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お金に振り回されない人生をおくることができます。 ※きちんと年金計算をして、 キャッシュフロー表を作って、 生涯の見通しを立てよう。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2018.5.22 新規に顧問会員になる。2018.6.15 現状診断 終了。メール会員ではなく 顧問会員を希望しますヒアリングシート他が送られてきた★健全な家計 赤ちゃんがいても生命保険は子供がいても生命保険が不要な人の計算書年金の計算の方法を説明するために、Sさんの生活設計データをちょっと・・拝借します。 ※スミマセン。 自分でキャッシュフロー表を 作る場合、一番大きなネックは 「年金」です。 将来の年金額が分からないと、 キャッシュフロー表の 作成ができません。 ※老後の夫婦の年金のもらい方は、 以下の絵のようになります。 ※夫が年上であれば、このように まず、夫が年金をもらい始めます。 サラリーマンだった夫なら、 だいたいこのように3種類の年金を 受け取ります。 で・・妻も65歳になれば、 自身の年金を受け取り始めます。 その時点で、夫の加給年金は無くなり、 夫婦それぞれが2種類の年金を 受け取るようになります。 その後、夫が亡くなると・・妻は、 そのまま2種類の年金を継続して 受け取ることになるか、 あるいは、 遺族年金が上乗せになって 3種類の年金を自身が死ぬまで 受け取ることになります。 それで、これらの年金額を自分で 把握できるようになってほしい ・・と、思っています。 把握するための計算は、 下の青丸2つを理解してしまえば、 あとは簡単です。 ※自分の老齢厚生年金は、 自分で算数できるようになって おきましょう。 ※過去に加入した分に相当する 年金額は、「ねんきん定期便」が 知らせてくれます。 自分で計算するのは、これから 退職するまでの期間分です。 退職までの「平均年収」を 想像してみましょう。 (ボーナス込みです) 多めにとか少なめにとか、 良からぬ感情移入をしては いけません。 分からないながらも、ここらが 実際の金額だろう・・というものを。 平均年収の12分の1に シンプルに係数を掛け算して、 さらに退職までの期間(月数) を掛け算してお終いです。 他の2や3は単純です。これで、 夫の年金は算出されます。 ※Sさんの場合の具体的な計算。 ※妻の場合、将来の夫死亡後の 遺族年金がいくらもらえるか? 把握しておく必要があります。 ちょっと大変そうに見えますが、 その通りに忠実にやってみれば、 それほどでもありません。 ※こちらも、Sさんの数値を 拝借してお見せします。 忠実に計算しています。 ぜひ、自分のものにしてください。 自分達の年金を把握した上で、 キャッシュフロー表作りに 励んでみてください。 お金に振り回されない人生の ために・・。《 S家の概要:現状診断時点 》2018.6.15 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族:2人。(2018年7月、3人家族に) 30代会社員の夫、 30代会社員の妻。 相談: マイホーム取得。 妻の働き方。生命保険。 住まい: 賃貸(家賃:6.8万円)。 収入: 夫 454万円/年。 (手取り:358万円/年) 妻 400万円/年。 (手取り:315万円/年) 貯蓄: 1,161万円。 (素晴らしい!) 負債: なし。生命保険料: 6.7万円/年 (総額:118万円) 夫 がん保険 収入保障保険 妻 がん保険 医療保険死亡保障必要額: 来月(7月)産まれる赤ちゃんも含めた、 3人家族としての計算。 現時点 10年後 夫 -5,610万円 -7,872万円 妻 -3,105万円 -6,023万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 赤ちゃんがいても、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか!」・・というほど不要。 (健全な家計なら、当たり前)年金が分かれば、何とかなるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/06/30
繰り下げて受け取れば、年金額は増えますが・・その増えた年金額が、夫死亡後、妻への遺族年金に反映されることはありません。 自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のTさん(50代) (相談:ライフプランニング)2018.2.27 現状診断 終了。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存?老後に高給なら年金はゼロ! ではない本日・・2/27、現状診断が終了しました。今日、メール添付で送りました。現状診断の終了が、先週から延び延びになってしまいました。大変もうしわけありませんでした。75歳まで現役で働く・・というTさんの場合、在職老齢年金によって、公的年金は全額支給停止になります。で・・繰り下げ受給をすることで仕事をやめた後は増額された年金を受け取ることができます。その増額された年金を受け取っていた人がもし亡くなった場合、遺された妻への遺族年金の計算は・・「増額された年金額」を元に計算していいのか? ※遺族厚生年金の額は、 夫の老齢厚生年金額の4分の3です。「増額された年金額」を元に計算していいのなら、妻の遺族厚生年金はかなり増えて、助かります。佐々木FPは資料作成の際に、ひんぱんに日本年金機構に問い合わせをしています。数日前に上記の質問をした際には、「増額された年金額を元に計算していい」という回答を得ていたので、その前提でTさんの資料作成をしていました。・・が、今日・・別件で電話した際、(別の担当者)この話について、佐々木FPが改めて確認しました。「ちょっと確認してきます。」・・その結果、「増額された年金額を元にした計算」はできない。という回答をもらったので、(元々の年金受給額を元に計算する)佐々木FPはまたさかのぼって資料作成をするハメになってしまいました。今回のTさんのケースは、これまでにまったく無かったケースで、佐々木FPの未体験ゾーン・・でした。何日も繰り延べになってしまって、大変申しわけありませんでした。すぐ、メールをいただきました。ありがとうございます。頂戴した詳細な分析結果を勉強いたします。また、ご相談することがあるかもしれません。今後ともよろしくお願いいたします。御礼まで《 T家の概要 : 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! 現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 50代公務員の夫、 50代の専業主婦の妻、 子:20代学生・・の、3人家族。 相談 : 住宅ローン。生命保険。 住居 : 一戸建てマイホーム。 収入 : 夫 年収1,163万円 (手取り871万円) 貯蓄 : 853万円 借金 : 住宅ローン 2016年2月 3,800万円 20年返済 変動金利:0.775% 残:3,053万円 月102,126円 ボ402,542円 生命保険料 : 26万円/年 払込保険料総額:1,158万円 夫 ニッセイ 終身保険 10年確定年金 妻 JA がん保険 介護年金 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 -323万円 -2,995万円 妻-5,963万円 -4,218万円君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆2/10回答戻る。(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆1/10回答待ち(11/13着)。 4 Tさん(50代):☆2/8回答戻る。(1/25着) ※今日の作業。 (⇒今日の記事) 終了予定は2/26(月)・・でしたが、 本日2/27(火)、本当に終了しました。 大変申しわけありませんでした。 メール添付で送りました。5 Kさん(30代):☆2/13回答戻る。(1/30 着) 6 Rさん(40代):2/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 お待たせしました。 明日2/28、整理整頓を終了する 予定です。7 Sさん(30代):★2/12 生活設計 依頼着。 ※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの?増えた金額で計算・・って、ちょっと甘かったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/02/27
「在職老齢年金」という、年金支給が制限される制度。「そんなに高い給料をもらって いるのなら、年金受取りは ちょっと我慢してくださいね。」・・という制度のお話。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のTさん(50代) (相談:ライフプランニング)2017年12月に、新規にメール顧問会員になりました。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存?現在、「現状診断」の作業中です。 ※Tさんの現在の年収は1,160万円で、 老後は・・65歳から75歳まで、 年収800万円で働く予定です。 老後もこれだけの収入が得られれば、 当然、公的年金の支給は 制限を受けることになります。私(武田FP)、昨日の記事で間違ったコメントをしてしまいました。75歳まで働く予定の人の年金 現状診断★・・の記事中で、 75歳まで働く予定ということで、 在職老齢年金や繰り下げ支給などが からんだ上で、 年金受給は3段階の算数が 必要になりそうです。 ・60代前半 ・60代後半 ・70代以降 とは言いながら・・ 75歳まで働く予定なのであれば、 3段階の内、前の2段階では 年金は全額支給停止になるものと 思われます。・・としていましたが、誤りでした。この文章だと・・70歳以降は「在職老齢年金」の対象からはずれる(働いていても年金が満額もらえる)ということになってしまいます。 ※私(武田FP)自身、 勝手に思っていました。 勤務していても、70歳以降は 厚生年金保険の保険料を 納めることはなくなるので、 (加入者ではなくなるので) 「在職老齢年金」の対象からも はずれる・・と。これ、誤りです。スミマセンでした!日本年金機構のHPより・・65歳以上で厚生年金保険に加入しながら老齢厚生年金を受ける方(70歳以上の在職者も含む)は、65歳未満の方とは別の在職老齢年金の仕組みによって、年金額が支給停止(全部または一部)される場合があります。つまり、厚生年金の加入者でなくても、年金額の支給停止があるようです。なので、Tさんの場合は、働く予定の75歳までは、老齢厚生年金は全額支給停止になります。ただし、これ、勘違いしないでください。公的年金のすべて支給停止・・ではなく、「老齢厚生年金は全額支給停止」ということであり、老齢基礎年金は何の制約も無く、65歳以降は支給されます。日本の年金制度は基本的に2階建てで、至急停止を受けるのは2階部分だけです。制限を受けるのは「厚生年金」だけです。65歳以降に働いていようが、高給を受けようが、・・1階部分は、普通に受け取ることができます。国民年金(基礎年金)はそのまま受給できます。全額支給停止!って言われたら、年金はまったくもらえない・・と、思ってしまうべ・・普通。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/02/21
自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆2/10回答戻る。(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆1/10回答待ち(11/13着)。 4 Tさん(50代):☆2/8回答戻る。(1/25着) ※今日の作業。 現状診断の資料作成、 本日より着手しました。 75歳まで働く予定ということで、 在職老齢年金や繰り下げ支給などが からんだ上で、 年金受給は3段階の算数が 必要になりそうです。 ・60代前半 ・60代後半 ・70代以降 とは言いながら・・ 75歳まで働く予定なのであれば、 3段階の内、前の2段階では 年金は全額支給停止になるものと 思われます。 佐々木FPも、未体験ゾーンに 入っていくということで、ちょっと 余分に時間がかかりそうです。 現状診断 終了予定は2/23(金)です。 お楽しみに・・。5 Kさん(30代):☆2/13回答戻る。(1/30 着) 6 Rさん(40代):2/9 現状診断 依頼着。 7 Sさん(30代):★2/12 生活設計 依頼着。 ※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの?年金は70歳から? ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/02/20
年金計算に必要な・・「老齢年金見込額の情報」が無い方が時々見られます。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のTさん(50代) (相談:ライフプランニング)多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存?本日(1/29)、ヒアリングシート他の整理整頓が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。「再ヒアリング」での当事務所からの一文・・年金ネット資料内「老齢年金見込額の情報」がありません。 ※これ、必要です。 これが無い・・というケースが、 公務員の方で散見されます。(厚生・共済年金移管が完了していない? 奥様の情報はございます。 記載のある公務員の方も いらっしゃいますので、近々・・では?)厚生年金の加入記録はありますので概算できますが、共済年金の記録が一切ないので年金計算ができません。 ※共済年金の記録、必要です。共済年金からの「公務員共済のお知らせ」や「退職共済年金試算」等を送付してください。 ※よろしく、お願いします。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆10/25回答待ち(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆1/10回答待ち(11/13着)。 4 Hさん(40代):☆1/26 午後:回答戻る。(11/30着) 5 Hさん(30代):☆1/26 朝:回答戻る。(1/18着) ※今日の作業。 本日より、再着手しました。 「現状診断」の終了は、 2/1(木)の予定です。 お楽しみに・・。6 Tさん(50代):☆1/25 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 今日の記事。 ヒアリングシートや提出資料の 整理整頓作業、本日終了! 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの?※ Kさん(30代):☆1/29 シートのみ着。 ※いただいたメール・・。 ヒアリングシート記入いたしました のでお送りします。 間違っているところが 多々あると思いますが、 よろしくお願いします。 書類もなるべく早くお送りいたします。 ※今月・・1/22受付の 新規メール顧問会員の内、 最も早く提出されました。 提出資料が届き次第、 行列に並んでもらいます。 それまでの間に、 別の会員がシートと提出資料 を まとめて提出した場合は、 追い越されて行列に 並ばれてしまいますが・・。 がんばれ! がんばれ! 「老齢年金見込額の情報」このページ、必須だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/01/29
海外在住中は、ねんきん定期便の作成がストップする・・ようです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員さん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.11.24、新規にメール顧問会員になり、現在 再ヒアリング中です。お金は普通預金のみ 保険は自動車保険のみ土地購入も住宅建築も生活設計してから★年金記録 生活設計に必要だけど 見込額はメールをいただきました。お世話様です。再ヒアリングの回答を添付させていただきます。ご査収のほどお願い致します。年金見込額に関しまして、記事のコメントありがとうございました。再ヒアリングシートで下記指示をいただきましたので対応しようと考えました。頂いた年金資料の最終頁?「これまでの加入実績に応じた年金見込額の情報」がありませんので送付してください。(妻は添付されていました)が、見込額の問い合わせは必要ないとの記事でのアドバイス。承知いたしました。尚、最後のページの「これまでの加入実績に応じた年金見込額」が出力(PDFデータ出力でもプリントでもだめ。)されない原因は存在するが出力漏れ or 提出漏れ、ということではありませんでした。(時間取れましたので問い合わせました。)年金見込額試算のエラーメッセージと年金記録照会(印刷)の最後のページ「これまでの加入実績に応じた年金見込額」は同一の原因からでした。⇒〇〇(海外)に在住していた間、 ねんきん定期便の作成が止まっていた⇒定期便が無いと、 試算できないシステムになっている。⇒試算できないので、 年金記録照会(印刷)でも、出力されない。ということだそうです。 ※なるほど、了解しました。 当事務所でも初めてのケース でした。 勉強になりました。ということでねんきん定期便の再発行(再開)を受付してもらいました。2,3ヶ月かかるそうですが、発行後はすぐシステム上では表示できるようになるようです。それでは、何卒よろしくお願いいたします。 ※わかりました。 では、現状診断の作業は、 「最後のページ」が無いので 発行される2~3ヶ月後まで待つ ・・のではなく、 「別のページ」から 試算することができそうです。 「4ページ目・5ページ目」に 「厚生年金保険加入記録」 というものがあり、 これまでのすべての期間の 「標準報酬月額」と「標準賞与額」 が記載されています。 これを元に年金額を試算し、 現状診断作業を進めます。 そうやって現状診断を終えて おいた後に、 年金機構から「最後のページ」が もらえて、年金額にズレがあれば、 その時点で、 キャッシュフロー表を修整する、 ということにしましょう。 よろしく、お願いします。 《 参考 》日本年金機構のホームページより・・「ねんきん定期便」の概要日本年金機構では、厚生労働省からの委託を受け、毎年1回、誕生月に国民年金および厚生年金保険の加入者(被保険者)の方に対して、年金加入記録をご確認いただくとともに、年金制度に対するご理解を深めていただくことを目的として「ねんきん定期便」をお送りしています。(1)35歳、45歳、59歳以外の方「ハガキ」の「ねんきん定期便」をお送りしています。【お知らせする内容】50歳未満の方これまでの年金加入期間これまでの加入実績に応じた年金額(参考)これまでの保険料納付額※厚生年金保険の保険料は被保険者負担分 のみ表示しています。厚生年金保険料は、各被保険者の標準報酬月額および標準賞与額に、その当時の保険料率を乗じて計算し、事業主と被保険者で折半して納めることになっています。被保険者負担額は、一般的には事業主が報酬または賞与から控除し、事業主がまとめて納めます。最近の月別状況50歳以上の方これまでの年金加入期間老齢年金の年金見込額※既に老齢年金を受け取られている方には お知らせしていません。(参考)これまでの保険料納付額※厚生年金保険の保険料は被保険者負担分 のみ表示しています。厚生年金保険料は、各被保険者の標準報酬月額および標準賞与額に、その当時の保険料率を乗じて計算し、事業主と被保険者で折半して納めることになっています。被保険者負担額は、一般的には事業主が報酬または賞与から控除し、事業主がまとめて納めます。最近の月別状況(2)35歳、45歳、59歳の方年金の受け取りに必要となる加入期間を確保するための節目となる年齢の方や、年金のご請求を間近に控えた方には、「封書」の「ねんきん定期便」をお送りしています。「封書」の「ねんきん定期便」には、年金加入記録の確認方法などを詳しく記載したパンフレットや、お知らせした年金加入記録に「もれ」や「誤り」があった場合にご提出いただく「年金加入記録回答票」を同封しています。【お知らせする内容】35歳、45歳の方これまでの年金加入期間これまでの加入実績に応じた年金額(参考)これまでの保険料納付額※厚生年金保険の保険料は被保険者負担分 のみ表示しています。厚生年金保険料は、各被保険者の標準報酬月額および標準賞与額に、その当時の保険料率を乗じて計算し、事業主と被保険者で折半して納めることになっています。被保険者負担額は、一般的には事業主が報酬または賞与から控除し、事業主がまとめて納めます。これまでの年金加入履歴これまでの厚生年金保険における標準報酬月額などの月別状況※厚生年金保険の加入履歴がある方のみに お知らせしています。これまでの国民年金保険料の納付状況※国民年金の加入履歴がある方のみに お知らせしています。59歳の方これまでの年金加入期間老齢年金の年金見込額※既に老齢年金を受け取られている方には、 老齢年金の見込額はお知らせしていません。(参考)これまでの保険料納付額※厚生年金保険の保険料は被保険者負担分 のみ表示しています。厚生年金保険料は、各被保険者の標準報酬月額および標準賞与額に、その当時の保険料率を乗じて計算し、事業主と被保険者で折半して納めることになっています。被保険者負担額は、一般的には事業主が報酬または賞与から控除し、事業主がまとめて納めます。これまでの年金加入履歴これまでの厚生年金保険における標準報酬月額などの月別状況※厚生年金保険の加入履歴がある方のみに お知らせしています。これまでの国民年金保険料の納付状況※国民年金の加入履歴がある方のみに お知らせしています。海外にいると、定期便は・・ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/01/10
ヒアリングでの提出資料に、「年金見込額試算」は求めていませんよ~。 ※早く「現状診断」、終えてしまおうぜ。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.11.24、新規にメール顧問会員になり、現在 再ヒアリング中です。お金は普通預金のみ 保険は自動車保険のみ土地購入も住宅建築も生活設計してから★メールをいただきました。お世話様です。連絡が大変遅くなっておりすみません。年末年始に時間ができたので修正してみました。。。が、年金記録照会の年金見込額の問い合わせにもう少し時間がかかりそうです。 ※それ、必要ありません。・年金見込額試算に必要な情報が不足 しているため、年金見込額試算はご利用 いただけません。(MSG-Q00-C015)というエラーメッセージがでており、記録照会にこれが出力されない事象です。どうやら機構に確認する必要があるようですので、次の営業日の火曜日にTELして確認してみます。 ※電話する必要はありません。中身のない報告になってしまい申し訳ないのですが、なるべく早く提出できるようにしますので、もう少々お時間いただけますようお願い致します。 ※ねんきんネットから 「年金記録照会(印刷)」 の資料、全ページを提出して もらえばいいことです。 (5~6ページの資料) それがあれば、あとは当事務所で 年金見込額を試算して、 キャッシュフロー表の資料にします。 以下が、その実物です。 これを提出してください。 (30代のメール顧問会員の実例) Yさんから提出されている資料では、 最後のページ・・ 「これまでの加入実績 に応じた年金見込額」 が、 妻の分は提出されているが、 夫の分が提出されていません。 そのページは存在するけれども、 単純に提出漏れだったのではないか? と、思われるんですが、どうでしょう? 全ページプリントアウトして、 最後のページまで漏れなく 提出してもらえば済むことかと・・。(表紙部分)(加入暦のページ)(国民年金の記録のページ)(加入暦を整理したページ)(これまでの加入暦での年金額のページ)年金見込額は、問い合わせしなくていいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/01/09
万が一もらえない事を考えると一体どの位 蓄えておかないといけないのかなぁ・・・自分の頭で考える生活設計。夫婦2人が月15万で生活するとして、今日・・発見した興味深いQ&Aの記事を取り上げて、コメントします。Qこんにちは!30前半の専業主婦です。家計を見直してて、ふと思ったのですが、そういえば老後の為の貯金、全然考えてなかったなぁ・・・将来年金ちゃんともらえるのかなぁ・・・万が一もらえない事を考えると一体どの位蓄えておかないといけないのかなぁ・・・夫婦2人が月15万で生活するとして、定年60歳から100歳まで生きるとして。 ※60歳で後は働かない・・という 前提は、これからはあり得ない。 70歳までとか、75歳までとか、 元気な内は働きたい。15万×12ヶ月×40年=7200万 !? ※70歳までとか、75歳までとか、 元気な内は働けば・・ 15万円×12ヶ月×30年=5,400万円 15万円×12ヶ月×25年=4,500万円7200万を今から蓄えるとしたら・・・7200万÷30年÷12ヶ月=月20万 !? ※70歳までとか、75歳までとか、 元気な内は働けば・・ 5,400万円を今から蓄えるとしたら・・ 5,400万円÷40年÷12ヶ月=月11.25万円 を今から蓄えるとしたら・・ 4,500万円÷45年÷12ヶ月=月8.33万円 ずいぶん、負担は違います。は・・・働かねばっ!! ※そんなに気合を入れる必要は ありません。 上記試算は、 公的年金ゼロでの算数です。 公的年金がゼロということは あり得ません。みなさんは将来の蓄えどうしてますか?年金は当てにしてますか? ※公的年金は大いにアテにしないと、 人生が成り立たない。(当たり前)A今の20,30代で年金をあてにしている人はほとんどいないのではないでしょうか。 ※本気・・でしょうか?老後資金に年金を組み入れて考えるなんて、私には危険すぎてできません。 ※公的年金を組み入れない 老後設計はあり得ない。年金制度はなくならないとは思いますが、額はこれからもどんどん縮小されていくでしょう。お小遣い程度貰えればラッキー、てなもんじゃないでしょうか。 ※老後生活費の根幹は、 公的年金です。今回、過去最大の国債発行。税収を上回る発行額ですよ。年金どころか、我々は泥の舟に乗っています。老後資金はしっかり自力で貯めるしかありません。日本はサバイバル時代に入りました。 ※公的年金が無い老後、 大部分の人の生活が 成り立ちません。病気なども考えると、夫婦二人で一億円前後が一つの目安ではないかと思います。 ※一握りの人たち以外は、自力で 1億円を作ることはできません。年金が保障されれば出産率も少しは上がると思うのですけどね。まぁお互い頑張りましょう。本当、働かねばっ!ですよね。A貰えたら仰天です(笑)貰える訳が無い。平均寿命で確実に死ねる保障なんてまったく無いし、歳をとったら病気や怪我をするに決まってる。高額な医療費を抱えて90いくつまで長生きする可能性大です。なので夫婦で最低2億、出来れば3億は欲しいところ。 ※こうやって、億単位の話で 不安をあおるところを見ると、 この人たちは業界人では? ・・と疑いたくなります。>みなさんは将来の蓄えどうしてますか?現在29歳、夫婦二人でフルタイムでがっつり働いて貯金します。今はまだ二人で月に30万くらいしか貯金出来ないけど、これからスピードアップして頑張る予定。 ※「年金がもらえるわけがない」 のであれば、 日本が国家として機能していない 状態ですが、 その状況で貯蓄した「お金」は まともな価値があるんでしょうか?うちの場合は少し残念ですが子供を産まないのが最大の対策です。ちょっと事情があるので・・。そして酒・タバコ・ギャンブル・車はやりません。あとは双方の両親の遺産が助けてくれそうです(コレだけでもいけそうだけど、 さすがに全面的に当てにするのは危ない)。でも我慢ばかりじゃなくて、旅行や外食や服飾、化粧品、ペット達との暮らしなど、楽しみもあります。いずれにしても形は違えど(子供や孫に囲まれるもよし、夫婦で旅行三昧もよし)人間の最期は皆が幸せと感じられるものであるといいなと思います。がんばるぞー。Aもう何年も支払ってますからね(汗)でも1ケ月の生活費って15万じゃなくて、たしか23万必要だったと思います ※過去の統計数字がどうであれ、 老後の毎月の生活費は、個人ごとに まったく違う金額になって当然です。60才までに貯金しないといけない額を想像すると気が遠くなりますね…こども手当て捻り出せるんだったら年金支払っている人には、国が責任持って私たちの老後の年金、捻り出してもらいたいですね個人年金の様に、支払った本人が貰えるとそういうシステムに最初からしとくべきだったね国は今まで集めた年金を、湯水の様に無駄遣いしておいて全く頭にきます! ※同感。 無責任な役人がいた。年老いて、安心して暮らせる国になってたらいいですね 日本あ~支払っておいて良かった!と数十年後に思える様な未来を希望します ※信じて、きちんと生活設計しよう。A資産が十分あるわけでもないのに、年金は将来もらえるかどうかわからないから払わない、という意見を聞くことがありますが信じられません。将来、生活保護(税金)や子どもからの援助で生活する、って言っているのと同じにしか聞こえません。 ※同感。今のウチの試算では、自営の夫は小規模企業共済と国民年金で13~14万、厚生年金のわたしはその程度かもう少し少ないくらいか?と思っています。確かに将来いくらもらえるかはわからないですので、わたしは個人年金を2つ(総額で2500万くらい)夫も1つ(金額は知りません)入っています。 ※その選択は疑問・・。 保険で貯蓄してはいけない。アラフォーの夫婦ですが、現在貯金は4000万くらいで、家を買うのがよいのかどうか、ちょっと迷っています。貯金ゼロになるのが不安なので。夫婦ともに借金は嫌いなので、ローンは考えられませんし、子どもにもこれからお金がかかるし・・・ ※根拠を持って考えるために、 生活設計があります。 キャッシュフロー表がある。将来、金銭的に子どもを当てにするなんて絶対にしたくありません。年金の方を当てにしていますよ。ですから仕事は絶対にやめられません。リタイアするまであと5000万は貯めたいと思っていますが、先の見えない今のご時世では厳しいかもしれません。 ※いくら貯めれば安心できるか? 分からないために、やみくもに 貯蓄に走る人が多いが、 生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 根拠を持って貯蓄を制限して、 確信を持ってお金を使うことが できるようになります。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※シミュレーション資料作成。 〇70歳年金支給開始(会社員) 〇年金支給無し(公務員・会社員)《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆10/25回答待ち(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆11/15回答待ち(11/13着)。 4 Hさん(40代):☆12/1回答待ち。(11/30着) 5 Iさん(40代):☆12/11回答待ち。(12/7 着) 6 Y(30代):☆12/12回答待ち。(12/11 着) ※メールを頂きました。 いつもお世話になっております。 申し訳ございません。 多忙につきご連絡が遅くなって しまいました。 11月の給与明細 後期の賞与明細 を会社から受け取りました。 お約束通り送付いたします。 ※文章は普通に読めますが、 プリントすると・・ メール文が文字化けします。 添付書類はプリント不可です。 私のスマホで受けた受信画像 では、文字も添付資料も しっかり見えます。 実は再ヒアリングシートにつきましては、 まだ確認する時間が取れていません。 来週時間が取れるように善処いたします。 それではよろしくお願いいたします。 ※来週・・って、年末も年末・・です。 だいじょうぶでしょうか?※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの?当FP事務所の年末年始休みは、12/30(土)~1/8(月)までの10日間です。枝葉の話ばかりじゃ、結論が出ないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/12/18
