[ライフプラン] カテゴリの記事
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60万円もらえるなら もう一人つくる？
出産育児一時金の引き上げ・・のお話・・です。どんどん膨らむ医療費をなんとか抑えようという・・法律、医療制度改革法が14日成立しました。高齢者の負担が増えること、生活習慣病の予防を拡充すること、・・が、重点部分・・です。逆に、子どもの窓口負担を軽く、出産の一時金を引き上げ、・・等々の負担軽減策も・・。その、出産育児一時金・・ですが、この10月から引き上げ・・られますよ。 30万円 ⇒ 35万円武田ＦＰ「10月から、35万円もらえるよ。 もう一人つくったら・・？」佐々木ＦＰ「・・たった5万円・・ですよね・・。」武田ＦＰ「・・う～ん、インパクト弱いか・・。 これが、2倍の60万円だったら・・どう？」佐々木ＦＰ に～～っこり・・して、「・・だったら、考えますよ～。」・・・そう・・いうモノ・・ですか～。お金がかかります、少子化対策。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/16
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住宅ローンの借換え、金利高低の考え方。
金利が3％台だから、高すぎる？いただいたコメントにお返事します。みやPONさん からのコメント・・です。「住宅ローンを保険屋さんが売るようになる？ 」6/14の記事に対するコメント・・。 「SBIモーゲージって 」 借換の場合は、金利高いですよね？ 現在25～30年で3.390％ その他に、事務手数料がかかりますし。。。 新規ならいいのでしょうが。。。 うちは、それでSBIモーゲージ断念したのです。 借換なら、高いなぁと思いました。 (2006/06/15 02:47:56 PM)確かに、新規の場合と比べて借換えは金利が高め・・ですよね。ただ、人間 ある環境に長くひたっていると・・、それが常識として身体にしみ込んでしまうもので・・。現在、国は政策で金利をゼロ近辺に押さえています。これは異常な状態・・なんです。５年ほど、続いています。預金金利は、ほとんど無し。住宅ローン３年固定金利 1％・・等々。これらのことを当たり前・・と思ってはいけません。異常な状態の中で起こっていることです。私たちは異常な状態の中にいる・・・ということを認識してください。国が政策転換すれば、金利はまともに動き始めます。物価上昇に合わせて、預金金利は上昇します。住宅ローン金利も、上昇を始めます。まともな環境下では、7％ 8％の住宅ローンなどもあり、みんな普通に返済していました。ローン残期間すべてを、3％台の金利で返済できるのなら、ＯＫ！！ ラッキー♪・・と、私は考えますよ～。いい時に借換えできた・・と、考えるべきです。借入れ1000万円・３０年返済の場合の利息総額・・。 ・3％ 517万円 ・4％ 718万円 ・5％ 932万円 ・6％ 1,158万円 ・7％ 1,395万円 ・8％ 1,641万円借換えのコストは、数十万円？そんなもの、金利差で軽く吹き飛びますよ～。銀行は、いっさいこのような説明はしません。目の前の「住宅ローン」を販売して、業績をあげなければなりませんから・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/15
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団塊の世代の方々へ、自立した生活設計を
自分のお金は、自分で管理する意識を・・。大手証券会社が、営業社員を増強しています。ファイナンシャルアドバイザー（ＦＡ）・・個人顧客を相手に、お金の相談・アドバイスをする社員です。「増加する高齢者の資産運用相談」に対応するため、対面営業を担う人材を拡充・・・ということです。野村證券は、1000人増やして、3年後に3000人体制に・・。日興コーディアル証券は、向こう2年で、1850人に・・。ほんとうに必要でしょうか？積極的にリスクを取る資産運用が・・。・・今の高齢者に。・・次の高齢者（団塊の世代）に。大部分の高齢者は、お金に関してわざわざリスクを取らなくても、死ぬまで何の心配もいりませんよ～。私のセミナーで実施している冒頭アンケートの結果では、いつも、ほぼ8割の人々が「ガチガチの堅実家」か「投資不向きの人」に属します。