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『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。住宅ローンは毎月9万円返済中です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q車のローンについて。夫の年収360万、私の年収270万今年の初めに家を購入しています。(夫婦合算で夫のみの名義、毎月9万返済)その他のローンはありません。車が壊れてしまったので買い替えなければならず、頭金なし(あっても20万程度)のフルローンで車を購入したいです。 ※おバカさんです。 貯金は無い ようです。 マイホーム取得時点での計画が 甘すぎた というか、 生活設計を全く考えていなかった ようです。 何かのきっかけで 突然 破綻!! してもおかしくない家計のようです。 住宅ローン返済しながら、 貯蓄も順調に増えていく、 マイホームを取得する時点で そこまで計画してほしかったです。夫の名義で購入することって可能でしょうか。 ※貸す方は OKと言うでしょうが、 それでいいわけがありません。 なぜ貯蓄ができないか? 真剣に考えよう。 生命保険とか いくつも加入していないか? iDeCoとかNISAとか やっていないか? これらのような事をしながら 住宅ローンや自動車ローンの返済をする? これ、漫画のような構図です。 各業界の思うつぼです。 地に足をつけて生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 A車のローンは所有権留保が付きますから一般的な車屋さんのローンなら問題なく通ります。 また銀行の自動車ローンでもそれほど問題はありません。 A可能だと思いますが、旦那さんの年収の半分までの車にしましょう A可能でしょう。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,497万円持ち家の人生:9,219万円《 O家 30代:4人家族 》 2017年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得(中古住宅)の資金計画。 ※マイホーム(中古住)取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ(中古住宅取得)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/09/26
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。年収は いくら必要ですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q5000万の家を買って老後資金2000万貯めるには年収いくら位必要ですか? ※おバカさんです。 何でも収入だけで判断しようとする 人が多過ぎます。 収入だけで物事は決まりません。 収入と支出の結果の「収支」で判断しましょう。 同じ収入であっても・・・ お金がいくら残るか?は 本人次第です。 どれだけ支出しているのか? で、人生は 全く別物になります。 このような質問・相談には 必ずのように 金融業界の人が登場して 「〇%で運用すれば」のような 投資のためのセールストークを展開します。 危ない話です。 洗脳されないように注意しましょう。 投資したかったら 余剰資金でどうぞ。 全部失っても かまわないお金でどうぞ。 ところで、5000万円の家と言えば、 土地2000万円 建物3000万円、 あるいは 土地3000万円 建物2000万円、 という一般的な価格かと思います。 一般的な収入の夫婦が・・・ 地に足をつけて 普通にやっていけば、 普通に老後資金も確保できます。 生活設計すればいい だけの事です。 キャッシュフロー表を作って安心しましょう。 『5000万円のマイホーム取得をして、 老後資金の貯蓄を2000万円確保した』 そのような過去の顧問会員の事例を 下の方に掲載しますので、参考にどうぞ。 A ※業界の人です。年収は関係ない、運用できる金額を把握することです。下記でシュミレーションすれば概算は分かります。https://www.fsa.go.jp/teach/simulation/interest_rate.htmlまた、貯蓄が1000万あるなら、年利7.2%で運用すれば、10年で2倍の2000万になる。 ※日本の高度成長期のころの話です。 昔は 良かった・・。 これから先は? もちろん不可能です。なお、家を購入すると10年以降にはメンテ費用が必要です。https://www.hia-net.gr.jp/60_mente/60_sumai.html#&gid=1&pid=1 Q回答ありがとうございます 10年で2倍にするにはかなりハイリスクですか? ※おバカさんです。 できません。 Aリスクはあるが投資信託でも、過去の実績で言えば可能です。 ※日本の高度成長期のようなことは これからはありません。https://www.a-tm.co.jp/top/securities/investment-trusts/average-yield/個別株だと、ハイリスクになるが、分散投資すればリスク軽減できます。 ※リスク分散するほど・・・ リスクは軽減するけど、 パフォーマンスも逓減します。 ( 当たり前 ) Qなるほど!ありがとうございます ※おバカさんです。 すなおに洗脳されてはいけません。 まじめで すなおな人は、 人生を通じて 大きな損害を被ります。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,059万円持ち家の人生:7,783万円《 U家 30代:4人家族 》 2016年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/09/24
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。無理なく払える額でしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q結婚2年目の夫婦です。夫(27歳)の私は大卒5年目で年収460万円、妻(25歳)は看護師で年収390万円です。地方(宮城県)在住で妻が看護師であるため、世帯年収850万円は同年代と比べると貰ってる方だと思ってます。 土地建物込みで、4400万円規模で考えてますが、無理なく払える額でしょうか。 ※おバカさんです。 住宅ローンの返済については、 年収だけで判断できるものではありません。 大部分の人たちが 同じ勘違いをしています。 年収は、 「いくら借りられる?」 の判断材料にはなりますが、 「いくら払っていける?」 の判断材料にはなりません。 他に どんな材料が必要か? 家計収支の結果の「貯蓄」です。 収入と支出の結果「貯蓄」が残ります。 質問者の文章に 「貯蓄」の表現は ありません。 おそらく「貯蓄」は無く、 ほぼ フルローンなのでは?と思われます。子供はいませんが、2人希望してます。 ※人生の内で 今が最大の「貯め時」です。 子供がいない内、子供が小さい内、 ここ5年、10年が 最大の「貯め時」。 妻の収入をまるまる貯金するくらいで がんばってみましょう。 土地建物を現金で! とまでは行かなくても、 土地と諸費用分ぐらいを貯めると、 『建築費が500万円安くなる!』 なんていいことがありますよ。 土地込み住宅ローン という人は、 ハウスメーカーにおんぶにだっこ せざるを得ず、とんでもなく 高い買い物をせざるを得ません。 マイホーム取得は・・・ 20代半ばの今 ではなく、 30代半ばあたりが ちょうど良いですよ。 きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 ( 参考事例を下に掲載します ) Aなんとかなる気もしますがかなりギリギリになりかねない可能性はあります。 理由は物価も上がっているのと意外な出費って結構あるものです。それからどうしても奥様の方が肉体的にも物理的にもお子さんが生まれると負担が増えますので、基本はご主人の稼ぎで大半を賄えるような計算で決められると安心できるのではないかと思います。 Aお子さんがこれから、共働きで所得キープが前提でのライフプランだと何かレギュラーがあったら一発アウトですね。 看護師さんであれば出産におけるリスクはご承知ですよね?出産後の母子共に起きる健康上の問題は確率が低くてもゼロではないです。奥様の所得がゼロになると想定し、且つお子さん二人が私大進学する前提でライフプランを作成してみてください。 10年共働きで貯蓄に励めば4000万程度の資産ができるはずですので、まずそれを目指してはいかがですか?住宅はお子さんが生まれてから取得計画を考えたらいいと思います。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,350万円持ち家の人生:5,351円《 S家 30代:4人家族 》 2021年5月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/09/18
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。『 住友林業か? 建売か?』おかしくない? その2択。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入について悩んでいます。夫38才、妻35才、 子3才(保育園)、0才 年収 夫450万会社員 妻550万公務員(育休中) 毎月お互い18万ずつ出し36万で生活 夫婦の貯蓄600万 妻のみの貯蓄700万(ニーサ・イデコ含) ※おバカさんです。 近々 マイホームが欲しいのなら、 NISAとかiDeCoとかではなく、 融通性の利く「普通預金」で蓄えましょう。土地・建物予算 5500〜6000万 親からの援助 700万 住友林業または建売にて、 家を購入したいと考えています。 ※おバカさんです。 住友林業か建売? その2択は 全く聞いた事がありません。 超高価格住宅か? ローコスト住宅か? という選択ですよ。 何にも知らない という状態に見えます。 ( 業者に騙されやすい状態 ) もっともっと勉強してから 取り掛かりましょう。住宅ローンはどのような形にするべきでしょうか?またいくらくらいの家なら購入できるでしょうか? ※おバカさんです。 これは・・・ 「住宅ローンはいくら借りられる?」 という質問です。 そんなことは 収入だけで分かりますが、 肝心なのは そこではありません。 独自の家計を考慮した・・・ 「いくらなら 払っていける?」 こそが 肝心な部分です。 これは 収入だけでは判断できない、 我が家だけの家計収支情報が必要です。 子供の教育費や今後の貯蓄を考えたら、不安になり、家が欲しくても中々手が出せない状況になってしまいました…。 ※何もしないでいれば・・・当然、 将来への不安はつきまといます。 そのためにあるのが、生活設計です。 将来の見通しを立てましょう。 キャッシュフロー表を作り、 自分たちの生涯を確認し、 根拠を持って 安心しましょう。 下に、参考事例を掲載します。 A ※この人は 業界人のようです。 洗脳されないよう注意。住友林業が気に入られているのであれば営業担当に相談すると、すべて解決してくれるはずですよ。 ※当たり前。 営業マンは喜んで対応します。住宅を購入することで、今後必要になる出費は①住宅ローンの返済②固定資産税や火災保険③メンテナンス費 逆に、不要(減額)になるのは④家賃や更新料⑤生命保険料⑥各種補助金 これらを総合的に考える必要があります。 仮に、建売住宅にすると、①は安く抑えることができるでしょう。 ※はい、建売住宅の取りえは 「安い」ことだけです。しかし、③は高額になります。10年ごとの外壁・屋根塗装、シロアリ駆除、30年目にサイディング貼り換え。一般的には、30年で4~500万必要と言われています。 ※はい、当たらずも遠からず です。住友林業などの大手メーカーであれば、ほぼ30年、メンテナンスフリー。 ※はい、これが「営業トーク」です。 これ、メンテナンス費用がかからない ということではありませんよ。 しっかり メンテに対応してくれるが、 費用は 当たり前にかかります。 それも 3割増しで。 建築する場合も、メンテをする場合も、 工事をするのは 地元工務店です。 大手ハウスメーカーは・・・ 「3割利益確保!」なんてことを 至上命題にしていますから、 地元工務店が行うメンテナンスよりも 3割高い金額になります。 当初の建築工事で 3割高! 後の メンテナンス工事で 3割高! 生涯高くつくのが 大手ハウスメーカーです。 ( 当たり前 )10年ごとに、シロアリ点検(数万円)のみ・・・が主流です。 また、見落としがちなのが⑤です。 ※生命保険料のことのようです。もし、今のタイミングでご主人様に「もしもの事」があったとしましょう。奥様の年収だけで、家賃を支払い、お子様を育て。公務員とのことなので、育休などの制度も充実しているでしょうがそれでも、不安に思い生命保険に加入されていないですか? ※フルタイムの共稼ぎであれば・・・ 子供が2人とか3人とかいても、 「夫婦ともに死亡保障は不要!」 というケースが いくつもあります。 ( 実例が いくつもあります )住宅があれば、団信の加入プランによっては家賃もローン返済も不要です。 必要な生命保険料も、数万円/月減額できるはずです。 ※おバカさんです。 「月に数万円減額できる」ということは、 元々 さらに多額の保険料を払っている ことが前提のようです。 元々 生命保険に月に「万単位」の 保険料を払ってはいけません。 保険屋さんに洗脳されないように。 生命保険は 仮に必要であっても 「千円単位で間に合う」ものです。 保険加入は お金を失うことです。他の方へのご回答で・家賃 7万円/月・貯蓄 10万円/月 なのですよね? もし賃貸に住み続けた場合、5年後には子供部屋が必ず必要になるでしょう。そうなると、家賃は10万円程度でしょうか。 38歳のご主人、平均的にはあと50年、生きるはずです。家賃で考えれば、10万円×12か月×50年=6000万円必要です。 40年後に売却or賃貸にして、老人施設に入ることも可能です。そのような担保がない方は、老後のための貯蓄が必須になります。 恐らく、年金なんて、今以上に当てにできませんからね。 ※典型的な 営業トークです。 各業種で 年金不安を煽れば・・・ 消費者は将来に不安を感じてくれるので、 思い通りの方向に誘導できます。結論としては、6000万円の住宅でも全く問題なし。お勧めは、6000万円のフルローン。 ※フルローンを勧めるということは、 金融業界の人物のようです。ご夫婦で1/2の持分。団信は夫婦連生。これで、返済がボーナス無しでも、17~18万円/月になるはずです。 貯蓄はできなくなりますが、手元に現在の貯蓄や親御様からの援助金2000万円が残ることで、安心感につながるのではないでしょうか。 ※洗脳されて その通りにしては いけません。 6000万円の借金をして 毎月ヒーヒー返済をして・・・ ( 多額の利息負担をしながら ) 手元に2000万円あるから安心? どういうことでしょうか?住宅ローン以上の金利で運用できるのであれば、住宅資金に充当する意味が全くありませんし、仮のそれ以下の運用になっても「安心感」って大切ではないですか? ※ローン金利以下の運用になっても 「安心感」って大切? 意味不明な説明になっています。 運用収益がローン金利以下になったら、 損をくり返しているわけだから、 不安で不安で しょうがないですよね。 「安心感って大切」 って、まったく 意味不明です。20年後、お子様にお金がかからなくなった時点で繰上げ返済を考えるのが得策かと思われます。 ※繰上返済をさせない・・・とか、 する場合でも かなり遅らせる・・・とか、 金融業界の言いそうな 屁理屈です。 住宅ローンは当初の10年間あたりに 利息部分を大きく返済するように なっています。 なので、繰上返済は できるだけ 先送りしてもらうほど、 金融機関は儲かります。 各業界の話を 真に受けてはいけません。 すなおな人ほど 不利益を被ります。 参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,612万円持ち家の人生:8,248万円《 A家 30代:4人家族 》2021年3月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/09/11
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。家なくなってもローンは残りますよね? 車も ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q質問です!来年、再来年くらいに家建てようかなって考えてる人いますか?結婚して妊娠中でそろそろ家建てたいなと思っています。 ※おバカさんです。 まだちょっと早い。 家族数が固まって、家計収支も固まって、 それからであれば・・・ 貯蓄もある程度できて、 家計の見通しも立つでしょうから、 マイホーム取得はその時期が理想的。 一家族の生涯設計としては、 そういうことになります。でも、来年の7月南海トラフ来るって言う予言でてるじゃないですか、、30年以内にくるとか、、家建てるのやめといた方がいいですよね?震災なったら、家無くなってもローンだけ残りますよね?車も!教えてください! ※私が住む 岩手・盛岡を含む東北地方は、 昔から地震の可能性が低い地域として、 地震保険の保険料が最も安かったんですが、 あの歴史的な「東日本大震災」が 発生しました。 想定外の中の想定外の出来事でした。 人間が考える自然災害なんてそんなもので、 だれにも 断定的なことは分かりません。 ローンだけが残る事が怖いのなら、 一生 賃貸住まいという選択肢もあります。 生涯の「住居費総額」は、持ち家より 賃貸の方が安く済むのは事実です。 ( 生活の質や豊かさを別にすれば ) ところで「車も!」って 何? 車も ローンだけが残るってこと? おバカさんです。 車をローンで買うな! 車は現金で買う、そんな人生を送ろう! Aノストラダムスをご存知ですかね若い人たちは知らないとは思います 結局なにも起こりません 東日本大震災も予想ではほぼノーマークの場所でした 自然の営みは人知を超えていますもちろん注意する事は必要ですが過剰に反応は出来ません 個人の考え方次第ですね A賃貸・リース最強です1番最強なのは刑務所らしいですが参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,194万円持ち家の人生:6,602万円《 K家 30代:3人家族 》 2020年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/09/06
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。子供は 3~5年後にと考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q一軒家を購入したいと思っています。知識がないため簡単な考えしかしてないので現実を知るために教えて頂きたいです今年結婚し、お互い早く一軒家に住みたいねと話してます。歳はお互い22歳です。 ※え!? まだ22歳? おもいっきり 早過ぎます。 今 新築すると、定年前に建替えか 大規模修繕になります。相手は公務員ですが転職する可能性があります。私は会社員で年収300万弱です ※公務員なのであれば、 ぜひ 今の職を大切にしたい。子供はあと3〜5年後で考えてますが、家を買う場合子供が出来た時と考えるとどのくらいお金がいるのでしょうか? ※子供がまだ先の予定なのであれば、 家は そのまだ先にしましょう。 子供ができて 家計の状況が安定してきて、 初めて その先を考えることができます。 生活設計ができるという事です。頭金や、ローンを組んだとしても、それからの教育費などでもあるしお金が足りるか分かりません。 ※はい、その通りだし、さらには 質問者夫婦の家計は 他人には分かりません。 子供ができてから数年・・・ 自分たちで 家計がどうなっていくか? を確認することになります。お金はあまり借りたくありません。なら、貯金をしていくしかないのでしょうか?だいたい3000万〜4000万が理想だなと思っています。可能であるなら注文住宅にしたいとも思っています。 ※はい、しっかり貯金をしていきましょう。 そのためには時間が必要です。 子供ができて 家計が安定してきて、 その状況で いくら貯金できるのか? 時間をかけて確認していきましょう。実際どんな感じで家を買えるのでしょうか?貯金や頭金はどのくらいでしたか? ※住宅建築価格は・・・ ( 同じ間取り・外観・性能・設備で ) 建築業者によって 数百万円差になります。 場合によっては 1千数百万円の差になります。 なので、十分な比較検討が必用なんですが、 頭金が無い場合は・・・ 土地も住宅ローンで買うために 当初から建築業者を決めてかかる ことになります。 ( 大損に気づけない ) 土地を現金で買える頭金があれば・・・ 先に土地を買っておいて、 じっくり プランを練ることができます。 じっくり建築業者を比較検討できます。 ( そこでも 価格差 数百万円! ) 全額 現金が理想ですが、 少なくても 土地を現金で買えれば、 良いことだらけになります。 今すぐ マイホーム♪ ではなく、 10年ぐらい 貯蓄に励んで、土地代の お金を用意することをお勧めします。 どのように生活設計するか? キャッシュフロー表を作成するか? 参考事例を下に掲載するので参考にどうぞ。 A ※この人は「紹介料稼ぎ」をする業界人です。家づくりサイトを運営しています。 色々載せていますのでよければ参考にどうぞ。ローン無しで家を買う人はあまりいないと思いますが・・・。 1番おすすめなのは、気になるハウスメーカーに行ってどのような時期的な流れで家づくりが進むのか、月々の支払いはどうなるのかを営業担当をつけて出してもらうと具体的に支払いがいくらくらいで、年収いくらでどれくらいいけるのか、などがわかると思います。 紹介制度で案内できるハウスメーカーもありますし、色々気軽にサイト内のお問い合わせやサイト掲載の公式LINEやインスタグラムからご連絡を頂ければと思います。 よい家づくりができるといいですね。 ※ハウスメーカーを紹介されても しょうがありません。 A公務員さんは転職しないほうが良いですよ。こんないいお仕事ありませんよ。まず、ローンを組むのに相当有利です。いい条件を出してもらえますし。 お二人で年収600万ぐらいあるのでしょうね。金利が今はまだ安いです。返済月10万程度にして、35年ローンを組むことですね。ちなみに建築費はこの10年で2割以上上がっています。今後も上がる方向ですので、早めに買うのが良いとは思いますよ。あとは土地がどれくらいなのかでだいぶ違います。地域の坪単価を不動産情報で仕入れましょう。坪単価20万の土地を50坪で1000万。残り3000万でお家。建坪30のお家なら、坪単価100万。地場工務店ならいいお家になるでしょう。 ※いや、地元工務店であっても、 現実は100万/坪でも厳しいです。ローコストでも最上級が出来るでしょう。 ※ローコストは対象外にしましょう。問題は大手。大手はいま坪単価120万以上ないといいお家にはなりません。 ※そもそも 大手を検討してはいけない。 見積額の 2~3割は 建築工事と 無関係なお金です。色々書きましたが、頭金はあったほうが良いです。1000万あるとだいぶ違いますので、結婚してしばらくは貯金。数年後子供が出来、家族の数が確定してからでも遅くはありません。その間に、色々相手の事、相手のご家族の事もわかってくるので、そこも含めて見極めてからのほうが良いですよ。 ご参考に、参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,345万円持ち家の人生:8,822円《 T家 30代:5人家族 》 2021年8月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/09/02
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。貯金はあるけど頭金で出すと一文無しになるので、住宅ローンで・・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンに付いてです。300万〜600万ぐらいの地方の中古物件(戸建て)の住宅ローンは有り? ※ん? 3000万ではなく 300万? 車の購入のお話?貯金はあるんですが、キャッシュで購入となると一文無しになるので。 ※おバカさんです。 300万円を出しただけで一文無し? 家が欲しいと言えるレベルではありません。 どのような生活をしているんでしょう?因みに返済期間は15年、65歳完済のプランです。 ※おバカさんです。 300万円かそこらのお金を、 利子負担しながら15年もかけて返済 していくの?宜しくお願いします。 ※おバカさんです。 300万円とかの 担保価値もない物件を 買うのなら、わざわざ利子を負担しながら 借金をする必要はありません。 現金買いしても 生活に支障がない、 そんな家計状況を 早めに作りましょう。 地に足をつけて 生活設計しよう! キャッシュフロー表を作ろう! ( 参考資料を 下に掲載します ) Aあり。 貴方の考える通り、現金一括で購入するメリットとリスク・デメリットがでは、圧倒的に後者が大きい。 ※金融業界の人のようです。 すなおに洗脳されないように・・・。 A生活防衛費は必要なので有りだと思います。 ※「生活防衛費」という発想は、 金融業界の人です。 すなおに洗脳されないように・・・。ただ審査に通るかどうかが問題になります、価格が安いので担保価値無しで通らない可能性も考えられます。 A都市銀行で融資審査しておりますあなたの属性次第ですね そのくらいの価格になると物件の担保価値よりあなたの属性が審査の対象です参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,030万円持ち家の人生:6,057万円《 Y家 30代:4人家族 》 2018年8月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/30