ちょうど追納できる期間を過ぎたところだと言われました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.11.1、現状診断 終了。しっかり吟味して学資保険に入ったおバカ待望のキャッシュフロー表ができました!年金免除期間分 払っておいた方がいい?★メールをいただきました。お世話になります。メール顧問会員のSです。年金の件、ありがとうございました。早速、免除期間の確認をするため電話を年金事務所?にかけたところ、ちょうど追納できる期間を過ぎたところだと言われました。数年前に確認したときに支払っておけばよかったです・・・。残念でしたが、仕方ありません。ありがとうございました。 ※これ、国民年金のお話です。 40年間しっかり払えば、 65歳から毎年・・満額の80万円弱 がもらえます。 学生時代等に納付免除を受けた 人は、のんびり放置していないで、 しっかり満額払っておきたい ものです。 その方法は2つ・・です。 1 追納する。 2 任意加入する。 Sさんは、1の追納期間が ちょうど過ぎてしまったようです。 ならば、任意加入は? 以下、日本年金機構HPより・・ 「任意加入制度」 60歳までに老齢基礎年金の 受給資格期間を満たしていない場合や、 40年の納付済期間がないため 老齢基礎年金を満額受給できない場合 であって、 厚生年金・共済組合等に加入していない ときは、60歳以降(申出された月以降)でも 任意加入することができます。 ※武田FPも、任意加入をして 満額受給できるようにしました。 ただし、さかのぼって加入することは できません。 1.年金額を増やしたい方は 65歳までの間 2.受給資格期間を満たしていない方は 70歳までの間 3.外国に居住する20歳以上 65歳未満の日本人 の方も任意加入することができます。 なお、平成20年4月1日から 3.を除き保険料の納付方法は、 口座振替が原則となりました。 日本国内に居住している方の 任意加入のお申込窓口は、 お住まいの市区役所・町村役場です。 ※・・が、Sさん(妻)の場合は、 60歳から65歳までの間 「厚生年金等に加入していないときは」 の要件を満たすことができないので、 任意加入という方法も無理 ということになりそうです。 佐々木FPが今日、電話で 一生懸命・・年金相談をトライ しましたが、混み合っていて 物理的に不可能でした。《 S家の概要 : 現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。ぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 : 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 : 生命保険。マイホーム取得。 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 収入 : 夫 年収 248万円 (手取り201万円) 妻 年収 540万円 (手取り421万円) 貯蓄 : 1,086万円! (大部分が夫!素晴らしい!) 借金 : 無し。 生命保険料 : 51.8万円/年? (総額:1,467万円?) 夫 ・収入保障保険? ・個人年金? ・賠償責任? 妻 ・終身保険? ・個人年金? ・定期保険×2? 子 ・学資保険×2?死亡保障必要額 検証結果 : 現在 10年後 12年後 20年後 夫:-2,158万円 -625万円 -1,012万円 -704万円 ( 加入:4,536万円 ) 妻: 2,971万円 1,751万円 ( 加入:3,168万円 ) 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のKさん ※マイホームプラン作成。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆10/25回答待ち(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆11/15回答待ち(11/13着)。 4 Hさん(40代):☆12/1回答待ち。(11/30着) ※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの? 国民年金 払っといた方がいいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/12/04
支払った方がいいのでしょうか?自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.11.1、現状診断 終了。 ※ごちそうになりました。 ありがとうございました。メールをいただきました。メール顧問会員のSです。お世話になっております。キャッシュフロー表ありがとうございます。私はもちろんですが、想像以上に主人がキャッシュフロー表に感動しています。このままでいいのか不安だらけだったが、今後のお金の動きがわかり安心したとのことです。 ※キャッシュフロー表を作ることで、 一生の状況を確認できます。 お金のことを・・ 根拠を持って考えることが できるようになります。 確信を持って判断することが できるようになります。むやみやたらに節約しなくていいことも判明し、喜んでいました。 ※むやみやたらな節約や、 むやみやたらな貯蓄は、 生活の潤いを失わせます。 大部分の人は「根拠」を持たない ために、いつも不安を感じていて、 むやみやたらに 愚かな行動に走っています。 むやみやたらに・・ 終身保険に加入したり、 個人年金をやったり、 確定拠出年金をやったり、 自分で自分を縛って 身動きできない状態になって (お金の融通性を損ねて) います。 (おバカさんです) 我が家の貯蓄残高は 日本最強の金融商品、 「普通預金」でボリューム豊かに 確保しておけばいい、 ・・それだけのことです。 ところが、現実は・・ 自分の判断で決めたつもりが、 実は業界に洗脳されたとおりの 結果になっている。 自分の周囲も同様にしている から・・安心し、納得している。 まあ・・ おバカさんです。 CF表という「根拠」を持とう。また自身の働き方を考えるきっかけにもなったようです。私になにかあれば、夫は〇〇生活でしょうから・・・。今回は質問があってメールいたしました。・私には年金の免除期間があります。 受け取ってもらえるならば、 支払ったほうがいいのでしょうか? ※もちろん、その方がいい。以前、年金担当の方に電話したところ、「免除期間の分、数万円支払っても、数千円 しか違いがないから支払わなくてもいいよ。」と言われました。 ※いいかげんな担当者・・です。 公的年金は・・基本的に、 損をする仕組みにはなっておらず、 払った方がお得な制度です。2、3年前に確認したので記憶が曖昧なのですが・・・・。ただ、先生は年金の重要性をよく説いておられるので、考えを伺いたいと思い、質問しました。 ※これは、公的年金の1階部分の 国民年金のお話ですが、 40年分まるまる払っておいた 方がいいです。 つまり、受給を満額にしておきたい。 平均余命まで生きて・・ 追加で払った分より少なくしか もらえない・・ということはありません。・以下の書類はどのくらいの期間保存して おくべきですか? 源泉徴収表 市民税・県民税 特別徴収額の決定 所得税年末調整内訳書 ※これらの書類がどのような時に 必要になるか? 当FP事務所の「現状診断」の際 の他に・・ 主によくあるのは、 借金をする時です。 住宅ローン融資の際が代表例です。 車のローンの場合? 車を借金で買ってはいけない! 同じ住宅ローン融資の際でも、 上記の書類は・・ サラリーマンの場合は直近分だけ、 自営業者の場合は過去3年分、 のように、違う扱いで 要求される場合があります。また10、11ページの年金について佐々木様にお電話で伺いたいと思っております。来週、月・火・水あたりに連絡させていただきます。よろしくお願いします。 ※遠距離電話で・・スミマセン。 佐々木FP、了解しています。《 S家の概要 : 現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。ぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 : 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 : 生命保険。マイホーム取得。 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 収入 : 夫 年収 248万円 (手取り201万円) 妻 年収 540万円 (手取り421万円) 貯蓄 : 1,086万円! (大部分が夫!素晴らしい!) 借金 : 無し。 生命保険料 : 51.8万円/年? (総額:1,467万円?) 夫 ・収入保障保険? ・個人年金? ・賠償責任? 妻 ・終身保険? ・個人年金? ・定期保険×2? 子 ・学資保険×2?死亡保障必要額 検証結果 : 現在 10年後 12年後 20年後 夫:-2,158万円 -625万円 -1,012万円 -704万円 ( 加入:4,536万円 ) 妻: 2,971万円 1,751万円 ( 加入:3,168万円 ) 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のYさん(40代) ※マイホーム建築 請負契約 立会い。 今日で一応、 実行支援のミッション終了! ⇒ 今日の記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆10/25回答待ち(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆11/15回答待ち(11/13着)。 4 Hさん(40代):☆11/30現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日12/1(金)、整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの? 年金は払っといた方がいいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/12/01
しっかり、洗脳されています。・・おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.10.31 新規にメール顧問会員になりました。申込み時、いただいたメール・・。こんばんは Hと申します。メール顧問会員希望を提出いたします。( 略 )遠い将来かと思っていた出産が具体的になり、医療費や教育資金、老後などに不安を感じ、保険の申込をするにあたって検討をしていた中、こちらのブログに出会いました。 ※出産が具体化してきたことで ⇒医療費 ⇒教育資金 ⇒老後 ・・と次々と不安を感じたとすれば、 業界にすっかり洗脳されています。医療保険に関しては夫婦ともに入っておりません。 ※素晴らしい・・。現在、妻(私)が紹介で老後の蓄えや子供の学費の用途で1カ月前にドル建て終身保険(ネットライフ)に加入したところですが、 ※おバカさんです。保険屋の言いなり。 保険で貯蓄してはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 限られた「我が家のお金」を、 好き好んで・・わざわざ、 融通がきかない状態にしては いけない。 生活設計上好ましくない。 (当たり前) また、為替がからむような商品で、 不確定な要素があっては、 生活設計のやりようがない。 (当たり前)こちらのブログを見て、解約手続きの書類を取り寄せしたところです。(基本的には解約する予定です。 最終的にライフプランを確認いただき、 終身保険が必要な期間、 金額がなければ手続きをいたします。) ※「終身保険が必要な期間・金額」 などというものは、 元々、普通の人には存在しない。 終身保険に加入してはいけない。 (当たり前) 言いなりで・・終身保険に加入して、 お金の融通性を損ねている人の なんと多いことか・・。 本格的に、きちんと生活設計 したかったら、保険屋の言いなりに なっていてはいけない。年金については書類がそろっておらず、1週間ほど前に書類の再発行依頼をしております。まもなく届くかと思います。現在日本は医療制度などが整っていますので民間の保険加入はしなくてはよいのは理解できるのですが、 ※そういうことではない。 まったく、理解できていない。 「日本の医療制度が整って いるから 医療保険には加入しなくていい。」 ・・のではない。 保険加入は 「一定期間の保障を買うこと」 ・・であり、 「期間経過後 払ったお金は無くなる」 ・・のであり、結局は 「保険加入はお金を失うこと」 ・・だ。 火災保険や自動車保険は、 万が一が起きれば、 自分の貯蓄では対応できず 保険に頼るしかないので、 お金を失うことを覚悟の上で 加入することはやむを得ない。 これは「人生の必要経費」として、 覚悟の上で、お金をたれ流そう。 だが、それ以外のことは違う。 貯蓄でも対応が可能なことまで 保険に頼っていると、 際限なくお金をたれ流すことになる。 生活設計をしてみれば、 キャッシュフロー表を作ってみれば、 医療保険でお金をたれ流すことが いかに愚かな行為か、理解できる。 専門家がする無料アドバイスは、 価値が無いから「無料」なのだ。 「無料」どころか、むしろ私たちの 家計に害を及ぼすことになる。 (当たり前)今後、医療費の値上げや年金の引き下げなど、(75歳以上の医療費も上げる検討をして いると思いますし、ほぼ上がるのでしょう)情勢による変化にはどのように対応していくべきなのか。 ※社会保障制度がどうなろうと、 そのことと「医療保険加入の可否」 は、まったくの別問題。 医療費については、 「診療報酬を下げる」方向へ 動き出しているようです。 (今朝の日経新聞トップ記事) 75歳以上の医療費値上げは、 年収の高い人まで優遇する 必要は無いだろうということです。 いずれ、何がどう動こうが・・ 「いやあ、医療保険に入って いて良かった。 入院して 24万円も受け取っちゃった♪」 なんて喜んで、保険料を100万円も 払っていることを忘れてはいけない。 みんなが損をするから、 保険の仕組みが成り立っている。 みんなが損をするから、 保険会社が成り立っている。 みんなが死ぬまで医療保険料を 払ってくれれば、保険会社は ずぅ~っと安心です。それが決まるころには保険に入れない状況になっているかもしれないので本当に保険に入らなくてよいのかについてはやはり不安に感じます。 ※文章全体から・・ 「医療保険は入るべきもの。 加入しているのが普通だ。」 という、感覚が伝わってきます。 完全に洗脳されています。 保険業界による洗脳のタマモノ。 大部分の日本人と同じ・・です。年金も同様に我々世代は減額されていくことになるのかと思うと同様に不安感じます。 ※不安を強く感じる人ほど、 業界にとっては商売がしやすい。 民間医療保険の加入を考える以前に、 私たち日本人は「国の医療保険」で 生涯で1人1千万円も保険料を 払っている実態を知っているだろうか? 会社員の人は給与明細の 「健康保険料」の金額を確認して みよう。 その金額 × 12ヶ月 × 40年 ・・の算数をやってみよう。 もうこれだけで1千万円を越す人も いるし、そうでない人もいるが、 私たちは死ぬまで「国の医療保険」 (健康保険料)を払うことになっている。 結局、日本人全員が生涯で強制的に 「国の医療保険」で1,000万円以上の 大金をたれ流すことになる。 それでもなお、「民間の医療保険」で たれ流しをさらに数百万円も 上乗せしたいか? したいなら、好きにしたらいい。〇相談内容■夫への心配・自営業の場合も医療保険は本当に不要なのか。 (どちらかというと 夫は体が強くはない。以下 略 ) ※「医療保険は不要」なのではない。 必要か?不要か?・・ではない。 「医療保険には入らない方がいい」 ・・のだ。 意味がまったく違う。 社会保険制度がどうだろうが、 本人の職業が何だろうが、 本人の健康状態がどうだろうが、 「医療保険には入らない方がいい」 ・・のだ。 「確実に損をするから入らない方がいい」 ・・のだ。 生活設計をしたことが無いと 分からない。 キャッシュフロー表を作ったことが 無いと分からない。 具体的に自分の人生を眺めた ことが無い人は、 やみくもに不安を感じやすく、 やみくもに保険に入ったり、 やみくもに節約をしたり、 やみくもに貯蓄をしたりします。 ムダにエネルギーを費やしたり、 お金をたれ流し続けたりします。・現在は夫の収入が不安定のため、 私が生活を支えている状況。仮に子供が 生まれたときに一時的に収入が減ったり、 その先の子育てもできるか不安。 (これに関しては夫が収入を増やす 以外の解決方法はないと思いますが)・夫の老後 国民年金のみのため、 老後の生活が不安。 ※国民年金のみ・・という状況は、 老後の生活だけではなく、 現役を含めた人生全般で 非常にまずい。 悲惨・・だ。 厚生年金にも加入した状況の 人生であれば、 何かがあって働けない体の 障害者になったとしても、 一応生活していける年金を もらい続けられる。 あるいは死亡した場合でも、 遺族年金が出るし、 もちろん、老後は・・ 国民年金のみではないから、 一応生活していける年金を もらい続けられる。 自営業であっても、なんとか 厚生年金に加入した働き方を したい。・無利子ですが奨学金の返済が残っている。■自分への心配・ ( 略 )・高齢出産になると ( 略 )が必要な場合もあるとのこと、 本当に保険には入らなくてよいのか不安。 ※そのように発想するのは、 大日本生命保険教信者の 日本人だけです。 ネガティブな情報に敏感なようです。 医療保険の保険料は、 過去の統計に基づいた計算から、 純保険料(原価:保障に充当)、 付加保険料(保険屋の取り分)、 が設定され、毎月払うことに・・。 保険屋から見れば・・ 純保険料(原価)の範囲内で 保障はまかなえて、 それとは別に、毎月の 「保険屋の取り分」は確実な 定期収入になります。 「保険はお守りです」 とか何とか言って、みなさんに 死ぬまで保険料を払ってもらえば、 保険屋は安心、安泰です。■住宅・現在は賃貸。 子供がどうなるかわからなかったので家を 買うことはまだ先だと思っておりましたが、 老後の家賃を考えると、購入した方がよい とのことで購入の時期も考えていきたい。・購入の時期もご相談したい。・(略)、〇〇にマンション(〇〇の住まい兼事務所)、 〇〇に一軒家(〇〇の住まい)、 〇〇に一軒家( 〇〇の住まい/略 )を保有。 夫は一人っ子でどこかを相続する可能性がある。 ※ラッキーな状況のようです。 (夫の両親に老後の蓄えがあるかどうかは わからないので、相続は すべてかもしれないし、一部かもしれない)・子供生まれたら、共働きのため夫の母にも 協力をお願いしたい。 そのため、〇〇に二世帯などは現実的。 〇〇でなければ、子供が小さいうちは 〇〇で住まう予定(会社が近いため)〇生活設計についての意識・夫: 結婚〇年目を迎え、〇〇もはじめたたことで、 将来の設計をする時期にある。 貯蓄で老後に備える場合、 ※貯蓄で老後に備えてはいけない。 基本は、最も重要な・・ 「年金」で老後その他に備えたい。 まだ30代なのであれば、 「年金」を真剣に考えたい。 これからでも準備可能。 「年金」は老後だけではない。 働けない体になった場合の 「障害年金」、 死んだ場合の「遺族年金」、 人生のすべての期間において、 「国民年金のみ」というのは、 こんなに心細いことは無い。 厚生年金に加入した働き方 をしたい。 また1人~2人の子育てをする場合、 それぞれ少なくともいかほどの収入を得、 貯蓄をすべきなのか。 目安を知ることで、仕事のフィーを設定 する際などの参考にしたい。・妻: 上述 〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代・自営業 妻: 30代・会社員「医療保険は素晴らしい」と思うのは、とんでもない勘違いだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/10/31
こうせいねんきんききん?え? それって、私・・入ってたの?ぼぉっとしていたら、180万円もらい損ねるところでした。結婚前に会社勤務していた女性は、チェックしてみよう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.9.5 新規に メール顧問会員になりました。現在、現状診断の作業中です。いただいたメール・・。お世話になっております。ブログ読みました。「史上初の再々々ヒアリング!」にしないでくださってありがとうございました。恥ずかしい話ですが、企業年金の件、ご指摘いただいて初めて知りました。 ※妻は自分が厚生年金基金 に加入していたことを 知りませんでした。 現状診断のために提出して いただいた資料で、 そのことが判明しました。 普通・・老齢年金は、 1階の国民年金と 2階の厚生年金の2階建て なんですが、 勤務先によっては・・さらに 3階部分に相当する 企業年金を採用しています。 厚生年金基金は、その 企業年金の一種類です。 名前が紛らわしいですが、 厚生年金基金と厚生年金は 別物です。提出資料をちゃんと確認していないことがバレバレですね。すみませんでした。 ※大部分の女性が同様だと 思われます。 そのまま、知らないまま、 受給しない女性がすごく多い ことが想像されます。企業年金連合会に連絡して確認しました。 ※以前加入していたけど今は 加入していない・・という場合の 厚生年金基金の内容確認は、 企業年金連合会への連絡で 行ないます。【妻 企業年金について】・65才~終身・年8万円 (6月と12月の2回払い)・今死亡した場合の遺族一時金はありません ※8万円×23年=184万円! ぼぉっとしている人は、 これをもらい損ねる。今回初めて連絡して、名前(旧姓)や連絡先の変更手続きができてよかったです。 ※結婚して、名字も住所も 変わってしまえば、限りなく もらえない可能性が高まります。65才の誕生月の上旬に受給するにあたっての「裁定請求書」というのが届くそうなんですが、もしかしたら手元にくるのが遅くなるか、最悪届かない可能性もありました。危ないところでした。 ※Sさんは・・たまたま、 生活設計の意識を持ったから このことに気づくことが できましたが、 (184万円 ゲット!!) 世の大部分の女性はまったく 知らないまま人生を終える んでしょうね・・。それでは、引き続きよろしくお願い致します。 ※生活設計の意識を持とう!この話は女性だけとは限りません。転職の多い男性とかでも、知らないために損をする可能性があります。参考までに過去記事を貼り付けます。50歳以上の人の「ねんきん定期便」に記載されている年金見込額毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」 (以下「定期便」という)。50歳以上で老齢基礎年金の受給資格期間を満たしている人の「定期便」には、 現在加入している年金制度に60歳になるまで加入するものと仮定した年金見込額が提示されています。ところが、これまで払ってきた保険料の割に、 「老齢厚生年金」の額が異常に少ない人たちがいます。それは、厚生年金基金(以下「基金」という)の加入歴がある人たちです。基金加入歴のある人の年金見込額が少額になっている理由基金は企業年金の一種ですが、老齢厚生年金の一部、というより大部分を国に代わって支給する(「代行」という)仕組みになっています。 代行部分に、基金独自の プラスアルファ給付が加わるので、 国から支給される(日本年金機構で管理している) 老齢厚生年金と、 基金の年金と合わせると、 基金加入歴のない人より受給額が多くなるはずです。ところが、「定期便」の見込額が異常に低い。たとえば、 新卒以来ずっと同じ会社に勤め、厚生年金の加入期間=基金の加入員期間である人の場合、 「定期便」に記載された老齢厚生年金の見込額が500円とか600円とか、そんな額だったりします。 実際は、 基金から支給される分も含めると100万円くらい(国民年金からの老齢基礎年金を除く)になる人です。それは、「定期便」に記載されている見込額は国から支給される年金額だけ だからです。 転職歴のある人は基金の代行部分の存在に気づきにくい前述のように極端に少ない金額が提示されていれば、さすがにおかしいと思いますよね。しかし、微妙な金額の場合は気づかない かもしれません。 大卒で転職歴のある人の例ですが、60歳までサラリーマンを続けたと仮定した年金見込額が約45万円と提示されて いました。 「こんなに少ないのか!?」と、 年金制度に対して怒りを覚えたのですが、 基金に加入していたこと自体忘れていたし、 「何かの間違いだ」とまでは思いません でした。退職時に一時金をもらっても、 全てを清算したわけではない もう一つ、基金から支給される分もあることに気づかないケースがあります。それは、退職時に基金から一時金をもらった人たちです。一時金で清算したのは「加算部分」であって、 「基本部分」(代行部分+α)は基金に残っています。 「定期便」の年金見込額が、 加入期間に比べて少なすぎると思ったら、 基金加入歴がないかどうか調べてみて ください。なお、基金の加入員期間が短い人や、 加入していた基金が解散してしまった人の年金は、企業年金連合会から支給されます。基金のことは本来、基金に聞かなければ分からない基金から受給できる年金額は本来、 加入していた基金に問い合わせなければ分かりません。ただし、 年金見込額を算出してもらえる年齢は、 基金ごとに異なります。 加入していた基金の「加入員証」を探し出し、 基金のサービスを調べてみてください。 昔加入していた基金の加入員証がなくて、 名称もわからない場合は、 年金事務所または街角の年金相談センター で調べてもらえばわかるようになって います。 現役で加入している人は、 会社で聞いてみてください。 基金加入員期間が短い人等は、企業年金連合会HPの「企業年金記録確認サービス」を利用するとよいでしょう。「ねんきんネット」で、 基金代行部分の見込額もわかる先ほども述べたとおり、 基金から支給される年金の見込額は、 基金ごとに提示してもらえる年齢が異なります。まだその年齢に達していない人が、 大まかな金額でも知りたいときは どうすればよいのでしょうか。そんなときは、「ねんきんネット」を利用すると、 「年金見込額試算」の頁で基金代行部分の見込額も見ることが できます(プラスアルファ部分が計算されて おらず、正確な数字ではありませんが)。「ねんきんネット」は、日本年金機構のHPから登録し、5日程度でユーザIDが郵送されてきたら、 利用できます。 ※当事務所の顧問会員も この作業をして・・ 日数がかかったあげく、 提出資料として、送ってきます。 「厚生年金」は、公的年金の2階部分。 「厚生年金基金」は、 給付額が確定した私的な企業年金。 公的年金(厚生年金)の業務の一部、 あるいは大部分を代行(だいこう)する。 (代行部分) 今日で、理解してしまおう。 君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 顧問会員のMさん(50代) プレゼンコンペの段取り作業。 ※メールをいただきました。 お世話になっております。 Mです。 早速の打診内容ありがとう ございました。 私好みということで候補に入った Y〇〇ハウスさんは初めて聞く 名前なので 調べておこうと思います。 また何かありましたら 宜しくお願い致します。 今日・・10/19時点で、 3社が参加表明しました。 それぞれの工務店に メール添付で設計図書や 資料を送りました。 〇 U〇〇建設 参加表明 資料送付済み 〇 O〇〇工務店 電話・ファックス 済み 〇 協同組合K〇 電話・ファックス 済み 〇 K〇〇ホーム 3回電話、通じず。 〇 (株)T〇〇〇 参加表明 資料送付済み 〇 T〇ホーム 参加表明 資料送付済み 〇 Y〇〇ハウス 電話・ファックス 済み【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24再ヒア待ち。(3/27着) 2 Sさん(30代):☆10/13回答戻る。(9/25着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は10/23(月) です。 お楽しみに・・。3 Hさん(40代):☆10/11現状診断依頼着。 本日・・10/19 お昼ごろ、 郵送物が無事、届きました。 提出いただいた資料の 中身の確認は、順番が来て 佐々木FPが着手する時点で 行ないます。 確認しながら、ヒアリングシートの 整理整頓作業に入っていき、 「再ヒアリング」ということに なります。4 Sさん(30代):☆10/18回答待ち。(10/16着) ※ Nさん(40代):☆シートのみ着。 ※ Hさん(30代):☆シートのみ着。 ぼぉっとしてると、もらい損ねるぞ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/10/19
払う側(年金機構)がチェックできないのをいいことに・・。自分の頭で考える生活設計。約1割の人が受給資格が無いのにちゃっかり・・受け取っていたようです。 ※確信犯ばかりではない とは、思いますが。今日・・発見した毎日新聞の記事より。厚生年金などに加入していた夫を亡くした妻らを対象に日本年金機構が支給する遺族年金について、会計検査院が1万人を対象にサンプル調査したところ、再婚などで受給資格を失った1000人弱に支払いを続けていたことが分かった ・・ようです。約1割の人が、ちゃっかり受給を継続?遺族年金の受給者は約536万人・・のようです。今回のサンプル調査は1万人が対象なので、実際にちゃっかり受け取っている人数ははるかに多いとみられます。上記のように1割だとすれば、約53万人がちゃっかり受け取っているかも。年金機構・・ ちょっと前には振り替え加算の支給漏れが発覚したばかりです。夫を亡くした妻が再婚したり(事実婚を含む)、子供が18歳を超えたりするなど遺族年金の受給資格を失った場合、受給者側は年金の種類に応じて喪失日の翌日から10日または14日以内に「失権届」を最寄りの年金事務所に提出し、受給を停止させる必要がある。 ※本人の自己申告という仕組み になっているようです。 このへんが問題かと思いますが、 数多い遺族年金受給者の現況を 年金事務所がチェックするのも また、大変なことなのか ・・とも思います。 「老齢年金」の受給者については 1年に1回の「現況届」で 「まだ生きてるよ。」 ということを 確認されていました。 が、その現況確認も、住民基本台帳 ネットワークシステム(「住基ネット」) を活用するようになったため、 「現況届」も原則不要になっています。 ただし、何にでも例外があるように、 「住基ネット」を採用していない 市町村に引っ越した場合は、 「現況届」の提出が必要になります。 で・・ 問題は、夫と死別後に再婚を 「事実婚」でした場合です。 「住基ネット」に反映されません。 年金機構が気づくことがありません。 遺族年金が支給停止されません。 そのまま・・ちゃっかり、受け取る ことができてしまいます。 長く受け取っていれば、 5年以上前にもらった分は、 消滅時効でもらい得になって しまいます。 当事務所の「死亡保障必要額」の 計算は、 「夫死亡後の遺族年金」の受給は、 そのまま・・ずぅ~っと 続く前提になっています。 これまで多くの試算をしていますが、 「3年後に妻が再婚した場合」 等のリクエストをもらったことは 一度もありません。 当たり前・・ではありますが、 実際に配偶者と死別した場合に 長い人生を安定してやっていくために 再婚するケースが多いのもまた、 現実・・ではあります。事実婚はバレないかも・・だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/10/11