「大丈夫、安心してください。そういう人でも あなたに代わって、プロが運用してくれます。 大切な資産を目減りから守るため、 株式投信などで物価上昇に負けない、 『育てる運用』も必要なんですよ。」・・・なんて、ささやかれて引っ張り込まれます。運用手数料 年1.5％とすると・・、元本1,000万円の場合、15万円を払います。10年間で、150万円です。購入時手数料 2.0％だと、20万円。1,000万円を10年間運用してもらって、合計 170万円の手数料を払います。（ホントにいいの？車が買えちゃうよ）金融機関は、1,000人集めれば、17億円稼げます。リスク無しで・・いい商売です。 リスクを取るなら、勉強して低コストのものを。リスクがいやなら、高コストで人任せにしない。・・リスクを取らずに、お金を目減りさせない方法もあります。ぜひ、自分で考える意識を！自立した将来設計を！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/07
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金融機関に、洗脳されていませんか？
７月の「お金の節約講座」・・・３本立てで準備中です。会場を運営する Ｋ さんから、告知・案内状の原案をファックスでいただきました。その中の1本、「老後の生活設計」の副題のフレーズが下記です。「あなたは公的年金だけで、老後の 生活を乗り切れますか？」銀行・証券・保険会社が涙を流して喜びそうな、すてきな？フレーズ・・ですね～。これは、ダメ！・・ですよ～。これは、それぞれの金融機関がろくでもない「年金商品」を販売する時の、不安をあおる、お決まりの文章・・です。私のセミナーは、金融機関とは一線を画して、「消費者の立場」に立ちますよ。この文章はまずいです。Ｋ さん、マネー雑誌かなにかからひろった？・・・ようです。みんなで勉強して、「洗脳」から開放されましょう。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/06
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買ってはいけない！ こんな住宅ローン。
今日の新聞広告にまた、「預金連動型住宅ローン」が・・。1,500万円の住宅ローン残高に対して、預金残高が500万円なら、500万円分のローン金利はゼロ！！・・・「キャッ！すてき♪ お得よねっ！！」と思った人は、おバカさんです。（失礼！）この住宅ローンは、変動金利です。対象になる預金は、普通預金です。原則 ： 低金利から金利上昇へ・・という今の時期は、変動金利の借金をしてはいけない。この銀行の人は、身内に勧めることができるのでしょうか？銀行の視点 ・市場金利が上がっても、リスク無しで利息収入が。 ・資金調達が、コストほぼゼロでできる。（普通預金）消費者の視点 ・市場金利上昇のリスクを負う。（返済額アップにビクビク） ・普通預金なので、ほとんど利息が期待できない。こんなもの、買ってはいけません。あるセミナーで、このお話をした時に、質問を受けました。「この住宅ローンを利用して、できるだけ 預金を多くしておいて、住宅ローン減税を 受けたら、得なのでは・・・？」事例で見ましょう。住宅ローン借入金額 1,500万円変動金利 当初 2.45％ 30年返済・・の場合●住宅ローン減税額は、10年で約111万円です。 （金利上昇があれば、少し減ります）●金利と返済月額 2.45％ 59,400円 3.45％ 66,900円 4.45％ 75,600円 え？たいして差が無い？●金利と支払い利息の総額 2.45％ 619万円 3.45％ 909万円 4.45％ 1,220万円金利差は、月々ではたいした差は感じませんが、支払い利息の総額では、とんでもない差に！！住宅ローン減税で得られるお金は、金利上昇でかんたんに、吹っ飛びます。住宅ローン残高と、できるだけ同じ金額を30年間・普通預金で預ける・・ばかばかしさ・・・についても、考えましょう。（塩漬けにするより、他の方法で運用した方が・・）質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/06
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買ってはいけない！ こんな住宅ローン。