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。食費・日用品・保険代で30万円、毎月 父が母に渡しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q私の母は生活費30万円を毎月父から貰っていますが「30万じゃ足りない」「たった30万しか貰えない!」といつも文句を言っています。 ※おバカさんです。私的には十分(むしろ多過ぎる)という考えですが、どう思いますか? ※はい、その通りです。【家族構成】父母長女(20代)次女(20代)※私三女(高校生) ※子供たちにお金がかかるのも、 あと数年だけのようです。父は、1ヶ月分の食費と日用品代、母本人の生命保険代として30万円渡しているそうです。 ※おバカさんです。 多過ぎます。 それから・・・ 「母親の生命保険代」って何? この家族構成では 母親に生命保険は 不要なのに、お金をたれ流しています。 保険加入は お金を失うことです。それ以外の費用については全て父が支払っています。(光熱費、教育費、家族の保険代など) ※おバカさんです。 家族の保険代って 何? 保険加入は お金を失うことです。 今の家族状況だと、大黒柱の夫でさえ、 もう 死亡保障は不要になっています。 ( 子供達が小さい内は必要でも ) なぜ そうなるか? 下に 参考事例を掲載しますので、 参考にしてください。部活のユニフォーム代など、必要に応じて数万円追加する場合もよくあるそうです。 ※そうでしょうね。父は「なぜ足りないのか」と腹を立てつつも何故か額を減らすことはありません。 ※おバカさんです。物価高騰の影響もあるとはいえ、さすがに両親の金銭感覚は少し異常なのでは…と思ってしまいます。 ※はい、その通りです。 異常です。是非、客観的な意見や実例など知りたいです。 ※お母さんの「世間知らず」は、 とんでもないレベルです。 このまま 父母だけの老後を迎えたら、 生活が成り立ちません。 ご両親には、生活設計の意識を しっかり持って頂きたいですね。 下の参考資料を参考に・・・ キャッシュフロー表を作ってみる ことをお勧めします。 A食費と日用品、保険だけならば、半分くらいでいいと思うのですげね。 A30万で足りないなら異常ですよ。 A多すぎる。何に使ってるのか分かりませんが、一般家庭で、30万が少ないというのは相当やばいかと思います。ギャンブルとかやってないですかね……参考資料《 I家 30代:子供3人 》2020年11月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/27
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。頭金なし 40年ローンです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q結婚したばかりの30代の息子が、家を建てようとしています。年収500万円で奥さんは働いていません。相談を受けた時、衝撃を受けました。総額5千万円の家を買いたいそうで、頭金なし、毎月約11万円、ボーナス払いなし、40年ローンだそうです。 ※おバカさんです。 貯金が無いので 頭金なし、 返済が大変なので 40年ローン、 ということなら、おバカさんです。 家を持てる状況ではありません。 現在の生活すら 危うい状況です。 まず することは、現在の生活の改善!きちんとした場所のファイナンシャルプランナーに相談したら可能と言われたそうです。 ※おバカさんです。 「きちんとした場所」って どこでしょう? そんなFPは存在しません。 また「融資が可能か」どうかと、 「将来の生活が成り立つか?」とは、 まったく別の問題です。息子は、大手メーカーの新築注文住宅を建てることで気持ちが高まっているようです。 ※営業されて、すっかり その気になっているようです。私は身の程知らずな買い物だと思いますし、完済するのが70才を過ぎるなんてびっくりです。 ※おバカさんです。 完済時が70歳を過ぎる機関で借りる ことには、何の問題もありません。 ( そのまま 70歳過ぎまで返済 するのであれば おバカさん ) 長期で借りることで、返済額を押さえ、 日々の生活に余裕を持たせながら、 着々と順調に貯蓄をして、 たびたび繰上返済を実行できます。 その結果・・・ 10数年で完済してしまう ことが可能。 住宅ローンは 長く借りて 短く返そう。それを大丈夫と勧めるプランナーにもびっくりです。 ※おバカさんです。 何もびっくりすることはありません。 住宅展示場にいるFPは、 ハウスメーカーと同じ穴のムジナ、 当たり前のことです。 FPの話を信じてはいけません。でもみんなこんな感じで建てているのでしょうか。ちなみに子どもはこれから2人欲しいようで、新車の購入計画もあるようです。 ※おバカさんです。 高額過ぎるマイホームを頭金無しで、 これから子供を2人もつくって、 ( 妻の収入は見込めない ) 新車も買って・・・ 生活が成り立つわけがありません。 家計破綻 まっしぐら!! です。 家を買ってはいけない。 まず、生活設計から始めよう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。 で、貯蓄の練習をしよう。 土地を現金購入できるお金を貯めよう。 A心配されているように、破産するんじゃないですかね。それも老後とかじゃなく途中に。 FPなんか、どっかの色がついてないFPなんて存在してないです。金融のFPはローン組ませるため。 しかも、一番低いレートで、70まで元気いっぱい働いて、今以上に稼げるように5000万の家が欲しかったら、世帯年収は1000万以上ないと成り立たないです。子ども2人で新車もってなったら、終わりでしょうね。 A質問者様に同意です。けがや病気で収入が無い期間が生じる可能性もあります。 手持ち資金がかなりあって繰り上げできる状態だとか、年収の増加が十分見込めるなら検討の余地はあるかもしれませんが、おそらく40年経過する間には大規模修繕が必要になるはずです。 FPの判断する材料にこの辺りが考慮されているのかは不明でので、イニシャルコストに加え、住んでいる間にかかる長期修繕積立や火災保険、固定資産税などローンに組み込めない支出も考えてようおく助言はしておくほうが良いと思います。 私の知人も40前半で新築を取得、10年ほど住んだ頃に破綻し現在は賃貸、住んでいない家の残債の返済をしています。子供が独立したことでどうにかなってますが、けがや病気で返済できないようなことになったら自己破産。 リスクばかり考えたらなにもできないでしょうけど、今後の金利も上昇傾向なので、(私なら)もう少し予算枠を抑えた内容で考えたいところです。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/26
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。3000万円弱の中古マンションを頭金100万円で購入する場合 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q3000万円弱の中古マンションを頭金100万円で購入する場合、 ※おバカさんです。 2つの意味で。 マンションを買ってはいけない。 所有していることで 将来の支出が想定外に大きくなる。 中古マンションなら なおさらのこと。 1戸建ての比ではない。 人生のお荷物になってしまう。 マンションを所有してはいけない。 マンション暮らしがしたかったら 賃貸にした方が はるかに安上がりだ。 頭金 たった100万で家を買う? 車も買えない金額です。 家が欲しいなら もっともっと真剣に 貯蓄をしよう! 貯金がほとんどないということは、 現在の生活すら危ういということ。 持ち家での「住居費総額」は、 賃貸住まいでの「住居費総額」より はるかに 大きな金額になります。 賃貸生活でも カツカツな人が 家を買うと、家計破綻の可能性が高まる。初期費用合わせて(頭金100万+初期費用)で合計、幾らほど必要ですか? ※おバカさんです。 費用の相談以前の問題です。 質問者が 今の状態のままだったら、 「家が欲しい♪」 なんて、思ってはいけない。 その前にすることがある。 地に足をつけて きちんと生活設計しよう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 A都市銀行で融資担当しております300万あれば大丈夫ですなければフルローンでも大丈夫です ※銀行屋さんの こんな無責任な話に乗ってはいけない。 Q回答ありがとうございます。なければフルローンでも大丈夫というのは、初期費用分もローンでの支払いが可能なのでしょうか?(ざっくりの質問ですみません) ※おバカさんです。 A諸費用も借りることは出来ます 意外と多いです ※銀行屋さん、いい加減にしよう。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :9,800万円持ち家の人生:11,723万円《 K家 30代:4人家族 》 2019年1月 《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/22
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。来月からマンションに住みます。老後が不安です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在30歳女(旦那38歳)です。現在夫婦合わせて貯蓄額が500万しかありません。 ※500万円・・・。来月から分譲マンションに住み、35年ローンが始まります。返済額は月10万ほど。(自家用車保有は無いです) ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。 先へ行くほど コストが増大します。 マンションと戸建ての違いは・・・ イニシャルコストが大きいのが戸建て、 ランニングコストが大きいのがマンション、 ( 将来 想定外の費用負担が増大する ) 最初に楽をして 将来 大変な苦労を するのが マンションです。 生涯 マンションに住みたかったら、 賃貸の方が はるかに安上がりです。 買ってはいけない。 所有してはいけない。 まだ売れる内に 売ってしまおう。子供は作る予定はありませんが、老後の生活資金が不安でたまりません。 ※おバカさんです。 子供なしの夫婦共働きであれば、 老後資金の心配は 全くありません。 キャッシュフロー表を作って、 夫婦の生涯を確認してみましょう。 金融業界や政府が言う「たられば話」 に振り回されてはいけません。夫婦合わせて月収手取りが45万です。老後資金を考えるとカツカツな生活だなと思います。 ※おバカさんです。 ぜんぜん カツカツにはならない。 きちんと 地に足をつけて生活設計しよう。同じような生活レベルの方いらっしゃいませんでしょうか。老後資金に関して、何かアドバイス頂けますと幸いです。毎月貯蓄額は夫婦合わせて8万程が限度かなと思っています。 ※こんな相談をすると、出てくるのは 金融業界の連中ばかりです。 「4%で運用すると・・・」 「30年積立をすると・・・」 たらればのおいしい話をくり返します。 30年後、どんな結果になっても、 彼らが責任を取る事はありません。 自分で生活設計して、 確実な将来を展望しておきましょう。 キャッシュフロー表の事例を 下に掲載します。 A出費が多いので出費を見直すことと、イデコやNISAを使っていくくらいですかね。 A子無しであれば余裕では?今後も夫婦共に昇給昇格あるでしょうし。 毎月iDeCoかNISAでインデックス型投信をコツコツ長期で30年ぐらい積み立てれば、けっこうな金額になっているかと思います。何もしなかった場合と投資を活用した場合、数千万〜億の老後資金に差異が出ると思います。 A投資信託シュミレーターで計算するとですが。 えーと……。500万の元本を年利4%の投資信託(eMAXIS Slim S&P500)に放り込んでその元本に月4万を積み立てて旦那様の定年が65歳として27年後まで継続積み立てすると……。 だいたい3800万になります。楽勝とは言えずとも、まぁ上々ではないですか?ご参考までに。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :2,439万円持ち家の人生:7,336万円《 I家 30代:3人家族 》 2016年4月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/20
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。月収どのくらいあればセミリタイアできそうでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q30代男性で貯金1500万でセミリタイアしたい場合は ※おバカさんです。 その程度の貯金で これからの50年以上の歳月を どうやって生きて行くの?貯金1500万になってから月収どのくらいあればセミリタイアできそうでしょうか? ※おバカさんです。 生活していけるかどうか? は、 「貯蓄」と「収入」の他に 必要な情報があります。 「支出」です。 質問の中に「支出」の情報がないので、 まったくの他人に回答できる わけがありません。 まあ 答えは、単純な話で・・・ 「支出」相当額の「収入」を得ていければ、 セミリタイアできます ということになりますが、 それは 体がまだ元気なうちの話です。 老後は そうはいきません。 質問者は 老後が想像できていません。 30代でリタイアしてしまうと・・・ 年金が まるっきり少なくなってしまい、 老後の生活が成り立ちません。 20~60歳までの40年加入して受け取る 本来の年金額が、 セミリタイアすることで・・・ たとえば 15年(35歳まで)加入で受け取る 年金額は、 本来の額の半分以下になります。 体がまだ動くうちは 働けるのでOKでも、 老後 わずかな年金だけで生活していくのは、 ほぼ 不可能になります。 Aは貯金1500万になってから 月収どのくらいあれば セミリタイアできそうでしょうか?〉 それはわかりません。 貴方の生活水準次第です。一ヶ月10万で済むなら10万稼げば単純に貯蓄はほとんど減らない 15万の生活費なら税金や有事の際も考慮するなら年金受給までは持たない 自分が現状いくら生活費が掛かるのかセミリタイアしたらどういう生活をしたいのか考えて収入額を自分なりに調整してください。 A考え方がそもそも間違ってない?セミリタイアを考えるならお金を意識しない自由な生き方を目指しているのだから、金勘定を意識しなくても生きていける位の金額があなたのセミリタイアに必要な額だと思う。いくら稼がなければいけない、と考えて生きるならそれはただの転職労働者じゃないかい。 A一か月に、一年にどのくらい金を使いますか?結婚や子育て、マイホームは考えていますか?ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/19
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。銀行は どうやって儲けているんですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q地方銀行は住宅ローンを金利0.5%で利用者に貸付けて、預金金利1.0%で利用者から借入れていますが、これでどうやって儲けているのですか? ※いいですね。 このように素朴な疑問を持つことは いいことです。 「ガン保険 月500円で 一時金100万円」 なんかも、 「すごく お得な商品だ♪」 と すなおに反応するのではなく、 質問者と同様に・・・ 「どうやって儲けているのですか?」 と疑問を持ってもらえば、 無駄な保険料を払わずに済みます。 質問の「預金金利1.0%」等は、 客寄せ広告で よく見かけるもので、 「年利1%(3ヶ月モノ)」 とかいう極めて短期のモノが多いです。 損をできるだけ最小限にして、 新たなお客様を獲得しようとしています。 なので「儲ける・損する」ではなく、 宣伝広告費の範囲内のコスト負担です。 A預金金利1.0%は赤字であり、必ず金額と期間が少しだけで、広告費として出しているだけです。住宅ローンも0.5だと、殆ど利益はありません。 A都市銀行で融資担当をしております地銀などの定期1パーセントは1年物など期間が短く客寄せの特売みたいなものですね ただそれだけのことですちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/10
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。老後貯金 いくらあれば現実的でしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の住み替え 60代前半の夫婦 子供が独立し夫婦2人になり、今住んでる場所は環境が騒がし過ぎてもう少し広くい土地で(隣宅と離れてる環境)平屋希望です。 ※よく聞きます。地方なので環境としては、探せばあると思いますが、土地と家(できれば新築)でざっと見積もり3000万以内として ※けっこうな田舎です。今住んでる家、土地が1000~1500万で売れたとして残りの老後貯金がいくらあれば現実的に可能でしょうか? ※おバカさんです。 家計状況は千差万別です。 他人に聞くことではありません。 自分たちで考えるために「生活設計」 があります。住み替える場合の家土地購入は現金です。 ※新居は 現金購入です。また夫婦2人合わせての年金は310万くらいの予定です。 ※年金月額は約26万円です。 子供達がいたころのように お金がかかることはもうありません。 普通に生活していける金額です。 貯金がいくらなきゃ生活していけない なんて考える必要はありません。 マイホーム取得後の人生がどうなるか? 生活設計してみればいいです。 参考事例を下に掲載しますので、 自分たちもキャッシュフロー表を 作ってみて、 夫婦の生涯を確認して見ましょう。 A終の住処はやはり平屋です。我が家も掘り出し物があったので平屋を建てました。おかげさまでまだまだ働いてます。新築なので家内だけが喜んでます。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :7,774万円持ち家の人生:9,266万円《 K家 50代:3人家族 》 2023年8月『賃貸の人生』 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。『持ち家の人生』 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/06
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ参考にして、自分たちの生涯を具体的に考えてみましょう。 ※子供たちにかかるお金は? 生命保険は必要か? 必要なら どんなかけ方がいいか? 過去の顧問会員の事例を参考にどうぞ。参考事例《 K家 30代:子供2人 》2017年9月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/07/22
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむフルタイムの共稼ぎ夫婦、保険会社にとってはおいし過ぎる お客様です。 ※夫婦のお互いが忙しいから 保険会社任せにしてくれるし、 多額の保険料でも 払えるし。 が、保険加入は お金を失うことです。 なので、加入しないで済ますに 越したことはありません。 3人の子供がいる フルタイムの共稼ぎ 30代夫婦の 事例で、具体的に見てみましょう。 保険屋さん任せではいけません。 保険屋さんの言いなりでは、 生涯で 数百万円とか 1千数百万円 とかのお金を失うことになります。参考事例《 T家 30代:子供3人 》2021年8月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が3人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う 必要がない・・ということです。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/07/20
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ子供たちの教育費や自分たちの老後が心配だから、できるだけ現金は残した方が・・・ ※おバカさんです。 きちんと生活設計して、 将来が見えるようにすることで、 不安は解消できます。 キャッシュフロー表を作ってみて、 自分たちの生涯を確認しましょう。 ガンガン繰上返済して 大丈夫なのか? 具体的に確認してみましょう。 参考のため、子供が3人いる 顧問会員の事例を掲載します。 ※今のままの 人生シミュレーション。《 K家の概要 : 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。相談 : マイホーム住替え。生命保険。住居 : 分譲マンション。収入 : 夫 年収571万円 (手取り470万円) 妻 年収177万円 (手取り121万円)貯蓄 : 811万円借金 : 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675%(変動) 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 : なし。死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻-4,031万円 -3,768万円 ※繰上返済はしない シミュレーション。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※積極的に繰上返済するシミュレーション。「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/07/08
『間違いだらけの借金生活』車を買うためにローンを組みたいんですが。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q車を買うためローンを組みたいのですが、 ※おバカさんです。 300万円の車を 330万円で買うことに なりますが、分かっているでしょうか? 何でも気軽に借金で買い物をしていると、 生涯を通じて すべての生活費が1割増し! とかの 損な人生になってしまいます。 マイホームはやむを得ないが、 車とかは 現金で買いましょう。 お金が無いのなら 頑張って貯めましょう。楽天スーパーローンかau自分銀行ローン?かでなやんでますがどちらがオススメってありますか? ※おバカさんです。A車を買う場合は、それ専用のマイカーローンがある銀行をお勧めします。楽天銀行やauじぶん銀行にはマイカーローンの取り扱いはありません。カードローンなどの使途自由のローンは金利が非常に高く、審査も厳しい為です。(表示上の最低金利が安くても その金利で借りれる人はほとんどいません。)マイカーローンだと使途が車購入費用などに限定されますが、カードローンに比べると金利が安いです。 AJAバンクか、労金がお勧め。金利が格安で窓口で申しこみ出来ます。車が欲しかったら 頑張って貯蓄! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/07/04
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。諸費用込み5500万の家は無謀? 妥当? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯年収1000万円程度の家庭が買える戸建の相場はいくらくらいでしょうか…。 ※おバカさんです。 収入だけで判断はできないものです。 年収だけで結論を得ようとする おバカさんが多過ぎます。 家計収支を確認しましょう。 収入に対して 支出がいくらで 結局 貯蓄はいくらできているのか? もし、貯蓄が無いのであれば、 マイホーム購入どころではありません。 今の生活すら 危ういということです。 賃貸生活より持ち家生活の方が 「住居費」がはるかに大きいものです。 貯金がない人が 住宅購入してはいけない。子なし夫婦、二人とも30歳で世帯年収1000万円です。将来子どもが2人欲しいと思っています。 ※子供が2人ほしいのであれば、 一般的には・・・ 妻の収入はアテにできなくなります。 マイホームを買いたいなら、 一方の収入のみで計画しましょう。車は1台所有していて最近買った新車なのでしばらく買い替え予定はありません。千葉・埼玉あたりで戸建の購入を検討しているのですが、気に入った物件が諸費用込みで5500円程度します。 無謀な金額なのか、妥当なのか、全くわからないのでご助言いただきたいです…。 ちなみに夫は業務成績が優秀なようで、今のところ年50~100万円単位で昇給・昇格しています。おそらく35歳くらいのときには世帯年収1200万円くらいにはなっているのではないかと思います。 ※「世帯年収」で計画してはいけない。 どちらか一方の年収だけで 計画しましょう。 きちんと 生活設計をしてみましょう。 キャッシュフロー表で 夫婦の生涯を 確認してから、具体的に動きましょう。 参考事例を 下に掲載します。 A8,000万ぐらいまで買えますよ返済は大変でしょうが A世帯年収と言っても夫500万妻500万と夫900万妻100万だと変わりますよ。子供を予定しているなら前者だとかなり厳しいです。産休育休で妻の年収が下がります。仕事に復帰できない可能性もあります。世帯年収ではなく、夫の年収だけで賄える家を購入することをお勧めします。 A「生活するだけ」ならいけると思います。子供2人に充分な教育を受けさせて、レジャーも楽しみたいなら無謀な価格帯です。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,580万円持ち家の人生:5,402万円《 S家 30代:4人家族 》 2017年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/06/26
