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FP 菊池の独り言です
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┏┳┳┫┃ 【 FP
菊池の独り言】 2024
年５月 13
日
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━━●○ INDEX
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● 今週のおはようございます
「マイナス金利解除で考えた 7 金利が上がるとどうなるか？」
● 編集後記
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おはようございます。
休みの日が続いたので
けがをしないように気を付けながら
少しずつ走る距離を伸ばして
いい感じになってきた
住宅ローン FP 菊池です。
連休中、久しぶりに読書に集中
ビジネス書 3 冊
小説 2 冊本を読みました。
そのうちの１冊
「経済評論家の父から息子への手紙」は
ガンで余命３か月を宣告された
経済評論家「山崎元さん」が
ご子息に向けて書かれた
最後の手紙を基にした本で
山崎さんはこの本の出版後の
２０２４年１月１日にすい臓がんで
逝去されています。
そしてもう一冊読んだ本が
ベストセラー「ザイム真理教」の著者は
TV でおなじみの森永卓郎さん
森永さんも昨年末に
自分がステージ４のすい臓がんであり
医者から「桜は見られないだろう」と
余命宣告を受けたことを公表されています。
（今の抗がん剤治療をしながらご存命です）
２冊とも、命がけで書かれたメッセージが
熱く伝わってくる本でした。
興味ある方は、ぜひ読んでみてください。
山﨑 元さん １９５８年５月８日生まれ 享年６５歳
森永卓郎さん １９ 5 ７年７月１２日生まれ 現在６６歳
そして私は 19 ５９年７月５日生まれ 現在６４歳
もし、あと１年しか生きられないとわかったら
今していることをやっているのか？
自分は世の中に何か残せるのか？
いろいろ考えされられた２冊の本
限りある時間
大事に使っていきたいです！
では、今週も「 FP 菊池の独り言」
お届けします。
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【ＦＰ菊池の独り言】 ＮＯ 112
その４ 金利が上がると住宅ローンはどうなるか？」
3 月 19 日
植田日本銀行総裁が
「マイナス金利政策解除」を発表し
この先じわじわと上がってくる可能性は大きく
金利から目の離せない状況なので
金利が動くとどんな影響が出るかについて
お伝えしていこうと思います。
今週も引き続き
金利が変動した時に
住宅ローンがどうなるかという話です。
先週は、
市場金利が低い時には
固定金利を選らんだ方がいい
というのがセオリーにもかかわらず
現在、史上最低の金利水準にもかかわらず
多くの人が変動期入りを選んでいる実態
についてお伝えしました。
実際に、
30 年近く低金利が続いてきているので
今のところ
セオリーに反して変動金利を選んだ人が
結果的には正解となってしまっているのが現実で
セオリーもあまり説得力がないのですが
それでも
変動金利（３年固定も含む）で借りている方は
金利が上がりだすと大変だ
ということだけは頭に入れておいてください
さて、
今週は金利が上がったときに
月々の支払いが実査にどう動くか
というお話です。
金利は６か月ごとに見直しになりますが
実査に金利が上がっても下がっても
５年間は返済金額が変わらない仕組みになっています
これを仕組みを説明するためには
まず先に、住宅ローン支払いの
利息と元金がどういう風になっているか
について理解が必要です。
実際には住宅ローンの支払方法には
毎月の一定の元金を返済し
その分毎月支払う利息が減り
月々の支払いも少なくなっていく
「元金均等返済」という支払い方法のあり
これを選ぶことも出ます。
これに対して
毎月の支払金額が変わらない支払方法を
「元利均等返済」と呼びます。
世の中の住宅ローンのほとんどは
この「元金均等返済」です。
実際に同じ金額を借りて同じ期間で返済した場合
「元金均等返済」の方が
トータルで支払う利息は少なくなります。
それなのに、なぜみんなが
利息を多く支払わなければならない
「元利均等返済」を理由するかというと
「元金均等返済」は
「当初の支払いがかなり高くなってしまう」から
です。
420
０万円を金利１％で借りて
３５年（ 42
０回）で返済するケースで説明します、
A 元金均等返済の場合の支払い
1 か月目の支払い
月々の元金 420 ０万円÷ 420 回＝ 10 万円…①
月々の利息 4200 万円×１％÷ 12 か月＝ 35,000 円…②
B 元利均等返済の場合
毎月の返済は 118,559 円
（計算法補は複雑なので省きます）
1 か月目の支払いが
元金 83,559 円・・・①
利息 35,000 円。・・・②
月々の返済額は①＋② =118,559 円