自分の年金額を計算し、生涯の生活状況が分かれば、むやみやたらに節約しなくていいし、むやみやたらに貯蓄しなくていいし、むやみやたらに生命保険料を払わなくていい。精神衛生上、すごくいい。自分の年金額を計算しておこう。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。定年退職後のプラン(リタイアメントプランニング)考えたことありますか? 老後に必要なお金と、もらえるお金2017.7.13 マネーの達人 金川 崇さんさんという人のお話。 ※業界の立場の人・・です。 「情報」は業界が発信している。 「常識」は業界が作っている。「リタイアメントプランニング」という言葉を聞いたことはありますか。定年退職後のプランと聞けばイメージがわく人も多いのではないでしょうか。定年退職後の生活の計画を立てたり、将来に向けて準備するお金の計画を立てることをいいます。「リタイアメントプランニング」は老後充実した生活を送るために欠かすことが出来ない計画の一つでもあります。計画を立ててから実行しなければ、行き当たりばったりのリスク多き道になることはお分かりいただけると思います。定年後の生活を想像してください年金問題など将来に不安を持っている人も多いのではないでしょうか。55歳で早期退職をする人や、中小企業では定年がない会社もありますが、一般的には60歳が定年だとされています。 ※ ???定年退職の時期をずらし嘱託でお仕事をして生活費を稼いでいる人もいます。平均寿命も延びる中、定年退職後の老後の生活を豊かにする為に、今からいくらぐらいの貯蓄や生活資金が必要でしょうか。老後に必要なお金と、もらえるお金生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」によりますと、老後夫婦で生活していく為に必要な「月額約は24万円」になるといいます。年間で見ても288万円がかかり、これを年金だけで賄っていくのはそう容易なことではありません。そのうちの約9割が公的年金による収入だといわれています。大手会社に勤めていれば「厚生年金基金」等の額も含め月額何とか生活していける分のお金は入ってきますがそれに該当する人ばかりではありませんよね。 ※国民年金だけだと、もちろん 老後生活が成り立ちません。 現在・・30代・40代で、 払っているのは国民年金のみ ・・という人は、 なんとか工夫してがんばって、 2階の厚生年金保険料も払い続ける 状況を作りたい。 特に自営業の人は、 「国民年金だけだと、 保険料の負担が少なくて楽だ。」 なんて、のん気なことを言って いてはいけない。 現役中に楽をすれば、 過酷な老後が待っている。 「アリとキリギリスのお話」の、 キリギリスにならないように・・。 老後生活が一応成り立つためには、 最低・・2階建ての年金が必要です。生活水準等の見直しも大切一般的な標準額とされる公的年金は国民保険で月額約13万円になる ※ ???といわれています。何とか生活する為に生活費を算出することが必要となりますが、お仕事もしていないと用意できるお金ではありません。そうなると人生の3大資産といわれる公的年金 ※ ??? この人のお話は、ところどころに 変なフレーズが入ります。だけではなく企業年金制度、退職金をいかに大切に使うかが定年後20年を生きる鍵となります。 ※ ??? 定年後は本当に20年か?また、高齢者になると消費支出といわれるエンゲル係数が高い傾向にあるため生活水準等の見直しも大切です。老後資金を貯める上で大切なことは現状の把握です毎年誕生月に「ねんきん定期便」が送付されています。50歳に満たない世代の人は加入実績に応じた年金見込み額が表示され、 ※今までの加入分だけでの 年金額で、これから先・・定年まで の加入期間分は含まれない。 なので、すごく少なく感じるし、 これを元にしたのでは、 老後の生活設計はできません。 自分でがんばって計算する しかありません。 ・以後・・定年までの報酬を予想。 ・自分で計算(年金額計算式)。50歳以上の人は60歳まで加入し続けた場合の見込み額が通知されるようになっています。 ※こちらは、実際に受け取る 年金額に近く、老後の 生活設計が可能になります。自分がもらえる年金の金額を把握しておくことは「リタイアメントプランニング」にはとても重要なことだといえます。また、年金の支給開始年齢は性別や生年月日により異なりますのでいつから支給されるのかもきちんと確認しておきましょう。まとめ「リタイアメントプランニング」をすることで将来に必要なお金が見えてきます。 ※「将来に必要なお金」が見えてくる のではなく、 「生涯のキャッシュフロー」 が、見えてきます。 つまり、 「生涯の貯蓄残高の推移」 (自分の一生がどうなるか?) が、見えてきます。 「老後資金はいくら必要か?」 (業界はこちらへ誘導したい) とかではなく、 キャッシュフローグラフで、 今後の自分の人生を 客観的に見ることができます。キャッシュフロー表を作成し老後の収支にどのぐらいの差があるのか見直しましょう。また出来るだけ若い頃から老後に向けて貯金をしたり投資などの運用をすることも検討しましょう。 ※業界としては、 「投資などの運用」の方へ 誘導したい ・・わけです。もっとも、定年後少しでもいいから、収入を得る仕組みを作っておくことも大切です。個人型確定拠出年金・iDeCo(イデコ)でもいいし、来年度より始まる積立NISAでも大丈夫です。 ※「大丈夫です」 ・・か。 結局、業界としては こちらの方向へ誘導したい。もっと言えば自己投資をして定年後も自分の力で稼ぐスキルを身につけることでもですよね。あなたが行動しやすい物から始めてみる事が大切です。 ※この記事を読んで、 「なんか老後が不安だから・・ 今からでも何か始めなきゃ。」 と、思った人は、 この著者の思惑通り・・です。 今、「洗脳」の入り口にいます。当ブログのキーワード検索をフルに利用しよう。キーワード検索で探ってみてください。過去記事で確認することができます。 「キーワード検索」に言葉を入力 (今回の場合・・「年金額 計算」とか)⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリック・・で、出てきた多くの過去記事から、以下に2つを貼り付けます。《 算数 》 年金額の計算(1)まず、将来自分たちがもらえる年金は どれなのか? ・・を、把握しましょう。 一般的な会社員の場合は、 一階部分の老齢基礎年金と、 二階部分の老齢厚生年金です。さらに、勤務先によって・・三階部分の企業年金があったりします。ここでは・・一階部分と二階部分の簡単ザックリ計算の方法を示します。 二階 : 老齢厚生年金(年額) = 平均年収(万円) × 0.0055 × 加入年数 一階 : 老齢基礎年金(年額) = 1.95 × 加入年数 簡単そう・・でしょ?これで年金額を算出できれば、キャッシュフロー表なんて、 自分で作ることができます。 自分たちの生涯を見渡すことが できてしまいます。 算数をやってみましょう。 平均年収は、30代後半あたりの年収の金額を使ってみましょう。 (当たらずも遠からず) 加入年数は・・もちろん、 何歳から何歳まで加入したから〇〇年、・・ということです。 仮に・・夫の厚生年金加入期間が40年で平均年収が400万円で、 国民年金加入期間が40年なら・・妻の厚生年金加入期間が10年で平均年収が120万円で、 国民年金加入期間が40年なら・・《 夫 》 二階 : 老齢厚生年金(年額) = 平均年収 × 0.0055 × 加入年数 = 400万円 × 0.0055 × 40年 = 88万円 ・・(A) 一階 : 老齢基礎年金(年額) = 1.95 × 加入年数 = 1.95 × 40年 = 78万円 ・・(B) 一階(A)と二階(B)を足して・・ 166万円。《 妻 》二階 : 老齢厚生年金(年額) = 平均年収 × 0.0055 × 加入年数 = 120万円 × 0.0055 × 10年 = 6.6万円 ・・(A)一階 : 老齢基礎年金(年額) = 1.95 × 加入年数 = 1.95 × 40年 = 78万円 ・・(B) 一階(A)と二階(B)を足して・・ 84.6万円。 夫と妻の合計額は、250.6万円。ここから税と社会保険料が引かれるので、 実際の手取り額はもっと少なくなる。ザックリと・・90%で見ておきましょうか。250.6万円 × 0.9 ≒ 226万円/年226万円 ÷ 12ヶ月 ≒ 18.83万円/月感じ方には個人差があると思いますが・・私・・武田FPは、これだけいただければ、 特別なことがある場合以外は、 貯蓄を取り崩すことなく、 十分に生活していけると思います。 ※誤解の無いよう付け加えます。 顧問会員の老齢年金計算は、 このような「簡単ザックリ計算」 ではなく、きちんと 正規の計算をしています。 (当たり前)自分で年金計算をしよう。 自分でキャッシュフロー表を作ろう。 自分で生活設計しよう。 各業界にあおられて・・ いたずらに老後不安を感じないために・・。《 算数 》 年金額の計算(2) 50歳になったら・・ではなく、 30代、40代から年金額を把握 できないと、結局・・不安ですよね。 生活設計のやりようがありません。 では、どうすれば、50歳未満の人が 年金額の見当を付けられるか? 以下に説明します。 これは、当事務所の「現状診断」 資料の「老齢年金」計算ページです。 (あるメール顧問会員の・・) ※会社員や公務員の場合は一般的に、 1 老齢厚生年金 2 老齢基礎年金 ・・を、受け取ります。 現在・・30代、40代であっても、 この2つの年金額を把握できて いれば、一応安心ですよね。 《 自分の年金の計算 》老齢厚生年金を計算しましょう。 「収入」と「期間」で金額が決まります。まず、「ねんきん定期便」に記載された年金額を記入します。 上図では、287,980円 ⇒ 28.8万円/年 ・・・(A) 「たったこれだけ?」という少額ですが、 これが「今まで加入した分の年金額」です。 次に、「これから定年退職までの年金額」を、計算(算数?)します。 平均月収×5.481/1000×加入月数 「今から定年までの平均月収(ボ込み)」 (分からなくて当たり前・無理やり想定) 「今から定年までの加入月数」 上図では・・ 52万円× 5.481/1000 × 311月 = 88.6 (万円) ・・・(B) (A)+(B) ・・が、老齢厚生年金の額です。 上図では・・ 117.4万円/年 税・社会保険料を考慮して・・ その90%(106万円)を手取りと見ます。老齢基礎年金を計算しましょう。「期間」のみで金額が決まります。 780100円 × 加入月収/480月 480月(40年)納付すれば、 満額の78万円がもらえますが、 実際は何ヶ月納付することになるか? 期間だけ設定すれば、年金額が判明。 上図では・・ 480月には満たず、 さらに税・社会保険料を考慮して・・ その90%(67万円)を手取りと見ます。 一般的には・・老齢厚生年金と老齢基礎年金の合計額を公的年金として受け取ります。 106万円 + 67万円 = 173万円 自分の年金を計算しておこう。 自分の年金額が分かれば、 実は、キャッシュフロー表も作れる。 生活設計ができる!自分で年金額、算数できるべ。 ・・っと。2017.7.8 岩手山〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/07/13
長生きリスクとか老後破綻とか、脅されたり、振り回されたり、していてはいけない。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。「長生きリスク」に備え トンチン保険は得なのか? 2017/7/8 日経トレンディ編集部今や本当に怖いのは、死ぬことよりも手元のお金が足りない状態での長生き――。 ※・・のようなフレーズを見ると、 ああ、保険屋さんの 個人年金の営業トークだな・・ と、感じます。 「長生きリスク」などという 新たな言葉を使って(作って?)、 怖いこと、不安なことをあおって、 ストーリーを展開します。超長寿時代の老後破綻のリスクを減らすべく、「トンチン保険」と呼ばれる新型商品が相次いで開発されている[注]。 [注]「トンチン」の名称は、 この保険の仕組みを17世紀に考案した イタリアのロレンツォ・トンティ氏から取ったもの ※・・ということだそうです。50~70歳の期間に積み立てた資金を、70歳到達後に年金として受け取るという仕組みで、2016年3月に発売した日本生命保険の「グランエイジ」は約1年で契約数が4万件弱と好調な売れ行き。 ※へえ・・。そこに第一生命保険が短期払いを導入した「ながいき物語」で一騎打ちを挑み、競争は激化している。 ※そうなんだ・・。果たして、本当に老後破綻を防ぐ救世主となるのか。グランエイジは、男性が70歳から受給開始した場合に払込額より受取額が多くなる損益分岐点が、90歳となる。平均寿命を考えると割に合わないと感じるが、実は50歳になった人の5人に1人が90歳まで生きるというデータがある。これは、糖尿病や認知症になるのと同程度の確率だ。女性はさらに多く、2人に1人が90歳を迎える。 ※50歳時点の平均余命は、 男は82.39歳、女は88.13歳です。 (厚生労働省:H27平均余命表) まあ、大部分の人が損をします。 保険の仕組みとしては正しい。 (だから、仕組みが成り立ちます) 保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前)FPの竹下さくら氏は、「バブル期に老後資金として 70~75歳までの有期型個人年金に 入っている人が多い。 それ以上長く生きた場合の資金計画は 空白の人が多く、トンチン保険が ちょうどそこにフィットする」と言う。 ※洗脳されないように・・。 すべての保険について言える ことだが、 『加入者みんなが損をするから、 仕組みが成り立ち、継続できる。』 保険以外の方法を考えよう。「ながいき物語」の登場で返戻率の高い選択肢が増えたとはいえ、現状では90歳まで生きたとしてもリターンが薄い。 ※当たり前。金利の高低が大きく影響する商品性のため、今後金利が上がれば、さらに損益分岐点が早い商品が出てくる可能性は十分ある。今後の料率改定や新商品に期待したい。 ※「今後金利が上がれば・・」 これから金利が上がることは、 日本ではほぼ考えられない。 保険には期待しない方がいい。《 ポイント 》「有期型個人年金で75歳までカバー して、その後は白紙という人に向く」(FP 竹下さくら氏) ※個人年金から個人年金へ つないでいこう・・と、 言っています。 業界としては当然のことです。「社会の要請の強い注目分野」(FP 深野康彦氏) ※「社会の要請」ではなく、 「業界の要請」ですよね、 ・・やっぱり。現状の料率では、払込み総額に対して損をする人が多い上に、100歳近く生きないとリターンが少ない。 ※そういうことにならざるを得ない。 みんなが損をする。 加入者のみんなが損をするから、 保険の仕組みが成り立つ。 加入者のみんなが損をするから、 保険会社が成り立つ。 保険業界が成り立つ。貯蓄があれば必要性が薄い。 ※じゃあ・・貯蓄が無ければ、 この保険が必要? 貯蓄があろうが無かろうが、 損をすることには、 お金は払わない方がいい。 (当たり前) ※現在・・30代、40代の方々へ。 「長生きリスク」などという 脅し文句に、いちいち グラグラしないよう・・ 『公的年金をできるだけ 多くもらえる工夫を心がけよう』 受け取る公的年金の範囲内で 生活できるよう、今から しっかり生活設計しよう。 厚生年金は勤務先が 半分お金を払ってくれる。 国民年金(基礎年金)は、 国が半分お金を払ってくれる。 個人年金は、だれも 半分のお金を払ってくれない。 全額自己負担だ。 有利なわけがない。(当たり前) 公的年金の方がはるかに有利 なのに、 その公的年金をおろそかに したまま、 個人年金に走ってはいけない。 (当たり前) 自分の公的年金を最大限 充実させ、できるだけ多く もらえるよう、心がけよう。 業界に振り回されないよう、 常に自分の頭で考え、 しっかり生活設計しよう。まず公的年金!だべ。 ・・っと。2017.7.8 岩手山〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/07/10
自分の年金受給額を知らないと、生活設計はできません。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。公的年金、受給額知るには 「定期便」でざっくり試算 2017年5月31日 日本経済新聞 筧家では夕食のたびに公的年金制度が話題に上ります。年金を受給できるのは原則、65歳から。ただ、その額は働き方や世帯の構成によって、かなり大きく変わってきます。自分の受給額をざっくりでも把握しておけば、老後資金づくりなど将来設計に役立ちます。 ※自分の受給額が分からなければ、 生活設計はできません。 まず、受給額を把握しましょう。良男 年金ってだいたいどれくらいもらえるのかな。幸子 厚生労働省がモデル世帯の金額を公表しているわ。モデル世帯というのは、夫が会社員などを対象とした厚生年金に平均的な収入で40年間加入し、40年間専業主婦の妻がいる世帯のこと。5年に1度の財政検証があった2014年度の例でみると、モデル世帯の合計額は21.8万円だったわ。良男 内訳は国民共通の基礎年金が1人6.4万円、夫婦だと12.8万円だね。会社員の夫には収入に応じて変わる厚生年金が9万円乗っかるのか。恵 ずっと専業主婦の女性は減っていると思う。幸子 そうね。財政検証のデータをもとに、単身の女性会社員についても平均的な収入で試算してみると、厚生年金は6.1万円、基礎年金と合わせて12.5万円になるわ。恵 平均的な収入の男性と女性との共働き夫婦だと合計額が27.9万円にもなるのね。共働きだと、現役時代に収入が多いだけでなく、老後の安心感も増すわ。私、結婚してからもずっと、働き続けようっと。良男 相手はいるのか?恵 いるけど教えない。良男 なんだって!幸子 あなた、落ち着いて。老後資金で特に注意が必要なのは自営業の人たち。基礎年金だけだから、40年間加入したとしても夫婦で12.8万円。老後も働き続けやすい面はあるけれど、老後資金の準備は一層、大事になるわ。良男 実際にも、これだけもらえるのかい?幸子 これはあくまで一定の前提で計算した額。総務省の家計調査によると、高齢夫婦の無職世帯の平均年金収入は14年は19万円前後。モデル世帯の年金額より少ないの。モデル世帯とは働き方が必ずしも同じじゃないし、昔は専業主婦や学生の年金加入が任意だったので、満額の基礎年金を受けられない人が多いことなども要因よ。恵 自分がもらえる金額はどうすればわかるの?幸子 毎年送られてくる「ねんきん定期便」に年金の見込み額が記載されているわ。ただ定期便は50歳未満と50歳以上で分かれていて、ちょっと難しいのが50歳未満。記載されている見込み額は、それまでの加入実績だけに基づいた金額なの。例えば45歳で見込み額が年100万円だと「少ない」とがっかりするかもね。でも実際にはその後も加入を続ければ、基礎年金も厚生年金も増えていくの。恵 どれくらい増えるかなんて、わかるのかしら?幸子 ざっくり計算する方法を知っておきましょう。まず基礎年金。ファイナンシャルプランナーの山中伸枝さんは「60歳になるまでの年数に2万円をかければいい」と教えてくれたわ。例えば今45歳で、あと15年加入するなら、2万円×15年で年に30万円増えるってこと。恵 2万円の根拠は?幸子 基礎年金は40年間払った場合に給付が年に80万円弱。ざっくりだけど、1年多く払うと約2万円増えるの。 ※40年払ってもらえる年金は ザックリと80万円弱だから、 1年当たりは・・ 80万円 ÷ 40年 = 2万円 なので、 60歳までの年数に2をかければ、 今後増える基礎年金額になります。恵 厚生年金も知りたいわ。幸子 山中さんは「一般的な収入の人なら、60歳になるまで の年数×年収×0.0055の金額で増える」と解説してくれたわ。説明は複雑なので省くけど、普通の収入の人の場合、厚生年金の計算式からだいたいこうなるの。例えば今後15年間、平均年収500万円で働き続けると、41万円強増えるわ。 ※15 × 500 × 0.0055 = 41.25 ( 万円 ) ・・ということです。さっきの基礎年金と合わせると、定期便での見込み額より年に71万円強増える計算ね。 ※老齢基礎年金:30万円 老齢厚生年金:41万円 ・・の合計で、71万円。 真剣に生活設計を考える人なら、 自分の年金見込み額を把握 しておきたいですね。恵 がんばって年収を上げれば年金も増えるのね。50歳以上は?幸子 定期便には現状のまま60歳になるまで加入した場合の見込み額が記載されているので、だいたいその金額だと思えばいいわ。 ※50歳以上の人は楽ですね。 自分で算数をしてみることなく、 受給額が把握できてしまいます。ただし給与が下がる転職をしたり途中で退職したりすると実際の額は下がるの。良男 収入が変わりそうな場合、受給額を調べるには?幸子 日本年金機構の「ねんきんネット」というウェブサイトに基礎年金番号などを入力して登録して、今後の収入の見込みなどを入力すれば、細かな試算もできるので便利よ。 ※本格的に生活設計したい人は、 「ねんきんネット」に登録して、 自分で色々試算しておきたい。恵 ところで、年金ってみんな65歳からもらえるの?幸子 以前はもっと早い年齢から厚生年金をもらえたので、経過措置として生年月日などによっては60歳代前半の人にも年金を一部支給しているわ。ただし、原則1961年4月2日以降に生まれた男性、66年4月2日以降に生まれた女性はこうした一部支給もなく、65歳からしかもらえないの。恵 私たちがもらうころには受給開始がもっと遅くなりそうだわ。幸子 すでに検討は始まっているわ。他の国では67歳以降に引き上げが決まっている例もあるの。今度話すけど、受給額の伸びを抑える「マクロ経済スライド」の仕組みも導入されたので、現役世代の平均手取り額に対する年金収入の比率も今後、下がっていくわ。公的年金が老後の最大の支えであることは変わらないけれど、自分で備えることも一層、重要になるわね。 ※「老後資金準備」というような・・ 「目的別貯蓄」を考える前に、 きちんと『生活設計』を行ないたい。 「貯蓄総額」の推移で、 自分の人生をしっかり確認したい。 「目的別貯蓄」は敵の思うつぼ。■給付水準、低下の見通し社会保険労務士 井戸美枝さん公的年金は老後に老齢年金がもらえるだけではなく、死亡時に遺族に支給される遺族年金、大きなけがや病気をしたときにもらえる障害年金もあります。総合的な保障があるお得な仕組みです。今後、現役世代の平均手取りに対する年金額の比率は低下します。それでも厚生労働省が実質経済成長率年0.4%と堅めの前提で2015年に実施した試算によると、例えば15年に45歳の人が60歳時点での平均余命まで生きると、厚生年金では自分が払った保険料の2.6倍、基礎年金では1.7倍の給付が見込まれます。同30歳でも2.3倍と1.5倍です。厚生年金では保険料の半分を事業主が、基礎年金では半分を税金で負担してくれているからです。 ※「公的年金」無しの老後はあり得ない。 おおいにアテにしよう。 老後は「公的年金」を中心に計画しよう。 老後の計画が確定すれば、 人生全体・・生涯の生活設計が 可能になります。 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄を しないで済むよう・・生活設計をしよう。 根拠を持って考え、計画し、 確信を持ってお金を有効に使おう。 君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)2 Tさん(30代):☆4/24再ヒア待ち。(3/27着) 3 Mさん(40代):☆5/31再ヒア待ち。(5/8 着) 4 Tさん(40代):☆5/15 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日、整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。5 Mさん(30代):☆5/22 現状診断 依頼着。 6 Aさん(20代):☆5/26 現状診断 依頼着。 7 Yさん(30代):★6/5 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール・・。 こんばんは。 お世話になっております。 生活設計のシミュレーションの 記入ができました。 変更箇所等は 赤色でしめしてあります。 宜しくお願い致します。 最近の記事で マイホーム建築の間取りや 土地契約時のやりとり等 楽しく拝見しております。 雪山登山やスキー楽しそうですね。 お体ご自愛下さい。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! これで、ざっと年金受給額が分かったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/06/05
何かを売る人のアドバイスは、「意図的な誘導」そのもの。(当たり前)相談料としてお金を払う価値は無い。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。会社員の老後資金 企業年金知らぬはもったいない2017.6.1 日本経済新聞 経済コラムニスト 大江英樹さんという人のお話。会社員にとって、老後の生活を支える3つの柱は公的年金、企業年金・退職金、そして自分の蓄えです。米国でも同じ構造で、この3つの柱は「Three Legged Stool」(3本脚の椅子)と表現されています。このように企業年金・退職金は会社員にとって、老後の生活を支える重要な手段の一つとなっています。ところが多くの人は、自分がどんなタイプの企業年金に加入しているのかをあまりよく把握していません。 ※把握しようとしないまま・・ 各業界にあおられて、 常に「老後不安」にさいなまれ、 むやみやたらに節約、 むやみやたらに貯蓄、 ・・に走る人が多過ぎます。 生活設計ですべて解決します。 キャッシュフロー表を作って しまえばいいことです。 根拠を持って考え、 確信を持って行動できるように なります。■FPでも企業年金に詳しくない人実は、老後生活設計を相談すべきファイナンシャルプランナー(FP)でも公的年金のことはよく知っていても、企業年金にはあまり詳しくない人がいます。そういう人がつくった老後の資金計画を見たことがありますが、どこにも企業年金や退職金のことが載っていませんでした。 ※とんでもない「アホFP」か、 意図的な「悪FP」です。それでいて「これでは老後の資金が不足しますから」といって保険や投資を勧めることがあるのです。 ※保険や金融商品を売るための 近道は、「老後不安」をしっかり 感じてもらうことです。故意か否かは不明ですが、非常に不適切なアドバイスだと感じました。 ※まあ・・商品販売をしているFPなら、 「老後不安」を感じてもらうための 「故意」の可能性が・・。老後を支える企業年金・退職金について何も知らないのでは老後のライフプランを立てることは不可能です。従って、会社員の皆さんは自分の会社の企業年金の仕組みやいくらぐらい受け取れるのかはちゃんと理解しておく必要があります。サラリーマンの中には、退職金は知っているけど企業年金はどういうものかわからないという人が多いようです。結論からいうと、退職金は企業年金のことです。退職するときに一度にまとめてお金を受け取ればそれが退職金、何年にも分けて受け取れば企業年金です。ただし、一定期間勤務していないと年金方式で受け取れないとか、制度的に必ず一部は退職金でしか受け取れない場合もあります。それに、すべての企業に企業年金があるわけではありません。主に大企業が中心ですが、中小企業の場合は、複数の企業がまとまって企業年金をつくっているケースもあります。企業年金にはいくつかの種類がありますが、最も加入者が多いのが会社が運用する確定給付企業年金(DB)といわれているものです。加入者は最近横ばいになっていますが、それでも約800万人います(2016年3月末時点、企業年金連合会調べ)。その次が自分で運用先を決める確定拠出年金(DC)です。加入者は600万人近くいます。最近はiDeCoという愛称で個人型DCに人気が集まっていますが、企業型DCが圧倒的に多いのです。DBは決められた年金の給付額をまかなうために、必要な掛け金を企業が拠出します。運用難で不足が生じたら会社が追加負担するため、経営が悪化します。そこで従業員が運用に責任を負う企業型DCへの移行が進みました。DBとDCを組み合わせて企業年金を提供している企業もあります。現在ではサラリーマンの半分以上の人は何らかの企業年金に加入しているのではないでしょうか。■人事や総務に聞けば説明してくれるでは、どうすれば企業年金において自分の金額を知ることができるのでしょう。DCは簡単です。自分の会社が委託している運営管理機関のウェブサイトやコールセンターでいつでも残高確認ができます。ところが、DBはそういうわけにはいきません。会社の人事部や企業年金基金といった部署に聞く必要があります。かつては、自社の企業年金の制度やそれによって将来どれくらいの年金が受け取れるのかを積極的に社員に開示していない企業が多く、なかなか知ることができませんでした。ところが、最近は情報開示の徹底が求められていますので、人事や総務に年金や退職金の制度を聞けば、ちゃんと説明してくれる企業が増えています。 ※当事務所の「現状診断」の ヒアリングでも、 企業年金情報を確認していますが、 大企業勤務の会員の場合は スムーズに情報が得られるようです。遠慮することなく、自分の将来のためぜひ会社に積極的に尋ねてみることが大切です。企業年金と退職金の金額をはっきり把握してから、足りない分を自分でカバーするというのが正しい老後資金の準備の仕方です。 ※皆さんに生活設計を奨めています。 キャッシュフロー表の作成を 奨めています。 キャッシュフローの作成には、 公的年金はもちろん、 企業年金の具体的な情報も 必要になります。 すべての収支情報を盛り込んだ キャッシュフロー表が出来上がれば、 自分の生涯を見渡すことができます。 根拠を持って考え、検討し、 確信を持って・・今、 このお金を使うことができる、 ・・なんの不安も無い日々を 過ごすことができます。何かを売ってるヤツに相談料を払うな! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/06/01
年金の受取り方について、確認したかったことを即答してもらい、良かったです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)ただ今、現状診断へ向けて、「再ヒアリング」の回答待ち状態です。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね?年金相談するなら年金事務所じゃなく失業保険と年金 この計算で合ってる?生命保険解約後1週間はドキドキ★メールをいただきました。お世話になっております。しまりすのYです。ブログ毎日楽しみに読ませて頂いております。再ヒアリングの為に教えて頂いた「年金ダイヤル」に電話してみました。確認したかった4案件に即答して下さり助かりました。ご参考までに確認内容お知らせします。1 65歳より前に支給開始される 特別老齢年金は繰り下げ受給申請可能か? ※「特別支給の老齢年金」と言います。 現在・・30代や40代の人には 縁のないお話です。 ⇒不可能。 もし受給年金と合わせて 月28万を超える収入がある場合は 超えた分の1部或いは全額が停止となる。 特別老齢年金は 65歳からの老齢年金とは別扱いである ※現在・・30代・40代の人たちは、 65歳以降しか受け取れません。 残念ながら、今回のお話の・・ 60代前半に受け取る年金は 存在しません。2 62歳で退職後再就職等しなかった場合 65歳までの3年間任意追加支払で 国民年金支払いは可能か? また400円の付加納税も対象となるか? ⇒厚生年金を支払い対象となる再就職 をしない場合は対象となり 任意追加国民年金を支払える。 また400円の付加納税も対象となる3 夫が65歳時妻が61歳から65歳の間 夫は加給年金を受け取る事が可能か? ⇒不可能。 理由は61歳から妻が特別老齢年金 受給が開始となる為。 ただし妻が61歳以降も 月額28万以上の収入があり年金受給停止 の場合は夫は加給年金を受けとる事が出来る。4 62歳で定年後再就職の為に失業保険を 受けた場合は年金は停止になるか? ⇒ハローワークと年金機構は連携がある為 ハローワークで失業保険を申請した翌月から 老齢年金支給は停止となる。 失業保険受給の満期或いは保険受給終了 の場合は老齢年金受給が開始出来る。 ※複雑です。 30代・40代の人たちには ちんぷんかんぷんで 無縁な話・・ではあります。企業年金の2017年時点の確定金額が5月12日に発行されるのでそれを待ってから再ヒアリング回答致します。 ※了解しました。企業年金も詳細な数字を貰う事が出来たので老後の定期収入が把握出来て良かったです。 ※現在・・30代・40代の人たちの 年金の受け取り方は、 実にシンプルなものです。 年金は複雑だ。って、俺には関係ねえべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/04/20