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。なぜか毎月赤字になってしまいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q30歳夫婦、共働きです。 2人の収入を合わせて手取り55万ほどです。なぜか毎月赤字になってしまいます。 ※おバカさんです。 手取り15万円で「なぜか赤字に」 なら まだ分かりますが、 手取り55万円で「なぜか赤字に」 は、許されることではありません。家賃が13万円、電気ガスが1万3千円、水道7千円ほどです。その他に保険、食費、日用品などもかかりますが毎月15〜20万ほどオーバーします。 ※おバカさんです。 夫婦2人で 毎月70万円から75万円で 生活しているということです。お互いのカードの利用明細を見せ合って何にいくら使ったかを照らし合わせても何かにたくさん使ったということはありません。恐らく細々したものなんだと思います。 ※おバカさんです。 「おそらく細々したもの」?食料と日用品の買い出しは主に私がやっていますが買いすぎていません、 ※おバカさんです。 55万円の手取りで75万円の生活を しておきながら、 「買い過ぎていません」 なんて、断言できるの?冷凍できるものは冷凍して料理をして使っています。 何が原因か不明の場合、誰か専門の人に見てもらうことはできるのでしょうか。 ※おバカさんです。 「何が原因が不明」なのではなく、 自分たちが「支出の内訳」を 把握できていないだけ。 最優先は、75万円の支出の内訳を 夫婦で把握することです。 このまま同じことが続けば、 生活設計が 人生が成り立ちません。 することは 一つだけです。 支出をきちんと把握しましょう。 その上で 生活設計をしましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の生涯を確認しましょう。 下に 参考事例を掲載します。 A家計簿つけて支出把握するしかないですよ。 原因不明なんじゃなくて、支出を把握してないこと、生活費予算や貯金目標を決めていないことが原因でしょう。 A支出が70万あって家賃13万、水道光熱費2万 あとは細々って・・・夫婦そろって大丈夫ですか? カードだけじゃなく自動引き落としや現金払いのものもあるのでは?自動車は利用していますか?保険はいくらですか?参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,398万円持ち家の人生:4,954万円《 K家 30代:5人家族 》 2020年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。何に使ってるか分からない? おかしい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/06/25
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。赤字になります。どこを間違えているのでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。QFP共働き夫婦の提案書についてです。夫:34歳収入450万円(可処分所得357万円)妻:33歳収入300万円(可処分所得242万円) 1年後に子供の誕生とマイホーム購入があります。そして7年ごとにマイカー買い替えとして200万円、 ※7年ごとは もったいないのでは? せめて 10年は乗りたいですね。5年ごとにレジャー費として70万円を予定しています。 貯蓄残高は基準年:500万円 運用利回り0.01%となっています。 ※そんな アテにならないものを、 キャッシュフロー表に反映させては いけません。対策前のキャッシュフロー表だと子供誕生、マイホーム購入の年から継続的な赤字になってしまいます。どこを間違えているのでしょうか… ※間違えているのではなく、 今回設定した「収入・支出」では 人生が成り立たない ということです。 当事務所顧問会員でも、 時々見かけることがありましたが、 「収支」の設定を変更すればいい、 それだけのことです。60歳定年の頃には3000万円貯蓄が欲しいと書いてあり ※おバカさんです。 主催者の「希望」をすなおに 受け入れてはいけません。iDeCoを利用したいのですが、 ※おバカさんです。 すなおに まじめに 主催者の 言いなりになってはいけません。私のキャッシュフロー表では継続的赤字すぎて現実的ではありません。 ※オデコは ともかく・・・ 家計収支を見直せばいい事です。継続的赤字になることはあるのでしょうか… ※単純なお話です。 毎年 収入より支出が多ければ、 継続的赤字になります。 ( 当たり前 )補足言葉足らずで申し訳ありません。FP講座の課題の提案書についての質問です。 ※金融業界主催の講座のようです。マイホームについて購入価格:4000万円維持費:年額60万円自己資金:1000万円住宅ローン:3200万円 基本生活費:300万円住居費(家賃):156万円保険料(生命損害保険合算):33万円いずれも年額です。 ※保険屋さんも絡んでいるようです。 保険に こんなに払ってはいけません。共働きの妻は出産後1年程度で復職しますが、出産後4年間は妻の収入が50%になります。 夫退職金:1500万円妻退職金:なし親からの援助:500万円 です。よろしくお願いします。 ※当事務所の顧問会員でも 当初、 キャッシュフロー表が赤字になった人は 何人かいます。 で、どうすればいいか? 単純な お話です。 「支出を減らし、収入を増やす」 これだけのことです。 業界に踊らされて、手数料を払って 色々なことをしてはいけません。 下に、当事務 顧問会員の事例を 掲載します。 当初 赤字のキャッシュフローでしたが、 収支を改善した上で、 マイホーム取得を計画しました。 顧問会員のキャッシュフロー事例は、 当ブログ トップ画面の右帯に 数多く掲載していますので 興味のある方は参考にして下さい。Aイメージとしては旦那さんの給料だけで毎日の生活をやりくりして、奥さんの給料は全て貯蓄、資産運用に回すようにしてはどうでしょうか。資産運用で年率5%程度の投資信託が実際にはかなりあります。それで利息で儲けた分をレジャー費にすれば良い。車用の貯蓄や将来に向けたiDeCo、子供の教育費など目的と目標金額といつまでに貯めるかの時間軸を夫婦で相談して決めてやりくりしていってください。 ※金融業界の人のようです。 すなおな人は ワナにはまります。 Aまず7年毎にマイカーを買い替えているところが無駄です。14年ごとに見直してください。 生命保険も見直してください。片側が死んだら?もう片側が働くから問題なくね?過剰な死亡保険は重荷でしかないです。自動車保険はケチらないようにしてください。生命保険、傷害保険より使う可能性が格段に高く、また費用も桁が違うからです。 ※損保の人?貯蓄していたら増えませんのでリスク資産に投資して増やしてください。 ※損保か金融業界の人? A先の話の前に、まず現時点ですが、車があるとはいえご夫婦2人で住居費を除いて年間生活費が300万というところが気になりました。うちは住宅ローン込みで年間生活費が350万未満なので。生活費に圧縮できる要素があるように思います 参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,398万円持ち家の人生:4,954万円《 K家 30代:5人家族 》 2020年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。収入と支出を見直してみればいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/06/21
主人と話し合います。 ※が、このまま戸建て購入に 突っ走りそうです。メールをいただきました。2024.6.19 ※昨日の記事に関してのメールです。武田様、貴重なお時間を使って頂きありがとうございました。がん保険は解約いたします。 ※保険加入は お金を失うことです。 「お金を失ってもなお、 保険以外には対処方法が無い」 そのような場合に限って、 保険を利用しましょう。 ( 火災・自動車・収入保障保険 ) ガン保険や医療保険には加入しないで、 保険料分を貯蓄しましょう。 その貯まったお金で・・・ 何十回でも病気になる事ができます。しかし、戸建の購入は変更がきくかわかりません。もう一度主人と話し合いたいと思います。 ※おそらく 夫の独断専行で進められて いるのだと思われます。 そのまま進行するしかないのかも しれません。 どちらに転ぶとしても、 「子供3人を抱えている」 という状況から、 「住居費」と「子供費」が これからの H家に 重く のしかかることになります。 家が古くなってからの「お金のかかり方」は、 マンションと一戸建てとでは、 実は マンションの方が圧倒的に 多額になってしまいます。 マンション購入か ずっと賃貸のままがいいか まあ、古くなるまで マンションを保有 しているよりは、 中古でも一戸建ての方が 後々のコストは 少なくて済みます。 マンションよりは少なく済む だけで、 一戸建ても 古くなれば それなりの コストがかかるので、 勘違いはしないようにしましょう。又武田様に生活設計でお世話になれる様にもう一度頑張っていきます。本当にありがとうございました。 ※FP事務所をやっていて、 佐々木FPに作業をしてもらっていた、 去年の9月までなら・・・ 顧問会員の生活設計資料の作成を 行っていましたが、 ( 3.6万円/年 ) 現在は「生活設計資料の作成」は いっさい行っていません。 現在は 顧問会員が自身で作成する 生活設計資料について、 私がアドバイスするだけです。 ( 1.0万円/年 ) 当ブログのトップ画面の右帯に、 過去の顧問会員の生活設計事例を いくつも掲載していますので、 参考にして 自分たちのモノを 作ってみることをお勧めします。 ( 下に 事例の一つを掲載します ) で、H家の最大の問題点は、 「 貯金が無い 」ことです。 どうやって改善するか? 真剣に考え、行動しましょう。 金融業界や保険業界等に騙されないように。 方法は 2つしかありません。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 これだけです。 何をどうやって実現するか? 真剣に考えましょう。《 O家 40代:子供3人 》2018年6月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※夫は死亡保障が必要ですが、 必要な期間は10年もありません。 保険屋さんの言いなりで・・・ 「末子が独立するまで」とか、 「夫が65歳になるまで」とか、 過剰に加入してはいけません。 保険加入は、お金を失うことです。メールをいただきました。2024.6.19 ※初めての方からのメールです。はじめまして。Hと申します。数年前から楽天blogを参考にさせてもらい、生命保険の解約や、自分なりに計算してみた予想額が埋まるくらいの主人の死亡保険の加入、ガン家系の私は外資系の10年掛け捨て、980円の一時金100万円に加入しております ※おバカさんです。 100万円を目的に保険に入ってはいけない。 100万円は 貯金で準備するのが合理的。 ( 当たり前 ) そもそも、ガンになっても 100万円なんてかからない。 私は去年 大腸がんで手術・入院して、 医療費総額は240万円だったが、 ( 食事代込み ) 私自身の負担は 10万円弱だった。 ガン保険で払うお金は・・・ 0.098万円×12×10年=11.76万円! このお金を貯金しておけば、 困る事にはならない。 保険加入は お金を失うことです。 (100万円でがんになったら 見てもらいたい先生に会えるくらいの額 と生活費の補填と思い加入しました。 がんになっても仕事はしたいと思っています) ※おバカさんです。 生活費の補填を保険に頼ってはいけない。 保険屋さんが儲かる仕組みになっている。 いざという時の生活費のために、 貯金を増やすことで 備えよう。このたび、私どもは13年間住んでいた分譲マンションを売り、中古戸建を購入する所です。ローンの審査は通しており、後少しで決まる方向になっています。が、全て主人が決めていて、売却額はだいたい120万円とのこと、 ※ ? ? ? 売却額が 120万円ってどういうこと? 中古車?後日正確な金額が出るとのこと、ローンの借入額は2700万で通してると口頭の説明があったのみで、私は一緒に同行していない状況で、とても不安になっています。主人が加入した死亡保険は1800万円の受け取り、もしくは月々10万円の受け取りなので、保険内容も変えていかなきゃと思い、武田様にご相談したくメールをさせてもらいました。主人49歳会社員(基礎工事職人)、主人の収入は手取り34万円です。日曜日代行のバイト月16000円〜2万円私は無職43歳在宅月1万円〜18000円、長女14歳、長男10歳、次女5歳、三女2歳です。貯金は20万円ほどです。 ※貯金は 20万円!? 貯金は ありません! ということ? ということは、 今の生活は毎月カツカツということ? 中古住宅を購入するなんて できる状況ではない と感じますが。 かなり 危険な感じがします。私は今は在宅で月1万円〜18000円をメルカリで稼いでいます。三女が後2年で幼稚園に入ったらメルカリも続けつつ、近所のスーパーで働きたいと思っております。 ※中古住宅購入は・・・ 妻がしっかり働いて 貯金をしっかり 貯められる状況になってからでいいのでは?相談内容です。当時、マンションを購入した時は2300万円の借入で、後残り1580万円でした。そして、マンションを売却して、プラス120万円、そして、前より高い2700万円を頭金は多分なしで、35年ローンで組み、80歳まで。。と主人に不安を話したら繰上げ返済の為にその分貯めておいて、手数料がかかるから、後々大きく繰上げ返済すると提案がありました。 ※今現在 貯蓄が無い人が・・・ 後々大きく繰上返済できるようなお金を 準備するのは不可能です。 さらには、これから4人の子供たちに どんどんお金がかかるようになって いきます。 ますます 貯金は難しくなります。戸建に住むと、今までよりは4万円程支払いは減るが、修繕費を考えると月2万円くらいはみておかなきゃと思っており、繰上げ返済も考えると2万円?これから、子供達が大きくなるのに、やっていけるのか、不安でなりません。 ※今 しっかり貯金があるのであれば 可能性も感じられるが、 今まったく貯金がないんだから、 中古住宅の購入はしない方がいい。保険の見直しも含め、アドバイスを受けたく相談させて頂きましまた。 ※いつも言っているように・・・ 保険加入は お金を失うことです。 火災・自動車・収入保障保険の 3つ以外に加入してはいけない。もし、武田様に相談をする場合の金額が知りたくメールさせて頂きました。 ※今回の件についての私の結論は・・・ ①中古住宅購入はしない方がいい。 ②ガン保険には加入しない方がい。 ということです。 なお、メール顧問会員の料金は以下です。 生活設計相談:1万円/年 不動産購入 実行支援:3万円/年 住宅建築 実行支援 :10万円/年・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/06/20
が、不安です。 ※ ※初めての方からのメールです。はじめまして。Hと申します。数年前から楽天blogを参考にさせてもらい、生命保険の解約や、自分なりに計算してみた予想額が埋まるくらいの主人の死亡保険の加入、ガン家系の私は外資系の10年掛け捨て、980円の一時金100万円に加入しております ※おバカさんです。 100万円を目的に保険に入ってはいけない。 100万円は 貯金で準備するのが合理的。 ( 当たり前 ) そもそも、ガンになっても 100万円なんてかからない。 私は去年 大腸がんで手術・入院して、 医療費総額は240万円だったが、 ( 食事代込み ) 私自身の負担は 10万円弱だった。 ガン保険で払うお金は・・・ 0.098万円×12×10年=11.76万円! このお金を貯金しておけば、 困る事にはならない。 保険加入は お金を失うことです。 (100万円でがんになったら 見てもらいたい先生に会えるくらいの額 と生活費の補填と思い加入しました。 がんになっても仕事はしたいと思っています) ※おバカさんです。 生活費の補填を保険に頼ってはいけない。 保険屋さんが儲かる仕組みになっている。 いざという時の生活費のために、 貯金を増やすことで 備えよう。このたび、私どもは13年間住んでいた分譲マンションを売り、中古戸建を購入する所です。ローンの審査は通しており、後少しで決まる方向になっています。が、全て主人が決めていて、売却額はだいたい120万円とのこと、 ※ ? ? ? 売却額が 120万円ってどういうこと? 中古車?後日正確な金額が出るとのこと、ローンの借入額は2700万で通してると口頭の説明があったのみで、私は一緒に同行していない状況で、とても不安になっています。主人が加入した死亡保険は1800万円の受け取り、もしくは月々10万円の受け取りなので、保険内容も変えていかなきゃと思い、武田様にご相談したくメールをさせてもらいました。主人49歳会社員(基礎工事職人)、主人の収入は手取り34万円です。日曜日代行のバイト月16000円〜2万円私は無職43歳在宅月1万円〜18000円、長女14歳、長男10歳、次女5歳、三女2歳です。貯金は20万円ほどです。 ※貯金は 20万円!? 貯金は ありません! ということ? ということは、 今の生活は毎月カツカツということ? 中古住宅を購入するなんて できる状況ではない と感じますが。 かなり 危険な感じがします。私は今は在宅で月1万円〜18000円をメルカリで稼いでいます。三女が後2年で幼稚園に入ったらメルカリも続けつつ、近所のスーパーで働きたいと思っております。 ※中古住宅購入は・・・ 妻がしっかり働いて 貯金をしっかり 貯められる状況になってからでいいのでは?相談内容です。当時、マンションを購入した時は2300万円の借入で、後残り1580万円でした。そして、マンションを売却して、プラス120万円、そして、前より高い2700万円を頭金は多分なしで、35年ローンで組み、80歳まで。。と主人に不安を話したら繰上げ返済の為にその分貯めておいて、手数料がかかるから、後々大きく繰上げ返済すると提案がありました。 ※今現在 貯蓄が無い人が・・・ 後々大きく繰上返済できるようなお金を 準備するのは不可能です。 さらには、これから4人の子供たちに どんどんお金がかかるようになって いきます。 ますます 貯金は難しくなります。戸建に住むと、今までよりは4万円程支払いは減るが、修繕費を考えると月2万円くらいはみておかなきゃと思っており、繰上げ返済も考えると2万円?これから、子供達が大きくなるのに、やっていけるのか、不安でなりません。 ※今 しっかり貯金があるのであれば 可能性も感じられるが、 今まったく貯金がないんだから、 中古住宅の購入はしない方がいい。保険の見直しも含め、アドバイスを受けたく相談させて頂きましまた。 ※いつも言っているように・・・ 保険加入は お金を失うことです。 火災・自動車・収入保障保険の 3つ以外に加入してはいけない。もし、武田様に相談をする場合の金額が知りたくメールさせて頂きました。 ※今回の件についての私の結論は・・・ ①中古住宅購入はしない方がいい。 ②ガン保険には加入しない方がい。 ということです。 なお、メール顧問会員の料金は以下です。 生活設計相談:1万円/年 不動産購入 実行支援:3万円/年 住宅建築 実行支援 :10万円/年・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/06/19
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』国民保険って 健康保険のこと? ※医療保険加入は おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の生活費についてです。年金月8.5万貰ってるとして。持ち家です。 コメ含めいない食費2万光熱費1万国民保険と民間の医療保険で1万ネットとスマホで6千固定資産税抜きです。どうですか?もう少し節約出来たりお金かかったりするものありますか?お願いします。 ※国民保険? って何のことでしょう? 健康保険のことでしょうか? ならば、 強制加入の保険でやむを得ませんが、 「民間の医療保険」は やめましょう。 保険加入は お金を失うことです。 医療保険に 5千円? 7千円? 0.5万円×12月×60年=360万円!! 0.7万円×12月×60年=504万円!! これだけのお金を 普通に貯蓄しておけば、 何十回でも病気になることができます。 ガンになって 200万円とか300万円 とかの医療費がかかろうが、 本人の負担は 10万円弱です。 保険屋さんに洗脳されたままではいけない。 年寄り向けのTVコマーシャルが 多くなってきています。注意しましょう。 A光熱費1万は無理だろそれじゃなくても補助金のうつきりだろ光熱費2万夏場なら2.5万はいるんじゃないの?ネットとスマホを楽天の最強プランにしてPCはテザリングしたら3000円で済む Qありがとうございます。 エアコン使わないときは1万切ります。夏場も1万で済むと思います。 ネットは了解しました。 Aガス代や水道代含め光熱費1万はやっぱりキツくない!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/05/31
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。マイホーム取得前も、マイホーム取得後も・・・ ※夫婦ともに 生命保険は不要です。《 A家 30代:4人家族 》 2021年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※賃貸の人生での「必要額」 必要額計算:夫 ※必要額計算:妻 ※必要額の推移 ※夫婦ともに 生命保険は不要です。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得後の「必要額」 必要額計算:夫 ※必要額計算:妻 ※必要額推移 ※夫婦ともに 生命保険は不要です。以外に、生命保険が不要な夫婦、多い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/04/30
