武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2015/01/18

住宅ローン 3年固定から10年固定へ

カテゴリ：住宅ローン

借り換えようと思っていますが・・

自分の頭で考える生活設計。

何もないからこそ語りかけてくる、アウトバック五つの絶景

〇メール顧問会員のＫさん（50代）
（相談：ライフプランニング）

12/18（木）、現状診断終了。

　　　※不足額は、計2,000万円。

　　　　別にあせることはない。
　　　　ライフプランニングは・・
　　　　支出を減らし、収入を増やすこと。
　　　　難しく考えることはない。

Ｋ家の概要。

家族：5人。
　　　50代会社員の夫、
　　　40代パートの妻、
　　　20代の子×2　10代の子

住まい：一戸建て。

収入：
　　　夫　422万円/年。　（手取り：354万円/年）
　　　妻　100万円/年。　（手取り：100万円/年）

貯蓄：527万円。

負債：住宅ローン　1,800万円（残1,492万円）
　　　　Ｈ24.10.19～　27年返済
　　　　金利1.2％（3年固定）　66,000円/月
　　　　※3年固定の選択はマチガイ。

生命保険料：13.8万円/年　全労済生命共済

　　　　満期金：100万円
　　　　※138万円払って100万円もらう保険。
　　　　　おバカさんです。（失礼！）

死亡保障必要額：
　　　　夫婦ともに大きな必要額が算出
　　　　されていますが、生活が成り立たない
　　　　キャッシュフローを元にした計算であり、
　　　　意味が無いので掲載しません。

　　　　いつも言っていますが、
　　　　健全な家計なら普通に、
　　　　夫婦ともに生命保険は不要、
　　　　・・という結論が出ます。

　　　　今回のＫさんの家計は、
　　　　残念ながら現状のままでは不健全です。
　　　　大きな死亡保障必要額が、
　　　　夫婦ともにいつまでも・・
　　　　ということになります。

　　　　家計が不健全だと、
　　　　生命保険でお金をたれ流し、
　　　　さらにさらに不健全になります。

　　　　生命保険は家計を不健全にします。
　　　　（当たり前）

　　　　あわてて生命保険に入るのではなく、
　　　　まずすることは・・家計の改善です。

　　　　　　　※記事参照。

人生のマイナス2,000万円を挽回できそう
マイナス2,000万円の人生から脱出！

　　　　　　　※現状診断時点では、
　　　　　　　　あまりにもヒドイ人生でがっかり
　　　　　　　　しましたが、

　　　　　　　　シンプルに・・
　　　　　　　　〇支出を減らす
　　　　　　　　〇収入を増やす

　　　　　　　　そんな作業を自分でやった結果、
　　　　　　　　まるっきり別人の人生になりました。

　　　　　　　　マイナス2,000万円だった人生が、
　　　　　　　　プラス2,000万円になりました。

　　　　　　　　4,000万円の改善・・です。

　　　　　　　　数十年の長い時間・・って、すごい。
　　　　　　　　1年あたり100万円違えば、
　　　　　　　　40年で4,000万円だということです。

　　　　　　　　生活設計は実にシンプルです。
　　　　　　　　〇支出を減らす
　　　　　　　　〇収入を増やす

　　　　　　　　くれぐれも、
　　　　　　　　金融業界や保険業界に
　　　　　　　　だまされることのないように・・。

　　　　　　　　この世に、うまい方法は無い。

また、メールをいただきました。

武田様

ブログコメントありがとうございました^o^

グラフが消えたのは
そーいうことだったんですね〜^ ^

先ほど武田様のご指導とおり
広げてみました
(あっ、最大値と最小値が逆になってました笑)
　　　　　　　※気づいていましたが・・
　　　　　　　　手直しする時間が無く、
　　　　　　　　そのまま放置していました。

初めて操作しましたが
パソコン画面に
挽回後のプラスになった
Ｋ家のグラフが出て

嬉しくてじーっと眺めてしまいました^ ^
　　　　　　　※姿が見える・・ようです。

あの最初のとは
全然違う表にびっくり驚きです！

仕事も、
働けたらずっと働きたいですが
気持ちが楽になりました

わからないことも
”取り組んでみる!”

