ローンで首が回りません・・・

なんか、ややこしいですね。。。
うちも人生銀行、考えてた。
色々確認しなくちゃいけなさそうだし、確認してもそもそも知らないことなら気付けないですよね･･･。

なにか、気持ち的に少しはスッとする案が思いつくといいですね。。。
(2006年10月05日 19時32分49秒)

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2006年10月04日

いや、まだ借りてもないんですけど、
準備段階で顔面蒼白になっています。
寝違えて首が回らないのは事実です。

初期費用の安さと繰上手数料無料（繰上は1万円から可）
という点から、融資を受けるなら人生銀行！（注；伏字です）
と決めていました。

頭金もないわけじゃないしィ、夫は公務員だしィ、
いざとなれば正社員である私も収入合算すればいいしィ、
なんて左うちわで構えてたら・・・・・

甘かった。

昨日仮審査の申し込みをポストに投函したばかりなので、
審査がどうのこうのという問題ではないけれど
（でもなんかめっちゃ時間かかるみたいな書き込みを見た）
人生銀行、わが家のように土地と建物が別契約のケースには
いろいろと不都合の多い金融機関だったのだ。

その理由をいくつか。
なんせど素人なので、「そんなん人生銀行に限らず、常識！」
などと言わずに、お手やわらかに・・・。

１．土地と建物のローンは別契約になる。

土地購入には冷たいの、人生銀行。
貸すにしても購入後1年以内の建物竣工が条件。
これはクリアしてるからかまわないんだけど、
ローンが2本立てになるのはイヤすぎる。

事務手数料だって印紙代だって司法書士報酬だって
2回分かかるのよーっ（約25万円×2回）！
土地分のローンが早く始まって、今の賃貸マンションの
賃料とかぶるのは仕方ないにしても
（そんなに経済的に余裕があるわけでないが）
住宅分と開始時期、終了時期が違うって
なんだか管理が面倒ではないか！

いっそ土地は現金で払ってしまおうかと検討・・・。

２．つなぎ融資制度がない

つーか、つなぎ融資の意味を知ったのはつい最近。
恥ずかしながら契約書を取り交わした時が初めてだった。

竣工までにハウスメーカーに払うお金って、
手付金だけじゃないんですね。
わが家の場合、着工の時に手付金の約4倍必要です。

その前に、もっと世間知らずだったのは、
ローン融資って申し込んで審査通って、
自分の好きな時に受け取れるってわけじゃないんですね。
聞くと完成した住宅の引渡しの時、だということ。

ええっ。
じゃあ上記１.の最後で書いた、
「土地を現金で」買ってしまったら、
着工時にハウスメーカーに渡す中間金がかなりキツイじゃんか。

というか、仮に中間金を払ったとしても、
あとわが家に残る貯蓄はマジで子どもの貯蓄だけですぜ
（後で返すにしても、コレにだけは手を出しちゃイカンと決めている）。
ちょっと何かあったらたちまち生活が破綻してしまいますがな。

はいはい、ここでつなぎ融資の登場ですね。
中間金はつなぎ融資で払っておいて、
手持ち現金もそれなり置いて、わが家は安心♪
・・・って、人生銀行、「やってない」って？！

つなぎ融資って、住宅ローンに関する「金融機関の良心」らしい
（そりゃ当然損しないように利益は持っていきますが）。
そうか。人生銀行に良心はないのか・・・。

３．比較的審査が時間がかかる＆厳しい。

仮審査がとおったとしても、
本審査で希望の金額が下りるかどうかは微妙らしい。

しかし、時間がかかった上、
「こんだけしか出せませんでした。えへっ♪」
なんてかわいく舌を出されたところで、
おいおい今週中にはもう土地だの中間金だのの支払い。
資金計画ズタボロ、間に合わねーーーーっっっ！

ってな事態になりかねないわけね。
どうやら地元民に優しい（易しい）地銀との二本立ても
視野に入れておいた方がいいかも。

＜番外編＞
１．Ｍホームのつなぎ融資

あるんですよ、一応。
しかしですね、融資期間が1年間。
1年後にはン百万をスパン、と返さねばならない。
家買ったばっかりで・・・ムリです。
それに1年でそんだけ返せるんなら元々借りませんて。