NISAや外貨預金を検討しています。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員のTさん(60代) (相談:ライフプランニング)2024.4.26 年間顧問料:10,000円入金 再メール顧問会員に ( タイトル写真もリニューアル! )2018.2.27 現状診断 終了。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存?老後に高給なら年金はゼロ! ではないメールをいただきました。2024.4.26武田つとむさま お返事ありがとうございます。教えていただいた口座に振り込みます。 ※生活設計 年間顧問料:10,000円、 入金を確認しました。 ありがとうございました。とりあえず現状報告を。3月末で研究所教授を退職しましたが、4月から大学特任教授として最低5年は働けることになったので、1,100万円/年の給与がしばらく続きます。 ※素晴らしいです。年金支給開始は延期しました。 ※正解です。 受給手続きをしても、 年収1,100万円で働いている内は、 支給が停止されます。受託ローンを返済しての残る預金が2,900万円 ※預金残高が2,900万円あって・・・ これから5年間は 年収1,100万円で・・・一時払い養老保険から毎年78万円/年 10年間収入があります。 ※養老保険からは 計780万円 受け取ります。 もうこれで、老後には 何の心配も無いように見えます。 ただ、生命保険では ちょっとだけ 無駄な お金たれ流しがあったと 記憶していますが・・・ 妻が加入中の「ガン保険」は、 確実に損をする「取引き」です。 保険加入は、お金を失うことです。 貯蓄で備えた方が 確実にお得です。NISAや外貨預金を検討しています。アドバイスを頂戴できるとうれしいです。 ※はい、なぜ 検討しようと思いましたか? だれかに 勧められましたか? 周囲の人たちが やっているとかですか? NISAや外貨預金のようなことをしないと、 老後に不安を感じますか? 2018年作成のキャッシュフロー表で 老後生活に 何の問題も無いことが 確認されています。 ※今回、住宅ローンを繰上返済したので、 グラフの形が若干変わりますが、 老後に何か問題があるわけでもありません。 現時点のキャッシュフロー表を ご自身で修整することをお勧めします。 住宅ローン繰上返済や年金受給開始延長 等の新たな動きを、 新たに反映させることで、 もっと安心な生涯になると思われます。 自分たちで自分たちの生涯を確認しましょう。 この状況で・・・ 新たに 波風を立てる必要がありますか? NISAとか外貨預金とかに首を突っ込むのは、 いかにも 金融業界の思うつぼです。 どちらも「余裕資金」の範囲でやるものと、 その説明の結論で言われています。 ( 余裕資金=失ってもいいお金 ) 生活設計の結果、T家の老後が安心なことは 確認できていますが、 失ってもいい「余裕資金」はありません。 周囲に振り回されないよう・・・ 自分たちの頭で考えましょう。 メールをいただきました。2024.2.24武田つとむ先生ご無沙汰しております。この3月で定年を迎えます。 ※お疲れ様でした。以前にいろいろな情報を差し上げて、評価していただきました。 ※はい、6年ほど前・・・ 2018年に現状診断を 行いました。住宅ローンも1,000万円を切り、退職金も入る予定です。 ※順調なようです。4月からは別の大学で特任教授をつとめることができるようになり、年額1,100万円くらいの収入がもう6年続くことになりました。 ※お! 素晴らしいですね。 まします 老後は安泰のようです。新たにお金をお払いして、評価をお願いした方がよいのではないかと妻と賀なしています。 ※あ、そうですか。また、昨今の株高に関連して、手持ちの資金(退職金でローンを 繰り上げ返済してもある程度残ります)でNISA等を始めた方がよいのかも助言を頂戴したいところです。 ※あは、金融業界や政府にとって、 仕事がやりやすい、好ましい状況に なってきていますね。お返事をいただけると幸甚です。 ※はい、ご希望であれば、 もちろんお引き受けします。 ただし、従前と同様に、 ご相談に対するコメントは いつも 当ブログ記事上で行います。 生の相談のやり取りを通じて、 できるだけ多くの消費者に 生活設計の意識を持ってもらう事が、 私のライフワークです。 これまでの「リアルFP事務所」は、 2023年9月で店じまいをして、現在は 「バーチャルFP事務所」をしています。 リアルとバーチャルの大きな違いは、 「バーチャルFP事務所」では 「生活設計の資料作成は行わない」 ということです。 CF表を始めとする資料作成はせずに、 ( 会員自身が作成したCF表や 金融資産 生命保険 住宅ローン その他についての諸々の・・ ) 「相談に対するアドバイスのみ」 ということになります。 その先の不動産購入や住宅建築等の 「実行支援」は、 リアルと まったく同じ支援を、 バーチャルでも行っています。 料金は、安めに設定しています。 ( それぞれ 1年間の料金です ) リアル バーチャル 生活設計 3.6万円 1.0万円 不動産購入 5.5万円 3.0万円 住宅建築 33.0万円 10.0万円 Tさんの場合は「生活設計」のみだと 思われますので、1万円を振り込み頂いて お手伝いを進めることになります。 ( 振込口座は 前回と同じです ) それでよろしければ、ご連絡下さい。2018年2月27日現状診断が終了しました。今日、メール添付で送りました。現状診断の終了が、先週から延び延びになってしまいました。大変もうしわけありませんでした。75歳まで現役で働く・・というTさんの場合、在職老齢年金によって、公的年金は全額支給停止になります。で・・繰り下げ受給をすることで仕事をやめた後は増額された年金を受け取ることができます。その増額された年金を受け取っていた人がもし亡くなった場合、遺された妻への遺族年金の計算は・・「増額された年金額」を元に計算していいのか? ※遺族厚生年金の額は、 夫の老齢厚生年金額の4分の3です。「増額された年金額」を元に計算していいのなら、妻の遺族厚生年金はかなり増えて、助かります。佐々木FPは資料作成の際に、ひんぱんに日本年金機構に問い合わせをしています。数日前に上記の質問をした際には、「増額された年金額を元に計算していい」という回答を得ていたので、その前提でTさんの資料作成をしていました。・・が、今日・・別件で電話した際、(別の担当者)この話について、佐々木FPが改めて確認しました。「ちょっと確認してきます。」・・その結果、「増額された年金額を元にした計算」はできない。という回答をもらったので、(元々の年金受給額を元に計算する)佐々木FPはまたさかのぼって資料作成をするハメになってしまいました。今回のTさんのケースは、これまでにまったく無かったケースで、佐々木FPの未体験ゾーン・・でした。何日も繰り延べになってしまって、大変申しわけありませんでした。すぐ、メールをいただきました。ありがとうございます。頂戴した詳細な分析結果を勉強いたします。また、ご相談することがあるかもしれません。今後ともよろしくお願いいたします。御礼まで《 T家の概要 : 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 50代公務員の夫、 50代の専業主婦の妻、 子:20代学生・・の、3人家族。相談 : 住宅ローン。生命保険。住居 : 一戸建てマイホーム。収入 : 夫 年収1,163万円 (手取り871万円)貯蓄 : 853万円借金 : 住宅ローン 2016年2月 3,800万円 20年返済 変動金利:0.775% 残:3,053万円 月102,126円 ボ402,542円 生命保険料 : 26万円/年 払込保険料総額:1,158万円 夫 ニッセイ 終身保険 10年確定年金 妻 JA がん保険 介護年金死亡保障必要額 現在 10年後 夫 -323万円 -2,995万円 妻-5,963万円 -4,218万円 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/04/27
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』つけ始めて4ヶ月、特にお金が貯まったという実感はありません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家計簿をつける意味って何でしょうか。 ※人生の見通しを立てる ためです。 なんとなく毎日暮らしていて、 将来も どうにかなるさ 程度の考え方でいい人は、 家計簿なんて面倒くさいことは 気にしないで、お気楽にどうぞ。家計簿をつけ始め4ヶ月たちますが、特に以前よりお金が貯まったという実感がありません。 ※「家計簿をつければお金が貯まる」 って 言われたんですか? 「毎日測れば体重が減る」 のと 同じようなことで、 言われて実践する人しだいですね。疲れているのに寝る前に家計簿をつけるのも少しストレスです。 ※ストレスにならない方法を工夫 しましょう。ちなみに家賃、電話代、水道光熱費、食費を除いた内訳としては記録を読み返すと書籍代10000円前後洋服3000円前後日用品5000円前後雑費(ガソリン代等)10000円前後でコンスタントに30000円ほど出費してます。これ以上削れるのか不明です。 ※個人の生活面での生涯の見通しを 立てる作業を 「生活設計(ライフプランニング)」 と言います。 この作業をする上で必要な基本情報が、 家計簿にある「収入・支出・貯蓄額」 です。 過去に作成して来た生活設計資料は、 各顧問会員の「家計簿」に 基づいています。 一例を下に掲載するので、ご参考に。A別に記録つけただけではお金の貯まる方は変わりませんよ。適宜家計簿を見直して、支出を変えていくようにすると、貯まり方が変わります。 AQ1 家計簿をつける意味って何でしょうか。家計簿をつけ始め4ヶ月たちますが、特に以前よりお金が貯まったという実感がありません。A1 しょうがないんじゃないですか Q2 疲れているのに寝る前に家計簿をつけるのも少しストレスです。A2 メンドクサイ方法ではなく、家計簿アプリで自動的に分類・集計するのが簡単ですよ現金払いは一切やめて、全てキャッシュレスにすると楽になります Q3 家賃、電話代、水道光熱費、食費を除いた内訳としては記録を読み返すと書籍代10000円前後洋服3000円前後日用品5000円前後雑費(ガソリン代等)10000円前後でコンスタントに30000円ほど出費してます。これ以上削れるのか不明ですA3 家計簿をつければ自動的に削れるなんてないですよね A嫌ならつけなくていいんですよ。 だって今の時代、クレジット払いも多いですからその明細が家計簿代わりになりますもん。 徹底的に同じクレカで支払いをすれば何もしなくても完璧な家計簿の出来上がりです。 明細を見る習慣がつけば不正利用にもすぐ気がつくし、いいことずくめです。参考事例《 S家 30代:子供2人 》2021年6月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。生活設計のため、だべ。生涯が見えるようにするため、 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/04/07
『間違いだらけの 生活設計』子供1人を育てるのは可能でしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯年収が730万で貯金が600万程です。子供1人を育てるのは可能でしょうか? ※おバカさんです。 年収730万円で子育てが不可能なら、 日本の少子化は 加速度がついて 進んで行きます。 家計収支は家庭ごとに違うので、 自分たちの場合は どのような人生になるか? きちんと生活設計をすることを お勧めします。年齢は互いに30歳後半になります。補足夫430万、妻320万にの収入になります。 ※自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみて、生涯を確認しましょう。 事例を掲載するので、参考にどうぞ。《 S家 30代:子供1人 》2022年4月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※妻は死亡保障不要。 夫は現時点で1400万円必要ですが、 5~6年経過後は不要になります。 ダラダラと加入していてはいけません。 A全然余裕ですよ700万あって地方なら3人ぐらい子がいる家庭も多いです A個人的には子供一人なら世帯年収400~500万円くらいでも大丈夫だと思います。ちなみにうちは年収800万ちょい子供3人でカツカツ・ギリギリって感じです。 A子育て世帯の平均年収が750万であることを考えたら可能だと思います子供が1人なら尚更子育て やっていけるかどうか?は、キャッシュフロー表で確認できる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/03/04
この3月で定年を迎えます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇元メール顧問会員のTさん(60代) (相談:ライフプランニング)2018.2.27 現状診断 終了。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存?老後に高給なら年金はゼロ! ではないメールをいただきました。2024.2.24武田つとむ先生ご無沙汰しております。この3月で定年を迎えます。 ※お疲れ様でした。以前にいろいろな情報を差し上げて、評価していただきました。 ※はい、6年ほど前・・・ 2018年に現状診断を 行いました。住宅ローンも1,000万円を切り、退職金も入る予定です。 ※順調なようです。4月からは別の大学で特任教授をつとめることができるようになり、年額1,100万円くらいの収入がもう6年続くことになりました。 ※お! 素晴らしいですね。 まします 老後は安泰のようです。新たにお金をお払いして、評価をお願いした方がよいのではないかと妻と賀なしています。 ※あ、そうですか。また、昨今の株高に関連して、手持ちの資金(退職金でローンを 繰り上げ返済してもある程度残ります)でNISA等を始めた方がよいのかも助言を頂戴したいところです。 ※あは、金融業界や政府にとって、 仕事がやりやすい、好ましい状況に なってきていますね。お返事をいただけると幸甚です。 ※はい、ご希望であれば、 もちろんお引き受けします。 ただし、従前と同様に、 ご相談に対するコメントは いつも 当ブログ記事上で行います。 生の相談のやり取りを通じて、 できるだけ多くの消費者に 生活設計の意識を持ってもらう事が、 私のライフワークです。 これまでの「リアルFP事務所」は、 2023年9月で店じまいをして、現在は 「バーチャルFP事務所」をしています。 リアルとバーチャルの大きな違いは、 「バーチャルFP事務所」では 「生活設計の資料作成は行わない」 ということです。 CF表を始めとする資料作成はせずに、 ( 会員自身が作成したCF表や 金融資産 生命保険 住宅ローン その他についての諸々の・・ ) 「相談に対するアドバイスのみ」 ということになります。 その先の不動産購入や住宅建築等の 「実行支援」は、 リアルと まったく同じ支援を、 バーチャルでも行っています。 料金は、安めに設定しています。 ( それぞれ 1年間の料金です ) リアル バーチャル 生活設計 3.6万円 1.0万円 不動産購入 5.5万円 3.0万円 住宅建築 33.0万円 10.0万円 Tさんの場合は「生活設計」のみだと 思われますので、1万円を振り込み頂いて お手伝いを進めることになります。 ( 振込口座は 前回と同じです ) それでよろしければ、ご連絡下さい。本日・・2/27、現状診断が終了しました。今日、メール添付で送りました。現状診断の終了が、先週から延び延びになってしまいました。大変もうしわけありませんでした。75歳まで現役で働く・・というTさんの場合、在職老齢年金によって、公的年金は全額支給停止になります。で・・繰り下げ受給をすることで仕事をやめた後は増額された年金を受け取ることができます。その増額された年金を受け取っていた人がもし亡くなった場合、遺された妻への遺族年金の計算は・・「増額された年金額」を元に計算していいのか? ※遺族厚生年金の額は、 夫の老齢厚生年金額の4分の3です。「増額された年金額」を元に計算していいのなら、妻の遺族厚生年金はかなり増えて、助かります。佐々木FPは資料作成の際に、ひんぱんに日本年金機構に問い合わせをしています。数日前に上記の質問をした際には、「増額された年金額を元に計算していい」という回答を得ていたので、その前提でTさんの資料作成をしていました。・・が、今日・・別件で電話した際、(別の担当者)この話について、佐々木FPが改めて確認しました。「ちょっと確認してきます。」・・その結果、「増額された年金額を元にした計算」はできない。という回答をもらったので、(元々の年金受給額を元に計算する)佐々木FPはまたさかのぼって資料作成をするハメになってしまいました。今回のTさんのケースは、これまでにまったく無かったケースで、佐々木FPの未体験ゾーン・・でした。何日も繰り延べになってしまって、大変申しわけありませんでした。すぐ、メールをいただきました。ありがとうございます。頂戴した詳細な分析結果を勉強いたします。また、ご相談することがあるかもしれません。今後ともよろしくお願いいたします。御礼まで《 T家の概要 : 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 50代公務員の夫、 50代の専業主婦の妻、 子:20代学生・・の、3人家族。相談 : 住宅ローン。生命保険。住居 : 一戸建てマイホーム。収入 : 夫 年収1,163万円 (手取り871万円)貯蓄 : 853万円借金 : 住宅ローン 2016年2月 3,800万円 20年返済 変動金利:0.775% 残:3,053万円 月102,126円 ボ402,542円 生命保険料 : 26万円/年 払込保険料総額:1,158万円 夫 ニッセイ 終身保険 10年確定年金 妻 JA がん保険 介護年金死亡保障必要額 現在 10年後 夫 -323万円 -2,995万円 妻-5,963万円 -4,218万円君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24回答待ち。(3/27着) 2 Hさん(40代):☆2/10回答戻る。(10/11着)。 3 Hさん(30代):☆1/10回答待ち(11/13着)。 4 Tさん(50代):☆2/8回答戻る。(1/25着) ※今日の作業。 (⇒今日の記事) 終了予定は2/26(月)・・でしたが、 本日2/27(火)、本当に終了しました。 大変申しわけありませんでした。 メール添付で送りました。5 Kさん(30代):☆2/13回答戻る。(1/30 着) 6 Rさん(40代):2/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 お待たせしました。 明日2/28、整理整頓を終了する 予定です。7 Sさん(30代):★2/12 生活設計 依頼着。 ※ Nさん(40代):☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・? かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの?まったく 余裕の老後に見える べ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/25
妻の年収次第で 人生は、こんな感じで変わっていきます。 ※シミュレーションしてみました。 2019/12/26の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。どんな人生で行ってみようか? ※3つのパターンを比べてみましょう。 夫婦で方向性を決めましょう。 ※妻の年収340万円の場合の夫婦の人生。 ( 1年ごとの貯蓄残高:現状診断時点 ) ※夫は75歳まで働くつもりのようだけど、 グラフを見る限り、必要無さそうです。 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 今回の生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 今回の生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。妻の働き方で 人生がガラッと変わる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/23
過去の事例を紹介します。 ※参考にしてください。2018/07/17の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ会社経営者、開業医、勤務医、夫婦共に高給サラリーマン、旅客機パイロット、等々。 ※過去には色々な業種の 高収入な顧問会員がいました。 さすがに、キャッシュフローは ダイナミックです。 収入が多ければ多いなりの生活に なるのが自然なことではありますが、 それぞれが年収1000万円以上の 夫婦が、子供もいないので、 外車大好き、海外旅行大好き、 (典型的なキリギリス夫婦) ・・だけど、 「私たち、このままで大丈夫?」 と不安を感じて、メール顧問会員 になったケースがありました。 もちろん、現役中に 「宵越しの金は持たない」 ような生活を続けた人が、老後、 年金だけの暮らしができるわけが ありません。 作成された生涯の キャッシュフロー表を見ながら、 現役中から根拠を持って考え、 確信を持ってお金を使う (お金をセーブする) ことを学んでもらいました。 ※まあ、同じ高収入の人でも、 サラリーマンと自営業者では、 生涯のキャッシュフローが 大きく違ってきます。 以下は過去の顧問会員の事例です。無年金になった開業医の妻 ※開業医だった夫が亡くなって初めて、 遺された妻は、自分がまったくの 無年金であることを知りました。 それぞれ嫁いでいる長女と次女が お母さんのことを心配して。 知り合いの不動産屋さんを通じて 当事務所に相談に来ました。 遺された資産は、少々のお金と、 医院兼住宅の土地建物と、 故人の趣味だったハーレーダビットソン 数台・・でした。 遺族年金もまったく無ければ、 妻自身も国民年金保険料を まったく払っていなかったので、 これから先、頂ける公的年金は まったくありません。 無年金・・です。 夫が稼げている間は、 高収入が入っていたので、 生活する上で何の不安も 感じたことはありませんでした。 話し合って基本方針を決めました。 相続手続きをした後・・ 医院兼住宅の土地建物を売却して、 そのお金で食いつなぐことに・・。 そのようなキャッシュフロー表を 作成しました。 今後のお母さんを、長女と次女が しっかり見守っていくことに。 ということで、同じ高収入でも・・ サラリーマンの場合は強制的に 給与天引きで「年金保険料」を 払って、老後は最低でも2階建ての 年金がもらえる状況になり、 老後の備えができていくが、 自営業者の場合は、自分でしっかり 「老後」や「年金」を意識しないと、 とんでもないことになる場合も あります。 今回のお話の開業医さんは、 亡くなってしまったので 「奥さんが無年金」になりましたが、 もし、夫は亡くなることはなく、 運悪く働けない体の状況に なってしまった場合には、 夫婦共に生存しているけど、 「夫婦共に無年金」 になっていました。 働けてさえいれば、 生活の心配なんてまったくない お医者さんの夫婦が・・です。 自営業の方々へ、 生活設計の意識を持つことを お奨めします。 公的年金はしっかり意識して下さい。 できれば、国民年金だけでなく、 厚生年金への加入の道もぜひ、 探ってみてください。裕福な生活をしていながら 老後は全く考えていない人、 現実にいる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/23
家計がマイナスになります。 ※ただ・・ 妻の分の収入は減るけど、 妻の分の支出も減らしてみた?2020/05/19の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員のUさん(30代) (相談:ライフプランニング)2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。(年間顧問料 入金)2020.4.22 現状診断 終了。2020.5.14 マイホーム取得生活設計 終了。 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 ( 貯蓄残高の推移 ) 生涯・・賃貸住宅住まいです。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。メールをいただきました。2020.5.19(有)エフピー・ステーション武田様お世話になっております。マイホームシミュレーションありがとうございました。希望通りの家を建てようと思うとすごい額になってしまったため、小さめに調整したつもりでしたが、それでも夫婦元気であればなんとか返していけるくらいだなと思いました。 ※一般の人から反感を買いそうな感想です(笑)。 貯蓄残高が 1億円ほどで推移します。やはり夫婦どちらか一方の収入で返していけるくらい余裕をもちたい、となると、実際にこの計画で住宅ローンを組むのは少し心配…といわれるんではないかと予想しています。 ※2馬力の場合は双方が借りて、団信加入を すれば 心配はいりません。本当にざっくりですが、妻が就業不能になった想定でキャッシュフロー表の妻収入を削除すると一気に家計がマイナスに傾きます。。。 ※当然です。 常にダブルの収入がある ことを前提にした生活をしてはいけない。収入なしなら当然年金も大幅減額になるので、さらにマイナス・・・何千万もの住宅ローンを背負うのは本当に恐ろしいことだなと感じました。 ※夫婦それぞれが、それぞれで払える金額 を借りる前提での 総額 数千万円は問題ない。共働きなので普段の生活費もかなり余裕をもって生活していましたが、住宅ローンを背負うとなると夫1人の収入で生活できるように生活スタイルを見直しが必要だと思いました。また、購入時期を数年遅らせて頭金を増やし、借入額を減らすことも考えたいと思います。 ※それも一つの考え方です。 フルタイムの2馬力夫婦が その気になれば、 2千万円 3千万円なんて すぐ貯まる。キャッシュフロー表では老後の貯蓄はすごく余裕があるので、今急いで何千万のローンを背負って住宅取得するよりも、老後現金一括でなんていう方がよっぽど安心か・・・などと思ってしまったりもしました。しかし、家にこだわりはないといいつつもいざマイホーム建てる?となるとこんな家で暮らしたら楽しいだろうなとあれこれ考えてしまうもので、せっかくなら子どもが小さく家族でいろいろ楽しめるうちにマイホームをという気持ちもあります。 ※家は、子育ての「巣まい」でもあります。これから、キャッシュフロー表を使っていろいろとシミュレーションを重ね、私たち家族にとって最適な選択を考えていきたいと思います。とにかく、まずは住宅の勉強からですね。また、具体的に土地購入や建築となったら支援もお願いしたいなと考えておりますので、その時はどうぞよろしくお願いします。ありがとうございました。 ※ノートパソコンで作業をしているので、 図や表を自由自在に掲載できません。 色々なことの説明が難しい。 もっと分かりやすい記事を提供したいけど、 申しわけありません!! メールをいただきました。2020.3.17 ※新規メール顧問会員申込みの際のメール。エフピーステーション 武田様 はじめまして。〇〇県在住のUと申します。この度、メール顧問会員を申し込みたくご連絡しました。どうぞよろしくお願いします。○相談内容1.生活設計について子供の教育費、育休&時短勤務による収入減、住宅購入、老後など今後問題なく生活していけるか不安があります。我が家のキャッシュフロー表を作成していただき、根拠をもってお金を使う生活ができるようになりたいです。 ※一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 これからの人生で何か問題が発生しても、 根拠を持って対策を考えることができ、 確信を持ってお金を使うことができるように なります。2.家について現在賃貸暮らしですが、今後家を購入するか検討しています。生涯賃貸で過ごした場合と家を購入した場合の人生を比較したいです。 ※現在 賃貸住まいの人の「現状診断」は、 生涯・・賃貸住まいとして資料作成します。 つまり、生涯賃貸でのキャッシュフロー表を 作成します。 住宅取得の希望があれば、その後の生活設計で 改めて資料作成を行なっています。 マイホーム取得後の人生のキャッシュフロー表 を作成します。また、家にどのくらい予算をかけられるのか確認したいです。 ※現状診断時点のキャッシュフロー表で判明 します。3.保険について夫は独身時代から医療保険とつなぎ年金1つずつ加入しています。 ※おバカさんです。妻は保険加入はありません。 ※おりこうさんです。医療保険は不要なので解約する予定です。つなぎ年金は掛金はマイナスにならないとのことなので、 ※一民間会社の約束なのでは? 保険で貯蓄してはいけない。確認して本当ならばそのまま、そうでないのであれば解約したいと思っています。 ※マイホーム取得を考えているのなら、 並行して「長期貯蓄商品」を継続するのは、 理にかなっていない。 なぜなら、「貯蓄利息<借金利息」だから。 夫婦とも公務員で保険に入らずとも保障はある程度あると考えていますが、夫婦それぞれが死亡した場合の収入保障が必要であるか確認したいです。 ※極端な支出があるような キリギリス夫婦で なければ、子供が1人や2人いても、 夫婦共に死亡保障は不要です。 2人とも公務員でありながら、計算の結果、 死亡保障必要額が発生したりしたら、 恥ずかしいことです。 2人とも公務員でありながら、それぞれ 各種生命保険に何本も入っているのは、 もっと 恥ずかしいことです。○生活設計についての意識・夫:長い間1人で生活してきたため、結婚し子どもが生まれてから必要な費用のこと、住宅購入のことなど、何も考えずに貯金もせず暮らしてきました。 ※おバカさんです。改めて、一般的にかかる費用を聞くと、年齢的なことや、妻がこれから収入が激減してしまうことを踏まえ、一定の生活水準を保ち、生活するには、なにを選択すべきか非常に悩みます。納得した上で、自分で未来を選択できるよう考えたいと思っています。 ※しっかり、考えましょう!・妻:夫婦で楽しく暮らすために、二人で家計管理を行い、我が家のキャッシュフロー表をもとに根拠をもってお金を使えるようになることを目指しています。生活設計をしないまま、漠然と不安を抱え、やみくもに節約するような生活はしたくありません。 ※そういうおバカさんが非常に多い。結婚後、まずは支出の把握のため夫婦共有の家計管理アプリを始めました。そして、生活設計にはキャッシュフロー表の作成が必要と思い、自分で作ってみるも挫折、FPを探すもどの方がよいのか判断つかず、、 ※FPなんて、信用してはいけない。 ほとんどが商品を販売する「売り子」だ。前に進めないでいたところ武田さんのブログに出会い、ぜひこちらにお願いしたいと思いメール顧問会員の申し込みを決めました。 ※しっかり生活設計しよう!○住所 略○家族構成夫:30代 公務員妻:30代 公務員子:赤ちゃん妻の働き方で 人生がガラッと変わる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/23