受け取れる年間金額は約66万多くなります。この計算方法で合っているでしょうか。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)ただ今、現状診断の行列に並んでいます。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね?年金相談するなら年金事務所じゃなくメールをいただきました。お世話になっております。夫の定年が〇年後の予定なので失業保険について調べていたら疑問にぶつかりご相談したくメール致しました。まず、今は親の時代と違って失業保険と老齢年金の両方を同時に受け取る事が出来なくなってるんですね。親の時代は両方受け取れていたので残念です。そこで失業保険と年金の金額比較をしてみました。定年最後の6か月分の収入(ボーナス含まず) ¥4,989,600/年÷2=¥2,494,800ベースとなる給与 ¥2,494,800退職:会社都合退職年齢:60歳以上65歳未満勤続年数:20年以上の条件で計算すると 支給期間;240日間(8か月)総額: 1,604,880になります。夫 失業保険申請した場合240日間(8か月) \1,604,8804か月年金 ¥473,396企業年金 \894,400H29計 \2,972,676夫 失業保険申請しない場合老齢年金 ¥1,420,188企業年金 \894,400H29計 \2,314,588失業保険が終了してからの4か月間は年金請求し他の収入の影響を受けない企業年金を加算し失業保険を最大期間受け取ると受け取れる年間金額は約66万多くなります。この計算方法で合っているでしょうか。いつも若い他の会員さんにはほとんど関係のない爺婆話題で申し訳けありません。全く急ぎませんのでお時間ある時にご意見頂けると幸いです。 ※どのような受け取り方が 最も有利か? きちんと計算できれば、 正しい一つの答えが見つかります。 答えは一つです。 大変申しわけありませんが、 「正解は一つだけ」 という問題については、 できるだけ・・ご自身で調べて 頂くようご協力をお願いします。 申しわけありません! 前回の記事で書いたように・・ 年金に関することなら 日本年金機構の「ねんきんダイヤル」 0570-05-1165 ・・の情報が最も信頼できて確実。 こちらに問い合わせて 頂くようご協力をお願いします。 今回は本当に申しわけありません! ※お役に立てず申しわけありませんが、 毎日時間に追い立てられながら FP事務所を運営しています。 日ごろの記事でお分かりだと 思いますが、これまでの 一般常識(と思われていること)とは かなり違う情報発信をしています。 生活に係わるお金のことで・・ 「答えは一つとは限らない事柄」 について情報発信をして、 できるだけ多くの人の目を覚ますのが、 私のライフワークと心得ています。 その方面にできるだけ手間ひまを かけたいと思っています。 ですので、「答えが一つの事」は、 該当する機関にご自身で問合せて 頂くようご協力をお願いします。 スミマセン! 「答えは一つとは限らない事柄」 について私の見解を求められれば、 喜んで・・記事に取り上げて、 私なりのコメントをしたいと思います。 できるだけ、そちら方面に時間を割きたい。 スミマセン!「答えは一つではない事柄」が得意分野。かっこいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/24
年金事務所では・・なかなか。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)本日、提出資料が届き、現状診断の行列に並びました。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね?今日の「加給年金」の記事を読んで、メールをいただきました。お世話になります。記事読ませて頂きました。理解出来ました。1 妻が自分の老齢年金を受け取った場合 夫は加給年金は受け取れない2 妻が61歳以降も働き 老齢年金停止となった場合 夫は加給年金を受け取れる。同時に2種類以上の年金を受け取る事が出来ないという原則に加給年金も当てはまるという事なんですね。年金冊子にはそこまで詳しく説明がないので理解出来ていませんでした。理解出来ました。ありがとうございました。PS;年金事務所は平日は電話まったくつながらず月に1度の土曜日相談は予約しても待ち時間1時間以上という状況でなかなか色々聞く事が出来ません。助かりました。 ※電話相談をするなら、 各地の年金事務所ではなく、 日本年金機構の「ねんきんダイヤル」 0570-05-1165 ・・を、お奨めします。 佐々木FPは資料作成をしながら、 ちょっと不明な部分があった場合に いつも気軽に利用しています。 つながらない・・とか、 延々と待たされる・・とか、 しているのを見たことがありません。 また、年金事務所の場合、 電話対応者が即答できるとは 限りません。 調べるために待たされたり、 調べた上でこちらから電話します、 ・・ということになったりします。 「ねんきんダイヤル」の場合は、 そのようなこともないようです。なお、今日・・3/21(火)、提出資料が書留で届いたので、現状診断の行列に並んでもらいました。 ※届いた書類の郵送物・・ 書類だけではないような イビツなカタチをしています。 「へんな期待♪」を持ってしまうと 違った場合の落胆が大きいので、 なあ~んにも期待していません でした。 入っていました!! イビツな部分は、GODIVA!! 通称・・ゴディバ、 英語読みは・・ゴダイバ、 ベルギー読みは・・ゴディバ。 高価なチョコレートを頂いて しまいました! ありがとうございました! もう・・このために生きています。 このためにボランティアしています。 いただきます! また・・うまいものをもらってしまったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/21
夫婦の年齢差の期間はもらえる、「加給年金」のお話。年金を受け取るお父さんに奥さんや子がいる場合に受け取ることができる・・年金版扶養手当・・の、お話。実は・・必ずもらえるわけではありません。難しいです・・年金は。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)今月(2017年3月)、 新規にメール顧問会員になりました。会員になった翌日にはヒアリングシートが提出されました。その一連のメールの中の一文です。○年金 夫は62歳退職を予定。62歳から65歳の期間国民年金の追納をして老齢年金を増やそうと考えています。また、夫が65歳時点で妻は61歳なので4年間は加給年金を申請したいと考えていますが条件的に大丈夫ですよね。 ※う~~ん、Yさんの場合は ひょっとしたら、 加給年金はもらえないのでは? ・・と、思います。 この加給年金に関しては、 給付要件がかなり複雑で、 色々と誤解している人もいる ようです。 加給年金支給の要件にある・・「配偶者の厚生年金加入が20年未満」・・が、よくわからない部分です。ヤフー知恵袋でのやり取りを参考にしてみましょう。Q加給年金の条件・支給停止について加給年金について色々調べたのですが分からない点があり投稿させていただきました。「配偶者の厚生年金の加入が20年未満」という条件が、いまいち分かりません。 旦那65歳(受給)時に、妻の厚生年金加入期間が19年の場合、加給年金の受給対象となりますが、その後、妻は仕事を辞める(厚生年金を払わない)必要があるのでしょうか。もしくは、そのまま継続して仕事を続け、厚生年金も支払い続けながら加給年金はもらえるのでしょうか。「20年未満」という意味は、「旦那65歳時」の時だけをさすのか、知りたいです。たとえ加給年金を受給できても何年後かに妻の厚生年金加入期間が20年を超えた時点で、支給停止になってしまうのか分かりません。私たちは、私(28歳)、旦那(49歳)の年の差夫婦です。結婚2年目で現在妊娠中。旦那は20歳から会社員として働いており厚生年金は20年以上、払い続けています。私は、現在会社員で3年目、厚生年金は4年(転職1回あり)払っております。まだ20年も先の話で、その頃には法律も変わっているとは思いますが、、、このままいくと旦那が65歳(年金受給)時には、私は44歳、子供16歳。私が勤めている会社は育休も取れるため復帰は十分可能です。しかし働き続けた場合、旦那が65歳時には私の厚生年金加入期間は20年を超えてしまうため、出産後に仕事を辞め、安易な考えですが30歳過ぎてから再就職(旦那65歳時に私の 厚生年金加入期間を20年未満にするため)しようと考えております。もしくは出産後、復帰し厚生年金加入期間が19年の時点で辞め、旦那の扶養に入って加給年金をもらうべきか、このまま今の会社で働いて厚生年金を払い続けるか悩んでいます。ご存知の方がいらっしゃたら、ご教授いただけると幸いです。乱文、長文で申し訳ございません。よろしくお願いいたします。※補足※年収850万円を超えることはありません。 A結論から言うとあなたには20年未満云々という制限は無関係です。加給年金の20年未満云々は、65歳未満に老齢厚生年金(特別支給になりますが)が貰える人の場合です。女性で65歳未満の特別支給の老齢厚生年金が貰えるのは昭和41年4月1日以前の生まれの人で、それ以降の生まれの人は貰えません。ですからあなたが65歳未満で年金を貰う事は無く、あなたの場合は20年未満という制限は関係く、あなたが65歳になるまでは加給年金の対象です(制度が今のままならですが)。できるだけ長く働いて自分の年金を多く貰う方がいいのです。A現在の受給者年齢での資料を見ていると思われます。あなたたち夫婦には一致しませんので参考にしないほうがよいですね。加給年金は夫が65歳から支給され、あなたが65歳になるまで支給されます。妻の厚生年金加入月数が40年どあろうと、妻が厚生年金受給開始年齢までは加給年金は支給されます。あなたの年金受給年齢は65歳です。65歳までは年金を受けることができないのですから、厚生年金が40年以上あろうと関係ないということになります。64歳までに40年あろうと、あなたの年金受給開始である65歳までは、夫に加給年金は支給されます。20年以上云々は、あなたたち夫婦には関係ないことになります。 ※当事務所の顧問会員に多い 現在30代・40代の人たちには、 何の関係も無い話です。 他の用件さえ満たせば、 夫婦の年齢差の期間分、 加給年金を受給できそうです。ところが、Yさん(妻)は、昭和35年3月産まれ・・です。会社員として厚生年金に加入してバリバリ働いてきています。女性で65歳未満の特別支給の老齢厚生年金が貰える「昭和41年4月1日以前の生まれの人」に、該当します。Yさん(妻)は60歳で定年退職予定で、雇用延長の予定は無いようなので、(夫が65歳になる・・)61歳から、報酬比例分の年金を受け取ることになります。対象者(妻)が自分の年金を受け取ることになるので、残念ながら夫は加給年金をもらうことはできない・・と、思われます。日本年金機構の「ねんきんダイヤル」0570-05-1165 ・・で、確認してみてください。別のサイトの記事を参考としてひろってみました。加給年金の支給停止時期はいつ?(厚20年の話)妻が厚生年金に原則20年以上加入していると、夫に支給される加給年金(年間約40万円)が支給されなくなります。それでは、支給停止になってしまうのはいつなのでしょうか?1.妻の厚生年金加入が20年(原則) になったとき?2.妻が60歳になったとき (年金の受給権を取得した時)?3.妻の年金に定額部分がついたとき?4.妻が65歳になったとき?妻の年金受給権発生で、加給年金の支給停止です答えは2番です。今後65歳未満の年金はなくなっていく運命にありますから、生年月日によっては61歳~64歳で、夫の加給年金が支給停止になります。妻の厚生年金加入20年についても、中高齢の特例によって生年月日によって15年~19年の厚生年金加入で20年とみなされてしまいますので注意が必要です。(女性は35歳以降の厚生年金加入期間)昭和22年4月1日以前に生まれた者=15年 昭和22年4月1日から23年4月1日までの者=16年 昭和23年4月1日から24年4月1日までの者=17年 昭和24年4月1日から25年4月1日までの者=18年 昭和25年4月1日から26年4月1日までの者=19年 年金が下がる原因の一つ妻に対する加給年金は、年間約40万ですから月に直すと3万円程度になります。妻が年金をもらい始め、夫の年金が下がった時は、まずこれを原因と一つとして考えてみてください。 ※Y家の場合は、ちょうど・・ 夫65歳で加給年金がもらえるかも と言う時期に、妻は61歳になって 自分の年金を受け取り始めます。 加給年金の受給は当初から無い と思われるので、 夫の年金額が下がる・・という 事態も発生しないと思われます。妻の雇用保険(基本手当)受給中の加給年金夫の加給年金が支給停止されている間、妻が仕事を辞め、雇用保険から基本手当てを受け始めると、妻の年金は全額支給停止となります。すると、その間は加給年金の支給が復活するのです。そして、基本手当てを受けなくなったときは、また加給年金は支給停止です。妻が高給取りの加給年金妻が高給取りで、妻の厚生年金が在職老齢年金のために全額支給停止となる間は、夫の年金に再び加給年金が支給されます。 ※Y家の場合も、妻が61歳以降も ガンガン働いて、自身の年金が 全額支給停止になれば、 夫の年金に加給年金が上乗せ されそうです。しかし、在職老齢年金のしくみによって、少しでも年金が支給されるときは、夫の加給年金は支給停止となります。ホント、ややこしいです。 ※ホント。 かきゅうねんきん? ややこしいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/19
各個人で年金減のリスクを考慮して余裕をもってCF表を見ていけばいいのでしょうか? 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2016.9.5、現状診断 終了。正社員の妻がパートになったら人生は?自分がもらう年金の種類を知ってる?教育 老後 目的別貯蓄するおバカさんメールをいただきました。こんばんは。メール顧問会員のKです。大変遅くなりましたが、生活設計ヒアリングと自分なりに修正した現状診断をお送りします。第二子とマイホーム取得のシミュレーションをお願い致します。 ※了解しました。 本日、行列に並びました。生活費等について2016年の収支も考慮しつつ金額を増額しました。時間をあけて改めて見直したので前回とは違った視点で見直すことができました。計算がややこしいので妻分の年金部分だけ再度取得した年金記録を元に記入しています。妻分の年金記録も合わせてお送りします。一つ武田先生の意見を伺いたいのですが、私たち30代のものが年金を受け取るころには破綻はしなくても現在想定している受給金額よりも少なくなるはずです。CF表では65歳から受け取れるとしていますが、 ※現在の法律に基づいて 資料作成をしています。実際には70歳頃からの受取が基本になり、その上減額もされると思っています。各個人で年金減のリスクを考慮して余裕をもってCF表を見ていけばいいのでしょうか?受給金額の合計が大きいだけに1割減るだけでもCF表が大きく変わるので困っています。何卒よろしくお願い致します。 ※「CF表が大きく変わる」、つまり、 「老後の人生が大きく変わる」 ということを確認できるのも、 CF表を作ったからです。 生活設計をしていない・・ CF表を持っていない人に比べたら、 色々なことをシミュレーションして、 確認しながら、 人生をデザインしていける ・・ということです。 CF表を持っていない人は、 根拠になるものが何も無く、 やみくもに不安を抱えるしか ありません。 で・・、将来はこうなります ・・ということは、だれも言えませんが、 少なくても、自分のCF表を 持っている人であれば、 「このような事態になったら、 自分たちの人生はこうなる。」 ということを、 自在にシミュレーションできます。 シミュレーションして 「その変化の様子」を認識して おければ、 やみくもな不安を抱えることなく、 根拠を持って対応できます。 「CF表が大きく変わるので困る。」 ・・という認識ではなく、 「このような事態になった場合、 人生にこの程度の影響が出る。」 ということが、 「根拠を持って具体的に分かる。」 ことができてCF表は素晴らしい ・・という認識を持ちたい。 ※以下がシミュレーションです。 将来の年金給付条件が変わったら・・ 「年金額1割減、70歳支給開始」 老後の人生がどの程度変わるか? 現状診断時点のグラフと比べて みましょう。( シミュレーション )「年金額1割減、70歳支給開始 CF表」( シミュレーション )「年金額1割減、70歳支給開始 CFグラフ」《 K家の概要 : 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 : 30代会社員の夫、 30代会社員(後にパート)の妻、 赤ちゃん・・の3人家族。 相談 : 第2子、第3子。 生命保険。 マイホーム取得。 親への援助。 収入 : 収入 手取り 夫 507万円/年 414万円/年 妻 130万円/年 104万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.7万円) 貯蓄 : 2,406万円 借金 : なし。生命保険料 : 17万円/年 継続した場合の保険料総額:615万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・三井住友海上きらめき生命 収入保障:3,360万円 ・日本生命 10年確定年金:118万円 計 3,478万円 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -722万円 -1,902万円 妻 -7,502万円 -6,488万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の家族構成のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 ◯子どもの数が増える。 ◯マイホーム取得をする。 ◯親への援助として支出が増える。 ・・等々の変化があった場合、 夫に必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。1割減で70歳支給 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/13
年金が無い人生は、あり得ない。年金は、おおいにアテにしたい。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金の保険原理を考える(6)「世代間の不公平」論は有害2017/3/3 大妻女子大学短期大学部教授玉木伸介 さんという人のお話。前回は高齢者が増えるからといって年金は破綻しないという議論でした。他にも年金に関するネガティブな言説はあります。中でも「世代間の不公平」論は浸透しているようです。「世代間の不公平」論は保険料と給付を一時点での価値に変換して差し引きする計算(世代会計)を元にしています。今の若者は、年上の世代に比べて、保険料は高いのに給付が少ないという計算結果が出てくるので「若者は損している」といった主張が出てくるのです。しかし、この主張は誤っています。その最も重要な理由は、これは積立「貯蓄」の利回り計算をしているだけで、いくら長生きしても安心という「長生きリスク保険」としての保険の効用を無視しているからです。 ※そういうこと。 「損をしているから不公平だ」 ・・ではなく、 「民間保険ではマネできない、 『死ぬまで生活費支給』 される安心できる制度だ」 ・・ということを認識したい。 老後生活の安心の方法は 公的年金以外に無い。民間の保険では、火災保険でも自動車保険でも生命保険でも、保険料のおそらく何割かは保険会社の経費に消え、保険金の支払いには回りません。 ※そういうこと。 たとえば・・ 保険料月額2万円を払えば、 まず保険会社が1万円を受け取る。 (だから保険会社が成り立つ) 残りの1万円が保障の原資に なり、1ヶ月何も起こらなければ、 その1万円も消えて無くなる。 翌月また・・2万円を払って ・・が、延々とくり返される。 (途中でやめないで、死ぬまで 続けてもらえば保険会社が潤う)つまり、全体としては「払っただけ戻らない」ことは当然なのです。 ※そういうこと。 払った分、あるいはそれ以上に 戻ることが無いのが、保険。 (だから保険会社が成り立つ) 『保険加入=損をすること!』 『保険料=失うお金!』そういう民間保険が成り立つのは、火災や自動車事故といったリスクに備える価値が大きいからです。 ※火事になって家を失ったら・・ 交通事故を起こして大金の 支払いが必要になったら・・ 家計が破綻して、以後の人生が どうやっても成り立たない、 そんな事態に対応するために 他に方法が無い場合に、 保険は必要です。 たとえ・・ 『保険加入=損をすること!』 『保険料=失うお金!』 ・・で、あっても。 結局いくらお金を失うことに なるのか、自分で計算した上で、 しぶしぶ、いやいや、加入しよう。 (お金を失うことなんだから・・)公的年金保険は、国民が長期にわたってこつこつと支払うと、政府から将来お金が戻るという点で、預金者と金融機関の間の積立貯蓄とよく似ています。しかし、積立貯蓄として見てしまえば、保険料というお金を払っているにもかかわらず、保険という属性を見失ってしまいます。ことの本質を見誤るのです。それだけならさほど悪影響はありませんが、「損をする」と言われた若者が年金に不信感を持ってしまいます。就職すれば自動的に厚生年金に加入する正規雇用者はいいのですが、 ※強制的に天引きされます。自分の意思で手続きをして第1号被保険者になる必要がある非正規雇用の若者が年金から離れていってしまいます。 ※そんなことをしてはいけない。未納の増加です。 ※無年金や極少年金では、 老後の生活がまったく成り立たない。彼らは往々にして収入や貯蓄が少なく、本来は長生きリスクに備える保険に入るニーズが強いはずです。 ※非正規雇用者こそ、しっかり 年金保険料を払いたい。それなのに「世代間の不公平」や「損得」論に惑わされ、無年金への道をたどってしまうのは大きな問題です。 ※同感。世代間の不公平論は、誤っているばかりでなく、有害というべきでしょう。 ※同感。 年金はしっかりアテにしよう。 そのために、しっかり 年金保険料を払おう。 公的年金は、老後だけじゃない。 病気や交通事故等で 働けない身体になったとき、 扶養家族がいながら死亡したとき、 以後・・年金としてお金が受け取れる。 すごく、役に立ってくれる。 公的年金は、素晴らしい。「年金はアテにならない」と言うヤツはバカだべ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/03
年金は、しっかりアテにしよう。日本の年金制度は役に立つ。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金の保険原理を考える(3)親の扶養リスクを平準化2017/2/28 日本経済新聞 大妻女子大学短期大学部教授 玉木伸介 さんという人のお話。 ※公的年金の役割ついて・・ 非常に分かりやすく説明して くれています。前回は長生きリスクについて説明しましたが、老後など数十年も先という若い人にとっては現実感が乏しいかもしれません。しかし、公的年金保険を支えているのは勤労して保険料を払っている若い人々です。制度の安定のためには彼らにも必要性を理解してもらわなければなりません。若い世代にとっては、老後の生活よりも、結婚や子育てなどの方がよほど大事です。 ※仮に老後不安があったとしても、 やはり目の前の現実の方が 差し迫った問題として 捉えられていると思われます。毎月の保険料支払いの意味を、長生きリスクで説明しても伝わりにくいでしょう。 ※そんなことは無いと思いたい。ただ、彼らにとって自分の老後は遠くとも、親の老後はさほど遠くないことに着目しましょう。 ※なるほど。ここで公的年金保険のない社会を考えます。 ※出ました、公的年金の無い社会。一人息子のA君と一人娘のBさんの若い夫婦が双方の両親を扶養するとします。2組の両親とも70歳で引退して年間300万円の生活に入ります。 ※月25万円・・です。 老後としては、贅沢しなければ、 普通に生活していける金額です。両親に貯蓄がなく、 ※乱暴な設定です。 引退時点で貯蓄が無くていい人は、 年金受給額の範囲内で生活して いける人です。その老後生活が100歳まで30年間とすると、300万円×30年×2=1億8000万円の扶養負担がこの若い夫婦にかかってきます。 ※いくらなんでも乱暴過ぎる。 まるで金融機関や保険屋さん・・。普通の収入では到底背負いきれないでしょう。他方、C家には5人の兄弟が、D家には5人の姉妹がいて、この中から5組のカップルが誕生したとします。この5組の夫婦が、2組の両親を70歳から年間300万円で扶養し、両親が4人とも75歳で亡くなるとします。 ※あれ? 100歳までじゃないの? 30年じゃなくて、たった・・5年?すると、子ども夫婦1組当たりの扶養負担は、300万円×5年×2÷5=600万円です。兄弟姉妹の数や親の寿命という自分では全くコントロール不能な要因で、これだけ大きな差になります。 ※大きな差・・って、 同じ条件(期間)で比較してみないと、 実際どうなのか?分からないのでは?人生最大級の不確実性でしょう。一人息子や一人娘はこの不確実性を共に背負ってくれる相手を見つけないと、結婚できないのです。ところが公的年金保険があれば、どの若者も収入の一定割合を負担すれば、親の扶養はあらかたできてしまいます。 ※そういうことです。国中の若者の間で、親の寿命などと関係なく、扶養負担が平準化されるのです。「扶養リスクが保険の仕組みでプールされる」といえるでしょう。このように、若者にとっては親の扶養リスクのプールとして、中年以上の人にとっては長生きリスクのプールとして理解しやすいのが公的年金保険なのです。 ※そういうことです。 ※「年金なんてアテにならない」 ・・と、 洗脳されたまま 保険料を払わないでいると、 老後・・自分が大変なことに なるだけでなく、 子どもに大変な迷惑をかける ことになります。 年金はおおいにアテにして、 きちんきちんと保険料を払おう!【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)2 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 3 Yさん(30代):☆2/20回答戻る。(7/23着) ※今日の作業。 本日・・2/28(火)、現状診断 終了。 ずばり、生活が成り立ちません。 4年後から貯蓄が底をつき、 そのまま人生の最後まで・・。 年金保険料を払っていないと、 大変に悲惨な老後が待っている。 生涯で4千万円の不足。 第2子やマイホーム取得なんて、 現状のままでは全く無理。 夫婦で真剣に話し合って、 思い切り意識を変えて、 家計改善する必要がある。 方法は2つしかない。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 メール添付で送りました。4 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)5 Sさん(40代):☆2/14再ヒア待ち。(2/13着) ※2/27(月)、回答戻る。 ※いただいたメール・・。 お世話になっております。 再ヒアリングシートと 前回添付し忘れていた書類の 写しをお送りします。 先生のおっしゃられる通り、 両親の収支管理ができないため、 自分の収支で作成しました。 ご確認いただければと思います。 宜しくお願い致します。6 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) 7 Iさん(30代):☆2/21回答戻る。(2/15着) ※今日の作業。 再着手しました。8 Kさん(30代):☆2/15 現状診断 依頼着。 9 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 10 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!親のことは自分だけで背負うな。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/02/28
もう・・どうにもならないぞ。「年金制度はあてにならない」なんて、業界に不安をあおられて、洗脳されてしまっては、いけない。生活設計に年金制度は必須。『年金制度は、しっかりアテにしよう』 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金の保険原理を考える(2)長寿の貧困リスクをカバー2017/2/27 日本経済新聞大妻女子大学短期大学部教授玉木伸介 さんという人のお話。前回、公的年金保険は長生きというリスクが顕在化したら年金給付という名の保険金が支払われる保険だと説明しました。なぜ長生きがリスクかといえば、あまりに長生きすれば生活費がかかり、貯蓄が底をついて路頭に迷うからです。つまり貧困のリスクです。公的年金保険制度がない社会を考えてみましょう。高齢になれば、若い頃のようには働けなくなり、勤労所得はなくなります。 ※そういうことです。公的年金保険がなければ、若いうちに老後に備えた貯蓄をすることになります。 ※そういうことです。ところがここで大問題に直面します。自分が何歳で死ぬのか、誰も将来のことは分かりません。 ※そういうことです。平均余命までの暮らしを支える貯蓄をしても、50%の確率でそれ以上に生きるため、2人に1人は貯蓄が底をつき、路頭に迷います。 ※そういうことです。平均寿命を超える90歳まで暮らせるように貯蓄に励んでも、91歳まで長生きしたら、やはり人生の最後の日々で路頭に迷います。 ※そういうことです。よほどの資産家でもなければ、どこまで貯蓄しても安心はできません。 ※そういうことです。長寿の喜びと路頭に迷う恐怖が一体になってしまうのです。 ※大部分の人たちが・・ むやみやたらに節約し、 むやみやたらに貯蓄しています。 ・・が、どこまでがんばっても、 安心できることはありません。 いつも漠然とした不安を抱えています。 大部分の人たちが抱えている この「漠然とした不安感」は、 どこから来ているのでしょうか? 答えは、 「生活設計をしていないから」・・です。 生活設計をしていないと、 自分の将来がまったく見えません。 日本の社会保険制度を知ることも ありません。 公的年金制度についても、 きちんと把握できないでいます。 将来のことが分からなければ、 不安だらけなのは当たり前です。では、公的年金保険があるとどうなるでしょうか。政府は集めた保険料を、高齢者に対して、現役の頃に納めた保険料が多いか少ないかを反映させつつ、給付として配ります。 ※そういうことです。支給開始年齢以前に亡くなった人には支給されず、掛け捨て保険になります。 ※そういうことです。他方、長生きした人には、100歳を超えても給付が打ち切られることはありません。 ※そういうことです。若い頃に保険料を払ってさえいれば、どんなに長生きしても安心、これが公的年金保険の最大の効用です。 ※そういうことです。効用はそれだけではありません。高齢者が年金で自活できるようになるため、個々の家族の中での現役世代から親への仕送りは、しなくても済むか、する場合でも少ない額で済みます。 ※そういうことです。長生きリスクの保険があるかどうかということは、引退が近い中年や高齢者世代にとって切実なだけではなく、高齢の親を扶養しなければならない若い世代にも身近な問題として大きく関わってくるのです。 ※そういうことです。 自分の年金について、 しっかり把握しておきたい。 年金があるから生涯の見通しが立つ。 年金は生活設計に必須。 (当たり前) 年金制度をしっかりアテにしよう。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)2 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 3 Yさん(30代):☆2/20回答戻る。(7/23着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は2/28(水)です。 お楽しみに・・。4 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)5 Sさん(40代):☆2/14再ヒア待ち。(2/13着) 6 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) 7 Iさん(30代):☆2/21回答戻る。(2/15着) 8 Kさん(30代):☆2/15 現状診断 依頼着。 9 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 10 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!年金制度をアテにする?当ったり前だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/02/27
