武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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今は賃貸2LDKに住んでます。
(家賃6万、住宅手当3万)
　　　※おバカさんです。 ​​ ​ ​​ ​​ ​

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
今日のBGM　ベートーベン：交響曲第5番「運命」♪

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発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅ローンについて
アドバイスをください！無知です！

夫婦共に28歳、世帯年収750〜800くらい、
貯金500、子供9ヶ月、
いつかもう1人欲しいと考えてます。
互いに準公務員なので
年齢に応じて給料は上がると思います。
　　　※おバカさんです。

　　　　20代なのであれば・・・ まだ早い。
　　　　住宅建物は おおよそ30年経過すれば、
　　　　大きくお金がかかるようになり、
　　　　下手をすると、
　　　　建て替えが必要になる場合もあります。

　　　　つまり、 20代で建築する場合は、
　　　　1軒の家では済まず、
　　　　生涯で2軒の家を建てる必要が
　　　　生じる可能性があります。

　　　　つまり、
早過ぎる建築は、生涯住居費が膨大に！

今は賃貸2LDKに住んでます。
(家賃6万、住宅手当3万)。
田舎なので建売住宅やマンションが全く無く、
賃貸アパートか注文住宅の選択しか
ありません。賃貸もほとんどが2LDKです。
　　　※おバカさんです。

　　　　実質家賃が3万円なのに、
　　　　貯金は たった500万円？

共稼ぎで家が欲しいのであれば、
　　　　一方の収入を丸々貯金するぐらいの
　　　　頑張りを、5年、10年と続けよう！

　　　　それで、全額現金購入は無理でも、
　　　　土地の現金購入は可能になります。

土地を現金購入できれば、
　　　　建築工事費が驚異的に安くなります。
　　　　500万とか1000万とかのれべるで。

家を建てようか悩んでます。
営業さんに若い人はフルローンで組んで
NISAで投資して早めに返すと言われました。
でもフルローンって78歳…？！
生きてる？！と不安です。
かといって頭金もないし…。
　　　※おバカさんです。

　　　　営業トークをすなおに聞いてはいけない。
フルローンはありえない。
　　　　借金返済しながらのNISA？ アホか？

　　　　78歳って、50年ローンなの？
　　　　おバカさんです。
長期ローンで勧められたということは、
　　　　35年での返済は無理ということ。
　　　　つまり、
　　　　今回の計画自体が無理！！ということ。

あまり強いこだわりはなく
3LDKの標準仕様で平屋でも
二階建てでもいいです。
土地は分譲地が700〜900万くらいです。
※おバカさんです。

　　　　その土地を現金購入できるお金を
　　　　まず貯めよう。
　　　　フルローンは色々な意味で大損。

　　　　なので、 建築時期は今ではない。
土地を現金購入できて、
　　　　さらに建物にも頭金を入れられる
　　　　ような状況づくりをしてからの方が、
　　　　圧倒的に家計にやさしい。

　　　　実際に負担するお金（住居費）も、
　　　　はるかに少なく済ませる事ができる。

私達の状況で家を建てるのは無謀でしょうか？
賃貸で我慢するべきでしょうか。
　　　※おバカさんです。　極端な2択です。

　　　　今やるのは 無理があるということ。

　　　　たとえば、毎年300万円ずつ貯めて・・・
　　　　5年後とか7年後とかに
　　　　頭金1500万とか 2100万とかで
　　　　住宅取得をすれば、

　　　　①じっくり住宅プランを煮詰め
　　　　②じっくり建築業者を比較検討
　　　　③しっかり住宅取得総額を圧縮
　　　　すべての作業が しっかりできて、
「満足のいく家を適正価格で」
　　　　手に入れる事ができてしまいます。

また、仮に建てるとして月々の返済額は
いくらくらいが妥当でしょうか。
無理なく返したくて。
　　　※おバカさんです。

　　　　そう思うのであれば、業者の言いなりで
　　　　頭金も出せない今 やるべきではない。

フルローンで住宅取得する人は、
　　　　現金でやる人より 数千万円余分に払う。
　　　　大損だということを理解しましょう。

　　　　その数千万円の一部でも先に用意して、
　　　　その後に住宅取得すればお得♪

　　　　後で苦労するか？　 先に苦労するか？
　　　　全額借金で その後の数十年 苦労するか？
　　　　先に苦労して貯金して 借金額を少なくし、
　　　　そのごの数十年 楽に生活するか？
　　　　どちらが賢いですか？

　　　　質問者の場合は、7年後が理想。

もし近い状況で家を建てられた方、
詳しい方などおられたら
アドバイス欲しいです！



『 借金は、お金を失う行為 』
同じ5,000万円の家でも、
現金購入とフルローンとでは、
生涯で払うお金は 3,300万円差に！


借金を当たり前と思ってはいけない。

と思う、まともな感性を持ちましょう。

A

全く無謀ではないです。
ただ、フルローンでNISA投資なんて
絶対にやってはダメです。

月々の返済額を抑えて投資に回す人が
いますが、
投資は絶対に儲かるという保証はないです。
実際に、
このところ株価は大幅に下落しています。
オルカンやＳ＆Ｐにしても
為替が円高になればマイナスになります。

若いうちに建てるのはいいので、
できるだけ頭金を入れて、
できるだけ短期間で返済する計画を
立てるべきだと思います。

住宅ローンがなくなれば最強ですよ。

A

土地が安いので地方とみた。
３５年フルローン４０００万以内でok

A

家賃実質3万なのに
貯金が500しかないのが気になります。
けっこう使ってしまう暮らしなんですかね。

長いローンで月々支払い減らして
その分投資というのが
最近のお決まりの営業トークのようですが、
実際に余らせて投資にまわせるか疑問だし
投資は
上がるか下がるか誰にもわからないです。

普通に35年にしておいた方がいいと思います。
4000ぐらいで営業関係ないFPに
シミュレーションしてもらって
無理なくやっていけるか考えてみてください。




顧問会員の参考事例
　　　※10年前の建築費、非常に安かった・・・。

『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：4,756万円
持ち家の人生：6,273万円

《　N家 30代：4人家族　》　 2016年6月

　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）



　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。



　　　※現役の拡大。



　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得（新築）の資金計画。




　　　※マイホーム取得後（新築）のキャッシュフローグラフ。




　　　※グラフ（新築）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得（中古）の資金計画。





※マイホーム取得後（中古）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（中古）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。






自分の頭で考えるべ。・・っと。

25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​
誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年

《　実行支援　》
マイホーム取得等の​​実行支援​​は、引き続き行っています。
「不動産購入：実行支援」 ​3万円/年​
「住宅建築：実行支援」　10万円/年​
過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい　）