妻の働き方次第で人生は・・2015/08/27の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅ローン返済中に「妻が仕事をセーブ」は家計に大打撃 ( 共働き家計の住宅ローン戦略 )2015/8/27中嶋よしふみさんという人のお話。「将来的に仕事をセーブしたい…」。住宅購入やローン返済の相談中に奥さまからこういった話を聞くことは珍しくありません。子育ては女性の側に負担が大きいことが普通ですから、やはり両立は大変です。家事や育児をご自身で行えば、子育ての費用は減らせるかもしれませんが、ローン返済はうまくいくのでしょうか。 ※『妻の働き方と生活設計』 当事務所の顧問会員でも、 よく検討対象になるテーマです。 ・・が、 自分で判断できないのは、 キャッシュフロー表などの 具体的な資料が無い内だけです。 現状診断後の顧問会員は、 キャッシュフロー(CF)表で、 妻の働き方を自分で簡単に シミュレーションできます。 「あ・・こんな働き方をすれば、 人生はこうなっていくんだ。」 簡単に判明します。 CF表を作ってしまえば、 働き方は自分で決められます。 (当たり前)今回紹介する事例は、すでに住宅を購入して2人の子育てと仕事の両立に苦労している井田さまご夫婦(仮名)へのアドバイスです。奥さまは時短勤務中ですが、世帯年収約1000万円に対し住宅価格は4100万円と、予算的に高過ぎることはありません。 ※「高過ぎることはない」 ・・とは、言い切れない。 住宅ローン融資の際の 夫婦の年収を、フルの状態で 足し算してはいけない。奥さまがフルタイム勤務に戻るころに下のお子さまの保育園の費用は減りますが、上のお子さまは小学校入学で学童保育が必要になるタイミングです。奥さまは仕事をセーブしたい意向もあるようでした。妻 「保育料は3歳以降が月額1万5000円です。 ただ、上の子はフルタイムに復帰 するころには学童保育に入るので それで月額8000円ほどかかります」中嶋(以下、中) 「保育料が月1万5000円、学童保育で 月8000円、これに地域の子育て支援制度 のファミリーサポート(ファミサポ)や シッターさんの利用で月3万円と考えると、 子育て費用の総額は月額5万3000円ですね。 他に何か計算から抜けているものはありますか?」妻 「夜6時から7時までの延長保育料が 1時間で600円です。 毎日だと1カ月で1万2000円ぐらいです」中 「それを合わせて月に6万5000円くらいですね。 時短からフルタイムへ復帰した際の 給料の増加分はかなり消えそうですが、 これがずっと続くわけではありません。 キャリアを維持するコストと考えれば 仕方ないというか、妥当といったところでしょうか」 ※そういうことですね。夫 「夜7時のお迎えでも、 ファミサポとかシッターさんは必要?」妻 「フルタイム勤務だとギリギリ無理。 ほとんど毎日お願いしないと いけないと思う。もう毎日戦争です…」夫 「そうだよな、大変だ…」■キツくても働き続けるのが正解妻 「仕事については辞めることも考えました けど、『将来復帰できるかな』 って考えると働き続けるしか ないと思うのですが、どうなんでしょう」中 「え~と…はっきり言ってしまうと、 金銭面で考えれば働き続けるのが正解 だと思います。 以前、相談を受けた方で、時短勤務が あまりにキツくて辞めた方はいました。 時短勤務でもフルタイム勤務時と 同じような結果を求められるのに給料は 削られる、という状況だったようです。 ただ、フルタイム勤務だと年収500万円 くらいでしたが、週4日の派遣勤務に転職 すると給料は半減しそう、ということでした」妻 「フルタイムで500万円も稼いでいるなら、 優秀な人ですよね。 それでもそんなに下がっちゃうんだ…。 正社員ってやっぱり恵まれてますね」この事例では奥さまの年収は育児休業から年半ばに時短勤務で復帰して、年収が220万円から250万円くらい、年間の貯金額は130万円ほどでした。パート勤務では勤務時間にもよりますが、年収が100万円から150万円程度まで減ります。現在と比べて100万円の減収で、年間の貯金はゼロにかなり近づきます。お子さまが4歳と1歳半の時点でこの状況では、2人のお子さまを中学から私立へという選択はまず無理という状況でした。奥さまが年収200万円を確保しても、現在の収支から考えると年間の貯金額は100万円程度です。上のお子さまが私立中学に入学するまで9年間で合計900万円貯金が増えますが、それ以降は貯金額は増えないでしょう。下のお子さまが私立中学に入ると、年間でマイナス100万円以上となり、貯金が減り始めます。ご相談時点での貯金額が900万円、投資信託などの資産が450万円だったので、上のお子さまが私立中学に入るまでの貯金額900万円を上乗せすると、合計2250万円です。十分多いように見えますが、私立中学に入ると年間100万円以上のマイナスが長期間続きます。旦那さまの収入が変わらないまま大学入学を迎えればマイナスはさらに拡大し、私立大学ならば1人で年間マイナス200万円となります。お子さまが大学を卒業するまでに、資産は半減では済みません。2人とも私立大学に進学すれば貯金はゼロに近づいているはずです。お子さまが大学を卒業した時点のご夫婦の年齢は54歳と55歳ですから、5年ほど老後資金をためる時間はありますが、繰り上げ返済はできません。 ※このへんの説明は・・ キャッシュフロー表等の 具体的な資料が無いと、 理解してもらうのが難しいですね。お二人の場合、60歳の時点で600万円ほどの住宅ローンが残る計算です。「退職金がたくさんもらえれば 何とか老後資金は確保できるかも…」という綱渡りの状況になる可能性が高いといえます。 ※・・と言えるかどうか? キャッシュフロー表を作って みたいですね。なお、井田さまご夫婦は3人目のお子さまもできれば欲しいとお考えのようでしたが、お子さま3人で中学から私立は奥さまがフルタイムで働き続けても無理、仕事をセーブすると3人公立コースでもかなり厳しくなる、という試算になりました。 ※3人目の子ども・・ これにしたって、 キャッシュフロー表があれば、 自分で簡単にシミュレーションを してみることができます。ポイント: 派遣社員やパート勤務で仕事をセーブしたいと考えている方もいますが、収入のダウンはローン返済やお子さまの進学先に大きな影響を与えるので注意が必要です。 ※マイホーム取得後の人生で・・ 住宅ローンの返済や 妻の働き方 等々に 焦点が当てられた話が多い ・・んですが、 もっと焦点を当ててほしいと、 私がいつも言っているのは、 マイホーム取得前 ・・です。 生活設計に大いに影響します。 マイホーム取得時点の 展示場の利用のし方や 住宅会社・工務店の選び方次第で、 取得価格が少なくても 4~5百万円は違ってきます。 ( ⇒ キーワード検索 ) その分・・余分にローンを組めば、 利息でさらに負担が大きくなります。 生活設計に大いに影響します。 妻の働き方にも大いに影響します。 大損をした状態を当然のこととして、 以後の人生を考えてはいけない。 マイホーム取得後の人生は、 取得前の考え方や行動で、 ほぼ決まってしまう。 妻の働き方で 人生がガラッと変わる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/23
やはり若いうちは正社員で働いていこう!と決意いたしました。 ※シミュレーションの結果が、 判断のための根拠になりました。2021/01/29の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.11.30 現状診断 終了。2020.12.23 生活設計シミュレーション 終了。 ( マイホーム取得 & 第2子誕生 )2021.1.28 生活設計シミュレーション 終了。 ( 妻がパートに & 繰り上げ返済 )完成したシミュレーションをメール添付で送りました。2021.1.28こんにちは。 お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 妻がパートになった後の人生では、夫の60代半ばに 貯蓄がかなり少なくなるので、( その手前の期間での )積極的な繰上返済は不可能であることが、キャッシュフローグラフから 分かります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。 ★妻パート 〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇妻の老齢年金の計算 ★繰上返済〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算(妻退職後の時点:夫・妻)〇遺族年金の計算(20年後の時点:夫・妻)〇死亡保障必要額の計算 (夫)〇死亡保障必要額の計算 (妻)〇グラフ:加入生命保険と必要額 ※妻が正社員からパートになった場合の これからの人生です。 ( 老後の貯蓄残高が 心もとない・・ ) ※住宅ローン繰上げ返済のシミュレーション ・・って、 60代半ばの貯蓄がかなり少なくなるので、 現役中の積極的な繰上げ返済は無理!! ・・ということが、グラフから分かります。 ( なので 繰り上げ返済は1回のみです ) ※ちなみに、これが現状診断時点のグラフです。 子供はまだ一人、生涯 賃貸住まい、妻は正社員、 という状況です。 ( 潤沢なキャッシュフローです )メールを いただきました。2021.1.29武田様お世話になります。 メール顧問会員Kです。シミュレーション送付していただき、ありがとうございました。まだざっとしか目を通しておりませんが、やはり正社員の場合とは全く異なる人生になりそうですね。貯蓄残高が心許ないです。 ※正社員とパートの違いは、 目に見えて 人生に大きく反映されます。やはり若いうちは正社員で働いていこう!と決意いたしました。 ※はい、このように はっきり判断できるのも、 生活設計をしているからです。 キャッシュフロー表があるから、 根拠を持って、判断することができます。フルタイムがしんどいのは子供が小学生の間だと思うので、なんとか工夫して乗り越えたいと思います。 ※がんばれ! がんばれ!ローンはできれば現役中に払い終えたいと思っていますので、 ※はい、その方がいいです。妻が正社員の場合、CFに余裕がありますので毎年のように数百万円ずつ返済していくことも可能ですね。 ※そういうことです。週末、じっくり資料を見てみて、自分でも色々いじって考えてみようと思います。またご相談させていただきます、宜しくお願い致します。 ※はい、よろしくお願いします。メールを いただきました。2021.1.22武田様お世話になります。130万円という微妙な年収で依頼してしまい、失礼いたしました。 ※いいえ、微妙な年収ではありません。 税金も社会保険料も妻自身が払う・・ 完全に扶養対象外の年収ですよ~。扶養内ですと年収100万円程度でしょうか? ※はい、誰にでも分かりやすいように・・と、 絵を作ってみましたので、 どの状態で パートをしたいのか? 今一度、確認してみてください。では、扶養内で働くシミュレーションでお願い致します。 ※扶養内であっても、下の絵のように いくつかの段階があります。 そして、税での扶養内、社会保険での扶養内、 それぞれが同じではなく、 いくつかのパターンがあります。やり取りのお手間をおかけして申し訳ありませんでした。どうぞ宜しくお願い致します。 ※シミュレーション資料の作成を依頼された 当事務所としても、 税や社会保険料についての配慮が必要だったり、 将来の妻自身の公的年金の再計算も行った上で、 キャッシュフロー表に反映させることになります。 下の絵を見て 仕組みを理解した上で、 妻の年収をいくらにしてシミュレーションを 作成するか? もう一度、しっかり 回答をお願いします。メールを いただきました。2021.1.22武田様お世話になります。 メール顧問会員のKです。ブログを拝見しました。どのような人生でシミュレーションしていただくのか、全く記載しないままメールを送信しておりましたね、大変失礼いたしました。以下、ご確認をお願い致します。 >1 年収130万円のパートをするのは いつから?⇨時短勤務明けの2028年からでシミュレーションをお願い致します。 >2 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? >3 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション?⇨ 住宅取得&第2子誕生後の人生でお願い致します。正直、子供2人でパートは学費がしんどそう…と思うのですが、表を色々いじって考えることが出来そうなので、一番お金のかかる人生でシミュレーションをお願いしたいです。 >4 無理のない繰上返済:貯蓄は常にいくら残す?⇨200万円でお願いします。 >5 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? >6 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション?⇨こちらも住宅取得&第2子誕生後の人生でお願い致します。繰上げ返済どころじゃないCFになったら…そのCFを参考に、今のCF表(正社員で働き続ける)で繰上げ返済シミュレーションしてみようと思います。(難しそうでしたらまたご相談させていただきます…)以上、どうぞ宜しくお願い致します。 ※はい、確認しました。 が、もう一つ、最も肝心なことを確認 したいと思います。 「年収130万円でパートで働きたい」 ということでしたが、 あらためて、ご自身の思いを確認します。 考えているのは、 「夫の扶養内で」ということでしょうか? もっと言えば・・ 「税負担も社会保険料負担も無しに」 ということでしょうか? それとも、 「税負担や社会保険料負担も覚悟の上で」 ということでしょうか? なぜ、このような質問をするかというと、 年収130万円であれば、税も社会保険料も 負担することになると思われるからです。 社会保険料を負担するということは デメリットだけではなく、 将来の妻自身の年金額も増えるというような メリットもあります。 ※年収130万円で・・ということは、 Kさん妻は 所得税や住民税を負担しながら・・ さらに、 Kさん妻は 健康保険や厚生年金保険に加入 して 自分で保険料を払うことになります。 シミュレーションを作成する場合には、 そのような設定で作業を進めることになりますが、 それでいいですか? それとも、 そのようなことは想定外で、 税負担も社会料負担も無い「夫の扶養」の 範囲内で働きたいのか? この点の回答をお願いします。 回答をいただいたら、作業着手します。 メールを いただきました。2021.1.21武田さまお世話になります、メール顧問会員のKです。年明け体調を崩しており…コロナかと疑ってPCR検査を受けたり、バタバタしておりご連絡が遅くなってしまいましたが、本年もどうぞ宜しくお願い致します!(検査は陰性でホッとしました) ※大変でしたね。 陰性で良かったですね。 よろしく、お願いします。年末お送りいただいたマイホームと第二子のシミュレーションを得て、マイホームは取得に向けて勉強を始め、第二子についても夫と前向きに検討しています。そしてこのたび、私(妻)がパートになった場合のシミュレーションをお願いしたくご連絡致しました。私としては現在の職場で働き続けたいのですが、自宅から遠く通勤時間がかかるため、住宅取得後に住まいの近くで働くことも考えています。年収としては130万を目安に考えております。また住居取得後、無理のない範囲でローンの繰り上げ返済もやっていきたいです。そちらも併せてシミュレーションをお願いできますでしょうか。なかなか私の働き方の部分で(給与、通勤時間、学童、正社員…)シミュレーションする前からぐるぐる頭の中で考えすぎてしまい、お願いするのが遅くなってしまいました。数字を見て今一度頭の中を整理したいです。どうぞ、よろしくお願い致します。 ※依頼内容を 整理整頓したいと思います。 色々なパターンがあるので、確認します。 1 年収130万円のパートをするのは いつから? 2 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? 3 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション? 4 無理のない繰上返済:貯蓄は常にいくら残す? 5 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? 6 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション? 希望を確認してから、作業着手します。メールを いただきました。2020.12.24 ※マイホーム取得&第2子誕生後の人生 シミュレーション終了後のメールです。武田様お世話になっております。メール顧問会員のKです。マイホームと、第二子誕生のシミュレーション、佐々木様が手早く仕上げて下さったそうで…年内に送っていただきありがとうございます! ※はい、佐々木FPが いつものように テキパキと作業をしてくれました。 佐々木FPは 3級FP技能士なんですが、 ( 上の資格を取るつもりはないようです ) 私は 日本一の3級FP技能士だと思っています。 このように 生活設計資料を作成できる 3級FP技能士は、日本中の どこを探しても いないと思われます。 あるいは、2級だろうが、1級だろうが、 同じような 生活設計資料を作成できるFPは ほとんど いるとは 思われません。 なぜなら、 大部分のFPは 商品販売がメイン業務であって、 依頼者の生活設計をすることではない、 ・・ということが 現実だからです。夫は年末年始も仕事なのですが、時間を見つけて一緒に読んでもらおうと思います。 ※生活設計情報を 夫婦で共有してください。どちらも将来的に問題なく、また生命保険も不要とのことでホッとしました。マイホーム、第二子、以前の私だったら絶対に諦めていた人生だっただろうと思います。 ※根拠もなく あきらめてしまう・・ そんな人が 少なくないと 思われます。以前は、どちらも実現するには手取り○○円以上ないと無理!などというネットの情報に悩んでいました。 ※人生は、将来は、収入・・だけで判断ではなく、 収支なんですね。 収入が人それぞれなように、 支出も人それぞれです。 その結果から それぞれの収支が生まれます。 それを 時系列で追った資料が キャッシュフロー表・・ということになります。 我が家の一生が、生涯が、見えてしまいます。 根拠を持って 物事を考えることができます。 業界情報や ネット情報に 振り回されることが 無くなります。 きちんと、生活設計しましょう。あの悩んでいた時間は何だったんだろう?と思うほど、今はとても清々しく前向きな気持ちです。 ※よかった、よかった。 いい感じで 新年が迎えられますね。また時短が終わる段階でパートに転職を検討しておりますが、現役中の生活がどうなるか、ねんきんネットで受給額がどう変わるか年末年始見てみようと思います。年明けまたご連絡させていただくかと思いますので、よろしくお願い致します。 ※はい、将来に向けて、 安心できる根拠を固めてしまいましょう。元メール顧問会員のKさんのマイホーム取得実例も、とても参考になります! ※似たような条件でマイホーム取得をした 元メール顧問会員のKさん(40代)を ご紹介しています。 再見積りの結果 工務店決定!契約前の注意点は? ※これは 2019年4月の記事ですが、 バックナンバーから このハリネズミの写真の 一連の記事をひろって読んでみると、 マイホーム取得をする上で参考になります。記事を追っていくうちにマイホーム欲がどんどん上がり、地元の工務店の建築実例等をネットで見て回っています。日経ホームビルダーを定期購読しようと思っていましたが、来年の4月号で休刊になるとのこと、ショックです…ひとまず今年刊行されたものを集めてみます。 ※はい、私も がっかりしました。 私の今後の記事でも マイホーム建築に係わる ことを 取り上げていきますので、 初耳の言葉をキーワード検索するなどして 勉強して 理解を深めていってください。数か月前は考えられなかったことですが、武田様に診断をお願いしたおかげで 新しい年は本当に清々しい気持ちで迎えることができそうです! ※よかった、よかった。心から感謝申し上げます。年末年始はマイホームの想像をしながら(だいぶ先の話ではありますが…)家でゆっくり過ごしたいと思います。武田様、佐々木様におかれましても時節柄、一層ご自愛くださいませ。健やかなる新年を迎えられますよう、お祈り申し上げます。 ※気持ちよく 年を越しましょう。シミュレーション 終了!メール添付で 送りました。2020.12.23 ( 速報 ) ※佐々木FPが がんばって、テキパキと 仕上げてくれました。 ( さすが! )こんにちは。お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。マイホーム取得をしても、第2子が誕生しても、夫婦共に 将来に渡って 死亡保障は 不要です。( すごい! )年末年始、ご夫婦で しっかり 読み込んで、内容を理解してください。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)〇加入生命保険と必要額★第2子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得・第2子誕生後)〇遺族年金の計算 (20年後・第2子誕生)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)〇加入生命保険と必要額 ※2つの 生活設計シミュレーションを作成しました。 マイホーム取得後の人生と、第2子誕生後の人生です。 シミュレーションの詳しい内容は 後日 報告しますが、 今回は、 人生のイベントを通過して その後、夫婦それぞれの 死亡保障必要額がどうなるか? ・・の部分について、速報します。 夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ※マイホーム取得後の 死亡保障必要額の推移グラフ。 ※第2子が誕生して その後 マイホーム取得した後の 死亡保障必要額の推移グラフ。メールをいただきました。2020.12.1 ( 現状診断 終了時点 ) 武田様 こんばんは。メール顧問会員のKです。予定より早く診断書を仕上げていただき、ありがとうございました!