積立金のレベルが突出している?自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金保険の誤解を解く(5)積立金は変動のバッファー ※バッファーとは? 物理的な大きな衝撃をやわらげる 緩衝材(かんしょうざい)のことです。2016/12/28 日経 やさしい経済学 慶応義塾大学教授 権丈善一 さんという人のお話。高校の公民科・社会科の教科書などには、日本のみならず先進国の公的年金は賦課方式で運営されていること、それらの国々も年金制度の発足当初は積立方式を意識していたが、高齢者の貧困を防ぐという目的を達成するため、すぐに賦課方式に切り替わっていったことなどの記述はありません。もちろん、かつて一部の経済学者から称賛されていたチリの積立方式の年金(1981年に民営積立の個人勘定方式に移行)がリーマン・ショックを経て、いまや悲惨な状況にあることへの言及もありません。日本の公的年金は基本的に賦課方式です。しかし、他国と比べて年齢層によって変動の大きい人口構成に対応するバッファーとして、 ※衝撃緩衝材として・・おおよそ4年分の給付を賄うことができる積立金を持っています。このバッファーとしての積立金があるため、2つの大きな人口のコブ(第1次ベビーブーム世代と第2次ベビーブーム世代)を抱える日本の公的年金が、賦課方式の下でも保険料を上げ下げしなくて済むような制度に設計できているわけです。また、様々な社会・経済的なショックに対しても、積立金は給付を賄うために一旦立て替えたりして、バッファーとしての役割を果たしています。日本の公的年金保険では5年ごとの財政検証で、およそ100年後に年金給付の1年分の規模になるまで今の積立金を計画的に使っていくと試算しています。これに比べて、フランスは積立金をほとんど持っておらず、ドイツは年金給付の2カ月分くらい、英国は4カ月程度という状況です。 ※だとすれば・・ 他の先進諸国に比べて、 我が日本の年金制度は安心? ・・なように見えます。 ま、 安心であっても、そうでなくても、 私たちの老後生活には 公的年金は不可欠です。 みんなで支えていくしかありません。もちろん、今の高校の教科書には、日本の公的年金の積立金が先進国の中では比較的多いことや、積立金のバッファーとしての役割についての記述などまったくありません。およそ100年先までの公的年金保険の給付総額に積立金が貢献する割合は、平均すると1割程度。将来の年金給付水準を上げるのに最も有効な策は、保険料収入の増大をもたらす賃金の引き上げや、それにつながる人的資本の充実です。そのうえ超長期の運用であるため、運用結果に一喜一憂するのは愚かしいといわれているのです。 ※だからと言って・・ 私たち日本人の年金積立金の 半分までは株で運用していい ・・という状況は、 いかにも危うく見えます。積立金、日本が一番だって?本当か? ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/28
1 自分の年金は自分で積立てる。 (積立方式)2 老人は現役世代が養う。 (賦課方式)日本の公的年金制度は、2です。ところが、1と違って2は少子高齢化に弱いというのが、世間の常識でしたが・・自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。公的年金保険の誤解を解く(4)政府も積立方式を誤解2016/12/27 日経 やさしい経済学慶応義塾大学教授権丈善一 さんという人のお話。これまで積立方式は少子高齢化の影響を受けないと主張していた人たちは、積立方式も影響を受けると指摘されると、積立方式にすれば貯蓄が増えて生産物も増えると言ったり、資産を海外で運用すれば国内の生産物を増やせると言ったりします。しかし、これも随分と前から考察され、積立方式の方が将来の生産物を増やすという説が成立するには厳しい前提条件がいくつも必要で、研究の世界ではそうした条件がそろうことは難しいということで落ち着いています。こうしたことは公的年金のあり方を考察する経済学の世界では1970年代から指摘されていました。日本でも伊東光晴京都大名誉教授は80年代半ばの論文で、生産物という長期的には蓄えの効かない素材的・物的な視点から説いて、「老齢者は若い人たちの経済的負担を 重くしないため、自らが働いているうちに 老後のための費用を貯蓄し、 それによって自らの老後を支えるべきだ」という世間の常識は誤解であると指摘していました。このような考え方、つまり積立方式でも賦課方式でも少子高齢化の影響を受けてしまうという考え方は、日本では以前は少数の人しか言っていませんでした。しかし、今では政策当局にも浸透し、厚生労働省のホームページには「少子高齢化で生産力が低下した影響は いずれも受けるが、 積立方式は運用悪化などの市場を通じて、 賦課方式は 保険料収入の減少などを通じて受ける」(マンガで読む いっしょに検証!公的年金)と記載しています。実は政府も以前は誤解していました。だからネットで調べると、公的な文書の中に、積立方式は少子高齢化に強く、インフレに弱い、一方、賦課方式は市場の価格変動には強いが、少子高齢化に弱い、といった記述をいくつも見つけることができます。また現在でも高校の教科書に「賦課方式では、少子高齢化が 進むと現役世代の負担が増す」といった賦課方式にのみ少子高齢化の影響が出ると読み取れる不正確な記述が数多く見つかります。正確な情報が社会全体にまで行き渡るには相当の時間が必要ということでしょう。 ※なるほど ・・でした。 いずれにしても、公的年金は 年寄りも若者も協力して、 持続していけるようにしたい。 公的年金無しに・・ 生活設計は成り立たないのだから。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 《 年末年始の業務予定 》 年末の業務は12月29日(木)までです。 年末年始休暇は以下の6日間です。 2016.12.30(金)~2017.1.4(水) 新年は1月5日(木)から始めます。 よろしく、お願いします。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)2 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 3 Yさん(30代):☆8/22再ヒア待ち。(7/23着)4 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)5 Hさん(50代):☆12/20 再ヒア待ち。(12/12着) 6 Eさん(30代):★12/22確認回答待ち。(12/15着) 7 Mさん(30代):☆12/19 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・12/27、整理整頓終了。 「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 ※これで佐々木FPの仕事が 一旦途切れました! だれでもいいから、 できるだけ早く、 回答を返信してください! できるだけ早く、 ヒアリングシートを提出してください!つみたて方式、ふか方式 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/27
もらえるものがしっかりもらえるように・・。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家族の急死で遺族年金がもらえない…「会社員の妻の落とし穴」と救済措置2016/12/2 マネーゴーランド 中村薫 さんという人のお話。「年金(ねんきん)」って聞くと、「あぁ、年取ってからのナニカでしょ?」と思われがちですが、じつは若い今も公的年金をもらえる場合があります。 ※真剣に生活設計する場合、 社会保険(公的年金や健康保険) の知識は、必須科目です。■若いときからもらえる年金もあるたとえば重い障害を負ってしまったときは、国から年間78万円や97万円といった「障害基礎年金」を受け取れます(障害の重さで額が異なる)。その障害状態が続いている間10年でも20年でも受給できますから、何百万円、何千万円を受け取れる可能性があるということです。また、小さなお子さんがいる家庭なら、親がもしも亡くなってしまった場合、遺族は「遺族基礎年金」を受け取れます。 ※「お子さん」は小さくなくても 受け取れます。 大きくなって高校3年の卒業時 までなら、受け取れます。たとえば夫が亡くなり、妻と子供一人が遺されたときは年間約100万円が、子供が18歳になってから初めてむかえる3月末になるまでもらえます。 ※高校卒業時までもらえます。亡くなった方が会社員などで厚生年金に入っていた場合は、障害年金も遺族年金もさらにもう少し上乗せがあります。 ※老齢年金と同じで2階建てで もらえます。しかし‼︎“所定の要件”を満たさないともらえません。その要件が“保険料を納める”ことです。実はこの“保険料を納める”要件に穴が空いてしまう危険があるのが、会社員や公務員に扶養されていたことがある妻や夫、いわゆる“第三号被保険者(以下、第三号)”です。■会社の退職/自営業開始/ 扶養を外れた時期は要注意!第三号だった妻が亡くなった場合、要件を満たせば遺された夫と子供は遺族年金を受け取れます。 ※そういうことです。ただし、妻が納めた保険料に穴があるともらえない可能性が出てきます。たとえば、第三号期間中に妻が扶養の範囲を超えて働いていた期間があったのに届け出ていなかった…とか。あるいは、夫が会社を退職して自営業を始めたのに、うっかり手続きを忘れていて第三号のままだった…とか。この期間は、本当は妻も自分で保険料を払わなければいけないのですが、手続きが抜けていた場合に“穴”になってしまうわけです。 ※そういうことです。■穴埋めサービス期間は平成30年3月までせっかく障害や遺族の年金という制度があるにも関わらず、保険料を納め損ねていたり、手続きを忘れていて受け取れないのはもったいないです。でも「当時はよくわかっていなかった から手続きも知らなかったの!」という方のために、届け出をすればその期間を特別に「年金を受け取れるかどうかの判定を するときに“◯”の期間ということにしますよ」という“特定期間該当届”制度があります。これを届ておけば、忘れていた期間のせいで権利が消えるという残念な結果を避けることができます。ただし、結局その間の保険料は払っていないため“老後”の年金額はその分少なくなります。これをちゃんとしたい場合「平成30年3月31日までなら 過去10年分の穴埋めを受け付けますよ」という“特例追納”制度もあります。とかく公的年金制度はわかりにくいといわれますが、なにはともあれ障害…今も老後もフォロー遺族…今も老後もフォロー老齢…老後をフォローというイメージですから、受けられるフォローを受けられるように手続きをして権利をGETしておくことをおすすめします。気になる方は年金事務所へ相談に行ってみてください。 ※真剣に生活設計を考えるなら、 公的年金や健康保険などの 社会保険について、 しっかり勉強しよう。 給与天引きなので・・あまり お金を払っている意識が無いが、 かなりの保険料(or税)を 私達は払っています。 払ったお金で私達はどんな 恩恵を受けられるのか? しっかり理解しておこう。 社会保険を理解できれば、 あらためて民間の生命保険で お金をたれ流す必要が無い ・・ということも、 発見できたりします。 保険屋の言いなりにならない ためには、勉強が必要。 (当たり前)《 日本年金機構 》第3号被保険者(専業主婦・主夫)からの手続きが遅れた方へ専業主婦・主夫の年金が改正されました(平成25年7月実施)手続きをすれば年金を受け取れる場合があります!次のケースで、国民年金の切り替えの届出(3号から1号)が遅れたことにより、未納期間が発生した方はすぐにお問合せください。〇サラリーマンの夫が、 ・退職した ・脱サラして自営業を始めた ・65歳を超えた ・亡くなった〇サラリーマンの夫と離婚した〇妻自身の年収が増えて 夫の健康保険証の被扶養者から外れた 等※ 妻が会社員、夫が専業主夫の場合も同じです。お問い合わせが遅れると、〇65歳以上の方は、年金の受け取りも遅れます。〇65歳未満の方は、障害・遺族年金を 受け取れないおそれがあります。お問い合わせ先最寄りの年金事務所、または『国民年金保険料専用ダイヤル』へ〈国民年金保険料専用ダイヤル〉 0570-011-050お問い合わせの際は、年金手帳など基礎年金番号がわかるものをご用意ください。専業主婦・主夫年金の改正の概要原則として20歳から60歳までのすべての方が「年金」に加入することになっていますが、会社員や公務員(第2号被保険者)に扶養されている配偶者(専業主婦:第3号被保険者)は、保険料を納める必要はありません。ただし、夫が退職したときや、妻自身の年収が増えたときなどは、届出(第3号被保険者から 第1号被保険者への切り替えの届出)をして、保険料を納めなくてはなりません。この届出が2年以上遅れた場合、2年より前の期間は保険料を納付することができないため、保険料の「未納期間」が発生します。平成25年6月に年金の法律が改正され、このような方が手続き(ダウンロードのリンク 新規ウインドウで開きます。 特定期間該当届(PDF 1,614KB)の提出)をすれば、「未納期間」を年金を受けとるための「受給資格期間」に算入できるようになりました。(平成25年7月1日から受付開始)妻が会社員、夫が専業主夫の場合も同様です。この「受給資格期間」は、年金を受給するために必要な加入月数(原則300月(25年))には算入されますが、老齢基礎年金の年金額には反映されません。手続きをすれば、無年金や年金の減額を防ぐことができます無年金から年金受給に!年金を受け取るためには、一定の「受給資格期間」(保険料を納めている期間など)が必要です。老齢基礎年金 ⇒ 25年以上の「保険料を納めている期間など」があること障害・遺族基礎年金 ⇒ 加入期間の2/3以上が「保険料を納めている期間など」であることなど手続きをすれば、「未納期間」が「特定期間」となり、「受給資格期間」に算入できるようになりますので、老齢基礎年金だけでなく、万一の時の障害・遺族基礎年金の受給権確保につながります。老齢基礎年金を受け取るために必要な受給資格期間は25年ですが、将来は10年に短縮される予定です。障害・遺族基礎年金の「受給資格期間」については、特例措置がありますので、万一に備えて手続きはお早めにお願いします「特定期間該当届」の提出をお願いします。〇 記録訂正に伴う老齢基礎年金の年金額について国民年金の切り替えの届出(3号から1号)が遅れたことにより、本来第1号被保険者期間であるにもかかわらず第3号被保険者期間とされていた期間につきましては、日本年金機構において本来のあるべき状態(第1号被保険者期間(保険料未納期間))へ記録を訂正する処理を進めています。平成25年7月の法律改正により、特定受給者に支給される老齢基礎年金の年金額につきましては、生活への影響等を考慮し、以下のとおり措置されています。・「特定受給者」とは平成25年7月1日(施行日)以後に国民年金の切り替えの届出(3号から1号)が2年以上遅れたことにより保険料を納めることができなくなった期間(「時効消滅不整合期間」といいます。)を有することになった方であって、同日において、時効消滅不整合期間を保険料納付済期間として老齢給付を受けている方を「特定受給者」といいます。 ※ちょっと難しそうだけど、 がんばって勉強しよう。 お金をもらいそびれたり・・ お金をたれ流したり・・ しないで、賢く生きていくために。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/12/02
個人年金をやっている・・公務員や大企業社員。個人年金をやっている・・自営業者。どちらも、おバカさんです。(正反対の意味で)自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。あなたの年金を増やす 今からできる3つの方法2016/11/7 日経ネット山崎俊輔 さんという人のお話。毎年11月は厚生労働省の「年金月間」ということで各種啓発活動が行われています。本連載もこれにちなんで「公的年金をマネーハック」してみたいと思います。おそらく公的年金制度といえば不信や不安の対象だと思いますが、ちょっと発想の転換をしてみれば、国の年金もそう悪くないものと思えるようになるはずです。■年金額を決めるのは自分自身国の年金制度は自分自身がどうこうできるものではなく、常に改悪され続けていくものだと多くの人が考えていると思います。しかし、そういう受け身の発想をしてしまうときこそ、マネーハックを効かせるべき局面です。最初の週に考えてみたいのは、「年金額を決める要素」です。実は、年金額を増やすことができるかどうかは、自分自身の年金制度とのかかわり方で決まります。 ※当事務所の顧問会員で 「現状診断」が終わっている人は・・ 将来自分が受け取る年金額が どのように決まるのか? 該当ページで具体的な算数の 意味を理解してください。他人事として考えてしまうのが年金に対する誤解の要因となっています。受け身ではなく、自分のかかわり方によって主体的に年金額を変えていくことができるはずです。 ※そういうことです。■将来の年金額を増やす方法公的年金のもらえる金額を増やしたいと思う人は、3つのアプローチを考えてみるといいでしょう。キーワードは「厚生年金制度に加入すること」「加入する期間は長いほどいいこと」「保険料は多く納めること」の3点です。(1)厚生年金制度に加入すること働き方によって加入する公的年金制度は異なります。このとき、国民年金に入るか厚生年金に入るかは将来の年金額をまったく違うものとします。国民年金のみに加入している場合、満額受給できたとしても月7万円になりません。これでは年金だけで老後をやりくりすることは不可能です。 ※国民年金のみでは生活できない。 あまりにも受給額が少なすぎて 生活設計のやりようが無い。 特に自営業の人で国民年金のみ ・・という人が多い。 さらには、未納期間が何年も ・・という人が多い。 目先の商売の収支だけを 捉えて、判断してしまっている。 税理士に相談しても・・ ビジネス上の損得判断に おちいりやすい。 (税理士に生活設計の意識は無い) 自営業であっても、 厚生年金に加入する働き方を お奨めしています。 ※個人年金に加入するおバカさん。 国民年金で中途半端に保険料を 収めながら、 「老後のために」・・と個人年金や 終身保険その他保険に 加入している自営業者が多い。 これは非常に愚かな行為で、 まず優先するべきは、公的年金。 国民年金は未納部分を埋めるべく しっかり納付した上で、 厚生年金にも加入する働き方を できるだけしたい。 費用対効果は・・ 『公的年金!>民間保険』 ・・であることは、当たり前。 思考停止していてはいけない。 業界の言いなりではいけない。 自分の頭で考えよう。しかし厚生年金に加入している場合、月16万~17万円くらいが標準的な年金額となっており、老後の生活はまったく違ってきます。厚生年金に入るのは正社員として働く会社員、公務員、正社員に近い勤務条件で働いているパート等です。また派遣社員や契約社員の場合もフルタイムに近い仕事をしている場合、対象となります。一方、厚生年金の対象とならないのは、アルバイトやパート、自営業者やフリーランスなどです。 ※何度でも言うが、 自営業者は「厚生年金の対象」 となる働き方をしてほしい。厚生年金に加入するような働き方は、賃金も高くなる可能性があると同時に、将来の年金も多くなる働き方なのです。 ※ここで言うメリット・・ ・賃金も高くなる ・将来の年金も多くなる ・・の他に、 『生命保険に入らずに済む』 という大きなメリットがある。 公的年金は「老後のためのお金」 だけではなく、 「死亡した場合のお金」・・とか、 「障害者になった場合のお金」 ・・とかの、 大きなメリットがある。 『老齢年金』だけでなく、 『遺族年金』や『障害年金』が もらえる・・ということは大きい。 国民年金の上にさらに厚生年金に 加入することで、 『生命保険に入らずに済む』 大きなメリットを享受できます。 生命保険に入らずに済めば、 長い年月をかけて、 大金を失うこともありません。 (本当に大きなメリット) 特に自営業の人は、 付き合いの事情もあるのか、 大量に生命保険に加入して、 異常に思えるほど お金をたれ流し続けている。(2)加入期間は長いほどいいこと公的年金の年金額は自分の加入状況によって異なります。特に加入する「期間」が年金額を大きく左右します。現在、公的年金の支給要件を「最低10年の加入」に引き下げる法案が検討されていますが、これは10年だけ入ればいい、という意味ではありません。年金額を決定する計算式には、保険料を納めていた月数が含まれており、10年しか加入していない場合には10年分の年金しかもらえません。あなたが20歳から60歳まで40年加入していた場合と比べれば、基本的に年金額が4倍変わってきます(他の条件は同一であったとする)。 ※私・・武田FPの場合は、 50歳でセミリタイアして・・ 1年・・充電してから、 FP事務所を開設して ライフワークを始めています。 なので、期間で言う年金額は 4分の3・・です。 ここがちょっと残念です。これは国民年金も厚生年金も同じです。また、60歳以降も年金制度に加入する働き方をすることで年金額はもっと増えることになります(厚生年金の場合)。40年ではなく45年働いた場合、他の条件が同じなら12.5%年金額が増える計算です。できるだけ長く、1カ月でも多く年金保険料を納めることは、年金額を増やす近道なのです。 ※武田FPの場合は・・ 無報酬でFP事務所を運営 しているので、 厚生年金を上積みするのは 残念ながら不可能です。(3)保険料は多く納めること厚生年金保険料の金額は大きな負担で、人によっては所得税や住民税の納税額を上回ることもあります。実は同額を会社も負担していることを考えればさらに大きな負担です。しかし、多くの保険料を納めた人は、将来多くの年金額を得る権利を手にします。厚生年金の計算式の中で年金額に大きなインパクトを与える要素が「保険料納付期間中の平均賃金」だからです(平均標準報酬額といい、 実際の計算ではボーナスも含める)。同じ年齢の人で、加入期間が同じなら、平均賃金が高く保険料を多く納めた人のほうが年金額が多くなります(一定の上限あり)。もし20万円と30万円という違いがあったとすれば、厚生年金額は50%も違ってくるわけです。高い給料をもらう働き方は、目の前の賃金を増やすだけでなく、将来の年金額も増やすことになるのです(もちろんその分多く保険料負担をするわけですが)。 ※個人年金に加入するおバカさん。 公務員や大企業社員は、 だいたい十分すぎるほどの 年金額になります。 それなのに・・ 個人年金や終身保険などで、 将来の資金対策をしている 人が非常に多い。 これは、愚かな行為です。 結局、老後の貯蓄残高は 大きな金額のまま推移することに なってしまいます。 数千万円とか億単位・・とか。 70代、80代、・・の 物事を正しく判断できなくなった もうろくじいちゃんや ばあちゃんが、 大金を抱えていれば、 各種詐欺の対象になるだけ。 公務員や大企業社員は、 「お金を老後へ老後へと送る」 作業をしてはいけない。■所得に比例する厚生年金制度の力年金制度に対して、多くの人は「所得の再分配」を思い浮かべます。現役世代から保険料を引いて、それを所得のない高齢者に分け合う、というイメージです。しかし、個人ベースで考えたとき、所得の再分配に近いのは国民年金(老齢基礎年金)の部分だけで、厚生年金制度(老齢厚生年金)は所得に比例する要素のほうが強くなっています。 ※厚生年金は、 将来自分が受け取るお金を 自分で積み立てている ・・と、考えていいと思います。 「じゃあ・・国民年金は、自分の 年金の積立てではないんだから、 保険料を払わなくてもいいんじゃ?」 と思うのも、おバカさん。 国民年金は受け取る金額の半分は 国が負担している。 つまり、年金額の半分は 税金から払われている。 そんな大きな恩恵があるのに、 国民年金保険料を払わない おバカさんは、 その恩恵を受けることができない。社会全体を考え年金制度のあり方を議論するのは専門家や国会議員、役人の大事な仕事です。その情報をチェックするのは国民の役目です。しかし、普通の個人が公的年金についてまず考えるときは、「個人にとっての制度とのかかわり」と、そこでより多く年金をもらう方法を最初に考えるべきだと思います。こういうマネーハック的発想転換を行い、自分がもっと多くの年金をもらう方法はないのか考えてみるところから、年金についての理解をスタートしてみてはどうでしょうか。 ※各業界の話を真に受けず、 しっかり自分の頭で考え、 地に足をつけて、生活設計したい。個人年金をする おバカ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/11/07
我が家の生活設計は・・まず、将来もらう年金を知ることから。(当たり前)年金が分からずに生活設計のしようがない。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)8/8(月)、メール顧問会員になりました。いただいたメール・・。こんにちは。メール顧問会員のKです。ヒアリングシートの記入がなんとか終わりましたので添付します。提出資料は容量が大きいので3通にわけて送ります。 ※ヒアリングシートと提出資料が 届いたので、さっそく・・今日、 行列に並びました。厚生年金基金については全く無知でしたので、自分たちがどんな年金に入っているのか初めて知りました。(武田様におバカと言われそうですね) ※自分たちがどのような年金に 加入していて、将来どのような もらい方をするのか? 調べようとする人は、 ほぼいません。 なんとなく・・ 老後が不安だ と感じる人は大勢います。 なんとなく不安なので・・ 個人年金や終身保険に加入して、 一応対策を講じている・・ つもりになっている人が多いです。 おバカさんです。(失礼!) 『保険で貯蓄してはいけない』 (当たり前) 『老後へお金を送ってはいけない』 (当たり前)しかも厚生年金とは別に自分で請求しないと年金受給時にもらえないようですね。請求し忘れる(そもそも理解していない?)人が多くいるというのも納得です。以下ヒアリングシートの補足です。一部ヒアリングシートにも簡単に赤字で記入してます。・妻の仕事について ※退職時期については念のためブログで 伏せてください。現在会社からはH◯◯年◯月末で退職するよう勧められており、その場合は特別退職金が出ます。ここで退職し、その後パート勤務をしようと思っているので、この内容でCF表の作成をお願いします。・保険についてジブラルタ生命の医療保険に夫婦で加入しておりましたが現在解約手続き中です。夫婦で30万円も無駄にしてしまいました(涙) ※お金たれ流し金額:30万円で済んだ のなら、はるかにマシな方でしょう。 (30万円あれば、おいしい ものがいっぱい食べられたけど) 数百万円たれ流すのが普通です。 (幸いなことに本人は気づかない) 保険は・・ 300万円払って30万円受け取って、 「加入していて良かった♪」 と、感激するシステムです。 だから、保険が成り立つ。 だから、保険業界が成り立つ。 (当たり前) 自分の頭で考えることをしない おバカさんが、多ければ多いほど、 保険業界は安泰です。収入保障保険はCF表ができてから検討します。 ※生命保険が必要かどうか?は、 CF表からは分からない。 遺族年金の計算から入って 最終的に・・ 現時点の死亡保障必要額を、 そして10年後の死亡保障必要額を、 夫婦それぞれで算出します。 作成資料のメインはCF表ですが、 「現状診断」は約20ページに渡る 我が家だけのオリジナル資料です。個人年金は今解約すると解約金がマイナスになるので、マイホーム購入等でお金が必要となるまでは継続して加入します。 ※最初から加入するべきでなかった。 『保険で貯蓄してはいけない』 (当たり前) 『老後へお金を送ってはいけない』 (当たり前)・厚生年金基金について先日の記事でも記載がありましたが、夫の会社でも現時点での受給金額しか出せないそうです。その金額で記入しました。 ※厚生年金保険だろうが、 厚生年金基金だろうが、 (違いが分からない人は自分で調べる!) 将来の年金受給額について 勤務先等に質問しても、 上記と同様の答えしか返りません。 (当たり前) 会社の担当者はたまたま 担当になっただけで、年金の 専門家でもなんでもない。 いただいた提出資料から・・ (現状診断時点で) 加入期間と報酬額を元に 当事務所で将来の受給額を算出 しています。 この「現状診断」資料を元に、 将来の報酬が変わったり、 加入期間が変わったりしても、 自分で数値を入れて、年金額を 算出できるようになります。・車について固定費削減のため今年初めに妻の車を売却しました。また必要となった時に購入する予定ですが、ヒアリングシートではH◯◯年の購入予定で記入しました。・実家への仕送りについて将来の具体的な金額がわからないため、ヒアリングシートには記入していません。CF表を見て検討します。 ※この場合は、ズバリ! CF表で判断できますね。CF表楽しみにしています。大変なお手間をおかけしますが、よろしくお願い致します。こうせいねんきんほけんこうせいねんきんききん ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/19
