武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

家賃支払いと住宅ローン返済が
ダブルでかかっています。 ​ ​​ ​​ ​​ ​ ​​ ​​ ​ ​​

　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。

Q
住宅ローンの支払いタイミングについて
疑問があり、ご回答を頂けます幸いです。

現在大手HMで注文住宅を建築中です。
​　　　※おバカさんです。

　　　　大手HMというだけで、
　　　　建築と無関係な経費負担があって、
　　　　500万円とか1000万円とかの損を
　　　　抱えながら建築することになります。

大手HMや有名工務店で建てては
　　　　いけません。
​

土地は親族所有にて、
建物と諸費用を住宅ローンにてを組みました。
​　　　※おバカさんです。

　　　　結局、頭金は全く無いということです。
　　　　賃貸生活で貯金ができなかった
　　　　ということです。
　　　　賃貸の人生すら危ういという事です。

マイホーム取得を甘くみてはいけない。
　　　　賃貸の人生より 持ち家の人生の方が、
　　　　はるかに「住居費」が余分にかかります。

　　　　貯金できなかった人のマイホーム取得、
　　　　限りなく危ういものになります。
​

完成予定は2024年4月予定ですが、
完成前の2023年12月時点で
銀行から全額融資が実行されており、
引き渡し前にも関わらず
ローン返済が始まってしまいました。

現時点では賃貸マンションに住んでいる為、
5ヶ月間ほど
賃料と住宅ローン返済分がWで掛かる
事態となり、大変困っている状況です。

　　　※家賃支払いとローン返済がかぶる
　　　　ケース、ときおり見かけます。

建物完成前で登記もされていないのに

住宅ローン返済が始まることは
あり得るものなのでしょうか？

​　　　※おバカさんです。

融資書類にハンコを押す前に、
　　　　しっかり「金消契約」を熟読しましょう。
​

A

注文住宅だと着工金、中間金の支払いがある
ので分割融資で利息分の支払いが
始まっているのではないでしょうか？

住宅ローンの支払よりかなり少ない額を
払っているはずです。

Q

ご回答ありがとうございます。

着工金と中間金については確かにつなぎ融資を
利用しておりますが、
着工したのが10月でつなぎ融資自体は12月で
完了となっており、
建築請負金全額分のローン返済が
12月から始まってる状況です。

当初何かの間違いと思い、
銀行とHMに問い合わせしましたが、
銀行からは確かに全額融資が実行され返済が
始まってるが契約なのでどうにも出来ない。
　　　※そのような契約をしていた
　　　　ということです。

HMに相談して下さいと言われ、
HMの担当からは
ローンはあくまで銀行と施主の契約になるので、
金消契約内容に同意してますよねと、
その中に支払い発生日も記載があるので
と突き放されております。

​　　　※ このHM担当者も とぼけています。

　　　　完成前に支払いが始まるのであれば、
　　　　一般的には イレギュラーな事なので、
　　　　あらかじめ そのことを
　　　　施主に説明しておくべきです。
​

A

抵当権の設定もされていない状態で
住宅ローンの返済が始まるのもおかしいですが、
契約内容に書いてあるならどうにもならないです。

ローンは銀行と質問者さんの話なので
HMの言ってる事は当然ですね。

負担を軽くするにどうするかになりますが、
住宅ローン減税も登記されてないなら使えないし、
どうにもならない気はします。

銀行側は登記、抵当権の設定無しでの
全額融資のローン開始については
どのように言ってるのですか？

Q

銀行側からは
HMの担当から事前にご説明はなかったのか
聞かれ、
　　　※当然 銀行はそう言うでしょうね。

　　　　HMからの説明は 当然 あってしかるべきで、
　　　　住宅ローンの全額が すでに
　　　　HMに入金になっているはずですから。

HMによっては
引き渡し前に全額融資するケースがあるが
事前にHMから説明がされていなければ
困惑しているご事情もわかりますと言って頂き、
銀行内で本件打開案がないか検討頂けたみたい
ですが、
結果どうすることも出来ない
という形に着地しました。

　　　※「検討してみた」というのは、
　　　　あくまでもポーズです。
　　　　もうこれから どうにもならないのは、
　　　　分かり切ったことですから。

　　　　でも、いかにも無情に突っぱねたと
　　　　いう印象を残さないためのポーズです。

今回HM提携のネット銀行を利用した
ということもあり、
​　　　※おバカさんです。

ネット銀行の住宅ローンを利用しては
　　　　いけません。
　　　　人件費をかけない金融機関なので、
　　　　一般の金融機関に比べて
　　　　対応できないことが多過ぎます。
​
金消契約もweb上で完結して、
私自身で細かく目を通さなかったことも悪い
と思っておりますが
​　　　※大金を借りる契約です。

　　　　読んでも分からないことがあったら、
　　　　HM担当者に 徹底的に質問する
　　　　べきでした。

内容を分からないまま 契約してはいけない。

　　　　大手HMで契約した時点で、
　　　　大きな間違いは始まっていましたが。
​

そもそも抵当権の設定なく全額ローン実行される
こと、建物の所有権も発生していないものに
対してお金を払うことに、
法律的な問題はないのでしょうか？

　　　※問題があれば、彼らは営業できていません。

　　　　くれぐれも「金消契約」をしっかり
　　　　熟読してみましょう。

　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。

　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）

​
大手HMで全額ローン？　ダメ だべ。
・・っと。

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