真剣に考えてヒアリングシートを提出した分、余計にドキドキしながらお待ちしておりました。総評を拝見して、もっと余裕のある生活をしてもいい、という言葉に涙ぐみました。今まであった漠然とした不安はなんだったのだろう、と…いかにマスコミや業界に作られた常識にとらわれていたのか…しっかりと自分自身の頭で考えることが何より大切なのですね。分かっていたつもりでしたが、ネットの情報に踊らされていたと思います。それに気づかせていただき、本当に感謝…この言葉しかありません。まだ主人と一緒にじっくり見ることができていないのですが、2人でしっかりと目を通し、理解を深めた上でまたマイホーム等ご相談させていただきます。何卒宜しくお願い申し上げます。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう!」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を公開・掲載しています。 メール顧問会員Kさん(30代)の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 キャッシュフロー表を持つ人と 持たない人、 精神的な部分も含めて、明らかな差が生じます。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Kさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 幼児がいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 幼児がいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移(赤)です。 無駄にお金をたれ流しています。メールをいただきました。2020.10.13武田さま9/24に一度メール会員希望のメールを送らせていただきましたKです。前回お送りした内容と重複する部分もありますが、改めて申し込みさせていただきます。〇相談内容 今後のライフプラン(マイホーム、保険、第二子、老後)について相談させていただきたいです。夫婦と幼児の3人家族です。同棲中からずっとお財布を別々にしており、毎月の家計も曖昧なまま過ごしておりました。マイホーム購入を検討したところ夫の信用情報に異動がついておりローンが組めないことが判明しました。異動情報が取れる3年後までに家計を正常化しマイホームを購入したいです。〇〇か〇〇近郊で駅から徒歩圏内を希望しているので(車を所持していません)建売住宅になるのかなと思っています。注文住宅への憧れはありますが…保険については、結婚したら、子供が生まれたら加入するものだと思い込んでいたところがあります。私の医療保険、ガン保険、貯蓄タイプの生命保険は解約しました。 ※素晴らしい♪ 保険加入は お金を失うこと。 加入すれば 確実に損をします。 洗脳されたまま、 ダラダラとお金をたれ流してはいけない。夫のガン保険、ドル建ての生命保険も解約予定ですが、収入保障保険は入っていた方がいいのか、ご相談したいです。 ※必要かどうか? きちんと検証してみましょう。また私(妻)は第二子を希望していますが、夫としては第二子が生まれることで生活が困窮するのであればいらない、とのことです。それも併せてご相談させていただきたいです。 ※はい、第2子もキャッシュフロー表に乗せてみて、 どんな人生になるか? 検証しましょう。経済的に漠然とした不安があり、旅行に行くにも、一体いくらお金を使っていいのか?わからず「節約節約」と言ってしまい、夫をイラつかせてしまっています… ※はい、節約は、最後の最後の手段です。 確信を持って、胸を張って、お金が使える、 そんな状況を作りましょう。 お金は、使うためにあります。以前無料のFPさんにライフプランをざっくりと作成してもらいましたが、不安を煽られ不快でした。 ※無料相談のFPの仕事は、生活設計ではありません。 彼らの仕事は、保険を売ることです。こちらのブログを拝見し、自分なりにキャッシュフロー表を作成してみたら、気持ちが少し前向きになりました。プロの方のお力を借りて更に詳細なキャッシュフロー表を作成し、自信を持って節約、貯蓄、楽しく生活を送りたいと思っております。 ※自信を持ったら、「節約」してはいけない。 節約とか貯蓄とか、むやみに言ってはいけない。 きちんと生活設計ができたら、 楽しく お金を使う生活をしましょう。以上、よろしくお願い致します。〇生活設計についての意識 ・夫: アパレル勤務の為、衣服代が毎月発生します。幾らという制限は特に設けておりませんが、年間おおよそ30万いかない程度。酒タバコ等嗜好品には興味がないですが、稀に付き合いの飲み会が月一回あるかないか。コロナ禍で友人との集いも自粛している為交際費は今後もほぼ掛からないと思います。勤務時の昼食は今迄800〜1000円程掛かっていましたが、現在見直して大体500円程に抑えています。貯金に関しては、アパレルの転売で多少は作れている為今後も無理のない範囲で確実に増やす方法にて運用し続けたいと考えています。 ・妻: 私自身結婚前に退職、半年ほどして現在の職場で働き始めましたが収入が減ったため、なんとなく、夫の給料に口出しすることが後ろめたく感じていました。生活費を給料口座とは別のところに入れてもらっており、そこでやり繰りしていますが、昨年4月より復職してから自分のカードでも買い物することも多くなり、また明確に把握ができなくなりました。これではいけないと、夫と話し合い、お互いの収入を把握、予算振り分けしお互いに予算を意識するようにしています。猫を1匹飼っておりペット可物件のため家賃が高め、また夏、冬はエアコンをつけっぱなしにしているため、光熱費も多少高めかと思います。子供の進学は高校までは国公立、大学は私立も選べるようにしてあげたいです。〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代 会社員 妻: 30代 会社員 子: 幼児以上、長くなりましたが何卒宜しくお願い申し上げます。 ※顧問会員になるための 案内を送りました。 15万円もらうために 30万円払うが医療保険だ。 保険加入は お金を失うことだ。 15万円は 貯蓄で準備した方が 確実にいい。 保険以外に対応方法が無い場合だけ保険に 頼る・・ということにしないと、 人生を通じて 数百万円を失うことになる。 ( おバカさんは 千万円単位になる ) ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。キャッシュフロー表があれば、色々な人生を確認できる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/22
住宅ローン返済他の支出も含めて、キャッシュフロー表を作りました。 ※せっかくやってもらいましたが、 その作業を行なうのは当事務所です。 2020/01/27 の過去記事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇メール顧問会員のIさん(50代) (相談:ライフプランニング)2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。メールをいただきました。返信の場合は「全員に返信」をお願いします! ※これまでのご案内の通り・・ いただいた質問や相談には、 各顧問会員への個別のメール返信ではなく、 日々の記事上でコメントさせて いただいております。 読者の皆さんにも参考にしてもらえるよう、 そのようにさせていただいております。--------------------------Iです。ご無沙汰しております。私の現状診断と毎日のブログ・・・とってもセンセーショナルでやや拒否気味です(笑)。老後何とか持ち堪えられるんだと将来予測を持ちました。現状診断では手元で幾度も試算でき何歳でどうなるかわかる反面、試算に使った学費や収入の読みが当たっているのかと考えると 将来が鮮明にならず自信を持ってお金を使うということを踏み切れていません(勇気がないっていうか)。そんなこんなでも住宅を建てたい。 ※今回のメールに添付されてきました。 マイホーム取得後の人生のようです。 ( キャッシュフロー表 ) ※ ( キャッシュフローグラフ )生活設計ヒアリングを添付しましたので診断お願いします。 ※「診断」? 生活設計の依頼を受けた際に 当事務所が行なう作業は、 依頼内容におかしな部分がないか? 等をチェックすることであり、 おかしな部分がある場合は「再ヒアリング」 として、返信メールを送ります。 おかしな部分が無い場合は そのまま 生活設計の作業を始めます。 なので、 「生活設計ヒアリング」のシートについて、 あるいは「添付資料」について「診断」を するということはありません。マイホーム取得シミュレーションシートの金額について、その額にした考え方・理由をコメント記載していますので、第2回センセーショナルお願いします。 ※自分で作成したマイホーム取得計画に 基づいたキャッシュフロー表を添付してきて いるようですが、 突っ走り過ぎ! 暴走!! 最初のマイホーム取得計画そのものが 妥当なものかどうか? をチェックして、 OK!ということに ならない内に前に進んではいけない。 当初の計画が非現実的だったり、 おかしなモノであれば、それを元に作成した キャッシュフロー表には、何の意味もありません。 なので、マイホーム取得の生活設計を依頼 したいのであれば、顧問会員がする作業は、 「生活設計ヒアリング」の提出、それだけです。 その提出を受けて、当事務所がチェック作業 等から作業を始めることになります。 これから、その作業を始めます。 よろしく、お願いします。 ※「生活設計」の依頼をいただく際に、 キャッシュフロー表を添付して頂く場合も 確かにあります。 どういう場合に添付提出していただくか? についても、 「現状診断」終了時点にご案内しています。 その後(「現状診断」後)、 収入や支出について金額変更したい、 夫(又は妻)の収入や働く期間を変更したい、 その他、自分での金額変更作業だけで済む ような内容については、 変更したキャッシュフロー表を添付して ください・・とお伝えしています。 マイホーム取得後のキャッシュフロー表は、 これらとはまったく意味が違うし、 素人が行なえる作業ではありません。 ( 当事務所が行なう作業です ) 当事務所の作業の結果、出来上がった マイホーム取得後のキャッシュフロー表で あれば、自分でどのように金額をいじっても 問題もなく、構いません。 私の最後に残した収入保障保険は試算では不要と考えますが、住宅取得にあたりいかがなものか。 ※そのような話も、時期尚早です。 マイホーム取得の生活設計の作業の中で、 当事務所が行なうことです。固定資産税・火災保険等の試算上の見積もりはどうしたらよいか。 ※これも、マイホーム取得の生活設計の中で、 当事務所が作成する「資金計画概算」等で、 計上します。よろしくお願いします。 ※「生活設計」の作成は、当事務所の作業です。 先走ることがないよう、お願いします。現状診断時点のI家の状況。2019.8.28 ※くじらのような形のキャッシュフローグラフ。 (1年ごとの貯蓄残高の推移) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんもマネをして、 自分のものを作ってみよう。 ※現役・・の拡大。 ※老後・・の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の検証結果です。 高校生と中学生の子供たちがいますが、 夫はまったく不要、妻は数年だけ必要。 ※加入中の生命保険の一覧です。 まったく生命保険が不要な夫が、6本も加入 していました。 家族全員がすべての保険を継続していたら、 払う保険料総額は、1600万円!・・でした。 (おバカさんです) 顧問会員になるにあたって、5本を解約 したようです。 ※妻も子供たちも、入らない方がいい 医療保険に入ってお金をたれ流しています。 妻は死亡保障が必要なのに・・。 (もちろん、収入保障保険で合理的に) ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) マイホーム取得は きちんと生活設計してから だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/22
教育費が足りなくなるか?と思うと、妊活に踏み切れません。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qこんにちは子どもの育児教育資金についてです。 ※おバカさんです。 お金に色を付けようとしてはいけない。 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 敵の思うつぼ・・に。結婚2年目 26歳主人会社員、私26歳扶養内でパートをしています。2人合わせて手取りが25万程です。 ※微笑ましい・・。将来2人子どもを授かりたくてそろそろ妊活を始めたいと思っていますが、育児と教育資金に不安があります。ネットで調べると大学卒業までに莫大なお金がかかります。先日マイホームを購入し、頭金2000万(支援金含め)残りのローンの支払いは3500になります。 ※えっ!? マイホームを購入? 手取り25万円で?月々の6〜7万円の返済。ボーナス月15万。 ※月払い オンリーにしたかった・・。引越しの費用を引いて夫婦合わせて1000万程貯金があります。 ※えっ!? マイホーム取得後もまだ1000万円? 手取り25万円で?(この貯金は大学費用に全額当てたいと考えています。) ※おバカさんです。 そいやって「目的別貯蓄」の発想に縛られた 固定観念のままだと、 何をどうするのが家計に最もいいことか? を 検討するチャンスも失う。ローン控除を受けてからできる限りローンはまとめて返したいと思っていますが、そうすると子どもの教育資金が足りないんじゃないかと思って妊活に踏み切れません。 ※おバカさんです。 ローンをまとめて返済すると 教育費が足りなくなるんじゃないか? 足りなくなるかどうか? を確認する作業をすればいいだけのこと。 って、金融業界にや保険業界に「無料相談」 してはいけない。 なんで無料か? 役に立たないからだ。 むしろ 大損をするかもしれないからだ。 じゃあ どうすればいい? 単純で簡単なこと、生活設計をすればいい。 我が家のキャッシュフロー表を作ればいい。 それだけのこと。 それだけで、 「お金に振り回されない人生」になる。 「根拠を持ってお金を使える人生」になる。私の方も基礎疾患がありリスクを考えると30までには授かりたいと思っています。長くなりましたが、・妊活を初めても金銭面で今後やっていけるか・もう少し貯金額を増やした方がいいか など回答者様の感想をお聞かせください。 ※その確認が 生活設計でできる。 我が家のキャッシュフロー表で 確認できる。 「目的別に分けて貯蓄する」のではなく、 「人生の全ての支出をしながら 毎年の貯蓄がどのように推移するか?」 を確認することで、人生全体を確認できる。 当ブログ画面の右帯の 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 ( 顧問会員の数十件の事例を掲載 ) を参考に、自分たちのモノを作ってみよう。 参考までに その内の一事例を掲載します。 マイホーム取得と教育費がからむ事例。 教育費の部分を黄色で示しています。 ( 子供2人で 3700万円のケース )参考事例 《 S家 30代:子供2人 》2021年6月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 Aそれだけの貯金ができるなら大丈夫な気がします。今更ですが、もう少し安い家を購入したらよかったかなーとは思いますが。うちは主人(当時27歳)の収入のみ手取り24万ほどで大手銀行で2200万しか借りられなかったので、主様の職場の安定やそれだけ貯蓄できる力が有れば問題ないように感じます。 はっきり言って貯金なんてあるだけいいに決まっているので果てしないですよ。しかも、かなり堅実に生活されているようですし、もう少し人生楽しんでもいいのかな?とは思います。 うちは、結婚後半年だけ共働きをしました。3歳差で2人産んで下の子が2歳の時にパートをしだしました。(専業主婦6年で扶養内で働き出して6年半)一方友人は2年正社員で共働きし、妊娠5歳差で出産。(専業主婦9年、下の子が3〜4年生で 働くつもりらしく後5年は働かないようです)同じ職種だったので大体の給与もわかりますが、ご主人だけの給与だけで生活しているとして単純計算で、今の地点で大体同じくらいの貯蓄額なんじゃないかな?と思います。子どもにかけるお金は先延ばしにしても同じです。もちろん、ずっと正社員で働いていたら別で、やっぱりかなりたまるでしょうが。子どもへの負担はもちろん、おご夫婦の負担からお金がある分やっぱり使っちゃいますし生活レベルは上がるので私学に行かせたい、趣味を楽しみたいなどあきらかな目標や、仕事へのやりがいがないと大変だと思います。友人みたいに正社員で短期で貯蓄もいいと思います。私みたいに、出産後、扶養程度で働いてコツコツでもいいのではないかな?と思います。うちは順調に進学してくれれば、2人目が大学卒で主人が50歳手前なのでそこまで日々の収入は使い、そこから老後の資金をたっぷり貯めてもいいかなと思っています。いろんな考え方ややり方、年齢もあるのでどれがベストとは言えませんが、疾患があるようなら早めに産んだ方がいいかもしれませんね。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/21
『間違いだらけの 生活設計』月3万円 親に車代返済中です。残り300万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを買うタイミングについて質問です。家という人生で1番高い買い物ということもあり、なかなか動き出すことが出来ません。 ※もちろん 安易に動き出さない方がいい。地方在住25歳会社員年収450万結婚1年目妻25歳 会社員年収300万家賃7万円アパート住 ※まだ子供がいないようなので、 家を考えるタイミングは まだまだ先のことです。月3万円親に車代返済中(残り300万) ※おバカさんです。 車の購入で借金しているようでは、 住宅購入はまだまだ先の話。貯金は約250万(月5〜8万貯金) ※おバカさんです。 借金300万円で 貯蓄が250万円、 つまり 貯蓄ゼロ!!ということです。 「家が欲しい♪」 なんて 思ってはいけない! 住宅ローン破綻候補生です。 甘ったれていてはいけない。 貯蓄するなら 本気でやろう! ケチなことを言っていないで、 子供がいない今や、子供がっ小さい時期は、 死に物狂いでお金を貯めよう。 毎年 妻の分を貯めれば・・・ 300万円×5年=1500万円!! 300万円×10年=3000万円!!! 住宅取得が現実味を帯びてきます。家は注文住宅で予算は4000万まで ※おバカさんです。 年収450万円で、どこから そんな大きな数字が出てくるの?上手くまとめられませんでしたが、現在は以上のような状況です。妻は家の購入時期について返済中の車代を親に一括で返してからと言っているのですが、27歳には子供を産みたいから早く欲しいとも思ってるみたいです。 ※おバカさんです。 子供誕生と住宅取得が同時進行だと、 家計がグダグダにばる可能性があるし、 妻の精神状態もグダグダに・・・ 「マイホームブルーの妻」 が大量生産されるのは、このパターン。 子供を産めば、妻の収入はあてに できなくなる可能性が高いし、 お産で妻の精神状態は人生で最も 不安定な時期になります。 子供が早くほしいなら、 早めに2人とか産んで、 その後の家計収支を観察しましょう。 住宅購入は その後です。 家計収支の見通しが立ってからなら、 住宅予算も具体的に考えられる ようになるし、 まとまった貯金も積みあがります。 30代半ばでの住宅取得でもいいと 思われます。具体的にいつ頃から購入に向けて動き出すのが良いでしょうか?また、何から始めたらいいですか? ※住宅取得は まず置いといて、 子供の誕生と家計収支の確認作業を 行いましょう。 借金の返済は早めに片付けて、 本格的な貯蓄を進めましょう。 A現状共働きでないと住宅ローンの支払いが出来ない状況なので子供が産まれて妻が仕事復帰してある程度生活が安定してからですね。産後仕事続けたくても退職する女性を何人も見てきました、実際女性の半数が出産で仕事を辞めるそうです、全ての女性が産後普通に仕事復帰出来ると思わない方が良いです。 A家を買うなら、共働き必須な収入だと思うので、育休から復帰して働けることを確認してからでしょうね。子供が先と考えるなら、予算は半分にしないと危険です。ただ、常識的には親への借金返済が先ですね。 Aまずは車の借金を完済させる。子どもの人数が確定するまでは貯蓄に励む。奥さんが妊娠出産で減収若しくは無収入になることも考慮する必要があるからです。あとは子ども1人なのか2人なのかで間取りも変わるので、必然的に予算も変わります。これが夫婦共に35才とかならすぐに建てようとなりますが、まだ25才ですので焦らずに計画的にいきましょう。仮に今建てるとなると、ご主人の年収で借りられる金額にしないと危険です。そうなると予算は頑張っても2500万まで。お子さんが確定して奥さんも正社員で働けるならもう少し高い家も可能ではありますが、基本的にはご主人の年収で考えた方が安全ですよ。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) まず 貯金をがんばってみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/18
ものすごい人生になってしまいました。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(20代) (相談:ライフプランニング)2018.3.14 メール顧問会員になる。2019..1.29 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になっております。〇〇市のメール顧問会員のMです。現状診断ありがとうございました。妻と一緒にキャッシュフロー表をみてお互い思ったのは「案外余裕がある」ということでした。 ※「案外」・・どころか、 とんでもない「余裕」です。 このようなグラフになる家計は、 申しわけありませんが、 私は信用しません。 現時点でほとんど貯蓄が無いのに、 将来は1億円を超える貯蓄残高で 推移する ・・などということは、 普通はあり得ません。 現在・・数千万円の貯蓄がある人が、 将来・・1億円を超える額になる のであれば、十分にあり得ます。 支出を極端に少なく見込んだ場合、 このようなグイラフになります。生命保険も必要ないということでしたので、解約します。遺族年金も制度を知らないだけで本当にありがたい社会保障だと改めて思いました。もう少し余裕のある生活をしたらどうなるか、住宅ローンの繰り上げ時期についてもシミュレーションしてみます。 ※繰上返済のシミュレーションが 自分でできる?一つ気になったのは、何か支出見積の中に抜けているものはないか、あるいは支出見積の中に少なく金額を見積もっているものはないかということです。 ※はい、そのようなことを確認する ために、詳しいヒアリングや、 再ヒアリングを行なっています。 特に再ヒアリングでは、佐々木FPが 「生活費が少な過ぎるのでは?」 とか、 「子供費が少な過ぎるのでは?」 のような指摘をしましたが、 少々増やした程度で、それでも かなり少ないレベルの金額で、 キャッシュフロー表ができあがり、 それが現状診断結果になっています。なぜかというと、思っていたよりも貯蓄金額が多いと感じたからです。 ※多すぎ! ・・です。ヒアリングシートに記入したものが全てですが、貯蓄金額が多いので安心と同時に何か抜けているものがあるのでは?と気になってしまいました。何かご指摘等ありましたらよろしくお願いいたします。 ※何かが抜けているのではなく、 それぞれの項目の金額が 少なすぎるように見えます。 仮に・・ 毎月の支出が10万円平均で増えても、 10万円×12月×57年=6,840万円 キャッシュフロー表で・・ 最終時点(妻死亡辞典)の残高は 1億723万円です。 10,723万円 ― 6,840万円 = 3,883万円 それでも、人生の最後で十分過ぎる お金が遺ることになります。《 M家の概要:現状診断時点 》2019.1.29 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。家族 : 20代会社員の夫、 20代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。相談 : 生命保険。住宅ローン。住居 : 一戸建てマイホーム。収入 : 夫 年収301万円 (手取り255万円) 妻 年収450万円 (手取り380万円)貯蓄 : 210万円借金 : 住宅ローン 4000万円 H29年8月 変動金利:0.85% 35年返済 毎月:77000円 ボ:210000円 残:3911万円 奨学金① 240万円 1.17% 15年 14620円/月 ~2027年8月 奨学金② 326万円 1.17% 20年 22930円/月 ~2031年10月 奨学金③ 240万円 0% 8年 25000円/月 ~2021年1月 生命保険料 : 18万円/年 保険料総額:347万円死亡保障必要額 現在 10年後 夫-1,850万円 -6,697万円 妻-2,373万円 -5,358万円 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。自分たちのキャッシュフロー表、しっかり考えて 作ってみるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/15
