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ナガシマリョウスケ
保険コンサルタントが日常感じたことを綴ります
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2004.03.17
カテゴリ： カテゴリ未分類
数年前までは政府の規制により、東京海上を始めとする
販売していました。
違うのは会社に対する信頼感や営業力で、それが消費者が
保険会社を選ぶ唯一のよりどころでした。
比較する必要などなかったのです。保険会社にとっては
価格競争もないわけですから、目くじら立てて経費節減して
利益を上げようなんて努力は殆ど必要なかったのです。
ところが数年前に金融ビッグバンが行われ、規制が外されていきます。
それまでは「企業間に競争が起こらないように」規制がありました。
業界保護、護送船団方式と呼ばれていたものです。
しかし、ビッグバンにより
すでに規制緩和で自由競争が当たり前の国である
欧米の保険会社がどっと参入してきました。
通信販売をはじめとするダイレクト保険です。
なんとなくご存知かと思いますが、損害保険はそれまで
代理店を経由し販売することが義務付けられていました。
生命保険は営業職員・セールスレディーが直接販売する直販でしたが
損害保険は代理店経由が必須でした。。
はじめて、この縛りがはずれお客さんに直接（ダイレクト）に
（現在では医療保険もダイレクトに加わっていますね）
こうして参入してきた外資系や、新しく生保会社がつくった
損害保険会社には既存のお客はいません。
まったく何もないところからお客さんを集めることができます。
実はこれはとても大きな利点なのです。
事故癖のある人、これから免許を取って車に乗る
運転初心者の子供を持つ親。
（もちろんすごく慎重で20年以上も事故を起こしたことない方
大勢います）
保険会社は事故を起こすお客さんは
なるべく少なくしたいのです。当然ですよね
保険金を沢山払えば保険会社は潰れてしまいます。
（ここのところ、海外の窃盗団が大量に車を盗み売りさばいている
ため、保険会社は多額の車両保険金の支払いを余儀なくされ
非常に厳しい状態です。）
そうなんです。新しい保険会社は
「事故の少ない、優良なお客さん」のみを
集めることができるのです。
このお客さんは保険料を安くしても事故がおきない。
すなわち保険金を支払わなくて済むのです。
保険金を支払わなくて済む保険なんて
ものすごく儲かりそうですね。
よく、お客さんに
「こんなデフレの世の中なのになんで保険料は下がらないんだ」
「企業努力が足りないせいだ！」
と怒りをぶつけられることがあるのですが
保険はモノとは違います。
ダイレクトの保険会社は優良顧客ばかりを
あつめ、事故の多いお客がいないわけですから
既存の保険会社より保険料を安くできるに決まっているのです。
だから自動車保険全体の保険料が下がったわけではなく
ちょうど貧富の差が広がったかのように
事故を起こす人が保険料が高く
事故を起こさない人は保険料が安くして
安さを際立たせただけといっても間違いではないでしょう。
保険料自体が物価の下落にしたがって
下がってきたわけではないのです。
昔は保険会社は新聞やテレビで殆どコマーシャルを
流しませんでした。
ところが、ダイレクトの保険は、テレビや新聞で
どんどん自社の優位性や保険料の安さを訴えます。
それが保険料のスタンダード（基準）のように繰り返し刷り込みます。
当然既存の保険会社は保険料が高いということになり
優良な事故を起こさないお客さんはダイレクトに移ってしまいます。
これが、これまでの自動車保険業界の現状でした。
通販をやらない大手保険会社のよりどころは
会社の規模、事故時のサービス、代理店のサービスで
勝負して何とか凌いできました。
ところが、最近はこの日本の大手損害保険会社がリスク細分で
優良なお客さんの保険料を下げてきました。
反対に事故の多い人は保険料が上がっていくでしょう。
保険会社もお客を選ばなくては生きていけなくなったようです。
これは自動車保険だけに言えることではありません。
本来保険とは想定されるリスクに備え十分な対策を立て
それを実行し、それでもカバーしきれない部分を保険に頼る。
これが最も有効な保険の活用です。
いままでは、たいした対策を講じない人も、一生懸命
リスクに備えている人も同じ保険料で、同じ保障が買えたのです。