２．私の会社の貸付

あるんですよ、一応（リフレイン）。
返済期間も5年・10年・15年・20年、
そして保証金的なものは月額160円、
手数料的なものは融資額の1%。

土地でも建物でもリフォームでも、
なんにでも使っちゃってね～♪
的な太っ腹貸付。

住宅共済掛金積み立て元金の2倍までしか
貸してくれないけど（本当にヘボイ金額です）、
でもでも、今私に必要なのはその金額なのよ！
小市民にはそのヘボイ金額が貴重なのよ！
もう私にはあなたしかいない！
ビバ！マイ会社！（中途半端な英語）

すごい勢いで共済担当に電話をかける。

「育児休職中？　貸付できません。」

・・・全速力で走って、
ガラスドアに気づかずぶつかった心境です。
ガラスは壊れませんが、私は血みどろ、粉々です。

もうこうなったらこうなったら・・・
親ローンですか？？？

でもそれは避けねば。
だって親って自分が苦しくても子どもが求めてきたら
貸すでしょ？（いわゆる自分は塩をなめてでも、ってヤツ）
返すにしても、多くはない老後資金を一旦切り崩させるなんて、
これってオニです。

素直に人生銀行で土地と建物、
2本立てで行くとしますか・・・。

最後まで読んでくれた方、
なら最初っからそうしろよ、と突っ込まないで下さい。
血みどろなので優しくお願いします・・・。

おまけ：さっき人生銀行に融資額について電話してみた。
　　　　ちょっとこみ入った話になると、
　　　　オペレーターさん、棒読みになっちゃうのね。
　　　　まぁそんなもんですかね。

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最終更新日 2006年10月05日 15時08分10秒
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■コメント

Re:ローンで首が回りません・・・(10/04)

夫はバンカーさん

某長崎の、ボンレスです。
帰宅したら、お手柔らかに読んでもらいます。
いや、読んだところで、遠いのでなにも
できないけどさ･･。

私も知らない事だらけだワン。
夫は、融資なのでわかるかどうか････。

(2006年10月05日 17時59分17秒)

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ローンって大変なんですね

Yummy さん

土手やん

はむ１３。さん

マイホームいい響きです。
我が家はいつのことやらと言うか、買えても払えない！
さて、面白うそうな(失礼)内容ですので･･･チトこめんと
「土地と建物のローンは別契約になる。」
当然です･･･。
まぁ、業者所有の土地を建物が建った状態で買えば別ですが。いわゆる建売です。

「土地購入には冷たいの、人生銀行。
貸すにしても購入後1年以内の建物竣工が条件。」
理由は、住宅用といいつつ、駐車場経営などの為に、不動産を低利で買われるのは非常に困るので大概の金貸屋は、「1年以内」です。

「ローンが2本立てになるのはイヤすぎる。」
はい。皆さんそうです。

「事務手数料だって印紙代だって司法書士報酬だって2回分かかるのよーっ（約25万円×2回）！」
登録免許税と印紙税は余り変わらないかなと思います。総資金計画がわからないのでなんともいえませんが。登録免許税は担保設定金額の4/1000ですのでご参考までに。
印紙代は印紙税法で決まっております。

「いっそ土地は現金で払ってしまおうかと検討・・・。」
できれば理想です。

続く

(2006年10月05日 23時37分24秒)

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土手ちゃんまん

はむ１３。さん

そもそも論として、一般的に商売の販売までに係る必要な資金は販売業者が負担すべきものです。
悪く言えば、つなぎ資金は業者の金利負担と業者の取引銀行の手間を省く為の、「業者の資金繰りと業者の取引銀行の担当者の為の資金で、消費者は負担ばかりです。」あくまでも途中で業者が潰れても、あくまでも借主は「施主」ですから･･･
脅しとは取らないで下さい。(T_T)

「聞くと完成した住宅の引渡しの時、だということ。」
正確には、建物に対しての抵当権設定が完了してからです。
それまでの融資は、担保権が及ばないからです。

ええっ。
じゃあ上記１.の最後で書いた、
「土地を現金で」買ってしまったら、
着工時にハウスメーカーに渡す中間金がかなりキツイじゃんか。

つなぎ融資って、住宅ローンに関する「金融機関の良心」らしい
（そりゃ当然損しないように利益は持っていきますが）。･･･トホホ。貸金業者ですから。

一般的に「つなぎ資金」は、最終資金の融資資金で返済しますので、そこまでご心配なさらなくても･･･

あてにならない作戦。
どこかで土地資金を借りる。
建物の資金の時に、まとめて別の銀行に肩代わりしていただく。
ムウウウウ
難しいかな？？？

なんぼでもご相談にのります。
頼りない、融資窓口より。 (2006年10月05日 23時37分43秒)

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