家計がマイナスになります。 ※ただ・・ 妻の分の収入は減るけど、 妻の分の支出も減らしてみた?自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(30代) (相談:ライフプランニング)2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。(年間顧問料 入金)2020.4.22 現状診断 終了。2020.5.14 マイホーム取得生活設計 終了。 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 ( 貯蓄残高の推移 ) 生涯・・賃貸住宅住まいです。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。メールをいただきました。2020.5.19(有)エフピー・ステーション武田様お世話になっております。マイホームシミュレーションありがとうございました。希望通りの家を建てようと思うとすごい額になってしまったため、小さめに調整したつもりでしたが、それでも夫婦元気であればなんとか返していけるくらいだなと思いました。 ※一般の人から反感を買いそうな感想です(笑)。 貯蓄残高が 1億円ほどで推移します。やはり夫婦どちらか一方の収入で返していけるくらい余裕をもちたい、となると、実際にこの計画で住宅ローンを組むのは少し心配…といわれるんではないかと予想しています。 ※2馬力の場合は双方が借りて、団信加入を すれば 心配はいりません。本当にざっくりですが、妻が就業不能になった想定でキャッシュフロー表の妻収入を削除すると一気に家計がマイナスに傾きます。。。 ※当然です。 常にダブルの収入がある ことを前提にした生活をしてはいけない。収入なしなら当然年金も大幅減額になるので、さらにマイナス・・・何千万もの住宅ローンを背負うのは本当に恐ろしいことだなと感じました。 ※夫婦それぞれが、それぞれで払える金額 を借りる前提での 総額 数千万円は問題ない。共働きなので普段の生活費もかなり余裕をもって生活していましたが、住宅ローンを背負うとなると夫1人の収入で生活できるように生活スタイルを見直しが必要だと思いました。また、購入時期を数年遅らせて頭金を増やし、借入額を減らすことも考えたいと思います。 ※それも一つの考え方です。 フルタイムの2馬力夫婦が その気になれば、 2千万円 3千万円なんて すぐ貯まる。キャッシュフロー表では老後の貯蓄はすごく余裕があるので、今急いで何千万のローンを背負って住宅取得するよりも、老後現金一括でなんていう方がよっぽど安心か・・・などと思ってしまったりもしました。しかし、家にこだわりはないといいつつもいざマイホーム建てる?となるとこんな家で暮らしたら楽しいだろうなとあれこれ考えてしまうもので、せっかくなら子どもが小さく家族でいろいろ楽しめるうちにマイホームをという気持ちもあります。 ※家は、子育ての「巣まい」でもあります。これから、キャッシュフロー表を使っていろいろとシミュレーションを重ね、私たち家族にとって最適な選択を考えていきたいと思います。とにかく、まずは住宅の勉強からですね。また、具体的に土地購入や建築となったら支援もお願いしたいなと考えておりますので、その時はどうぞよろしくお願いします。ありがとうございました。 ※ノートパソコンで作業をしているので、 図や表を自由自在に掲載できません。 色々なことの説明が難しい。 もっと分かりやすい記事を提供したいけど、 申しわけありません!! メールをいただきました。2020.3.17 ※新規メール顧問会員申込みの際のメール。エフピーステーション 武田様 はじめまして。〇〇県在住のUと申します。この度、メール顧問会員を申し込みたくご連絡しました。どうぞよろしくお願いします。○相談内容1.生活設計について子供の教育費、育休&時短勤務による収入減、住宅購入、老後など今後問題なく生活していけるか不安があります。我が家のキャッシュフロー表を作成していただき、根拠をもってお金を使う生活ができるようになりたいです。 ※一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 これからの人生で何か問題が発生しても、 根拠を持って対策を考えることができ、 確信を持ってお金を使うことができるように なります。2.家について現在賃貸暮らしですが、今後家を購入するか検討しています。生涯賃貸で過ごした場合と家を購入した場合の人生を比較したいです。 ※現在 賃貸住まいの人の「現状診断」は、 生涯・・賃貸住まいとして資料作成します。 つまり、生涯賃貸でのキャッシュフロー表を 作成します。 住宅取得の希望があれば、その後の生活設計で 改めて資料作成を行なっています。 マイホーム取得後の人生のキャッシュフロー表 を作成します。また、家にどのくらい予算をかけられるのか確認したいです。 ※現状診断時点のキャッシュフロー表で判明 します。3.保険について夫は独身時代から医療保険とつなぎ年金1つずつ加入しています。 ※おバカさんです。妻は保険加入はありません。 ※おりこうさんです。医療保険は不要なので解約する予定です。つなぎ年金は掛金はマイナスにならないとのことなので、 ※一民間会社の約束なのでは? 保険で貯蓄してはいけない。確認して本当ならばそのまま、そうでないのであれば解約したいと思っています。 ※マイホーム取得を考えているのなら、 並行して「長期貯蓄商品」を継続するのは、 理にかなっていない。 なぜなら、「貯蓄利息<借金利息」だから。 夫婦とも公務員で保険に入らずとも保障はある程度あると考えていますが、夫婦それぞれが死亡した場合の収入保障が必要であるか確認したいです。 ※極端な支出があるような キリギリス夫婦で なければ、子供が1人や2人いても、 夫婦共に死亡保障は不要です。 2人とも公務員でありながら、計算の結果、 死亡保障必要額が発生したりしたら、 恥ずかしいことです。 2人とも公務員でありながら、それぞれ 各種生命保険に何本も入っているのは、 もっと 恥ずかしいことです。○生活設計についての意識・夫:長い間1人で生活してきたため、結婚し子どもが生まれてから必要な費用のこと、住宅購入のことなど、何も考えずに貯金もせず暮らしてきました。 ※おバカさんです。改めて、一般的にかかる費用を聞くと、年齢的なことや、妻がこれから収入が激減してしまうことを踏まえ、一定の生活水準を保ち、生活するには、なにを選択すべきか非常に悩みます。納得した上で、自分で未来を選択できるよう考えたいと思っています。 ※しっかり、考えましょう!・妻:夫婦で楽しく暮らすために、二人で家計管理を行い、我が家のキャッシュフロー表をもとに根拠をもってお金を使えるようになることを目指しています。生活設計をしないまま、漠然と不安を抱え、やみくもに節約するような生活はしたくありません。 ※そういうおバカさんが非常に多い。結婚後、まずは支出の把握のため夫婦共有の家計管理アプリを始めました。そして、生活設計にはキャッシュフロー表の作成が必要と思い、自分で作ってみるも挫折、FPを探すもどの方がよいのか判断つかず、、 ※FPなんて、信用してはいけない。 ほとんどが商品を販売する「売り子」だ。前に進めないでいたところ武田さんのブログに出会い、ぜひこちらにお願いしたいと思いメール顧問会員の申し込みを決めました。 ※しっかり生活設計しよう!○住所 略○家族構成夫:30代 公務員妻:30代 公務員子:赤ちゃん自分たちのキャッシュフロー表、しっかり作ってみるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/15
『間違いだらけの 生活設計』子供たちの教育費や自分たちの老後が心配だから、できるだけ現金は残した方が・・・ ※おバカさんです。 きちんと生活設計して、 将来が見えるようにすることで、 不安は解消できます。 キャッシュフロー表を作ってみて、 自分たちの生涯を確認しましょう。 ガンガン繰上返済して 大丈夫なのか? 具体的に確認してみましょう。 参考のため、子供が3人いる 顧問会員の事例を掲載します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 : 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。相談 : マイホーム住替え。生命保険。住居 : 分譲マンション。収入 : 夫 年収571万円 (手取り470万円) 妻 年収177万円 (手取り121万円)貯蓄 : 811万円借金 : 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675%(変動) 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 : なし。死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻-4,031万円 -3,768万円 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 積極的な繰上返済が可能かどうか?は、キャッシュフロー表で確認できる べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/14
『間違いだらけの 生活設計』ローンの諸経費も含めて借りられますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを借りるに必要な諸経費はローンに合算することはできますか? ※おバカさんです。意外と高額なのでできれば住宅ローンとまとめたいです。ちなみに地方銀行です。 ※おバカさんです。 貯金がなくて頭金を出せないのか? お金は たっぷりあるけど 住宅ローン控除の恩恵を受けたいのか? もし 前者なのであれば、 住宅ローンの借り方を検討する以前に、 マイホームが欲しいなんて 思ってはいけない。 マイホーム取得を軽く考えてはいけない。 賃貸の一生と 持ち家の一生では、 「住居費総額」は、 持ち家の方が 圧倒的に多額になります。 ( 下に 参考事例を掲載します ) 賃貸生活で 貯蓄ができない人は、 現在の貯蓄生活すら危ういという事です。 住宅取得なんて とんでもない事です。A銀行で融資担当しております。もちろん可能です。保証料、登記費用、手数料、印紙代はもちろん今は家具家電引越し代までも含む事が出来ます。 ※ひどい銀行です。契約時に必要な手付金も含む事が出来ます。 ※プライドも何もないようです。これは最初に現金が必要ですが、ローンに含んで借りる事も可能です。 ※利息さえ稼げれば、客の生活設計 なんて どうでもいいようです。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:5,871万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 頭金がないのに 家が欲しいなんて 言うな だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/12
『間違いだらけの 生活設計』夫婦のペアローンでおそらく大丈夫と思って、もう、申し込みしそうです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q横浜にて6000万円の新築戸建ての購入を考えています。これは無謀な買い物なのでしょうか。 ・29歳 私 年収450万円・28歳 夫 年収450万円・ペアローン 35年・子供 2年後と4年後に1人ずつ、計2人予定・車 諦める予定・子供 大学だけ私立の可能性あり・現在の世帯合計貯金 250万円・ローンの月々の返済17万円 ※おバカさんです。 貯金がたった250万円なのに、 家が欲しいなんて思ってはいけない。 ( 車を買うのとは わけが違う ) 妻の年収450万円は、子供ができれば あっという間に崩れてしまいます。 2人も計画しているのであれば、 かなり長い期間 妻の収入は激減します。 また子供ができてみて初めて、 家計状況が固まってきます。 我が家の「家計収支」が見えてきます。 2人目ができて「家計収支」が固まって、 貯蓄も もっともっと増えてからです、 マイホームを考えるのは。おそらく大丈夫と思って、もう、申し込みしそうです。 ※おバカさんです。 無謀過ぎる! 申し込んではいけない! まるっきり、人生をわかっていない。これは無謀な買い物なのでしょうか。 ※当たり前、無謀そのもの!YouTubeなど見ると数字的には結構無理な買い物と説明されていることが多く怖くなってきました。 ※おバカさんです。 数学でなくても 無謀さが明らか。 妻の収入が永遠だと思ってはいけない。今の生活は月の家賃が14万円で、追加で2人で月に3万円捻出することはイメージ可能だったので申し込みしました。 ※「申し込みしました」? おバカさんです。 「申し込みそう」じゃなかったの? それから、 「2人で月3万拠出はイメージ可能」 なんて、 あさはかなイメージを持たないで、 「子供が産まれれば 妻の収入は激減!」 するという 「常識的なイメージ」をしっかり持とう! 今、やってはいけない3つの理由。 ①頭金が出せないフルローンなら 破綻の可能性が大きい。 やめよう。 ( 貯金ができないなら 賃貸生活すら危うい ) ②共稼ぎのペアローンはやめよう。 双方の今の収入は 永遠ではない。 ( 子供ができて 減収を経験してから ) ③まだ家族も家計収支も固まらない今、 人生最大の借金を背負ってはいけない。 ( 子供ができて 収支が安定してから ) どちらにしても、 しっかり 生活設計の意識をもちましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分たちの一生を確認してみましょう。 参考事例を 下に掲載します。 A絶対やめた方がいいです。まず子供なんて作れないと思います。 A子供がいなければ、月3万の捻出は可能でしょう。ただ、ローン以外でも税金や維持修繕を考えるとプラス2~3万は見積もったほうがいいです。プラス6万としても、このまま子供がいなければなんとかはなるとは思います。子供が成人するまでにかかるお金を約2000万とすると年間100万、月8万強です。二人ならその倍、習い事や塾、レジャーなども考えるともっとかかります。家をとるか子供をとるかでしょうね。若いのでまだ収入が上がるとは思うので、子供1人で、家の価格をもう少し下げるのが一番いい気がします。 Aどこを見て大丈夫と思いましたか?そこが気になります。旦那様奥様二人とも年収450万で手取りは30万いかない位。ボーナスもあるかと思いますのでもっと低いですよね。そうなると奥様が子供ができたら破産します。現在の家賃が14万という事ですが、3万しか増えないシュミレーションが間違ってます。家賃+固定資産税もあります。お子様を諦めてDANKでいくなら生活はできると思います。お子様ができたとしても0歳~2歳は保育園代毎月5万~8万とかです。(市町村で変わります)そうなると奥様がフルタイムで戻れても手元には期待する位残らないです。普通6000万位のマンションを購入する場合は最低でも旦那様が年収800万以上で奥様もそれなりに年収があるなどで、もし子供ができたとして奥様が仕事を辞めても安全な年収の方が購入しますよ。現在のローンで17万という事は金利1%位ですかね?これは固定?色々お伝えしましたが、お子様ができたら売却して借金が残るイメージしかつかないので辞めた方がいいと私は思いました。 Aム〜リ〜。子供産まれたら片方仕事出来ないと思った方がいいよ。要するに一時的にでも1人が倍のローンを払わなければならないのだよ。それが、半年か、1年か、もっと延びるかも?だから片方の収入でローンも生活費も子供の学費などもはらい続けなければならない期間が必ず来るわけです。それでもイケそうならいいですけど、借金6000万ですよ。銀行はヤクザよりヤクザですから。払えないは通じないから、すぐに競売かけられるから。命掛けて考えたまえ。ふっふっふっ(ΦωΦ)参考事例《 M家 30代:子供2人 》2018年12月 ※子供2人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 子どもができれば 妻の収入は激減する べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/05
『間違いだらけの 生活設計』首都圏で家探ししています。予算は3500万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q首都圏、アラフォー、世帯年収750万で買える家 神奈川、千葉、都内(23区外も)で家の購入を検討しています。表題の条件で、少しでも良い家を購入するためのアドバイスをいただきたいです。(言い方が抽象的で申し訳ないです)現在わたしは専業主婦(扶養パートの育休中、育休手当なし)で、夫が一馬力で頑張ってくれています。赤ちゃんが生まれたことをきっかけに引っ越しを考えているのですが、物件探しをしたところ前回の引越し時よりも全体的に家賃が数万レベルで上がっており、予算を上げてもなかなかいい家が見つからず、家賃にこれだけ出すなら買えるのでは…?と思い購入も検討し始めました。 ※おバカさんです。 家賃が高くて支払うのがもったいない事と、 自分たちが家を購入できるかどうか とは、 まったく別の問題です。夫曰くマンションでも戸建てでも予算3500万まで、だそうです。(マンションの場合駐車場や管理費が発生 してくるのに予算は同じだそうです。 なぜ?と聞いても明確な答えは得られず…) ※予算3500万円!? 日本の田舎・・・我が岩手・盛岡でさえも、 その予算では「良い場所に良い家を」 なんて、無理です。正直首都圏でこの予算だと、かなりせまい新築で立地がかなり悪いもの(解体業者の近くやものすごい傾斜に立っている)や、建売の中でも設備グレードの低いものか、だいぶ築年数のいった中古になってしまいます。ネットで調べても、スーモカウンターの人に聞いても、旦那の年収だともう少し上の返済額を提案されますが、定年した後も返済が終わらないこと、 ※おバカさんです。 定年後も住宅ローン返済をするのは、 かなりの少数派です。 ( 借り手はいけない人だったかも ) 住宅ローンは 「長く借りて短く返す」 ものです。 当初は 70代までの返済予定で借りて、 現役中に完済するのが普通です。養育費と老後資金も貯めなければいけないことを理由にこの予算しか考えられないと言っています。夫の考え方は妥当ですか?できれば予算を上げて少しでも希望条件に近い家を買いたいです。 ※3500万円から ちょっと予算をアップ したくらいで なんとかなるとも 思われません。住宅購入に詳しい方、予算をもっとあげてもよい、むしろ賃貸の方がマシ、などのアドバイスをお願いしたいです。以下にスペックや希望条件記載します。ご覧いただけると幸いです。お恥ずかしい内容なのは重々承知なので、あまり叩かないでいただけると嬉しいです。年齢:夫38 私34 子0(2人目は金銭的に諦めました)年収: 夫750万 私0(家賃を引かれる前の手取り月収 約33万)貯金: 0 (積立NISAは現在300万ほど) ※おバカさんです。 貯金がゼロで、家が欲しいなんて 思ってはいけません。 賃貸住まいで どんどん貯蓄できて いるならまだしも、 貯金がほぼないということは、 現在の生活すら危ういということです。 賃貸住まいの一生と、持ち家の一生とでは、 「住居費総額」は、 後者が圧倒的に多いものです。 その差は、千万円単位になります。 ( 参考事例を 下に掲載します ) 家が欲しいなら、覚悟が必要です。 それから、 金融業界や政府の言いなりになって、 「コストを負担」しながら お金の積立をしてはいけません。 お金を貯めるなら「コスト負担」が 無い方法を選んだ方がいいに 決まっています。実家の援助の可能性: 現金援助はほぼ0と思われる、私の実家は都心駅近にマンション所有(3LDK家賃相場60万程度の立地)将来的に私に譲りたいと言ってくれているものの、3人では手狭且つ私たちが相続税すら払えない可能性) ※ん? なぜ「閉じカッコ」が2つあるの? 最後のカッコの始まり部分は どこ?夫の希望予算:35年ローンで頭金なし月の返済8,9万程度まで今の家: 郊外の駅徒歩10分3LDK 築8年 家賃13万(補助が出ているため手出し5万ちょっと)次が賃貸だった時の予算: 17万 ※今 5万円ほどなのに、3倍の予算? 無理なのでは?今後の私の年収: 転職をしたとしても、育児との両立、私の年齢や資格やキャリアを考えると大幅なアップは見込めない(頑張っても年収130万前後と思われる)希望条件マンション戸建問わず 3LDK 68平米以上中古ならできれば築浅かリノベーション子どもが安全に暮らせるような治安の良い街長々とすみません、ここまで読んでくださった方、本当に感謝です。ご意見お待ちしてます!! ※住宅取得は 現時点では まったく無理。 生涯 賃貸住まいも 一つの選択肢です。 どうしても家が欲しいなら、 ここ数年 覚悟を決めて 徹底的に貯金! を がんばってみましょう。 1千万円とか 2千万円とか 貯められたら、 かすかに希望が見えてくるでしょう。 Aご主人の予算3500万は借入額の話でしょう。管理費などは借入額には入りません。3500万なら余裕で返せる金額です。毎月の支払い額を10万以下にしたいのかな?と推測します。質問者様の将来の収入はあてになりません。現状では収入合算もペアローンもできません。そう考えるとご主人の3500万は理解できる金額です。ただ、ご希望の条件で3500万は無理です。駅近だとさらに難しい。なんとなくですが、ご主人は購入することに積極的ではないのでは?きちんと調べれば相場はわかるはずだし、そうなると自分で予算の折り合いがついてきます。将来的に妻の実家があるし、無理して買わなくても良いと思ってるような気がします。せめて頭金になる預金があれば購入する気にもなったかもしれません。5〜600万くらい貯めてから購入を考えた方が良いでしょう。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,364万円持ち家の人生: 6,175万円《 Y家 30代:4人家族 》 2018年2月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) まず 貯金をがんばってみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/01
『間違いだらけの 生活設計』35年返済 変動金利で考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収1,200万円で6,000万円の住宅ローンはしんどいですか?変動金利で35年ローンを考えています。夫45歳、妻35歳、子供2人です。 ※おバカさんです。 あい変わらず「年収と融資額」だけ示して 「どうでしょうか?」 と相談するおバカさんが多いです。 「やっていけそうか どうか?」 については、生涯の生活設計の問題で、 情報としては 収入だけではなく、 「現在の家族構成と家計状況」 が、最低現 必要です。 質問者は家族構成は言っていますが、 ( 子供の年齢も言えば もっといい ) 家計状況を知る手掛かりは まったく ありません。 家計収支は どうなのか? どんな項目にいくらの支出があるのか? 現在、貯蓄は いくらあるのか? 等々が、生活設計には 必須事項です。 このまま同じ質問を、 ハウスメーカーや金融機関にすれば、 喜んで大歓迎されることになりますが、 彼らは 客のその後の人生には 何の関心もありません。 建物が完成して・・・ 住宅ローンが実行されればOK、 建築代金が回収できればOK、です。 その後の人生をやっていくのは本人です。 本人が 意識を持って きちんと生活設計する必要があります。 キャッシュフロー表を作成しましょう。 ( 参考事例を下に掲載します ) また、 変動金利の住宅ローンを利用して いいのは、キャッシュフローが潤沢で、 貯蓄もたっぷりあって、 「突然の大幅金利上昇にも対応できる」 そういう人だけです。 ハウスメーカーの都合で推奨されて、 貯金ゼロの人が 変動金利フルローンで マイホーム取得、 近い将来の家計破綻候補生です。 さらには、 6000万円のローンを返済しながら 人生を問題なくやっていけるか? については、生活設計をしてみましょう。 キャッシュフロー表を作って 自分たちの生涯を確認してみましょう。A20年後には夫は定年で収入が無くなります、その後15年はどうするのでしょうか? ※おバカさんです。 35年返済で借りたからといって、 そのまま ダラダラと35年 返済する人は、 かなりの少数派です。 大部分の人は、35年返済で借りても 15年とか20年とかで完済しています。 住宅ローンは『長く借りて 短く返せ』 が理想的です。 長く借りることで返済額が少なくなり、 貯蓄ができたり 生活に余裕ができ、 繰上返済も無理なく実行できます。繰り上げ返済するにしても定年までに子供の教育費を支払い、老後の蓄えを作りながら繰り上げ返済出来ますか? ※各支出を別個にとらえるのではなく・・・ このへんは、生活設計で解決できることで、 キャッシュフロー表で 人生のすべての 支出を考慮しつつ、 「一年ごとの貯蓄総額の推移」を見て、 問題点を確認したり、 「大丈夫だね♪」 と安心したりすることになります。その段取りが出来ているなら大丈夫と思います、何となく大丈夫程度なら大変と思います。 ※キャッシュフロー表で、 「これなら 安心だね♪」 ということを、確認しましょう。 Qおっしゃるとおり、夫の退職後に不安があります。現役のうちに積立NISAでの運用、退職金と年金を活用しようかと考えています。 ※おバカさんです。 金融業界に洗脳されてはいけません。 「夫の退職後の不安」 解消のために博打をする? 博打は、全額 失ってもいいお金でどうぞ。 お金は 融通が利く状態で蓄えよう。 お金の役割は 融通性です。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,208万円持ち家の人生:7,244万円《 R家 40代:4人家族 》 2018年3月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/31