お上にお返し申し上げます。苦し紛れに・・そう言う会社が多い。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん(30代) (相談:ライフプランニング)この8月に新規にメール顧問会員になりました。第一生命の順風人生等を解約しましたメールをいただきました。こんにちは。お世話になっております。メール顧問会員の◯◯県◯◯在住のAです。ブログにネタとして記載して頂き誠に有難うございます!妻と何度も読み返してます。武田様からのコメントが励みとなり、それだけで年間顧問料の36,000円の元は取れたと感動してます(笑)。毎日見ては、励みにさせて頂いてます! ※記事1本で36,000円? そんなにもらえるなら、 私もボランティアをしなくて 済むんですが・・。さて、早速ご送付頂きましたヒアリングシートに妻と話し合いながら記入を進めておりますが、「厚生年金基金の年受給額」について行き詰まり、ご教示頂きたく連絡させて頂きました。妻の分(独身時代に数社勤務していた厚生年金基金)は企業年金連合会に問い合わせしたところ、大体の見込額は確認出来ました。しかし、私(夫)の分は、企業年金連合会に問い合わせしたところ、私(夫)の会社が加入している厚生年金基金が◯◯「代行返上」を行った為、企業年金連合会では分からないので厚生年金基金に確認する様言われました。その後、私(夫)の会社が加入している「全国◯◯◯厚生年金基金」に問い合わせしてみたところ、「その時の収入等により掛け金も変わる為、 退職時にならないと受給額は分からない」との一点張りで結局確認が取れませんでした・・・。 ※どこも同じことです。他に確認する手段があるものでしょうか。 ※ありません。残念ながら・・。厚生年金基金の代行部分は年金ネットからの「年金見込額」(資料添付)から1,644円とありますが、加算部分が上記の通り退職時にならないと分からない為、現状はヒアリングシートには1,644円と記載するべきなのでしょうか。 ※そのようにしてください。(つまり上乗せ年金部分は 今後期待しない方が良い?) ※そういうことです。 キャッシュフロー表では、 違いは見えない程度になります。 元々、厚生年金基金という制度 自体に無理があったわけで、 (運用利率の設定が高すぎる) 継続すればするほど、 年金の積立不足の補填が必要で、 その企業の経営に悪い影響を 及ぼすことになります。 会社が潰れては、社員の年金 以前のお話になってしまいます。 だから、どの企業も苦し紛れに 「もう、やめさせてくれ!!」 と、代行返上(だいこうへんじょう) したがるのは当然です。 本来、国が厚生年金で会社員の 老齢年金を準備するべきところを、 個々の会社が自社社員の 年金準備を(代行)しようとしたのが、 厚生年金基金です。■全国◯◯◯厚生年金基金ホームページより※平成2◯年◯月◯日付けで代行返上 (将来返上)の認可を受けた事に伴い、 平成2◯年◯月の掛金(◯月納付分)から、 これまで納付していた代行分掛金 (掛金率:事業主18.5/1000 加入員18.5/1000=37/1000) の納付先が基金から 管轄の年金事務所に変更となった。※当基金は、代行分の掛金(37/1000) を国に返上するが、 基金独自の上乗せ年金 (加算年金掛率:16/1000)を継続する。 なお、この上乗せ年金にかかる掛金は 従前より事業主が全額負担しており、 加入員は引き続き基金未加入の人に比べ 多く年金が受けられる。以上 ご教示の程宜しくお願い申し上げます。 ※普通に厚生年金を計算して、 キャッシュフロー表を作成します。 スミマセンが・・お上に返上申し上げます。 何とかよろしくお願い申し上げます。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/16
なんとなく不安な・・ままでいると、各業界のお得意様になってしまう。(=お金をたれ流し続ける)まず、自分の年金を計算しよう!具体的な年金額を確認した上で、不安になったり? 安心したり?・・しよう。そこから、生活設計が始まる。 自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。50歳を境に激変!ねんきん定期便を確認しようモデルケースや平均ではなく自分の見込額を確認2016/07/03 All About坂本 綾子さんという人のお話将来もらう公的年金がどれくらいか。知りたいですよね。よく報道されるのが平均やモデルケースの年金額。参考にはなりますが、公的年金の額は1人1人異なります。現役時代にどんな働き方をしていたか、どれくらい収入があったかで、違ってくるのです。つまり、自分がいくらもらえそうかを確認しておかないと、老後の生活設計は立ちません。 ※そういうこと。そこで確認したいのが、1年に一度、日本年金機構から送られる「ねんきん定期便」です。 ※ろくに見ないで捨てている オバカさんが多い。(失礼!) その行為が、各業界による お金のたれ流しに繋がる。「ねんきん定期便」は、国民年金と厚生年金の加入者に送られます。公務員等が入る共済年金と厚生年金が一元化されたことにより、平成27年12月以降は、共済組合等の年金記録も記載されるようになりました。誕生月の2か月前に作成し、誕生月に手元に届くようになっています(ただし1日生まれの人は、誕生月の 3か月前に作成して誕生月の前月に届く)。これまでの加入記録や将来もらえる見込額が記載されています。そう言えばもらっているけど、ちゃんと見たことがないという人は、しっかり中身を見てみましょう。50歳未満と50歳以上で様式が異なる実はこの「ねんきん定期便」、50歳未満の人と、50歳以上の人では様式が異なります。異なるのは「見込額」の部分。一番知りたいところですね。50歳未満の人は、これまでの加入実績を基に計算した額が表示されています。えっ、たったこれだけ?と思うような金額の人も多いはず。なせなら、これまでの分だけしか計算の対象ではなく、これからも続けることで、老後の受取額は増えていくからです。 ※50歳未満の人が受け取る ねんきん定期便は、 現在まで働いた分の年金額 のみが掲載されていて、 以後・・退職時点までの分は 反映されていないので、 すごく小さな年金額になっている。これに対して、50歳以上の人は、現在加入している年金制度に60歳まで同じ条件で加入し続けたものと仮定して計算した見込額が表示されています。つまり、今後、仕事を辞めたり、転職したり、給与がガクンと減ったりしなければ、かなり近い金額がわかるということです。 ※ほぼ実際に受け取れる年金額が 記載されているので、 そのまま生活設計に使える。老後の生活費は、公的年金と自分で準備した資産、これに企業年金や退職金がある人はこられもプラスして賄うことになります。50歳になったら、ねんきん定期便で自分の年金見込額の確認が必須! これをもとに、老後資金の準備をしっかり行いたいものです。 ※で、終わられたら・・ この記事は何の役にも立ちません。 結局・・50代の人はいいけど、 私達30代、40代はどうすればいいの? ・・という話になります。 50歳になったら・・ではなく、 30代、40代から年金額を把握 できないと、結局・・不安ですよね。 生活設計のやりようがありません。 では、どうすれば、50歳未満の人が 年金額の見当を付けられるか? 以下に説明します。 これは、当事務所の「現状診断」 資料の「老齢年金」計算ページです。 (あるメール顧問会員の・・) ※会社員や公務員の場合は一般的に、 1 老齢厚生年金 2 老齢基礎年金 ・・を、受け取ります。 現在・・30代、40代であっても、 この2つの年金額を把握できて いれば、一応安心ですよね。《 自分の年金の計算 》老齢厚生年金を計算しましょう。「収入」と「期間」で金額が決まります。まず、「ねんきん定期便」に記載された年金額を記入します。 上図では、287,980円 ⇒ 28.8万円/年 ・・・(A) 「たったこれだけ?」という少額ですが、 これが「今まで加入した分の年金額」です。次に、「これから定年退職までの年金額」を、計算(算数?)します。 平均月収×5.481/1000×加入月数 「今から定年までの平均月収(ボ込み)」 (分からなくて当たり前・無理やり想定) 「今から定年までの加入月数」 上図では・・ 52万円× 5.481/1000 × 311月 = 88.6 (万円) ・・・(B) (A)+(B) ・・が、老齢厚生年金の額です。 上図では・・ 117.4万円/年 税・社会保険料を考慮して・・ その90%(106万円)を手取りと見ます。老齢基礎年金を計算しましょう。「期間」のみで金額が決まります。 780100円 × 加入月収/480月 480月(40年)納付すれば、 満額の78万円がもらえますが、 実際は何ヶ月納付することになるか? 期間だけ設定すれば、年金額が判明。 上図では・・ 480月には満たず、 さらに税・社会保険料を考慮して・・ その90%(67万円)を手取りと見ます。一般的には・・老齢厚生年金と老齢基礎年金の合計額を公的年金として受け取ります。 106万円 + 67万円 = 173万円自分の年金を計算しておこう。自分の年金額が分かれば、実は、キャッシュフロー表も作れる。生活設計ができる! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/07/11
案内文をしっかり読めっ! (^^ゞ自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のIさん(20代) (相談:ライフプランニング)今月(4月)、新規に メール顧問会員になったばかりです。子供は計3人ほしい 早く家を建てたいヒアリングシート 割とシンプルですね★ねんきんネット 日ごろから使えるように メールをいただきました。こんにちは。コメントありがとうございます!見込み額なんですが、その照会票を出してもらう時に窓口の方に、将来いくらもらえるかも教えて欲しいのですが、とお願いしたら、50歳からじゃないと出せませんと言われたんです、、。聞き方が悪かったのでしょうか。 ※いや、そういうことになっている ようです。年金定期便のハガキにものってるくらいですから、やっぱり、わかるはずですよね?主人に委任状を書いてもらって、明日もう一度窓口へ行ってみます。 ※いや、いや・・。すぐまた、メールが・・。連投すみません。色々調べたところ、年金事務所では50歳未満の人には見込み額は教えないことになっているそうです。 ※そう言っています。法的根拠はないようですが。 ※はい、おかしな話です。しかし、強引に挑めば出してもらえるみたいです。 ※私だったら・・ 力づくでやらせます。年金定期便の再発行には2か月かかるし、電話などでも2週間ほどかかるようで、やはり窓口以外では年金ネットが1番速いのですが、もし明日窓口で断られたら、(年金ネットは主人のは早くても 今週末くらいにしかわからないのですが、)主人の分だけでも分かり次第送ってもいいですか? ※「年金事務所に行って調べて」 ということは、 当事務所では言っていません。 ねんきんネットの情報が無いなら やむを得ません。 当事務所で計算をするだけです。こちらのブログに出会うまで、年金がそんなに大事だなんて思ってなかったので、年金ネットの存在すら知りませんでした。ねんきん定期便も、ハガキサイズなのでたぶんあまり重要に思わず、開いてすぐに捨てたのだと思います。。 ※おバカさんです。 (失礼!)こんな風にあとでてんやわんやするくらいなら、メール顧問会員希望の場合は、の文言に、事前に年金ネットに登録しておくように。必要になります!の注意書きがあったら良かったな、、なんて。笑 とりあえず窓口で強行突破できればまたデータで送りますので、よろしくお願いします。 ※だから・・ 年金事務所へ行って バトルをする必要はありません。 ※注意書きがあったら良かったな、、 ・・の件。 あるっ!! 毎回 あるっ!! 新規メール顧問会員受付け時の 案内文で、毎回・・言っている。 (以下のように・・) 新規受付けのたびに言っている。 しっかり読んでから、申し込もう!! 該当する人ほど、読んでいない。 今回のように・・。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※受付けの際の案内文に、 このように・・必ず書かれている。 該当する人ほど、読んでいない。 今回のように・・。 毎回、注意書きをしている。読みもせず、ケチつけるな!(^^ゞ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/04/19
ねんきんネットは日ごろから使えるようにしておこう。ライフプランニングに必須。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のIさん(20代) (相談:ライフプランニング)今月(4月)、新規に メール顧問会員になったばかりです。子供は計3人ほしい 早く家を建てたいヒアリングシート 割とシンプルですね★ 前回のメールの一部で・・年金の記録も、 年金ネットの登録からだと時間がかかるので窓口に行き、出してもらいましたが、こちらで大丈夫でしょうか? ※皆さん・・すなおに、ねんきんネットから 資料提出してもらっていますが・・ 大丈夫かどうかは、月曜日に 佐々木FPが回答します。いただいたメール・・。こんばんは!さっそくブログ読みました。保険屋と比べてしまって申し訳ありません。笑ヒアリングシートへの感想については、武田FPがブログのどこかのページで、「これでもシンプルにまとめてるのですが」のようなことを仰っていたので、その気持ちを汲もうとしたのもあります。笑シートの金額部分については、保険屋とのライフプランで結構根を詰めて考えた金額のものもあったので、その経験をもとにサクサク進められたというのもあります。もし今初めて考えたら、かなり時間がかかっていただろうと思います。保険屋さん、お膳立てしてくれてありがとう、です。そして、一応年金ネットの登録もする為にID発行を以前に申し込んでいたのですが、今日来た申請受付のハガキには、なんと私の住所が古いままで登録できませんという内容のものでした。ガーン、です。主人の会社で変更手続きをしてからの登録となるので、時間がかかりそうです。もし年金ネットの資料でないとだめなら、早く並んだ意味なくなりますね。そうなった場合はまた連絡かブログにてお知らせください。ブログ更新、毎日楽しみにしています(*^^*)= ※佐々木FPに確認しました。 ライフプランニングの資料作成で、 「ねんきんネット」からの情報で 欲しかったものに・・ 「これまでの加入実績に 応じた年金見込み額の情報」 があったんですが・・ 今回・・年金事務所からもらった 資料にはそれがありません。 リクエストすれば、それもいっしょに 出してもらえたと思われるが・・。 (各年金の加入履歴があるので、 それはそれで必要情報です) あるいは・・毎年誕生月あたりに 来ている「ねんきん定期便」(ハガキ) であっても、 「これまでの加入実績に 応じた年金見込み額の情報」 が載っているので、 これがあればよかった。 毎年の「ねんきん定期便」(ハガキ) の資料としての欠点は、 これまでの具体的な加入履歴を 確認できないこと・・です。 情報が完璧にそろわない場合は、 その範囲で「それなりに」 ライフプランニングのための 「老齢年金」や「遺族年金」の 計算を行ないます。 なので、行列に並んだ順番で そのまま作業着手します。 よろしく、お願いします。 住所が変わったら、すぐ手続きしておかないと、どっかで困ることになるぞ! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/04/18
「個人年金保険を使って、 公的年金を1.4倍にする方法!」こんな、くだらない話を真に受けてはいけない。個人年金保険を売るための営業トークに過ぎない。業界の話を ぼぉ~っと聞いていてはいけない。うまい話は、無い。自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。個人年金保険を使って、公的年金を1.4倍にする方法!2016/3/4 マネーゴーランド白浜 仁子さんとい人のお話。 ※明らかに、営業トーク。 業界の話を真に受けては いけない。老後をハッピーに過ごすために、今のうちに貯金や資産運用などで元手を作っておきたいもの。 ※「老後・ハッピー」だとか 「資産運用」だとか、いかにも 業界の話が始まりそう・・です。ただ、「貯金の利息はスズメの涙、 とはいえ資産運用は苦手・・」なんて人もいるでしょう。 ※利息が多かろうが少なかろうが、 いちいち右往左往しなくて いいように、自分たちの生涯の キャッシュフロー表を 作っておこう。そんなあなたは、公的年金の仕組みを活用して年金を増額させる方法などいかが?今の若い人たちの年金開始は65歳から。全員加入の国民年金は、20歳から60歳までちゃんと納めると、満額の約78万円/年(平成27年度)がもらえます。ただ、もっと欲しい人は、年金の受取りを70歳までの間で繰り下げれば、1カ月毎に0.7%年金が増額されるので、もし70歳まで遅らせたとすると42%(0.7%×12月×5年)アップ、1.4倍にもなります!でも当然、繰り下げている間は、国民年金(老齢基礎年金)ゼロで過ごさなければなりません。その対策としては、今のうちから民間の保険会社で個人年金保険に加入しておくのもひとつ。 ※ほら・・出た。個人年金営業。国民年金増額のための事前準備です。 ※それがなぜ、個人年金?例えば、32歳の男性が、国民年金の受取を70歳に繰り下げようと考えていたとします。今のうちに個人年金保険で月1万円の保険料を負担し、65歳から70歳までの5年間受け取れる(5年確定年金)契約をしておくと、65歳以降の国民年金をもらわずに、個人年金保険から給付される年金、約72万円/年を頼りにできます。 ※《 セオリー 》 史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品を 契約してはいけない。 (理由:低金利を固定するから) 今は史上最低金利です。 個人年金保険は、まぎれもない 長期固定金利商品です。 保険で貯蓄してはいけない。そして70歳に繰下げた国民年金は、42%(0.7%×12月×5年)加算された約111万円/年が一生涯もらえる訳です。もちろん人の寿命は分からないので、「65歳からもらった方が得だった」ということがあるかもしれません。70歳まで遅らせた場合の損益分岐は82歳。人生100年といわれる時代、82歳以上生きる自信がある人には有用な方法ということになります。また、少子高齢化が進む今、この仕組みがずっと続くか気になる人もいるでしょう。 ※国家が運営する公的年金の 仕組みは疑っておきながら・・、 一民間保険会社の 一保険商品に過ぎない・・ 個人年金保険の仕組みは なぜ、 無条件に全面的に受け入れるの? こっちの方が 「ずっと続くか気になる」 と感じるのが、 自然で普通な感性です。 保険会社に何かあった場合、 貯蓄性保険ほど被害が甚大になる。 個人年金保険はまぎれもなく 貯蓄性保険です。 保険で貯蓄してはいけない。確かに、公的年金制度は長期的に存続できるよう各処にメスが入っています。でも、受取開始を遅らせる仕組みは、これまで国民年金だけだったものが厚生年金にも及ぶなど今のところ緩和傾向にはあるようです。老後のマネープランに、「公的年金の繰下げ」&「個人年金保険」の合わせ技で、ハッピーリタイアメント! ※こんな話に振り回されるな。このレシピを実行して2,652,340円※貯まる! ※こんな試算に振り回されるな。<材料>個人年金保険公的年金(老齢年金)<Point>1. 公的年金は、受取りを 1カ月遅らせる毎に0.7%ずつ増額する。2. 個人年金保険に加入して、 公的年金を遅らせている間の補てんをする。3. 一定年齢まで長生きしなければ 損になるので注意。※国民年金を65歳から受給した場合と、 70歳まで繰下げた場合の受取額の差。 (90歳までの試算) ※100歩譲って、公的年金を 繰り下げ受給するとしても、 無年金の期間を埋めるのは・・ 個人年金ではなく、貯蓄で充分。 きちんとキャッシュフロー表で 生涯の家計管理すればいい だけのこと。 保険で貯蓄してはいけない。保険で貯蓄をしてはいけない。 《4つの理由》 1 低利率を固定してしまう 現在は史上最低金利(利率)で、この時期にする 10年20年の長期契約は、現在の超低利率を 固定してしまうことになる大きく損をする。 《セオリー》 「低金利時に長期の 固定金利商品を買ってはいけない。」2 余分なコスト負担が発生 「保険」と名がつく限り、何らかの保障のために コスト負担がある。(純保険料) 何らかの経費のためのコスト負担がある。 (付加保険料) 余分なコストを負担しながら、その成果を期待 できるわけがない。3 お宝保険も保険会社の健康が前提。 たとえば・・銀行預金であれば、一金融機関当たり 1千万円と利息までは、国が保証してくれるが、 貯蓄性の保険商品の場合は、その保険会社が 破たんすれば、過去の例から、皆・・元本割れしている。 10年、20年の長期間の内に保険会社が破たん しない保証は無い。4 お金の融通性を損なう そもそも、お金は融通するためにある。 学資保険や個人年金や終身保険や養老保険や、 その他金融商品に、我が家のお金の大部分を つぎ込めば、いざ何かが起こってお金が必要! ・・という時に対応できない。 あるいは・・この状況で車の購入やマイホーム取得 という際に、自己資金があまり無くて多額の借金で 多額の利息負担! ・・ということにもなる。 融通がきくお金は多くあった方がいい。真剣に生活設計するなら、保険で貯蓄してはいけない。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ※行列掲載記事は、タイトルに★印。 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Iさん(30代):☆2/25再々ヒア待ち。(12/31着)3 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)4 Kさん(20代):☆1/29 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。5 Sさん(20代):★2/5 生活設計 依頼着。6 Tさん(40代):★2/25 生活設計 依頼着。7 Uさん(30代):☆2/27 現状診断 依頼着。 ※どんどん、行列が短くなっています。 (佐々木FP、快調に飛ばしています) これから並ぶ人は、ラッキーです。 比較的早く順番が巡ってきます。 早く仕上げて並びましょう。 がんばれ! がんばれ! 保険で貯蓄をするな! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/03/04
きちんと生活設計しよう。キャッシュフロー表を自分で作ろう。 年金額が分からないために、 大部分の人は、自分の キャッシュフロー表を作ることが できないでいる。夫婦の年金が分かったら、 夫死後の妻の年金も知っておこう。これで、キャッシュフロー表が作れる。 「老後破産」とか「下流老人」とかの言葉で不安をあおられないよう、きちんと生活設計しよう。 自分でキャッシュフロー表を作ろう。 年金額が分かれば、簡単だ。 自分の頭で考える生活設計。 《 算数 》 年金額の計算。まず、将来自分たちがもらえる年金は どれなのか? ・・を、把握しましょう。 一般的な会社員の場合は、 一階部分の老齢基礎年金と、 二階部分の老齢厚生年金です。さらに、勤務先によって・・三階部分の企業年金があったりします。ここでは・・一階部分と二階部分の簡単ザックリ計算の方法を示します。 二階 : 老齢厚生年金(年額) = 平均年収(万円) × 0.0055 × 加入年数 一階 : 老齢基礎年金(年額) = 1.95 × 加入年数 簡単そう・・でしょ?これで年金額を算出できれば、キャッシュフロー表なんて、 自分で作ることができます。 自分たちの生涯を見渡すことが できてしまいます。 算数をやってみましょう。 平均年収は、30代後半あたりの年収の金額を使ってみましょう。 (当たらずも遠からず) 加入年数は・・もちろん、 何歳から何歳まで加入したから〇〇年、・・ということです。 仮に・・夫の厚生年金加入期間が40年で平均年収が400万円で、 国民年金加入期間が40年なら・・妻の厚生年金加入期間が10年で平均年収が120万円で、 国民年金加入期間が40年なら・・【 夫婦2人期 】 《 夫 》 二階 : 老齢厚生年金(年額) = 平均年収 × 0.0055 × 加入年数 = 400万円 × 0.0055 × 40年 = 88万円 ・・(A) 一階 : 老齢基礎年金(年額) = 1.95 × 加入年数 = 1.95 × 40年 = 78万円 ・・(B) 一階(A)と二階(B)を足して・・ 166万円。《 妻 》二階 : 老齢厚生年金(年額) = 平均年収 × 0.0055 × 加入年数 = 120万円 × 0.0055 × 10年 = 6.6万円 ・・(A)一階 : 老齢基礎年金(年額) = 1.95 × 加入年数 = 1.95 × 40年 = 78万円 ・・(B) 一階(A)と二階(B)を足して・・ 84.6万円。 夫と妻の合計額は、250.6万円。ここから税と社会保険料が引かれるので、 実際の手取り額はもっと少なくなる。ザックリと・・90%で見ておきましょうか。250.6万円 × 0.9 ≒ 226万円/年226万円 ÷ 12ヶ月 ≒ 18.83万円/月【 妻1人期 】2階部分の厚生年金のもらい方は、 夫死亡時点で・・3種類の算数をして、 最も金額が大きいものを選びます。1 夫の老齢厚生年金の3/4 2 妻自身の厚生年金3 夫の厚生年金の1/2 +妻の厚生年金の1/2計算してみましょう。1 夫の老齢厚生年金の3/4 88万円 × 3/4 = 66万円2 妻自身の厚生年金 6.6万円3 夫の厚生年金の1/2 +妻の厚生年金の1/2 88万円×1/2+6.6万円×1/2 =44万円+3.3万円 =47.3万円・・ということで、2階部分の老齢厚生年金については、 金額が最も多い1を選択することになります。66万円・・です。1階部分の老齢基礎年金は、78万円でしたから・・1階・2階の合計で、144万円/年です。144万円 ÷ 12ヶ月 = 12万円/月「夫婦2人期」の年金計算で×0.9をやったのに、「妻1人期」の年金計算で×0.9をやらないのには、理由があります。「遺族年金には課税されない」からです。上記の1~3には遺族年金が含まれる部分があります。1はもろ遺族年金で、2は違いますが、3にも遺族年金が含まれます。個別に繊細な計算を示していると、『ザックリ計算』で簡単に・・ということにはならないので、「妻1人期」の計算では×0.9を省略して、これでいいことにしています。(当たらずも遠からず) ※誤解の無いよう付け加えます。 顧問会員の老齢年金計算は、 このような「簡単ザックリ計算」 ではなく、きちんと 正規の計算をしています。 (当たり前)さあ! 自分で年金計算をしよう! 自分でキャッシュフロー表を作ろう! 自分で生活設計しよう! 各業界にあおられて・・ いたずらに老後不安を感じないために・・。次回、 実際にキャッシュフロー表に年金額を・・。これで夫婦の一生の年金額が分かった ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/12/09
「25年」というのは老齢基礎年金の受給資格期間ですが、国民年金、厚生年金、共済年金の通算。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。【年金の誤解】若い頃に脱サラしたから、厚生年金は受給できない?2015.10.28 マネーの達人服部 明美さんという人のお話。 私が社会保障関係の出版社で編集部員として働いていた頃、フリーのデザイナーのKさん(男性。当時61歳)との間で、こんな会話がありました。私:「Kさんは昭和17年生まれだから、 60歳から厚生年金が受給できる んですよね。定額部分も付きました?」 すると、Kさんは笑いながら答えました。Kさん「何言ってるの? オレの会社員時代は10年しかない。 自営業が長いから、 国民年金だよ。65歳まで待たないと」Kさんは知りませんでした。今は自営業でも、会社員時代、厚生年金に加入したことがあれば老齢厚生年金も受給できることを。厚生年金だけで25年を満たす必要はない老後の年金を受給するためには原則として25年以上の加入期間が必要ですが、ここに、一つ目の誤解があります。Kさんのように、「若い頃に脱サラして厚生年金の 加入期間が25年に満たないから、 老齢厚生年金はもらえない」と思っている人が結構います。「25年」というのは老齢基礎年金の受給資格期間ですが、国民年金、厚生年金、共済年金(総称して「公的年金制度」という)の通算です。また、国民年金に加入しなくてよかった期間などの「合算対象期間」や、国民年金保険料の納付を免除された期間も含めて計算されます。なお、現在25年と定められている受給資格期間は、平成29年4月(消費税率10%への引上げ時)から「10年」に短縮される予定です。厚生年金に1年以上加入した人は、「特別支給の老齢厚生年金」が受け取れる昭和36年(女性は昭和41年)4月1日以前に生まれで厚生年金に1年以上加入した人は、老齢基礎年金の受給資格期間を満たしていれば、65歳になる前に報酬比例部分の老齢厚生年金が受給できます(生年月日別の支給 開始年齢は、図をご参照ください)。 「1年以上あれば」という部分にも、もう一つ、誤解の元があります。受給資格期間は「25年+1年」ではなく、25年の中に厚生年金の1年が含まれていれば大丈夫です。なお、65歳になる前に受けられる老齢厚生年金を、「特別支給の老齢厚生年金」といいます。「特別支給の老齢厚生年金」を受給していた人が65歳になったら、「老齢基礎年金」+「本来支給の老齢厚生年金」という支給形態になります。厚生年金の期間が1ヵ月以上1年未満の人は、「本来支給の老齢厚生年金」のみ厚生年金の加入期間が1年に満たない人でも、「25年」の中に1カ月でも含まれていれば、65歳から老齢基礎年金に上乗せして老齢厚生年金が支給されます。この、65歳から支給される老齢厚生年金を、「本来支給の老齢厚生年金」といいます。受給資格期間が「25年」よりも短くてOKな人たちもいる現在、老後の年金の受給資格期間は原則として25年。原則があれば、例外もあります。生年月日により、次のような受給資格期間短縮の特例があります。1. 被用者年金制度(厚生年金、共済組合等) の加入期間が表に掲げる期間以上であれば、 受給資格期間を満たします。2. 男性は40歳以降、女性は35歳以降について、 厚生年金のみで表に掲げる期間以上加入 していれば、受給資格期間を満たします。 これを、「中高齢者の特例」といいます。「加入期間が短いから」と言って請求しないのは、もったいない「独身時代に3年くらいお勤めした だけだから、大してもらえないでしょ?」と言って特別支給の老齢厚生年金を請求しない女性は、結構います。たとえ短い期間でも、せっかく働いて保険料を納めた年金ですから、ぜひ請求してください。65歳になって老齢基礎年金を請求するときに、厚生年金の期間があれば一緒に手続きしてもらえます。「特別支給」の受給資格があればさかのぼって受給できますが、( 略 )待った分だけ割増しになるわけではありませんし、5年を過ぎた分は時効で消えてしまいます。 ※当事務所でも・・ 妻の過去のわずかな 厚生年金加入期間分を キャッシュフロー表に反映させたり しています。 自分でキャッシュフロー表を作成 するためには、 公的年金の知識が必須です。 日本の社会保険制度を勉強しよう。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Kさん(20代):☆1/14再回答待ち。(11/4着)2 Kさん(30代):☆2/6再回答待ち。(11/25着)3 Hさん(30代):☆10/26再々回答待ち。(8/10着)4 Nさん(30代):☆10/8再回答待ち。(8/27着)5 Iさん(30代):☆10/20回答戻る。(9/17着) ※今日の作業。 現状診断終了予定は明日 10/29(木)です。 お楽しみに・・。6 Hさん(30代):☆9/28現状診断 依頼着。7 Mさん(30代):☆9/28現状診断 依頼着。8 Kさん(30代):☆10/1現状診断 依頼着。9 Kさん(30代):★10/5生活設計 依頼着。10 Kさん(30代):☆10/16現状診断 依頼着。11 Iさん(30代):★10/20生活設計 依頼着。12 Uさん(30代):★10/23生活設計 依頼着。 ※行列を長くしたくないので、 新規メール顧問会員は 普段・・受付けていません。厚生年金、もらい忘れるな ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/10/28
