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夫婦ペアローンは 本当にデメリットしかない？
『間違いだらけの住宅ローン』ペアローンを検討しているのは、住宅ローン控除を2人分受け取れるメリットが大きいと思うからです。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q近々マイホームを検討しています。世帯年収1000万円、夫7、妻3の割合で総支給の額です。私は現在1人目の子供の育休で、そろそろ2人目の妊活に入りたいなと夫婦で話しているところです。子供はできれば3人欲しいと夫と話していますが、贅沢品と言って命に失礼かも知れませんが、考えなければいけないと思っています。 マイホームにかかる予算は頭金除き、3600万円までと夫婦で話し合って前から決めていました。そして、土地に1000万円、家に2600万円までと決めていました。 ※甘い！ 4人～５人家族が住む家が2600万円で 建つ・・・のは、数年前までの常識です。 今では 少なくても 3000万円以上です。 まず、その辺の認識を改めましょう。そのローンをどう組むべきなのかを夫婦で今悩んでいます。今後何があるかわかりませんが、私は極力仕事を辞めるつもりはありません。それは、家計のためでは無く、私が社会的地位を確保し続けたいことと、老後の厚生年金のためと、もし夫婦が離婚するとなった時でも私が自立できるようにするためと、私自身の能力が衰えるのを防ぐためです。 ※素晴らしいです。今後金融機関によって金利も変わりますので、毎月の返済額がいくらかはまだはっきりしていませんが、夫の収入のみでとりあえず生活ができそうです。なので私はこんな感じで収入が目的というよりは、その他のことを目的に働こうと思っています。 ※了解です。また、私の職場も比較的理解のある方で育休は最大3年者とか可能、時短勤務は小学3年生まで、テレワークは週2日最大可能、有給年間22日、フレックス、と辞めるリスクは最小限になっていると思いたいです。 ※なるほど。そんな中でのマイホームのローン。ペアで組もうか夫の名義のみで組もうか悩んでいます。 ※おバカさんです。悩む必要はありません。我が家がペアローンを検討している理由は、住宅ローン控除を2人分受け取るためです。 ※おバカさんです。借入額を増やしたいわけでは無く、今検討している金融機関さんからは「夫のみでも借りることができる」とお返事いただきました。 ※当たり前です。ペアローンのデメリットが、手数料2倍、保険料2倍、諸経費2倍、などとありますが、住宅ローン控除2人分となると、どちらの方がお得なのでしょうか。 ※おバカさんです。また、金額以外の面でのペアローンのリスクは何かありますでしょうか。 ※おバカさんです。住宅ローンや融資について詳しい方いらっしゃいましたら、教えていただきたいです。よろしくお願いします ※色々な回答者の方々が指摘している ペアローンのデメリットは置いておいて、 だれの指摘もなかった事を書きます。 今後 融資を受ける住宅ローンで 『 住宅ローン控除は意味が無い 』 ものになります。 住宅ローン控除は、 『 年末の住宅ローン残高の 0.7％を 13年間 税額控除する 』 という仕組みです。 住宅ローンの融資金利は どんどん 上昇圧力が強まっていますが、 住宅ローン控除の効果は 金利によって どう変わっていくのか？ 下が その試算表です。 ※金利が1％を超えると 確実に 「ローン控除を気にせず積極的に繰上返済」 した方が 払う利息を節約できます。 「いやいや私は 変動金利0.5％で借りるから」 ローン控除の恩恵を受けられる なんて思っている人は おバカさんです。 最初だけ0.5％でも、もうここ数年で 軽く1％を超える金利になるのは目に 見えています。 「ローン控除の13年間の恩恵♪」 などというものは、すでに存在しません。 住宅ローン控除の恩恵は すでに無い！ ということです。 これから住宅取得する人は、銀行や ハウスメーカーに洗脳されないように。 ローン控除の恩恵はない事を前提にすれば、 質問者の迷いは あり得ません。 ペアローンは 無し！ 夫の単独ローンで行きましょう。A住宅ローン控除というのは、年末のローン残高に対して、0.7%を13年所得税から控除するというものです。 ペアローンでは、控除をダブルでとるためと言いますけど、定額の差し引きではなく、定率なため、3600万を7：3で負担すると2520万1080万となります。何年払いのローンを組むかにもよりますけど、初年度で言うと3600万×0.7%(0.007)=25万2000円 2520万×0.7%(0.007)=17万6400円1080万×0.7%(0.007)=7万5600円176400＋75600=252000 つまり、定率で借りる金額が同じ以上、ダブルローンでも、シングルローンでも控除額は同じです。当たり前ですけど。 ただ、問題は、引かれる控除額に対して、所得税低い場合は無駄が生じますが、そんなことは稀かと。所得税控除は他に生命保険などの控除もありますけど、それ含めて、初年度満額の252000円の控除+諸控除＞支払う所得税額となるケースはほとんどないと思います。そんなに所得税が低い人にその額の住宅ローンはほぼ降りないからです。 初年度が最大値でどんどん減って行きますしね。 まぁ、まれに仕事を辞めたりという方もいますけど、それは自ら損をする方に走るという話ですので、本件で考えることでは無いかと。 つまり、質問者様が言うメリットは、ペアローンにしても、メリットとは言えないという話です。単純に世帯で引かれる額は同じだからです。 それよりも確かに諸経費や、ここで考えても仕方ありませんが、離婚時の売却不能のリスク含めると、ご主人シングルのローンが良いとは思いますけど。ちなみに変動ローンなら、保険料は%だと思うので、かかる金額は同じですけどフラットなら、質問者様が仰るように2人分かかります。契約なども諸経費はダブルでかかるでしょう。 それ以外にあえてペアローンにするバリューを質問者様が考えているなら別ですけど。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/06
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貯金は6500万円 いくらの家を買えばいい？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。現金が無くなるのが怖いため 住宅ローンも視野に ※貯金が多額にあると 減るのも怖い・・・。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を買いたいと思っている45歳独身です。貯金は6500万円で、 ※素晴らしいです。現金が無くなるのが怖いため住宅ローンも視野にいれているのですがこの場合一般的にいくらまでの家を買えばよいでしょうか、、 ※自分で貯めた6500万円なのか、 何かで得た6500万円なのか？ にもよりますね。住みたい街があるのですが、欲しい条件を選ぶとどうしても5000万円はオーバーしてしまい妥協して買うしかないのかと迷っております。 ※現金で買えちゃいますが 怖い ですね。ご教示いただけますと幸いです。補足補足失礼いたします。記載が漏れましたが、公務員のシングルマザーでして、娘は来年就職しますが暫くは一緒に住む予定です。 ※公務員なんですね。 であれば、これからの安定収入がまだ 20年ほどは続くし、その後の年金収入も 平均より高額になりそうです。 自分で貯めた6500万円だとすれば、 今後も十分に貯蓄できていくことが 予想されるので、 現金購入しても問題のない「家計」 だと思われます。 何の心配もいりません。 住宅ローン控除を利用して いくらでも税金を取り返す なんて、姑息な事を考えてはいけません。 金利上昇が確実です。 ローン控除は 今後 意味を成しません。 いっさい 考慮しない方がいいです。 キャッシュフロー表を作ってみて、 ご自身の生涯を確認することを お勧めします。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,831万円持ち家の人生：9,966万円《 K家 40代：3人家族 》 2019年10月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。生活設計してみたらいいべ。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/06
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生命保険は無駄だと思ってたけど 子供ができ
『間違いだらけの保険加入』定期保険やガン保険などを検討しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険・医療保険について質問です。 今までは生命保険等は無駄だと思ってましたが、子供ができたのでさすがに入っとこうと思い、検討中です。 オレはカモ♪ ネギを背負ったカモ♪〇楽天スーパー定期保険（掛け捨ての死亡保障） ：定期型なので保険料が安く、 一定期間の死亡保障をしっかり確保できる。 ※おバカさんです。 親の死亡保障必要額は、 時間の経過と共に減少していきます。 （ 過ぎた期間の保障は不要になる ） なので 将来に向けて保障額が減少する 三角形の「収入保障保険」が合理的です。 四角形の「定期保険」は、 必要以上の保障にお金を払う事になり、 お金を無駄にたれ流します。 「定期保険」や「終身保険」は無駄です。〇楽天スーパーがん保険（がん治療に特化） ：がん診断給付金や通院保障があり、 がんに手厚く対応できる。 ※おバカさんです。 私たち日本人は元々 ガンになっても 健康保険で 手厚く保障されています。 （ 何の心配もいらない ） その分 とんでもなく高い健康保険料を 給与天引きで取り上げられています。 ウソだと追う人は、自分の給与明細や 賞与明細を見てみましょう。 １年分を算数してみましょう。 一生分を算数してみましょう。 大部分の日本人が健康保険に 生涯で １千万円以上払います。 すごい金額です。 なのに、さらに ガン保険に入って さらに 数百万円をたれ流しますか？ その数百万円があれば、何十回でも 病気やガンになる事ができます。 〇広島県民共済 入院保障2型（入院・手術保障） ：病気やケガでの入院・手術を幅広くカバーし、 日額保障がある。 ※おバカさんです。 2000円×12月×30年＝72万円！ このお金で 6～7回 病気になることが できます。 病気にならなければ このお金が残ります。この3つの組み合わせで加入を考えています。 ※おバカさんです。生命保険は積立より、定期(掛け捨て)のほうがいいのかなと、 ※おバカさんです。 もちろん 掛け捨てがいいのは当たり前 ですが、四角形の定期保険は無駄！ 三角形の収入保障保険の方が合理的。癌家系なの通院保障があるがん保険＋幅広く対応できて安い県民共済のつもりですがどうでしょうか？ ※おバカさんです。 ガン家系の人たちが大勢押しかけて 加入してもなお、 保険会社が成り立つのはどうしてだろう？ と、すなおに 真剣に 考えましょう。 洗脳されていることに気づいていません。 （ だから「洗脳されている」 ） 洗脳されちゃったんだね・・・。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/06
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住宅建築 引き渡し前 キャンセルできますか？
『間違いだらけの住宅建築』後から後から追加料金がかかり、自分たちの希望が ない家になってしまいます。 ※おバカさんです。反面教師事例です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を建てている途中で引き渡し前ですが、キャンセルできますか？ ※おバカさんです。 建築費総額の ほぼ全額を払って解約！ ということになります。 そんなことができるのは、 現金建築しようとした人だけです。 住宅ローンを申し込んで ここまで 来ているのであれば、払えないので 解約は不可能です。 （ 当たり前 ）素人なので何もわからず契約したら、後から後から追加料金ばかりかかり、 ※おバカさんです。 素人だろうがなんだろうが、 子供ではない大人がした契約です。 軽く考えてはいけません。 契約の内容を理解して印鑑を押した ということになります。 内容が理解できていないなら 印鑑を押してはいけない。 （ 当たり前 ） 「後から後から追加料金ばかり」 と感じたのであれば、 「自分の希望はすべて入っている」 と勝手に思って 契約したことになります。 契約内容をきちんと確認していなかった ということになります。 契約時点では、図面や見積書を見て 希望がすべて入っているか？ 金額は許容範囲内か？ を確認する必要があります。 確認できずに 契約してはいけません。 ハウスメーカー側の立場では・・・ 「とりあえず早く契約をして」 競合他社を排除してしまおうという 動きをする業者が少なくありません。 そこでは 十分な打ち合わせは まだなく、 まずは「とりあえず契約」をして 契約金を頂いて 逃げられない状態にして、 それから じっくり打ち合わせていこう ということになります。 内容を確定させた契約ではないので 「客の勝手な思い込み」が多く、 それらが 後から後から 裏切られる （ と感じる ）ことになります。 ハウスメーカーや有名工務店の契約は だいたい こんなものです。 契約時は 自分たちの希望通りの内容か？ 自分たちの許容範囲の金額か？ 図面と見積書で詳しく確認しましょう。 （ 当たり前 ）結局、このままだと何一つ自分たちの希望がない家になってしまいます。とてもショックです。どうしたら良いでしょうか？ 補足契約前には床暖房や窓の大きさなど、他にも色々きちんと話し、付けてもらうようにお願いをしていました。 ※それらが 採用されているか？ 契約時点で確認してから ハンコを押す必要がありました。 その通りになっていなかったら、 ハンコを押してはいけなかった。年齢のこともあるのか、銀行が早く早くとせかされ、今月末には決めてくれ！と言われ、HMも銀行も信用していました。 ※ハウスメーカーと私たち消費者は、 利益相反の関係にあります。 銀行と私たち消費者も 利益相反の関係にあります。 彼らのペースで事を進めてはいけません。結果、自分が騙されてるのではと思えてなりません。 ※おバカさんです。 契約書にハンコを押したのは自分です。 その重みを理解しましょう。 内容も確認しないで契約してはいけない。 私たち消費者は ほうれん草を見て・・・ その新鮮さや量（内容）を確認して 価格（金額）を確認して納得して 買います。 価格が150円なら買うけど 350円なら 買わない のような判断をします。 ところが 住宅建築では・・・ 間取りや設備や仕上げ（内容）が未定、 建築価格（金額）も未定なまま 契約 してしまうケースが少なくありません。 （ 住宅建築で 数百万円差は 普通にある ） 日常の消費行動では、数百円の違いで 買わない判断をするのに、 マイホーム建築では 数百万円の違いなど 気にせず契約をしています。 （ 不思議な国 ニッポン です ） Aもう契約したのですからキャンセルではなく解約ですね。違約金は契約書に書いてあるでしょう。ほぼ完成まじかの引き渡し前の段階ではかなり高額になるでしょう。一旦引き渡しを受け、即転売したほうがまだ損失は少ないかもしれません。以上は依頼先に落ち度がない場合です。 ＞後から後から追加料金ばかりかかり質問者さんが契約の内容から変更依頼していく、依頼先が勝手に金額を変えているのなら、それは契約違反です。契約時の金額以外払う必要はないでしょう。 家を買う人はほぼ素人です。でも大金を払うので自己防衛のために勉強はするのでは？ ＞契約前には床暖房や窓の大きさなど、他にも色々きちんと話し、付けてもらうようにお願いをしていました。 契約前にきちんと内容を確定し、それに合わせて詳細見積もりを確認して契約したと。それなのに契約後わけのわからない追加金を請求されたと？いったいなんのお金なのですか？ ＞自分が騙されてるのではと思えてなりません。事実がなんなのか分からないので、、、もっと具体的な事実を教えてください。 Qいいえ、自分が悪いんです。契約前に何度も何度も通い詰めて話しをしていたので、契約書というか仕様などはそうなっていると思い込んで契約した。でも実際は図面、間取りの横に小さく書かれた以外は白紙契約みたいなものでした。自分が馬鹿でしたね。例えば電動シャッターの話をしていたのに、いざとなったら手動。電動でなければ追加料金。コンセントの位置や数なども、最初に細かく決めたいと言ったけれど、そんなのは後からどうにでもなりますから…と言われ、決められないままでした。キッチンの仕様しかり、メーカーしかり、トイレはタンクレスをつけますねと言われていたのに、提案されたのは数十年前の学校やドライブインや事務所とかにありそうな真っ白で形まで超大昔…といか、家庭仕様ではないモノです。水栓金具のことまで細かく話し合いしてきていたと思っていましたが、契約後にこれから選べと言われるのは全て最低ランク以下です。 A契約というのは当人同士が交わしたものがすべてです。その唯一の物的証拠が契約書（＋付属書類）。ただ、打ち合わせメモや録音が証拠として認められる事も。事前に打ち合わせをしていたのなら、なにがしかの物的証拠が残っているのでは？ 契約書通りの違約金を払って解約するのでしょうか？もう契約書は確認しましたよね？いくら払わなければならないと？それが不本意ならば法的に争うのでしょう？そのためには物的証拠が必要です。事前に付けると言われた物がついていなかった（追加請求された）。「そんなのは後からどうにでも なりますから…と言われ、」これは、金額が変わらないという確約を得ていますよね？それなのに追加金を請求されたのでしょう？確約の物的証拠が必要です。 質問者さんが今すべきことは、物的証拠を集める事。武装しないで戦えませんから。知識武装も。戦士（専門家）を雇う事も必要でしょう。 Qありがとうございます。まずは契約以前の資料など色々探してみます。言われて分かりましたが、会社によっては、当日に話し合った事を全てメモしてくれていて、それが複写紙で、それをくれる会社もありました。そんなきちんとした会社とも相談していたのに…と悔やまれます。取り敢えず、出来ることはしてみます。親切に教えて頂きありがとうございます。知っておきたい現実：こんなに違う『 建築業者による価格差 』 ※北から南まで 日本全国で実施した、 地元工務店どうしでの提案コンペの 比較結果の実例です。 建築業者を最初に決めてしまうと、 大損していても 気付く事はありません。 ※地元工務店どうしでさえ 大きな価格差 になります。 大手ハウスメーカーや地元有名工務店だと、 もっと ひどい価格差になり、 とても高過ぎて建てることはできないので ・家のサイズを小さめにしたり、 ・設備のグレードを下げたり、 ・安めの仕上げにしたり、 ・外構工事をあきらめたり、 等々の方法で 予算に合わせて建てます。 地元工務店を複数 ピックアップして、 十分な比較検討をすれば、 我慢することのない まともな家を 適正価格で建築する事ができます。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/05
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☆完成前の我が家 駐車場の勾配が1.2％ これ大丈夫？
1.2％しかないことが分かりました。だいじょうぶでしょうか？ ※だいじょうぶです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q某ハウスメーカーで新築中で、上物もほぼほぼ完成しています。先日、外構業者と打ち合わせをしていた際、駐車場の勾配が約1.2パーセントしか取れないことがわかりました。 ※水勾配（みずこうばい）1.2％あれば、十分でしょう。 もっと勾配があったとしても、職人さんの腕が 悪ければ、水たまりのできる駐車場になることも。インターネットっで調べたところ、どのサイトをみても理想は2パーセントとなっており、とても心配になりました。 ※このことは、外構工事に入ってから気付く ことではありません。 着工前、あるいは着工時点で把握できることです。 「GLの設定」ということがあります。 基準になる地盤面を、どの高さに設定しますか？ ・・ということですが、 着工前の打合せで決めてしまうこともあれば、 地鎮祭等の際に 現場で立ち会って決めることも あります。 （ 施主の確認を取る ） この「GLの設定」無しに、ハウスメーカーが 勝手に建築工事を着手することはありません。 GLが不明だと・・そもそも基礎工事で、 どのような深さまで掘っていいか分かりません。 GLが決まっていれば、前面道路との高低差も決まり、 水平距離と高低差で勾配は分かることです。 なので、少なくても・・着工時点までには、 （ 道路との高低差が決まっていて ） 駐車場の勾配も分かっていたことになります。 勾配の数値をハウスメーカーが計算して説明 したかどうかは、別問題ですが・・。駐車場も間口2.8m、奥行き8.7mと奥に広いたも水溜りができるのではないでしょうか？ ※問題ありません。 ひどい職人でなければ。某ハウスメーカーからは勾配の説明は一切なく、ただただ「ＧＬ10cmが良いと思います」との話があり、私がプロの方が言うならと、おまかせしてしまった経緯もありますが、通常は勾配の説明はないものなのでしょうか。 ※GLをどのように設定するか？ ・・は、 単に「水勾配」だけの話ではありません。 「GL10ｃｍ」と言っているのは、 現地の一番高い地点から10cm上がり・・とか、 勾配の有る前面道路の内 一番高い地点から10ｃｍ 上がり・・のように設定します。 その際には・・ 玄関へは2段で上がって行って 中で1段上がり ・・とかの、生活する際の高さ関係を想像して、 色々 具体的な計画を練っていくことになります。 もちろん、道路との高低差は、外構工事を考える 際の重要な要素になるので、完成間近で考える のではなく、建物と並行して行ないたいものです。勾配が1.2パーセントで問題ないものなのか、某ハウスメーカーの説明不足についてどう思われるか、今後どうハウスメーカーに話しをすれば良いか、ご意見いただければ幸いです。 ※まあ、1.2％という勾配自体は問題ではありません。 舗装を施工する職人さんが雑でなければ。 それから、ハウスメーカーの説明不足という件、 私はハウスメーカー時代に、駐車場の舗装の 勾配数値を説明したことは一度もありませんでした。 そして、現在の立場でマイホーム建築に係わっていて、 舗装の勾配を説明している工務店を見たことは 一度もありません。 （ 私が同席しない所でしているかもしれないが ） まあ結論として、気にしなくていいと思います。 以下は、ある舗装業者さんの説明です。 アスファルト舗装は コンクリートやインターロッキングに比べ低予算で 施行ができる利点があり、雑草対策、水たまり、 泥はね、の悩みを解消できます。 一般的なアスファルト舗装は雨などの水が浸透しません。 表層を水が流れるために水勾配を必ずとり水たまりが 出来ないように路盤の高さと勾配を設定します。 勾配は最低１％（１ｍに付き１㎝）以上が アスファルト舗装の場合は必要となります。 ※武田FP宅の駐車場のアスファルト舗装の勾配は、 大変きつくて 4％ ほどもあります。 なぜ こうなったか？・・というと、 北側と西側に道路がり、北側道路の方が30cmほど高く、 そちらに合わせて建築工事をしました。 ところが、駐車場は西側道路に面しています。 当然 こちら側とは けっこうな高低差になります。 なので、はっきりした勾配がつき、 雨水は がんがん 道路に向かって流れ出ますが、 この斜面では夏タイヤと冬タイヤの交換ができません。 （ ジャッキアップしても コロンと倒れそう ） いつも、玄関前の水平なところまで前進してから 作業をしています。 ※いずれにしても、マイホーム建築は決めるべき ことがエンドレスにあります。 車や家電製品のような・・完成品を買うのとは、 まったく違う買い物です。 これから造るものを買います。 まったくの素人のままではいけない！ できるだけ勉強をしてから、買いましょう！ ハウスメーカーの言いなりではいけない。 自分の頭で考えられる自分たち・・に、なろう！A世間では逆に勾配をなるべく無くして欲しいと言う要望の方が多いですよ2%3%は施主に普通を聞かれた時に業者が言う答えなだけです水溜りが心配なら要所にスリットを入れれば良いだけです、別料金ですがそんなに高くはありませんAハウスメーカーの説明不足ではなく、施主の勉強不足です。分からないのではなく、ろくに調べもして無いでしょ？で、不具合あったらすぐ（自分が怠ける理由に都合よくプロという言葉を使い）ハウスメーカーが悪いと考える発想こそが、一番の問題。繰り返しますが、あなた方施主のミス、勉強不足です。 ※ひどいことを言っている・・ この人、ハウスメーカーのようです。 こんな感じだと、仕事が減っていくだろうな・・。A1.2%ですので10mで12cmの勾配です。排水出来ますので心配はいりません。下地の整形、平石砕石転圧をしっかりする事をが沈下、クラックを防ぐ第一歩です。A「駐車場の勾配が約1.2パーセント」は、何も問題ないです。我が家は道路に面した駐車場部分は2%あるが、その奥は玄関アプローチタイル以外は全てコンクリートで勾配は1%程度、それでも水溜りは出来ないです。問題は適正に、そして均等に施工できているかどうかです。A大丈夫ですよ！ただ、土間押さえする職人が下手だったら2%でも3%でも水溜りは出来ますA最低1パーセントが通常です。奥行８．７Mなら１００ミリ、水は溜まらないですが、土間屋ってコンクリートを均す人がへたくそでなければ大丈夫です。金鏝仕上げでツルツルに仕上げならOK,滑り止め防止でハケ引きなら勾配方向に引いてもらいましょうA確かに2%くらいがバランスが取れていて理想かも知れませんが、1.2%でも問題ないと思います。人それぞれ、好みにもよりますね。私は緩やかな勾配が好きなので、3%と1%があったら、1%を選びます。Aうちは駐車場２台分で奥行き6mです。打ち合わせでおまかせすると台数とカーポートの有無くらいしか聞いてきません。日頃車のメンテするので水平にしてほしいと頼んだら、できないと言われました。水捌けの理由と思います。標準で２%くらいにするそうです。ならばと、２台分の中央に10cmの隙間、各１台分を口の字にして、１%くらいの傾斜で折り合いが付きました。また、近所の家の駐車場は3台分のコンクリートで水平ですが水溜まりができているのを見たことありません。心配することはないです。それでも心配ならカーポートを設置したらどうですか？1.2％？ だいじょうぶだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/05
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2階トイレの排水を外に落とす のはまずい 理由
「頑丈・快適・長持ち」を目指すマイホームで ※「快適・長持ち」を損ねることに？★当事務所は 4/29（金）～5/8（日）の10日間、 連休です。 よろしく お願いいたします。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※工務店をどこにするか？ のための作業中です。 複数の工務店に「提案＆見積り」してもらう ための 「４プランと仕上げ表」を作っています。 （ ４プラン＝平面・立面・什器・外構 ） 住宅建築は、同じ条件でも 建築会社によって、 普通に数百万円の価格差がつきます。 （ 当初から 建築会社を決めてはいけない ）メールをいただきました。2022.4.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 プラン修正ありがとうございます。二階トイレのパイプスペースは修正したもので依頼したいと思いますので、送って頂けますでしょうか。 ※さっそく、修整したプランを送りました。 なお、 これまで 「提案コンペ」を実施した際に、 2階トイレのパイプスペースを 1階平面プランに表示したケースは、 記憶がある中で 一件だけでした。 つまり、特に指定しなくても 工務店さんの方で「ここに落とすか」と 解釈して、建て主との細かな打ち合わせの中で 決めていっている、それが普通でした。 今回 これが話題に出てきたのは、 「2階トイレの排水は 外を通すの？」 という質問があった・・からでした。 この質問は、40数年で初めてのものでした。もう一件のメールの断られた工務店についても承知しました。ここはやりとりとして「大手にも頼んでますか？」「いいえ」「では参加させて下さい」↓資料送信↓断りの連絡という流れでした。プランを見てコンペでは勝てない（もしくは割に合わない）等考えたのかなと思っていました。（資料は削除依頼しています） ※はあ、大手メーカーがいないなら参加 しようかと考えたんですか。 プランを見たら 断わってきた。 う～ん、意味不明です。 ホームページをチラ見してきましたが、 （ だいたい外観で判断できますが ） 建築費がかさみそうな会社・・かも というイメージでした。今のところ見積もりOKな所が４件ですので、もう少し増やしたいと思います。 ※もう4件ですか。 割と順調な感じです。お手数おかけしますが宜しくお願い致します。 ※ちょっと しつこいかもしれませんが、 「2階トイレの排水を外に落とす」 のは まずい、 ということを しっかり確認しておきたいです。 ※これが 外部の給排水（配管露出）です。 ※これも 外部の給排水（配管露出）です。 ※これも 外部の給排水（外部PS）です。 ※これも 外部の給排水（外部PS）です。 ※マイホーム建築では、 ①頑丈：命を守る 耐震等級 耐力壁 直下率 ②快適：住み心地 高気密・高断熱 ③長持ち：劣化防止 通気・換気 等を求めて 計画されますが・・ 「2階トイレ等の排水を建物外部に」 ということをすると、 上記の①と②と③に 不都合を生じることになります。 外壁を突き抜けるむき出しの配管が増えるほど、 その穴の部分の処理次第では 「気密・断熱」が不完全になりがちになったり、 雨水等が浸入しやすくなり 壁内結露が発生、 木材の腐朽が進んだりして、 新築時は頑丈だった建物が その強度を確保 できなくなったりします。 また、外部にパイプスペースを造る場合でも、 シンプルな平面だった外壁に 新たな凹凸部分を造ってコーキングした場合、 経年でコーキングは劣化し、 やはり雨水等の進入が予想されます。 やはり同じく、 マイホームに必要な「頑丈・快適・長持ち」が 徐々に削がれていくことになりそうです。 外観は できるだけシンプルな方がいいし、 生活に必要な給排水は 建物内部で処理できるのが、 最も好ましいと思います。 ※購入土地。 ここに建築します。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器プラン。 ※仕上表。 ※お聞きしている「マイホームに関する希望・要望」 は、以下でした。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時2階トイレの排水管、外を通す・・か？！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2022/04/27
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35坪平家 2社に5000万円以上って言われ
『間違いだらけの住宅建築』5000万円以上って言われました。こんなに高いものでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、新築で一軒家の建築を検討中の30代前半、北東北在住の夫婦です。 ※お、私の近くですね。色々なハウスメーカーや工務店に相談中です。 ※おバカさんです。 「色々なハウスメーカー」は余分です。 建築工事と全く無関係なコスト負担で、 数百万円も余分にお金を払います。 ハウスメーカーや有名工務店を 我が家の建築の候補に入れてはいけない。 （ 当たり前 ）以下の条件で、住友林業では概算で5500万円、積水ハウスでは5000万円程度と言われました(まだ正式な見積もりはお願い しておらず、営業さんからの あくまで概算で聞いた金額です) ※当然、そういうことになります。 以下は、20年以上前の事例です。 ●顧問会員のＩさん（50代）宅 約70坪 ※大きな吹き抜けのリビング、続き座敷、 車イスで動き回れる家。 提案コンペ：見積価格（外構工事込み） 最高額：4,200万円 最低額：3,500万円 住宅会社3社がプレゼン、 最大700万円の価格差がつきました。 Ｉ さんが希望した住友林業は、 5,000万円台～6,000万円台になりそうで、 最初から勝負にならず参加を見あわす。 以下は営業さんにお伝えした条件です。・平屋・家自体は30～35坪・3ldk・土地は実家の持っている場所を使う (上記概算費用には この土地の整備費は含んでいません)・カーポート車2台分 ※おバカさんです。 こんな大ざっぱな「条件」で、 見積もり比較したなんて思っては いけない。上記2社が高価格帯のハウスメーカーであることは承知しておりましたが、こんなに費用がかかるものなのでしょうか・・・？ ※当たり前です。土地含めず、4000万円くらいで建てられれば、と考えていたため、想像以上に高く困惑しています。 ※おバカさんです。 住宅建築は 地場産業です。 ハウスメーカーの家を建築するのは、 それぞれの地元の工務店です。 その地元工務店より 少なくても 2割は高くないと、 ハウスメーカーの経営は成り立ちません。 ハウスメーカーの建築価格が 500万円とか1000万円とか高いように 感じて、当たり前です。 ハウスメーカーは対象外にして、 いくつもの地元工務店に声をかけてみて、 信頼できそうな工務店数社に絞り、 もうこれ以上 追加変更がないという 「最終プラン」を作成して、 「同じ条件」で「提案と見積もり」 をしてもらいましょう。 それが、本当の見積り比較です。ご意見いただければ幸いです。よろしくお願いいたします。 ※ハウスメーカーは 対象外にしましょう。 A平屋とはいえ高いですね。書いてあること以外にも要望出されたんでしょうか？すでに土地があること、勤務先や年収等から、これぐらい可能だろうとハイグレードな仕様にして高く出してきたのかもしれません。抑えたいなら予算上限はっきり伝えて再度見積もりですね。 寒冷地なので高気密高断熱が得意な工務店とも比較するとよいと思います。金額にみあった性能であることが大事だと思います。全館空調より断熱気密が重要です。 A積水、住林は今だと坪130前後が普通で、140超えるのも特段珍しくありません。平屋なので割高になりますし、加えて北東北(3地域？)とのことなので、温暖な地域よりも何百万か高くなるはずです。積水だと5000÷35≒143なので、まぁそんなものかなと。住林は少し高いですね。いずれにしても概算なので坪数も分かりませんし、実際に見積もりを見てみてですね。ハウスメーカーは最初から除外！ だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/03/18
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☆年金は夫婦で月25万円ほど やっていけますか？
住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※普通に やっていけるでしょう。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q今年で夫婦共62才になり、私は再雇用で働き妻はパート勤務しています。娘二人は結婚し独立しています。住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※はい、ここは肝心です。 老後まで借金を引きずらないように。 だからと言って、 住宅ローン融資の時点で無理に 60歳完済！なんて借り方をしてはいけない。 住宅ローンは長く借りて短く返そう。 75歳完済で借りて58歳で完済！ ・・のようにすれば、 リスクの小さい生活が送れます。65才から厚生年金が夫婦で月25万円～26万円支給される予定です。 ※はい、年より夫婦2人の生活費と しては十分です。世間一般では老後生活には夫婦で月30万円は必要とか、 ※生活に関する各種統計の平均値は 富裕層の贅沢な生活に引っ張られて 高くなりがちです。 実際は、20～25万円もあれば、 年寄り夫婦の生活費としては十分です。 こんなに使わない夫婦だって、大勢います。現金で3000万円必要だと言われてますが、 ※こちらの数値も同じことです。 極端なことを言い方をすれば、 年金受給額が十分なら、 貯蓄無しでも大丈夫です。退職金は家のローン完済や親の介護費用の一部や娘二人の結婚費用に使い、残っていません。医療費用や夫婦の介護費用等の事は理解出来ますが、この様な状態で老後生活を迎える事が出来るでしょうか？ ※やっていけるかどうか？ 他人に聞いてもしょうがないことです。 夫婦の生活ぶりは、百人百様・・です。 自分たちで生活設計していきましょう。 何かを売る人に騙されないように・・。Aできるかできないか、ではなくするしかないのではないでしょうか？今から収入を増やすことはほぼ不可能に近いです。預貯金を運用するにしても低金利で期待もできない。 ※運用・・とか、お金を殖やすとか、 金融業界が推奨するような発想は しない方がいいです。 超低金利という現実にある中で、 お金を殖やす うまい方法は無いのが、 当たり前です。 賢くリスクを取って3％で運用できれば、 ・・という説明があった場合は、 その逆の マイナス3％運用も もれなく付いてくるという認識を しっかり持ちましょう。身丈に合った暮らしを楽しむ工夫が活きてくる時代なのではないでしょうか？娘さんの結婚費用としてどれくらい使われたかわかりませんが、財産分与をしたと思えば良いでしょうし。自分で生活設計しましょう！ ※当事務所 顧問会員の事例を紹介します。 参考にしながら、自分たちの キャッシュフロー表作りに挑戦しましょう。 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 A家 30代 夫会社員 妻パート 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 統計資料の平均値は、みんな 大きめに出ているべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/20
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相続で 生命保険の受取人が1人だけの場合は？
『間違いだらけの保険加入』500万円を超える分は課税されますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険と相続税の関係です。相続人が３人いますが、生命保険で1500万円を相続人の一人のみが受け取りになっていた場合です。この場合にでも、➀ 500万円Ｘ３＝1500万円までは非課税ですか？それとも受取人が１人ですので、② 500万円Ｘ１＝500万円までが非課税になり、残る1000万円は相続税の対象になるのですか？ ※相続人が３人の場合 生命保険の非課税枠は 500万円Ｘ３＝1500万円 です。 保険金をだれがいくら受け取るか？ には関係なく、相続人数で計算されます。 これは、基礎控除と同じことです。 3,000万円 ＋（600万円 × 3）＝4,800万円 相続財産をだれがいくら受け取るか？ に関係なく計算されるのと 同じことです。 なので、このケースでは 1500万円の保険金は非課税です。A1500万です。500万×相続人数×その人が受け取った死亡保険金額÷総死亡保険金額がその人の死亡保険金控除額になります。 A①ですね。基礎控除とか生命保険控除は、全体を出しておいてそこから控除額を引いて残った額を使います。相続人が受け取る生命保険の額を足し合わせ、生命保険控除の額を算出して引いてやり、余った分があればみなし相続財産になります。ゼロ以下なら相続税の対象になりません。余った分は、各自が受け取る生命保険の比率で案分して各自のみなし相続部として扱います。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/04