今日の新聞広告・・です。 マイホームからはじまる、 ライフデザインがあります。 住宅ローン・不動産仲介、あなたの ライフデザインをトータルにサポート。 お気軽にご相談ください。 住宅ローン 夢の金利キャンペーン 固定金利 3年型 キャンペーン金利 年1.20％ 全期間一律優遇型も実施中！ 完済までずっと！ 年1.0％優遇！ 変動金利または固定金利（3・5・7・10年型）を 何回でも自由にお選びいただけます。だめ・・ですよ～。おっ！ 1.2％！ 安い！ ・・って、飛びついちゃあ。ライフデザインも何もありませんよ～。行き当たりばったりの人生・・に、なってしまいますよ。金利上昇圧力がかかっているときに、変動金利や3年固定金利じゃ、残りの長～～い期間の見通しが立ちませんよ。今の超低金利の内に、全期間の金利を固定しなければ、本当のライフデザインは、描けません。市場金利が、6％や8％になった時に、1％優遇されたって、焼け石に水！ですよ～。それよりも、ローン返済の全期間が、2％台、3％台で固定できるのは今だけ・・・であり、 とっても、とっても、ありがたいことなんですよ～。金利と借金の知識をしっかり持たないと、大損！ ・・するどころか、家計の破綻！ ・・も、ありえますよ～。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/06/02
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住宅ローンの借換え、どっちにしたらいいの？
「全期間１％優遇について、武田さんのご意見を・・・。」顧問会員の Ｓ さん（30代）からの、住宅ローン借換えの、メール相談です。住宅ローン融資機関である、「SBIモーゲージ」の25年固定（2.7％）の審査のOKが出ました。・・・ただ、今返済中の銀行の住宅ローンは、全期間１％優遇なのだから、短期固定でもお得になるのかも・・・。 （こちらも捨てがたい・・）・・・と、迷っておられます。以下のように、お返事しましたよ～。こんにちは。お世話様です。 SBIモーゲージ 25年固定 2.7％！！よかったですね～。 おめでとうございます！2％台でＯＫ！・・・なんて、いいタイミングだったんでしょう！こちらがいいに決まってますよ～。ここ数日の私のブログを、しっかり読んでください。ゼロ金利の異常な状況から、いよいよ金利が正常化されます。どうなるかというと、底に張り付いていた金利が動き出します。これから金利が上昇する・・ということです。短期固定のローンは、見直しの度に金利が上昇します。今の超低金利で固定できるのは、ラッキーなことですよ～。 民間の住宅ローンでは、将来7％や8％が有りえますよ。25年通算では、平均で4～5％・・なんていうことに・・。「全期間１％優遇」なんていうのは、かんたんに吹き飛びますよ～。なんのメリットでもありませんよ。 低金利時の借金の選択●長期固定金利 ・・・のみ いい時に借換えができる・・・その恩恵を、すなおに受けましょう！ がんばれ！！質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/05/25
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金利と私たちの暮らし
「ゼロ金利政策」・・言葉は聞いたことがありますよね。この政策と私たちの暮らし・・・の、お話です。この政策、今継続中・・です。緊急避難の措置が長く続いています。日本銀行が金利を最低のところに調整しています。なんのために？物価下落と景気後退の同時進行（デフレ）を抑えるためでしたよ～。1999年2月・・最初のゼロ金利政策導入！これで長期も含めて金利が下がり、会社は借金の負担が軽くなって、新しい投資もしやすくなり、景気回復が期待されたんですね。2000年8月・・ゼロ金利政策解除！懸念はもうない、と判断したんです。2001年3月・・量的緩和政策 導入！デフレ懸念が再燃しちゃったんですね。またまたゼロ金利政策導入！・・です。・・で、5年後の今年。消費者物価指数の伸び率が安定定期にプラスに・・。2006年3月・・量的緩和政策 解除！あとは、ゼロ金利政策の解除がいつか？・・・が、注目されていますよ。本来は、日本銀行が短期金利の上げ下げを通じて金融・経済を誘導します。下げっ放しの今はまだ、異常な状態にあるんですよ。