早見表でチェック!できるようにしていきたい。自分で生活設計するために。自分でキャッシュフロー表を作れるようになるために。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。年金受給額を簡単早見表でチェック! 厚生年金国民年金に比べて計算が複雑な厚生年金2015/10/9和田 雅彦さんという人のお話。厚生年金の金額は、「加入期間のみ」で決まる国民年金に比べて計算式が複雑です。 ※年金は複雑で分かりにくい ・・と思われがちで、 事実その通りです。 が、生活設計する上では、 (キャッシュフロー表を作る上で) その理解が必須事項です。 すべてを理解するのは無理でも、 ここに記載されている基本部分は ぜひ、押さえておきたい。厚生年金の計算要素には、「加入期間」に加えて「加入期間中の給与の平均」というものがあるからです。大ざっぱな計算式は、「平均給与×一定乗率×加入期間」となります。 ※佐々木FPが毎日やっている 計算です。 そのための情報を得るために ヒアリングや再ヒアリングを 行なっています。加入期間については、「会社員の期間」とイコールなので簡単なのですが、問題は「平均給与」です。自分の入社から退社までの給与額を全て覚えている人はほとんどいないでしょう。給与を単純に平均するだけでもダメで、現在価値に置き換える作業も必要なため、正確な金額については年金事務所等で確認するしかありません。平成15年4月の前後で計算式が大きく変更に計算式をさらに複雑にしているのが、平成15年4月に行われた「総報酬制の導入」です。平成15年3月までについては、ボーナスを除いた月給だけで平均給与を算出していたのですが、平成15年4月以降は、ボーナスを含めた年収÷12で算出することになりました。例えば、月給30万円、ボーナス60万円(2回)という人がいるとすると、・平成15年3月までは、月給の30万円・平成15年4月以降は、 30万円×12+60万円×2 =480万円(年収)÷12 =40万円を平均給与の算出に使うことになります。平均給与が多くなったら、年金が増える!とは、残念ながらなりません。総報酬制導入の前と後で計算式も変わり、・平成15年3月までは、 平均月給×7.5/1000×加入期間・平成15年4月以降は、 年収÷12×5.769/1000×加入期間(特例水準による計算方法。スライド率は省略。 乗率については生年月日等で多少の差がある)となりました。平均給与が上がった分、ちゃんと乗率を減らして帳尻を合わせています。平成15年4月をまたいで加入期間がある場合は、それぞれ計算しなければならないことになりますので、計算が面倒ですね。 ※その面倒な作業を、 当事務所では行なっています。 なので・・ 顧問会員には根掘り葉掘り ヒアリングを行なっています。そこで、年金受給額の早見表を作ってみました。 ※私も同様の資料整備をしようと 考えています。 顧問会員にならなくても、 自分でキャッシュフロー表が 作れるようになるために 必須な要素です。厚生年金の受給額、早見表をチェック!図のうち、上が平成15年3月まで、下が平成15年4月以降の期間の受給額(概算)となります。平均給与について、試算してもらったものがない場合は、平均に近いといわれている38歳時の給与(年収)で考えてみるのも手です。また、転職経験がある場合は、それぞれの期間を合算することになります。加入期間が20年以上あると「加給年金」が上乗せにまた、次の条件を満たす場合 、「 加給年金」という家族手当のようなものが加算されます。・厚生年金の加入期間が20年以上 (一定の場合15年以上)ある・65歳未満の配偶者、または 18歳到達年度の末日までの間の子がいる65歳未満の配偶者がいる場合は、生年月日にもよりますが、年間約40万円ほどが加算されます。けっこう大きな金額ですね。加入期間の19年と20年では大きな「格差」があることに注意してください。厚生年金の加入期間は、同時に国民年金にも加入していることになるため、その期間の国民年金を受け取ることができます。国民年金の早見表もチェックしてみてください。国民年金の受給額の早見表(平成21年3月までの期間について適用)。あくまで概算国民年金の受給額の早見表(平成21年4月以降の期間について適用)。あくまで概算 ※顧問会員にならなくても、 ブログ記事を参考に・・ 自分でキャッシュフロー表が 作成できるような環境作りを していきたいと思っています。自分の年金額把握 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。 真に消費者サイドに立つ、15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/10/14
正社員として働いたら、年金ってどれぐらい増えるの?自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。1年働いたら年金はいくら増える?2015/9/11 All About和田 雅彦さんという人のお話。以前、ある女性から「例えば1年間正社員として働いたら、 年金って どれぐらい増えるものでしょうか?」という質問を受けました。この方は専業主婦なのですが、ようやく子育てがひと段落したので働こうと思っているとのこと。働くといっても、正社員にするか、パートにするか、どういう働き方をするのが良いのか思案されているようで、その際に年金がどうなるのかも気になるご様子でした。誰しも「保険料を払って、それが将来の 年金額にどのように反映されるのか」は知りたいものでしょう。そこで今回は、払った保険料と将来の年金額との関係を検証してみます。1年間の勤務でどれだけ年金が増える? ケーススタディ仮にこの方(Aさんとします)が1年間会社員として働いた場合、どのくらい年金が増えるのでしょうか。【前提条件】・年齢は35歳・平成27年9月から1年間勤務で、 厚生年金に加入・年収240万円 (月給20万円、交通費・賞与なし)・年金額は、現在の制度で計算 (再評価率は考慮せず)この期間分として受け取れる厚生年金の計算式は、現状、次のとおりです。「年収の12分の1 ×5.769/1000 ×加入期間(スライドは考慮せず)」したがって、Aさんのケースで考えると「20万円×5.769/1000×12カ月 =約1万3800円」つまり年額で1万4000円弱増えることになります。(計算の便宜上、 100円未満の端数を切り捨てしている)ちなみにAさんの厚生年金保険料は、毎月1万7828円(平成27年9月~平成28年8月)。これを12カ月払うわけですから、1年間の合計で21万4000円程です。ということは、21万4000円支払うことで、65歳以降に毎年1万3800円を受け取れるとも考えられます。21万4000円÷1万3800円=約15.5、つまり15年かかってようやく元が取れる計算になります。厚生年金だけでなく国民年金も受け取れるこの試算結果だけをみると、65歳から支給が始まって、ようやく元を取れるのは80歳。「これでは全然お得じゃない!」って思ってしまいますよね。しかし、厚生年金保険料には、国民年金の保険料も含まれています。国民年金にも12カ月加入していることとなるため、厚生年金に加えて国民年金も増えることになります。Aさんのように、今まで第3号被保険者だった方は、国民年金の保険料を払わなくても、その期間の老齢基礎年金が受け取れます。そのため、国民年金が増えるということではありませんが、現在国民年金の保険料を支払っている方については、国民年金の保険料を払わなくて老齢基礎年金が増えることになります。国民年金の計算式は「78万100円(平成27年度価格)×加入期間/480」。今回のケースに当てはめると、「78万100円×12/480=約1万9500円」となります。ということは、年金額は、厚生年金1万3800円に国民年金1万9500円を加えた計3万3300円程増える、ということになります。そうすると、21万4000円÷3万3300円=約6.4、つまり6年と少しで元が取れるという計算になりますね。 ※当然のことですが、この金額はあくまで 現在の制度を元にしたケーススタディであり、 将来の受け取りを保障するものでは ありません。 また、実際に年金を受け取るには、 受給資格期間を満たさなければなりません。年金はやっぱりコツコツと積み立てるもの!? 一般的に「サラリーマンの妻」と呼ばれる人は国民年金の保険料は払わなくて良いことになっていて、しかも老齢基礎年金はちゃんと出るということですから、年金制度では非常にお得な状況にあります。 ※配偶者控除はいずれ廃止へ ・・という流れになっています。 その前提で生活設計を考えたい。ただし、収入が130万円(今後この金額は下がる可能性がある)を超えると、自分で国民年金の保険料を払わなくてはなりません。国民年金保険料は年間18万程になりますので、先ほどの年収240万円の会社員の厚生年金保険料とほとんど変わりません。パートタイマーの社会保険適用拡大の流れは止められません。お得な第3号被保険者も徐々に縮小されていくでしょうから、今後は「パートで国民年金を払うなら、 厚生年金に加入したい!」という方が増えるかもしれませんね。今回のケーススタディの計算金額が多いと思うか、少ないと思うかは人それぞれでしょう。「こんなに少ないのか!」と愕然とした方も少なくないと思います。しかし年金は1年間で劇的に増えるものではなく、あくまでも長期間コツコツと増やしていくものです。そして、そもそも働くことによって収入が増えるということもお忘れなく! ※このケーススタディで 考慮されていないことがあります。 妻には新たな負担が発生します。 妻が正社員で働く場合は、 妻自身に所得税・住民税が 課税されます。 さらには健康保険料の負担が 発生します。 これらすべてを合わせると、 ザックリと収入の2割の金額を 負担することになります。 240万円×0.2=48万円 約48万円の負担もお忘れなく! え・・? ちょっとがっかり? それから・・ 厚生年金保険は老後にお金をもらう 「老齢厚生年金」だけではない。 障害者になった際に受け取る 「障害厚生年金」もあるし、 死亡した場合に遺族が受け取る 「遺族厚生年金」もある。 つまり、厚生年金保険は、 『障害保障・死亡保障付き年金』 というスグレモノだということも、 お忘れなく!厚生年金はスグレモノ? ・・っと。1 商品販売をしない。 2 しがらみが無い。 真に消費者サイドに立つ、14年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/09/11
もうじき、1ヶ月ちょっとです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん(30代) (相談:ライフプランニング)7月に新規にメール顧問会員になりました。いただいたメール・・。お世話になっております。7月にメール顧問会員に申し込みました、〇〇県のNです。大変遅くなりましたが、ヒアリングシートを作成しましたので、必要書類とともに添付ファイルにて送付いたします。なお、必要書類のうち、年金に係るものにつきましては、明日電話にて、佐々木FPへご相談させていただきたく存じます。どうぞよろしくお願いいたします。 ※毎日の記事に以下のように 掲載していますが、 佐々木FPは明日・・お休みで、 お電話をいただいても不在です。 今月の佐々木FP。 8月28日(金)と31日(月)は、 お休みをいただきます。 電話質問等ある方はご注意下さい。 添付書類の中に「年金関係」が 無いようなので、質問は そのへんのことかと思われます。 N家は夫婦ともに公務員のようです。 公務員の方のコメントで多いのが、 「ねんきん定期便」はありません。 「共済年金のお知らせ」も ありません ・・というものです。 共済年金はもうじき・・ 今年の10月1日から、 厚生年金と統一されます。 (あと1ヶ月ちょっと・・です) その前後に何らかの詳しい お知らせが届くものと思われます。 岩手県の地方公務員の場合は、 一般財団法人 岩手県市町村職員健康福利機構 から、お知らせが行く と、思われます。 (毎年私が生活設計の講演をしている) Nさん夫妻は国家公務員かと 思われるので、まったく違うでしょうが。 過去のメール顧問会員の中の 国家公務員の方の資料を 引っ張り出せばいいんでしょうが、 スミマセン・・時間が無い・・。 Nさんは今日時点で行列に並びました。 (13番目) 順番が来て着手するには、まだ しばらく待つことになります。 その内に、何らかのお知らせが 届くことになればいいなと思います。 よろしく、お願いします。 年金の統一 ・・っと。『 商品販売をしない。しがらみも無い。 』消費者側に立つ FP事務所です。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/08/27
社会保険労務士が講師で・・自分の頭で考える生活設計。東京都心で36.9度、8日連続の猛暑日社会保険労務士会、親子向けに年金教室2015/8/7 日本経済新聞東京都社会保険労務士会は小学生と保護者が年金の仕組みについて理解を深める「夏休みこども年金教室」を開催する。社会保険労務士が講師となり、「保険」とは何かを学んだり、 ※間違っても、 「生命保険には入るな!」 ・・のような話ではないでしょうね。 講師は私ではないんだから。年金の保険料と受給額の総額を計算したりする。同会は「将来の年金制度の担い手である 子どもたちに 年金の大切さを学んでもらいたい」と強調する。夏休みの自由研究の素材としても活用できそうだ。20日の午後2時からで、会場は千代田年金事務所(東京・千代田)。受講料は無料だが、事前の申し込みが必要となる。 ※良いこと・・ですね。 全国でやればいいのに。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ※当事務所のお盆休みは、 8月13日(木)から16日(日) までの、4日間です。 【 佐々木FP 】 ※今月の佐々木FP。 8月28日(金)と31日(月)は、 お休みをいただきます。 電話質問等ある方はご注意下さい。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Yさん(40代):☆12/29回答待ち。(10/10着)2 Kさん(20代):☆1/14回答待ち。(11/4着)3 Kさん(30代):☆2/6回答待ち。(11/25着)4 Sさん(30代):☆7/8回答待ち。(7/4 着)5 Sさん(20代):☆7/23現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓が終了しました。 再ヒアリングとして、 メール添付で送りました。6 Kさん(30代):☆7/23現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日よりヒアリングシートの 整理整頓作業に入りました。 終了予定は、8/10(月)。7 Kさん(30代):☆7/24現状診断 依頼着。8 Oさん(30代):☆7/27現状診断 依頼着。9 Hさん(30代):★7/29生活設計 依頼着。10 Sさん(20代):☆7/30現状診断 依頼着。11 Mさん(30代):☆7/31現状診断 依頼着。※ Hさん(30代):☆8/7シートのみ着。 ※いただいたメール・・。 お世話になります。 〇〇のHです。 現状診断シートの入力が 終わり、 その他の書類も本日 郵送致します。 退職金を含め、 今後も給与の削減が予定 されており 入力した値も変化していく ことと思いますが、 できうる限りの 人生プランニングを 行っていきたいです。 今後ともよろしく お願い致します。子ども年金教室 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/08/07
厚生年金?と厚生年金基金?違うの? どう・・違うの?自分の頭で考える生活設計。ギリシャ。抜き打ち検査では事業者の4人に1人の割合で脱税行為が発覚。ギリシャ政府は、脱税の摘発強化に向け、夏場の観光名所を重点的に取り締まる方針。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 【 佐々木FP 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Oさん(30代):☆11/25回答待ち。(9/10着) ※7/31再ヒア回答戻る。 いただいたメール・・。 ご無沙汰しております。 引越し、転属、妻の病気手術、 出産とバタバタとしており やっと少し落ちつきました、、、、、、、 気を取り直していきますので よろしくお願いいたします!! 再ヒアリング回答いたしました、 ご確認よろしくお願いいたします! ※驚きました。よくぞ、復活しました! 色々大変だったようです。 実は・・このまま期限切れ になってしまうかも と、思っていました。 来週・・現状診断します。2 Yさん(40代):☆12/29回答待ち。(10/10着)3 Kさん(20代):☆1/14回答待ち。(11/4着)4 Kさん(30代):☆2/6回答待ち。(11/25着)5 Yさん(40代):☆7/28回答戻る。(6/11着) ※今日の作業。 現状診断終了予定は、 今日・・7/31(金)は無理で、 8/3(月)になりました。 スミマセン! お楽しみに・・。6 Sさん(30代):☆7/8回答待ち。(7/4 着)7 Yさん(40代):★7/22生活設計依頼着。8 Sさん(20代):☆7/23現状診断 依頼着。9 Kさん(30代):☆7/23現状診断 依頼着。10 Kさん(30代):☆7/24現状診断 依頼着。11 Oさん(30代):☆7/27現状診断 依頼着。12 Hさん(30代):★7/29生活設計 依頼着。13 Sさん(20代):☆7/30現状診断 依頼着。14 Mさん(30代):☆7/31現状診断 依頼着。 ※いただいたメール・・。 お世話になります。 ヒアリングシートの記入が 終わりました。 今までなんとなく収支を通帳で 見ていただけだったのですが、 今回記入してみることで 将来のことを具体的に 考えるようになりました。 厚生年金基金も妻が結婚前に 一時加入していましたが、 本人も年金との違いがわからず 今回初めてその存在を知った ようです。 ちなみに問い合わせたときに 氏名変更の手続きもするように 言われたようです。 証書があっても、 それがなんなのかわかってない、 無知とは恐ろしいことだと 申しておりました いい勉強になりました。 ヒアリングシートと添付書類を お送りします。 ファイルサイズが大きいので、 2回に分割してお送りします。 お手数をおかけしますが、 よろしくお願いします。 ※日本の年金制度の理解のため、 企業年金連合会のHPより 情報を拝借して、下に貼り付けます。 年金制度を理解しましょう。 自分が加入している年金も 知っておきましょう。3階部分【企業年金】厚生年金基金企業や業界団体等が厚生労働大臣の認可を受けて設立する法人であり、国の年金給付のうち老齢厚生年金の一部を代行するとともに、厚生年金基金独自の上乗せ(プラスアルファ)を行い、年金資産を管理・運用して年金給付を行う。確定給付企業年金運営形態により、企業が法人格のある企業年金基金を厚生労働大臣の認可を受けて設立する「基金型」と、労使合意の年金規約を制定し、厚生労働大臣の承認を受ける「規約型」の2つに大別され、年金資産を管理・運用して年金給付を行う。確定拠出年金運営形態により、企業が実施する「企業型」と国民年金基金連合会が実施し確定給付型企業年金のない従業員や自営業者等が加入する「個人型」の2つに大別され、いずれも規約を作成し厚生労働大臣の承認を受ける。拠出された掛金は個人ごとに明確に区分され、掛金と個人の運用指図による運用収益との合計額をもとに給付額が決定される。2階部分【被用者年金】厚生年金保険民間企業で働く70歳未満の従業員が対象であり、基礎年金の上乗せとして報酬比例年金を支給する。共済年金公務員および私立学校の教職員等が対象であり、厚生年金と同様に、基礎年金の上乗せとして報酬比例年金を支給する。1階部分【基礎年金】国民年金日本国内に住所を有する20歳以上60歳未満の者全員が対象。被保険者の種類によって第1号被保険者、第2号被保険者、第3号被保険者の3種類に区別される。ききん ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/07/31
過剰な不信感を持っています。年金に不信感を持ってもらえば、ビジネスがしやすい業界がいくつもある。簡単に洗脳されてはいけない。国民年金について、勘違いや誤解を解こうときちんと説明している方がいましたので、その文章を紹介します。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。国民年金に関して過剰な不信感を持っていませんか? 誤解や勘違いを改め、知識不足を補おう2015.4.10国民年金の第一号被保険者の皆様には、そろそろ今年度の保険料納付書が届いている頃だと思います。国民年金に関して、「将来、本当に自分は年金をもらえるのだろうか?」とか「年金なんて、どうせ保険料を払ったってもらえない」などと過剰な不信感を持っている方がたまにいらっしゃいますが、よくよく話を聞いてみると、その原因の多くは、誤解や勘違い、知識不足によるものです。確かに、現状の給付内容をこのまま維持するのは私も難しいと考えていますが、過剰な不信感を持つほどではないとも思っています。今回はそのあたりをお話したいと思います。国民年金には税金が投入されています。現時点では、実際の国民年金の支給額の2分の1は国庫が負担しています。つまり、現時点で支払われている国民年金の半分は税金なのです。 ※この事実、すごく重い。極端な話、40年間保険料免除が受け続けられるとすると、保険料を1円も支払わなくても(受給資格だけ確保できれば)老齢基礎年金の半分は受給出来るのです。 ※そういうことです。 保険料を1円も払わなくても、 将来の年金の半分がもらえる。 民間の個人年金保険なんかとは まったく違う・・スグレモノ。注)ただし、若年者納付猶予制度と学生納付特例によって免除された期間について追納しなかった場合は除きます。何の申請もせず、国民年金保険料を納めていない人は注意してください。そのままでは大損です。受給資格を確保することだけは、せめて死守しましょう。国民年金は非常にお得な保険商品のようなものです。 ※「ようなもの」ではなく、 「非常にお得な保険商品」です。国民年金の保障内容を民間の保険商品で代用しようとすれば、とても国民年金保険料額では賄えません。 ※当然です。誤解や勘違いされている方の多くは、老齢基礎年金の受給のことだけを話されますが、 ※通訳すると・・ 「老後に受け取る年金のことだけ」 を・・ということです。国民年金には、障害が生じたときに受給できる「障害基礎年金」や遺族の方が受給できる「遺族基礎年金」の保障もあるのです。特に「障害基礎年金」は事故だけでなく、がんや糖尿病などの病気で生活や仕事が制限されるようになった場合も支給対象になります。要は、民間の年金保険と所得補償保険と死亡保険とが合わさった保険商品のようなものなのです。 ※つまり・・ ・国の半額上乗せ保証付き個人年金 ・ケガも病気も引受け所得補償保険 ・子だくさん優遇死亡保険 ・・という、スーパー保険商品です。上記でお話した税金が投入されていることでもわかるとおり、民間の保険会社では絶対に真似は出来ません。 ※当然です。非常にお得な保険商品のようなものなのです。 ※だから・・「のようなもの」ではない。国民年金の納付率は被保険者にとってあまり気にすることはありません。国民年金の納付率の低さがたびたび取り沙汰されますが、その数字についてはあまり気にする必要はないでしょう。国民年金の納付率は、「実際に払われた保険料(月数) ÷保険料を払うべき人が 全部払った場合の保険料(月数)」×100(%)で計算されます。厚労省は、保険料納付の免除者や学生などの猶予者を国策で増やし、「納付すべき人(分母)」を減らした納付率を持ち出して「60%を回復した」とか、マスコミは、「真の年金納付率は約40%に過ぎない」などと言っていますが、それは捉え方の問題でしかありません。 ※マスコミの企画担当者自身が洗脳 されていることはよくある。 本人は気づいていない。 (洗脳されているんだから当たり前)年金財政上の影響はもちろんありますが、被保険者にとって保険料支払上何の関係もありません。保険料の支払いは義務なのですから、いくら納付率が低くなっても納めるべきものなのです。そんなことよりも受給資格を確保すること及び、満額受けられるように努めましょう。国民年金の受給額は定額制 実は所得の低い方によりやさしい制度。国民(基礎)年金の保険料は定額制ですが、支払っている税金は所得の多寡により違い、所得の高い人ほど多くの税金を支払っています。ということは、年金財源の一部が国庫負担として税金が投入されていますので、その負担分も加味すれば、所得の高い人ほどその負担率は高いことになります。それに対し、国民年金の受給額は納付期間が同じであれば所得に関わらず定額ですから、所得の低い方によりやさしいと考えられるのです。間接的に、高所得者から低所得者に対して所得の再分配が行われているということです。〔補足〕厚生年金や共済年金の受給額に関しても、 「所得代替率」というものがあり、世帯の所得水準 (一人当たりの平均所得)が高いほど 所得代替率が低くなるようになっています。※「所得代替率」とは、 年金を受け取り始める時点における年金額が、 現役世代の手取り収入額(ボーナス込)と 比較してどのくらいの割合かを示すもの これまでの話を聞いてどう感じましたでしょうか?こういった話を聞けば、国民年金に対する不信感はほぼ、払拭できるのではないでしょうか。あと、生活保護の金額との比較を持ち出される方がいらっしゃいますが、生活保護の受給条件はそんなに甘くありません。安易に考えるべきものではないでしょう。何度もいいますが、重要なことは、国民年金の「受給資格の確保」です。これまで、原則として保険料納付期間が25年ないと受給できませんでしたが、今後それが10年に短縮されます。消費税率の再引上げ時期にあわせて平成27年10月から施行される予定でしたが、それが延期されましたのでこちらも延期され、平成29年4月に施行される予定です。受給資格の確保がしやすくなるのですから、これまであきらめていた方も考えを改めましょう。 ※当事務所のメール顧問会員にも、 どう転んでも25年にはならない、 という人がいましたが、 (年金は無しでCF表作成) ハードルが下がった・・これからは、 老齢基礎年金が受け取れる前提で、 ライフプランニングができそうです。 ※いずれにしても・・ 「どうせ年金はもらえないから・・。」 という前提で行動してはいけない。 年金は、おおいにアテにしろ。 年金が無ければ老後は成り立たない。年金はアテにしろ ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。 新規メール顧問会員は、4/14(火)に受付けます。
2015/04/10
年金をアテにしないで済む人は、ほとんどいません。自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2014.4.18 に、現状診断が終了。キャッシュフローは、まったく問題がありません。 生命保険でお金をたれ流してますが・・。・・という家計でした。 S家の概要家族 : 会社員30代夫、 公務員30代妻、 赤ちゃん ・・の、3人家族。住居 : 賃貸(12.5万円/月)貯蓄 : 1,406万円借金 : 奨学金(1)残133万円 金利0% 奨学金(2)残130万円 金利0%生命保険料 : 41.3万円/年 おバカさんです。(失礼!)死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -3,603万円 -5,984万円 妻 -3,497万円 -6,123万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要! 生命保険料でお金をたれ流す 必要はまったく無い・・ということ。 保険屋さんにだまされないように・・。 メールをいただきました。武田様、記事を拝読しました。ありがとうございます。 ※この記事です。 私達がもらうころの年金は10万円程度? ちなみに…年金10万?の件ですが、そんなのはあり得ない、と言うことでしょうか。不安になったかと言うよりは、年金はアテにしない方がいいのかしらと言う感じです。 ※この質問については、 去年の記事でもコメントしています。 抜粋して貼り付けます。《 抜粋 》最後に、一般論になるかと思うのですが、 質問させてください。 公的年金についての考え方です。よく、「年金制度は破たんする 恐れがあるからあてにできない」という表現を聞きます。 保険屋さんが言う、 「だから個人で保険を用意したほうがいい」というは、そうとは思わないのですが、 (もし公的年金が破たんするような ことになったら、 日本の保険屋さんなども続々と潰れる などしているんじゃないかと思っています) ※その通り・・です。 民間会社の商品で用意する 老後資金は、 公的年金の代わりになりうる ことはありません。 実際のところ、 公的年金は、我々の世代が受給する頃に、 本当にちゃんと貰えるのか、また、貰えないとしたら、 ※「公的年金がもらえない」 という状況は、 国民に年金も支給できなくなった ということで、日本と言う国家が 破たんしている状態のことです。どのように準備したらいいのか、どう考えたらいいでしょうか。 ※国が破たんしているのに、 一般の国民が何か別の方法で 準備できるわけがありません。 「年金がもらえなきゃ 別にもらえないでいいさ。 その時は生活保護を受ければ。」 なんて、アホ・トークを のたまう おバカさんがいますが、 破たんした国には、生活保護に 払うお金だって まったく無い。 「国が破たんして年金がもらえない」 状態の時は・・ 「国民の大部分も破たん」 する・・ということです。 みんなでバンザイ(お手上げ)状態。 だから・・国民みんなで、 公的年金が継続できるように 工夫していくしかありません。 仮に・・たとえば、 支給開始年齢が遅くなる ・・ようなことがあるとしても、 公的年金制度を継続できるように みんなで工夫する必要があります。 「もし、支給開始年齢が繰り下がって 〇〇歳から・・になったら 私たちの人生はどうなるか?」 などという質問をする前に、 自分でシミュレーションしてみよう。 せっかく、 伝家の宝刀を手に入れたんだから。 「ああ・・それでもまだ、何とかなるか。」 ・・のように、一定の判断ができます。結論、 年金はアテにしろ。また、メールを頂きました。武田様、ありがとうございます!そう言えば、シミュレーションはしてみたのでした。そして、年金が破綻すると、さすがに貯金が心許ないなぁとか、そもそも年金が破綻した世の中の状況が、想像できないなぁとか思ってたのでした。またバカな質問してしまいました。 ※いつものこと・・です。(^^ゞ取り急ぎのお礼まで。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 佐々木FP 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》1 Kさん(40代):回答待ち。(3/27着)2 Kさん(20代):10/2回答待ち。(6/25着)3 Oさん(30代):11/25回答待ち。(9/10着)4 Yさん(40代):12/29回答待ち。(10/10着)5 Kさん(20代):1/14回答待ち。(11/4着)6 Kさん(30代):2/6回答待ち。(11/25着)7 Sさん(40代):3/23回答戻る。(2/19着)8 Mさん(30代):3/20回答待ち。(2/26着)9 Hさん(30代):今日の作業。(3/7着) ※本日より着手。 明日には整理整頓を終了して、 再ヒアリングとして送る予定です。10 Nさん(20代):3/13依頼着。11 Sさん(30代):3/19依頼着。【 武田FP 】 《 ブログ記事で情報発信 》 《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のTさん(30代):マイホーム取得 ※大きな土地を分割して、 約66坪を購入しようとしています。 住宅ローンはフラット35Sに。 住宅プランを煮詰めています。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のMさん(50代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のMさん(30代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 土地契約日決定:3/28(土)10:30 並行して住宅プランを作成中です。《 生活設計シミュレーション 》 1 Sさん(30代):住宅取得。回答待ち。(4/3着)2 Kさん(30代):第2子・住宅取得。(2/9着) ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。3 Hさん(40代):住宅取得。2/18依頼着。4 Tさん(30代):住宅取得。3/9依頼着。 年金は、アテにしろ ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/03/23