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第一生命の順風人生等を解約しました
これまで10年程掛けてきた生命保険(恥ずかしながら 第一生命の順風人生・・・)から ソニー生命の収入保障保険(15年約2,000万)に切替えしました。生活設計は、生命保険の清算から。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日・・8/8（月）は、 新規メール顧問会員の受付け日。いただいたメール・・。いつもﾌﾞﾛｸﾞを楽しく拝見させて頂いております。◯◯県在住のAと申します。中々思う様に貯蓄が出来ない我が家の家計に危機を感じ、生命保険等の見直し ※生命保険は「見直し」しては いけない。 敵の思うツボになる。 生命保険を「清算！」 しないことには、 生活設計は始まらない。について模索しておりましたところ、武田様のﾌﾞﾛｸﾞに幸運にも辿り着きました。 ※よく、たどりつきました。過去のﾌﾞﾛｸﾞから拝見させて頂きながら日々勉強中ですが、もう少し早く生活設計について意識し武田様のﾌﾞﾛｸﾞに出会えていたらと・・・残念でなりません。しかし、武田様のﾌﾞﾛｸﾞに出会えたお陰で、夫婦ともに生活設計について真剣に考えていく意識が身に着き始めています。 ※よかった、よかった。ありがとうございます！！ 家族が不安の無い潤いの有る生活が出来る様に我が家にも「伝家の宝刀」が必要と考え、これまで無駄に加入してきた特約付き生命保険の少ない解約金でﾊﾟｿｺﾝを購入し、 ※素晴らしい！！ 生命保険でお金をたれ流すのを やめて、生活設計のために パソコンを購入、 非常に素晴らしいことです。こ度漸く念願のﾒｰﾙ顧問会員希望の連絡をさせて頂きました。〇相談内容 1 収入保障必要額(夫と妻)の確認。2 現在は借上げ社宅(家賃不要)だが、 将来的にどれ位の価格帯の ﾏｲﾎｰﾑ取得が可能か検討したい。3 2については転勤族な為、 実家(◯◯市内〇〇)に配属になれば 全額借上げ社宅扱いにならない為、 夫の両親(賃貸住宅)と同居可能な 住宅購入も視野に入れたい。〇生活設計についての意識・夫： 現在、自作ではありますが、武田様の ﾌﾞﾛｸﾞを参考にしながら、 ｷｬｯｼｭﾌﾛｰ表を作成してみました(簡単な物です)。 ※素晴らしい。 キャッシュフロー表を作成することで、 やみくもに不安を感じることは 無くなります。 また年金ﾈｯﾄを申し込みし、 ※素晴らしい。 生活設計する上での必須要素です。 私と妻の年金情報を取得し、 自分なりに死亡保障額を試算し、 これまで１０年程掛けてきた生命保険 (恥ずかしながら第一生命の順風人生・・・) ※ホント、恥ずかしい。 10年間もお金をたれ流して・・。 このような典型的な・・ お金たれ流し保険に入ってはいけない。 第一生命に限らず、 老舗の保険会社の保険商品には、 「加入もやむを得ない商品」は、 無い。 （本当に無い） からソニー生命の収入保障保険 (15年約2,000万)に切替えしました。 ※当事務所の過去の会員を見ると、 ソニー生命もかなりひどい事を やってきている。 但し、武田様のﾌﾟﾛｸﾞを参考に私が計算 した数字の為自信は有りませんが、 恐らく、現状は死亡保障額ﾏｲﾅｽとなり 不要と考えますが、 念の為、現状診断までは 15年2,000万位の三角形の保障で 入り直しました。 ※診断の結果、死亡保障不要！ （つまり、健全な家計） であることを祈ります。 保険料は 16,000円/月から3,000円/月まで下がり、 ※もちろん、保険料を万単位で 払っていてはいけない。 また、 学資保険(第一生命のﾐｯｷｰ8,500/月)と ※うわぁ～ ・・。 第一生命の財形貯蓄年間10万、 ※一つ、覚えておこう。 保険で貯蓄してはいけない。 これだけを実践するだけでも、 家計はスッキリ改善できる。 （当たり前） 妻の生命保険も解約手続き中 （第一生命の順風ﾗｲﾌ8,000円/月）です。 ※うわぁ～ ・・。 何度でも言うけど、 このような典型的な・・ お金たれ流し保険に入ってはいけない。 第一生命に限らず、 老舗の保険会社の保険商品には、 「加入もやむを得ない商品」は、 無い。 （本当に無い） 現状、 妻(専業主婦ﾊﾟｰﾄ)の生命保険については 恐らく不要と考えますが、 現状診断後に判断したいと考えております。 8月以降の我が家の加入保険は 私(夫)の収入保障保険と 自動車の任意保険のみとなります。 ※とりあえず、健全な感じ。 医療保険・ガン保険等は加入しておりません。 ※当たり前。 貯蓄で準備できることを 保険に頼っていると、 一生・・延々とお金をたれ流す。 貯蓄が少ないなら、 貯蓄を増やすことを優先しよう。 多くの保険に加入していたら、 一生・・貯蓄は増えない。 （当たり前） これだけでも大きな家計の改善となっております。 武田様のﾌﾞﾛｸﾞのお陰です。有難うございます！ ※よかった、よかった。 因みに、 私(夫)の奨学金返済が9月で終了します。 その他、ﾛｰﾝなどの借金は現在有りません。 ※素晴らしい。 これまで貯蓄する意識が薄かった事に 今更ながら後悔しており、 危機感を感じ焦っております・・・。 転勤族ではありますが、◯◯市内(実家借家) に配属になった際は、ﾏｲﾎｰﾑ取得も視野に 両親との同居も考えております。 我が家におきましては先ずは貯蓄を増やす事が 再優先です。 ※家計がシンプル化されれば、 貯蓄はおのずと増えていきます。 それには無駄な出費(生命保険)を無くし 出来る限り収入を増やす事ですが、 収入に関しては妻の持病も有るため 体調を見ながらのﾊﾟｰﾄ程度の収入となる為、 現状診断の結果でﾏｲﾎｰﾑ取得可否を判断したく ﾒｰﾙ会員を希望させて頂いた次第です。・妻： 初めまして。 今回武田様のブログを拝見させて頂き、 申し込みさせて頂きました。 私は１年前に◯◯の診断を受け、現在は薬が 効いて症状も落ち着き日常生活を過ごしております。 現在は◯月までの短期ですが、 週5日5時間の事務のパートにでております。 お恥ずかしい話ですが、今頃になり（結婚10年目） 主人と将来の事を話すようになり、 ※恥ずかしくない、素晴らしい事。 日本の大部分の夫婦は、 将来のこと、お金のことを じっくりと話し合ったことがない。 その中で武田様のブログに出会いました。 というのも、私が今年3月まで6年間勤めていた 販売の仕事（パート）を退職し、 （◯◯の症状が悪化し、医師から転職を勧められた為） 私がパートの中からコツコツ貯蓄をしていた と主人は思っていたらしく、 ふたをあけてみたら貯蓄はほぼないことを知ります。 ※ガア～ン！！ お互いが貯蓄等、将来の事について 話し合わなかった事が原因です。 ※これが、日本の夫婦の平均像。 気付くのが遅いといわれても仕方がない事ですが、 私としては 退職がきっかけで今気付いて良かったと思います。 ※30代で気づけば、立派なもの。 死ぬまで気づかない アホ夫婦が掃いて捨てるほど・・。 というかそう思うように考えるしかないのですが（笑） そこで私がご相談したいことは、 今現在パートの収入をいくら確保し、 貯蓄すればよいのか （勿論、多く稼ぐことに越したことはありませんが、 今は子供が小学生のため行事や急な休みなど パートのほうが融通が利くこと、 主人が勤務から抜け出せないし 互いの身内も近くにいないからです。） 主人も私もパート代5万は貯蓄にまわせたらと 考えております。 以上お忙しいとは思いますが、ご検討の程 お願い申し上げます。〇住所： （ 略 ）〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・専業主婦(ﾊﾟｰﾄ) 子： 小学生以上 宜しくお願い致します。 第一生命だけじゃないけど、老舗の保険会社には、「加入もやむを得ない」という保険商品は無い。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/09
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一生賃貸の方が 持ち家よりも 貯蓄は多く残ります
マイホーム取得をした方が、お金は出ていきます。 ※賃貸生活では得られない豊かさなどが 得られるのだから、当たり前です。 あとは、自分たちが 同感上がるか？ です。 どのような事柄についてであっても、 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 A家 30代：4人家族 》2021年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 （ 第2子も計画に入れている ） ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時賃貸と持ち家では 貯蓄が 倍も違いそうだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/09
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変動金利で5000万 マイホームを建てました
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。5,000万 35年ローン 月々14万円の返済です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの金利について質問です。去年の末に変動金利で5000万を融資してもらい、マイホームを建てました。 ※おバカさんです。 （ 反面教師のケースです ） このタイミングで 変動金利？ 今の返済額で全期間を計画した？ ハウスメーカーに洗脳されています。 金融機関に洗脳されています。 洗脳されちゃったんだね・・・。私は35年固定でローンを組みたかったのですが 主人が変動金利でいいと言うので不安があります。 ※全期間固定で5000万円だと、 もっとすごい返済額になります。 そもそも ですが、 この5000万円の計画自体が 本当に それでよかったのか？ という問題です。さらに、いつか子育てが落ち着いたら犬を迎えたいと主人は言うのですが皆さんに質問です。 ※ ・・。5,000万35年ローン 月々14万返済主人30歳 少ない時で手取り30万 賞与が年2回 20万×2私26歳 手取り20万 賞与が年2〜3回35万×2現在育休中ですが、8月から職場復帰します、時短勤務になると思うのですが手取りは7割で正社員のままでいます。現在0歳の娘がいますが、この稼ぎで今後生活できるのか大変不安です。 ※そもそも ですが、 マイホーム取得時点で 貯金はいくらあったのでしょうか？ 頭金は いくら出したのでしょうか？ 書かれていませんが、この様子だと ハウスメーカーに そそのかされて 全額ローンで やってしまった というのが 実情ではないでしょうか？ 貯金が無いなら 生活が成り立っていない ということです。 生活が成り立っていない人が マイホーム取得なんて やってはいけません。 賃貸生活より 持ち家生活の方が はるかに 支出が多きなります。 家計破綻の可能性が高まります。変動金利でローンが返せなくなってしまったらと不安で主人に相談するのですが、周りで40年で5000万借りてる同級生がいるとか、生活できると思うよと楽観的です。 ※おバカさんです。 ハウスメーカーが 変動金利や 40年等の長期返済を提案するのは、 そうしないと返済が無理だからです。 変動金利や長期返済で提案されたら、 「ああ 自分たちにはちょっと無理なんだ」 と感じる 謙虚さを持ちましょう。私の周りで5000万借り入れしてる人がいないので今後不安なのですが、生活できるのでしょうか？固定金利に借り換えた方がよくないでしょうか？ ※今の内容で 固定金利に借り換えしたら、 返済金額はハネ上がるは、 借り換えコストで数十万円はかかるは、 で、とんでもない事になります。今後2人目も欲しいなと思うのですが、経済的にやめておいた方がいいでしょうか？主人は2人目はきてくれたら嬉しいというスタンスです。 ※反面教師の事例でした。 ハウスメーカーの言いなりで計画し、 ハウスメーカーの「言い値」で契約すると、 このようなことになります。 そもそも 当初から1社決め打ちではなく 複数の建築業者を比較検討していれば、 住宅取得の総額も 5000万円ではなく、 4000～4500万円で済ます事も 可能でした。 同じ内容の建物でも、建築業者によって 数百万円～1千数百万円の価格差になります。 A35年の固定金利なら月にいくらの返済になるか？まずはそれを調べてから考えましょう。私の考えですが、金利がこれから上がっていかと思うので、今のうちに固定にした方が良いと思います。しばらく変動で様子を見るように勧める人がいますが、固定金利は上がる時は早いのでタイミングを逃すと大変なことになると思います。 A借換するのも良いですが、金利アップ+手数料（これが結構高いです）が許容できるかどうか。変動金利の到達点は3％前後を目安にされて、シミュレーションアプリなどでどっちが得か比較してみてください。 A5000万という金額の是非は別の話として、固定か変動か、なら変動でいいと思います。今の固定金利を大きく超えるほど、変動金利が上がる可能性が全くゼロとは言えませんが、そういう事態であれば、かなりインフレが進んでいるはずですので、給料や不動産価格も相当上がっているはずですので、多分何とかなります。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,612万円持ち家の人生：7,594円《 A家 30代：4人家族 》 2021年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 土地は現金購入済み《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。生活設計してみたらいいべ。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/04
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一生独身かもしれない女性 しっかり生活設計
保険屋や銀行や不動産屋にだまされることがないよう・・しっかり生活設計の意識を持ちたい。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.4.25、現状診断 終了。このまま生涯独身かも の生活設計生活設計で必須なのは年金記録照会老後生活の改善策 最優先は貯蓄ではない現状診断の結果、70代半ばから・・資金不足におちいります。上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。この表の「貯蓄残高」の推移が、 上記グラフになっています。私・・武田FPが、家賃設定を変えた結果・・その後の人生はかなり希望が見えてきました。メールをいただきました。お世話になっております。記事、拝見させていただきました。お忙しい中、詳しくコメントしていただいてとても参考になりましたし、考えを改めされられました。キャッシュフロー表の改善を貯蓄だけに求めているのは ちょっと違いましたね。 ※ちょっと・・どころではない。 キャッシュフロー表をきちんと 確認しないで、 対策を考えてはいけない。 何のためにキャッシュフロー表 を作ったのか？ 「これから自分の人生が どのようになっていくか？」 を、確認するのが第一の目的で、 もし・・人生が 「うまく行かないならば、 その原因は何なのか？」 を探るのもまた、大切な目的です。 Iさんのキャッシュフロー表では、 老後の手取り年金額のレベル から見て、 住居費（家賃）が過大すぎました。 改善すべき最大のポイントはそこ！ ・・ということが分かります。まだこれは私が業界の洗脳が解けていなかったかもしれません。自分の収入の範囲内で生活するようにして、大事なのは公的年金！やはり将来の生活困窮の最大要因は家賃ですね。先生のおっしゃる通り、年金98万円で家賃があんなに掛かっていたら生活出来る訳ありませんね。そんな中、公営の借家の情報やNPOや公共機関が間を取りもつ仕組みが出来ていきそうなので、そんなに心配しなくともいいのでは？と教えて下さり本当にありがとうございます。これは私の厳しい現状診断結果に差す、一筋の光とも言える情報でした。ましてや懸念していた年寄りには貸してくれない？の懸念事項にも触れて下さって、感激しました。高齢化が益々進みますし、借りるアパートさえなければ、住所不定の浮浪者だらけになりますから、政府も何か対策を考えないととんでもない世の中になってしましいますね。実家へ戻った場合・・・・そうですね居住費はタダになるかもしれませんが、皆年寄りで弟の面倒を見る事になるかもしれませんね。先生は先の事も考えてコメントして下さってるんだなぁ～、と改めて実感しました。 ※「先の事も考えて」 「一生のことを考える」のが、 生活設計です。 「一生のことを考えてコメントする」 のが、本来の ファイナンシャル・プランナーです。参考に作成して下さった家賃3万円の場合のキャッシュフロー表、ありがとうございました。当たり前ですが、家賃が下がれば大幅に改善されて希望が見えます。今後は実家へ戻る事も頭の隅に置きながら、自分でも公営の借家や、公共機関の情報にアンテナを張って積極的に利用して行きたいと思います。 ※そのような具体的な情報は、 「現時点の情報」でいいから ぜひ、採取しておきたい。 で、生活設計に使いたい。 私が作成した「家賃3万円なら」 という仮のキャッシュフロー表 ではなく、現実の金額で、 自分でキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 せっかくのキャッシュフロー表、 しっかり使いこなしましょう。勇気を出して、自分の気持ちをメールして良かったです。 ※ずいぶん、間が空きました。 現状診断後、すぐであれば、 このような感じで、生活設計へ 進んでいくことができました。 （現状診断時の案内にも書いている） 落ち込んでいる期間も 短くすることができました。先生には感謝の言葉しかありません。先生のブログに出会えてなかったら・・・と思うと恐怖です。 出会えた私は幸せ者です。 ※まあ・・同じような状況の人の 大部分は、生活設計などという 意識はまったくないまま 生活しているものと思われます。 顧問会員にならなくていいから、 （なってもらっても、こちらは赤字） 当ブログの記事に触れることで、 生活設計の意識に目覚めて ほしいと思っています。 記事中のキャッシュフロー表を まねて、ぜひ 自分のキャッシュフロー表を 作ってみることをお奨めします。先生の私財持ち出ししてでもボランティアで、私達、業界洗脳者の目を覚ますために相談に乗っておられる姿勢には、本当に頭が下がります。本当に、本当にありがとうございました。 ※「一生独身かもしれない女性」 の方々へ。 『保険で貯蓄してはいけない』 『独身者は生命保険に入らない方がいい』 保険に係わるとお金を失う。 保険屋さんにだまされないように・・。 『女性向けマネーセミナーには行くな』 『目的別の貯蓄をしてはいけない』 世の中にに「うまい方法」は存在しない。 銀行にだまされないように・・。 『マンション経営をしてはいけない』 『中古アパートを買ってはいけない』 家賃収入で食べていくことはできない。 不動産屋にだまされないように・・。 生活設計した方がいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2018/02/14
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☆お風呂上がりの脱衣室が寒い 高断熱でも同じ？
高気密高断熱の家だったらどうなのでしょうか？ ※どんな家でも、同じです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qお風呂上がり お風呂に入る前に脱衣所を暖かくしても、お風呂上がってドアを開けてすぐは寒さを感じます。 ※当たり前、自然なことです。全館空調や高気密断熱の家だとどうなのでしょうか？ ※どんな家であっても、同じことです。やはりお風呂上がりにドアを開けると寒さを感じるのでしょうか？ ※当然のことです。 入浴中の浴室空間は、その時間帯は、 家の中で一番温度が高く、湿度も高い、 特別な空間になります。 脱衣室が暖房されていたとしても、 それ以上に高温・高湿度の浴室から 出てくれば、気温が低く感じられます。 武田FPの家は・・ 1階全面が床暖房になっていますが、 リビングは大きな吹抜けになっているので、 リビング等では・・あまり床暖房の 恩恵は感じません。 が、1階のトイレや脱衣室に入ると、 ふわぁ～っと、空気の暖かさを感じます。 （ 狭い空間は床暖房の恩恵を感じる ） 脱衣室も浴室も・・床暖房で、 空間の温かみを感じて快適ですが、 浴室でひとしきりシャワーを浴びてから 脱衣室に出てくると、当然ですが・・ 少し寒さを感じます。 シャワーを浴びていた浴室の温度が 上がっていたから、当たり前のことです。 （ 暑い・寒い・・は、相対的な感覚 ） 私は上半身は裸のままで脱衣室から 出てくることになりますが、 リビングはさらに一段と寒く感じます。 そのままでいると、ハックション！！ ということになりますが、 吹抜けの上の2階ホールに行って、 トレーニングベンチでベンチプレスを 繰り返すことで、胸・背中・肩・腕が温まり、 上半身が裸のままであっても、 寒さを感じなく、快適になります。 （ 暑い・寒い・・は、相対的な感覚 ）A北海道ですが、寒さは感じません。脱衣所にボイラーがあるので、余熱でほんわか暖かみを感じます。A＊全館空調や高気密断熱でも浴室内と同等以上に脱衣室が温かくないと寒さは感じると思います。A全館空調でも高気密高断熱住宅の場合でも、余計に感じますよ。お風呂に入った後の浴室の中は脱衣室より温度も湿度も高くなるので仕方ありません。寒さを感じなくするには入浴中も換気強でし続けてると感じなくなりますよ！A我が家の1Fフロアは玄関以外は仕切りがなく、脱衣所、クローゼット、トイレに引き戸があるだけなので、リビングのエアコン１台だけで１階は全部暖房してます。寒がりなので室温はいつも26℃ですので、脱衣所も26℃です。お風呂も外壁はリビングと同じ断熱なので、寒くはなりません。全フロアと言っても建坪19坪しかないので、エアコンだけで全部温まります。断熱性能の良い家は坪単価も高いので、坪数を小さくした結果です。全フロアが簡単に温まるのは小さい家の特権かもしれませんね。入浴していたのなら、どこに行っても寒く感じるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/11
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契約しようとした生命保険は 全てクーリングオフ
その後、保険に入ることなく過ごしてきました。 ※素晴らしい。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 ５年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この５年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー：住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・２人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫：今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい？」 という「目標貯蓄額」的な発想 （ 敵の思うつぼ ）ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる？」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、２人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、２人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻： 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・会社員 子： 赤ちゃん ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時生命保険に入っていない、素晴らしいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/12
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☆4500万円のマンション購入 無謀でしょうか？
4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか？ ※価格がいくらだろうが、 マンションを買うこと自体が、 確実に無謀なことです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/04自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマンション購入を迷っています。 ※おバカさんです。 マンションに住みたいなら、 買わずに借りた方がいい。 （当たり前）37歳 年収700万妻 36歳 年収80万5歳と2歳の子供がいます。貯金は850万程です。 ※貯蓄は立派ですが、4500万円の買い物 をするなら、もっと貯えておきたかった。住宅購入時の親からの援助は100万ほどです。4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか？ ※当たり前。 金額もさることながら・・ マンションを買うこと自体が、 （所有すること自体が） 確実に無謀なことです。今、借り上げの社宅住まいで月に7万程の家賃負担(更新料無し)です。このまま定年まで社宅かそれとも購入か迷っています。 ※マンションを所有してはいけない。A65歳完済で後28年単純に元本を28年で返済するのに年160万円、利息を入れて多めに見積もって年200万円の返済。＝月額返済額は16.7万円、マンションだと管理費、修繕積立金がかかる。＝住居費が毎月約20万円＝現状より月13万円の出費増これに子供2人の教育費が掛かる。上記の28年ローンを35年にしても月3万円程しか下がらない。マンションの修繕積立金は築10年目くらいに値上げされる。 ※その程度の認識でいてはいけない。 先へ行くほど、「値上げ」程度の ことでは済まなくなる。 「聞いてないよ～」的な 家計を圧迫する大きな支出を 余儀なくされることになる。 マンションの終末期問題。持ち家に住宅手当が出ますか？？1度ローンを組むと後戻りできない。子供2人が独立してから老後用に夫婦分の家を探すと言う選択肢も有る。 Q細かい計算までして頂いてありがとうございます。もう少し安い物件を検討します！ ※おバカさんです。 そういう問題ではない。Aマンションは別途修繕積立金や駐車場等の費用もありますから返済以外にもかかるものがある。子供の教育費がこれからかかる。車は所有されているか？分かりませんが1台でも維持費はかかるだろうし購入にもお金はかかる。自己資金がなければローンを組まなければならない。奥さんの年収がないものと考えて計画するのがいいでしょう。いろいろと考えるともっと資金を貯めてからの方がいいかもしれません。 ※もっとお金が貯まっても、 マンション購入に投じてはいけない。A大丈夫でしょ ※ ・・。単純に6年前に結婚して子供2人いて850貯蓄出来てる無駄使いしてないかなって感じ互いに年収キープできればいけますよギリギリですけど ※ ・・。できれば 4000万以内が良いと思うけど・・・ ※ ・・。 そういう問題ではない。A年収がそれだけあるのに貯蓄額が少ないですね…頭金をどれだけ入れるのでしょうか。500万入れたとしても4,000万のローン組むんですよね。。 ※諸費用もあるから、融資額は もっと大きくなります。私が主さんなら怖くてそんな無謀なことはできないです… ※大きな借金が怖いから・・ではなく、 「マンションの所有は危ない」 から、 そんな無謀なことはできない ・・という認識を持ちたい。《参考》「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われずに、老朽化して倒壊するなどの危険の切迫度合いは、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。そこまで行く前に、建物の老化と共に入居者（所有者）も老化し、亡くなる人もポツポツと出てきて、修繕積立金が全額入金にならない（ 建物の管理運営がままならない ）という事態が深刻化していく。建物のあちこちに不具合が発生している時点ですでに、修繕積立金などでは対応できずに、不具合を放置したまま、入居者みんなが我慢した生活を余儀なくされるなどということは、日本中の築40年を経過した古いマンション等ですでにいくつも起きている。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態 特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、顕在化していない負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得）マンションは買わない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/28
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☆マンションを買って所有する おバカさん①
マンションを所有してはいけない。（当たり前）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/10/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家、買うか借りるか 「200倍の法則」が判断の目安2015/10/1 ウーマンオンラインファイナンシャル・プランナーの高山一恵さんという人のお話。今回は多くの人が迷うテーマ、「家は賃貸と購入、どっちがいいか」を考えます。 ※どっちでもいい・・ ほとんど意味の無い議論です。金額も大きいだけに、慎重に考えたいところ。「買った方が得かどうか」を大まかに判断する目安となる「200倍の法則」もご紹介します。 ※業界の人たちに お金の話で振り回されないように・・。（■登場人物 桜子：新入社員 潤 ：入社３年目 絢香：入社７年目の29歳）桜子：通勤の負担を少しでも減らしたくて 会社の近くにアパートを借りたんですが、 家賃高いですよね。潤：そうだよね。 僕も通勤に便利な場所に借りているけど、 毎月の家賃の負担が重いんだよね。 家賃を払っていても結局自分の家に なるわけじゃないし、いっそのこと 買ってしまった方がいいのかなって 思うんだけど、どうなんですかね。 ※「自分の家になる」 ことが良いことなのかどうか？ 業界の営業トークで使われる フレーズは、そのまま 真に受けてはいけない。絢香：昔から賃貸がいいのか、買った方が いいのかって、よく議論されるテーマよね。 ※この議論自体、意味が無い。 お金の雑誌などでもよく特集されているわ。 ※各業界としてはテーマにして 商売に結び付けたい・・ところ。 でも、結局のところ、 （１）これから先、何年生きるかわからない、 （２）将来の住宅価格がどう動くかが わからない、 （３）マイホームについて感じる価値が 人によって異なる、 ということがあるので、どちらがお得かは 一概にはいえないのよね。 ※（4）これからの家賃がどうなるか 分からない。 （5）これからのリフォーム費用が どうなるか分からない。 基本的に、不確定要素が多過ぎて、 事実上・・比較は不可能だ。潤：確かにそうですね。賃貸、購入 それぞれにメリット・デメリットがあるし。桜子：賃貸だと、ライフスタイルや家族構成に 応じて、住むエリアや物件を臨機応変に 変えたり、古くなったら新しい物件に 住み替えができたりしますよね。 でも、潤先輩が言うように、家賃を払い 続けていても自分のものにならないし、 ※「自分のものになる」 ことが良いことかどうか？ これも分からない ・・ぞ。 自分の好きなように間取りを変える ことはできないし、 一生家賃を払っていかなくてはいけない というデメリットもありますよね。 ※生涯・・家賃を払い続ける ことは、生活設計上 明らかに不利なことになる。絢香：持ち家は、自分の資産になるところが メリットよね。 ※そうとも限らない。 特にマンションの場合は。 それに、ローンを払い終わってしまえば 住居費用がかからないのもいいわよね。 ※それは、勘違いだ。 マンションの場合は、先へ行くほど コストが増大していく。 金食い虫になっていく。 人生のお荷物になっていく。 ババをつかんだままでいてはいけない。 ただし、持ち家だって ローンを払い終わったらお金の負担が 全くなくなるかというとそんなことは ないのよね。 何十年も住んでいれば修理しなくては ならないし、固定資産税などの税金は かかるし、家族の構成が変われば リフォームだって必要になるから、 そのお金が必要になるのよ。 ※一戸建てであれば、マンションより はるかに少ないコスト負担で済む。潤：実家は持ち家なんですが、 結構古くなってきてリフォームしていますよ。 親も年を取ってきたのでバリアフリーにした みたいで、300万円くらいかかっていました。桜子：リフォーム費用って結構かかるんですね。 ※毎年かかるわけではない。絢香：それぞれにメリット・デメリットはあるけれど、 買うべきか、借りるべきかを決めなければ ならない場面はあるわね。 人生最大の買い物で失敗しないよう、 マイホームを買う前にポイントを押さえて おきましょう。絢香：まず、賃貸と購入、 それぞれにかかるお金をまとめてみましょう。 大まかなところをまとめると、次のとおりね。潤：それぞれ、家賃や購入資金のほかにも、 かかるものが多いんですね。 ※「購入」の方に、「修繕積立金」 とあるが、これはマンション購入を 想定した場合だが・・ マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 将来・・金食い虫になる。 人生のお荷物になる。 （当たり前） マンションに住みたいなら、賃貸で。 マンションは、 「永久に自分のものにならない。」 方が、生活設計的にお得。 （当たり前）（ 後半へ続く ）マンションを買ってはいけない ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/05/17
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現金建築が可能でも 住宅ローン利用がお得？
『間違いだらけの住宅ローン』建築予定は5年後なんですが やはりお得でしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在の住宅ローン控除について、ざっくり知りたいです建築予定(入居予定)は5年後なので、現在の住宅ローン控除の制度が変更されているかもしれませんが、今のままだと仮定して原則13年間、住宅ローン借入残高に対して所得税が控除される仕組みが維持されるとすると ※はい、今のままと仮定して・・・仮に、金5,000万を持っている場合でも、5,000万円のローンを組んで、13年目の控除が済んだ後にローン残金を一括返済することが、(借入時の金利があったとしても)最もお得ですよね？ ※おバカさんです。 住宅ローン控除制度が今のままだとして、 5年後に変わる環境で大きいのが 金利！です。 5年後に 今のような 0％台は 想像できません。 そのような環境で お得かどうか？ 13年間 住宅ローン控除の恩恵を受けた後 14年目に一括繰上返済をすると お得かどうか？ は、住宅ローン金利次第です。 住宅ローン金利が 1％以上なら、 14年目に一括繰上返済するより 毎年 積極的に繰上返済していった方が、 払う利息総額は 少なくて済みます。 ※5年後の住宅ローン金利は 1％よりも上だろうと考えるのが自然です。 仮に1％未満でも、融資手続きに 数十万円がかかることを考慮すれば、 もはや 「現金があってもローンを借りて」 ローン控除を狙うという選択肢はありません。 （ 上記表に 融資コストは計上されていない ） 現金購入より お得な方法はありません。 A現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。 はい、その通りですが13年後の繰上一括返済はトクとは限りません。ローン利用中は団信が無料生命保険代わりになりますし、一括返済できる資力あるなら投信運用（インデックス投資等）した方が良いケースもあります。 ※おバカさんです。 金融業界に洗脳されちゃったんだね・・・。 Qローン金利よりも投信利回りの方が大きい場合(過去30年間のS&P500が利回り11%など)はむしろ住宅ローンを長期で組んで、一括返済分の残資金を長期投資に回すというイメージですね一般的に住宅ローン金利は何%ですか？ ※おバカさんです。 長期間かけて 増えるか減るかなんて やっているより、 「多額の借金利息を負担しない」 ことの方が確実で、重要です。 A今の新規借入は変動0.4～0.7％程度ですが、13年後なら2％前後というイメージでしょうか。 ※2％前後だと思うのであれば、 借金している場合ではありません。おバカさんがいたべ。 ・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/02/28
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一条工務店の営業マンに振り回されて
