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いつぴーたん
家造りって何から始めたらいいか全くわからな～いという方に少しでも役に立てればと思い開設しました。。。というのはかっこいい名目で、一生に一度しか絶対買えない私達の家！その過程を記録しておきたかった・・・ということでしょうか(^_^;)
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Jan 24, 2005
テーマ： 家を建てたい！(9936)
カテゴリ： 住宅ローン
久しぶりの日記です。
子供が熱を出し、治ったと思ったら自分が・・・。
今もだるい体にムチ打って、ＰＣに向かっております。
うちもそろそろ住宅ローンのことを考えなくてはいけない頃になってまいりました。
できればず～っと先送りにしたいことですが、そういう訳にもまいりません。
せっかく、格安な物件を見つけてもローンの選択に失敗するとその分が全て水の泡、いえいえそれ以上になってしまうかもしれないのです。
自分なりに色々調べてみました。
銀行に行って話しを聞いたり、住宅金融公庫に電話して問い合わせてみたり、ネットで調べたり、本を読んだりしました。
まず、銀行や建設業者さんはとりあえず変動金利を勧めてまいります。何故ってやっぱり現時点の金利が一番安いから。。。今ならキャンペーンなんかで１％くらいですよね。
確かにすごく安い。。。
そして銀行の方の言うことは皆同じ、”金利が安い上に、５年間返済額もかわらないですしね～。今はお徳ですよ”って。
私も何も考えてないときは”へ～、５年間変わらないんだ！
じゃ、かなりいいかも～。。。”って思いました。
でも、少し疑問がありました。５年間変わらないけど、じゃ～、変動金利と５年固定金利って同じなの？？？
違いますよね～。だからちゃんと別にあるんですよね。
しかも、５年固定金利はかなりお高め。。。今でも２％はこえてますよね。そして、変動金利には年に２回金利の見直しありって書かれてますよね。
ということはやっぱり、絶対にこの二つには違いがあるのです。
５年固定金利の場合は５年間ずっと金利が同じですのでもちろん支払額も同じです。
変動金利は支払額は契約時の金利で計算された月額が続くのですが、年に２回金利の見直しがあるので、見直し時に動いた金利差額分は残債にプラスマイナスされていくわけです。
例を出して簡単にいうと、今金利が１％で毎月支払額が６万円と仮定します。１年後の見直しで金利が２．２％になったとします。そしてその後４年間の金利はずっと２．２％だったとします。この場合でも支払額は毎月６万円のみということです。
ただし、ここからが重要です！
１年後に金利が１％から２．２％に上昇し、その後４年間その状態が続いているわけですから、上昇分の１．２％４年分は支払えてないことになるので、その利息分は残りの融資額にプラスされてしまうのです。
もちろん、逆に見直しで金利が下がればその分融資額から差し引かれるのですが。。。
要は、５年間返済額は変わらないけど、金利はその時の分であとできちんと徴収されてしまうということです。
皆さん、この辺を理解されて変動金利を選ばれているのなら良いのですが、私みたいな単純なものは５年間変わらないんだったらいいやん！って思ってしまったので書きました。
銀行の方や業者さんは変動金利を勧めめる際に、デメリットは積極的には教えてくれません。実際、私も何人かの方とお話しましたが、５年間支払額が同じで今の金利は１％くらいなのでお徳というメリット？はよく耳にしましたが、向こうから絶対にこういうデメリット的な詳しい説明はしてくれません。
あれ？じゃ～、これは何故？？とか疑問を積極的にぶつけていかない限り教えてくれません。
ちょっとした疑問でも積極的に聞きましょう。
私達購入者側は全くの素人なんですから、知らなくて当たり前なんです。家なんて何軒も買えるものではないので住宅ローンなんて組むのは大体の人が一生に１回なんです。
わからなくて当然なんですから、聞くことは恥ずかしいことではないです。
公庫の方とお話したのもとても勉強になりました。
２度電話で問い合わせたのですが、本当に親身になって色々教えてくれたり、アドバイス頂きました。
銀行の方はやはり自分の銀行の商品を売らないといけないので、こちらの損得はあまり関係なく自社のお勧めの商品を勧めてくる感じがありましたが、公庫の方はそういうのは一切なく、メリット・デメリット、一般的な見方等教えてくださいました。
私個人としては低金利の今こそが長期固定（全期間固定）の買い時期だと感じるのです。
そして、公庫のフラット３５は銀行によって金利が大きく違いますが安いところを探せば、なかなか良いのでは。。。と思いました。
