元銀行員のよもやま話

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2008.01.18

元銀行員の銀行融資の基本について・・

カテゴリ：カテゴリ未分類

中小企業経営者と話をしていると、銀行からの事業融資を、住宅ローンと

　同じ感覚でとらえている方が多いことに気がつく・・・

企業で借りる事業融資は、完済、を目指すべきではない、というこを知っていただきたい。

　一方で、個人で借りる住宅ローンは、完済を目指してください。

無借金経営を目指すべきではありません。

　無理なのに無借金経営を目指すと、どうしてもギリギリの、現金預金保有量

　で資金をまわそうとする・・

以下のＡとＢ、どちらの会社が、資金繰りがまわっていて安全な企業、と
　言えるでしょうか。

　Ｂ．現金預金3,100万円　借入金　8,100万円

　当然、Ｂの会社の方が、安全な企業、ということになります。

　多くの中小企業経営者は、無借金経営を目標に置いてしまうのです・・・

　そうすると、現金預金が尽きる寸前まで、借入をせずに資金をまわそうと
　します。

　そうなるとＡのように、現金預金がギリギリとなります。

　その時に、銀行から融資を受けようと思って受けられるなら、まだいいです。

　しかし、融資は経営者が望めば、出てくるものではありません。

　審査が通らなければ、どうでしょう。もうＡの会社は、アウトです。

　無借金経営を目指した経営は、こんなにもおそろしいものです。

　事業を営むには、当然、運転資金が発生します。設備資金も発生します。

　が足りなくなり、銀行から融資を受けて資金を確保します。

　設備投資を行うにあたっても、銀行から融資を受けて資金を確保します。

　このように、銀行から事業資金を受けているという状態は、企業が事業活動
　を行っていくためには「当たり前の状態」なのです。

　無借金経営を目指すためには、キャッシュフローをいかに多くするか、を

　キャッシュフローの簡易計算式は次のとおりです。

　キャッシュフロー＝利益＋減価償却費

　キャッシュフロー計算書を作れば正確なキャッシュフローが計算できますが、

　それが難しいのであれば決算書内の損益計算書を見て、上記計算式で計算

　してみるとよいでしょう。

　キャッシュフローが返済額を上回ると、現金預金量は減らさずに、借入残高

　を減らしていくことができます。

　そうすると、無借金経営、に近づいてきます。

　一方で、キャッシュフローが返済額を下回ると、返済が進むにつれ、

　現金預金量が減っていくことになります。

　そうなった場合、新たな借入を起こせばよいのです。

　　殆どの経営研究所は(借り入れは)レバレッジ(梃子)が働く時のみ銀行から借りればいいという・

　　　　そんな都合のよい、銀行ってあると思いますか？

　　　銀行も商売です・・・利益を出してナンボの世界です・・

　　　かくしてその(信念)を貫いた経営者は銀行から嫌われます・・

　　　どんなに決算書の内容がよくても嫌われます・・

　　　所詮は（ウィン・ウィン)の関係がないと銀行とのいい関係は成り立ちません・・

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