『間違いだらけの 生活設計』夫婦で意見が割れています。 ※よくある光景です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q戸建て購入か一生賃貸戸建てか主人と話しております。 夫婦とも30代前半、女児2人未満児です。 妻の意見・今後引っ越す予定がないし、子どももいるから戸建てに住みたい・上の人や隣の人の生活音が気になるし、自分たちも気にしないといけないのが窮屈・一生賃貸だと老後借りれなくなるかもしれない・女の子2人だし、将来何かあった時に帰って来れる場所があった方がいい 夫の意見・住宅ローンのみならず固定資産税やら修繕積立金が必要になるからだったら賃貸の方がコスパがいい ※賃貸の方が「住居費」にかかるお金が 少なく済むのは事実です。 が、それを持って「コスパがいい」 とは言い切れないと思います。 なぜなら、賃貸と持ち家とでは、 一般的に スペースや設備や仕様が まったく異なり、 感じる「豊かな生活」に圧倒的な差が あります。・なにかあったらすぐ引っ越せる・ローン返済にあてるよりもみんなで旅行する等に費やしたい 投資をしており、貯金はある程度あります。 ※投資は ともかく、貯蓄はしっかり しておきたいものです。 土地を現金購入できれば、 建築費で数百万円も得をします。 ( 業者の比較検討ができるから )今は会社の家賃手当てがあるので賃貸ですが、あと数年後にはもらえなくなるのでどうしようかと相談中です。ちなみに主人は頑なに賃貸派でいます。 ※はい、それも一つの選択肢です。戸建て購入か一生賃貸がいいのかみなさんのお話が聞けたらと思います。よろしくお願いします。 ※賃貸の一生と持ち家の一生とでは、 「住居費総額」は 持ち家の方が 圧倒的に多額になります。 マイホームが欲しい人は、その辺を 理解した上で取り組みましょう。 ( きちんと生活設計した上で ) 下に 参考事例を掲載します。 A夫の重い腰を上げされることができれば。 とりあえずモデルハウスや建売を見学するように段取りをつけてみましょう。家の購入なんて人生の一大イベントなので話し合いだけではなんとも実感がわきません。我が家も1年くらいいろいろな家をみました。そして持ち家か賃貸かの悩みはいつの間にかなくなり買えるか買えないか、注文か建売か、中古かと考えはじめたらこっちのものです。 A一番いいのは最後まで賃貸ですただ、老後の資金がないので「家を買う」という選択をするだけですね 老後を見据えた計画として考えた時、何歳位まで生きられると考えていますか? 仮に90歳としたとき、この先60年近くという事になるかと思います 戸建でもマンションでも築60年結構ボロボロの倒壊寸前の家になる可能性も高いです 住宅の耐用年数を40年と考えた時、70歳を過ぎたあたりで大型リフォームが必要になる可能性も否定できませんよ その点を踏まえて、今すぐなのか数年後なのかは人生設計だと思います また、子供の立場からすると「小学校入学と同時に引っ越す」のはヤメテ欲しいです同じ地区ならいいですが、全く知らない場所に引っ越すと何も分からないのでストレスが半端ないです 家の場所も分からない、公園の名前も知らない、友達も誰も居ない・・・ 大人でも「明日から知らない場所(海外とか) に引っ越して生活してくれ」ってなったらストレス半端ないですからね 引っ越しのタイミングとしては、出来れば小学校に上がる半年から1年前の方がいいです参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,358万円持ち家の人生:6,466万円《 M家 30代:4人家族 》 2019年10月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/30
『間違いだらけの 生活設計』年収は夫400万 妻450万ですが、どのくらいの家が買えますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q結婚生活への不安。主にお金の問題、住宅ローンなど。 ・夫は年収400万、妻は年収450万 (二人とも定年まで働く予定)・賃貸住み・どちらも29歳・千葉、神奈川、埼玉あたりの家が欲しい。 こだわりはあまりなく、中古でも問題なし・子供一人希望・現在の貯金は二人合わせて1100万・結婚に関わるイベント(指輪やフォトウェディング) で100万〜最大200万くらい使う可能性あり・車にこだわりはなし。 安全に乗れれば良いです・すでに同棲中のため 結婚後に引越しでかかる費用なし・家賃含め毎月の出費は30-35万くらい・親の援助はないものとする 今後必要なお金を計算していますが、例えば夫/妻片方が倒れた場合家のローンはどうすれば良いのか、、など不安が絶えません。 夫は近いうちに転職も検討しています。妻は年収は増えるとしても年収550万円くらいまでだと思います。これくらいの世帯年収の家庭はどれくらいの家を購入できるのでしょうか? ※おバカさんです。 すっかり ハウスメーカーや金融機関好み の発想をしています。 「この年収だと購入可能な家はいくら?」 と発想してもらえば、敵の思うつぼ。 年収がどんなに高額でも 貯蓄ゼロなら、 現在の賃貸生活すら危ういということです。 マイホーム取得どころの話ではありません。 持ち家の方が賃貸よりもはるかに多く 「生涯住居費」がかかります。 ( 千万円単位で余分にかかる ) 間違いない判断をするための基準は、 「年収」ではなく「家計状況」です。 手っ取り早く判断するための材料は、 「家計状況」の結果である「貯蓄額」です。 健全な家計であれば貯蓄が多いものです。 貯蓄が無い事は恥ずかしい と思いましょう。 家が欲しいなんて 思ってはいけません。 ( 賃貸生活すら危ういのに 自殺行為です ) 貯蓄が無い人は まず貯蓄を増やすことです。 頭金を一生懸命貯めましょう。 ( できれば 土地を現金購入できる金額を )よく世帯年収の5倍まで平気といいますが実際はどのラインが現実的なのでしょうか。 ※おバカさんです。 ハウスメーカー推奨の発想はやめましょう。 年収から一律に判断できるものではない。希望では3500万円くらいまでの家が欲しいのですが、カツカツになるのでしょうか。 ※まだ29歳で これから結婚、子供もこれから という今の状況で あわててマイホーム取得なんてしない方がいい。 もう数年して 家族形態が固まってから の方がいいと思われます。そこまで悲観的にならなくても良いレベルなのか、危機感を持った方が良いレベルなのか知りたいです。 ※これから子供ができれば・・・ 妻の働き方がどうなるのか? 現在のような収入が確保できるのか? ( 妻の収入次第で家計は天と地の差になる ) 等々を見極めるために、 マイホーム取得は数年以上先で考えましょう。 その間 何をするか? 貯蓄に励みましょう! ( 土地を現金購入できるお金を ) そこには、生活設計の考え方が必要です。 自分たちのキャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の生涯を確認しましょう。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,194万円持ち家の人生:6,602万円《 K家 30代:3人家族 》 2020年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A非常に難しいところですね。 うちもそうなのですが、質問様のご家庭は“妻も定年まで正社員”という前提をどこまで確固たるものとしてもつかというのがなによりも大きなポイントです。 3500万の家も、35万の支出も、ずっと共働きならなんら問題なく大丈夫です。 しかし、奥さんがパートになるとか言い出そうものなら、一気に「無理です」というラインになります。 片方倒れたときのために保険であり、ローンにも団信というものはあります。そういう意味ではローンは単独ではなくペアローンがいいでしょうね。退路を断つために。あとはそれに該当しない収入減が困るのかなと。 ただそんないざというときばかり考えもしょうがないってのはありますからね。 Aここでペアローンや収入合算を勧める方や、実際に組んでいる人は多いですが、離婚などになった場合はどうするのかなと、いつも気になります。ペアローンだと片方が倒れた場合は、片方のローンは無くなりますがもう1人の方は残ります。 これからお子さんを希望している場合、本当に奥様がフルタイムで働き続けられるかはわかりません。体調が戻らないかもしれないし、子供が手のかかる子かもしれません。そういうことを考えると、ご主人だけで組める範囲の住宅ローンが良いのではないかと個人的には思います。 我が家は夫のみの住宅ローンです。私に万が一があった場合は、住宅ローンを完済できる金額の生命保険に加入しているので、どちらが倒れてもローンは完済できます。子供は既に2人いた状態で購入ですが、病気がちだったこともあり、フルタイムで働いてましたが有給は無くなり欠勤だらけになりました。当然、収入も減ります。 希望の3県だと都内への通勤だと思います。私もその3県に住んでおり、都内への通勤です。10年前は3000万くらいで建売が購入できましたが、今は3500〜4000万くらいが多いかなと。ただ、周りにあった畑や空き地が次々と分譲地になってるので、タイミングが合えば良い物件には巡り合えると思いますよ。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/29
『間違いだらけの 生活設計』年収300万円ですが、住宅ローン組めますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収300万で住宅ローン組めますか?土地はあります! ※おバカさんです。 土地があるのは 大きなアドバンテージ ですが、 年収だけを示して「ローン組める?」 と質問するのは、よく見かける 典型的な おバカさんです。 状況を付け加えて 質問しましょう。 家族構成や家計状況や貯蓄額等々を 示して相談することで、 受け手は 具体的な感想を言ったり、 アドバイスをしたりすることができます。 貯蓄がいくらあるか? が、すごく大きな意味を持ちます。 仮に 貯蓄が ほとんどなく、 フルローンでということであれば、 ( 年収がかなり高額な人であっても ) まったく お勧めできません。 そういう人は、現在の賃貸生活すら危うい、 マイホームを考える事なんて とんでもない、 そういう状況です。 マイホーム取得は 人生最大の買い物です。 どのようなものを どのような買い方を するかで、人生に大きく影響します。 生活設計の観点が必要です。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 このまま「賃貸の一生」と、 「持ち家の一生」のキャッシュフロー表 の2つを作成してみましょう。 事例を示しますので、ご参考に。 A2000万円くらいなら可能です。A組めますが良い家は厳しいです。 A銀行によります。フリーローンなら組めるかも。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :9,800万円持ち家の人生:11,723万円《 K家 30代:4人家族 》 2019年1月 《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/26
『間違いだらけの 生活設計』フルローンで考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入するか?見送るか?田舎在住夫アラフォー 年収500万 (低い自覚ありですが、この辺の地域の 中ではこれでもよい方と言われています)妻30代 パート年収120万 (賃金安いのに現在扶養内パートです)子二人です(小学生、幼稚園児) ※まだ ここ数年は貯蓄 がんばれます。夫はもう数年で40歳 ※ならば、40歳までの この数年が 勝負どころです。 がんばって貯蓄!! 40歳で 75歳までの35年ローンで借りて、 15年から18年程度で完済すればいい。 ( 長く借りて 短く返そう! )早く家欲しい。となっているのですが、(もう長いこと家探ししていて決めかねてずるずる)今回良いと思った物件が3,400万で諦めていましたが、3,100万まで値下げ可能になりました。 ※300万円 下げたようです。 売る方も 金利負担が大変なんでしょう。 早く売却して 資金回収しないと。これは買いかも?と思いましたが、計算していくうちに不安に。私たち夫婦の月手取りは割りと変動あり二人合わせて30万~38万前後夫ボーナスは少なく年間70万前後我が家は現在は6万円弱の賃貸アパートに住んでいます。 ※確かに 田舎です。フルローンで借入として、月々のローン支払額はおよそ8万と言われ、(ボーナス払いなし、35年ローン)今より約3万も上がるのか、と。 ※おバカさんです。 今より3万上がる だけでは済みません。 負担は もっと大きくなります。 フルローンで考えるから そうなります。今は住宅費安くすんでいる分たまにの外食や旅行も行けています。貯金も細々とはできています。 ※おバカさんです。 本当に家がほしいのであれば、 「細々と貯金」ではいけません。 まだ子供たちが小さい ここ数年の うちに がんばって貯蓄しましょう。3万上がる+固定資産税、また、将来の住宅修繕費を貯めていくのって結構厳しいかも?と思い止まっています。 ※おバカさんです。 フルローンで考えるから 厳しくなります。 ここ数年で頭金を大きくしましょう。貯金も子どもの分も全てひっくるめ800万程度。 ※今800万円あります。 夫40歳までの数年で あといくら 貯蓄を上乗せできるでしょうか?お恥ずかしい話頭金にできる程の貯金もなく。車必須地域のためそのうちまた車買い換えも必要になる。(現在は車現金購入したためローンなしです) ※きちんと計画を立てましょう。 車の現金購入や マイホームへの頭金投入や、 その先の子供達への支出や、 さらに先の夫婦の老後や、 あらゆる支出を考慮した生活設計を、 しっかり行いましょう。マイホーム購入はもう自分たちの中で変えることはないので(戸建賃貸がない地域、今でも手狭になってきている) ※子供が2人いて アパートでは、 まるっきり狭すぎ でしょう。もう少し妥協して少し理想通りでなくても中古の方がと思うのですが、最近出ている築浅中古をみても2,700~2,900万前後。それくらいなら3,100万前後の新築の方がよい? ※もっと良い方法があります。 やり方によっては 3100万円より 総額を小さくできるかもしれません。私は2~3年後に転職し、正社員になりたいという希望はありますが、あくまでも希望で本当にその通りになれるのかわかりません。あくまでも現時点で考えるべきだろうなと思っています。 ※はい、計画はできるだけ 確実なモノで考えていきましょう。たまに2,200万~2,500万前後の中古が出るのでそれを狙う方がよいのか?ただ、今回のをまた見送って中古にするとしたらまたいつ出てくるものか? ※中古住宅が安いのは、 その価格なりの価値になったからです。 これから先、新築住宅よりも 早い時期からお金のかかり出します。 ( トータルでかかるお金は同じ )でも新築は身の丈にあっていないのか?この場合皆さんならどうしますか?理想に近い家購入し、頑張るのか?少しでも余裕ある生活するために少し妥協するか?アドバイスいただきたくよろしくお願いします。、 ※田舎のようなので、土地の価格は 800万円とか1000万円とかでしょうか? ここ数年で がんばって貯めて、 現金で土地を買いましょう。 ( 住宅ローンは建物だけに ) 土地を現金購入できれば、 建物は複数業者の比較検討がじっくり できるので、( 500万円とか ) 安く建築できてしまいます。 土地を先行して購入すれば、 ゆっくりプランを練ることができ、 複数の建築業者を比較検討できます。 同じ条件で比較して 選んで契約できます。 ( 建築業者の言い値で建てずに済む ) まず、きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の生涯を確認しましょう。 このまま賃貸での一生がどうなるか? その上で・・・ 住宅取得をしたら どんな一生になるか? 確認してみましょう。 下に事例を掲載しますので 参考にどうぞ。 A今回は見送った方がよいと思いますよ。家って欲しくなると頭がそれでいっぱいになって「どうしても欲しい欲しい」って憑りつかれた感じになりますよね。おまけに不動産屋も「大丈夫大丈夫」って煽ってきますし。でも先のこと落ち着いてよく考えた方がいいでしょう。質問者さんにお子さんがいなければ買ってもいいかもしれませんけど、小さいお子さんが2人もいらっしゃるわけですよね。家庭でお金がかかるのは住宅と教育じゃないですか。まあ最近は高校も授業料無料なんていう自治体も出て来ましたが、質問者さんのお住まいの所はそのあたりいかがですか?塾だの部活だのだってバカにならないですよね。さらにはお住まいの地域にこれと言った大学がないとしたら一人暮らしですよね。そのあたりまで考えてしっかり準備しておかないと。目先の8万円に自信がないようだと心もとないでしょう。また、アラフォーでフルローンっていうのもいかがなものか。ローンは利息が付きますよ。低金利もこの先どうなるかわかりませんし。いずれにしろできるだけ頭金を用意しておくことが肝要では。質問者さんの場合貯金がないということですが、もしローンを背負ったらいきなり節約生活、きついんじゃないですか?きちんとお金を管理する癖をつけておくことが先決では。まずは頭金を貯めるところからスタートした方がいいでしょう。目標額を決めてそれを実現する。それが出来るようになったところでムリない支払いがいくらなのかをきちんと計算して、その上で物件を決めた方がいいですよ。住宅ローンは何とかなんてなりません。もう少し冷静になった方がいいでしょう。 A今は家の金額がどんどん上がってるので買うなら早い方が良いと思いますよ!新築で3,100万で買えるなんてめちゃめちゃ羨ましいです。うちは関西の郊外ですが注文で倍してます…ローンに苦しめられてますが、それでも早めに建ててよかったなと思います。契約してから、建具系が1割値上がりしてるので。ローンの金利もとうとう上がりだそうとしてるので、組むなら早い方が良い。正直そこまで新築と中古で倍近い値段が違うなら考えますが、毎月8万でいけるなら新築が良いと思います!せっかく買うのに「新築だったらなー」と考えながら住むのは残念かなと思うので…参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,998万円持ち家の人生:5,287万円《 K家 30代:4人家族 》 2022年5月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/23
『間違いだらけの 生活設計』中古住宅を検討しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦共同名義でお家のローンをくみたいと思っているのですが、 ※おバカさんです。 夫婦で共有名義にしてしまうと、 将来(離婚等の)問題が発生した場合、 対応が難しく グダグダになります。 できるだけ 収入の多い方の単独名義 で登記しておいた方が、 色々な意味で対処が簡単です。(私)300万(奨学金あり)・(彼)300万(車のローンあり)です。 ※おバカさんです。 家が欲しい♪ なんて言う以前の ひどう状態です。 今現在は 賃貸生活すら危うい状況だ ということを、しっかり認識しましょう。 「借金600万円を抱えた賃貸生活」 をしているのであれば、 まず 借金の完済が最優先です。お家購入は可能なのでしょうか?埼玉県の中古の戸建てを考えています。 ※おバカさんです。 今はまだ、マイホーム取得ではなく、 賃貸生活での家計改善が最優先です。 ハウスメーカーや不動産屋や銀行は、 「だいじょうぶです♪ 〇〇万円まで融資が可能ですから♪」 と言います。 ( それが商売だから当たり前 ) 洗脳されて 言いなりになって、 突っ走ってしまってはいけません。 賃貸の一生と持ち家の一生とでは、 住居費総額は 持ち家の方が 圧倒的に 多額になります。 安易に 欲しがってはいけません。 A借入の審査が通れば購入可能だし、通らなければ購入できないだけです。いくら借入希望なのか、頭金がどのくらいあるのか次第ですが、彼の車のローンがあると厳しいかもしれません。 A審査が通れば買えます。審査が通らなくても現金なら買えます。属性が高かく、申込内容に余裕があれば別ですが、、、車のローンは完済条件が付く可能性が高い。また奨学金は、団体によっては隠す事も出来ますが、隠すのはNG。また仮に隠して、本来通らない額で通っても、返済に困る事になる公算が高い。 A年収の10〜8倍までなら借り入れできるようです。ペアローンとする場合(例 夫500万+妻200万=ペア年収700万)(700万×8(倍)=5600万借入可能)夫婦ですでに借りてる600万を差し引くと借入ができるのは5000万までとなります。その他、すでに借りてる600万の返済が滞ってないこと、勤続年数、など返済能力を諸々みて総合判断で借りられるか決まります。また完済を条件とする会社もあったりします。 Aお二人に借金があるのでそこをクリアにしてからのほうがいいです。営業マンは家を売りたいので組めそうな金利の高いローンは勧めてくると思いますが。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/22
『間違いだらけの 生活設計』頭金は 1000万円の予定です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q物件購入の予算について。以下、我が家の状況です。一般的にいくらくらいの物件を購入できますでしょうか。 ※おバカさんです。 「一般的にいくらぐらいの物件」 という発想は やめましょう。 百の家族があれば 家計も百通り、 それぞれのキャッシュフローは 全く異なるものになります。 自分たち独自の生活設計をしましょう。夫39歳 会社員 年収800万妻37歳 会社員 年収750万子2人(5歳、2歳)頭金として1000万用意する予定です。 ※貯金が 1000万円ちょっとだけなのか? それとも 数千万円あるけど、 頭金に出すのは1千万円だけなのか。 もし、貯金が1千万円ちょっとだけなら、 ( 結婚して5~6年の夫婦で ) この年収からは あまりにも少な過ぎます。現在、家賃+駐車場代で月18万払っています。住環境を変えたくないため、今の住まいの近くで探しているのですが、平均値が7000万前後です。個人的には高すぎると思っているのですが、我々の状況で買えるものでしょうか。 ※おバカさんです。 「我々の状況」というものが見えません。 年収と物件価格を示して 「家を購入しても大丈夫でしょうか?」 よくあるパターンです。 そんなものは、それぞれの家庭で まったく別の結論になります。 生活設計の意識を持ちましょう。 夫婦の生涯を確認してみましょう。 キャッシュフロー表を作って、 住宅取得後の人生を確認してみましょう。 参考事例を 下に示します。また、我々と同じような状況の方は、どれくらいの物件を購入しているのでしょうか?参考にお教えください。よろしくお願いします。 ※物件が7000万円前後なのであれば、 その内 土地代は4000万円前後でしょうか? なのであれば、これから3~4年で がんばって あと3000万円貯蓄して、 その時点で 土地を現金購入して じっくりプランを練ってから、 複数の地元工務店で比較検討しましょう。 最終プランで比較検討すると、 数百万円の価格差を確認することになり、 内容と価格で納得した工務店と契約! これで、土地建物をほとんど同時に契約 する場合に比べて、数百万円から 1千数百万円を節約できます。 ( 建築業者の比較の有無で大差になる ) A一般的なんてありません。全て個別の話です。同じ様な年齢・年収・家族構成でも変わるので、皆さん試算します。試算して、払える範囲の物件(予算)を考えてください。自分で出来ないなら複数のFPに相談してください。予算内なら、希望の地域で探せばイイですし、予算オーバーでも住宅ローンの審査が通るなら、リスク覚悟で希望の地域で探すか。又は、予算に合わせて地域を変えるかです。 A人生観の問題と思います、6000万の借金で返済優先の人生とするか、今の収入なら年600万は貯蓄可能ですから支出を極限まで減らし、10年後の購入を計画するのか。お子様が小さいと支出は少ないのです、進学などこれから急増します、今の収入でもし貯蓄が1000万程度なら少すぎと思います、私なら600万/年をめざします(これが各人の人生観です) A収入からはその金額は買えなくはないと思います。ただ年齢を考えると20年くらいで返済は終えたいので今より住宅費負担は増えますよね。頭金以外の貯金にもよりますが、子供にかける教育費次第だと思うので、小学校受験や、中学校受験を考えるなら厳しいと思います。ずっと公立で習い事や塾も最低限、家族旅行やレジャーも控えめにと考えるなら何とかなると思います。《 参考資料 》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,935万円持ち家の人生:8,296万円《 M家 30代:4人家族 》 2020年1月 《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/20
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