知った風に書いていますが、あくまでも素人ですし、最近勉強始めたばかりなので全て鵜呑みにしないでくださいね。。。
要は、自分で納得のいくローンを探しましょうというのが言いたかったのです。
子供が熱を出し、治ったと思ったら自分が・・・。
今もだるい体にムチ打って、ＰＣに向かっております。
うちもそろそろ住宅ローンのことを考えなくてはいけない頃になってまいりました。
できればず～っと先送りにしたいことですが、そういう訳にもまいりません。
せっかく、格安な物件を見つけてもローンの選択に失敗するとその分が全て水の泡、いえいえそれ以上になってしまうかもしれないのです。
自分なりに色々調べてみました。
銀行に行って話しを聞いたり、住宅金融公庫に電話して問い合わせてみたり、ネットで調べたり、本を読んだりしました。
まず、銀行や建設業者さんはとりあえず変動金利を勧めてまいります。何故ってやっぱり現時点の金利が一番安いから。。。今ならキャンペーンなんかで１％くらいですよね。
確かにすごく安い。。。
そして銀行の方の言うことは皆同じ、”金利が安い上に、５年間返済額もかわらないですしね～。今はお徳ですよ”って。
私も何も考えてないときは”へ～、５年間変わらないんだ！
じゃ、かなりいいかも～。。。”って思いました。
でも、少し疑問がありました。５年間変わらないけど、じゃ～、変動金利と５年固定金利って同じなの？？？
違いますよね～。だからちゃんと別にあるんですよね。
しかも、５年固定金利はかなりお高め。。。今でも２％はこえてますよね。そして、変動金利には年に２回金利の見直しありって書かれてますよね。
ということはやっぱり、絶対にこの二つには違いがあるのです。
５年固定金利の場合は５年間ずっと金利が同じですのでもちろん支払額も同じです。
変動金利は支払額は契約時の金利で計算された月額が続くのですが、年に２回金利の見直しがあるので、見直し時に動いた金利差額分は残債にプラスマイナスされていくわけです。
例を出して簡単にいうと、今金利が１％で毎月支払額が６万円と仮定します。１年後の見直しで金利が２．２％になったとします。そしてその後４年間の金利はずっと２．２％だったとします。この場合でも支払額は毎月６万円のみということです。
ただし、ここからが重要です！
１年後に金利が１％から２．２％に上昇し、その後４年間その状態が続いているわけですから、上昇分の１．２％４年分は支払えてないことになるので、その利息分は残りの融資額にプラスされてしまうのです。
もちろん、逆に見直しで金利が下がればその分融資額から差し引かれるのですが。。。
要は、５年間返済額は変わらないけど、金利はその時の分であとできちんと徴収されてしまうということです。
皆さん、この辺を理解されて変動金利を選ばれているのなら良いのですが、私みたいな単純なものは５年間変わらないんだったらいいやん！って思ってしまったので書きました。
銀行の方や業者さんは変動金利を勧めめる際に、デメリットは積極的には教えてくれません。実際、私も何人かの方とお話しましたが、５年間支払額が同じで今の金利は１％くらいなのでお徳というメリット？はよく耳にしましたが、向こうから絶対にこういうデメリット的な詳しい説明はしてくれません。
あれ？じゃ～、これは何故？？とか疑問を積極的にぶつけていかない限り教えてくれません。
ちょっとした疑問でも積極的に聞きましょう。
私達購入者側は全くの素人なんですから、知らなくて当たり前なんです。家なんて何軒も買えるものではないので住宅ローンなんて組むのは大体の人が一生に１回なんです。
わからなくて当然なんですから、聞くことは恥ずかしいことではないです。
公庫の方とお話したのもとても勉強になりました。
２度電話で問い合わせたのですが、本当に親身になって色々教えてくれたり、アドバイス頂きました。
銀行の方はやはり自分の銀行の商品を売らないといけないので、こちらの損得はあまり関係なく自社のお勧めの商品を勧めてくる感じがありましたが、公庫の方はそういうのは一切なく、メリット・デメリット、一般的な見方等教えてくださいました。
私個人としては低金利の今こそが長期固定（全期間固定）の買い時期だと感じるのです。
そして、公庫のフラット３５は銀行によって金利が大きく違いますが安いところを探せば、なかなか良いのでは。。。と思いました。
知った風に書いていますが、あくまでも素人ですし、最近勉強始めたばかりなので全て鵜呑みにしないでくださいね。。。
要は、自分で納得のいくローンを探しましょうというのが言いたかったのです。
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