解約で理不尽な請求をする営業マンと戦っています。まあ・・ムチャクチャな話です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。 （ただ今、再ヒアリング中） 一条工務店と建築契約寸前でした。 （・・と本人たちが思っていただけで、 実際は契約していた：ほぼ詐欺行為）消費者センター しっかりやらんか！大手ハウスメーカーとの解約トラブルメールをいただきました。毎日のように相談してしまって、すみません。昨日は、再ヒアリング到着しました。ありがとうございました。話し合って、記入してみます。さて一条工務店との戦いですが、解約金の額に変動が見られそうです。やはり消費者生活センターは強い！ ※当たり前。 業者は消費者団体に弱い。 なので・・私たち消費者としては、 消費者団体に・・ たらい回しにされることなく、 いかに真剣に 取り組んでもらうか？ ・・が、重要。 話の持っていきかたが重要。そして武田さんのアドバイス通り、すぐ解約書類にサインしなくてよかった ※素人のままで軽率に ポンポン契約してはいけない。と思う出来事がありました。消費者生活センターの新たな担当者は、一日かけて送付した契約書を読み、 ※今回はＫさんの出方が違った。 資料を提供したり、 強い意志を伝えたり・・。 だから、相手が真剣になった。相手の請求してきた解約金の内容をすまいるダイヤルで妥当か調べ、私に連絡をくださいました。「仮契約とは言え、 お金を振り込んでるので、本契約ですね。 ※ハンコを押したのはまずかった。 お金を払ったのもまずかった。 素人のままで契約したのが、 結局・・まずかった。 内容も不備がないようですし。 営業の段階で、 説明不足によるお客様を錯誤させること があっても、契約はされてるので、 解約金は発生しそうですが、 解約金の内容は妥当ではなさそうですね。」 ※当たり前。と一条工務店に連絡を入れてくださいました。今朝、一条工務店より連絡があり、「先日の30万は、 私の一存で出した書類であり、 ※この詐欺師が。 会社の解約金の明細ではない、 そもそも、解約されるんですか？」 ※そんなこと聞くか？ これだけのことをやって、 これまでの流れで来て・・ そもそも 一条工務店で 建てると思う？と言われました。「解約しますが、 自己都合と言うのは違うと思います」と伝えました。昨日、先方が出してきた敷地調査やら測量費用を測量専門の会社に聞くと、そもそも、新築で土地を買ったばかりで、境界くいがあるなら、測量は必要ない。 ※当たり前。法務局で1000円の書類があればよいと二社から解答を得ました。 ※その1,000円も不要。 法務局に行く必要もない。 Ｋさん所有の測量図を業者が コピーすればいいだけのこと。 1円も取られる必要は無い。一条工務店の20万はなんだったの？あの場で解約のサインしなくて、本当によかった。 ※当たり前。 何でもホイホイと ハンコを押してはいけない。 建築業者相手にハンコを押すのは 大変なこと！ 恐いこと！ ・・と、認識しよう。あと、設計費も、「10万請求しない」と消費者生活センターには言ってたようで、もう、グダグタ。 ※当たり前。 関係ないプランを付けた契約。 何も設計されていない。解約金、はらいません。減額じゃなく、全額！取り返したいです。契約書が交わされてるから、その通り支払え！と詐欺師に言われても、詐欺師の契約書を信じるおバカさんにはもうなりません。明日は自然素材の完成見学会！気分を変えて行ってきます！ ※そちらでも・・すなおに洗脳 されることがないように・・。 難しいかもしれないが、 客観的な立ち位置で 見たり聞いたりさわったり、 色々な経験を積み重ねよう。 ※しかし・・もどかしい。 何も見えない遠くからの 遠隔操作は非常にもどかしい。 これは、プロが素人相手に メチャクチャをやっている ひどいケースです。 私がその場に同席して、 一条の営業マンと会って、 一発でドン！・・と ケリを付けてしまいたい、 ・・そんな案件です。 ああ・・もどかしい。 まあ・・一条工務店に限らず、 大手や有名ハウスメーカーには こんなことがゴロゴロしています。 表面化しないようにしているだけ。 真剣に生活設計するなら、 一瞬で数百万円をたれ流す 大手メーカーでの建築はしない！ ・・ことです。 （当たり前） 真剣に生活設計するなら、 死んでも大手メーカーで 建ててはいけない！ （当たり前） 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｈさん（30代）：☆10/26再々ヒア待ち。（8/10着）2 Ｍさん（30代）：☆11/11再ヒア待ち。（9/28着）3 Ｋさん（30代）：☆11/12再ヒア待ち。（10/1着）4 Ｔさん（40代）：☆12/2再ヒア待ち。（10/30着）5 Ｋさん（30代）：☆12/3再ヒア待ち。（11/3着）6 Ｉさん（50代）：11/6現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 長らくお待たせしました。 整理整頓を終えて 「再ヒアリング」として送るのは、 12/7（月）の予定です。7 Ｆさん（40代）：★11/20生活設計 依頼着。8 東Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。9 西Ｔさん（30代）：☆11/24現状診断 依頼着。10 Ｓさん（30代）：★12/1生活設計 依頼着。11 Ｓさん（40代）：☆12/3現状診断 依頼着。死んでも大手では建てるな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2015/12/04
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☆40代 子は中学生2人 貯蓄300万のみ 老後 大丈夫？
住宅ローン返済と確定拠出年金・・老後は大丈夫でしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q将来の貯蓄について。 老後2000万円問題など、取り沙汰されていますが、私の現在の資産で定年後は大丈夫でしょうか？ 出来れば知識のある方に回答お願いします。 現在私42歳 妻41歳 中三長女 中一二女 世帯収入 650万 資産 持ち家築１０年 ローン残1600万（残年数18年） 貯蓄300万 確定拠出年金480万（毎月積立と運用をしているので60歳の頃には700万前後） 退職金額250万（定年まで働いたとする。） 車2台普通車、一台ローンなし、もう一台ローン残150万。 現在、確定拠出年金の積み立てしか、出来ていない状態です。 ※おバカさんです。 住宅ローンの返済をしながら、 確定拠出年金の積立てをしている状況は、 もう・・典型的なおバカさんです。 借金の中で最も低金利の住宅ローンでさえ、 『 貯蓄金利 ＜ 借金金利 』 という 現実が当てはまります。 借金返済しながら 長期貯蓄をしてはいけない！ ・・ということです。 確定拠出年金に有利な税制優遇制度があっても、 借金の繰上返済のパフォーマンスに勝る ことはありません。 ※住宅ローン返済を始めてから 10年後でも、 100万円の繰上返済で約27万円の利息を節約 できてしまいます。 つまり、元本100万円で27万円をゲットできた！ リスク無しで、一瞬で、簡単に 収益率27％！ ・・なんてことが可能なのが、繰上返済なんです。 ※老後資金準備の 最強の金融商品は、 実は、「住宅ローンの繰上返済」なんです。 このことは、個人年金や終身保険や学資保険など 貯蓄性保険すべてにも 言えることです。 （ 外貨建て保険などは 別の意味で問題外 ）今まではそこそこ貯蓄出来ていましたが、長女が受験の為、塾代が高く今年は貯蓄が出来ていません。 高校は私立に行ったら貯蓄が出来ないと思っています。 ※そのへんは だれでも同じことです。また家のメンテナンスなどでお金が掛かるため、貯蓄に手を付けるしかないです。 ※はい、そういうことです。医療保険にはガン保険、医療保険、生命保険に加入（私がガン家系の為） ※おバカさんです。 ここで、大量に お金をたれ流していそうです。 数百万円規模になっていそうです。 （ ひどい場合は 千万円単位にも・・ ） ガン家系だろうが そうではなかろうが、 ガン保険や医療保険に入ってはいけない。 保険加入はお金を失うこと！ 50万円や100万円もらうために 保険に頼っては いけない。 その程度のレベルのことは 貯蓄で備えよう。 ひるがえって、数千万円規模になるかもしれない 夫の死亡保障だけは、 きちんと必要額を計算した上で、 定期保険や終身保険などの 四角い保険ではなく、 収入保障保険という三角の保険に加入すれば、 保険料（失うお金）も、非常に少なくて済む。貯蓄が残らず、退職金と確定拠出年金と公的年金にしか頼らないとしたら、これで生活出来るでしょうか？補足確定拠出年金は60歳まで下ろせませんが、貯蓄と見なしています。 ※住宅ローンの返済をしながら、 長期貯蓄を始めたのが 間違いの元でした。 生命保険に かなり入って お金をたれ流して いるのも、大変な間違いの元です。 こちらは、今からでも劇的な改善が可能です。 どのような老後になるか？ を知るために、 きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 下に、参考資料を掲載します。A定年後でその資産額でしたら全く余裕が無いですね。 少なくとも資産2000万円以上は必要です。 ※そんなことはない。 人それぞれです。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 老後でも 貯蓄が減らない人が けっこういます。 つまり、年金だけで生活できている・・ということです。 貯蓄が無くても生活できる・・ということです。Aそれはまったり旅行とかする人がいる金額で、ローンが終わって年金あれば、それで贅沢しなければやっていけるんじゃないですか？A確かに退職金は少ないけど、 お子さんが後10年ほどで独立しますよね。 主様が65まで働けば、軽く年100マンは 貯金に回せるのではないでしょうか？ 我が家がそのパターンでしたw 子供にお金が掛かるうちは.貯金はままならないですが、子供が独立し夫婦2人になると、 本当にお金が掛からなくなります。 先の事を考えるのも大切だけど、 今はお金が掛かる時期と割り切って、 不安にばかり思わず家族の時間を 楽しむのも大切だと思いますよ。 老後2,000万問題もどうなのかな。 月に老夫婦が27マンも必要とは思えない。 今還暦夫婦ですが、20マンでそこそこやってるし、 周りの若いご家族は、一家4人で 手取り25マンとかでやってますもんね。 ※そういうことです。 手取り収入が少ない若い家族が、しっかり生活 できています。 年寄り夫婦なら、ほぼ年金で生活できるものです。Qご回答ありがとう御座います。 確かに私が50になると同時に下の子も成人します。 50からが勝負ですかね！ 因みに住宅ローンはおいくつで終わりましたか？ ※おバカさんです。 50からが勝負・・ではない。 人生をブツ切りで捉えてはいけない。 「目的別貯蓄」という発想をしてはいけない。 「目標貯蓄額」という発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになるだけのこと。 人生全体を 総合的に捉えてみましょう。 現在から将来への状況を確認してみましょう。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を作ってみればいい。 色々な分野の あらゆることに支出しながら、 夫婦の人生は経過していきます。 キャッシュフロー表で 問題が無い事を確認できれば、 安心できるし、 もし問題があっても 根拠を持って改善できて 、 これまた 安心できます。 きちんと、生活設計しましょう。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ ロッカールームが最も危険！ 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 （ 着替え中もマスクを着用しています ） 《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時繰上返済は 最強の金融商品！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2020/11/25
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☆36歳！4500万円の家を買いたいです！頭金なし！
トヨタ系の正社員です！ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入についての質問です。頭金なし36歳の私が4500万の家を買いたいのですが、 ※ ・・。 おバカさんです。無謀ですか？また、審査すら通りませんかね？現在、私36歳・嫁・長男高校1年・次男中１私、職業トヨタ系(正社員)、年収700万嫁、パート100万以下賃貸家賃9万です。借り入れは車のローンが150万あります。 ※ ・・。 おバカさんです。今の会社には30歳の時に入り、それまでは、給料の安い所に勤めていたので、貯金が少ないです。 ※ ・・。 おバカさんです。 住宅ローンの審査は通るでしょうが、 通ればOKという 単純な話ではありません。 この内容でマイホーム取得をしていいか？ と聞かれれば、 私なら、やめておけ！・・と言います。 問題点①：貯金が少ないので頭金ゼロ。 貯金ができてこなかった人が 大きな借金をして返済していくのは、 ちょっとしたキッカケで家計破綻！ する可能性が高い。 問題点②：車を借金で買っている。 まったく生活設計の意識が無い ことのあらわれ。 こんな意識のままで住宅ローン返済 が始まるのは大いに危険。 問題点③：給料が安かったので貯金が少ない。 きちんと生活設計の意識がある人なら、 少ない給料の中からでも貯蓄をする。 こんな意識のままで 見切り発車すれば、 多額のローン返済は 行き詰まる。 これからでもお遅くない。 まず、貯蓄をする練習をしてみよう。 （ その間 マイホームの勉強をしっかりして ） 貯蓄の習慣がついて、しっかり貯めること ができた時点で、 本格的にマイホーム取得を検討しよう。 きちんと、生活設計した上で。 我が家のキャッシュフロー表を作って 一生を確認してみた上で。 Aトヨタ、30代、年収700万で、たった4,500万の借入。余裕だと思いますけど...。 A審査金利4%、4500万円借入で毎年約束200万円の返済。世代年収800万円だと返済負担率30%なので審査には通ると思います。ただし、自動車ローンの完済が条件が付くと思います。しかし、生活は厳しいでしょう。 Aこれから昇給があると思いますが、55歳や60歳辺りで減給される企業が多いので現在の年収700万が36歳〜65歳までの平均年収とします 700万+パート80万の手取りはおよそ600万。600万×29年間＝1億7400万円 ・マイホーム5000万（金利・固定資産税込み）・養育費 残り2000万 （二人とも私立文系大学に進学し実家から通うと仮定） 上記の場合だと残りが1億7400万-5000万-2000年＝約1億よって1億が65歳まで29年間の生活費となります。平均化すると毎月28.7万円使えます。 家関係1万 （修繕費など）車関係4.5万食費・日用品6万水道・光熱費2万通信費1.5万保険医療費1万娯楽費&イベント費1万夫婦お小遣い5万雑費1万老後貯金3万予備費2.7万→合計28.7万円 食費が少なく見えますが子供の食費は養育費に含まれているので実際は余裕があります。トヨタ系とのことなので今後の平均年収がもっと高くなる可能性の方が高いですし特に不安のない家計だと思います。あとはご家庭のお金の使い方次第だと思います。ちゃんと計画的にお金を貯める力がなければ定年まで残り29年で4500万のローンを払い、大学などの学費を貯めて、老後費用も確保するという繊細なことは出来ません。 ローコスト住宅メーカーでもタマホームなどならかなり品質は良いので利益率の高い有名メーカーで検討されているなら一度他のメーカーにも相談しても良いかもしれません。事例：マイホーム取得の生活設計。 ※まず、一生・・賃貸住まいの人生の キャッシュフロー表です。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） 左が現役、右が老後。読者の皆さんも、 参考にして 自分のモノを作ってみましょう。 ※このキャッシュフロー表から ひろった 一年ごとの貯蓄残高のグラフが以下です。 （ 一生賃貸のキャッシュフローグラフ ） ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※住居費総額（＝今後の賃料の総額）は、4000万円です。 妻が生涯を終える時点の 貯蓄残高は3921万円です。 この合計額、約8000万円の範囲内に、 「マイホーム取得後の住居費総額」 が収まる計画を作ればいいことになります。 《 マイホーム取得後の住居費総額 》 ①土地代（ or旧建物解体費 ） ②建築費 ③諸費用 ④住宅ローン利息 ⑤固定資産税等総額 ⑥メンテナンス費用 ※で、資金計画を行いました。 予算総額は 約4300万円です。 ※マイホーム取得後のキャッシュフロー表を 作成してみました。 黄色で着色した部分が、 「マイホーム取得後の住居費」に関する項目の金額です。 ※マイホーム取得後の人生のグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※イニシャルコストから ランニングコストまで含めた 「マイホーム取得後の住居費総額」は、6657万円です。 「マイホーム取得前の住居費総額」は、4000万円でした。 ということは、マイホーム取得した後の方が、 住居費が多くかかるという事です。 ところが、老後の住居費に限れば、 持ち家に住んでいた方が 少しだけ 少なくて済みます。 本当に少しだけですが・・ キャッシュフロー表の「老後の住居費」を自分で チェックしてみましょう。 （ キャッシュフロー表の見方に慣れるために ） ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まず、貯蓄をする練習をするべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/01
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給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており
どこかに無駄が ※まずい状況ですね。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員希望のHさん（40代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 （ 今日は 受付日ではありません ） しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか？ 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利？ いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫：40代・会社員妻：40代・アルバイト子：中学生子：小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか？ まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※やっと出ました！ 35号！！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時給料は 毎月 使い切っているか・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/26
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☆13年間は繰上返済なしで投信積立？ おバカさん
ローン控除で浮くお金を、投信積立に♪ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q今年の6月にマイホームに引越しました。 ※おめでとー！ 新築したようです。契約は昨年の6月だったので住宅ローン控除は13年になるようです。 ※はい、13年間のローン控除です。隣の市から引越ししてきたのですが、健康保険料が引越し先の方がかなり安く、毎月の税金が3.5万円も安くなりました。（主人は自営業です） ※おっ！！ ラッキーでしたね。その浮いた分のお金を現金で貯め、毎年繰り上げ返済するか、インデックスの投資信託で13年毎月積立して、ローン控除が終了してからまとめて繰り上げ返済するか悩んでいます。 ※そうやって悩む場合は、 ローン金利を明らかにしないと。 実は、ローン金利次第で、 毎年繰上返済した方がお得か？ ローン控除終了後の14年目に繰上返済 した方がお得か？ 判断が分かれるんです。 ※金利が1％以上の場合は、 13年間待つことなく どんどん積極的に 繰上返済した方が お得なことが分かります。 ※繰上返済をするということは、 「元金100万円でいくら利息を減らせるか？」 ということでもあります。 金利が1％の住宅ロンの場合は、 「元金100万円で38万円をゲット！」とか、 「元金100万円で27万円をゲット！」とか、 ということが、現実に起こります。 （ リスク無しで 一瞬に だれでも簡単に ） インデックス投信で、こんなことは起きません。 （ リスクが有り 何年もかかる ） 借金返済に勝る金融商品は、ありません。私は今専業主婦で、再来年に下の子が幼稚園に入るのでそのタイミングでパートに出る予定です。 ※はい、妻も積極的に働いた方がいいです。 パートでの収入もインデックスの投資信託で毎月積立で運用しようかなと考えていますが、 ※おバカさんです。 夫が自営業なのであれば、なおさら インデックス投信なんかの積立てで、 固定支出を増やしてはいけない。 フリーなお金、縛られないお金を できるだけ多く抱えるようにしたい。この棚ぼた的な税金が安くなった月3万円をどのように使っていくかアドバイスをお願いします。 ※行き先を決めてはいけない。 フリーなお金をできるだけ多く 蓄えておきたい。ちなみに来年から始まる住宅ローン控除のお金もインデックス投資で積立して、今後の外壁の塗り替えや、家のメンテナンス代として使わず貯める予定です。 ※おバカさんです。 なんでもかんでも インデックス投信？ 家のメンテナンス用のお金こそ、 フリーなお金で 蓄えておきたい。現在も積立ニーサを66600円毎月しています。 ※おバカさんです。 増えたり減ったり、減ったり減ったり、 するようなことに、 大金を投入してはいけない。退職金も無く不安で、そろそろ確定拠出年金も始めないとなぁと思っていますが、 ※おバカさんです。 自分で自分の首を、どんどんどんどん 絞め上げていっています。 自分のお金をがんじがらめにして、 まったく融通がきかない状態にして いってます。 いざという時に 使えるお金が無い、 そんな状況を自分たちで作っています。投資しすぎか少々不安です。 ※当たり前。 「今後は 投資無しで 人生は成り立たない」 ようなことを、金融業界に言われて、 すなおに 洗脳されてしまっています。現金貯金は月5万円〜7万円できています。主人が自営業のため安心できません。 ※その現金貯金が これでは少な過ぎ。 変なモノに お金をつぎ込んでいないで、 自由な現金をもっともっと貯蓄したい。どなたか投資やローンに詳しい方、教えてください！ ※おバカさんです。 「投資に詳しい方＝金融業界の人間」だ。 質問を投げかければ、 次々と登場してきて、自慢の営業トークを 展開することになります。 で、さらに、さらに、洗脳されることに。 A借金の金利がムダなことに 気づけ ３％儲けて，５％払ってたら仕方ない 投資信託を１３年積立してプラスになってると 思い込む リスク管理能力が 低いナイス！ 先ずは現金でしょ？ 自営業なら Aまず住宅ローンの金利や貯蓄額がわかりませんが、変動金利の1％未満という前提で、、、投資に賛成です。iDeCoは自営業の方は非課税枠が大きいですが、運用のリスクと途中解約できない点を注意されてください。お子様が小さいのでジュニアNISAの非課税枠も魅力ですね。私も住宅ローン控除は最大限活用して、その時の状況で一定の繰り上げ返済を考慮します。ただし運用益が期待できそうなら無理に返済に回さず、運用を継続します。変動金利が著しく上昇したら返済の比率を上げるでしょう。成功をお祈りします、が、投資は自己責任で！隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/14
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☆世帯年収は730万程ですが 毎月赤字が続いてます
住宅ローン、生命保険、個人年金、積立NISA、・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q現在の家計状況についてアドバイスください。夫30、妻30、子ども1歳の3人家族です。車は祖父より譲り受けたものを乗っています。世帯年収は730万程ですが、毎月赤字が続いておりどうにか家計の見直しをしたいと思っています。 【収入/月】・夫 手取り24万＋ボーナス年70万・妻 手取り20万（時短勤務中） 【支出/月】・夫保険 8500円（医療、がん、死亡） ※おバカさんです。 即解約！！ 医療保険やガン保険は加入しないで、 貯蓄で備える方が はるかにお得です。 死亡保障も、子供がいても不要な ケースがよくあるが、 どうしても ということであれば、 収入保障保険で備えたい。 月3000円程度で済む。・夫個人年金 10000円（10年前契約） ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら のん気に 積立なんてしていてはいけない。 住宅ローンの繰上返済に勝る 金融商品は存在しない。 今現在 住宅ローン返済が無い人でも、 将来 マイホーム取得の可能性があるなら、 各種の長期積立を始めてはいけない。 （ 当たり前 ）・妻保険8321円（医療、がん、死亡） ※おバカさんです。 即解約！！・妻個人年金 10000円（10年前契約） ※おバカさんです。・住宅ローン84000円＋ボーナス払い年20万・夫小遣い（昼食代込み43000円）・つみたてnisa 66666円・保育料 30000円・妻奨学金 25000円・子ども共済 1200円 ※おバカさんです。 これら 好ましくない積立てや保険料の 合計額は、 （ 融通がきかないお金の合計額は ） 44,687円/月です。 これが自由に使えるお金なら、 家計の状況は がらっと変わります。 マイホーム取得の可能性がある人は、 このような長期積立てをしてはいけない。・水道光熱費 23000円・スマホ代（2台）10000円・Wi-Fi 1000円・ガソリン代 10000円・食費、日用品費他 109000円 外食はほとんどしませんが、食費がかかりすぎていることは把握しています。 ※ホントに。その他、見直せるところがあればアドバイスいただきたいです。 ※おバカさんです。 効率の悪い「積立て」をいくつもするより、 住宅ローンの繰上返済が、 安全・確実に大きな収益が得られて、 はるかにお得です。 金融業界や保険業界に洗脳されたまま ではいけない。 ※低金利の場合でも・・ ※たとえば 10年後に、確実に、 元本100万円で12.51万円をゲットできる、 そんな金融商品は 存在しません。 A釣り質問かなってくらい支出が多いですね。釣りじゃないなら、見直せるところというより家計全体を見直す必要があると思います。 保険かけすぎ、お小遣い高すぎ、スマホは格安SIMに、食費＋日用品等が高すぎです。 手取り月44万円のうち約14万円（住宅ローン、奨学金返済、保育料）は必ず出ていく。残り30万円ありますから、そんはに無理しなくても月8〜10万円は貯金できるはずです。外食せず娯楽や美容を控えて頑張れるなら12万円くらい貯金可能。 A個人年金を払い済み、又は解約する→２万保険を見直す(定期保険２０００万・・・夫婦で５千円程度、 医療保障は共済で十分・・・夫婦で４千円)→6～７千円夫小遣い多すぎ、妻にも２万必要(夫３万、妻２万)→＋７千円(２万ずつでも可)子供共済不要→１２００円(自治体で中学生までの医療費は 月１０００円程度に収まるはずです)スマホは１人３０００円程度に(楽天やサブキャリアを使えば可能です)→４千円 全部で２万５千円程度見直せそうです。現預金が不足しているのであれば積立NISAの満額積立もあきらめましょう。１人１万円程度にして、現金を蓄えた方が良いです。 食費も高い自覚があるなら改善しましょう。食事内容、回数、おやつ、食材の選定等、工夫のしようはあります。 医療保険等はすでに社会保険に入っているので十分手厚いです。高額療養費制度や傷病手当金もありますので、貯金で備えた方がコスパ良いです。なので、上で挙げた共済も生活費の半年分以上の貯金が貯まれば不要です。解約してその分、貯蓄しましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/11/21
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☆子無し夫婦 車やマンションを購入予定です
車やマンションを購入予定です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/09/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q月々の家計簿診断お願いします。 夫婦共働き、子供なし。 夫(40歳、正社員)：手取り25万(ボーナス年60万)妻(30歳、派遣)：手取り20〜25万 現在の貯蓄400万ほど。 ※少ない！ 夫40歳の子無し共稼ぎ夫婦が400万円？ 【現在】 家賃：9.9 万 駐車場：0.9万 ※高い！ 分不相応！ 夫の手取り25万円で？ 分相応な安い賃貸に入った方がいい。 食費：4万 光熱費：1.5万 通信費：2万 日用品：1万 保険料：2万 ※2万円は無駄！ お金のたれ流しだ。 子どもがいても生命保険が不要な夫婦は少なくない。 子供がいないのであれば、 生命保険には入らない方がいい。ガソリン：0.6万 小遣い：6万 支出：約28万 残りは貯蓄 ※「残り」ではなく、最初に貯蓄額を天引きしよう。これから車を購入するので、頭金150万の出費、車ローン5年で約2.5万追加されます。 ※おバカさんです。 車をローンで買ってはいけない。また、いずれは子供も欲しいので、数年後には中古マンション購入も考えています。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさらのこと。 今は共働きなので収入がありますが、子供が生まれたら一時的に夫の収入のみになります。①現状の家計で問題はないでしょうか？ ※問題だらけ・・だ。②同じように、出産後に夫の収入のみで生活している方、いくらくらい貯金していましたか？ ※他人の貯金の額を気にするよりも、 きちんと生活設計をしてみよう。 夫婦だけのキャッシュフロー表を作ってみよう。 当事務所の顧問会員の記事のキャッシュフロー表 を参考に、作成にチャレンジしてみよう。A①まあ、簡単ではありませんか？ワンパワーで生活する前提で拝見すると旦那さんの25万／月以内に支出を抑えれば良いだけなので、最低でも3万円分の支出削減を目指しましょう。したがって まず車をローンで購入するのは悪手だと思います。 住宅ローンのほうが圧倒的に低金利なので、借金するなら車でなく、家を選択すると良いと思います。（現金一括購入ですね）ただ、ワンパワーとしたとき、家賃の占める割合が40%程度になりますから明らかに収入に合わない家賃ということになります。通常、20～25%とからしいので、家賃5万～7.5万が適切な家賃だと思います。（そのほかの候補は光熱費、通信費かな）②貯金額ですが多ければ多いだけ良いに決まっています。支出を見直した上で、アクシデントがあった（収入０）際にどの程度安全を見込むかでしょうか。仮に2年であれば支出25万/月×12か月×1か年＝300万となります。どこかで6か月分は。と見た記憶があるので150万円～って感じでしょうか。 教育方針にもよりますが子供が生まれても直ぐにお金がかかるわけではありません。小さい頃はやりくりで何とでもなりますが、小学校とか中学校とか高校、大学などの進学時に進学・受験するかによって別途お金を準備する必要があります。 一般的には子供が小学生まではお金の貯め時と言われます。奥様も収入を確保することを念頭に検討された方が良いと思います。A共働き（3年）→扶養内パート→出産で専業主婦 年収も同じくらいです。 子供は夫が41才の時に産まれました。①厳しいと感じます。ご主人の年齢のわりには貯金が少ないです。 子供が産まれるまでが貯金のしどきなのに貯金出来ていない。いずれの子供っていつ？？ 友人の中にも出産したら体調崩して退職した人は何人かいます。ご主人の収入だけで暮らし、あなたの給料は全て貯金くらいにしないと。 貯金だって車の頭金を払えば250万…壊れて乗れないとかでなければ、まだ買うのをやめた方がいいです。子供が産まれたら欲しい車種が変わるかもしれません。それよりマンションの購入ですね。家賃より安いローンと管理費にして。②2000万です。家もローン無しで購入しています。A頭金150万で5年ローンの車？？マンションも子供もいらないと思わせる行動ですね笑せめて150万で収まる車を買えばいいものを。 ※この記事を書いたらまた、しっかり 汗を流そう！ ※ビールを おいしく 飲むために・・。マンションは 買ってはいけない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/24
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☆マイホーム頭金は少なめに 手元資金は老後に？
頭金無しで買って、貯蓄は全額 老後資金に回すのか？それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか？ ※あまり意味のない その議論以前に、 基本的な問題が・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入の為にできることや住宅購入のタイミングについて3年後にマンション購入を考えています。 ※マンション？ 購入してはいけない。 数十年後に人生のお荷物になる。予算の問題で中古マンションを検討中です。地方の田舎のほうです。 ※中古マンションなら・・なおさら、 購入してはいけない。 「数十年後」に近づいている。 地方の田舎なのであれば、 さらに「お荷物」になる可能性が 高まります。 金食い虫のお荷物に・・。3年後、夫が40代半ばで20年ローンで考えています。 ※地方の田舎なのであれば、 一戸建て住宅の取得が可能です。3年後というのは子供への仕送りや教育費に見通しがつく時です。全くの無知でお恥ずかしいですが、いくつか質問させてください。3年後に購入したいと考えた時に物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか？ ※物件探しに早すぎるという ことはないが、 マンション探しはしない方がいい。また夫は5年前まで親戚の借家の保証人で家賃を滞納した為にしばらく滞納分を返済しておりましたので、住宅ローンが通るのかが心配です。 ※自分自身が「滞納」したわけでは ないだろうから、問題は無さそうです。先に審査だけして頂き、原因があれば3年後までに調整することはできますか？定年までに終の住処を確保したいので住宅購入を考えていますが、 ※マンションは、終の棲家にはなり得ない、 （当たり前）夫の年齢を考えたら数年無理をしてでも早めに購入すべきでしょうか？ ※無理はしない方がいい。 きちんと生活設計した上で行なう のであれば、 40代だろうが50代だろうが大丈夫。 当事務所の顧問会員で、 50代の夫婦が終の棲家として、 土地購入＆一戸建て建築を 行なっています。 とにかく子供に迷惑をかけたくないのでローン完済後の資産価値等は気にせず(危険でしょうか？) ※いや、気にしなくていいですよ。 資産価値が高ければ・・毎年の 固定資産税や都市計画税が高いし、 将来は相続税がかかってくる かもしれません。夫婦2人が死ぬまで住めたらいい家を購入したいと考えています。 ※何度も言いますが、マンションは 終の棲家にはなり得ません。 老後に、対応できないほどの支出が 発生したりして、負担できなければ 転居を余儀なくされる（追い出される） など、悲惨なことになります。わたしは夫と10歳以上の年の差があり私もパートですが働いてはいます。まだ下の子がいるので3年後なら2LDKで7,8年後に購入となれば夫婦2人なので1LDKで価格も安いしところでいいのかなとも思います。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。老後資金も貯めたいので可能であれば頭金無しで今の貯蓄は老後資金に回すのか？それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか？考えれば考えるほどわからなくなり文章も支離滅裂で申し訳ありません。 ※質問者のメインの質問はここ だと思います。 が、その前提のマイホームを マンションとしているのが、 生活設計的におおいに問題なので、 まず、そちらをしっかり 認識してほしいと思います。 ※で、住宅の頭金と老後資金の 問題ですが・・ いつも言っていることですが、 〇〇資金、□□資金のように、 お金を目的別に色分けしては いけません。 私たちの生活では、 あらゆることに支出をしながら、 長い人生が経過していきます。 その過程で自分たちの 毎年の貯蓄総額がどのように推移 していくか？ を、目に見えるようにしたい、 これが、生活設計です。 キャッシュフロー表です。 人生全体を眺めてみることが できれば、 頭金に貯蓄のほぼ全額を投入しても 以後の人生に何の問題も無い、 等のことが確認できまたりします。 目に見えるシミュレーションが できてしまいます。 （根拠を持って確認できsる） なので、生活設計をお奨めします。 キャッシュフロー表の作成を お奨めします。 記事に登場する顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 がんばって作ってみましょう。 低金利の住宅ローンを利用 返済しながら、 手元のお金の運用で老後資金を準備しよう。 典型的な 金融業界の営業トークです。 すなおに洗脳されている人が少なくない ですが、 今の住宅ローンが いくら低金利とはいえ、 その借金利息を上回る運用は不可能です。 （ だから経済が回っている ） 手数料コストを金融業界に かすめ取られて、 普通預金にも負ける運用結果になるのがオチ。 住宅ローン返済中の人の、 老後資金準備に 最適で最強な金融商品は、 「住宅ローンの繰上返済」です。 これに勝る金融商品は存在しません。 断言できます。住宅購入が初めての事なのでわかりやすく色々な意見を教えていただければ有難いです。もっと若いうちに買うべきだった等過去へのご意見ではなく未来へのアドバイスを頂ければ幸いです。 ※悪いこと言わないから・・ マンションだけは所有してはいけない。A>物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか？今すぐ。情報はあって困りはしません>3年後というのは子供への仕送りや教育費に 見通しがつく時です。月々の支出で考えるのはやめましょう。肝心なのは人生全体の総額です。定年までの完済を気にされているようですが、全く意味がないです。完済が何歳だろうが、生涯の収入も支出も基本的には変わりません(利息等は影響しますが枝葉末節です)変わるのは「買うまでの家賃」。家賃が安い(2万以下が上限)ならまだしも、普通は待つ意味はないです ※「家賃はドブに捨てるお金」？ そうとも言いかねる・・と思います。道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 （だから気軽に買うおバカが多い）2 ランニングコストは、徐々に増加する。 （だんだんに金食い虫に・・）3 後始末コストは、計り知れない。 （人生のお荷物に ここで後悔しても遅い）それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは持たない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/28
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☆日生 みらいのカタチに 月16947円払ってます