今日・・新規メール顧問会員を申し込んできた方々は、全員が公務員でした。ヒアリングの際に提出いただく資料には、年金関係書類があります。会社員等であれば、「ねんきん定期便」を提出いただきますが、公務員の場合は微妙なことになります。その公務員の方々の年金記録に関するQ&Aの記事をご紹介します。ご参考に・・。《 Q 》わかる方よろしくお願いします。私には、ねんきん定期便がくるのですが、主人には、全くねんきん定期便など届きません。どうしてでしょう?主人は、20、21歳くらいに職を転々とし何度か引 っ越しもしています。22歳から国家公務員になりそれからずっと共済年金です。(現29歳) 20、21歳の頃に年金を払わず、しかも引っ越しもしているため記録がないんでしょうか?あと、共済年金でも、ねんきん定期便ってくるのでしょうか?主人の未納分を知りたくて、ねんきんネットに登録しようと申請したけど、住所が違うといわれました。会社からの辞令で県外に異動になり健康保険証は、住所変更ができているので年金も住所変更してくれてるのかと思いましたが、違ってたみたいです。この場合、未納分を知りたければ、まず会社に共済年金の住所変更をお願いし、それからねんきんネットに登録申請をする。この流れからしないと未納分を知ることはできないのでしょうか? 《 A 》(Q1)共済年金でも、 ねんきん定期便ってくるのでしょうか?⇒ 加入期間すべてが共催組合の期間のみの人には、「ねんきん定期便」は送付されません。しかし、 「20、21歳くらいに職を転々とし・・・」 「20、21歳の頃に年金を払わず、 しかも引っ越しもしている」ということで、厚生年金の期間がないかもしれませんね。 過去に国民年金または厚生年金の加入期間がある場合は、その期間について記録したものが送付される場合があります。しかし、年金受給者や年金待機者など、現役の厚生年金被保険者ではない人には、送られないことがあります。 (タイミングにもよるので、一律送られない、 とする回答があれば、それは誤りです)・・・一律に送らないと、年金もらうまで1回も届かない記録が生じることになってしまう。 届かないということは、1 厚生年金の加入期間があっても、 「日本年金機構で管理している 住所と現住所が異なって」 おり、郵送が届かない。2 厚生年金の加入は今まで一度もないため、 「ねんきん定期便」が発行されない などの原因でしょう。なお平成20年に国家公務員であった場合、「公務員共済ねんきん特別便」が、 各共済組合から送られているはずです。 <ゆうせい共済の場合>http://www.yuseikyosai.or.jp/yuseikyosai/docs/pamph_425.pdf(Q2)まず会社に共済年金の住所変更を お願いし、それからねんきんネットに 登録申請をする。この流れからしないと 未納分を知ることはできないのでしょうか? ⇒ その通りですが、質問者の住所変更とご主人の住所変更は別々です。ご主人が国家公務員で共済組合加入なら、手順は以下の通り。1 所属する共済組合へ住所変更の届出します、 「組合員証記載事項変更申告書」など2 その後、所属する共済組合から 日本年金機構へ情報提供されます そうすると、年金機構の住所が変更 されるので、ねんきんネットに登録 できるようになります。 「情報提供」には、 少し時間がかかると思われます。なお、結婚が最近の事でしたら、 「年金特別便」(社会保険庁)、「公務員共済ねんきん特別便」が届いているかどうかは、ご主人に確認してみてください。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 》1 Kさん(40代):回答待ち。(3/27着)2 Kさん(20代):10/2回答待ち。(6/25着)3 Oさん(30代):11/25回答待ち。(9/10着)4 Yさん(40代):12/29回答待ち。(10/10着)5 Kさん(20代):1/14回答待ち。(11/4着)6 Kさん(30代):2/6回答待ち。(11/25着)7 Iさん(30代):作業中。(11/28着。) ※本日終了。 現役中に資金不足におちいる・・ かなり悲惨なキャッシュフローに なってしまいました。 そもそも、住宅ローンの 組み方が非常にまずかった。 今からでも銀行に相談したい。 ご本人の反応を待って・・ 具体的な記事にします。 ⇒ メール添付で送りました。8 Yさん(30代):作業中。(12/18着) ※本日より再着手。 今週中(2/20)に終了予定です。9 Jさん(30代):1/15依頼着。10 Dさん(40代):1/18依頼着。11 Hさん(40代):1/29依頼着。12 Iさん(30代):2/5依頼着。 ※どんどん行列が短くなっています。 並んですぐ順番が来そう・・。【 武田FP 】 《 ブログ記事で情報発信 》《 顧問会員の実行支援作業 》 〇顧問会員のTさん(30代):マイホーム取得 ※大きな土地から80坪ほど分割して 購入しようとしています。 今・・住宅ローンを検討中です。 〇顧問会員のMさん(50代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 〇顧問会員のMさん(30代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ※妻が土地資料を取りに来所。 土曜日(2/21)14:00、 いっしょに土地を見に行きます。《 生活設計シミュレーション 》 1 Sさん(30代):住宅取得。回答待ち。(4/3着)2 Kさん(40代):2/16回答戻る。(11/28着) 第1子誕生・住宅取得3 Oさん(40代):作業途中。(2/1着) 住宅取得・第2子。4 Sさん(30代):住宅取得。2/1依頼着。5 Kさん(30代):第2子・住宅取得。2/9依頼着。 気になる土地が ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2015/02/17
金融業界の思いのままに年金資金が運用されていきます。私たちの企業年金が・・私たちの公的年金が・・老後のお金、だいじょうぶでしょうか・・?自分の頭で考える生活設計。『 新聞記事を読む 』 ※消費者の視点。団体年金利回り、14年度も好調 大手生保6社2015/2/1大手生命保険6社が企業年金から受託している団体年金の特別勘定の運用利回りが今年度も好調だ。主力商品である総合口の2014年4~12月期の利回りは平均14.5%で、前年に引き続き2桁で推移している。12年末の安倍政権発足から続く株高と円安が追い風だ。 ※そういうことでしょうね・・ 実体経済はともかく。 現在の政権によって・・少なくても、 金融業界は大盛況です。年明け以降も同じ傾向が続いており、14年度通期でも好成績になる見通しだ。団体年金は、従業員の年金支払いに備える企業年金の資金を生保が預かり、株式や債券などで運用する。生保自らが企業年金に一定の運用利回りを保障する一般勘定とは異なり、特別勘定では運用実績がそのまま利回りに反映される。日経平均株価は14年4月から12月末までの間に20%弱も上昇した。一方、国債を買い取る日銀の量的緩和の影響で国債価格は上昇し、利回りは歴史的な低水準に下がった。住友生命保険では「14年度初めの運用計画より 国債を減らし、国内株式を多めに保有した」という。 ※だいじょうぶでしょうか・・?総合口の利回りは08年度のリーマン・ショックで各社ともに20%以上のマイナスをつけて、損失を出した企業年金も少なくない。 ※そういうことが数年ごとに、 くり返し・・起こります。最近は比較的利回りが安定した商品へのシフトも見られる。 ※株価や為替を金融政策で操作して、 景気が良くなったように見えるだけ、 ・・のような印象しか持てません。 株式比率を高めたままで大丈夫? 株価は、今がたまたま良いだけ ・・のように見えます。GPIF「賃上げ」、期待と重圧2015/2/1約130兆円の年金資金を運用する年金積立金管理運用独立行政法人(GPIF)は1月、理事長、理事と運用担当者の「賃上げ」に踏み切った。 ※私たちの公的年金資金を 運用する法人です。これまでは公務員の待遇に連動し、年収は理事長でも約1900万円だった。理事長の新たな年収は3100万円だ。「日銀総裁の約3500万円を超えないようにした」(厚労省幹部)。新設した最高投資責任者(CIO)は3000万円。新たに設けた運用専門職の月給は最高で145万円。成績が好調なら成果給が膨らみ「理事長の年収を上回る可能性もある」(企画部)という。「こんなにたくさん来るとは」。転職支援会社コトラの担当者は2月に開くセミナーへの応募状況に目を見張った。「求む!運用のプロ」とGPIFが求める人材像を話すセミナーへの参加者が150人と当初予定の2倍に膨らみ、会場も変更した。「年収アップでGPIFの魅力が高まった」(コトラ担当者)独法のGPIFが年収の引き上げを許されるのは、人件費以上に収益が伸びれば年金財政にプラスとなるからだ。 ※収益がマイナスになった時は、 年収を引き下げることもあるのか? 収益次第で年収アップがあるのなら、 大きく減らした場合のペナルティも ちゃんとあるんでしょうね?2013年度まで2年続けて10兆円規模の高収益を稼ぎ、リスク運用を拡大するために昨秋に資産構成を見直した。 ※リスク運用を拡大? 本当にだいじょうぶでしょうか? 私たちの老後のお金・・。優秀な人材を獲得し成果を出せるか。正念場はこれからだ。 ※収益を上げれば年収が増えて、 逆に年金資金を減らしたとしても だれも責任を取らなくていいから 応募者が多い・・のではないでしょうか? ※企業年金も公的年金も・・ リスクの高い運用に大きくシフト してきています。 金融機関から投資を奨められて 私たち個人のお金まで 同様にしていたら、 非常にリスクの高い、 アンバランスなお金を抱えた 老後になります。 生活設計のしようがありません。 老後のお金の大部分を占める 年金の資産構成がそうなら、 私たち自前のわずかな貯蓄は 着実な元本保証にしておかないと、 とんでもないことになりそうです。 元本保証、実はすごいことなんです。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 》1 Kさん(40代):回答待ち。(3/27着)2 Kさん(20代):10/2回答待ち。(6/25着)3 Oさん(30代):11/25回答待ち。(9/10着)4 Yさん(40代):今日の作業。(9/22着) ※終了予定は明日、2/3(火)です。 お楽しみに・・。5 Yさん(40代):12/29回答待ち。(10/10着)6 Hさん(40代):1/30回答戻る。(10/25着)7 Kさん(20代):1/14回答待ち。(11/4着)8 Kさん(30代):11/25依頼着。9 Iさん(30代):11/28依頼着。10 Yさん(30代):12/18依頼着。11 Jさん(30代):1/15依頼着。12 Dさん(40代):1/18依頼着。13 Hさん(40代):1/29依頼着。【 武田FP 】 《 ブログ記事で情報発信 》《 顧問会員の実行支援作業 》〇顧問会員のTさん(30代):マイホーム取得 ※マイホーム取得シミュレーション。 ※大きな土地から80坪ほど分割して 購入しようとしています。〇顧問会員のMさん(50代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。《 生活設計シミュレーション 》 1 Sさん(30代):住宅取得。回答待ち。(4/3着)2 Kさん(40代):12/19回答待ち。(11/28着) 第1子誕生・住宅取得3 Kさん(30代):今日の作業。(12/5着) 第3子誕生・住宅取得。4 Oさん(40代):住宅取得・第2子。2/1依頼着。 ⇒ 今日の記事。5 Sさん(30代):住宅取得。2/1依頼着。知らない内にオレの年金が ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp
2015/02/02
保険料を払わない期間が長いと、生活設計のしようが無い・・ことになります。つまり、人生が成り立たない。「年金はあてにならない。」などと言いながら、年金保険料(税)を払っていないおバカさんへ。 (失礼!)そんなことをしていると、悲惨な人生になるぞ。年金は、おおいにアテにしよう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(50代) (相談:ライフプランニング)今日・・12/18(木)、現状診断終了。メール添付で送りました。 現状診断の結果を見て、Kさん夫妻は大変なショックだと思います。人生が、成り立ちません。通算で約2千万円の資金不足です。希望する生活をするためには、生涯で2千万円の資金が不足します。え? どういうこと?よく分からないと思いますが、記事上での繊細の説明は、資料を見たKさんの感想コメントをいただいてから ・・に、します。人生が成り立たない最大の原因は、公的年金です。夫婦ともに、年金保険料(税)を払った期間が極端に短い・・です。すると、当然・・老後の受給額は非常に少ないものになります。生活設計が辛いものになります。現在・・年金保険料(税)を払っていない若者たちへ。そのままでは大変なことになるぞ。「年金はあてにならない。」ではなくって、『年金をあてにしよう。』公的年金の年金保険料(税)を払わずに、民間の個人年金保険に加入しているとしたら、典型的なおバカさん!・・です。公的年金の方が圧倒的に優れている。(当たり前)個人年金なんか足元にも及ばない。(当たり前)公的年金が無いと、生活設計ができない。(当たり前) 【 行列のできるFP事務所 】 業務日記。《 佐々木FP 》 ※今日18日は午後1時までで 早退しました。 学校へ行って、親子面談です。 《 事務所会計作業 》 《 現状診断 》 1 Yさん(40代):回答待ち。(1/31着)2 Kさん(40代):回答待ち。(3/27着)3 Kさん(20代):10/2回答待ち。(6/25着)4 Oさん(30代):11/25回答待ち。(9/10着)5 Hさん(30代):12/8回答待ち。(9/19着)6 Kさん(50代):今日の作業。(9/20着) ※本日 終了! メール添付で送りました。7 Yさん(40代):今日の作業。(9/22着) ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。8 Gさん(40代):9/29依頼着。9 Yさん(40代):10/10依頼着。10 Mさん(40代):10/15依頼着。11 Hさん(40代):10/25依頼着。12 Kさん(20代):11/4依頼着。13 Kさん(30代):11/25依頼着。14 Iさん(30代):11/28依頼着。※ Yさん(30代):12/18シートのみ着。《 武田FP 》《 顧問会員の実行支援作業 》 ・Tさん(30代):住宅用地探し。 いよいよ、候補地を3~4か所に しぼって、検討しています。《 ブログ記事で情報発信 》 ・Kさん(50代): 「年金保険料 払っておきたい」《 生活設計シミュレーション 》 1 Sさん(30代):住宅取得。回答待ち。(4/3着)2 Kさん(30代):12/17回答戻る。住宅取得。(8/26着) ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。3 Sさん(20代):第2子誕生・住宅取得(11/10着)4 Kさん(40代):第1子誕生・住宅取得(11/28着)5 Kさん(30代):第3子誕生・住宅取得(12/5着)年金保険料 払っておこう ・・っと。 年末年始の休みは、12/30~1/4 です。 武田家は喪中につき、 来春年頭のご挨拶をご遠慮申し上げます。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・証券・保険・住宅会社等にだまされない生活設計。 消費者側に片寄った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 一般の顧問会員は常時受付けていますが、 メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/12/18
自分は「厚生年金基金」の加入歴って、ある?きちんと確認したい。そもそも年金制度が分からず、「厚生年金」と「厚生年金基金」の違いが分からない人は・・まず、そこから勉強しよう。自分の生活設計のためだ、がんばって勉強! 「厚生年金」は、公的年金の2階部分。 「厚生年金基金」は、 給付額が確定した私的な企業年金。 公的年金(厚生年金)の業務の一部、 あるいは大部分を代行(だいこう)する。 (代行部分) 上の絵で、それぞれの立ち位置を確認しよう。知っておきたい記事があったので、掲載します。自分の生活設計のために、しっかり理解しておきたい。50歳以上の人の「ねんきん定期便」に記載されている年金見込額毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」(以下「定期便」という)。50歳以上で老齢基礎年金の受給資格期間を満たしている人の「定期便」には、現在加入している年金制度に60歳になるまで加入するものと仮定した年金見込額が提示されています。ところが、これまで払ってきた保険料の割に、「老齢厚生年金」の額が異常に少ない人たちがいます。それは、厚生年金基金(以下「基金」という)の加入歴がある人たちです。基金加入歴のある人の年金見込額が少額になっている理由基金は企業年金の一種ですが、老齢厚生年金の一部、というより大部分を国に代わって支給する(「代行」という)仕組みになっています。代行部分に、基金独自のプラスアルファ給付が加わるので、国から支給される(日本年金機構で管理している)老齢厚生年金と、基金の年金と合わせると、基金加入歴のない人より受給額が多くなるはずです。ところが、「定期便」の見込額が異常に低い。たとえば、新卒以来ずっと同じ会社に勤め、厚生年金の加入期間=基金の加入員期間である人の場合、「定期便」に記載された老齢厚生年金の見込額が500円とか600円とか、そんな額だったりします。実際は、基金から支給される分も含めると100万円くらい(国民年金からの老齢基礎年金を除く)になる人です。それは、「定期便」に記載されている見込額は国から支給される年金額だけだからです。転職歴のある人は基金の代行部分の存在に気づきにくい前述のように極端に少ない金額が提示されていれば、さすがにおかしいと思いますよね。しかし、微妙な金額の場合は気づかないかもしれません。大卒で転職歴のある人の例ですが、60歳までサラリーマンを続けたと仮定した年金見込額が約45万円と提示されていました。「こんなに少ないのか!?」と、年金制度に対して怒りを覚えたのですが、基金に加入していたこと自体忘れていたし、「何かの間違いだ」とまでは思いませんでした。退職時に一時金をもらっても、全てを清算したわけではないもう一つ、基金から支給される分もあることに気づかないケースがあります。それは、退職時に基金から一時金をもらった人たちです。一時金で清算したのは「加算部分」であって、「基本部分」(代行部分+α)は基金に残っています。「定期便」の年金見込額が、加入期間に比べて少なすぎると思ったら、基金加入歴がないかどうか調べてみてください。なお、基金の加入員期間が短い人や、加入していた基金が解散してしまった人の年金は、企業年金連合会から支給されます。基金のことは本来、基金に聞かなければ分からない基金から受給できる年金額は本来、加入していた基金に問い合わせなければ分かりません。ただし、年金見込額を算出してもらえる年齢は、基金ごとに異なります。加入していた基金の「加入員証」を探し出し、基金のサービスを調べてみてください。昔加入していた基金の加入員証がなくて、名称もわからない場合は、年金事務所または街角の年金相談センターで調べてもらえばわかるようになっています。現役で加入している人は、会社で聞いてみてください。基金加入員期間が短い人等は、企業年金連合会HPの「企業年金記録確認サービス」を利用するとよいでしょう。「ねんきんネット」で、基金代行部分の見込額もわかる先ほども述べたとおり、基金から支給される年金の見込額は、基金ごとに提示してもらえる年齢が異なります。まだその年齢に達していない人が、大まかな金額でも知りたいときはどうすればよいのでしょうか。そんなときは、「ねんきんネット」を利用すると、「年金見込額試算」の頁で基金代行部分の見込額も見ることができます(プラスアルファ部分が計算されて おらず、正確な数字ではありませんが)。「ねんきんネット」は、日本年金機構のHPから登録し、5日程度でユーザIDが郵送されてきたら、利用できます。 ※当事務所の顧問会員も この作業をして・・ 日数がかかったあげく、 提出資料として、送ってきます。 「厚生年金」は、公的年金の2階部分。 「厚生年金基金」は、 給付額が確定した私的な企業年金。 公的年金(厚生年金)の業務の一部、 あるいは大部分を代行(だいこう)する。 (代行部分) 今日で、理解してしまおう。日本年金機構のHP頻繁に訪れて、積極的利用しよう。家計改善したい?きちんと生活設計したい?なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 (各種業界にだまされないように)支出を減らすなら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』こうせいねんきん? こうせいねんきんききん?サルでも分かる ・・とは限らん!《 生活設計セミナー 》 2時間3万円(+消費税・交通費)。 銀行・証券・保険・住宅会社等にだまされない生活設計。 消費者側に片寄った内容の講演。 講師をお受けします。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 一般の顧問会員は常時受付けていますが、 メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 (受付けをする際は、約2週間前から告知します)
2014/11/19
本人がまったく知らない内に、資産の過半数を株で運用していた、・・ということになります。自分の頭で考える・・生活設計。私たちの年金積立金の運用で、投資配分が大きく変わります。 ※みんなの老後のお金です。 その積立金の半分から3分の2を 株式で運用することになりました。 だいじょうぶ・・か? みんなの老後のお金・・。公的年金の積立金約130兆円を国民に代わって市場で運用する年金積立金管理運用独立行政法人(GPIF)は31日、投資先の配分比率(基本ポートフォリオ)を大きく見直すことを発表した。現在、約60%ある国内債券(国債)を減らし、国内株式と海外株式をそれぞれ25%に倍増させる。株式は株価が上がれば高い収益が見込めるが、国債に比べリスクが高く、株価の下落で損失が出る恐れがある。新たな運用の資産構成は国債35%、外国債15%、国内外の株式計50%で、債券と株式の割合が半々になった。構成比率については上下の変動幅を設けた。国内株式は上下9%で、最大34%まで株式比率を高められるようにした。 ※国内株式、外国株式、合わせて 積立金の最大3分の2が 株式投資になってしまいます。 みんなの老後のお金が、 ギャンブルにゆだねられます。 一時的な株価上昇は 政府にとってはいいことだけど・・ 金融業界にとっては 確実に儲かっていいことだけど・・ これで、本当にいいのか? みんなの老後のお金 ・・だぞ。GPIFは、最もリスクが低く安全といわれる国債で全額を運用した場合と比較して、新構成の運用で目標の積立金を確保できるか試算した。経済成長したケース、低成長のケースともに全額国債では達成できず、新構成だと達成できるという。だが、今の構成と比較した試算は示さず、構成の見直しでリスクや運用収益にどの程度の差がでるのか分からないままだ。GPIFは、政権からの強い要請で積極運用に転換した。三谷隆博理事長は記者会見で「デフレからインフレ局面に運用環境が 転換したことに対応するもので、 成長戦略の一環とは思っていない。 被保険者の利益を最優先に考えた結果だ」と話した。 ※被保険者の利益を最優先に考えた? こんなハイリスクな状況を作って、 積立金が大幅に毀損された場合、 責任を取れるんでしょうか? この人は・・。 だれも結果責任を負わないまま、 また うやむやにされそう・・。積立金の運用は、株式を1%増やすと約一兆円が株式市場に流れ込む。 ※簡単に10%も増やせるんだから、 軽く10兆円が株式市場に・・。 株価が通信簿の政府としては、 願ったり叶ったり・・です。<年金積立金> 会社員の厚生年金と自営業者らの国民年金で、保険料収入から年金として給付した額を差し引いた残りを将来の年金支払いに備えて積み立てた資金。2004年の年金制度改革で、約100年かけて計画的に取り崩すことを決めた。家計改善したい?きちんと生活設計したい?なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 (各種業界にだまされないように)支出を減らすなら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるFP事務所 】《 現状診断 》 佐々木FP ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Yさん(40代):回答待ち。(1/31着)2 Kさん(40代):回答待ち。(3/27着)3 Kさん(20代):10/2再ヒア待ち。(6/25着)4 Hさん(30代):10/17再ヒア待ち。(7/31着) ※10/31、「再ヒアリングシート」 のみ戻る。提出物は未着。5 Aさん(40代):10/30回答待ち。(8/22着)6 Mさん(20代):8/23依頼着。7 Oさん(40代):9/8依頼着。8 Oさん(30代):9/10依頼着。9 Aさん(30代):9/18依頼着。10 Hさん(30代):9/19依頼着。11 Kさん(40代):9/20依頼着。12 I さん(50代):9/22依頼着。13 Yさん(40代):9/22依頼着。14 Gさん(40代):9/29依頼着。15 Yさん(40代):10/10依頼着。16 Mさん(40代):10/15依頼着。17 Hさん(40代):10/25依頼着。 ※ここにきて、かなり 行列が短くなってきました。 佐々木FPのがんばりと、 顧問会員個々のご協力 (生命保険の清算など 家計の整理整頓) のお蔭です。 今後とも、 スムーズな作業進行のために ご協力をよろしくお願いします。 《 生活設計シミュレーション 》 武田FP ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。 ※セミナー原稿作成。 11/7(金)のセミナー (約2時間半)の原稿を 連休明けに提出するので、 原稿作成モードに入っています。 私のセミナーテキストは、 いつも20数ページと・・ ページ数が多いんです。 (スミマセン!)1 Sさん(30代):住宅取得。回答待ち。(4/3着)2 Aさん(40代):子ども誕生・住宅取得(7/31着) ※作業途中。3 Kさん(30代):第2子誕生・住宅取得(8/26着) ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 (受付けをする際は、約2週間前から告知します)
2014/11/01
高収入者とか2馬力夫婦とかは、老後へお金を送ってはいけない。(当たり前)・・確定拠出年金のお話。自分の頭で考える生活設計。確定拠出年金、年収比例に 掛け金上限10~20% 厚労省案 2014/10/25 ※ネット上で発見した記事に、 生活設計的な視点から コメントをしてみます。厚生労働省は運用成績によって将来もらう年金額が変わる確定拠出年金で、掛け金(保険料)の上限額を見直す。年収の10~20%を上限額とする方向で検討する。現在は労使で負担する掛け金の上限が月5万5千円となっている。年収比例にすれば、年収が高い人ほど掛け金を増やせる。 ※生活設計的に言うと・・ 年収が高い人ほど、 掛金を増やす必要は無いんです。 現役中の年収が高ければ、 将来受け取る公的年金は 十分過ぎる金額になります。 さらに受取額を増やすと・・ 老後の貯蓄残高が 高過ぎるレベルで推移し、 最終的には相続税で大金を 没収されてしまいます。 国は相続税をかけるハードルを 下げて、 手ぐすね引いて待っています。 (国の思うつぼ) 高収入の人は、 (2馬力の夫婦も同じ) 今回の確定拠出年金に限らず、 お金を老後へ老後へ・・と、 送り続けてはいけない。 金融業界や国の言いなりではなく、 しっかり地に足を付けて 生きていこう。少子高齢化で公的年金の目減りが見込まれるため、確定拠出年金の改革を通じて老後の備えを厚くするのが狙いだ。 ※高収入者や2馬力夫婦は、 そんなことをする必要はない。厚労省は企業年金の改革案を年末までにまとめ来年の通常国会に提出する方針。2015年度中か16年度にも実施する。 ※すぐ・・のようです。企業型の確定拠出年金の掛け金の上限はこれまで定額だった。制度創設時の01年は月3万6千円で、今年10月からの月5万5千円(年66万円)まで段階的に引き上げてきた。8割の企業は平均の掛け金額が2万円以下だが、上限いっぱいまで掛け金を出している大企業などからは上限の引き上げ要望が多かった。厚労省は年収の一定割合、具体的には10~20%を上限とすることを検討する。10%の場合は年収660万円超、20%の場合は330万円超なら、今より掛け金を増やせるようになる。厚労省の試算では平均的な収入の会社員の場合、掛け金を年収の20%とし、25歳で加入して35年間積み立てた場合、65歳から受け取る年金の総額は3800万円(20年間で支給する場合の月額は16万7千円)となる(予定運用利率は年0.7%と想定)。 ※必ず増えるわけではないので、 シミュレーションするなら・・ 運用利率マイナス0.7%の試算 をやってみる必要もある。 リスク資産で運用する ・・ということは、そういうこと。 さらには・・ 管理手数料や運用手数料等は きちんと引き算されているのか? ・・の確認も必要。15%なら総額2800万円。 ※上記に同じ。11年度調査では年金と退職一時金の合計額の平均は2500万円で、将来受け取る年金を大きく増やせる。 ※確定拠出年金や個人年金等で ・・ではなく、 普通に貯蓄を増やした方がいい。掛け金は所得控除でき、個人の所得税が少なくて済む。 ※「所得控除があってお得です」 と言いながらお金を出させて、 将来受給時に取り返される。 預金なら下ろす時にかからない 『所得税』がしっかりかかる。 「所得控除があってお得です」 と言いながら、 しっかり所得税を取り返す。 「所得税が少なくて済む」 ・・は、勘違いに過ぎない。財務省は大幅な減税にならない範囲で、掛け金の引き上げを検討する方針だ。厚労省は年末までに財務省と協議するが、10~15%が落としどころになるとの見方もある。 10%の場合は年収が約660万円、15%の場合は約440万円より低い人は、上限額が今の年66万円より低くなってしまう。厚労省は「掛け金の上限に達しないケースが大半で、 変更しても不利益はほとんど生じない」と主張している。企業側は10~15%案だと一部には不利益が生じると反発しているため、今後、社会保障審議会で不利益を受ける人の救済策も議論する。会社員のうち、企業年金の加入者は約4割にとどまる。確定拠出は464万人、将来もらう年金額が決まっている確定給付は788万人いる。確定拠出と確定給付を併用している場合は掛け金の合計額の上限を設ける。厚労省は少子高齢化で公的年金の目減りが避けられないなか、企業年金の受取額を増やす改革を目指している。 ※確定拠出年金で 将来の受取額をさらに増やせば、 所得税は取られるは、 相続税は取られるは、 せっかく貯めたお金が どんどん取り上げられます。 (もったいない・・) 生活設計的な視点からは・・ お金は「目的別」に固定・塩漬け 状態にするよりも、 いつでも融通がきくように 普通に預金して、 その総額を増やすよう心がけたい。家計改善したい?きちんと生活設計したい?なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 (各種業界にだまされないように)支出を減らすなら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/10/28
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