武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2009/12/04

教育資金準備は？この2百万円は？ネット生保は？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8070)

カテゴリ：貯蓄

貯蓄方法は、どうしたらいい？

金利と貯蓄商品.JPG

●メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断は、とっくに終えています。

投資信託等で資産運用しながら・・、
のんびり住宅ローンを返済しています。

おバカさんです（失礼！）　・・というようなことを
ブログで書きました。
繰上げ返済は、『スーパー金融商品』・・というお話。
2009/11/19・・の記事参照。
「住宅ローンの選択、フルタイムの共稼ぎの場合」

ローン繰上げ返済は損？.JPG

メールをいただきました。

　　　こんばんは。
　　　まずは早速質問のご回答を頂きましたのに、
　　　お礼が遅くなり大変申し訳有りませんでした。

　　　住宅ローン３年で完済・・・！！
　　　自分達では、思いもつかないプランでした。
ひとえにライフプランシュミレーションを
　　　して頂いたお陰だと思います。

　　　正直、１０年以内くらいで返済できたらラッキー
　　　だな・・・程度にしか考えていなかったので、
　　　３年で本当に完済出来るのかしら・・・？
　　　と言う思いと、でも早くに
いかに金利を払い続けることが無駄なことかを
　　　気づかせて頂き、
　　　またその上で生活費が確保出来るとなれば、
　　　安心して繰上げ返済をしようと言う気になれますね。

　　　まずは早期の繰上げ返済で借金をゼロにし、
　　　教育資金はそれからの積立で間に合いますよね。

　　　まずは年明けに
　　　投資信託を原資にした繰上げ返済ですね。
　　　今、すごく株価が下がっていて、
　　　投資信託をいつ清算しようか、すごく迷っています
　　　・・・せっかくだから、プラスの時にと思うのですが。。。

　　　あと先々のこと聞いて恐縮ですが、
　　　仮に住宅ローンが完済した後は、
教育資金や貯蓄としての積立は、
　　　やはり投資信託などではなく、確実に
　　　定期預金などで運用するのがいいのでしょうか？

性格や考え方や資産の状況次第・・です。

「運用しなきゃ♪」　・・という発想をしてもらえば、
金融機関は大喜びです。

Ｋさんのキャッシュフロー（貯蓄残高の推移）は、
定年退職時に向かって・・どんどん潤沢になります。
老後も・・高い位置で推移します。
（　生涯、何の心配もいらない家計です　）

「投資なくして、老後なし。」　・・と、
金融機関は金融商品での投資を勧めます。
彼らは手数料収入を稼ぎたい・・んです。

・・が、Ｋ家ではその必要がない「老後」です。

それでもやってみたい・・のなら、
「投資の成果は市場次第」であることを理解した上で、
「その成果をだれがいくら取るか？」
・・に、しっかり注目してください。

運用成果の・・たとえば1.5％も金融機関に
取られていたら、自分の取り分は無い！
・・と思ってください。
リスクを取った人には報酬がなく、
リスク無しで売った人だけが報酬を得る、
・・なんていうことがよくある世界です。

投資信託を面談で買う・・と、
1.5％もの高い手数料を取られます。
さらにこれを「保険」で包むと、3.0％前後の
バカ高い手数料の信じられない金融商品になります。
（　変額年金保険　）
こんなもの・・勝ってはいけません。

同じ内容の投資信託でも、ネットであれば
ずぅ～っと安い手数料で購入することができます。
成果は、市場次第であり、手数料次第・・です。

自分の取り分が多い・・ところで買いましょう。

　　　「定期預金」については、次のＹさんのところで
　　　詳しくコメントします。

●メール顧問会員のＹさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断はすでに終えています。

行動派の奥さんで・・、
夫の遺族基礎年金や障害基礎年金、
妻死亡時の遺族基礎年金など、
自分で積極的に関係機関に問い合わせています。

自分で動くと、どんどん理解が深まります。

メールをいただきました。　（　一部抜粋　）

　　　育休復帰金や貯めていたお金、ボーナスなどで
２００万円くらいの現金（普通預金）が出来たのですが、
どうしたらいいですか？

　　　勤務先の共済貯金が１０００万ペイオフ対象で
年利１％で定期とかではなくいのですが、
　　　ここに預けておくので良いでしょうか？

　　　ほかにおすすめはありますか？

金利を提示されたら、期間を確認しましょう。

1％の金利数値だけでは判断できません。

たとえば・・期間1年なら0.3％、
それが・・期間10年なら1.0％、・・と提示されて、
「10年の方が、金利が高くて有利ですよ。」
・・などと銀行が言ったりします。

