武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​

​​ Q ​​
フルローンにするか頭金を入れるか悩んでいます。

注文住宅を約6000万で購入しました
(土地、建物、諸経費全て込)※来年3月引渡し。

今は賃貸です。

現在40歳で、資産は現金と株式で5000万あります。
　　　※素晴らしい！

妻39歳、子供3人(7歳(重度心身障害)、6歳、2歳)
います。

世帯年収は約1200万
(私:850万、妻:パートで250万、各種手当100万)
です。

今回の家は長女の為のバリアフリーな住宅が
欲しかったのが1番の目的です。

変動金利0.725%(がん団信)で借入予定です。
　　　※おバカさんです。

　　　　団信は シンプルに死亡（＆就業不能）
　　　　に備えるだけにしましょう。

生命保険加入は お金を失う行為です。

団信加入そのものが「損をする行為」であり、
　　　　その目的は「銀行の 取りっぱぐれ対策」
　　　　に過ぎません。

　　　　ガン団信とか三大疾病団信とかは、
　　　　保険販売代理店としての
　　　　「銀行の手数料収入稼ぎ」策そのものです。

　　　　実際に 残債がチャラになるためには
　　　　高いハードルを越える必要があります。

「ガンと診断されました♪」というだけで
　　　　簡単に「5千万円がチャラ♪」になるようなら、
　　　　保険の仕組みが成り立ちません。
　　　　保険業界が 成り立ちません（当たり前）。

　　　　うまい話は 存在しません。


　　　　一般のガン保険や医療保険と同じです。
　　　　加入すれば 確実に損をします。
　　　　加入しないに越したことはありません。

今はフルローン にしようと思っていますが、
皆さんのご意見も聞きたく
投稿させていただきました。

フルローン にしようとしている理由は、

・金利が上がったとはいえ、
　現金を投資に回した方が利回りが高い
　(債券や安定した配当銘柄)
　　　※その認識は 明らかな勘違いです。

　　　　アベノミクスが作り出した官製相場で
　　　　日本だけが いびつな状態が続いてきましたが、
　　　　いずれ 正常化に向かわざるを得ません。

正常な状態は・・・
　　　　『　金融商品利回り ＜　借金利息　』
　　　　なので、
　　　　金融業界が煽ってきたような
　　　　「低金利で借金して 投資で稼ぐ」
　　　　ということはできなくなります。
　　　　そろそろ、頭を切り替えましょう。

　　　　自分の頭で考えましょう。
　　　　地に足をつけて 生活設計しましょう。

・私が癌になる、
　万が一があった際はローンが免除さるる。
　その時頭金を入れていると金額的に損。

　母方が癌家計なので今癌保険入ってますが、
　住宅ローンを組むタイミングで
　保険の見直し予定。
　　　※ガン保険に加入する人の共通認識で、
　　　　これも勘違いです。

　　　　加入中のガン保険も お金のたれ流しです。
払っている保険料を貯金しておけば、
　　　　何回でもガンになれます。

　　　　私は去年 大腸がんで手術入院して、
　　　　総額240万円（食事代込み）かかりましたが、
　　　　私が払ったのは 約9万円です。
　　　　ガン保険に加入中の人は、もっともっと
　　　　けた違いの保険料を払っています。
　　　　（　もったいない・・・　）

皆さんならどうしますか？

ご意見よろしくお願いいたします。

​ ​　　　※変動金利ローン0.725％は 高い！！
　　　　ガン団信込みだから高い と思われます。

このような高い金利なら、
　　　　ローン控除のためにフルローンにする
　　　　意味はないと思われます。

「ローン控除期間は繰上返済しない♪」
　　　　とお得なのは、
　　　　返済している人ではなく、銀行なんです。

　　　　ローン返済の当初期間は利息の稼ぎ時で、
　　　　繰上返済なんかしてほしくないのが、
　　　　銀行の本音です。

　　　　すなおにその通りにしている
　　　　おバカさんが非常に多く、
　　　　銀行に儲けさせてあげています。




​ 　　　※現在の住宅ローン控除は、
　　　　控除率0.7％ 期間13年 になっています。
　　　　以下の表を参照してください。

「住宅ローン控除期間は繰上返済しない」
　　　　方がお得か？
　　　　「そんなこと関係なく 積極的に繰上返済」
　　　　した方がお得か？
　　　　について考えるための試算表です。

​　　　※金利0.75％程度なら 期間中は繰上返済
　　　　しな方が有利に見えますが、
　　　　これは利息のみの計算で
　　　　融資時にかかるコストは含まれていません。

　　　　それが数十万円かかることを考慮すれば、
質問者の場合も　
　　　　住宅ローン控除の恩恵は ほとんど無い
　　　　ものと思われます。

できるだけ融資額を少なくした方がお得♪
　　　　という事になりそうです。


​

A

僕もフルローンがいいと思います。

質問者さん自身に資産がありますし
金利も安い住宅ローンを最大限使いつつ、
将来金利が上がったときに
繰り上げ返済を行えばいいと思います。

ただ、少し気になったのが変動0.725%
というのが少し高いかな？と思いました。

A

私なら
月々の負担を減らすために頭金を入れます。

バブルが始めたのを目の当たりにしている
だけに、
いつ同じようにならないとも限りません。

そのときに会社がどうなるかもわからないのです。

癌にならなかったら
ということも想定しなければなりません。

現在、中国で不動産倒産が増えているのは
ご存じだと思います。

お子さんのことを考えるなら、少しでも
安全で安心な手段も想定すべきだと思います。

A

安全性の高い債券で、住宅ローン金利以上の
利回りを得ることは無理です。

それと配当も、今まで安定していたからと言って、
今後も安定しているという保証は有りません。

その辺りを加味して、
頭金を入れることにより金利が下がることが
無いのか確認した方が良いでしょう。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
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