みらいのカタチの他、個人年金も。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/10/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在42歳独身男です。 ※独身なのであれば、基本的に 生命保険 には、いっさい入らない方が 家計にはいい。日本生命で払っている保険を見直したくて詳しい方に意見を聞きたくてお願いします。現在月にみらいのカタチに16947円、個人年金に17280円を支払っており不必要な 保険があるならばその分支払いを抑えたいと考えています。個人年金は解約しないほうがいいという意見が多かったので ※借金が無いなら・・という条件付きです。 借金返済をしているのなら、 個人年金の解約で損をしても、 その解約返戻金で借金返済すれば、 トータルでは お得なことになります。 個人年金の収益よりも 借金利息の方が 確実に大きいから、当たり前のことです。 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息 』 これを きちんと認識していないと、 生涯で けっこう大きなお金を失います。できれば生命保険の方を見直したいなと考えています。保険の内訳は終身保険2289円、定期保険1221円、3大疾病保障保険5707円、身体障がい保障保険2065円、介護保障保険1705円、特定損傷保険245円、総合医療保険3205円、がん医療保険510円の計16947円です。 ※おバカさんです。 必要か？ 不要か？・・ではない。 確実に損をするから 加入してはいけない。 （ 当たり前 ） 毎月 16947円を捨てていると認識しよう。 何年払う契約なのか知らないが・・ 仮に35年だとすれば、 16947円×12月×35年≒712万円！！ 最後に（自分ではないだれかが） 終身保険で100万円受け取って、 612万円は 一生かけて 日本生命に貢いで おしまい！ 600万円もあれば、何十回でも病気になれるぞ、 おバカさん。 思考停止したままでは いけない。 自分の頭で考えよう。社会保険で十分カバーできるのであれば民間保険に不必要なお金を払いたくないので意見を聞かせていただきたいです。 ※社会保険でカバーできるかどうか？が 問題なのではない。 加入すれば 確実に大損をする のが、 保険の基本構造だからだ。 保険しか 対処方法が無い場合にのみ 限定した入り方をしないと、 一生をかけて 限りなく お金を失うことになる。個人年金も解約を考えた方がいいでしょうか？ ※基本は、保険で貯蓄はしない方がいい。よろしくお願い致します。 ※独身なのであれば、いっさい 生命保険には 入らない方がいい。 その悪寒を貯蓄したい。 このような質問をすれば、保険業界の人が 次々に現れては 営業トークを展開する ことになります。 盛んに 不安を煽られることになります。 洗脳される事なく 冷静で いられるでしょうか？ しっかり 落ち着いて 自分の頭で考えよう。 ※保険選びをする時間が有ったら、 きちんと生活設計をしましょう。 自分たち夫婦のキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 保険でたれ流すお金の大きさにも気付きます。 ※加入者は保険料を払って一定期間の保障を買い、 その期間が経過すれば 払ったお金は無くなります。 保険加入とは、その繰り返し・・のことです。 加入を継続してもらえば、保険会社は安定的に 継続して収入を得られます。 ※死ぬまで保険料を払っていれば 安心・・と、 洗脳された加入者は 幸せに死んでいきます。 と、おバカな人生を送ってはいけない。Aまず個人年金に関しては総支払がいくらで受け取りがいくらになるのか？を見て大幅お得なら無理に解約することはないでしょう。 ※はい、保険屋さん 登場！ 洗脳されないように・・。 ただ個人年金保険は「保険」と名前はついてますが保険としての機能はありません。死亡時は払込相当額（保険会社によっては10％ほどの上乗せあり）が遺族に支払われます。さて、保険の方ですが記載して頂いた内容では補償内容がさっぱりわかりません。 ※「ほしょう」に字、間違っています。この記載の仕方で判ることは貴方は保険を自分で「何が心配で何を保障して欲しくてその保障の金額の根拠は何で」ということをあまり考えず勧められたものを保険料で選んでいるのではないか？ということです。終身保険とは何かを理解していらっしゃいますか？もしその本質を理解していらっしゃれば保険料が2000円そこらの終身になんて入っていないでしょう。もっと太くしてるか或いは無しか（ニッセイさんのその手の商品で無しにはできないのですけどね）どちらかになってるはず。そして保険をもったいないとお考えになってるということはその保障が必要かどうかを貴方自身が決めてないからそう感じるのです。 ※あ～ そうですか。例えば貴方がお亡くなりになって困る人（奥さんや子供さん）が誰も居ないなら死亡保障なんて要らない、またはお葬式程度で良いでしょう。 ※お葬式代を 保険で準備なんて 考えてはいけない。生きてる時の保障（医療などですね）が ※医療保険やガン保険、入ってはいけない。 確実に大損する。社会保険の範囲で何とかなるか？ と言われたら ※社会保険がどうであろうが、 医療保険加入は 確実に損な行為だから、 加入しない方がいい。 （ 当たり前 ）貴方がその時どのような状態かによりますよね。これは私が現役の時に必ずお伝えしていたことですが医療保険なんてお金があるなら必要ないんですよ。 ※「お金があるなら」ではない、 「医療保険加入は確実に損」なのだから、 お金があろうが、無かろうが、加入しないことだ。でもね？今元気で働けてそれなりに貯金もしててあぁこんな感じならいらないんじゃね？ってなりますよね。じゃぁ15年後は？30年後は？同じですかね？今より良くなってますかね？悪くなってますかね？ ※15年後も 30年後も、医療保険加入は損！ という事実は、永久に不変だ。 だから、加入してはいけない。 （ 加入しない方がいい のではない ）そんなのわからないですよね？ じゃぁ今を考えてみましょう。解りやすくざっくりした数字でお話ししますよ。失礼ながら貴方の年収が600万以下として1か月の医療費の自己負担の上限は8万円です。（健康保険適用外の医療費はこれにプラスで全額自己負担）これは30日ではありません「1か月」なのです。例えば1日1万円入院に費用が掛かりました、2週間の入院ですよとした場合今月のみの2週間であれば8万円、今月と来月に1週ずつまたがる2週間なら7万円と7万円で14万円の自己負担となります。この時点で上下6万円変わってきます。 ※だから、どうした。いや、そのくらいの貯金あるし別に大丈夫・・・と思いますよね？ ※それくらいのことは 当たり前で、 病気等で出費が発生した場合に融通する、 そのためにお金がある。 ６万円とか８万円とかではなく、 人生をやっていく上では、もっともっと 多額の貯蓄残高を抱えて 推移していきたい。今の医療は動ける人は退院して通ってね、ですが当然再入院もあったりしますしね。可能性はゼロじゃない。その時お仕事はどうですかね？まぁ有給あるし、と思いますよね。まぁあるでしょう。今はね。 ※仮に仕事ができなくて 収入が減っても、 加入すること自体が損な医療保険で、 所得を補償してもらうことは不可能だ。 医療保険が役に立つことはなく、 お金をたれ流し、ただただ 損をするだけだ。でも入院することになった時絶対あるって保障ないですよね？遊びに行くのに使っちゃったかもしれないですし。 ※「遊びに行って 貯蓄がゼロになった」 のような 生活を、そもそも やってはいけない。 きちんと 生活設計して、計画的な人生を送ろう。 貯蓄残高の推移は、把握しておくのが当たり前。でもね、安心してください。貴方がお勤めで組合健保であれば同じ傷病で4日以上休めば「傷病手当」ってのがあるんですよ。お給料の6割を保障してくれるんです。良かったですね。で、減った4割どうしましょう？貯金あるから大丈夫。今はね。入院するようなことになった時絶対ありますかね？貯金いっぱい。もしなかったらどうしましょう？ ※「貯金がもし無かったらどうしよう」 などという 情けない人生にならなくて いいように、きちんと生活設計しよう。入院は確かに2週間で済みましたが「動ける人は退院してあとは通ってね」なんですよね。今の医療は。じゃあ退院したら次の日から入院するまでと同じようにいきなり働けますかね？そうなった時家賃や住宅ローンは待ってくれますかね？ ※そのようなことに備えて・・ 「医療保険に入って お金を失う」のではなく、 きちんと生活設計して、 「我が家のキャッシュフロー表を作って」 将来の、一生涯の見通しを立てましょう。長くなりましたがこういうことを考えて保険の要不要を考えてますか？ってことなんです。 ※保険屋の脅しに振り回されるな って ことなんです。使うことが無ければ掛け損やん、って思いますよね？でもあるかないか判らなくてその時保険が無かったら困ったことになると嫌だな困るなと思うから掛けるんですよね。だから「保険」なんですよ。 ※貯蓄では対応できない 家族大事件に備える のが、保険なんです。 火災・自動車・収入保障保険、 お金を失うことを覚悟してでも 加入せざるを得ないかもしれないのは この３つだけです。現契約の保険をやめるかどうかとか考える前に貴方にとって保険はなんぞや？ってのをまずは考えましょう。どうなってるかわからない未来で困ったことになっても「良いのか嫌なのか」を想像しましょう。 ※嫌な表現の２択です。 入らざるを得ない。その上でやっぱり必要だなと思うならもっと色んなやり方をお話しできます。例えば医療費に備える方法は何も医療保険を掛けるだけが方法ではないなどね。 ※セールストークに付き合っていると、 途方もない方向へ 連れて行かれそうです。 ※生命保険に どっぷり浸かった人の人生、 一つの例を ご紹介します。 現状のまま推移すれば、こんな人生になります。 キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※60歳時点で 3000万円近いお金があるのに、 老後生活が成り立ちません。 なぜでしょう？ ※これが、グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※生命保険料が すごい。これからまだ1900万円も払います。 ※老後の拡大。 ※加入している生命保険の一覧です。 ※合計で 2,230万円ほども 払います。 おバカさんです。 家が建ちます。 ※で、家計改善してみました。 加入中の生命保険すべてを解約して、 夫が収入保障保険に新たに加入。 ※生命保険の清算だけで、人生はがらっと変わります。 ※生命保険料が少ないと、気持ちいいですね。 ※読者の皆さんも、マネをして このような キャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ ロッカールームが最も危険！ 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 （ 着替え中もマスクを着用しています ） 700万円払って 100万円もらうみらいのカタチ？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/05
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建てて半年で雨漏りが発生！ 一条工務店
『間違いだらけの住宅建築』もう 気持ちがモヤモヤして他にも欠陥があるんじゃないかと ※同情します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q一条工務店新築施工不良で雨漏り 築半年で雨漏りが判明しました。足場組んで太陽光剥がして防水シートを足します。 ※太陽光パネル設置の際のミス？ （ よく聞く雨漏り原因です ）まず、家の基本の雨漏りしないってことが守れてないってどういう性能されてるんですかね？もう腹が立って仕方ありません。特に家財への影響はありませんでしたが、大金払って買ったのに、こんな仕打ちじゃこれから住んでいく気持ちがモヤモヤで他にも欠陥があるんじゃないかと ※雨漏りは 屋根からだけではありません。メーカーはすぐ確認に来てくれ原因特定へうごいてくれていますが、とにかくイライラします。 ※まだ 原因特定できていないんですね。どーにか金ぶんどってやりたい気持ちです。なんか言ってやりてー！！って気持ちです。イライラが解消できず困ってます。誰だってこんな気持ちになりますよね。 ※同情しかありません。 特に コメントのしようもありません。 （ 理由も無く 数百万円高い ） 一条工務店で せっかく建てたのに・・・。Aそうですね、酷いと思います。工事のために精神的な負担もあります。話し合うしかありません。 A一条工務店の施工に関する雨漏りの被害については、ユーチューブなどでも複数報告があります。この方は、お隣さんも同様のトラブルに遭われたそうです。https://youtu.be/iWqfKMsQclU?si=MygrxDM9QxPhmII2 雨漏りが発生すると家の構造に損傷が生じる可能性があります。雨水が浸入し続けると、木材や建築材料への浸水や水濡れによる腐食や劣化が進みます。これにより、柱や梁、壁などの建築物の構造材が弱くなり、耐久性や安全性が低下します。 ※この点は、非常に重要です。また、雨漏りによる湿気や水分の侵入は、家の内部においてもさまざまな問題を引き起こす可能性があります。カビや黒ずみが発生し、室内環境が悪化するだけでなく、壁紙や床材の損傷や腐敗、電気設備の故障なども引き起こすことがあります。 そのため、雨漏りは早急に修理が必要です。メーカーに対しては、原因特定と修繕についてしっかりと話し合うことが大切です。 雨漏りに関しては、施工不良ではなく欠陥住宅となりますので、怒るのは当たり前の感情です。 ※まったく、その通りです。誠意ある対応を求めることが必要です。 Aなりますね。特に家を建てたばかりだと、、、保証でカバーされると思いますが、耐えるのみになるのでしょうか。。。頑張ってください。雨漏りは あり得ない べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/08
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年収680万で 4500万の購入は無謀ですか？
『間違いだらけの住宅ローン』頭金は 300万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qローンについて質問です。 39歳、年収680万（額面）妻の年収150万（額面）子供2人（5歳、3歳）頭金300万4500万の物件の購入は無謀ですか。ご意見よろしくお願いします。 補足物件は新築一戸建てです。 ※おバカさんです。 人生最大の買い物なのに、 そのために準備したお金はほとんど無い？ 賃貸暮らしで 貯蓄ができない人は、 現在の賃貸生活すら 危ういという事です。 （ 持ち家生活だと さらに危うい ） 300万円なんて、ほとんど 諸費用で消えてなくなります。 4500万円ということですが、 土地代は 1500万円 とかで 建物は 3000万円ということでしょうか？ （ 頭金が無い人は HMの言いなり ） であれば、少なくても・・・ 土地代と諸費用分の1800万円は 頭金で出せるような 貯蓄はしましょう。 そのようにすると、 ハウスメーカー1社に縛られる事なく ・住宅プランの計画・検討 ・複数の建築業者の比較・検討 が、しっかりできてしまうので、 建築価格は 3000万円以下になったり、 あるいは・・・ 同じ3000万円であっても ・建物面積が広くなったり ・設備や仕様が高級になったり 質の高い マイホームを建築できます。A４０００万円程度が安全なラインだと感じますが、奥様が基本働くスタイルであれば無謀とは思いません。 A職歴、職種にもよるかと思いますが、他に負債がなければいけそうな気はします。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？ 確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 土地は現金で買ったほうがいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/05/10
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家賃13万円なら 同額のローンでマンションを？
『間違いだらけの住宅建築』マンションを買った方が得ですよね？ ※おバカさんです 。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家賃13万円の賃貸に住むなら月々13万円のローンでマンションを買った方が得ですよね？ ※おバカさんです。 本当に そんなことをしたら、 実際の支払いが 16万円とかになって、 払っていけなくなります。 それも当初だけの話です。 年数の経過とともに、 ローン以外の負担額が増え続け、 とんでもないことになっていきます。 数十年後、人生最大のお荷物になり、 ババ抜きのババを引いた状態に。 マンション生活がしたかったら、 所有しないで賃貸のままの方が はるかに「住居費支出」が少なく済みます。 マンションを買ってはいけません。 マンションを所有してはいけません。参考：マンションを買ってはいけない理由百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。 A同等と考えるなら月々１０万円のローンのマンションを買いましょう、管理費修繕費など加えると月々１３万円くらいの支払いになります。 Aマンションなら管理費や駐車場代、他に固定資産税の支払いも発生するので、家賃よりは数万円安いローンにしないと、返済できなくなります。 A加えて火災保険料だって発生しますよ。しかも同じマンションでも賃貸よりも高くなります。 A家賃13万と同等の生活をしたいなら、他の方も言うようにローンは10万以下でしょうね。損得でいうと、それで自分のものになるわけですから、得なのかもしれませんが。 ※おバカさんです。 ぜんぜん 得ではありません。 マンションを自分のものにしてはいけない。知っておきたい現実：こんなに違う『 建築業者による価格差 』 ※北から南まで 日本全国で実施した、 地元工務店どうしでの提案コンペの 比較結果の実例です。 建築業者を最初に決めてしまうと、 大損していても 気付く事はありません。 ※地元工務店どうしでさえ 大きな価格差 になります。 大手ハウスメーカーや地元有名工務店だと、 もっと ひどい価格差になり、 とても高過ぎて建てることはできないので ・家のサイズを小さめにしたり、 ・設備のグレードを下げたり、 ・安めの仕上げにしたり、 ・外構工事をあきらめたり、 等々の方法で 予算に合わせて建てます。 地元工務店を複数 ピックアップして、 十分な比較検討をすれば、 我慢することのない まともな家を 適正価格で建築する事ができます。地元工務店を5～6社 比較したらいい べ。・・っと。ライフプランニング（生活設計）22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別アドバイスは行っています。「生活設計アドバイス」1万円/年実行支援マイホーム取得の実行支援は、引き続き行っています。「土地購入」3万円/年「住宅建築」10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2025/01/23
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☆買ってはいけない 一時払い終身保険1
そもそも、保険で貯蓄をしてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。バカ売れ「一時払い終身保険」の落とし穴ニッセイ『夢のかたち』明治安田『エブリバディ』2011年09月08日（木） 週刊現代 経済の死角 ※ちょっと古い記事ですが・・ 銀行で奨められるままに買う おバカさん（失礼！）が 後を断たないものだから・・ みんなで復習の意味を込めて 取り上げます。銀行の定期預金に預けておくより30倍以上も利回りがよくて、しかも株や投資信託より安心---こう聞かされれば、誰しもその商品に関心を抱くだろう。 ※先日の私の生活設計セミナーの 聴講者の中にもいました・・ そんなおバカさん（失礼！）が。しかし、おいしい話には「ワケ」があった。「高い利回り」が売りの商品「退職金の運用方法について、 銀行の窓口で相談したところ、 『一時払い終身保険』をすすめられました。 万が一の備えになるだけでなく、 途中で解約しても 『年率1%以上の利回りが期待できるので、 定期預金よりお得』『相続税対策にもなる』 というのです。 その上で 『退職金1500万円のうち、 300万円を手元に残して、 1200万円の一時払い 終身保険に加入してはどうか』 と。 果たしてこれだけの大金を 注ぎ込んでも本当に大丈夫なのでしょうか」こう不安を口にするのは、60歳で定年退職したばかりのある男性だ。銀行の窓口で販売している「一時払い終身保険」がバカ売れしている。契約時に保険料を全額支払う貯蓄型保険で、メガバンクの定期預金より利回りがいいため、その代替商品として人気を集めている。株や投資信託のように元本を大きく下回るリスクは小さく、法定相続人一人あたり500万円までの非課税枠があるので、相続税の節税対策にもなるなどの特徴がある。一方、銀行側にとってみれば保険料の3~5%の販売手数料が入るので、おいしい商品といえる。日本生命は、'10年12月に発売した一時払い終身保険『夢のかたち』のヒットのおかげで、'10年度の金融機関窓口における収入保険料は前年度より700億円も多い、過去最高となる4517億円を達成している。『エブリバディ』などの一時払い終身保険を販売している明治安田生命は、さらにすさまじい。'11年4~6月期の銀行窓販の保険料収入は4704億円で前年同期の2.27倍。このうち一時払い終身保険の占める割合は4400億円というから、まさに稼ぎ頭だ。「この超低金利時代の中、貯蓄性を兼ね備えた 相続対策としての終身保険という特徴が、 お客さまのニーズに合致したのではないかと 考えています。 当社の場合、契約者に多いのは60代と70代で、 保険金額は500万~1000万円です」(明治安田生命広報部)生保・銀行業界には「追い風」も吹いている。「生保に加入しなければ追加融資しない」といった販売手法を防ぐため、これまで銀行が融資先企業の経営者などに対して一時払い終身保険を販売することは禁止されていた。しかし来年4月以降、それが解禁されるのだ。「規制解除されたことで、一時払い終身保険は、 今後ますます販売の伸びが期待されます」(保険コンサルタントの隆山唯史氏)販売しているのは日本生命や明治安田生命だけでない。住友生命の『充実クラブS』をはじめ、外資系も含む多くの生保各社が銀行の窓口を介して発売しているが、なぜ、ここまで一時払い終身保険が売れまくっているのか。その理由としてまず挙げられるのは、一般的な生命保険よりも加入のハードルが低いという点だ。ニッセイ『夢のかたち』の場合、入院中および一時退院中の患者を除き、簡単な手続きだけで申し込むことが可能だという。「幅広い年齢層のお客さまに気兼ねなく ご提案ができるよう、健康状態の告知を 必要としない商品設計にしています」(日本生命広報室)株や投資信託の騰落予想は至難の技だが、『夢のかたち』の解約払戻金は15年目まで一定の利率で着実に増えていき、その金額が契約した時点ではっきりわかるのも、人気の理由だ。契約する月ごとに払戻金の予定利率は変動するが、今年8月の場合、1.15%。もし今月中に契約すると、その数字は15年目まで変わらない。仮に60歳男性が1000万円の保険料を払った場合、10年経過後の払戻金は1042万円、15年経過後は1082万円となる。ちなみに16年目以降の予定利率は、1%が最低保証されている。元本割れのリスクこれに対し、明治安田生命の『エブリバディ』のパンフレット('11年4月版)によれば、60歳男性で1000万円保険料を払った場合、10年経過後の解約払戻金は1105万円となっている。本誌記者がみずほ銀行のある支店を訪れると、窓口担当者は、『エブリバディ』についてこう説明した。「年齢にもよりますが、たとえば300万円のご契約と なりますと、10年経過後の解約払戻金は 約330万円です。 つまり、年率1%の利回りが期待できますので 1年で3万円プラスされる計算です。 定期預金の金利は0.03%ですから、1年で900円。 経済情勢がよくなるまでは、 こういった形(一時払い終身保険)で 持ち続けるというのも『アリ』だと思います」加入しやすくて元本が定期預金よりも増え、しかも死亡保障まで付いている一時払い終身保険は、いいことずくめのように感じる。だが、果たして本当に「お得」なのか。 （ 後半へ続く ） お楽しみに・・。 一時払い終身保険は買うな ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師？ 》 2時間3万円（＋税・交通費）。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2015/07/27
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終身保険は 損しても解約した方が 人生が豊かに♪
死んでから大金をもらうより、はるかに豊かな人生になります。 ※当たり前。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.12.11 現状診断 終了。終身保険の解約で 人生はどうなるか？シミュレーションしてみました。2020.12.19 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 現状診断時点 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 現役中が、ちょっと 危なっかしく見えます。 その割には、夫婦共に亡くなった後に、 大金（終身保険）を受け取る人生になっています。 （ 黄色の囲み ） このお金が、死後ではなく 現役中にあれば・・ 人生は もっと うまくいきます。（ 当たり前 ） ※今年 終身保険を解約して（160万円損して）、 その解約返戻金（335万円）で、 年明けに住宅ローンの繰上返済をしたら、 その後の人生は どうなるか？ 武田FPが 短時間でザックリ、 シミュレーション資料を作ってみました。 その後の T家の人生は 以下のようになります。 ※はるかに 潤沢なキャッシュフローになります。 お金は 死んでからもらっても しょうがありません。 ちなみに、終身保険解約で損をする 160万円は、 人生のキャッシュフローグラフの中では、 黄色の矢印が示すサイズです。 長い人生の中では、たいした金額ではありません。 人生の授業料だったと思って 割り切りましょう。 （ 保険屋の言いなりになった 自分が悪いと ） いずれにしても、保険屋の言いなりになってはいけないし、 金融機関の言いなりになってもいけない。 お金は使うためにあります。 死んだ後にもらうために 毎年57万円も払ってはいけない。 死んだ後にもらうために 総額1270万円もはらってはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金は生きている内に使おう。 また、老後へ 老後へ という やみくもな貯蓄もまずい。 老後にもらうために毎年〇十万円も払ってはいけない。 老後のために 現役生活が貧乏になってはいけない。 どうすれば 安心できるキャッシュフローになるか？ 自分の頭で考えよう。 貯蓄が無い人は、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が無い人は、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が苦手な人も、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が苦手な人も、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が無かったり、貯蓄が苦手な人は、その大部分が 積立ての途中で挫折して にっちもさっちも ・・の状態になる。 何か アクシデントがあっても、対応できるtよう お金は 融通可能な状態を保っておきたい。メールをいただきました。2020.12.18ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ありがとうございました。 質問 があります。 保険料解約の考え方です。 現在、東京海上日動あんしん生命保険会社４８，０２６円を解約しようと保険会社に電話しました。 ※終身保険のお話です。 2012年7月に契約しています。22年間払います。 48,026円は、保険料の月額です。 普通の家計なら 支払いが大変なんですが、 T家は 2馬力、どうということはありません。 世帯年収 1300万円！です。普通に払えます。 ですが これは・・ 最初から加入しなければよかった 保険です。 保険で貯蓄してはいけない。（当たり前） Tさんは 住宅ローンの返済中だから なおさら。 保険に払うお金があったら、 借金の大きな利息を減らした方が はるかに お得です。 （ 当たり前 ） 解約すると１６０万以上の損切になるといわれました。 ※当たり前です。 敵もさるもの、解約されないような仕組みを 作っています。 現状診断時点でいただいた資料では、 現在までの払込保険料：約490万円、 現時点の解約返戻金：約335万円、 （ 現状診断資料の 5ページ参照 ） 解約すれば 155万円の損！！ ・・です。 保険屋さんに質問しなくても分かるように、 当事務所が資料作成していましたよ。 この保険は職場の保険屋さんから貯金として考えるとのことで、 ５５歳払い込みとし、返戻率は６０歳で１１５％となります。 ※はい、22年間 払い込む契約になっています。 払い込み保険料総額は、約1,268万円！・・です。 返戻率 115％ということであれば、 1,268 × 1.15 ＝ 1,458 （万円） ・・ということです。 1,458 － 1,268 ＝ 190万円 22年間かけて、元本1,268万円で190万円を ゲットすることができます。 今 解約すれば 160万円の損！ 最後まで継続すれば 190万円のお得！ これは絶対 継続した方がいい♪ように見えます。 解約して大きな金額を損切するのが良いのか、将来を見据えて解約せずに払い続ける方が良いのか ※「木を見て 森を見ていない」 現在のTさんの状況は、そんな感じに見えます。 上記について相談をしたいです。 相談時間は平日は何時まで可能でしょうか。 勤務時間終了が１７時半ですので、１７時半以降に相談できる日時に予約させて頂けますでしょうか。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※私・・無報酬のボランティアでやっているので、 できれば あまり 長時間 働きたくないです。 （ スミマセン！！ ） 限られたテーマであれば、記事上で解説して 読者の方々にも参考になるように コメントしたいです。 で・・ Tさんは、住宅ローンを返済中です。 貯蓄性保険をやっている人は、ここが重要！！ 2015年3月 3000万円 35年返済 金利1％ 10年固定 返済月額：84,685円 そのまま返済すれば、利息総額は約557万円。 という内容の住宅ローンです。 仮に今回の終身保険を損しながら解約して 得られる解約返戻金は、約335万円です。 この335万円を 5年目の住宅ローンの繰上返済 に投入すれば、利息総額は約450万円になります。 （ 返済期間も 短縮されます ） 557万円 － 450万円 ＝ 107万円 「今解約すると 160万円損します」 「繰上返済すれば 107万円得します」 なので、やっぱり 解約しない方がいい ・・と思うか？ については、Tさん自身が判断することです。 今 解約してしまえば、毎月の保険料：48,026円は、 これからは もう ずう～っと 払わなくていいんです。 家計のお金の融通性が 大幅にアップします。 そして・・ 「返戻率は６０歳で１１５％となります。」 と 言っているのは、あくまで民間の 一保険会社です。 元本の保証なんて無い・・んです。 これから 60歳になるまでの 長～～い期間、 その保険会社が健全でいてくれる保証は どこにもありません。 コロナの関係や 世界の経済状況次第では、 いつどうなるか分からない 一民間会社です。 ※Tさん夫妻のキャッシュフローは、 大きな収入の割に 非常に融通性が悪い状況です。 また、車を高金利のローンで買っています。 頭を切り替えて、きちんと生活設計する意識 を持ちたいものです。 ※この記事を読んでもなお、面談して確認したい ということでしたら、連絡をください。 あるいは、この終身保険を解約して、 住宅ローンを繰上返済したら、 以後の人生シミュレーションはどうなるか？ 「キャッシュフローグラフで見たい♪」 ということであれば、言ってもらえば、 来週 佐々木FPに 資料作成させます。 （ 年末年始休みに入る前に ）2020.12.11 現状診断 終了。 ※現状診断の結果を 掲載します。 ※夫婦の年金額、かなり多い方です。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収 約1300万円ですが、 キャッシュフローグラフは 危なっかしく見えます。 このように 増える角度も大きいが、減る角度も大きい、 というグラフは、「収入は多いが 支出も派手！」 という家計に よく見られます。 危なっかしい原因は、2つありそうに見えます。 1 ： 基本生活費が とんでもなく 多い。 （ 他人の家計は見えないので 分からないかも ） 2 ： 生命保険料が とんでもなく多い。 （ 年：98.6万円 保険料総額：2,140万円！ ） 人生最後に妻が死亡した時点で金額が急に増えているのは、 終身保険です。 このお金をもっと手前で 有効に使った方がいいです。 （ 当たり前 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも これを参考に作成してみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。当初 いただいたメール。 2020.9.29ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様〇〇市在住のTと申します。顧問会員に申し込みたく、 〇〇〇〇の名義で本日36000円を入金致しました。お忙しいところ恐縮てますが、入金確認の程宜しくお願いします。今後とも宜しくお願いします。 ※今日・・9/30（水）、入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」 （ 6ページ記入）を メール添付で送りました。ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様お世話になっております。メールありがとうございました。今後とも宜しくお願いします。 ※懇意にしているFPにお任せだったようで、 貯蓄はすべて 保険でやっているようです。 （ 住宅ローンを返済中なのに・・ ） フルタイムの共稼ぎなので ある程度 保険料もえるので、現在の状況は とんでもないことになっていそうです。 現状診断を終えたら、まず ここにメスを 入れることになりそうです。 （ 楽しみです ） 6ページに記入するヒアリングシートの他に、 提出資料も用意してもらいます。 すべて、生活設計に必要なモノです。 ※保険屋さんがキャッシュフロー表を作る際は、 これらの資料を求められることはありません。 本格的な生活設計では、細かな確認事項や いくつもの提出資料が必要になります。 現状診断結果が 楽しみです。メールを頂きました。 2020.9.24武田様お忙しい中、メール返信ありがとうございました。 メールの通り、昨年まで夫婦共々非常に忙しく、 保険を考える事なくﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさん任せでした。 ※おバカさんでした。 気づけば、貯蓄は保険で全て行ってました事を今、 猛省しております。 ※「住宅ローンを返済しながら 保険で貯蓄」 （ 「借金返済しながら 長期貯蓄を」 ） することの愚かさ・・は、 まともなファイナンシャル・プランナーなら 分かっていることです。 が、 そのFPは、保険を売ることで収入を得ています。 FPだろうが 何だろうが、商品販売する人の 説明を真に受けてはいけません。 そこで行われたのは 無料「相談」ではなく、 商品販売のための「営業行為」に過ぎません。 自分の頭で考える 消費者でなければならない。つきましては、 顧問会員に申し込みたいと思うのですが、可能でしょうか？ ※もちろんです。相談内容は以下の通りです。 以下の内容で相談は可能でしょうか？ ※もちろんです。 生活設計に関する相談内容であれば、 「顧問会員」は いつでも お受けしています。 （ 「メール顧問会員」は 月日を指定 ） 顧問会員の場合は、当事務所に来所いただき、 年間顧問料36,000円を頂きながら 面接して、 そのまま 佐々木FPによるヒアリングを行う、 ・・ということを 平日に行います。 忙しい共稼ぎなので、平日の面談は無理 ということであれば、 メール顧問会員と同様の手順で行うことも 可能です。 もし、そちらを ご希望であれば、 いつも メール顧問会員希望者に送っている 案内をメールで送ります。 それを読んで 36,000円を振り込み頂ければ、 折り返し ヒアリングシートを メール添付で お送りします。 このことについての 意思表示を お待ちします。 不安ない自分の老後と親の介護をしていきたいです。①保険の見直し ※「保険の見直し」と言うから、保険屋さんに だまされることになります。 「見直し」ではなく 「清算！」しましょう。 すごく忙しい 夫婦共稼ぎなのであれば、 生命保険は いっさい不要な可能性が高いです。 生命保険を清算！できれば、 キャッシュフローが見違えるように変わり、 精神的にもスッキリし 開放感に浸れます。 現実に、これから失う予定のお金 （ 生命保険や住宅ローンで失う予定のお金 ） が、失われずに 家計に残ります。②住宅ローン返済 ※のんびり 利息を負担していてはいけない。 生命保険の清算！から浮いてくるお金を有効に 使えば、 住宅ローンで たれ流す予定のお金も、 少なくすることができます。③今後の貯蓄 ※業界の宣伝に振り回されてはいけない。 より収益性の高い金融商品を求めてはいけない。 どんぐりの背比べ・・でしかない。 経済が成熟しきって 長年 超低金利が続く 今の日本で、利息や収益性を基準に金融商品選び をしても意味が無い。 貯蓄の方法は、別の要素で選びたい。初めての方から メールを頂きました。2020.9.24ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様初めまして。貴社のブログを拝見しまして、ご相談させて頂きたく、メールしました。保険と住宅ローンについてです。私は〇〇在住の会社員です。現在、夫42歳と娘12歳と私42歳の3人暮らしです。 ※フルタイムの共稼ぎのようですね。 で・・あれば、 夫婦共に生命保険は不要である可能性が高い。 （ 子供が1人 2人 いても・・です ）36歳の時に自宅を購入しました。３５年ローンです。 ※はい、がんばって 返済中ですね。その時に懇意にしているﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさんに家計を見直して頂きましたが、 保険料が家計を圧迫しています。 ※保険を売る人と 懇意にしてはいけません。 人生で 数百万円とか、1千数百万円とかを むしり取られている人を よく見かけます。 よくいる FPの大半は、保険や金融商品の 販売をして、その手数料で生活しています。 彼ら、彼女らは、保険販売が最大の収入源です。 そのことは 別に悪いことではありません。 彼らは 法にのっとって 仕事をしています。 （ そうではない業者も 時々いますが ） 私たち消費者は、そういう彼らの話を そのまま真に受けてはいけない ということです。 賢い消費者になるためには、自分の頭で考える 素養を身に付ける必要があります。その時は言われるままに加入しましたが、 今更ながら、それで良かったのか心配になり、 今ようやく勉強しています。 ※「売る人」の話をそのまま真に受けたことが、 それで良かったわけがありません。 これから勉強するとしても、 「保険の専門家」のお話をいくら勉強しても、 結局は 保険に加入する方向に引っ張られます。 なぜなら、「保険の専門家＝保険業界の人」 だからです。 どんな分野でも、「専門家」の話を 鵜呑みにしてはいけません。キャッシュフローも作って貰いましたが、 ※保険を売る人が作ったキャッシュフロー表は、 申しわけありませんが、何の役にも立ちません。 キャッシュフロー表 作成の際のヒアリングで、 大変な思いをしたでしょうか？ おそらく 簡単な いくつかの質問に答える ことで、あっという間に出来上がったものと 思われます。 本当のキャッシュフロー表は、そんな簡単に 出来上がるものではありません。 夫婦の生涯を真剣に見通す、大変な作業です。 年金を始め、人生に係わる色々な要素を 細かくチェック・確認する必要があります。 当事務所のケースでは・・ ヒアリング、再ヒアリング、現状診断終了、 ・・まで、佐々木FPが かかりっきりで、 平均5日を要しています。 キャッシュフロー表の作成は、 それだけ大変な作業なんです。 一組の夫婦の一生の見通しを立てる作業だから、 当然といえば 当然です。 読み方もよくわからず、その時は老後は安心と思いましたが、 親の介護と現在二人目不妊治療をしており、 家計が苦しい状況になり、 再度家計を見直したくご連絡差し上げました。 今後について、ご教示頂きたくメールを致しました。宜しくお願いします。 ※6年間、保険料で 何百万円 失ったでしょうか？ なんのことはない、生命保険を「清算！」する だけで、今後の人生が がらっと変わるような 家計に見えます。 フルタイムの共稼ぎに よく見られるパターン のように見えます。 収入は多いけど 毎日いそがしくて、 保険について じっくり考える時間が取れない。 なので、保険屋さんを信頼してお任せ。 こういう夫婦は、保険屋さんにとって 実においしいお客様です。 また、よく見かける まずいパターンが、 住宅ローン返済をしながら・・ 学資保険や終身保険で教育費準備、 個人年金で老後資金準備、という事例です。 簡単な算数が分からない おバカさんが、 このような 愚かなことをやっています。 ・・ということで、 ほとんど、情報が無い中で コメントをしました。 なお、具体的に きちんと生活設計したい場合は、 当事務所は「顧問会員」制を とっているので、 まず「顧問会員」に なってください。 保険屋さん等とは違って 当事務所は商品販売を しないので、「無料相談」などという 不思議なことは 行なっておりません。 確実に役に立つことは、「有料」が当たり前です。 「顧問会員って何？」以下を参照ください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。『 新年の挨拶はメールで 』 ご協力、お願いします。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時160万円のために危ない人生を送るか？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2020/12/19