その通りにすると、損・・なんですね。

現在の史上稀な超低金利を固定してしまいます。
将来・・市場金利が上昇した時に、
自分だけがその超低金利に甘んじる・・ことになります。

市場金利と金融商品選択のセオリー。
　　　（　冒頭の絵・・参照　）

〇金利が高い時期　　　　：　長期の固定金利商品
〇金利が低い時期（今）　：　短期の固定金利商品
　　　　　　　　　　　　　　　　　　又は、変動金利商品

なんのことはない・・だれでもがナジミの、
「定期預金1年物」が金利が低い時期の
金融商品にピッタリ合致します。
「短期の固定金利商品」　・・そのものです。

1年ごとに書き換えをすることで、
自動的に「変動金利商品」にもなります。
1年ごとに市場金利が上昇していけば、自分の定期預金も
いっしょに1年ごとに金利が上昇していきます。

さらに・・この「定期預金」のメリットは、
1千万円とその利息まで、国が保証していることです。

将来の金利上昇に対応できて、
確実に元本も保証されている、
堅実な消費者向けの『スーパー金融商品』　・・です。

なので、Ｙさんの言う「共済貯金」が、
「期間1年で1％」ならば・・絶対オススメ！です。
「期間10年とかで1％」ならば・・絶対やめましょう。

●メール顧問会員のＹさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断は、とっくに終えています。

夫の勤務先が、早期退職希望者を募っています。
「どうしたら・・？」　・・と相談を受けて、
2009/12/02・・の記事でお答えしました。
「早期退職者募集！・・どうする？人生の岐路です。」

メールをいただきました。

　　　武田様

　　　早速の記事掲載ありがとうございました！

　　　控除額が当初より少なく少し、安心しました。
　　　夫婦ともども、まだまだこの社会情勢などで、
　　　悩み中ですがしっかり考えて
　　　答えを出していきたいとおもいます。

　　　あと、収入保障保険ですが
　　　アクサＳＢＩ生命の保険を考えているのですが
　　　やはり安心面では、ソニー生命の
　　　収入保障保険加入の方がいいでしょうか？？

アクサＳＢＩはネット加入のため、
　　　少し怖い気持ちがあります。

どちらでも・・大差ありません。

　　　当事務所も、メール顧問会員にとっては、
　　　ネットＦＰ事務所になります。　（　恐い？　）

　　　顧問会員になりたてのころ・・、
　　　疑心暗鬼だったり、直接面談せずに
　　　満足できる結果が得られるのか？
　　　・・と不安を感じる人も、確かにいました。

ネットだから・・と、不安を感じる必要はないと思います。
ＳＢＩも、資本関係はしっかりしているようです。

保障内容や保険料を、シンプルに比較して
良いと思う方を選んだらいいと思います。

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＫさん（50代）
（相談：ライフプランニング）

ヒアリング中です。

送られてきたヒアリングシートの
整理せいとん作業、・・終盤です。

あとは・・厚生年金や厚生年金基金の
受給額や死亡時の受給額の確認次第・・。
（　方針を固めました　）

●メール顧問会員のＦさん（50代）
（相談：ライフプランニング）

ヒアリング中です。

送られてきたヒアリングシートの
整理せいとん作業に着手。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｋさん（50代）：再ヒアリング　　　 ←　今日の作業。
2　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　　　 ←　今日の作業。
3　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
4　Ｓさん（30代）：現状診断
5　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
6　Ｋさん（40代）：シミュレーション　　
7　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
8　Ｗさん（30代）：シミュレーション
9　Ｏさん（40代）：シミュレーション
10　Ｍさん（40代）：現状診断　　
11　Ｋさん（30代）：シミュレーション　

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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