武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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収入合算、ペアローン、連帯債務、
どれで 組むのが良いのか
を悩んでます。 ​​ ​ ​​ ​​ ​

　　　※おバカさんです。 

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

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発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。

Q

住宅ローンについてご相談させてください。

夫 32歳 年収665万(今年720万)
妻 30歳 年収580万(今年600万）
　　　※まともな収入がある夫婦です。

住宅 6500万の購入を考えてます。
収入合算、ペアローン、連帯債務のどれで
組むのが良いのかを悩んでます。
※収入合算で仮審査は通ってます。
　　　※ん？　　なに？
　　　　フルローンで買うつもりなの？
　　　　頭金に出す 貯金は無いの？

おバカさんです。
　　　　人生最大の買い物を 全額借金で？

「6500万円の買い物に、
　　　　　総額9000万円も払う！」
　　　　ことになるけど、いいんでしょうか？

　　　　その差額の大部分は金融機関の
　　　　儲けになります。
　　　　自身の生涯をかけて
　　　　金融機関に貢献してどうするの？

　　　　「借金で買う」ということは、
　　　　そういうことです。
　　　　6500万円を後から払おうとすると
　　　　そういう大損という結果になります。

買う前にがんばって払えば（貯めれば）、
　　　　6500万円だけの払いで済みます。
　　　　そこまでは無理でも・・・
　　　　2000万円とか3000万円貯めてから
　　　　購入すれば、
　　　　総額9000万円も払わずに済み、
　　　　理想的な住宅取得になります。

　　　　その場合、金融機関は 儲かりません。
　　　　私たち消費者とは「利益相反の関係」
　　　　なので、当然のことです。

　　　　金融業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

その後の計画や価値観によるもの
というのは理解してますが、
知識が浅くメリットデメリット、
何かあった時にローンや家はその時
どうなるのかのイメージがついてません。
お助けください。

　　　※おバカさんです。
　　　　顔を洗って出直しましょう！

まとまった貯金もできないなら、
　　　　住宅購入以前に・・・
　　　　今の生活自体が成り立っていません。

　　　　そんな夫婦が むりやり住宅取得すると、
　　　　家計破綻はもちろん、
　　　　最悪 離婚に発展してしまいます。

　　　　貯金ゼロなら 家が欲しいなんて、
　　　　人並みな希望を持ってはいけません。

　　　　まず、家計をしっかり整えましょう。
　　　　目標を持って計画し 1000万 2000万は
　　　　軽く貯蓄しましょう！

　　　　それからです。
　　　　「家が欲しい♪」と思ってもいいのは。


『 借金は、お金を失う行為 』
同じ5,000万円の家でも、
現金購入とフルローンとでは、
生涯で払うお金は 3,300万円差に！



借金を当たり前と思ってはいけない。
フルローンなんて とんでもない！
と思う、まともな感性を持ちましょう。

A

ペアローンて危ないですよ。

どちらか死亡 しても片方のローンしか
消えないです。
離婚は地獄（共有資産＋2本ローン）。
産休・退職 も同様に
その人の返済はそのまま残ります。

収入合算、死亡してもローンは消えない
（主債務者のみ団信）
保証人も責任あり（結局リスク共有）。

連帯債務、どちらかに何かあっても
全額残るケースあり。

片方だけでも成り立つローンが安心ですね。

あとはお子さんできても共働きで
今の収入をクリアできるのか？ですかね。

とかく不動産屋は都合の良い話をしてきます。

よく考えてください。

A

夫婦ともに65歳まで収入が安定している
と考えて

夫が3500万円＋妻が3000万円のローン
と仮定します。

双方とも35年で金利2％だと毎月の返済額は

ご主人12万3千円程度....返済総額は約5200万円

奥様は10万6千円程度....返済総額は約4400万円

これにお子さんの教育費

二人の老後費用.....

周りの65歳の夫婦を見て
毎月の住居費が23万円....

しっかり考えてください。

＞収入合算、ペアローン、
　連帯債務のどれで組むのが.....

どれでも大差ないです。

夫婦で6500万円の借金を背負うのは一緒
ですから。

どちらか片方が団信でローンがチャラに
なるような状態になった時には

両方の住宅ローンが消えるような保険には
入りましょう。

「夫婦連生団信」

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：3,009万円
持ち家の人生：4,316万円

《　M家 30代：5人家族　》　 2019年1月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生①　》
　　　※マイホーム取得後（住宅ローン25年返済）のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフ（25年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



《　持ち家の人生②　》
※マイホーム取得後（住宅ローン20年返済）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（20年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




《　持ち家の人生③　》
※マイホーム取得後（住宅ローン15年返済）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（15年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
自分の頭で考えるべ・・っと。


25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年