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高コストで不満だらけの このマンションを出たいけど
その先は賃貸？中古？どうしたら・・。 ※見通しを立てたいようです。自分の頭で考える生活設計。ネコとひよこの赤ちゃんどうし。〇メール顧問会員希望のYさん（50代） （相談：生活設計）メールをいただきました。2021.10.11 メール顧問会員の申し込みを希望します。 〇相談内容 分譲マンションに住んで25年経ってしまいました。私が専業主婦だった頃は主に教育費が多く家計が苦しく、住宅ローンを二度借り換え、携帯電話を格安SIMにしたりとにかく切り詰めてきました。武田先生のこのブログはその頃に見つけ毎日読んでいます。 そして、6年前に私がパートで働きだし、また下の子も今年大学を卒業したので、ようやくまとまった貯金ができるようになりましたが、まだすずめの涙程度しか貯められてません。 ご相談は、マンションを売却したら、その後の住まいをどうしていこうかということです。賃貸か中古住宅か。 住んでいるこのマンションは自主管理で堅実なのはいいのですが、そのせいか管理費が高く、これまで修繕積立金の値上げが3回程ありさらにまた値上げが検討されています。 ※はい、先へ行くほど お金がかかるように なります。 マンション所有者の宿命です。また、臨時総会、消防点検、排水管清掃、給水管清掃などで年に何度も出席や在宅の必要があること、 ※はい、皆さんが運命共同体です。なのに、好きなようにペットも飼えず不満を感じていること、などから以前からマンションを出たいと思っていました。 しかし、行き先も決まらずズルズルとこのまま時間が過ぎていきました。 また、賃貸に移ったとしてもその後かかる家賃は、現在のマンションローン返済額＋修繕管理費と大きく変わらないため、かなり住宅の質を下げて家賃の低いところにしないと売却してもメリットがないように思えてしまいます。 ※かなり、利便性の良い場所がらのようです。老後安心してすむために中古住宅を購入した方がいいのかなとも思いますが資金もなく無茶のような気がします。 ローンは住宅ローンのみで残り900万円弱です。 ※25年払ってきて、まだそんなにあるんですね。保険は自動車保険と〇〇共済の医療保険と火災保険に入っています。 ※「保険加入は お金を失うこと」ですが、 自動車保険や火災保険はやむを得ません。 数千万円の保障のためなので。 （ つまり、「万が一」のため ） が、医療保険の目的は数千万円の 保障ではありません。 10万円とか20万円もらうための保険です。 （ 「万が一」のためではありません ） 20万円もらうために 50万円払う仕組みです。 確実に損をします。（ 当たり前 ）貯金がないので何かあったらと困ると思いなかなか共済を解約する勇気がありませんでした。 ※「貯金が無い人ほど 保険に入りなさい」 と、保険屋さんに言われ、 すなおに お金をたれ流す おバカさんが 多いために、業界は成り立っています。 私はいつも言っています。 「貯蓄が無い人ほど 保険に入ってはいけない」 （ お金を たれ流してはいけない ） 「貯蓄が無い人がまずすることは 貯蓄を増やす事」夫の定年が約2年後に迫っているのですが、貯金のない私たちが今更マンション売却とか賃貸暮らしとか可能でしょうか？ ※現状診断で しっかり確認してみましょう。それを考えるため今回メール顧問会員に申し込みをさせていただきました。 どうぞよろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識・夫：2024年3月に60歳定年。退職金予想額2000万円弱。65歳まで再任用〇〇公務員（年収200万円程度）として働いたとして、65歳からの、夫婦2名の月々の必要経費や病気や事故などへの備えなど現実的な生活水準を知っておきたい。また、今後1年以内に所有するマンションを売却して賃貸生活に移った場合の生活水準も知っておきたい。 ・妻：家計が苦しかったことをきっかけに物は底値で購入し、手数料を回避し、生活費がいつどれぐらい使われて引き落としされるのか常に把握するクセがつきました。車検を値切りディーラーから疎まれて、これには傷つきました。今年11年目の車検に出しました。2年後も買い替えはしないでできる限り乗り続けたいと考えています。 今年から下の子どもが就職したので、その分もっと貯金をしていきたいです。そして、マンションを売却したらその後はどうするのかを決めるために我が家の財政を考えていきたいです。場合によってはこのままマンションで暮らすことが1番お金がかからずに済むことになるのでしょうか。 〇住所 略〇家族構成 夫：50代 公務員 妻：50代 パート 子: 20代 結婚し独立 子：20代 会社員 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時老後の住まいをどうするか？しっかり考えてみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/11
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☆老後のため イデコだ ニーサだ？ おバカさんです
今後 家を建てるかもしれないので、途中で引き出せた方がいいかも。 ※おバカさんです。 『 論点：貯蓄の考え方 』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後資金を貯めるために、iDeCoの代わりに積み立てNISAしてもいいと思いますか？ ※おバカさんです。 2つの意味で おバカさんです。 ①「老後資金」と、目的別貯蓄の発想を している。 お金に着色してはいけない。 融通出来てこそ、お金・・です。 マイホーム、教育、老後、その他のお金、 生涯の収支を確認して安心しよう。 （ それが 実は生活設計 ） ②金融業界と政府が推奨する仕組みに すなおに 乗ってはいけない。 お金の準備をする「有効な手段」に なることはない。 （ 業界が儲かり 政府が得をするだけ ）もしかしたら今後家を建てることになるかもしれないので途中で引き出せたほうがいいと考えているのですがどうですか？ ※おバカさんです。 家を建てる可能性があるのであれば、 なおさらのこと、お金に色を付けて わざわざ自分で お金の融通性を損ねてしまってはいけない。 どんな素晴らしい金融商品よりも、 借金の利息の方が はるかに大きい。 （ だから銀行が成り立っている ） 借金は少ない方がいいし、借金があれば、 どんなに優れた貯蓄方法の収益よりも、 繰上返済で節約できる利息の方が大きい！ （ 当たり前 ） だから、住宅ローンの返済をしながら 老後のためにiDeCoをやっています なんて、アホな行動をしてはいけない。 （ 典型的な おバカさん ）38歳です。 ※こんな相談を投げかけると、 金融業界の人たちが次々と登場してきて、 当然のように営業トークを展開します。 彼らの仕事だから、当然のことです。 これから マイホーム取得をするかも という場合でも、そうでない場合でも、 「お金は融通性があってこそ お金」 業界や政府やマスコミ等のあおりに 振り回されていてはいけない。 フラフラしていないで 自分の頭で考えよう。 地に足をつけて、しっかり生活設計したい。 キャッシュフロー表を作ってみれば、 これからの生涯の収入が確認できます。 これからの生涯の支出が確認できます。 当然、その結果の生涯の収支が確認できます。 それで問題が無ければ、 マイホーム、教育、老後、その他 今後の生涯の全ての支出に関して問題がない、 大丈夫・・ということです。 この確認作業が、生活設計です。 当ブログ画面の右帯に、顧問会員の事例を 掲載しているので 参考にして 自分のモノを 作成してみましょう。 一つの事例を掲載します。 この事例では 今後の総収入：2億5700万円 今後の総支出：1億9100万円 で、生涯の収支に 問題がないことが分かります。 教育資金準備とか、老後資金準備とか、 業界の言いなりで 「お金の融通性を損ねる」 必要なんて、全くないということです。 お金に 色をつけては いけない。《 K家 30代：3人家族 》 2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 AiDeCoもNISAも両方やって下さい。手元に金を持っていても下らないものを買うか下らない人間に流れるだけです。できる範囲でやっておけば、きっと歳老いた時にやっててよかったと思いますよ。 A老後資金はiDeCoが一番ですよ、家を立てる資金は別で用意するのがいいと思います iDeCoは節税になりますから良いですよ A家を建てるならば、住宅財形貯蓄では。 積み立てニーサは捨てましょう。 Aそういう考え方では駄目ですよ。老後資金と家購入資金は別に考えないとね。 老後資金はIDECOでやってください。６０歳まで引き出しできないので、確実に老後資金が貯まります。 家購入資金は積立てNISAでいいでしょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2022/01/20
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道路より70㎝高くして建築するけど 土盛りは
土盛り工事はそこまでする必要はありません。 ※基礎コンクリート工事で、 かなりの土が余ってしまいます。 自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入契約しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※南向かいに公園もあって 開放的です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料作成を進めています。 （ 4プランと仕上げ表 ）メールをいただきました。2022.10.4(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 『自分の頭で考える』は、武田さんがよくおっしゃる言葉ですが、こんなに自分でプラン作りをやらせていただけるとは思っていませんでした。他の会員さんのように、武田さんがプランのたたき台を作って、それに希望を伝えて肉付けしてもらって…という流れだと思っていたので。 ※あれ・・？ 最初に確認しましたよ。 平面プラン等を自分で作っているのを見て、 「本来は私がエクセルでプラン作り をしていますが、どうしますか？」 と 質問したら、 「あ 自分で作ります。」 ということだったので、 こちらからアドバイスをしながら、 自分で「4プランと仕上げ表」を作るという、 現在の流れになっていますが・・。家族でノートパソコンを囲み、あーでもない、こーでもないと家族会議をする時間を持てて、おかげさまで、毎日楽しくプラン作りをさせてもらっています！ ※普通の人は経験できない、 楽しい日々を過ごすことができています。ですが、毎晩遅くまでパソコンに向かっている私を見て、小５の娘が「私は家建てなくてもいいかな、こんなに大変なら…」と言っており、娘の将来が少し気がかりです(笑) ※よっぽど ママが大変そうに見えている んでしょうね。 ママ思いの やさしい娘だと思います。○ 平面プラン・文字サイズを統一・2階の階段を表現サイズ調整をしてみました。今回こそ、収まったでしょうか?? ※こちらのパソコンで「見えたまま」を 掲載します。 各プラン、いい納まりになってきています。 外観は ＯＫになってきました。 内容については、これからの詰めです。 平面プランについて言えば、 吹き抜けの「手すり・柵」が、 点々になっています。 線で表現しましょう。 階段の「手すり・柵」も同様です。 同 壁側の「手すり」も同様です。○ 立面プラン・全体が収まるであろうサイズに縮小・南面の物置を一部透過（点線）させ、 奥の土留めコンクリートを優先表現 ※画面はこのようにみえていて、ＯＫです。 土留めコンクリートの寸法表現。 補助線が太すぎ、細くしましょう。 （ 他の補助線と同様に ） 「高さ0.7ｍ」の補助線が 既存コンクリート部分を指しています。 南北長さを「施工幅」と表現していますが、 勘違いされる可能性があるので、 「施工幅」という言葉は入れずに、 「土留めコンクリート 約9.2ｍ」でＯＫ。 ※什器プラン。 スクロールすれば、このように 3枚の 画面で確認することができます。 ここまでの3プラン、これで形はＯＫです。○外構配置プラン・黄色い枠に収まるサイズに調整 ※これだけは、上下左右に ちょっと ずれていましたが、サイズはＯＫです。 微調整して この画面になりました。 ただ、よく見ると、背景の地図の画面と、 作成した配置・外構プランの「角度」が 微妙にずれています。 大変な感じですが、がんばって整えましょう。○仕上表・仕上表左上を記入間取りソフトで表示された床面積を記入してみました。 ※あ、そういう機能もあるんですね。延べ床面積の坪表記が、とんでもなく細かい事に… ※バカ正直に 小数点以下の数字を 並べる必要はありません。 小数点以下2位までで統一しましょう。 見た目もきれいになります。床面積という事ですが、2階の階段部分と吹き抜けは、含まれないという考えで合っていますでしょうか？ ※間違っています。 吹き抜け部分は面積に入れませんが、 階段部分は1階2階のどちらかの面積から 引くことはしません。 階段下を使う使わないにかかわらず。参考画像を添付します。 ※仕上表の「外構ほか」の欄に 「盛り土最大700㎜(建物部分）」 という表現がありますが、 これは適切ではありません。 盛土工事は必要ですが、仕上がり面が 東側道路面より 700mmアップというだけで、 盛土そのものは それよりかなり少なく 済みます。 普通の土地でのマイホーム建築では、 基礎コンクリートのための掘削で、 かなりの土量の搬出が必要になります。 「GLは 東側道路面プラス 700mm」 ということが、どこかで分かるように しておけばいいだけです。 どれだけ土盛りすればいいか？ 工務店さんが自分で判断して見積もります。・『真空トリプルガラス（ガス入）』についてYKKapのAPW330の業務用カタログから抜粋して、そのまま記載しました。３枚のガラスに挟まれた2つの層の内、一層は真空、もう一層はアルゴンガスが充填されているようです。 ※そうでしたか、私の勉強不足でした。 スミマセン！！ですが、私が想定していた窓より、だいぶ高額であることが分かりました。ここまで高機能、高性能でなくてよいのです…。二層ともガスの、スタンダードなトリプルガラスで行きたいと思います。 ※了解しました。また、2.5畳の小上がりなのですが、間仕切りは設置しない予定ですが、将来的に、カーテンレールやロールスクリーンを設置する可能性はあります。 ※病院のベッドごとのカーテンのような・・天井に下地を入れてもらうとすると、どこに表現すべきでしょうか。仕上表の備考欄？平面プランにも表現が必要でしょうか？ ※平面プランで「説明」しようとすると、 グチャグチャになりそうなので、 仕上げ表での表現でいいでしょう。引き続き、アドバイスを宜しくお願い致します。 ※がんばりましょう！メールをいただきました。2022.9.30(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 本日もパソコンに向かって、プランの修正をしています。 ※楽しく やってますか～？ 自分たちの家を自分でプランニング、 日本中探してもいないと思います。○ 平面プラン 間取りソフトの寸法線機能では、線の幅を変更できなかったので、エクセルの罫線と図形を組み合わせて寸法線を描きました。 ※なるほど。武田さんに、平面プランのサイズ調整をしていただく際に、寸法線は連動してサイズが変わらず、おそらくズレが生じると思います。 ※そういうことになりますね。寸法線の修正は自分でやりますので、平面プランのサイズ調整を、どうぞよろしくお願いいたします。 ※分かりました。 最後の仕上げ段階でサイズは調整しましょう。 まずは、文字や数字や内容のチェックを。 気が付いたことを言っていくと・・ 〇小さな文字で、読み取れないものが多い。 文字の最低サイズを ちょっと大きくしたい。 〇2階の階段の「線」が見えない。○ 立面プラン ・不要な補助線を削除・土留めコンクリートの高さを表現 ※はい、一応OKですが、サイズ的には 下の線が見えなくなっていました。 （ 惜しい！ ） 私がサイズを少し縮小しようとしましたが、 補助線等がずれるようなので、 やめました。 〇コンクリート土留めは、東面のほか、 南面でも ほんの一部 表現する必要があるので、 物置は やはり「点線」で表現するしか ないと思います。 ○外構配置プラン ・敷地の上端、南側道路の向かい側境界ラインまで表現・文字のフォントやサイズを、出来る限り統一 ※文字に関しては、 だいぶ落ち着いた感じになりました。 〇作成プランの範囲は、黄色の枠に収めれば、 落ち着いた感じになります。○仕上表（窓の選定について） ※そろそろ、仕上表の左上の部分、 用途地域や 面積等も埋めていきましょう。〇〇市で新築をされた方のブログや、住宅会社のホームページを訪問して、窓の選定について調べてみました。 『全窓トリプルサッシが標準なので安心です！』と謳う業者が多い中、違った視点からの記事を見つけ、 ・冬の日射取得率を考慮して、 南面はあえて複層ガラス・それ以外の窓は、トリプルサッシ の組み合わせで採用されている方が、複数いました。 7～8年前にトリプルサッシの存在を知った頃は、「贅沢品なんだろうな、高いんだろうな」と思っていた程度でしたが現在では、トリプルサッシがスタンダードになりつつあるようです。 ざっと計算したところ、50万円くらい高くなりそうですが、それも含めての提案コンペということなので、ひとまず、上記の案でいってみようかと思います。 宜しくお願い致します。 ※はい、そういうことです。 複数の建築業者に提案してもらえば、 必ずと言っていいほど、 数百万円の価格差がつきます。 数百万円の中では、50万円という金額は、 吹けば飛ぶようなものだったりします。 ところで、仕上表の「ガラス」のところに、 『東西北面：真空トリプルガラス(ガス入）』 と、 矛盾した言葉が書かれています。 これは、まずいです。 どっちなんだ？ ※ガラスの中間層を どのようにするか？ で、断熱性が高い順番は・・ 『 空気 ＜ ガス ＜ 真空 』ということです。 『真空トリプルガラス(ガス入）』 ・・って 何？ 質問されると思います。 ※全体的に、「カタチ」がほぼ整ったら、 それぞれの繊細部分を詰めていきたいと思いjます。メールをいただきました。2022.9.29(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 武田さんのパソコン画面の画像を見て、驚きました。デスクトップパソコンというのは、そんなに広くエクセル画面を表示できるのですね！ ※わお！ そういうことだったんですね。 なんで、毎回毎回、ひどい資料を 作っては送って来るんだろう？ と 思っていましたが、パソコンの違いで 起こっていたことだったんですね。 やっと、理解できました。私のノートパソコンで、画面いっぱいに広げたところで、そんなに小っちゃくしか表示されないとは…。 昨日の記事の画像をヒントに、図や表の大きさを調整してみましたが、求められているサイズになっているか自信がありません。 サイズ感を、目で見て確認できないのが辛い所です…。（私のノートＰＣ上では、 はみ出し過ぎていて全容が見えません💦） もう一度、各プランと仕上表を見ていただいて、またスクリーンショットなどでサイズ感を教えて頂けると助かります。 宜しくお願い致します。 ※OKです。 各プランの最終的なサイズについては、 私が微調整した上で、 メール添付で送ります。 その前に、各プランをしっかり作りましょう。 送られてきた資料を、そのまま掲載します。 （ こんな感じに なっています ） ※平面プランの寸法表示は、あまりにも 外へ逃げすぎています。（赤い枠） これらを、できるだけ建物に近づけましょう。 （黄色の枠） 画面から見えなくなっている南部分も 同様にしましょう。 そうすることで、平面プランを拡大できて、 その内容を しっかり確認することができます。 ※寸法補助ラインは、上と横は不要です。 それぞれの立面プランの下だけにあれば、 用は足ります。 それから、土留めコンクリートの高さの 表現は必要です。 ※什器プランは、いい感じになりました。 この感じで、2.5画面で見ることができます。 ※敷地の上端がギリギリ（黄色）は、まずい。 南側道路の向かい側境界ラインが無い のは（黄色）、まずい。 絵のように、右の赤い部分をカットして、 下の部分もちょっとカットすることで、 上記、2つの問題は解決します。 それから、どのプランにも言えることで、 この配置・外構プランは特に、 字や数字のサイズがバラバラで汚い！ このプランで必要なことは、どのような 外構工事をしようとしているのか？ ということです。 画面からは「砕石敷き込み」は ほぼ 見えなくなっています。 道路幅員だけが 大きく主張しています。 文字を着色して表現するのは OKですが、 それぞれのプランの中で、文字種類や 文字サイズはできるだけ統一しましょう。 ※仕上表は いい感じになってきました。 ところで、 「Low-Eアルゴンガス入り複層ガラス」 は、このままで大丈夫ですか？ 岩手では 普通に仕上表に記載していますが、 関東方面のメール顧問会員の場合は、 複数の工務店さんに・・ 「これにすると 〇十万円高くなりますよ」 と言われるようです。 （ 本来はレベルの低い建物で十分なようです ） これで数十万円高くなろうが、 工務店さんたちの中から 数百万円高い 業者さんを排除するために、提案コンペ やっているから 問題ないんですが・・。 ところが、Mさんの場所がらでは、 もっと高性能なサッシが求められるとか ということは、ありませんか？ ということで、ある程度のことができたら、 エクセル画面のサイズ調整は、私が行います。 どんどん、作業を進めましょう！ メールをいただきました。2022.9.28(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 4プランと仕上表のアドバイス記事と、昨日の水平軒天の記事、読みました。ありがとうございます。 今まで長い事エクセルを使って仕事をしてきましたが、『表示倍率は保存した時の状態に依存する』という事を、今回初めて知りました（汗） 初期設定値(100％)に、ファイルを開くたびに戻るものだと思っていました。大きな画像で驚かせてしまって、すみませんでした！○ 平面プランと外構配置プランを２つのシートに分け、 アドバイス通りに並べ替えました ※小さ過ぎ！！ 平面プランが、画面の左上に チョコンと 表現されています。（赤枠） 小さくて、文字も数字も見えません。 工務店さんたちに見せる資料を作りましょう。 エクセル画面いっぱいに表現しましょう。 （黄色枠） 他のプランについても、同様です。 ○ 各プランに、補助線を描き込んでみました。 このような感じで大丈夫でしょうか。 ○ 画面にプランが収まるように、 表示倍率を調整してみました。 文字が潰れて読みにくいですが、 ズームアップすると読めます。 こんな感じで大丈夫でしょうか？ ※大丈夫ではありません。 この資料を見る人に「ズームアップ」とかの 手間をかけさせないような資料作りを しましょう。 すべてのプランを、エクセル画面いっぱいに 表現することで、画面を開いただけで 「どんな家を計画しているのか？」 具体的に分かる資料作りをしましょう。○ 外構プランに、色々と寸法を描き足してみました。 道路台帳平面図があったので、使ってみました。 ※周囲を詳しく表現するために、 肝心な配置・外構プランが小さすぎて 何をどのようにするのか？ よく見えなくなってしまいました。 赤枠部分だけを・・ （ 南側道路の幅員寸法も入れて ） 画面いっぱいに表現しましょう。 （ 黄色枠 ） なお、方位の記号も入れましょう。○ 平面プランには、間取り作成ソフトに 備わっている寸法線を そのまま表示させてあります。 ※せっかくの表示も、 小さ過ぎでは役に立ちません。○ 仕上表の日付を訂正しました！ ※仕上表も 同様で、できるだけ 画面いっぱいに表現しましょう。 （黄色枠）○ 水平軒天の絵を描き直してみました。 ※小さ過ぎ！！ 画面の左上に小さく表現したのでは、 よくわかりません。 画面いっぱいに表現しましょう。 （黄色枠）○ 仕上表の屋根の部分に、 『棟換気（端から端まで）』と記載してみました。 ※仕上表も、画面いっぱいに表現しましょう。 （ もう少し、広げましょう ） すべて、チェックは、形が整ってからです。出来る限りカタチを整えてみました。更なるアドバイスを宜しくお願い致します。 ※今回も、形が整っていませんでした。 すべての資料で、画面にできるだけ 余白を残さずに、大きく表現しましょう。 見る人が、スクロールしたり、拡大したり、 等々の作業をしなくて済むような 資料作りを心がけましょう。 また、什器プランですが・・ 画面の左隅に 一か所ずつの造り付け収納を 描いて、縦長にしていては、 何度もスクロールが必要になります。 ※一列を二列にしたりして、赤枠の絵を 黄色枠のような範囲に配置すれば、 何度もスクロールをせずに済みます。 ※造り付け家具・収納の数からして、 なんとか 2画面に収まりそうに見えます。 什器プランは一度のスクロールで 2画面に！ スミマセンが、 まずカタチをきちんと整えたいので、 作成資料の中身はまだ確認はしていません。 画面を開いたら、そのままで 資料として きちんと眺めることができる、 書かれている言葉も 数字も、そのまま読める、 そのような資料造りをしましょう。 まずは、見せられるカタチを整えましょう！このようにしたら どうでしょう？2022.9.27 ※ちょっと前から気になっていましたが、 Mさんが描いた「立面プラン」の 「軒天（のきてん）」ですが・・ ※「水平軒天」を採用しようと、 Mさんが作成した「立面プラン」では、 軒天が すごく小さいな・・と感じていました。 （ 黄色の〇部分 ） 建物の外壁のラインに合わせているので、 こじんまりとした「水平軒天」になって いますが、現実には以下のようにします。 ※このお宅は 武田FP宅の お向かいさんです。 下の折半屋根は 武田FP宅のカーポート。 で、「水平軒天」ですが、写真のように 外壁ラインより内側に入れて仕上げています。 こうすることで、「水平軒天」のボリュームが 増し、重厚感のあるデザインになっています。 （ 武田FP宅も まったく同じです ） このようにした方がいいかな と思います。 なお、ついでですが、オレンジの〇部分は、 「換気棟」です。 このお宅は 築17年ぐらいで、その当時は このように屋根の ほんの一部だけに設置 していました。 （ 武田FP宅も同じ ） これから造るのであれば、棟の端から端まで 「換気棟」を設置した方が、 確実に湿気や熱気を排出できて、 建物の健康上も、住人の健康上も、 好ましいことになります。メールをいただきました。2022.9.25(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 什器プラン、仕上表を作成するにあたり、他の会員さんの記事を片っ端から確認して、我が家と共通するものを拾って記載してみました。 ※大変な作業、お疲れさまでした。エクセルファイルひとつにまとめてみましたので、添付します。 ※はい、「4プランと仕上表」を エクセルファイル一つにまとめる、 正解です。プラン毎に、シートを分けてあります。 ※はい、順番に 別の「ベロ」に整理整頓。 このようなやり方で OKです。不足箇所、アドバイスをお願い致します。 ※下の方に まとめて書きます。立面プランの東面についてなのですが、物置を表現すると、ポーチ下収納のドアが見えなくなってしまいます。 なので、物置を点線で表現して、奥のポーチ下収納を優先して表現してみました。 手法として間違いであれば、こちらもアドバイスをお願いします！ それでは、宜しくお願い致します。 ※大変な作業、ごくろうさまでした。 4プランと仕上表の順番は、できれば、 左から「平面」「立面」「什器」「外構」、 そして「仕上表」の順番にしましょう。 「平面」と「外構」は、一つのプランと して提示するのではなく、 それぞれ別個のシートを作りましょう。 『 数字を計算しやすい資料作成 』 各プランには、タテヨコに寸法が 分かるような補助線を描き込みましょう。 工務店さんたちが見積もるために、 長さや面積がスムーズに把握できる 配慮が必要です。 『 見やすく理解しやすい資料作成 』 また、そのページを開いた際に、 スクロールの必要が無いよう配慮しましょう。 ちょうど画面いっぱいに プランが納る そんな状態を作りましょう。 「什器プラン」以外は、確実にそうしましょう。 （ 「什器プラン」は数が多く やむを得ないが、 それでも 2～3画面に 納まるよう仕上げたい ） ①「平面・外構配置プラン」を見ました。 開いた画面には、プランの「足元だけ」が 見えている状態です。 ビックリ！しました。 スクロールしないと、全体が見られません。 この状態で 工務店さんに見せますか？ 外構プランには、土地寸法も描き込みましょう。 土留めの長さが分かるような配慮もしたい。 舗装工事の面積が算出できるような配慮も。 可能なら、道路も表現しましょう。 境界の向こうは隣地？ 道路？ 分かるように。 できれば 南側幅員、東側幅員（歩道・車道）も。 平面プランは、外構プランとは別個に作成。 しっかり各部屋等の寸法などが理解しやすい プランを作成しましょう。 提案・見積りしてもらうために 重要です。 しっかりした資料を作って、 どんな家なのか、理解してもらいましょう。 ②「立面プラン」を見ました。 大きな「既存土留め」が目に飛び込んで きました。 やはり、ビックリ！しました。 上にスクロール、右にスクロールしないと、 全体像が見えません。 立面の4面がスクロール無しに 一画面で 見られるような資料作りをしましょう。 どのシートでも同じです。 開いたら、その一画面で ちょうどよく 全体像が見られるように 作成しましょう。 ③「什器プラン」を見ました。 絵の数が多いので、スクロールせざるを 得ないのはしょうがありませんが、 一つ一つの絵が大き過ぎます。 スクロールしても、3画面に収まるような サイズで仕上げましょう。 （ 他の会員の資料を参考に ） ④「仕上表」を見ました。 作製資料の内、唯一 サイズがちょうどいいです。 （ 日付が およそ4年前ですが ） 他の資料も こんな感じで 画面枠にちょうど 収まるように作成しましょう。 まずは カタチから。しっかり整えましょう。 カタチが整ってから、内部をしっかり 見ていきます。 終わりが見えてきています！ がんばりましょう！ メールをいただきました。2022.9.19(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 ここ数日、什器プランの作成に没頭していました。 ※はい、しばらく 音沙汰が無かったので、 そういうことだろうと 思っていました。使用しているソフトでは、表現しきれない部分があったので、エクセルと、ソフトのパース図を織り交ぜて作ってみました。キッチン廻りの希望ですが、既製品のシステムキッチン（W2550,D650,H900）で、ビルトイン食洗機は付けません。 キッチン全体の収納が少ないのも理由ですが、去年買ったばかりの据え置き型がありまして。これが壊れたあと、後継機を購入するかは未定な程度の必要度です。 東面のキッチン収納（食器棚、カウンター）は、造作をお願いしたいと考えています。 他の会員さんの記事を読んでいると、造作があまり得意ではない工務店さんもいらっしゃるようですので、既製品も視野に入れつつ…という感じです。 什器プラン、作ってみたものの、希望をとにかく（ちょっと乱暴に）書き込んでいます。 「構造上、これは無理だよ」という部分もあるかと思います。武田さんのお知恵を拝借しながら、現実的なものに直していきたいと思いますので、チェックとアドバイスをお願い致します。 どのように送信すればよいかわからなかったので、ひとまず、すべてを画像にして添付、送信します。かなりの枚数になってしまいました…。 ※このように、かなりの枚数になるようでは、 いよいよ 工務店さん達に「提案・見積り」 を依頼するという時点で、マズイです。 資料作成は、枚数も含めて整理整頓しましょう。 「4プランと仕上表」 以下のようになれば、理想的です。 （ 私はいつも このようにしています ） 〇平面プラン：1枚 〇立面プラン：1枚 〇外構プラン：1枚 〇什器プラン：2枚～3枚 〇仕上表：1枚 （ 基本的に すべてのページが同じ向き ） このように仕上げることで、提案コンペで 各工務店さんに メール送信する際に、 1個のエクセル資料で添付できます。 （注）什器プランは、ページごとに向きが 変わるような資料作りをしてはいけません。玄関の上がり框を、再考していました。やはり、ホール部分が突然欠けるのは危ないかな…と思い、玄関土間にはみ出す感じで、2段目を設けるように変更しています。 それと、お願いがあります。『仕上げ表』のひな型がありましたら、お譲りいただくことは可能でしょうか？ ※はい、この記事をアップしたら、 メール添付で送ります。自分で作ってみようと思ったのですが、ブログの画像が鮮明に読み取れず、制作が難航していました（汗） それでは、宜しくお願い致します。 ※什器プランは、什器一つごとに作成 するのではなく、 1ページに数件の什器を表現して、 2～3ページですべて表現できるように しましょう。 （ すべて 同じ向きで ） 2～3ページで 仕上げている様子を、 過去の会員さんの事例で確認して下さい。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：7,342万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時土盛りは かなり少なく済む べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/05
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大手ハウスメーカーの一戸建て賃貸住宅が多数★
近所に大手ハウスメーカーの一戸建て賃貸住宅が多数建ちました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/01/30自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）12月に顧問会員になり、12/29（火）、行列に並びました。現地を見ずに住宅建築は手伝えるか？ メールをいただきました。メール顧問会員のIです。昨年末に行列に並んで、だいぶ自分の番に近づいてきました。もうすぐかと思うと緊張しますね。2015年の源泉徴収票が発行されたのでヒアリングシートを更新しました。源泉徴収票と合わせて送付いたします。差し替えをお願い致します。我が家の近くは大地主が何軒かあり、多数の土地を所有しています。 ※大手メーカーはだいたい・・ 地主さんの名簿を作って、 見込みのありそうな人を ピックアップしています。最近その土地の一つに戸建て賃貸が多数建ちました。 ※犠牲になった地主さんが いた・・ようです。看板を見ると某有名ハウスメーカー施工、相続対策、戸建て賃貸は空き家になりにくい、戸建てなので相続時も分割し易いなど書かれていました。 ※まあ・・色々なトークで武装して、 最終的に建物を建てる という結論に導くのが、 建築の営業です。 戸建てだろうが集合住宅だろうが、 これからの人口減少時代には、 これでもか！・・というほどに 空き家になっていきます。 （当たり前） そんなものを・・ 全額ローンで建てさせています。 賃貸建築は規模が大きくなるので、 億単位のローンになったりします。 （規模が大きいほど、 業者や金融機関は儲かる） ここでのトークも・・ 「借金は相続対策になります。」 とか、言いながら・・。 ただし、このよく使われるトークは、 実はまちがいです。 借金自体は相続対策になりません。 お金をそのまま持っているより、 貸家にした方が評価が下がるので、 相続資産を圧縮できる、 それだけのことです。 ただし、これから人口減少社会に 向かうというのに、 貸家経営はありえない、 それもすごい金額の全額ローンで なんてありえない、 ババ抜きのババをつかむ行為です。 マンションを買って所有するのと 同じ・・というより、 けた違いのスーパー・ババ！ をつかんでしまう行為です。 どうしようもない金食い虫になる。 とんでもない人生のお荷物になる。 相続の際には・・ 「分けやすいかなんか知らない けど、こんなものいらない。」 という資産になります。 「だまされてあんなもの建てないで、 だまって、畑のままの方が 売ったりできて、 私たちのためになったのに・・。 ホントに余計なことして・・。」 なんて、恨まれます。家賃は16万円・・・ローンより高い・・・住む人がいるのかと心配になる程です。 ※大手メーカー＝経費がバカ高い ＝建築費がバカ高い マイホームの場合と同じです。 貸家の場合はなおさら、 建築費が安く済まないと採算が 合わないんですが、 そこは大手メーカーです。 家賃を高く設定して計画表を 作って見せて、 すばらしい計画だと思い込ませます。 高い家賃のまま入居者が コンスタントに入ることはなく、 逆に時の経過とともに修理代が かさんでいきます。 いずれ・・金食い虫になり、 人生のお荷物になっていきます。ハウスメーカーは本当やりたい放題ですね。お祭り等のイベント時にはテントを一角構えて盛んに営業しています。彼らも仕事なので仕方ないですが、武田様のブログを読んできた自分にとっては金のあるところに群がるハイエナに見えてなりません。 ※武田FPもサラリーマン時代は、 その「ハイエナ」のはしくれでした。 セールストークを駆使していました。 いらないものを売るのは大変です。 高いものを売るのは大変です。 周到に準備したセールストークが 必要な世界です。 だまされないように・・。業界の常識に騙されないように、ちゃんと自分で勉強しなければいけないと強く思う今日この頃です。 ※「常識」は業界が作っています。 自分の頭で考えよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※行列掲載記事は、タイトルに★印。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 東Ｔさん（30代）：☆12/11再ヒア待ち。（11/24着）2 Ｎさん（30代）：☆12/27再ヒア待ち。（12/10着） ※作業途中。 現状診断 終了予定は2/2（火）です。 お楽しみに・・。3 Ｄさん（40代）：★12/10生活設計 依頼着。4 Ｋさん（30代）：☆12/14現状診断 面談ヒア。5 Ｍさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。6 Ｉさん（30代）12月：☆12/29 現状診断 依頼着。 ⇒ 今日の記事。7 Ｉさん（30代）10月：☆12/31 現状診断 依頼着。8 Ｕさん（40代）：☆1/8 現状診断 依頼着。9 Ｉさん（30代）：★1/12 生活設計 依頼着。10 Kさん（30代）：★1/25 生活設計 依頼着。11 Wさん（30代）：☆1/26 現状診断 依頼着。12 Kさん（20代）：☆1/29 現状診断 依頼着。 大手ハウスメーカーの建物で賃貸経営はあり得ないべ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/09
