マンです。
「あまりリスクを取りたくない」という彼女に、
ならば、「投資信託より保険のほうがいいですね」と、この商品を勧めたのです。
「米ドル建てだと、増えそう」「毎年決まった額のおカネがもらえる」
というイメージがありますが、何が問題なのでしょうか。
早速、商品を詳しく見て、それをあぶりだしていきましょう。
この商品は、一時払い保険料に対して「満期まで持てば米ドルで120%の年金額保証」
とされていました。これをそのまま信じれば1.2倍もらえるように見えるわけですが、
これはあくまで米ドルベースであるということです。
しかも、問題はそれだけではなかったのです。
まずは為替です。受け取り時の為替を、たとえば1ドル＝116円など、
あらかじめ自分で想定し、それよりも円高の場合は米ドルで据え置かれ、
円安の場合は円に換算して年金として受け取れるという仕組みでできています
（この仕組みを利用するためには、特約を付加する必要があります）。
■問題は「円高」だけではなかった
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