これ、すごく大切な事ですね

今回の家計見直しで
ちょっと成長できたように思います
今後の生活にすごくプラスになりました

気づけれて本当に良かったです
ありがとうございました^ ^

それから…

今回やっと、
−2000万円挽回ができましたが
　　　　　　　※本当に挽回できたか・・？

　　　　　　　　しばらくは・・
　　　　　　　　生活してみた結果が、
　　　　　　　　キャッシュフロー通りになるか？
　　　　　　　　検証・確認してみましょう。

　　　　　　　　机上の空論で喜んでいる
　　　　　　　　状態でなければいいですが・・。

住宅ローンの事が
自分の考えでよいのか
聞きたいです
↓
10年固定にかえようと思ってますが
来年1月に今の3年固定がおわるので
それを待って
そのまま、今のろうきんで
10年固定に変更するのが
いいのかと思っております
　　　　　　　※Ｋさんの住宅ローンは、
　　　　　　　　1,800万円、3年固定27年返済、
　　　　　　　　金利1.2％、残債1,492万円。
　　　　　　　　（3年固定としては高め）

　　　　　　　　借換えについては2点あります。

1 時期。

　　　　　　　　毎日のニュースを見ていれば
　　　　　　　　分かることですが、現在は・・
　　　　　　　　10年固定でも金利1.0％前後に
　　　　　　　　なってきています。

　　　　　　　　さらに下がるかどうかは
　　　　　　　　分かりませんが、
　　　　　　　　（逆に上がるかも）
　　　　　　　　現在1.2％という高金利なのに、
　　　　　　　　すなおに来年1月まで待つ
　　　　　　　　必要はあるでしょうか？

　　　　　　　　すぐ借り換えれば、1％以下も
　　　　　　　　可能かと思われます。

　　　　　　　2 金融機関。

　　　　　　　　今・・ろうきんだからといって、
　　　　　　　　次もろうきんにする必然性は
　　　　　　　　あるでしょうか？

　　　　　　　　どんな買い物でも、
　　　　　　　　生活設計的には『複数比較』を
　　　　　　　　必ず行ないましょう。

　　　　　　　　他の金融機関も検討しましょう。

　　　　　　　　着目点は2つ。
　　　　　　　　1 金利
　　　　　　　　2 諸費用

　　　　　　　　最優先するべきは『金利』です。
　　　　　　　　少々「諸費用」が高くても、
　　　　　　　　低金利ならお得な場合が多い。

　　　　　　　　自分で「諸費用」も含めた
　　　　　　　　「支払総額」を算数してみよう。

　　　　　　　　少ない方を選ぶ。

あと、繰上げ返済は
積極的に返したほうがよい？
　　　　　　　※これは、キャッシュフロー次第。

　　　　　　　　新たに作成したキャッシュフローが
　　　　　　　　その通りで間違いないなら、
　　　　　　　　5～6年後に完済できます。

　　　　　　　　なぜ？

　　　　　　　　現時点の住宅ローン残高は
　　　　　　　　1,400万円台・・です。

　　　　　　　　キャッシュフロー表の
　　　　　　　　5～6年後の貯蓄残高も
　　　　　　　　そのへんの金額になります。

　　　　　　　　つまり、
　　　　　　　　現金で全額返せる・・ということ。

　　　　　　　　キャッシュフロー表やグラフ
　　　　　　　　からは、そのようなことが
　　　　　　　　簡単に分かります。

　　　　　　　　しっかり使いこなそう！

　　　　　　　　ただし、・・何度も言うけど、
　　　　　　　　このキャッシュフローが
　　　　　　　　机上の空論でなければ、
　　　　　　　　という前提で・・です。

など
相談は可能でしょうか？

その際は
お電話かメール、どちらがよろしいでしょうか？

もしくは
CF表をいじって
自分で考えた方が良いのでしょうか？

よろしくお願いします^ ^