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フラット屋根と 片流れ屋根の図面を 頂きました
これで しっかり通気・換気できる？ ※未経験なので 不安を感じます。「年末年始のご挨拶は お互いにメールで」 ご協力 お願いします。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触を開始！ ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）メールをいただきました。2022.12.14(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 住宅取得において、ポーカーフェイスは逆効果なのですね。次からは、正直に「うぉっ!!」と心の声を漏らそうと思います。 ※価格だけでなく、提案内容とかが 自分たちの思いと違うと感じた時なども、 すなおに意思表示をした方がいいです。 でないと、「ここまでは順調だな♪」と 間違ったメッセージが相手に伝わって、 お互いに無駄な時間を費やすことになります。 相手への気遣いが 逆に無駄を生みます。関係ないかもしれませんが、先日我が家に来た③の工務店さん、社長さん一人だったのですが、一番最初に見積書の表紙をめくる手が、震えていました。こういうプレゼン形式は過去に経験がないと言っていたので、相当緊張されていたようです。 ※それと、相手は 何やら ただの素人では ないような感じだし・・ 突っ込まれたらどうしよう と緊張した？夫が言うには、自分の得意分野の説明に入ったあたりから、落ち着きを徐々に取り戻していた、んだそうです。 ※さすが、相手の心理状態を見抜いています。さて、昨日お送りしたメールに、元々画像がないのに、（画像を1枚添付します）と、誤表記している箇所がありました、大変申し訳ありません。 ※私の手落ちで 何かやらかしたかと・・。『小屋裏を造らない工法』は、③の工務店さんのお話のみで、画像はありませんでした。期待させてしまってすみません💦 ※ ・・。③の工務店さんから、 「どうして表面波を使おうと思ったんですか?」と最後に質問されましたので、「二人のお友達が、ほぼ背中合わせの分譲地で家を建てたんだけど、 片方は改良が必要、もう一方は改良の必要なしと出たんです。 二人の違いは、ＳＳ式か表面波探査かだったので、 うちが建てる時は、絶対表面波にしようと決めていました」と説明しました。すると③の工務店さんは、 「地盤調査をやってるのは、杭屋ですからね…」と、ポロっと言っていました。 ※地盤調査は杭屋（地盤改良会社）だし、 大部分の工務店は杭屋と大の仲良しだし。表面波探査でやったとしても、結果は同じだろうと思っていたらしく、「必要なし」の結果に、とても驚いたそうです。 ※杭屋と仲良しの大部分の工務店は、 地盤調査をすれば必ず「要：地盤改良！」 の結果が出るのは当たり前♪ 地盤改良工事で請負額が増額になるのは 当たり前♪ という「常識」の中で生きています。こちらの地域でも、表面波探査を使う方が増えるといいなと思いました。 ※請負額が減ってしまうのだから、 工務店から言ってくることは有りません。 建築主自身から言うしかありませんが、 ハウスメーカーの言いなりで建築する おバカさんには全く無理な事です。 素人のまま建てると余分なお金を負担します。 人生最大の買い物、しっかり勉強しましょう。昨日、⑦と⑨の工務店さんから、過去に施工したフラットルーフの断面図を、参考資料として送って頂きましたので、こちらは間違いなく、2枚添付します。夏場の2階は、大丈夫そうでしょうか？ご感想を頂けると嬉しいです。それでは、失礼いたします。 ※2枚、添付されていました。まず、一枚目。 ん？ これ、フラット屋根ではなく、片流れ屋根ですね。 勾配は かなり緩い 5/100 です。 そして、お得意の「ぬの基礎」です。 ※左側部分の拡大です。 破風の内側に「イーヴスベンツ」を使っています。 ※右側部分の拡大です。 ※こちら側の「軒天」に一枚おきに「有孔版」 を設置して、外気を流入させるようです。 消耗品のはずの「雪止め」を設置しています。 2～3年ごとに取り換えるのでしょうか？ ※2枚目です。 完全な フラット屋根です。 ※左側は出が300mmの軒天に有孔ボード、 右側は軒のではなく 破風裏にイーヴスベンツ。 「通気たるき（45×105）」があるようですが、 まったくの水平な状態で、空気の移動（通気）が スムーズに行われるのでしょうか？ という、素朴な疑問を感じます。 建築雑誌での実証実験で、屋根ではなく 壁面での通気実験がありましたが・・ 縦方向に設置された「通気垂木」と、 横方向に設置された「水平垂木」とでは、 前者はスムーズに情報に排出されますが、 後者はその枠内でよどんでしまいました。 フラット屋根を経験した事がない私なので、 勝手な妄想をしているだけかもしれませんが、 確信を持って施工している そちらの工務店さんに しっかり 説明を受けて下さい。メールをいただきました。2022.12.14(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 おはようございます。しっかり睡眠をとりまして、朝からPCに向かっております。 ※はい、十分な睡眠は必要です。 食事と睡眠と運動、健康のための三要素。 私も今朝は ぐっすり寝込んでいました。 4時からの クロアチアvsアルゼンチン戦を 見ようと思っていましたが、 目が覚めたら後半の終盤でしたあ！ ぐっすり睡眠をとった後は、 今シーズン初めての雪かきをしました。 お向かいさんが出てこなかったので、 そちらの分も含めて 全部きれいにしました。 心も体も 温まりました。 睡眠も運動も 十分な状態です。続きまして、③の工務店の、提案・見積もりの結果報告です。 見積額 3,080万円 ※うわっ！ そうなるか・・。設計図 ：簡易的なもの（画像添付します）構造 ：在来工法(105㎜柱） 布基礎 （こちらの意図伝わらず、施工のしやすさを優先） ※そちらの地域の皆さんは、 「ぬのきそ」の大ファンのようです。断熱 ：壁＝付加断熱、床＝床断熱、 天井＝ブローイング（1階100㎜、2階300㎜） ※1階の天井も断熱する？ 部屋ごとの個別暖房の発想でしょうか？ ひょっとしたら、内壁にも断熱を施す？暖房空調：都市ガスセントラル(エコジョーズ） ＬＤＫに床暖、玄関土間にパイピング床暖 各室パネルヒーター、リビング&寝室にエアコン換気 ：第3種外部 ：屋根＝コロナルーフ 外壁＝窯業サイディング16㎜ サッシ＝YKKap APW330(一部ﾄﾘﾌﾟﾙ)内部 ：床＝12㎜合板シートタイプ 壁＝ビニールクロス 建具＝永大産業 全体的に、昔ながらのシンプルな構造、工法、システムで、後のメンテナンスのしやすを優先しているというお話でした。 と、列記してみましたが…。 ベタ基礎では考えてくれないようです。内部は湿気対策のみで、外気を取り入れたほうが自然で、調湿もしやすく、管理しやすいとのこと。 ※ひょっとしたら、べた基礎の経験が無くて、 二の足を踏んでいるだけなのでは？いくら説明しても、受け入れてもらえなさそうだったので、現時点では、さようなら候補かなと思っています。 図面も起こしてもらえなかったので、見積もり落ちの確認が不十分で、不安です。 屋根をフラットルーフに変更で、約90万円の減。造作ベッドを削除で、約50万円の減。それを考慮しても、坪単価103万円…。 見積額を見た時、平常心を装うのが大変でした（汗） ※あ、それはマズイです。無理してはいけない。 工務店さんの立場では、ドキドキしながら 見積もり金額の提示を行います。 提示しても、お客様に動揺も何もなければ、 「あ・・だいじょうぶそうだ♪」 と 一安心するものです。 「このくらいの線で押して行ってOKだな」 と、強気になったりします。 間違ったメッセージを送ることになるので、 感じたままを表現した方がいいです。 口には出さなくても、 「え！？ そんなに高い金額になるの？」 という、感じたままが伝わるような態度 をした方が、確実にいいです。 「うわ、んじゃ 何とか工夫をしなきゃ」 と思わせた方がいいです。 麻雀やトランプでは ポーカーフェイスが 絶対に必要ですが、 マイホーム建築では 感じていることを すなおに表現するくらいがいいと思います。ローコスト住宅で削除済みの⑥を含めて、３社が約3,000万円を提示しています。 ※うわ！ ローコストの低品質住宅でも 3000万円？ あり得ません。詳細な見積りは貰っていますが、ひとまず、大項目だけを抜粋した比較表を作っていますので、添付します。 残る３社に期待します。アドバイス、よろしくお願い致します。 ※この仕訳方は ちょっとおかしいです。 それから、「建築主体工事」ではなく、 それを言うなら「建物本体工事」です。 「本体工事」があって 後は「それ以外」 というハウスメーカー的な発想です。 この「本体工事」の内容や程度は業者に よって まったく異なりますから、 意味不明な金額です。 1500万円と言おうが、2000万円と言おうが、 カラスの勝手です。 本来の建築工事価格の見積もりは、 すべての仕様を明らかにした上で、 それぞれの数値を拾って見積もって、 合計が〇〇万円ということになります。 それが、注文住宅です。 工事価格をあえて仕分けるとすれば、 ・建築工事費・外構工事費・諸経費 という程度になります。メールをいただきました。2022.12.13(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております。 ご支援を継続していただけるようで、ホッとしています…。夜なべのプラン修正の眠気も吹っ飛びました。今日は早く寝ます！ さて、お伝えしたいことが、昨日だけでたくさん出来てしまい、何から書いたらいいか、頭の中でまとまりません。 情報の順番に、時系列で書いていきます。 【スノーストップをこの地域で使わない理由】 ⑨の工務店に画像を送った所、 返答がありましたので要約します。 ・これに類似する商品は、融雪用の熱線が入っていないと、 1〜2年くらいで、雪の重みに耐えきれず落下してしまいます。 以前、融雪付きを設置しましたが、施主様が「節電」と 電気を入れないでいた所、すぐに雪で変形し、落下しました。 三角屋根の雨樋を含め、積雪対応品が販売されていますが、 壊れたら交換する「消耗品」と思っていた方がいいです。 多い時は2〜3年に一度破損、落下なんてこともあります。 垂直積雪量の基準が1.4ｍで、気温の低いこの街においては、 重みに耐え切れず、雪と一緒に落下というのが実情で、 弊社では、もうずっと施工していません。 ※了解しました。 このような情報が欲しかったです。 私たちのようなところ（盛岡）とは、 積雪量のレベルが まったく違うんですね。 【フラットルーフの通気、換気、雨漏りについて】③と⑨の工務店から、お話を聞くことができました。 ⑨の工務店 ・現在はスノーダクトから、フラットルーフに移行してきています。 確かに、小屋裏換気については、スノーダクト当初は課題でした。 三角屋根で重力換気は理想ですが、積雪地においては、 棟を完全に雪が覆い、換気不足となる場合もあります。 現在は創意工夫で小屋裏換気を十分に取れ、 雨などが入りにくい構造になりましたので、心配ないと思います。 文章での説明は難しいのですが、 壁の通気層と小屋裏併せて通気を確保し、 小屋裏の軒天や破風裏に、換気口や通気部材を設けて、 換気を確保する方法で行われています。 代表的なものでは、破風板裏に「イーヴスベンツ」等を取り付け、 皆さんそれぞれ、独自に様々な工法で行っています。 イーヴスベンツは、強い風を伴う雨でも逆流を防止できる構造で、 屋根にぐるりと一周設置して、どの方位からの風でも吸排気します。 （参考画像を2枚添付します） ※はい、了解しました。 このような具体的な情報が欲しかったです。 雨漏りについては、ご存知の通り、 スノーダクトでは、すが漏れが多く発生していました。 その原因となるのが、 板金のかみ合わせ部分からの浸水だったため、 高性能の防水シートを、 金属板の屋根材一面に熱圧着して覆う事で、 水が入り込む「隙間」をなくしました。 プールの防水に使用されるのとほぼ同じ素材、工法で、 信頼性はかなり高いとされています。 ご心配されている、風雨の際の雨水の入り込みも、 イーヴスベンツ等、軒天有孔板の改良で防止できています。 ③の工務店（概ね、⑨の工務店と同じ部材で、同じ工法） 他社では、全く小屋裏を作らずに、 天井→断熱材→板金屋根材→シート断熱施工 としている所もあります。 （参考画像を1枚添付します） ※小屋裏を造らない？ あり得ないと思います。 気になるところですが、 画像？ ありません。 これでも、結露はしないらしいし、 トラブルは聞いてません。 ※ ？？？ 本当に？ ですが、どうも自分は信用できないので、 うちでは小屋裏通気を採用しましたが、 正直、まだ1件しか経験がなく、 あまり強くお勧めできる経験値ではないです。 ※「小屋裏通気」を採用した際の断面図が 見たいです。 イーヴスベンツとのからみも含めて。 きちんと施工されていないと、 夏の時期の2階居室が大変な状況に？我が家のお向かいさんは、娘の同級生のお宅なのですが、てっきりスノーダクトかと思っていたら、フラットルーフでした！ 確かに、ぐるっと四方に通気の溝があるようです。築8年ですが、雨漏り、結露などのトラブルは、まだないそうです。 (参考画像を1枚添付します）この地域の住宅業界の創意工夫、伝わったでしょうか？ ※はい、伝わりました。勉強になりました。2社から、わかりやすい説明を受け、我が家も、「豆腐ハウス」を採用する方向で動こうかと思っています。 長くなってしまったので、【③の工務店からの提案・見積もり結果】と、【新プランの修正】は、別のメールでお送りします。 それでは、今回はこれにて失礼します。 ※勉強になりました。 ウオークインクローゼットの計画。2022.12.13 ※出入口を端にしてしまうと、限られた 空間の収納力が落ちてしまいます。 今回のプランでは、寝室の端、WICの端、 双方の端から出入りするようになっています。 （ 主寝室の出入りを引き戸にしたから ） ※ウオークインクローゼットに限らず、 納戸や外置きの物置きなどでも、 出入口は「端」でないことが望ましいです。 入ったら、「両側に収納部分がある」 という状況を造った方が、納まりもよくなるし、 収納容量も大きくなります。 ※東西の両側に ハンガーや棚を設けて、 南側に押入を設定すると、効率よく収納でき、 使い勝手も良くなります。 ただし、主寝室の出入り口が引き戸ではなく、 ドアでも良ければ の話ですが。 この記事を書いていて、もう一つ 気になることを発見しました。 主寝室のベッドの向きですが、 「北枕（きたまくら）」になっているように 見えます。 気にしないのであれば 構いませんが、 仏教では 死んだ人（仏様）の寝かせ方です。 子供たち同様に 西に向けた方がいいと 思います。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時フラット屋根、片流れ屋根。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/12/15
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日本のサラリーマンの消費支出は 月32万円です
が、「消費支出」だけでは、家計の状況は見えないものです。 ※「家計収支」を チェックしましょう。自分の頭で考える生活設計。直近 2022年の、2人以上の勤労者世帯の消費支出は、以下のようになっています。 ※読者の皆さんの 我が家の場合と比較 してみてください。 ※この資料から分かることは、 月の「消費支出」総額は32万円であること、 その細かな内訳の構成、さらに、 「非消費支出」が12万円ほどだということです。 （ 非消費支出＝税＆社会保険料 ） 支出の合計が 44万円だということです。 この資料だけでは、生活設計はできません。 生活設計に必要なのは、「家計収支」です。 「支出がいくらか？」 だけでなく、 「収入はいくら？ 貯蓄はいくら？ 支出はいくら？」 まで把握したものが「家計収支」です。 「家計収支」が分かれば 生活設計ができます。直近 2022年の、2人以上の勤労者世帯の家計収支は、以下のようになっています。 ※これなら、家計の全体像が見えます。 ※消費支出は 32万円で、非消費支出が12万円、 というところまでは 消費支出の円グラフから分かっていましたが、 この家計収支グラフから、収入は62万円で、 黒字（貯蓄）が18万円だということが分かります。 これが、日本の2人以上世帯の平均像です。 収入をまるまる使っている人は反省しましょう。 それでは足りなくて 借金までしている人は、 顔を洗って 出直しましょう、 これで1か月当りの家計の全体像が見えますが、 これを1年単位にした家計収支が、 キャッシュフロー表作成に使われます。 きちんと生活設計して、将来の見通しを立てましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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年収1200万で 住宅ローン6000万は きつい？
『間違いだらけの 生活設計』35年返済 変動金利で考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収1,200万円で6,000万円の住宅ローンはしんどいですか？変動金利で35年ローンを考えています。夫45歳、妻35歳、子供２人です。 ※おバカさんです。 あい変わらず「年収と融資額」だけ示して 「どうでしょうか？」 と相談するおバカさんが多いです。 「やっていけそうか どうか？」 については、生涯の生活設計の問題で、 情報としては 収入だけではなく、 「現在の家族構成と家計状況」 が、最低現 必要です。 質問者は家族構成は言っていますが、 （ 子供の年齢も言えば もっといい ） 家計状況を知る手掛かりは まったく ありません。 家計収支は どうなのか？ どんな項目にいくらの支出があるのか？ 現在、貯蓄は いくらあるのか？ 等々が、生活設計には 必須事項です。 このまま同じ質問を、 ハウスメーカーや金融機関にすれば、 喜んで大歓迎されることになりますが、 彼らは 客のその後の人生には 何の関心もありません。 建物が完成して・・・ 住宅ローンが実行されればOK、 建築代金が回収できればOK、です。 その後の人生をやっていくのは本人です。 本人が 意識を持って きちんと生活設計する必要があります。 キャッシュフロー表を作成しましょう。 （ 参考事例を下に掲載します ） また、 変動金利の住宅ローンを利用して いいのは、キャッシュフローが潤沢で、 貯蓄もたっぷりあって、 「突然の大幅金利上昇にも対応できる」 そういう人だけです。 ハウスメーカーの都合で推奨されて、 貯金ゼロの人が 変動金利フルローンで マイホーム取得、 近い将来の家計破綻候補生です。 さらには、 6000万円のローンを返済しながら 人生を問題なくやっていけるか？ については、生活設計をしてみましょう。 キャッシュフロー表を作って 自分たちの生涯を確認してみましょう。A２０年後には夫は定年で収入が無くなります、その後１５年はどうするのでしょうか？ ※おバカさんです。 35年返済で借りたからといって、 そのまま ダラダラと35年 返済する人は、 かなりの少数派です。 大部分の人は、35年返済で借りても 15年とか20年とかで完済しています。 住宅ローンは『長く借りて 短く返せ』 が理想的です。 長く借りることで返済額が少なくなり、 貯蓄ができたり 生活に余裕ができ、 繰上返済も無理なく実行できます。繰り上げ返済するにしても定年までに子供の教育費を支払い、老後の蓄えを作りながら繰り上げ返済出来ますか？ ※各支出を別個にとらえるのではなく・・・ このへんは、生活設計で解決できることで、 キャッシュフロー表で 人生のすべての 支出を考慮しつつ、 「一年ごとの貯蓄総額の推移」を見て、 問題点を確認したり、 「大丈夫だね♪」 と安心したりすることになります。その段取りが出来ているなら大丈夫と思います、何となく大丈夫程度なら大変と思います。 ※キャッシュフロー表で、 「これなら 安心だね♪」 ということを、確認しましょう。 Qおっしゃるとおり、夫の退職後に不安があります。現役のうちに積立NISAでの運用、退職金と年金を活用しようかと考えています。 ※おバカさんです。 金融業界に洗脳されてはいけません。 「夫の退職後の不安」 解消のために博打をする？ 博打は、全額 失ってもいいお金でどうぞ。 お金は 融通が利く状態で蓄えよう。 お金の役割は 融通性です。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,208万円持ち家の人生：7,244万円《 R家 40代：4人家族 》 2018年3月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？ 確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/31
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退職金で繰上返済しても お金が残ります
この3月で定年を迎えます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇元メール顧問会員のＴさん（60代） （相談：ライフプランニング）2018.2.27 現状診断 終了。多額の住宅ローン 多額の貯蓄性保険 共存？老後に高給なら年金はゼロ！ ではないメールをいただきました。2024.2.24武田つとむ先生ご無沙汰しております。この3月で定年を迎えます。 ※お疲れ様でした。以前にいろいろな情報を差し上げて、評価していただきました。 ※はい、6年ほど前・・・ 2018年に現状診断を 行いました。住宅ローンも1,000万円を切り、退職金も入る予定です。 ※順調なようです。4月からは別の大学で特任教授をつとめることができるようになり、年額1,100万円くらいの収入がもう6年続くことになりました。 ※お！ 素晴らしいですね。 まします 老後は安泰のようです。新たにお金をお払いして、評価をお願いした方がよいのではないかと妻と賀なしています。 ※あ、そうですか。また、昨今の株高に関連して、手持ちの資金（退職金でローンを 繰り上げ返済してもある程度残ります）でNISA等を始めた方がよいのかも助言を頂戴したいところです。 ※あは、金融業界や政府にとって、 仕事がやりやすい、好ましい状況に なってきていますね。お返事をいただけると幸甚です。 ※はい、ご希望であれば、 もちろんお引き受けします。 ただし、従前と同様に、 ご相談に対するコメントは いつも 当ブログ記事上で行います。 生の相談のやり取りを通じて、 できるだけ多くの消費者に 生活設計の意識を持ってもらう事が、 私のライフワークです。 これまでの「リアルFP事務所」は、 2023年9月で店じまいをして、現在は 「バーチャルFP事務所」をしています。 リアルとバーチャルの大きな違いは、 「バーチャルFP事務所」では 「生活設計の資料作成は行わない」 ということです。 CF表を始めとする資料作成はせずに、 （ 会員自身が作成したCF表や 金融資産 生命保険 住宅ローン その他についての諸々の・・ ） 「相談に対するアドバイスのみ」 ということになります。 その先の不動産購入や住宅建築等の 「実行支援」は、 リアルと まったく同じ支援を、 バーチャルでも行っています。 料金は、安めに設定しています。 （ それぞれ 1年間の料金です ） リアル バーチャル 生活設計 3.6万円 1.0万円 不動産購入 5.5万円 3.0万円 住宅建築 33.0万円 10.0万円 Tさんの場合は「生活設計」のみだと 思われますので、1万円を振り込み頂いて お手伝いを進めることになります。 （ 振込口座は 前回と同じです ） それでよろしければ、ご連絡下さい。本日・・2/27、現状診断が終了しました。今日、メール添付で送りました。現状診断の終了が、先週から延び延びになってしまいました。大変もうしわけありませんでした。75歳まで現役で働く・・というTさんの場合、在職老齢年金によって、公的年金は全額支給停止になります。で・・繰り下げ受給をすることで仕事をやめた後は増額された年金を受け取ることができます。その増額された年金を受け取っていた人がもし亡くなった場合、遺された妻への遺族年金の計算は・・「増額された年金額」を元に計算していいのか？ ※遺族厚生年金の額は、 夫の老齢厚生年金額の4分の3です。「増額された年金額」を元に計算していいのなら、妻の遺族厚生年金はかなり増えて、助かります。佐々木FPは資料作成の際に、ひんぱんに日本年金機構に問い合わせをしています。数日前に上記の質問をした際には、「増額された年金額を元に計算していい」という回答を得ていたので、その前提でTさんの資料作成をしていました。・・が、今日・・別件で電話した際、（別の担当者）この話について、佐々木FPが改めて確認しました。「ちょっと確認してきます。」・・その結果、「増額された年金額を元にした計算」はできない。という回答をもらったので、（元々の年金受給額を元に計算する）佐々木FPはまたさかのぼって資料作成をするハメになってしまいました。今回のTさんのケースは、これまでにまったく無かったケースで、佐々木FPの未体験ゾーン・・でした。何日も繰り延べになってしまって、大変申しわけありませんでした。すぐ、メールをいただきました。ありがとうございます。頂戴した詳細な分析結果を勉強いたします。また、ご相談することがあるかもしれません。今後ともよろしくお願いいたします。御礼まで《 T家の概要 ： 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 ： 50代公務員の夫、 50代の専業主婦の妻、 子：20代学生・・の、3人家族。相談 ： 住宅ローン。生命保険。住居 ： 一戸建てマイホーム。収入 ： 夫 年収1,163万円 （手取り871万円）貯蓄 ： 853万円借金 ： 住宅ローン 2016年2月 3,800万円 20年返済 変動金利：0.775％ 残：3,053万円 月102,126円 ボ402,542円 生命保険料 ： 26万円/年 払込保険料総額：1,158万円 夫 ニッセイ 終身保険 10年確定年金 妻 JA がん保険 介護年金死亡保障必要額 現在 10年後 夫 －323万円 －2,995万円 妻－5,963万円 －4,218万円君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★ 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Tさん（30代）：☆4/24回答待ち。（3/27着） 2 Hさん（40代）：☆2/10回答戻る。（10/11着）。 3 Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。 4 Tさん（50代）：☆2/8回答戻る。（1/25着） ※今日の作業。 （⇒今日の記事） 終了予定は2/26（月）・・でしたが、 本日2/27（火）、本当に終了しました。 大変申しわけありませんでした。 メール添付で送りました。5 Kさん（30代）：☆2/13回答戻る。（1/30 着） 6 Rさん（40代）：2/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 お待たせしました。 明日2/28、整理整頓を終了する 予定です。7 Sさん（30代）：★2/12 生活設計 依頼着。 ※ Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。 ※どうしたぁ・・？ かなり、日がたってるぞ。 提出資料・・いつ届くの？まったく 余裕の老後に見える べ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/02/25
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世帯年収730万で 子供1人育てるのは可能？
『間違いだらけの 生活設計』子供1人を育てるのは可能でしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯年収が730万で貯金が600万程です。子供1人を育てるのは可能でしょうか？ ※おバカさんです。 年収730万円で子育てが不可能なら、 日本の少子化は 加速度がついて 進んで行きます。 家計収支は家庭ごとに違うので、 自分たちの場合は どのような人生になるか？ きちんと生活設計をすることを お勧めします。年齢は互いに30歳後半になります。補足夫430万、妻320万にの収入になります。 ※自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみて、生涯を確認しましょう。 事例を掲載するので、参考にどうぞ。《 S家 30代：子供1人 》2022年4月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※妻は死亡保障不要。 夫は現時点で1400万円必要ですが、 5～6年経過後は不要になります。 ダラダラと加入していてはいけません。 A全然余裕ですよ700万あって地方なら3人ぐらい子がいる家庭も多いです A個人的には子供一人なら世帯年収400～500万円くらいでも大丈夫だと思います。ちなみにうちは年収800万ちょい子供３人でカツカツ・ギリギリって感じです。 A子育て世帯の平均年収が750万であることを考えたら可能だと思います子供が1人なら尚更子育て やっていけるかどうか？は、キャッシュフロー表で確認できる べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/03/04
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NISA 値下がりしようが 20年は踏ん張れ？
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』値上がりしようが値下がりしようが20年は踏ん張れと言われ ※始めようか悩んでいるようです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q投資ど素人です。現在27歳、住宅ローンありの既婚女です。 ※「住宅ローンあり」 今後の長期間の家計を考える上で、 たいへん重要な要素です。大きな額ではない(50万くらい)が口座にあります。コツコツ貯めた自分用の貯金です。NISAなどの話をきいて、漠然とこの先50万を何もしないのは少額としても勿体無いと思うようになりました。 ※おバカさんです。 金融業界や政府による洗脳の効果が きいてきているようです。 すなおな人は、 （自分の頭で考えようとしない人は） 簡単に洗脳されてしまいます。ただNISAがいくら簡単に始められるとはいえ、20年は価値が上がり下がりしようが踏ん張らないといけない、、、といわれた事もあり、はじめようか悩んでます。 ※悩むところを見れば、まだ望みがあります。 「少々下げても気にしないで 長く持っていれば 値上がりする 過去数十年で こんなに上がった 20年は 頑張って持っていましょう」 ・お金が減っても文句を言われない。 ・20年後 言った人は現職にいない。 （ 完璧な営業トークです ） のような言い回しですが・・・ 買い希望が多ければ値が上がるのは、 当たり前のことで、 過去数十年で株価が上昇してきたのは、 人口が増えてきたことと、 株そのものの購入者が増えてきたこと、 によります。 これから先の数十年、株価上昇が 続くかどうか？だれにも分かりません。 さらに、預金ではコストはかかりませんが、 投資では 永遠にコストがかかります。 毎年マイナス（負け）からのスタート を余儀なくされます。現在別で、定期預金でも月4万別でためて、それは貯め続けるとして、 ※おバカさんです。 月4万円の貯蓄は 延々と続けるだけ？ 住宅ローン返済中の人だけが持つ、 「最強の金融商品！」 を放置していてはいけません。 『 住宅ローンの繰上返済！ 』 に勝る金融商品は存在しません。NISAへのとっかかりの資金を50万から出そうかなぁなんて考えてます。 ※おバカさんです。 元本50万円で 10万円ゲット！ （ 収益率 20％！ ） なんてことが、まったくリスク無しで、 だれでも簡単にできてしまうのが、 住宅ローンの繰上返済です。 ※金利1.0％の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット！」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 業界の営業トークに すなおに反応 してはいけません。 自分の頭で考えましょう。が、続けるとなると定期預金とは別で出費が増えるのもなんか不安...どうするのが最適か、アドバイスくださいませ。 ※大きな、大きなくくりで見れば、 NISAなどの投資は ギャンブルです。 博打です。 （ 当たり前 ） そんなことに なぜ 引き寄せられるの？ 将来が不安だから？ 年金があてにならないから？ だからといって、将来が見えないまま 博打に踏み込んでは 敵の思うつぼです。 将来が見えなくて不安なら まず、 見えるようになるための作業をしましょう。 生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 （ 下に事例を示します ） その結果、意外と将来に不安はない、 ということが分かれば、 何もリスクまで取って博打を始める必要は ありません。 A５０万ぽっちでは貯金なしよりはマシ、といったところです。人間の一生は長いですから今のお金よりも死ぬまでどうやって暮らすかが大切です。とりあえず少なくともきちんと入ってくるお金を確保しましょう。次にその金額で暮せる暮らし方を身につけましょう。今のところ公的年金が一番いいですね。少なくとも国が保証しているのだから日本が消滅してしまわない限りもらえます。貰える金額もわかってゐるからそれで暮らせる暮らし方を身につければ鬼に金棒です。企業は上手い話をしますが今は良くてもそこが破産してしまえパーになってしまいます。ニーサは複利ですから当てにしないつもりで少額でも根気よく続けたらいいと思います。 A誰にも正確にはわかりません。投資である以上、損する可能性を考えないといけません。損する覚悟はありますか？無いならば投資はしない。 A29歳既婚女です。 定期預金とそのほかの貯蓄、いくら位溜まってます？NISAの額はお子さんなど将来をどう考えているか、ご夫婦共に働いているか、どれくらいの収入か、毎月の収支がどうなってるか、にもよります。細かいこと無視して個人的な意見を申し上げるなら、定期預金+そのほか現金・預金で世帯貯蓄が200万超えてたら、もう定期預金の積立やめて毎月4万円まるっとNISAにするかなと思います。 やっぱりNISAは投資なので、生活防衛費や直近(10年以内とかで)使うお金は投資を避けたいです。その分は、普通預金なり定期預金なりにちゃんと貯める。 そして、NISAは家計を圧迫させないのが大前提で、出費が増えるのが不安というレベルの家計状況なら手を出してはいけません。逆に、家計が定期預金4万円を遥かに上回って黒字を出し続けているなら、4万と言わずNISAを検討できるかなと思いますよ。 我が家は夫婦で貯蓄と投資をバランスみており、ローンの変動金利リスク分と子供の受験するかも？分に対応するお金を多めに手元に残していますが、そこから溢れるものは全部NISAとiDeCoです。 ※おバカさんです。 潤沢なキャッシュフローの夫婦のようです。 ならば、老後のキャッシュフロー表も 当然に潤沢なものになります。 自分たちのキャッシュフロー表を確認し、 安心して 人生を過ごしましょう。 わざわざ、投資（博打）を始めて、 業界（胴元）に お金を吸い上げられ 続ける必要は全くありません。 博打で確実なのは・・・ 客が儲けようが 大損しようが、 胴元は確実に儲け続けるということです。 投資（博打）に係わりたいのであれば、 客としてではなく 胴元としての方が、 確実にお得です。 胴元の立場になれないなら、 博打には いっさい係わらないことです。参考事例：キャッシュフロー表《 N家 30代：子供2人 》2021年3月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/05/03
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軒の出が600mm 今どきの家では贅沢かも
