人生を前向きに

また、身近な方からも、「金利が0.5%上がった」とか、「借り替えようかな」という話題が日常的に聞かれます。

そんな私も、数年前からローンを組んでいます。
完済できる自信というか、具体的なアレがない中で、◯.◯百万円を借りているわけですが。。。

当時、変動金利で借りるか、固定にするか本気で考えました。
結論から言うと、固定金利にしました。

金利は、各条件で大きく変わるし、当時と今では潮目が大きく変わったので、参考程度で読んでください。

私の場合、35年ローンで、最初の10年は約1%、11年目以降は約1.5%です。
当時、変動の最低金利が約0.4%だったので、毎月の返済額&最終的な総額は、固定と変動で大きな差がありました。悩みましたね。そして、勉強しました。

最終的に固定に決めたのは、「金利が上昇する傾向が予想された」「金利上昇にビクビクしたくない」ことの２点です。

結果的に、現在の変動金利は、当時の固定金利に肉薄しています。今後、何%まで上昇するのか⤴️、はたまた下降するのか⤵️分かりません。
しかし、私は固定なので、気にする必要がないのです。

上がっても下がっても心労は皆無です。（返済そのものの負担は痛い）
上がってラッキーと思うこともなければ、下がって損した、と思うこともない。

これまで、変動で借りていた方よりも多くの金利を払っています。これについても、理解した上での契約なので、損したとも思いません。
それで、ビクビクしない安心を買ったと捉えています。

当時、周囲の方の9割以上が変動でローンを組んでいました。
だから、固定で借りていいのか迷ったし、中には心配性だねみたいな言葉も受け止めました。

さて、今後は変動or固定のどちらで借りるのが良いでしょうか。
今のところ、固定だと3%台あたり。

どちらにせよ、基本的な考え方があります。
ケースバイケースですが、
①お金持ちなら、そもそもローンを組む必要がない。
②審査の限度額や借りようとする額と、返済できる額を混同させない。
③団信の保証内容を吟味する。
④共働きで余裕があるなら、変動で借りて金利が上昇しても対応しやすい。（世帯収入額や生活水準による）
でしょうか。

私と同じように、金利の変動に左右されたくない方は、固定一択です。その分、毎月の返済額を決めてから金額をシュミレート、その額で買える物件を探すのが良いかと。

これも考え方次第ですが、ボーナス払いをするかしないか。
私は、ボーナス払いナシです。
理由は、ボーナスを返済に注ぎ込むことは、
①最終的に余裕がなくなる可能性が高い。（先輩がそう言っている）
②ボーナス額が変動する。
③貯金もしたい。（将来的にインフレで円の価値が〜というのは置いておきます。）
というところ。
これも、メリット・デメリットあります。

あと、あれですね。いわゆる、経済エコノミストと自称する方々の、ご意見。
参考にするのは良いですが、中には「変動一択！」と、言っていた人が、金利が上昇し始めて「私は前から固定がオススメでした！」と言い始めたり。そんな人がいたりいなかったり。気のせい？

「変動金利で3%台なら、まだまだ変動でしょ！」と言う意見も、将来的に変動金利が4%に上昇すれば、自ずと固定金利はさらに上昇しているはず。
そのタイミングで、固定に切り替えて払い続けられますか？

何が伝えたいかというと、『他の人は、ローンを肩代わりしてくれない』ということ。
アドバイスや情報発信をするのは、自由です。
親身になって相談に乗ってくれる人もいるでしょう。
専門家気取りで、無責任な情報を発信する人もいるでしょう。
最終的に、自分で判断すべきですね。
人生が変わってしまう金額ですから。

少し悲観的な感じになりましたが。

生涯賃貸物件がお得、という意見も聞きますが。
実際に私が所有してみて、思うこと。
自分の家を所有することは、素敵なことです。
そのように考えている方は、予算など自分に合った家を選ぶべきと思います。