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2024年09月27日

車両保険
自車に対する修理費用の立て替えてくれる保険です．
相手の車の修理には対物損害保険
自動車保険にご用心！の日記にも記載してますが，今回はその詳しいバージョンです

車両保険の加入の有無は人それぞれの考えはあると思います・・
しかし車両保険のシステムは理解しといたほうがいいので，説明したいと思います．

等級とは？
車両保険と等級は切り離せない関係です．なぜか？

交通事故は低確率ではないからです

自動車事故発生件数と死者数の推移

引用：日本com https://www.nippon.com/ja/japan-data/h01878/

かつては交通戦争といわれた，1950−60年と違い，
車の進化，道路の整備，法の整備，人々の努力によって
交通事故の死亡者数は下がり続けています．

しかし，令和3年の日本データでは
年間の自動車事故は30万件，1日800件
年間の自動車事故死亡率は3000人，1日10人

すごく乱暴な計算しますと・・
車両保険　30万＊100万＝3000億 vs 対人無制限　3000＊3000万＝900億
保険会社にとっては，死亡事故賠償額よりも自動車事故による車の修理件数が圧倒的に多く，払う金額も高くなりやすいわけです．

それで，自動車事故は事故をする人は一生しないし，不思議なことに，する人はたくさんします・・．
個人差がめちゃくちゃ大きいわけです．そもそも，あえて事故を起こすという，悪い輩もいるわけで，等級が存在します．

自動車保険の等級（ノンフリート等級）とは

引用：チューリッヒ自動車保険 https://www.zurich.co.jp/car/useful/with-the-non-fleet-rate/
 新規加入時は原則として6等級からスタートです 
*二台目の車ならば，7等級からスタート
→
・1年間無事故
・事故を起こしても車両保険を利用しない
をすれば１等級あがります，等級が上がるほど保険料を抑えられます
1年で１等級前進なんで，上限の20等級は最短でも14年かかります．長い道のりですね．

逆に等級が下がるのは？
1等級ダウン事故の例

引用：チューリッヒ自動車保険 https://www.zurich.co.jp/car/useful/with-the-non-fleet-rate/
・１等級ダウン
自身では過失ではない場合の事故は，車両保険を使うと翌年１等級ダウンです

3等級ダウン事故の例

引用：チューリッヒ自動車保険 https://www.zurich.co.jp/car/useful/with-the-non-fleet-rate/
・３等級ダウン
自身では過失による場合の事故は，車両保険を使うと翌年３等級ダウンです
事故を起こしても，無事故・車両保険を未使用を続ければ，また等級は回復します．

等級で保険料はどれぐらい変わるのか？
会社，車両，運転者，事故歴などなど複合的に評価して決まるので，参考値ですが・・
50000円としましょう（自動車の種類，走行距離，運転者，補償内容などでいくらでも変わるため）
１等級（+100%）　→10万円
20等級（-60%） →2万円
なんと価格差８万円もでました．
事故を起こしまくる人は，また次の事故を起こしかねないため，車両保険があがるのです．

車両保険の決まり方は？
・車両
当たり前ですが・・・軽トラックとフェラーリでは車両保険は変わります．
高級車はおのずと修理代が高くなりやすいからです．
また，走行距離や使用年数によって，車両保険も変わります．
・運転者
ゴールド免許，性別，土地，年齢，事故の経歴で，
安全性が高い方ほど車両保険は下がります
・免責金額
自己負担０円から１０万円分は自分が支払うとかで金額は変わります．
免責金額の設定が出来るのはあくまで1回目の事故だけで，2回目以降は一律10万円です
・補償範囲

一般タイプ：交通事故，自損事故，当て逃げなどでも保険金が支払う

エコノミータイプ：基本的に車同士（自損は対応外）の事故のみを補償，相手が分からない場合（当て逃げ）は保険金が支払われない

このように車両保険は，等級も含めていろんな評価方法が行われていますね
さて，結論として車両保険はかわらず
おすすめしません

高い
そもそも，車両保険は恐ろしいほど高いです． 5-10万もあがります
僕の経験談ですが，車両保険をつけた保険13万を，車両保険を外して44000円も下がりました．
保険金が高いのは，交通事故は低確率ではなく，たくさん使われるからです．営利団体である保険会社としては赤字にするわけにはいきませんから，高いんです．車両保険なしだと３年間無事故だと30万円も浮きます，それで修理代払えませんか？

等級が下がる
車両保険を使っても得はしません．なぜなら，使えば等級ダウンし，保険料があがるんです．
なぜ保険料をあげるか？「あなた，どうせ事故を起こして車両保険使うんでしょう？」と信用が無くすからです．車両保険を使えば，等級はさがり保険料があがるという矛盾・・・金額は相殺されるどころか，徴収されます．修理費用の前借りにすぎないんです．

修理代全額払うわけでない
車の時価を計算して修理代を出します．修理会社からの請求額に全部応じるわけでありません．
車の時価は，走行距離・車種によって見積もられ，基本は安く見積もられます．そもそも，２回目の事故となった場合は，保険会社も呆れてるのか・・１０万は自分で払えよと言われます．

保険は得するための商品ではない
そもそもそもそも，保険は何かあった場合に致命傷（数千万-数億円の賠償）を防ぐための防弾チョッキです．防弾チョッキ来てて，体が軽くなる（お金得したー！）わけじゃありません．防弾チョッキは何かなければ，ただただ重いだけです（お金がかかる）

自動車の修理代なんて・・せいぜいドッチボール（数十万-百万円）です．死ぬわけじゃないです（払えない金額ではない）．ドッチボールするときにプロテクター(5-10万/円）つけますか？

最悪，車が破損したら買い替えたほうがお得の場合もあります．

過失割合と車の修理金額の配分

引用：保険見直し本舗https://www.hokepon.com/column/column-sonpo-car-009/
過失割合によりますが・・相手が悪かったら，相手方の対物賠償保険を使えばいいわけで，

Extended version of

引用：あぶない！高速道路の逆走
自分が悪いなら・・もう・・それはあなたが悪い・・としかいいようがありません．

まとめとして
・交通事故による車修理費用は件数が多いため，車両保険は安くできない．
・事故起こす人は，信用度が下がり，保険料があがる
などから，繰り返しいいますが，車両保険はおすすめしません．

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