軒ゼロ住宅が当り前のような今、全て600mmというのは、贅沢な感じもします。 ※せめて 妻側は450mmとかでも。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ ※O家の わんこ、Rくん。 （ わんこも家族 匿名です ）〇メール顧問会員のOさん（50代） （ 住宅建築 実行支援 ）2024.2.27 住宅建築 実行支援 申し込み。2024.3.6 実行支援料金：10万円/年 入金。家族構成夫:50代 妻：40代 子：小学生愛犬：Rくん10歳メールをいただきました。2024.8.3武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 工務店Ｅさんより図面が届きました。以下が変更点です。(メール文から貼付しました。)ご確認よろしくお願いいたします。 ※一生懸命 やってくれているようです。1.ポーチ柱無くしました。 ※元々 プランにはありませんでした。2.軒の出600としました。 ※どれだけコスト増になるか不明ですが、 すべて600mmでなくてもいいのでは？ 妻側の出は 450mmとか。3.東側の配置を余裕をみて1300としました。 ※当初 東側に寄せて 1100としたのは、 周辺土地の傾斜や 近隣の建物状況 によります。 東隣りには こちらと同様の2階建て が建築されることが予想されます。 なので、こちらの間取りの 居住スペースは「西側に配置」しました。 居住スペースのある西側土地を 広く残して余裕を持たせるために、 できるだけ東側に寄せて、離れを 1100mmに計画しています。4.子供室の高さについてですが、 収納を検討してみましたが 東側に455のカウンター収納、 西側に収納を計画してギリギリとなります。 納戸として申請は可能ですので、 じっくり考えて最終判断する形で よいと思います。 ※「納戸」として申請しない前提の場合、 窓をつぶして収納を造るのは、 東側がお勧めです。 東側の窓には お隣さん建物の壁が迫ります。 西側が窓であれば 開けた景色があります。 （ 西日の暑さは 遮蔽すればいいだけ ）配置図はありませんでしたので、 ※配置図？ ありましたよ。依頼確定後に調整されるのではないかと思います。軒の出を増やしたりしたことで多少価格は上がると思うのですが、見積書も添付されていませんでした。 ※まあ 今回の修正案に対しての Oさんの反応を確認してからということ だと思います。 まだ確定していないのに 見積もり計算するのも・・・。 ※子供部屋。 東側にはお隣さんの壁が迫ります。 西側は開けています。 このように収納を造作するとしても、 東西が逆の方がいいと思います。 ※配置図。 東隣りとの離れ、1100を1300にしています。 元の1100のままが良いように思います。 玄関ドアの位置。 玄関ドアの吊元は、西端に寄せた方が 大雨の日には 庇がちょうどいいし、 建物の4隅に「耐力壁」があった方がいいし、 元のママが好ましいです。 ※高度地区の斜線制限クリアのために、 天井高さは・・・ リビングや主寝室は 普通の2400mmですが。 ダイニングは2300mmになっています。 子供部屋や2階収納のシワ寄せ です。 2階の大収納も 普通は1400mmを確保 しますが、1280mmとかなり変則的。 （ 荷物の出し入れが 大変そう ） それも 2階の床の高さより一段低いので、 出入り口に はっきりと段差が現れます。 階段の一段分に近い段差です。 （ 使い勝手が どうなるのか ） ※子供部屋。 西側の窓をつぶして収納 ではなく、 東側の窓をつぶして収納 の方が、 周辺状況に マッチしていると思います。 ※南面の玄関ドアが元の位置なら、 1階の開口と2階の開口の 「外側のライン」がそろうので、 外観上 きちんと整って見えます。 ※矩計図。 主寝室や2階ホールの床面の高さと、 2階大収納にお床面の高さには、 200mmの段差が生じます。 収納の出入り口に この段差ができる ことになりますが、 荷物の出し入れが大変になるかも。 収納内の天井高さも1400mmではなく、 1282.5mmとです。 1400mmでも かなり腰をかがめて 大変な作業になりますが、 1282.5mmは私も未体験ゾーンで、 想像できません。ちなみに、SE構法の工務店Ｃさんが候補に残らなかった理由ですが、・階段に柱が必要ということで、希望して いたような畳コーナーにならないこと。 ※特別な工法だと、色々制約がありそうです。・プラン通りの図面になっていたので 確認したところ、 北側斜線の数値は1.5で合っていたのですが、 本来１の部分が1.5と、 逆になっていて不安を覚えた。 ※「不備が隠れている元プラン」が、 格好の「踏み絵」になりましたね。 間違いを発見できなかった・・・。・地盤改良費が含まれていた。 ※地盤改良工事 大好き業者さんでした。 前項にいます。・伺ってみたら、工務店の場所が ちょっと心配な位置だったこと。 また、私一人で行けそうにない。 ※本人が悪いわけではありませんが、 運が悪かったとしか言いようがありません。など、色々とありますが、それらを何とかしてでも依頼したい！と思えなかったところが大きいかと思います。 ※いくつかのマイナス要因を 蹴散らしてしまうほどの大きな魅力が なかった ということですね。工務店Bさんにも、700万の減額は難しいと思いますので、お断りのメールをしようと思います。 ※スタート地点で 700万円も違えば、 対象外になってしまいますね。以上になります。引き続き よろしくお願いいたします。 ※私ごとですが、8/5（月）は日帰り手術で 大腸ポリープ除去を行います。 ひょっとしたら・・・ 記事の更新はできないかもしれません。 明日8/4（日）は、夜7時以降は いっさい何も食べてはいけません。 （ ビールも 7時前に済ませます ） 食べ物の代わりに 下剤をガブガブ 飲むことになります。 ※O家が建てたい マイホームは以下です。 ここまで整えるのに 約3カ月半かかりました。 ※「配置・外構プラン」 ※「平面プラン」 ※「立面プラン」 ※「什器プラン」 造り付け収納や家具です。 ※「仕上表」 ※立面イメージです。 ※《 4プランと仕上表 》 平面・立面・什器・外構の4プランと、 詳しい仕上げや設備を記した仕上表。 まったく同じ資料を各工務店に渡して、 「提案と見積もり」をしてもらいます。メールをいただきました。2024.8.1武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 先週末は、工務店BとEとの面談でしたが、残った2社に全力投球していましたので、ご報告が遅れました。すみません。 ※謝る事はありません。 それより、私の勝手な勘違いでした。 てっきり 新たな2社と面談するもので、 「どんな工務店が登場するのかな？」 と、勝手に 楽しみに 思い込んでしまっていただけでした。工務店Ｅは候補で残っているところになります。工務店Bさんに関しては、とても期待していましたが… ・こだわりがあるので高額になる。(無垢の造作階段だけで100万弱だったような…)・こちらの希望に寄り添うというより、自分たちの気持ちが優先な感じがする。 ※「造作が得意で こだわりが強い」 そのような業者さんは、 外観上は 「ステキな家を造ってくれそう♪」 という印象が強く、好感が持たれます。 が、その印象も 価格を聞くまで ということが多そうです。 建築価格は 極端に高かったりします。 岩手にも 同様の業者がいて・・・ コンペに参加してもらいましたが、 その1社だけが 別次元で高かったです。・提案まで4週間もかかったのに、 外構などの金額はざっくりで高め。 ※建築に関しては 独自の考え方を 持って仕事をしているが、 外構工事はまったく分からないので、 概算でしか示すことができません。 それも 損をすることがないよう 高めに提示するしか・・・。その上、説明の際に見た詳細見積もりは同封されていなかった。 など、ちょっと期待外れで…。 とにかく希望価格を聞かれるのですが、 ※コンペの意味が分かっていない ようです。のらりくらりとかわしていたら、「選ばれなくても良いし、 勝手にもう一度見積もり するので、見るだけ見てほしい」と泣きつかれ、お盆前に面談のお約束をしてしまいました。武田さんへのメールを打ちながら、今更ながら行く必要があるのかどうか疑問に思えてきました（笑） ※100％ 依頼する事がないのなら、 再面談は双方にとって時間のムダです。 さっさとお断りした方がいいです。コンペの結果としては、現状このようになりました。参加は６社です。候補は☆印の2社になります。 ※6社 だったんですね。 ●Ａ社 4180万 家族経営の工務店で、面談なし ※当初のレスポンスは最高でしたが、 平気で1000万円も高い見積もりを提示。 面談しないことには 前に進めません。 ●Ｂ社 3730万 造作が得意だけど、こだわり満載 ※きちんと もれなく見積もりすると、 1000万円以上高い金額になりそうです。 ●Ｃ社 3000万 ローコストが好きそう ※「ローコスト住宅は志向していない」 と言っているのに 「こうすれば もっと安くなります」ばかり。 ●Ｄ社 3300万 SE構法+WB工法 ※私・・ここがE社なのかと勘違いしてました。 どうして脱落したのか？☆●Ｅ社 3250万 設計事務所風の工務店 一番親身になってくれているとは思います。 提案資料も多く、分かりやすい ☆●Ｆ社 3180万 新居近くの工務店 相談や質問にはきちんと応えてくれています。 希望価格で、特に何も諦めることなく 建てられそう。 ※全く同じ条件で 見積もってもらっても、 このように 1000万円もの価格差が つくのが、住宅建築です。 「建築業者を決めてから間取り打合せ」 などということをしていると、 1000万円も損をしても気づきません。 契約直前まで 複数業者を 比較しましょう。Ｅ社の図面でＦ社に建ててもらうのが一番なのですが…ルール違反な気もしますし、心苦しいので難しいですね。 ※そのように考える必要はありません。 実用新案特許とかではありません。 図面そのものではなく、 このような「考え方」を採用する のはどうですか？ ・・と、それぞれの良いと思われる点を 参考にしてプランを具体化する事に、 良心の呵責を感じる必要はありません。 良いことは どんどん取り入れましょう。Ｅ社に納戸で申請する案を聞いてみました。「出来ると思うが、1LDKだと 違和感もあるので、社内で検討する」といった返答でした。 ※「納戸は 100％ 不可！」 ということではない ようですね。 （ 岩手では しれっと やっています ）2社とも間取りは変えない方向で頑張ってくださっているので、連絡を待ちたいと思います。 ※B社は 早めに断ってあげた方が、 お互いのためだと 思われますが・・・。以上になります。よろしくお願いいたします。メールをいただきました。2024.8.1武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ※今日、そちらの最高気温は40度超え！？ すごいです。 十分過ぎるほど 気を付けてください。候補の工務店2社には、間取りはそのままでそれぞれ修正していただくようにメールいたしました。どちらも信頼できると考えておりますが、後々のことも含めて決定できればと思います。 ※子供部屋が「納戸」での申請が 認められれば、対策が楽になりますが、 認められないようであれば・・・ 2社の「いいとこ取り」で 対策を考えたらいいと思います。 平均天井高2.1ｍが必須なのであれば、 子供部屋の北側勾配天井は あり得ない。 子供部屋は元プランのまま 一部「収納」（東側？）にして 平均天井高 2.1ｍを確保する。 建物の配置変更。 10ｍ高度地区に対応するために 建物を南へ移動する。 駐車スペース or 庭の縮小で対応。自分の体調面を考えても、次の修正案で決定したいと思っていますので、それまでに住宅設備の選定など進められるところは準備しておこうと思います。 また工務店さんから連絡がありましたら、ご報告いたします。引き続きよろしくお願いいたします。 ※無理をして 体調を崩さないように・・・。 難しい問題がいくつかありますが、 工務店さんたちが一生懸命に 解決策を考えてくれます。 （ 彼らも 必死です ） ところで、 先週末は 最後の2社と面談したことと 思われますが、その結果には まったく触れられていません。 とんでもない金額だったとか？ お任せできるような相手ではなかったとか？ 教えてもらえればと思います。 なお、現在は Ｅ社とＦ社が残って つばぜり合いをしていますが・・・ アルファベット順で Ａ～Ｆまでの 先週末のＧ社 Ｈ社までで、 8社があったと思われますが、 それぞれ どうだったのか？ 寸評程度でいいので・・・ 整理整頓して教えてもらえればありがたいです。 Ａ社：総額4000万円！？ とんでもない Ｂ社： Ｃ社： Ｄ社： Ｅ社： Ｆ社： Ｇ社： Ｈ社：メールをいただきました。2024.7.31武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 私も今の配置がベストだとは思っています。切妻の屋根裏については諦めもついているので、工務店Ｆさんの寄棟屋根のプランで進めてもらうのが一番かなと思っていたのですが…。 例えば、工務店Ｅさんがされていたように2階の収納部分を1400から1300したり、収納部分を増やすことでも効果があると聞いたので、南壁面の造り付け収納の位置をやめて、東西のどちらかに少し大きめに造作してもらうことで平均天井高2.1mをクリアできないものでしょうか？ ※十分に 可能性がありますね。ちなみに、工務店Ｅさんの駐車スペースの件ですが、こちらにお願いする場合はカーポートを諦めることになると思いますので、変更後のプランでも大丈夫です。 ※駐車スペースは元のままで、 庭の部分で調整することについては 考えられませんか？ 北側に空間ができることで、 庭の西側に置く予定だった物置きも 北に置くことができるので・・・。 ゆったりした駐車スペースは、 カーポートが設置できるかどうか だけでなく、 日常生活での車の出し入れに ストレスを感じずに済みます。 なお、Eならこの方法、Fならこの方法と それぞれ別の方法で考えるのではなく、 ミックスして「いいとこ取り」 するのはどうでしょうか？ ※参考事例を お知らせします。 「あ、ここは居室ではなく 納戸です」 という実例が、普通にあります。 Oさんが計画している子供部屋と ほそ同じ空間の部屋です。 3間×1.5間の9畳です。 天井高さは 中央部分だけまともで、 両サイドは床から1300mmの高さです。 なので、もちろん 平均天井高さは 2100mmなんて ありません。 ※このように、「ここは 納戸です」 ということで建築されている実例です。 元々「納戸」なんだから、 天井高なんて規制は関係ありません。 納戸の中に さらに「物入」がある ってどういうこと？ と、突っ込まれそうですね。 が、これが現実です。 実例です。 そちらでは こんなことはあり得ない！ のかどうか？ それぞれの工務店さんに確認してみて みる価値はあります。 そちらの地域では 全くあり得ないのか どうか？その工務店は 10年後や 20年後、存続しているでしょうか？2024.7.31 ※マイホームの設備などは 10年もしないで不都合が発生したり、 10年も過ぎると 建物自体にも 不都合が発生する場合もあったりします。 その際に、建築してくれた工務店は 健全に経営を続けているでしょうか？ 頼れる存在として いてくれるでしょうか？ 想像してみましょう。 「我が家の建築をしてもらう工務店、 10年後や20年後 存続している？」 社長の年齢は 何歳でしょうか？ どのような人員構成の工務店でしょうか？ 事業を継続する 跡取り対策は 講じられているでしょうか？ 社長の健康状態次第では その後の経営が全く怪しいことになる、 ということはないでしょうか？ 現実に そのようなことが起きています。 どのように対策を考えているのか？ きちんと 確認しましょう。 色々なことを考慮して 工務店を選ぶことになりますが、 「20年後の工務店・跡継ぎ問題」も、 工務店選択のために欠かせない 一つの要素です。メールをいただきました。2024.7.30武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 工務店Ｆの社長さんにお電話で色々と伺いました。 ●子供室の断熱について 矩計図に子供室の部分がなく詳細が分かりませんでした。屋根断熱なら心配はありませんが、天井断熱だったこともあって子供室の断熱を一番心配していましたが、ちゃんと施工していただけると説明を受け安心できました。 また、武田さんの見解と同様に、断熱材についてもきちんと施工するのでグラスウールでも問題ないと説明を受けました。一応、吹き付けの場合の金額も提示してくださるそうです。 ●ルーフィングなどのグレードについて 特に明記されていなかったので、もしかしたら一番安価な粗悪品なのかも！？と、疑っておりました（笑）ゴム製とのことだったので、ひとまず安心しました。私から北側斜線のメールを受け取った後、あちらでも色々と案を考えてくださっていたようで、南北の間取りを入れ替えたらどうかと考えているそうです。 1週間くらいで図面を仕上げて、サイディングなどの変更を含めた見積書と一緒に提案をして貰うことになりました。 疑問にも丁寧に回答いただけたことで安心できました。 建具や床材があまりにも他社に比べて安価だったので心配になり、実物を確認しにショールームへも行きましたが、想像より素敵なものでした。20年以上取引があるそうなので、それでお安く仕入れられるのかもしれません。 そういった強みもあり、同じ減額調整をしても、工務店Ｆさんの方が良いものを選べたり、安く仕上がりそうです。 このまま順調にいっても、来年のGW前後の引き渡しになりそうですし、プランもしっかり考えてもらえそうなことから、工務店Ｆさんに決めて集中した方が良いかと思っています。 時間が迫っている中、工務店Ｅさんに色々と修正していただくのも心苦しいというのもありますが（笑）とても親身になって考えてくださり、一番安心できる工務店さんでしたので、お断りするのが淋しいくらいです。 明日以降、5社にはお断りのメールをして、工務店Ｆさんには、次のプランの提案を受けた後にお返事しようと思っています。 ひとまず工務店決定しましたが、まだプランは固まっていませんので、武田さんには引き続きアドバイスいただければと思っています。よろしくお願いいたします。 ※これから プランを変えるのであれば、 工務店を1社に決めるのは早過ぎます。 南北の間取りを入れ替えると言っても、 「子供部屋と主寝室を入れ替える」 だけの単純な お話ではありません。 それぞれの大きさが違うので、 階段の位置や上り下りの仕方の変更も 伴います。 ということは、 1階の間取りも がらっと変わります。 住宅の間取りは・・・ 一部を変更すれば、その変更が家全体に及び、 まるっきり 元のプランとは別のモノ、 まったく 別の建物になります。 建物が全く別になって、 競合他社がいななれば・・・ 見積価格も 今回とは全く別になります。 ガラガラポンです。1から見積もり直しです。 決めた業者の「言い値」になります。 「まず 良い建築業者を選んで、 それからゆっくり間取りを考える」 ということであれば、 大部分の人たちがやっている住宅建築と 何ら変わらないことになってしまいます。 「同じ条件での工務店比較」 ではなくなってしまいます。 1社に決めて進めながら・・・ 「競合他社がいる」風を装っていても、 「間取り考案は自社がやっている」 ことが 分かり切っている状況なら、 業者としては やりたいようにできます。 場合によっては・・・ 「釣った魚にエサはいらない」 状態になります。 これから 間取りが大きく変わる状況なら、 今の段階で 1社に決めてしまうことは、 私の立場では当然 お勧めできません。 少なくても 2社で 同じ条件で 比較検討することをお勧めします。 でなければ「提案コンペ」の意味が、 総合的な・最終的な比較検討の意味が、 無くなってしまいます。 「ひとまず工務店決定しましたが、 まだプランは固まっていません」 私がこれまで 多くの方々のお手伝い してきた中に、 このパターンは 全くあり得ません。メールをいただきました。2024.7.29武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 資料のみになってしまい、申し訳ありません。 データを送っていただいたのですが、見積書がありませんでした…。なので、申し訳ありませんが画像になります！昨日は写真を撮る気力がなく、送れませんでした（笑） ※見積もりも「データ」だったら・・・ 以前、ツッコミどころ満載の工務店さん の見積りでやったように 簡単に 各ページのチェックができました。資料の工務店Ｅさんですが、武田さんも仰っていたように、どうにか希望を叶えようとあれこれご提案くださってとても好印象でした。 ※はい、動きに好感が持ててきています。子供室の平均天井高が、建築基準法で定められている居室の天井高2.1mに僅かに足りないようで、まだ調整の必要がありそうです。 ※はい、この 平均天井高2.1ｍについては、 一生懸命 対策を考えている （ 建物の移動 収納の天井高減等 ） 工務店Eさんより むしろ、 工務店Fさんの方が心配です。 寄棟屋根で北側も勾配天井になって、 平均天井高2.1ｍは確保できるのか？ あるいは・・・ 「居室」ではなく「納戸」等で 逃げる作戦なのか？ （ 昔 チラホラ 見たような ） きちんと確認したいところです。また、「前回よりもう少しお安くなると 思ったのですがあまりかわらず…」と、あまり変化のない見積金額に焦ったのか、いつもならしない値引きまでしてくださったようです（笑） ※だんだん 高感度アップしています。私も希望のプランに近づいて喜んでいましたが、軒の出300という数字と、北側の軒ゼロが気になっています。工務店Ｆさんが出してきた寄棟屋根に変えたプランにした方が現実的な気がするのですが、武田さんはどう思われますか？ ※はい、できるだけ「軒ゼロ住宅」 にはしたくないですね。 が、 安易に寄棟にして斜線制限をクリアして、 平均天井高2.1ｍを確保できなく なるのもまた、問題です。 （ 工務店Fの問題 要確認！ ） 建物を少し南に移動して 斜線制限をクリアしようとすれば、 駐車スペースや庭にしわ寄せが来ます。 （ 工務店Eの問題 要確認！ ） これは昨日の記事で指摘しています。 ※記載されていない「駐車スペース」 の南北長さを、確認してください。 元プランでは「6ｍ」です。 5ｍとかでは かなりつらいことになります。 あるいは、道路から建物までの距離を 確認してください。現時点での候補は、以下の2社になりました。 ●工務店Ｅ 3250万・屋根断熱で、子供室の環境は心配無さそう。・資材はちゃんとしたものを使用していた。・自分なりにもう少し減額出来そう。 ただ、寄棟屋根のプランに変更したり、 軒の出を変えてもらうとなると、 この金額より若干上がりそうな気がするので、 プラマイ0かも…。・軒の出が心配。 ●工務店Ｆ 3180万・軒の出は600・子どもも寄棟屋根案で了承している。・建設地から近い。・レスポンスがあまり良くない。・天井断熱の為、子供室が心配。 ・使用している物が若干安め。（サイディングや、断熱材がグラスウール) 明日、工務店Ｆには 子供室の断熱について ルーフィングや断熱材のランクアップについて エアコンの取り付け位置以上3点を電話で確認する予定です。 再度詳細な見積書での比較をしたいところですが、工務店Ｅさんのスケジュールを考えると難しそうです…。残りの画像は別メールでお送りします。 ※工務店Ｅさんの影響だと思われますが、 ●天井断熱より屋根断熱が優れている。 ●グラスウールは断熱材として あまり良くない。 という文面になっています。 （ 洗脳されているように感じます ） 説得力のある専門家（プロ）の話は、 そのまま すなおに納得してしまいがち なものですが、 そのような際には、反対の立場の人や 反対の提案をしているプロの話 （ 天井断熱 グラスウール ） も聞いてみましょう。 素人であればあるほど、プロの話には、 どちらも「なるほど・・・」 納得させられてしまうものです。 当初イニシャルコスト（工事価格）は、 天井断熱の方が安く、 以後のランニングコスト（冷暖房価格）も、 天井断熱の方が安く済みます。 なぜか？ 単純な話です。 容積が小さいからです。 太陽に近く暑い 子供部屋の断熱が心配？ どの部分に どんな断熱材を使うかではなく、 工務店の施工精度の問題です。 心配ありません。 ちなみに 私の家は・・・ 天井断熱でグラスウールを使っています。 12年たちますが 快適です。 雨続きでも 室内で洗濯物が簡単に乾きます。 断熱に限らず、施工精度の問題です。メールをいただきました。2024.7.28武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 本日は立て込んておりましたので、再提出していただいた工務店Ｅさんの資料のみのメールで失礼いたします。 ※設計図書のデータが添付されています。 （ 見積書は ありません ） これなら すごく見やすいです。 子供部屋の天井高さの確保について、 工務店E社さんは ●建物配置を少し南に移動 ●収納とダイニングの天井高調整 で、解決しようとしています。 ※「提案＆見積もり」を依頼した際の 元プランでは、 北側隣地からの離れを1.1ｍとして いましたが、これを1.9ｍと 建物を0.8ｍ 南に移動することと、 ●2階北側の軒の出を０にする。 ●屋根の一部を寄棟にする。 ・・・で、 子供部屋の室内は 元プラン通りに 建築することができる という提案をしています。 ※北側の離れを 1.9ｍにすれば当然、 建物南側の空間に影響を及ぼします。 当初計画で駐車スペースの南北奥行き （ 青い矢印 ）は 6ｍで計画して いました。 図面に寸法表現はありませんが、 約5ｍになるものと思われます。 カーポートの1辺は 5ｍと数十センチが 一般的です。 また、全く別の話ですが・・・ メーターモジュールだった階段幅が、 尺モジュールになっています。 メーターモジュールを強要すると 断られると感じたのかも。 もう一つ 別の話ですが・・・ 玄関ドアはが中途半端な位置に描かれて いますが、 右側に きちんと3尺幅がある「耐力壁」 を残してあげた方がいいので、 ドアは「赤」の位置がいいです。 デザイン的な理由もあります。 道路（南側）から見た外観です。 2階の3つの上げ下げ窓と、 1階のリビング掃き出し窓と玄関ドア、 この上下の外側のラインが そろっていると、 おしゃれで安定感のある外観になります。 この提案の「玄関ドア」の位置は、 外側（東側）に ずれたポジションです。 ※それから、部屋によって「天井高さ」 を変えた提案をしています。 ●リビング：2400mm ●主寝室 ：2400mm ●ダイニング：書かれていませんが、 2400mmは無いように見えます。 ●2階 大収納：1282mm（1400ではない） なおかつ、床を200mm低くしている。 元プランでは 子供部屋へ上がる階段は7段でしたが、 6段で上がるようになっている。 ●子供部屋：2200mm 工務店E社さんなりに 一生懸命考えて 作成された資料のようです。 好感が持てました。 が、見積書はありませんでした。 数字を見たとたんに、その「好感」は 吹っ飛んでしまうのかもしれませんが・・・。メールをいただきました。2024.7.27武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 これからしばらくは、昼夜逆転生活が続きそうですね（笑）しっかり休んで観戦に備えないとですね！ ※オリンピックの応援はあるし、 大谷選手のドジャースの応援はあるし、 毎日 大変です。ブログ拝見しました。わざわざメールまでしてくださって、ありがとうございました。弘法も筆の誤りです。大丈夫です！ ※木から 下の川に落ちて、 「河童」といっしょに流されている「猿」 に なった気分です。 あぁ・・・。逆に、何の修正もない提案をする所は危ないと分かりますし、工務店によって修正の仕方も違うと思いますので、チェックポイントにさせてもらいます。転んでもただでは起きません（笑） ※ちゃんとつかむものをつかんで、 しっかり立ち上がりました。 建築業者選びの「踏み絵」になります。 すごい根性です。各社のプランを見て、最終的には子どもが決めれば良いと思っています。 工務店Ｆさんの見積もりを細かくチェックしてみて、ツボを押さえた現実的なプランだと思いました。キッチンのランクを落とせば簡単♪と思っていましたが、扉などは劣化も早そうです…。 ※価格には 理由があります。些細な金額でも、ランクを上げるのを迷った時は、その差額分をタダ働きしてでも取り入れたいのか、自問自答しながら判断しています（笑） ※すごいです。各社に回答する頃までに、気になるものはショールームで確認しておいたほうが良さそうですね。 ※実物確認は ぜひ しておきましょう。候補に残った2社には、具体的な希望で再度見積もりをしてもらいたいと思っていますが、時間との勝負になりそうです。 全ては、明日のプレゼン次第ですね！どちらも候補に残らず、工務店Ｆに内定したとしても、 ※もう1社ぐらいは候補に残った方が 好ましい展開になりそうですが・・・。他社と迷っている体で再見積もりをお願いしようと思います。私もだいぶ図太くなりました（笑） ※実際に 1社だけになってしまっても、 契約直前までは、 「最後の最後で どちらにするか」 迷っている風を装いましょう。 工務店さんも 自社で受注するために 真剣に取り組んでくれます。 堅実なマイホーム建築を行いましょう。 逆に言えば・・・ 当初から ハウスメーカーを決めて 契約して、それから間取り打合せなんて やる人は 完全に順序が逆！ 「釣った魚に エサはいらない」状態で、 とんでもない大損をすることになります。 おバカさんは そのことにも気づきません。以上になります。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※残る2社の「提案と見積もり」、 どんなものになるか？ 楽しみです。重要事項説明書を見返していて、発見しました！2024.7.27 ※Oさんが契約した土地の 重要事項説明書を読み返していて、 発見しました。 高度地区（10ｍ高度地区）の言葉を。 高度地区には どのような制約があるか？ Oさんの建築予定地の 市のホームページを開いてみました。 ※Oさんの土地の「10ｍ高度地区」は、 絶対高さが10ｍに制限されて、 かつ「北側斜線制限」は以下のように なります。 ※これまでの工務店の内 2社が 言っている通りでした。 申しわけありません！！！ 計画通りの配置で建てる場合は、 提案されているような対応 （ 子供部屋の北側を勾配天井に ） することになります。 建物を南に移動することで それを回避できますが、 南側の空間が狭くなるので、 現実的ではありません。 工務店F社さんの提案が正解かと思います。 高度地区を 見落としていました！ 本当に 申しわけありません！ 工務店さんは 間違っていませんでした。 間違っていたのは 私でした。 （ 恥ずかしい・・・ ） スミマセン でした！！！ （ 穴があったら 入りたい ） メールをいただきました。2024.7.26武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ※2～3日前から 時差ボケ状態が続いている武田FPです。 オリンピックの 男子サッカー 5：0の快勝！ 続く 女子サッカー 1：2の惜敗！ 毎日 応援していて 昼と夜が わけわからなくなってきています。 ブログ記事で 変なことを書いて、 皆さんに笑われないように気を付けます。ブログ拝見しました。 工務店Ｆさんには既にメールした後でしたので、北側斜線制限の傾斜勾配の件は改めてメールいたしました。今のところ返信はありませんが…。 以前、「プレゼンの際に矩計図を用意してほしい」とメールでお願いした時も、準備はしてくださっていましたが、メール返信はありませんでした。今日中に返信がなければ、月曜日に電話してみます。 ※せっかく 候補に昇格したのに・・・ レスポンスに 難がありそうです。気になったので、今回と同様のプランになっていた所の資料を見てみましたら、北側斜線制限の傾斜勾配が同じ1.5になっていました！全く違う建物になってしまっていた、工務店Ｅさんです。 ※ ・・、 あの Eさんも。今週末、再度プレゼンしてもらうので、その時修正されていれば良いのですが…。気をつけて見ておきます。それから、トンデモ見積もりをいただいた家族経営の工務店Aさんより、冷暖房の件でメールがありました。 ※まだ 会ったことがないAさん・・・。見積もり書の添付もなく、『全館空調にすると600万（税別）になります。』という案内だけでした。 ※わお！ 一式300万！の上を行く、 一式600万！！ 「ぜひ ウチは断って下さい！」 と、叫んできているように見えます。元々お断りする予定ではいましたが、決定打となりました（笑） ※よく今まで 経営できてきたものです。 受注できていたのが 不思議です。 お客様と面談しようとしないし、 人との面談が苦手なのかもしれません。他社さんにも、コンペの結果は8月初め頃に返答するとお伝えしていますので、目積もりのお礼と合わせてメールした後、改めて来月にお断りの連絡をするつもりです。 ※600万円を足した総額（4000万ぐらい？） で受注できる♪ 本気で・・・ 希望に燃えているのかもしれません。今は、工務店Ｆさんの見積もりとにらめっこしながら、どう調整しようか考えています。エアコンは施主支給が多いと思いますが、色々と忙しくなりそうな我が家の場合、そこまで高額でないなら一緒にお願いした方が良いのかなと思っています。 エアコンのサイズも、表示してある畳数が正しいとは限らないのですね！ ※エアコン等の電気製品のメーカーと、 住宅建築業者とでは、 立ち位置が真逆なので・・・ 特に高性能住宅を建てて住む場合は、 製品メーカー通りの畳数で選ぶと、 過剰スペックということがあり得ます。 建てて数十年の家とか、建売住宅や 分譲住宅などのローコスト住宅なら、 エアコンメーカー指定の畳数でピッタリ！ かと思います。 設置後に・・・ 「さっぱり冷えない」とか、 「ぜんぜん暖かくならない」とかの クレームが出て来ない状況作りは、 どのような家でも想定しておきながら・・・ 最低限 やっておく必要があります。 高性能住宅を建てて住む人にとっては、 オーバースペックになりやすい かもしれません。 我が家の場合、14畳1台、6畳用2台で良さそうな気がしますが…。 ※はい、ピッタリだと思います。プレゼンしてもらう2社にも聞いてみて、参考にさせていただこうと思います。 以上になります。引き続きよろしくお願いいたします。 ※北側斜線制限の説明の絵、 昨日のモノでは分かりにくいので、 少し分かりやすくしてみました。 ※各工務店さんが立面図を作る際に、 斜線制限の図も 正確に作製してもらえば いいですね。 ●真北方向の隣地境界までの距離は、 北方向が少し振れているので、 設定した隣地境界までの距離（1.1ｍ） よりは長くなります。 （ 有利に作用します ） ●この絵では、2階屋根の一部が 斜線から飛び出ていますが、 この程度なら 外壁からの屋根の出を 小さくすることでも対応できます。 あるいは・・・ この部分だけ局所的に「小さな寄棟」 にして対応することもできます。 いずれにしても、 子供部屋の室内が変化するような造作は 必要がありません。メールをいただきました。2024.7.25武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。画像の為、見づらくて申し訳ありませんが、取り急ぎ立面図をお送りします！よろしくお願いいたします。 ※これが 欲しかった！ （ 不鮮明ですが ） ※これで、謎が解けました！ 工務店Fさん、きちんと「北側斜線制限」 を立面図で説明しています。 （ 完全に間違っていますが・・・ ） 北側斜線制限の傾斜勾配を・・・ 「水平に1.5行って 垂直に1.0上がる」 ような傾斜として表現しています。 （ 傾斜が緩すぎる！ ） それに合わせて 2階屋根に勾配を 付けています。 明らかな 間違いです。 これまでも同様の間違いをしてきている のかもしれません。 北側斜線制限の傾斜勾配は もっと急こう配！ 「水平に 1.0行って 垂直に1.25上がる」 これが正解です。 （ 例外なし！ 全国まったく同じ！ ） 正解は、以下の赤い線のようになります。 ※2階の屋根は普通に切妻で大丈夫で、 斜線制限の範囲内に収まります。 子供部屋も当初計画通りで大丈夫。 このことを、遠い親戚のおじさんに 指摘されたと伝えてください。 完璧な人間が存在しないように・・・ 完璧な建築業者さんも存在しない。 お互いに協力し合って 助け合って 世の中が成り立っています。 お互いにおだやかにいきましょう って、言え と言われました。 ぐらいのお話をしておきましょう。 もちろん、図面や見積もりは、 当初の計画通りのモノに訂正して もらいましょう。メールをいただきました。2024.7.24武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 資料が見づらくて申し訳ありませんでした。今週末に面談する2社には、データも送ってもらうようにします！ ※「ツッコミどころ満載の見積書」に コメントできたのは、 頂いた あの工務店さんの見積書が 「データ」だったからです。 ストレスなく 隅から隅まで しっかり チェックする事ができたので、 コメントしやすかったです。また、見づらい矩計図を解析していただき、ありがとうございました。工務店Ｆさんには、武田さんがブログで提案してくださったようにして、プラン通りの屋根形状に出来ないか問い合わせしてみます。 ※「できないか 問い合わせ」ではなく、 「なぜ 子供部屋の北側が勾配天井になるのか？」 具体的に・・・ 「立面図の西面」と「北側斜線制限の線」 とを描いた図面で説明してもらいましょう。 どうも・・・ 「子供部屋は 北側も勾配天井にしよう」 と 当初から決め打ちしていて、 このまま押し通そう としている可能性を 感じます。 言われた通りにすると・・・ かなり使い勝手の悪い子供部屋になります。 せっかく 十分な空間が確保できるのに、 もったいないと思います。 ※北側斜線制限の斜線は・・・ 「水平に1ｍ行ったら 垂直に1.25ｍ上がる」 という勾配になっています。 （ 上の絵の斜線です ） 各工務店の建物の「矩計」によっては・・・ 子供部屋の屋根の一部が斜線制限に ひっかかるかも？ ということは あるかもしれません。 （ 1の赤い斜線です ） 屋根の一部の対応で済む事で、 子供部屋の天井に影響はしません。 北側の隣地境界までの距離は 1.1ｍですが、 真北ではなく 少し振れています。 （ 距離は もっと大きいということです ） 工務店Ｆの図面によると・・・ 子供部屋の北側は勾配天井になる （ 屋根は寄棟屋根になる ） ということなので、 子供部屋に深く係わります。 （ 2の 緑色の斜線です ） 立面図をもらっていないので不明ですが、 配置図によると・・・ 2階子供部屋の上の屋根は寄棟に なっています。 が、 1階の下屋部分は切妻のままです。 これは おかしなことです。 子供部屋の屋根が 斜線制限に 深く削られるのであれば、 （ 2の緑の斜線 ） 1階下屋部分も同様にならなければ おかしいです。 なのに そうしていないということは、 斜線制限とは関係なく・・・ 「子供部屋の北側は勾配天井」 にしようと決め打ちしている、 としか 考えられません。 で、立面図を送ってください。 特に 西面の立面図を。工務店Ｆさんに関しては、まさにダークホースでした。完全にノーマークでしたので（笑）新居の近くというのもポイントが高いかなと思います。 ※これまでの経験から・・・ 建築業者さんには、 「地元案件は 絶対に取る！」 という意識が強いと感じてきました。 最終的に 2社程度の競合になれば、 ある程度の値引きを頑張っても、 絶対に取る！ これ、あり得ます。武田さんにも、見積もりに合格点をいただけたので安心しました。依頼しても良いと思える工務店さんと出会えたことで、ようやく精神的にもゆとりが持てるようになりました（笑） ※よかったですね。 まったく見通しが立たないまま 時間だけが悔過していくのは、 精神衛生上 よくありません。今週末、ラスト2社の見積もりが出ますが、基準となる所ができたことで比較しやすくなると思います。特に、工務店Ｂさんは気になっている会社なので、候補に残ってくれることを祈るばかりです。 ※さあ！ どうなるでしょうか？また面談後に、結果をご報告できればと思います。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※この後 どのような「提案・見積もり」 が出てくるか？ 楽しみです。工務店F社の見積書、一通り 読んでみました。2024.7.24 ※きちんとした 誠実な見積書でした。 価格も突出するものでもなく、 安心しました。 以前に登場した ツッコミどころ満載の 工務店さんとは、かなり違います。 造作が得意そうな工務店のようです。 畳コーナー廻りも 造作でみていて、 磨き丸太も 希望通りに対応できそうです。 サッシも樹脂サッシで見積もっています。 残念だったのは・・・ ●子供部屋は 北側が極端な勾配天井。 （ 北側は勾配無しでできるのでは？ ） ●サイディングは14mmの釘打ち。 （ 16mmの金具止めにしましょう ） ●地盤調査で表面波探査が未経験。 （ 地盤改良工事をしない調査会社もある ） 総合的には・・・ これまで登場してきた工務店の中では、 かなりまともな部類です。 価格的にも 折り合いが付けられそうだし。工務店Fさんの矩計（かなばかり）図。2024.7.24 ※Oさんから たくさんの図面や見積書を 送ってもらっています。 （ 文字や数字が見づらくて大変 ） ※オレンジが 居室の天井高さです。 一般的な2400mmのようです。 黄色が天井フトコロで 450mmです。 昨日の記事で示した建物より高さが 少し高くなります。 ※この絵の建物の高さは・・・ 400＋2700＋2700＋1350＝7,150（mm） 工務店F社の建物の高さは・・・ 561＋2850＋2850＋1350＝7,611（mm） その差は 461mmです。 46㎝ 建物が高くなったとしても、 子供部屋の北側を勾配天井にしなければ ならないほどの違いにはなりません。 元のままの子供部屋、いいと思います。 子供部屋は 2階の大収納の上にあります。 大収納は居室ではないので、 その天井に フトコロは不要です。 （ 居室の天井には 450mmとか のフトコロ空間を設けますが ） なので、子供部屋の下は、 床根太・構造用合板・床材で約150mmで済み、 普通の天井フトコロの450mmよりも 300mmも薄くて済みます。 （ 子供部屋の高さが確保できる ） 図面や見積もり・・・ 一枚一枚 写真撮影して送るのは 大変な作業だったと思います。 が、 読むほうも大変で、 一枚一枚 資料を引っ張り出して・・・ 拡大しても読めない 判別できない などということが多々。 工務店さんから資料を頂くときは、 紙ではなく データにして送ってもらえば、 こちらも 鮮明な資料をスムーズに 手際よく確認する事ができます。メールをいただきました。2024.2.27マイホーム取得の実行支援のお願い 武田つとむ 様 初めまして。〇〇県〇〇市在住のOと申します。夫（50代）、私（40代）、子（小学生）、愛犬（10歳）３人＋1頭の家族です。 ※ワンちゃんの写真を送ってください。 O家のトップ写真にします。 （ 今回は仮のワンちゃん写真です ）3年ほど前、こちらのブログに出会いました。その時すでにマンションを購入して住んでおり、ババ抜きのババを引いてしまった！！と、ショックを受けたことを今でも思い出します… ※そうだったんですね。 ババをつかんでしまいましたか・・・。 悪徳業者のカモにされているマンションが、 全国に数えきれないほどあります。 彼らにとって 古くなるほど・・・ マンションは おいしくなります。そこから、戸建て購入を目指して貯蓄に励みました。 ※素晴らしい。何とか土地を現金購入する目処が立ち、 ※たった3年で？ 素晴らしい♪今年に入ってから不動産屋を回って、100％希望通りとはいきませんが、気に入る土地と出会い、購入することになりました。 ※不動産は 100％満足ということはありません。 よりベターなところで妥協しましょう。手付金として1割の支払いは済ませており、来月下旬に残金の支払い予定です。 ※テキパキ 進めましたね。住宅建築の際は、ぜひ武田さんに支援をお願いしたい！と、ずっと思っていました。 ※その思いは・・・ 妻だけでなく 夫も 同じですか？依頼されている方も増えてきましたし、武田さんのお体への負担もあるかと思いますが、 ※あ、体は特に何もありません。 ジョギングやウエイトトレーニング ができる、普通の体です。マイホーム取得の実行支援をお願いしたく、メールいたしました。ご検討のほどよろしくお願いします。 ※もちろん OKです。 くどいようですが、このご希望は、 ご夫婦共有の意思ですよね？ であれば、もちろん OKです。 できるだけ多くの方々へのお手伝いの 様子を記事にすることで、 一般の読者の皆さんにも目を覚まして もらうのが、私のライフワークです。 なので、実行支援の様子を記事にする ことが前提です。 記事には掲載しないで という場合は、 お受けできません。 それで よろしければ、 今後ともよろしくお願いいたします。 マイホーム取得の実行支援は、 「不動産購入」3万円/年、 「住宅建築」10万円/年です。 Oさんの場合は、土地は自分で購入済み、 住宅建築の10万円/年だけです。 同じ内容のマイホーム建築でも、 建築価格は 建築業者によって、 数百万円もの差になるのが普通です。 さあ！ これから驚きの体験をしましょう！ 当初から業者を決めて進めると、 数百万円の損に気づくことはありません。 実は・・・ 午後からパソコンがおかしくなって、 記事が書けなくなりました。 やっと復旧して、今の記事アップです。 ①ワンちゃんの写真 ②土地の資料 を頂いた上で進めていくことになります。 よろしく、お願いいたします。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/08/03