こちらの方が１６４４１円安くなり返済が楽なので
殆どの人はこちらを選びます。
さて問題は次の月
A 元金均等の場合
元金返済は 10 万円…①のままですが
元金 4200 円＝ 10 万円＝ 4190 万円
利息は 4190 万円×１％÷１２か月 = ３４，９１６円…②
月々の返済額は①＋②＝ 134,916 円
B の元利均等返済だと
毎月の返済は 118,559 円のままで
元金は 4200 万円― 83,559 ＝ 4,116,441 円
となり
元金 83,629 円・・・①
利息 34,930 円 … ②
元金返済が少しだけ増えて
利息の返済が少しだけ減ることになります。
「元金が減らないから利息も減らない」ので 、
最初のうちは利息ばかり払っていて
いくら払い続けても残高が減らない
ということになります、
実査にこのケースでは
「元金均等返済」に比べると
40 万円以上利息を多く払うことになります
これが毎月の返済金額が同じになる
元利均等返済の仕組みです。
数字の羅列が続いてしましましたが
ご伝えしたいポイントは
毎月への返済額がさいふぉまで変わらない
「元利均等返済」は
毎月同じ返済額の中で
毎回、「元金」と「利息」の割合が
変わっていく仕組みになっている
ということです。
次回はこれを踏まえて
変動金利で借りている場合
金利は６か月ごとに見直しになりますが
金利が上がっても下がっても
５年間は返済金額が変わらない
という制度の種明かしとリスクを
お伝えします。
来週に続く、、、
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最後に一言
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今週も最後で読みいただき
ありがとうございました。
札幌は緑が濃くなってきて
これからが本当にいい季節
しかし、私にとっては
つらい、花粉の季節でもあります。
すでに くしゃみと鼻づまりに
目のかゆみが始まり
目薬、点鼻薬、飲み薬を開始し
外から家に帰ったら
うがい、手洗い、顔を洗って、
最後に目も洗う
毎年本当に大変です
いろいろ調べて
花粉症対策には「ごぼう」がいい
という情報を見つけ
お昼にはコンビニで
ごぼうサラダを買って食べていますが
まだ、結果はあらわれていません。
何かいい、花粉症対策ありましたら
ぜひ、教えてください
ではまた、来週！
体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重
体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重体重
2009
年 12
月 70.9
キロ
2010
年 12
月 71.1
キロ
2011
年 12
月 74.0
キロ
2012
年 12
月 74.5
キロ
2013
年 12
月 73.7
キロ↓
2014
年 12
月 73.5
キロ↓
2015
年 12
月 75
・ 0
キロ
2016
年 12
月 74.0
キロ
2107
年 12
月 74.7
キロ
2018
年 12
月 74.9
キロ
2019
年 12
月 72.0
キロ
2020
年 12
月 70.0
キロ
2021 年 12 月 67.7 キロ
2022 年 12 月 70.7 キロ
2023 年 12 月 697.7 キロ
１月６日 ７１．３キロ
目標に向けてハンディを付けてのスタートです！
↓
1 月 14 日 71 ， 4 キロ
どんどん増える！
↓
１月２０日 ７０．３キロ
なぜか急減！！
↓
1 月 28 日 71.8 キロ
やはり戻った！
↓
2 月 4 日 70.7 キロ
少しだけ戻った！
↓
２月１０日 ７０．６キロ
こんなもんです！
↓
2 月 24 日 70.6 キロ
減りません、、
↓
3 月 3 日 70.6 キロ
まだ減りません！
↓
3 月 9 日 71.1 キロ
逆に増えてしまいました。
↓
3 月 15 日 69.9 キロ
いきなり減った！
↓
３月 24 日 70.7 キロ
やはり戻りました！
↓
3 月 31 日 71.2 キロ
増え始めてしまいました！
↓
4 月 7 日 70.1 キロ
がんばった！
↓
4 月 13 日 70.7 キロ
すぐ戻った！
↓
4 月 21 日 71.0 キロ
一進一退
↓
4 月 27 日 71.3 キロ
ちょっとまずい！
↓
5 月 4 日 70.2 キロ
ランニング効果が出ました！
↓
5 月 11 日 71.1 キロ
あれれ、、、、、
目標６５キロ！達成します！
；；；；；；；；；；；；；；；；
今週もあなたに素敵なことが起こりますように！
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┏┓ ファイナンシャルプランナー
┃┃ 菊池 正浩
┏┳┳┫┃ E-mail 012kikuchi@gmail.com
┃┃┃┣┫ 携帯 090-9516-5936
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