武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

元々は夫だけの返済予定
でしたが ​​ ​​ ​​ ​​ ​ ​​ ​​ ​ ​​

　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。

Q
住宅ローンについてお伺いしたいです。

建築予定であり住宅ローンについて
検討中です。

現在検討中の土地は1500万円、
建物は2000万円、
外構工事や諸費用で300万円程度のため
3800万円の借入を検討しています。
​　　　※おバカさんです。

　　　　頭金ゼロ？
　　　　貯金は まったくないんでしょうか？
貯金ができない人にとって
　　　　マイホーム取得は大変 危険な行為です。

　　　　早まって 購入してはいけない。


​

夫婦の収入の内訳について、双方正社員で

夫20代:年収450万円

妻20代:年収600万円

となっており、
銀行の仮審査は受かっている状況です。

​​​　　　※おバカさんです。

　　　　融資がOKかどうかと、
　　　　払っていけるか どうかとは、
　　　　まったく別の問題です。

夫婦でまともな年収がありながら、
　　　　まるっきり貯蓄が無いなら、
　　　　住宅が欲しいなんて思ってはいけない。

　　　　まだ20代なら、年齢的にもまだ早い。

　　　　これから頑張って 貯めよう！
　　　　一方の年収分を毎年 貯めよう！
　　　　土地代＆諸費用分のお金を貯めよう！

500万円×4年＝2000万円！

　　　　土地を現金買いできれば、
　　　　住宅プランをじっくり練ることができ、
　　　　建築業者を 徹底的に比較検討できます。




業者それぞれの価格差を確認できます。
　　　　適正価格が確認できます。
　　　　確信を持って 業者を選択できます！
　　　　（　数百万円の得！！　）

　　　　なので、建築は4年後にしよう！
​​​

そこで返済についてなのですが
元々は夫だけの返済予定でしたが、
銀行や工務店からペアローンを勧められて
います。
　　　※おバカさんです。

　　　　銀行や工務店の言うことが
　　　　自分たちにとって良いこととは
　　　　限りません。

ペアローンにすると控除も使える為
良いとは思うのですが、返済の割合を
どの様にしたらよいのか悩んでいます。

　　　※おバカさんです。

　　　　これから出産の可能性がある妻なら、
　　　　所得が大幅に減る時期が発生する
　　　　可能性があります。

　　　　納める税金が無い時期には、
　　　　税額控除で得することはできません。

単に収入だけで言えば、
妻が多く割合を持つ方が良いのかも
しれませんが、
妻はフルタイムで働き続ける予定では
ありますが
夜勤がある仕事なので子どもができて
夜勤をセーブするとなると
収入が減ることが予想されます。
　　　※ほらほら。

仮に夫が2800万円、
妻が1000万円のローンを組んだ場合。
妻の返済年数も35年が良いのでしょうか？

　　　※おバカさんです。

　　　　ペアローンは やめましょう。

　　　　建築後の離婚で、複雑な作業になって
　　　　いるケースがいくつもあります。

　　　　また、現在に収入は永遠ではなく、
　　　　特に妻の場合は 大幅に減額になりやすく、
　　　　税額控除が無駄になる場合がある。

　　　　一方の収入だけで融資を受けましょう。

長々としましたが、
まとめると下記の様になります。
ご意見よろしくお願い致します。

①ペアローンについて賛否とご意見

②ペアローンにする場合の夫婦の負担割合

　　　※おバカさんです。

　　　　ペアローンは やめときましょう。
　　　　融資は シンプルに 一人で。

ということで、今回の結論は・・・
　　　　「ペアローンはどうか？」ではなく、
　　　　「今建てるのはやめた方がいい」でした。

A

私ならペアローンを選択します。

返済額は折半が良いと思います。

仮に離婚する事になった場合、
残高があろうが無かろうが、
何も明確に折半できます。

唯一のデメリットとして、
一般的には、旦那がローンを組み、
途中で亡くなられた場合、保険金で
ローンが完済することになりますが、
ペアローンの場合は恐らく、
どちらかのローン分だけが完済になり、
残された方はローンを払い続ける事に
なるのだと思います。

それを踏まえても、いくら夫婦とは言え
お金は他人と割り切って考えた方が良い

と私は思います。

A

あくまで個人的意見です。

ペアローンの是非についてですが

将来のことを考えると、
自分はやめた方がいいと思っています。

というのも、
もしも離婚することになった場合、

ローンの処理もそうですが、
持ち分も分割されているはずなので

どのように処理すればいいのかで
かなりもめそうな気がします。

そこまで考える必要がないと言えば
そうなのかもしれませんが、
可能性は否定できません。

可能なら単独でローン組んで、
所有権も単独にしておくに
越したことはないと私は思います。

ローンの負担割合ですが

結局、家計から出すのですよね？

どういう財布になっているのか分かりませんが

お互いが定額を家計(ローンに限らず生活費も含めて)
に出し合って、
そこから払えばいいのではないですかね？

​
土地を現金買いできるくらいのお金を
貯めてから の方がいいべ。
・・っと。

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