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建て売りは やめた方がいいですかね？
『間違いだらけの住宅建築』値段高くてもハウスメーカーの方が良いですよね？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q建て売りはやめた方がいいですかね？メンテナンスとかもかなりかかりそうですよね。 ※土地建物総額で いくらか？ 建売住宅は安いほど 売りやすいので・・・ 許される範囲でどれだけ安く建築できるか？ 徹底的に工夫した結果の建物なので、 もちろん レベルの低い住まいになります。 後々のコスト負担が多くなります。 イニシャルコストは安いが、 ランニングコストは高い という事になる。 一条工務店はメンテナンスが30年後とかで他のメーカーと比べても後が楽と言う印象があります。値段高くてもハウスメーカーの方が良いですよね？ ※おバカさんです。 ハウスメーカーや有名な工務店は、 宣伝広告・展示場・営業マン等々の 建築工事とは無関係な余分なコスト負担で 建築費が 数百万～1千数百万 高くなる。 （ イニシャルコストが高い！ ） 後々のメンテナンスも、 地元工務店に 2～3割乗せた金額になる。 （ ランニングコストも高い！ ） 大手ハウスメーカーや有名工務店で 建てるということは、 『 生涯 高コストな住居費を負担する 』 ということになります。 ※では、どうすればいいのか？ 地元工務店を何社も探し出して できるだけ多く面談をくり返すことです。 候補の工務店を5社程度に絞って・・・ 平面・立面・什器・外構の4プランと仕上表 を作って、同じ条件で比較することです。 契約直前まで しっかり比較検討する事です。 まともな家を 適正価格で建築できます。 Aそりゃそうですよ。建売は断熱材も木材もあまりいいものは使われていません。建築中の施工を見せたくないから建売なんです。 A建売も注文も同じですよ、いくら手抜きをしても施主さんにバレない自信はあります、怖いのは会社です。継続的に仕事をもらうためには会社に睨まれたくないですから、結論は建て売りだろうが注文だろうが品質は同じということです、 Aどうしても戸建てが欲しくて予算がないなら建売でも良いけど そうじゃないならマンションにするか注文住宅をすすめます。建売の性能は必要最低限なので冬寒くて夏暑いです。 たまに耐震や高気密断熱の建売もありますが、大手のハウスメーカーが出している事が多くて注文住宅並に高いです。 それなら地元工務店等で注文住宅にした方がはるかに満足度が高くなりますよ。 一条は住み心地は良いけれど、キッチンや建具が一条オリジナルなので、修理や修繕が一条にしかできなくなるためメンテナンス費用は高くなりがちです。こだわりが強いなら一条ルールが多くて好きな事ができないのでお勧めしないです。 家の価格はこれからも上がり続けると思うので早めの購入が良いですね◎我が家は注文住宅に住んで2年目ですが家大好きです。 A購入できる資金があるなら、建売よりも注文で建てたほうが絶対に良いです。 おっしゃる通り、メンテナンス費が全然変わってくると思います。 うちは飯田の建売なので10年ちょっとしたら外壁のメンテナンスがあります。しかしご近所さんは30年耐久の外壁ですから、メンテがずいぶん先だとおっしゃっていました。 断熱材や窓の素材についても注文ならしっかり選べますから、とにかく住みやすくメンテがかかりにくい家にする方が良いです。当然、お金はかかります。 見た目や間取りは建売っぽくても全然かまわないから、中身は高品質に。 あと家の形も建売だと無理くり造ってるから凹凸の多い雨漏りしやすい家になります。総二階建てで豆腐型にして、弱点の弱い家にすることをお勧めします。知っておきたい現実：こんなに違う『 建築業者による価格差 』 ※北から南まで 日本全国で実施した、 地元工務店どうしでの提案コンペの 比較結果の実例です。 建築業者を最初に決めてしまうと、 大損していても 気付く事はありません。 ※地元工務店どうしでさえ 大きな価格差 になります。 大手ハウスメーカーや地元有名工務店だと、 もっと ひどい価格差になり、 とても高過ぎて建てることはできないので ・家のサイズを小さめにしたり、 ・設備のグレードを下げたり、 ・安めの仕上げにしたり、 ・外構工事をあきらめたり、 等々の方法で 予算に合わせて建てます。 地元工務店を複数 ピックアップして、 十分な比較検討をすれば、 我慢することのない まともな家を 適正価格で建築する事ができます。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/02
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住宅ローン控除 こんなクソ難しい事を自分で？
『間違いだらけの住宅ローン』みんな自分でやってるんですか？まじで意味わからんのですが ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローン控除の確定申告こんなクソ難しそうなことみんな自分でやってるんですか？まじで意味わからんのですが ※おバカさんです。 みんな 自分でやっています。 当たり前のことです。まず必要書類のひとつめ住宅借入金等特別控除額の計算明細書の時点で心折れたんですけどまじでみんな自分でやってるんですか？？？ ※おバカさんです。 初めての事は 皆 難しそうに見えるだけ。 取り組んでみると 大した事ではない。 住宅ローン控除に限らず 何でも 今の時代、ちょっとネットで調べれば 簡単に答えが見つけられます。 その作業さえしないで・・・ 「クソ難しい」なんて言っていてはいけません。 （ 子供じゃないんだから ） どうしても 自分ではできないのであれば、 無料が良ければ 税務署の無料相談、 有料でもよければ 税理士に相談しましょう。 （ 時期によっては相手にしてもらえない ） A金融機関で住宅ローンを担当しています。 基本的には皆さん自分でやりますね。どうしてもわからなければ税務署の無料相談にいかれますが、今の時期はありえないほど混んでますよ。 今の時代はインターネットで調べれば親切に教えてくれるんで自分でやる方がはるかにはやいとおもいます。 Aやってますよ。 住宅ローン控除の申告だけなら簡単な部類です。なお申告書の作成は本人か税理士しか出来ない作業なので、自分で出来ないと思ったら税理士に依頼するしかないです。知ってる人に相談は可ですが、申告書は自分で記入しなければならない。 控除申告だけなら年明け直ぐの1/6から可能だったので、わざわざ確定申告時期にやらなくてもよかったんです。（年明け直ぐは税務署すごく空いてますから） A当たり前ですよ。国は税金は勝ってに取りますが反対に控除、還付などを受ける場合は、こちらから申告手続きしないと一銭も返ってきません。 国の仕組みは、すべて、そうです。 A書類数枚書くだけで数十万(今後も考えると数百万？)のお金が手に入るのだから、やる価値は十分あります！1つの欄を書くだけで1万円分くらいの価値がある、と思ってやればやる気が出ますよ！！！ 面倒なのは1年目だけです。2年目からは届いた書類を会社に出せばやってくれます。おバカさんがいたべ。 ・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/03
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我が家の場合 火災保険は必要でしょうか？
『間違いだらけの住宅建築』火災保険の更新が近づいて、保険料の高さに驚いています。 ※基本、保険加入は お金を失う行為です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q火災保険、必要でしょうか？ ※本来「保険加入は お金を失う行為」ですが、 「ある事態に遭遇すると生活が立ち行かなくなる」 そんな「万が一」に備えるためには、 決定的に有効な手段です。 そのような「万が一」に備えるためには、 お金を失う事を覚悟の上で 保険に頼る ことになります。 その「万が一」は、 住宅火災、自動車事故、一家の大黒柱の死亡、 の3つだけです。 これら以外は「万が一」ではないので、 「保険加入は お金を失う行為」そのもので、 ひたすら お金をたれ流すだけになります。 加入しない方が 家計にお金を残せます。10年前に買った中古の戸建ての更新次期ですが、高くて驚いています。この家は、10年前に土地代+αで買ったものです。とにかく立地が良く、ちょっと住んで売るか、建て替えれば、損はしないだろうと思って買って住んでいましたが、特に不自由が無かったので、そのまま10年住んでしまった、そんな物件です。 ※お得な物件を手に入れて住んで、 10年間 経過したようです。住宅ローン控除も全部受けれたし、改めて買い替えか、建て替えどきだと思っています。買い替えだと売るわけですが、それでも土地代±αだと思います。こういう状況なので、万一の際に、建て替え資金が無くて行き詰まる、という訳ではありません。また、火災保険を付けるとすると2千万円程度ですが、その7倍程度の金融資産はあるので、工面できない金額でもありません。 ※現在の家を火災で紛失しても、 特に困る事にはなりません。 むしろ 解体工事の手間が省ける？ 手持ちのお金で建て替えもできるし、 後片付けして 売却もできます。また失火法で、近隣への賠償責任も無いことも承知しています。こう考えると、少なくとも我が家には、必須というわけでも無いのかなと思いましたが、どうでしょうか。ご意見よろしくお願い申し上げます。 ※加入しない方がいいですね。 「保険加入は お金を失う行為」です。 火災保険の保険料分で 何かおいしいモノでも食べましょう。 A火災保険は不要と判断なさって良いと思います。念のため我が家の火災保険の補償内容を再点検し、保険会社の補償内容の説明も確認しましたが、更新しなくても大丈夫と考えられます。なお、十分な金融資産をお持ちのようですので、建替えをお勧めします！いまどきの家は、室内の場所による温度差が少なく、とても快適です。 A火災保険に、地震保険が含まれていると金額が跳ね上がるので、高くて驚いた原因になっているかもしれないと思いました。できれば建替えを避けたいと思われているのであれば、保険内容の見直しをしてみるのが良いかもしれないです！ A損保の調査員です。いまだに勘違いされている方が多いので念のため・・・火災保険、火災保険と一般的に云われますが火災（火事）だけが対象ではありません。風雹雪や落雷や水災、ご自身やご家族が誤って何かをぶつけて壊してしまったとか、外部から何か飛んで来てサッシガラスが割れた（意外と車の飛び石とか、近隣で草刈りしていて飛び石とか）とか、門扉やエアコン室外機等が当て逃げされた等々、加入内容や事故内容にもよりますが色々な場面で使えることも考え検討されてくださいね。仕事柄 何年も入っていたのに不要と思ってやめ、無保険の時に自然災害があって、やっぱり保険入りました というケースをいくつも知っています。知っておきたい現実：こんなに違う『 建築業者による価格差 』 ※北から南まで 日本全国で実施した、 地元工務店どうしでの提案コンペの 比較結果の実例です。 建築業者を最初に決めてしまうと、 大損していても 気付く事はありません。 ※地元工務店どうしでさえ 大きな価格差 になります。 大手ハウスメーカーや地元有名工務店だと、 もっと ひどい価格差になり、 とても高過ぎて建てることはできないので ・家のサイズを小さめにしたり、 ・設備のグレードを下げたり、 ・安めの仕上げにしたり、 ・外構工事をあきらめたり、 等々の方法で 予算に合わせて建てます。 地元工務店を複数 ピックアップして、 十分な比較検討をすれば、 我慢することのない まともな家を 適正価格で建築する事ができます。・・っと。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」でつちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。《 ライフプランニング：生活設計 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」 1万円/年《 実行支援 》マイホーム取得等の実行支援は、引き続き行っています。「不動産購入：実行支援」 3万円/年「住宅建築：実行支援」 10万円/年過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい ）
2025/03/03
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☆タマホームで建てて失敗したことを教えて
ネットで色々調べてみましたが、悪い評価が多いです。自分の頭で考える生活設計。 業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。タマホームで新築を予定しています。2017.6.6に発見した、マイホームに関する「Ｑ＆Ａ」の記事。（2012年10月の記事）Qタマホームで新築を予定しています。 ※ あ ・・そうですか。ネットで色々調べてみましたが、悪い評価が多いです。 しかし、実際に建てた方の回答は悪い評価はみられませんでした。 営業マンも熱心に対応してくれます 。そこで、タマホームで建てた方、詳しい方に質問です。タマホームで建てて失敗したことを教えて下さい。これからの打ち合わせで参考にしたいです。 A私の場合は半年前にタマホームで家を建てました。細かい所を上げれば、不満も多々ありますが、生活する分には十分満足しています。まず、タマホームを選択肢の一つに持ってくる人でお金はいっぱいあるよ！って人は無いと思いますし お勧めはしません。いかに、自分の住みよい家を出来るだけ低い予算の範囲内で建てたい！って思いの上に上がっててくるメーカーだと思います。 ※「自分の住みよい家を 出来るだけ低い予算の範囲内で」 ・・と考えるなら、タマホームではなく、 別の選択肢が良かった・・。なぜ安いか？ ※安くはない。 レベルダウンしているだけ。 大手メーカーより安く見えるだけ。それは、すべての行動がマニュアル化されていて人件費を節約して一人の営業で大量の家を売りさばくことにあります。 ※大量販売することで安く ・・は、ならない。 大手メーカーよりは安く見えているだけ。 仮に人件費を抑えられたとしても、 展示場経費や宣伝広告費は 大手メーカーと同じようにかかる。タマホームの打ち合わせは、営業だけで非常に簡単に終われる様にマニュアル化されています。その中で、家に対して思い描いている自分たちの夢が崩れて営業の成績、現実（平準化された家）へと変貌を遂げます（笑） ※一生に一度の買い物で こんなことになってはいけない。 マイホーム取得は・・本来、 もっと夢があって、楽しいものだ。これが、悪い事では無いのですが、ここで納得していないと家が建ったあとこの思いがクレームに変身します。 ※大金を払って 我慢を強いられてはいけない。これを防ぐ為には、自分で家の事を勉強して自分が納得するまで営業に付き合って貰うしか方法はありません。 ※タマホームと契約する前に 「自分で家の事を勉強」していれば・・ タマホームを選ばないだろうし、 マイホームに対する自分たちの 夢が崩れてしまうことも無い。タマホームの営業に夢を語っても返ってきません（笑） ※そんな相手と契約してはいけない。私の場合、打ち合わせのみで1年以上要しました。 ※そのエネルギーを、 タマホームと契約する前に使い、 発揮したかった。タマホームの営業所に置いてあるサンプルを見ているだけでは話しにならないので各メーカー（建材、設備）のショールーム、住宅展示場等に毎週のように行って勉強しました。 ※重ね重ね・・残念。 その勉強を、タマホームと契約 する前に行いたかった。変更すればオプション料金が発生しますが、交渉次第でまけてもくれます。 ※マイホーム建築で、「オプション」 などという業者と契約してはいけない。 マイホームは世界に一つだけのもの。 注文住宅が当たり前。普通？にしていても建売よりは良い家は建つと思いますが、努力をすればもっと良い家になる可能性はあります。あと、タマホームの場合、建て初めてからも手間がかかりますよ。近隣対策はしてくれません！（自分で手厚くしておく事をお勧めします。）例えば、夜10時まで仕事してました。（もちろん近所から怒られ平謝りでした） ※あり得ない。打ち合わせと、違うことも多々ありました。（出来る範囲でその都度修正してもらいました。）出来上がってからでは遅いです。毎日見に行きましょう。タマホームの構造、材料、設備は決して悪くはありません。 ※ローコスト住宅は、 理由があってローコスト。ただ、安い分、自分で動く覚悟とあきらめ？が必要だとおもいます。 ※高いお金を払って・・ そんな思いをする必要はまったくない。より良い家作りができることを願ってます。 ※この人は、「安い」と言っているが、 タマホームは・・けっして安くはない。 大手メーカーより安く見えているだけ。 タマホームよりレベルの高い家を、 タマホームより安く建てることは、 普通に可能だ。（当たり前） 地元工務店で良さそうな所を 3～5社ピックアップして、 同じ間取り・性能・設備・仕上げで 提案してもらえばいい。 自分たちの望みを十分に組み込んだ （安っぽいタマホームとはレベルが違う） 素晴らしい家が以外に安く造れる。 それができるようになるよう・・ 2シーズンほど、しっかり 自分たちも勉強しよう。 大手メーカーや有名メーカーとしか 接触したことが無い人は、 展示場運営などしていない 地元工務店と、できるだけ数多く 接触してみよう。 見たり、聞いたり、触ったり・・ の作業を2シーズン、やってみよう。 2年後には、違う景色が見えている。 大手や有名メーカーを選択肢に 入れようとは思わなくなる。 素人のままでマイホーム建築 してはいけない。 ※タマホームは、大手メーカーや 有名メーカー（ブルー）の中にいます。 ブルーの中の下部部分に・・。 大手の中ではローコスト・・ってことだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/06/06
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☆変動を選ぶ おバカがやっと減って★
固定の住宅ローンを選ぶ人が増えてきたようです。やっと、まともな状況に・・。 自分の頭で考える生活設計。ここは岩手山（いわてさん）。 手前下の屋根が9合目避難小屋。ずうっと奥が8合目避難小屋。さらに奥のずうっと下は、下界の田園風景。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。住宅ローン、固定を選好 マイナス金利で変動型を逆転2016/8/17 日本経済新聞住宅ローン利用者が10年など長期間、金利を固定する契約にシフトしている。 ※やっと、当たり前のことに・・。16日で導入から半年となった日銀のマイナス金利政策の影響で、10年固定で年0.3％台という超低金利商品が出てきたのが大きい。 ※異常な低金利になっています。変動型を下回る金利を設定する銀行もあり、大手行では全体のほぼ半分、借り換えに絞ると７割強が固定型を選んでいる。 ※やっと、当たり前のことに・・。住宅ローン選びの常識が変わりつつある。 ※「常識」は業界が作っている。 今までの「常識」自体が おかしかった。三菱東京ＵＦＪ、みずほ、三井住友、りそな、三井住友信託の五大銀行に６～７月の住宅ローン申請件数に占める変動と固定の割合を聞き取った。 三菱ＵＦＪ、三井住友信託、りそなは変動と固定の金利が逆転。 ※それが元々本来の姿だ。 まともに、真剣に、生活設計を 考えるなら、変動金利はあり得ない。逆転していないみずほと三井住友も借り換え中心に固定の比率が高まっている。三菱ＵＦＪ銀の場合、昨年１～７月には変動７割、固定３割だったが、今年同期は変動３割、固定７割に逆転。７月単月では固定が９割に達した。借り換え利用ではほぼ100％が固定型だ。 ※これが当たり前の姿だ。固定型ローン金利は長期金利にほぼ連動している。マイナス金利導入後、長期金利の指標となる新発10年物国債の利回りは７月に一時マイナス0.3％まで低下。直近は上昇傾向にあるが、依然マイナス圏だ。長期金利の動向を反映し、三菱ＵＦＪ銀、三井住友信託両行の変動金利は0.6～0.625％（最優遇金利の適用時）に対し、10年固定は0.35～0.5％（同）だ。 ※異常です。りそな銀も10年固定は0.65％（同）だが、ネット経由で借り換えると0.35％と変動型（0.569％）を下回る。 ※今・・新規に借りる人や、 借り換えをする人は、 とてつもなくラッキーです。固定と変動の金利逆転は、銀行が変動金利の指標となる短期プライムレート（短プラ）を下げていないためだ。一般的に短プラは日銀が政策金利を変更するたびに見直し、半年ごとに変動型ローンの適用金利に反映する。ただ短プラは中小企業向け貸出金利の目安にもなっており、銀行はマイナス金利導入後も政策的に下げていない。このため、固定より金利が低かった変動に人気が集まる従来の構図は一変。 ※その「従来の構図」を作って きたのは業界。 その「構図」に乗っていたのは 自分の頭で考えることを しないおバカさんたち。（失礼！） 元々、変動金利ローンの利用は あり得ないこと・・だった。高い金利でローンを借りている人を中心に、低金利と固定の安心感を同時に狙う行動が目立っている。ただ変動型の利用者からは「金利上昇リスクを取っているのに、 金利低下の局面で恩恵を受けられない」との不満も出ている。 ※そもそも、そのような リスクの取り方が間違っている。 不満を言う方が、お門違い。 「史上最低の低金利の状況下で、 変動金利の借金をしてはいけない。」 というのが、当たり前のセオリー。民間銀行の住宅ローン残高は３月末時点で約120兆円。毎年２％前後の伸びを保つ。企業向け貸し出しが伸び悩み、各行とも住宅ローン取り込みに力を入れるが、超低金利の固定ローンの増加は銀行の採算悪化につながる懸念もある。 ※業界と私たち消費者とは、 『利益相反の関係』です。（当たり前） 業界が儲かれば消費者が損をし、 消費者が儲かれば業界が損をする。 （当たり前） 自分の頭で考えることをせず、 いつも業界の言う通りにする すなおなおバカさんは、 常に業界のお得意様です。 すなおなオバカさんは、 常に損をしています。 すなおなオバカさんは、 そのことに、一生・・気づきません。 ご愁傷様・・です。 お幸せに・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）3 Eさん（30代）：☆8/12再ヒア戻る。（5/23着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は8/19（金）です。 お楽しみに・・。4 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）5 Uさん（30代）：☆7/16 現状診断 依頼着。6 Yさん（30代）：☆7/23 現状診断 依頼着。7 Nさん（30代）：☆7/27 現状診断 依頼着。8 Nさん（30代）：☆8/9 現状診断 依頼着。9 Aさん（30代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※午前、メール添付で資料が届き、 新たに並びました。 いただいたメール。 お世話になります。 ﾒｰﾙ顧問会員の◯◯県在住Aです。 早速のﾌﾞﾛｸﾞ掲載とｱﾄﾞﾊﾞｲｽを 頂き誠に有難うございます！ 確認させて頂きました。 やはり今後は厚生年金基金は 期待しない方が良いすね・・・。 早速ですが、ﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄと 必要資料を送付させて頂きます。 ご確認頂けます様宜しく お願い致します。 現状診断の方、悲惨な結果と ならない事を祈りながら、 ドキドキして待ちたいと思います。 以上 宜しくお願い致します。10 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。 ※午後、提出資料が宅配で届き、 新たに並びました。バカは死ぬまで～♪ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/08/17
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売り地看板が無い！・・ということは
想像通り・・です。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。一条工務店でZEHのマイホーム建築？マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う？都会ならともかく 田舎で旗ざお地はこれでもか！生命保険に入りまくって現金ではなく住宅ローンを借りて★住宅ローン控除フル活用はお得か？この売り地 問い合わせをお願いします申し訳ないけど 分かれにはならない★ローン減税？投資減税？と考える前にローン控除活用策はお得ではない世間一般で言う「相続」問題じゃない土地探し それぞれ一長一短があります土地探し 買主負担とか旗ざお地とか分譲地2ヶ所を見に行ってきました土地は更地？固定観念は持たない方が大きな土地は草取りが大変な場合も土地の写真 写りはどうだったでしょうか？土地の見方 写真の撮り方 こら！うつむくな！メールをいただきました。（6/11：日曜日午前）お世話になっております。再度、撮影しなおして送付しようと現地にたった今行って来ました。売り地の看板がありません。売れてしまったのでしょうか？これから売買の方向で進めていただこうと思っていたのですが。。。。問い合わせしていただけますか？まだ契約済でなければ、いいのですが。焦ってます(汗)メールをいただきました。（6/11：日曜日午後）お世話になっております。先にメールしました候補の土地が契約済みだった場合ですが、今のところ他に検討している物件がなくなってしまいます。やっと先生に写真送付ができたー。とホッと一息ついておりました。先生からも勧めていただけたので、夫とこれから売買に向けて進めていければと思っていた矢先に…えっ！看板がない！…ガーン!!まだ結果はわかりませんが、HP掲載も削除されておりましたので、期待はできないかもしれません。先生からの、朗報を待つのみです。 ※現地の売り地看板が撤去されていて、 ＨＰの物件情報も削除されていれば、 普通に考えれば・・ 売れてしまった・・ということです。 今日・・午前、業者さんへ何度も 電話しましたがつながりません。 1人でやっているようです。 お昼前にやっとつながり、 お話できました。 「あ、予約が入っていて、 ほぼ決まり・・です。」 「あ・・やはり、そうですか。 ひょっとしたらくつがえるかも ということはない・・ですよね？」 「あ・・はい、ほぼ決まりです。」 ついでなので、 2つの希望学区に、これ以外の 売り地はありませんか？ ・・とＦＡＸで送ってもらった土地は、 残念ながら、旗ざお地でした。土地を探しはじめて２年以上になりますが、私達が希望している地区は建築条件付きがほとんどで、条件がついていないところは、売れ残りまたは旗竿地など、何かしらの理由付の物件ばかりです。その中で探してきましたが、なかなかいい物件にめぐりあいません。その後、土地を探しながら、ある地元工務店に行ってみたのですが、これから販売する物件を紹介されました。２区画限定で、これから造成するとのことです。１区画はもう予約済みとのことですが、面積、価格ともにこちらの希望範囲で、しかも第1希望学区の物件でした。ただ、やはり建築条件が付くとのことです。 ※「建築条件付」の土地については、 いつも言っているところですが、 改めて今日の別の記事で コメントします。建築条件付き。。。。なんとかならないものかなぁ。。。。と、気落ちしながらの帰り道、もう一つ物件を発見しました。以前、先生に物件照会をお願いした際に、電話での反応が、あまり感触のよくない業者だったように思います。業者HPを検索してみましたが、現地には売地の看板がありますが、HPにUPされていませんでした。こちらの物件も、先程の契約済みかもしれない物件と併せて業者への照会をお願いしたいです。 ※写真が添えられています。 普通の宅地サイズではなく、 かなり大きな土地に見えます。 ところが、これは一つの売り地 ・・ではないと思われます。 売り地看板の立っている位置は、 この大きな更地の中央ではなく、 北の方に片よっているように 見えます。 売り地部分は、このおおきな 更地の内の北側半分か、 北側3分の1・・なのではないか ・・と思われます。 看板が立っている位置から おおよその土地の幅が予想 できるので、それを目安に 道路端にある境界杭を 確認すれば分かります。 南北間口が狭く、奥行き（東西）が 長い土地なのかと・・思われます。 住宅用地として、わざわざ買う ような土地ではない・・のかも。 「HPにUPされていない」 のが・・ちょっと気になりますし、 「業者への照会」をする際には、 「〇〇町で売り地看板を 見たんですが」 のように、具体的な聞き方をする 必要がありますが、 いただいた情報は現地写真 だけです。 照会のしようがありません。どちらも、ダメだった場合ですが、地元工務店の土地はやはり建築条件付きということで、断念するしかないでしょうか？ ※「建築条件付き」で建てる 愚かさは、今日の別の記事で・・。来年の引っ越しに間に合うか、だんだん焦りがでてきました。どうぞ先生のご支援よろしくお願いいたします。 ※当初、売り地の相談を受けた際に、 今回売れてしまった分譲地と 平行して存在したもう一つの 分譲地の残地を見直すのは どうでしょう？ 私が色々ケチをつけていた残地。 ＨＰではまだ、残っているようです。 Ｃ区画とＦ区画は、現地確認で 電柱と支線が入っていなければ、 プランニングのやりようは あるかと思います。Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム取得。相続。 住居 ： 実家に同居。（一戸建て） 収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円） 貯蓄 ： 5,550万円 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。 売れちまった。一足遅かったべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/06/12
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国道沿いの土地にマイホーム建築♪ 自分で水道引込？
その土地 だいじょうぶか？本当に家、建てられる土地か？ ※どんなに素敵な場所がらであっても、 マイホーム建築ができない土地、 ・・あるぞ。 物理的に不可とか、法的に不可とか。 ちゃんと、調べたか？自分の頭で考える・・生活設計。元メール顧問会員から、メールをいただきました。お久しぶりです。〇〇県のSです。2年ぶりになるメールになります。メール顧問会員だったのは4～5年前でしょうか。その節はいろいろありがとうございました。 ※2015年3月に、マイホーム取得の シミュレーションをしています。 以下が、その際の資金計画と キャッシュフローグラフです。この度、土地を買ってマイホーム建築をしようと決心しました。 ※えっ。武田さんから頂いたCFは現在も利用していろいろシュミレーションをしていますが、マイホーム建築をするにあたりわからないことだらけです。もしよければまたご教示いただけたらと思いメールいたしました。現在、我が家の貯金は1900万位です。 ※2015年3月作成のキャッシュフロー表 です。 ※現役の拡大です。 当初のシミュレーションでは、 2年前にマイホーム取得する予定でした。 ※老後の拡大です。自己資金として1000万円。生前贈与で800万。震災の加算支援金で150万計1900万を頭金に考えています。（資金計画で算出される諸費用400万 は現金で用意なのかな？と思いまして）相談は土地購入と、ローンです。 ※土地購入と住宅ローンの相談です。土地は175坪を購入予定です。びっくりですよね。元々平屋を立てたいと長い間探してました。 ※大きな土地です。最近店をたたむのでもしよかったらとお声をかけてもらいました。 ※どのような店だったんでしょうか？地主さんとは（宅建をお持ちのご親戚を通して）坪単価14万で話は進んでおります。 ※・・ということは？ 14万円×175坪＝2,450万円！です。 シミュレーションの際の土地代は 1000万円でした。 だいじょうぶ？ ・・で、「宅建をお持ちのご親戚」は、 どちらのご親戚？ 売主側のご親戚？ それともこちらのご親戚？ 「宅建をお持ち」だからといって、 簡単に信用してはいけないぞ。 「不動産の売買の仲介はしたけど、 家が建てられるとは説明していない」 なんて、 開き直られることがないように・・。お店の解体などは地主さんがしますが、国道から上下水道引き込みするのを別途という提案されてます。 ※はあ？ 上下水道引きこみ？ 上下水道を・・国道から？ 本当にだいじょうぶ？ 国道に、上下水道は敷設されていないぞ。 上下水道を管理・運営するのは市町村で、 上下水道が敷設されているのは、 市町村の道路だ。 マイホーム建築は公道と言っても、 市町村に面した土地で行なわれる。本来は地主さんが上下水道の費用出すことも知っています、が、地主さんの手元に少しでも・・・との事です。 ※その地主がやっていた店って、 どのような商売だった？ 上下水道を使うことが無いような店？ 買主に上下水道引込工事をさせようと すること自体が怪しい・・。 前面道路に上下水道の引き込みが無い 土地に、家を建てて暮らせるように なるために、 （ 長距離を延々と引込む工事で ） とんでもないコストがかかった、とか、 安い土地を買ったけど、 それ以上に引き込み工事のお金が かかった、なんていう、 ウソのような本当の話がいくつもある。好条件な場所なので悩みどころです。 ※上下水道の確認ができない内は、 購入の約束をしてはいけない。 どうやって確認するか？ その土地がある市町村役場の上下水道課 に行って、確認しよう。 土地の住所が明らかな場合、 あるいは説明しやすい場合は、 電話でも確認できると思われる。 話を聞いていると、確認するべきことは、 上下水道だけに限らないと思われる。 そもそも、その土地にマイホームを 建築することができるのか？ それも怪しく感じる。 家が建てられるか？・・の確認は、 市町村によって名称が違うかもしれないが、 建築指導課のような名称のところに。 この土地に住宅建築はできますか？ ・・と、ずばり聞こう。 「宅建をお持ちのご親戚」の説明を そのまま鵜呑みにしてはいけない。それとローンです。土地もマイホーム建築も両方でローンを組むようになるだろう夫婦で話合い、どこから始めればよいのか迷子になってます。まずはフラット35の住宅ローン会社に相談からでよいのでしょうか・・・相談に乗っていただけたら幸いです。宜しくお願いいたします。 ※住宅ローンの心配は、まだ早い。 その土地が本当にまともなものか？ そちらの確認が最優先だ。 人生最大の買い物で、 とんでもないことにならないよう、 慎重な行動を！ ※以下は、Sさんの過去記事。 マイホーム取得シミュレーション時の。大変な作業ありがとうございます。すごい内容でおどろいてます。 自分の頭で考える・・生活設計。マイホームが欲しい・・。〇メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）2013.11.13に、現状診断を終えています。家族：5人。 夫30代自営業。妻30代同。 幼児。幼児。赤ちゃん。 希望：マイホーム取得。 住まい：賃貸。（家賃：5.5万円/月） 貯蓄：1,300万円。 負債：なし。 死亡保障必要額： 夫婦ともに大きな必要額が発生。 それぞれ数千万円が必要で、 将来に渡って減っていきません。 （保険屋さんが喜びそう） 人生が成り立たないＣＦでの必要額 なので、意味を成しません。現状診断時点のキャッシュフローは ひどいものでした。 人生がまったく成り立ちません。3人の子供たちの教育費がかかる時期には、 貯蓄がどんどん減っていき、 現役中にお金が不足してしまいます。2013.12.26に、 家計改善のシミュレーションを作成しましたが・・現役中は大丈夫な人生になりましたが、まだ・・70歳以降はお金が足りなくなります。その後、改善をくり返した結果、 人生・・なんとかなりそう・・ということに。マイホーム取得シミュレーションが終了したので、メール添付で送ったら、メールをいただきました。こんばんは。 〇〇県〇〇市のＳです。たけださん、佐々木さん。 大変な作業ありがとうございます。すすすすすごい内容でおどろいてます。具体的で具現的で、 細かい住宅シュミレーションにも感動しています。まだ主人と拝読してませんので取り急ぎれんらくまで。またご連絡します。季節の変わり目ですお二方、 体調くずしませぬように。以下がシミュレーションで作成した主な資料です。 資金計画・・です。 ここで得られた数字をＣＦ表に乗せて、 今後の人生がどうなるか？ 確認します。 諸費用も具体的に算出していますが、 住宅ローン関連の諸費用については、 ローン種類や金融機関によって まったく違ってきます。 また、不動産取得税も算出しています。 一般的な住宅取得では歩道さん取得税が かかることは珍しいのですが、 Ｓさんは、その珍しいケースになりました。 土地・建物のそれぞれにかかります。キャッシュフロー表に住宅取得を乗せました。 一応・・人生はなんとかなりそうです。 ・・が、 住宅ローンを70代まで返済していると、 グラフのように貯蓄が急角度で減ります。 ちょっと不安になります。 現役中に完済してしまえば、 ビクビクしないで済みます。4～5年前って、図とか表も、ずいぶん雑だったべ。今はテクニックが上達したべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/10
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