これは少々おかしな話だと思いませんか？
がんばっている人もがんばっていない人も同じだったのです。
しかし、今後はリスクを管理できない人に安易に加入できる
保険が少なくなっていくでしょう。
共済のような誰でも同じの保険料というのは。
そんなことが大手損保の自動車保険のリスク細分化から想像できます。
販売していました。
違うのは会社に対する信頼感や営業力で、それが消費者が
保険会社を選ぶ唯一のよりどころでした。
比較する必要などなかったのです。保険会社にとっては
価格競争もないわけですから、目くじら立てて経費節減して
利益を上げようなんて努力は殆ど必要なかったのです。
ところが数年前に金融ビッグバンが行われ、規制が外されていきます。
それまでは「企業間に競争が起こらないように」規制がありました。
業界保護、護送船団方式と呼ばれていたものです。
しかし、ビッグバンにより
すでに規制緩和で自由競争が当たり前の国である
欧米の保険会社がどっと参入してきました。
通信販売をはじめとするダイレクト保険です。
なんとなくご存知かと思いますが、損害保険はそれまで
代理店を経由し販売することが義務付けられていました。
生命保険は営業職員・セールスレディーが直接販売する直販でしたが
損害保険は代理店経由が必須でした。。
はじめて、この縛りがはずれお客さんに直接（ダイレクト）に
（現在では医療保険もダイレクトに加わっていますね）
こうして参入してきた外資系や、新しく生保会社がつくった
損害保険会社には既存のお客はいません。
まったく何もないところからお客さんを集めることができます。
実はこれはとても大きな利点なのです。
事故癖のある人、これから免許を取って車に乗る
運転初心者の子供を持つ親。
（もちろんすごく慎重で20年以上も事故を起こしたことない方
大勢います）
保険会社は事故を起こすお客さんは
なるべく少なくしたいのです。当然ですよね
保険金を沢山払えば保険会社は潰れてしまいます。
（ここのところ、海外の窃盗団が大量に車を盗み売りさばいている
ため、保険会社は多額の車両保険金の支払いを余儀なくされ
非常に厳しい状態です。）
そうなんです。新しい保険会社は
「事故の少ない、優良なお客さん」のみを
集めることができるのです。
このお客さんは保険料を安くしても事故がおきない。
すなわち保険金を支払わなくて済むのです。
保険金を支払わなくて済む保険なんて
ものすごく儲かりそうですね。
よく、お客さんに
「こんなデフレの世の中なのになんで保険料は下がらないんだ」
「企業努力が足りないせいだ！」
と怒りをぶつけられることがあるのですが
保険はモノとは違います。
ダイレクトの保険会社は優良顧客ばかりを
あつめ、事故の多いお客がいないわけですから
既存の保険会社より保険料を安くできるに決まっているのです。
だから自動車保険全体の保険料が下がったわけではなく
ちょうど貧富の差が広がったかのように
事故を起こす人が保険料が高く
事故を起こさない人は保険料が安くして
安さを際立たせただけといっても間違いではないでしょう。
保険料自体が物価の下落にしたがって
下がってきたわけではないのです。
昔は保険会社は新聞やテレビで殆どコマーシャルを
流しませんでした。
ところが、ダイレクトの保険は、テレビや新聞で
どんどん自社の優位性や保険料の安さを訴えます。
それが保険料のスタンダード（基準）のように繰り返し刷り込みます。
当然既存の保険会社は保険料が高いということになり
優良な事故を起こさないお客さんはダイレクトに移ってしまいます。
これが、これまでの自動車保険業界の現状でした。
通販をやらない大手保険会社のよりどころは
会社の規模、事故時のサービス、代理店のサービスで
勝負して何とか凌いできました。
ところが、最近はこの日本の大手損害保険会社がリスク細分で
優良なお客さんの保険料を下げてきました。
反対に事故の多い人は保険料が上がっていくでしょう。
保険会社もお客を選ばなくては生きていけなくなったようです。
これは自動車保険だけに言えることではありません。
本来保険とは想定されるリスクに備え十分な対策を立て
それを実行し、それでもカバーしきれない部分を保険に頼る。
これが最も有効な保険の活用です。
いままでは、たいした対策を講じない人も、一生懸命
リスクに備えている人も同じ保険料で、同じ保障が買えたのです。
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