ゼロ金利の解除＝金融政策の正常化長期間、金利が最低レベルに張り付いていましたが、これから確実に上昇に転じようとしています。このような状況が、私たちの暮らしとどう、関係してくるか・・・。私たち消費者が将来に渡って得をする「大原則」は、下記です。●貯蓄 ： この時期の商品の選択 ○変動金利商品 ○短期の固定金利商品 （1年以内）●借金 ： この時期の商品の選択（住宅ローンなど） ○長期固定金利商品 （全期間固定がベスト）金融商品や住宅ローン、販売する側は、それぞれの事情で、上記の「大原則」と異なるものを勧めるケースが、よく見受けられます。大々的にコマーシャルを流して販売しているモノもあります。とんでもない！ ・・ことです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/05/22
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マイホームと生活設計
いやぁ～、30分も遅刻してしまいましたぁ！顧問会員の I さん（50代）との打ち合わせ、ウチの事務所で、16：30の約束でした。顧問会員の K さん（40代）との打ち合わせを終えて、15：00 盛岡に向かい、出発！1時間半ぐらいで着くだろう・・と思いつつ・・・。車を運転しながら、途中で・・・、「あぁ～、これはもう間にあわない・・・。」連絡したくても、I さんの携帯番号などを書いた資料は事務所に・・・。17：00 事務所に到着・・。30分も遅刻！！I さんは、・・もちろん居ません。「ありゃぁ～～。」事務所に入って、まもなく・・・、一台の車が、事務所前に入ってきました。「あ！ I さんだ！」ひたすら謝って、相談開始・・です。I さん、怒るわけでもなく・・優しい、いい人です。作成済みの資料を提示して説明・・です。・現状のキャッシュフロー表とグラフ・自宅建替え後のキャッシュフロー表とグラフI さんのケースは、老後には不安はありません。おそく結婚されたので、子どもさんがまだ小さく、現役中の生活設計に工夫が必要です。資料を持ち帰ってもらって、ご夫婦でしっかり話し合ってもらいます。申しわけありませんでした、I さん。今晩はサッカーがあります。冷たぁ～いビールを飲みながら応援しなければなりません。・・・それでは。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2006/05/13
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羊の皮をかぶった狼
羊（銀行）とオオカミ（消費者金融）で、儲けを山分け！？直接オオカミのところに借りに行くのは、ちょっと・・・。羊さんからだったら、なんとなく安心で借りやすい、返す時も普通の通帳から引き落とし・・です。羊さん経由で借りる人が増えているようです。若い人が多いのかと思っていましたが、どうも そうではないようです。各年代の人がまんべんなく・・・。年金受給者も・・。給与収入とちがって、年金収入は羊さんの融資の既定からはずれるようです。羊さんがこんなことやっていいのか？という意見に、羊さんの融資対象にならない人をオオカミに引き受けてもらう段取りをして、見返りに高金利を・・という反論が・・・。15％の高金利を取って、オオカミが10％、羊さんが5％、・・・なんてことをやっていますよ。やはりどう考えても、羊さんがなりふり構わず儲けよう・・・という姿勢は、好ましくないですよね～。１ヶ月返済が滞ると、羊さんの手を離れて、オオカミのところに連れていかれるようですよ。 コワイデスネ～ (^^ゞ 上限金利 利息制限法：年15～20％ 罰則規定なし 出資法 ：年29.2％ 刑事罰あり この２本の法律の上限金利の間が、 グレーゾーン金利と呼ばれています。 強引な取立てが社会問題化したものの 多くが、この範囲で・・・。自民党は、秋の臨時国会に貸金業規制法の改正案を提出するようですよ。上限金利をどの程度に・・・？
2006/04/11
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メール顧問会員。
いやぁ～、やっと現状のキャッシュフロー終了。メールでの顧問会員Ｓさんの資料作成がやっと終了。メールに添付でお送りしました。ふぅ～～。ブログで記事を投稿するようなわけにはいきませんね。直接、面談でアドバイスするよりもすごく、たいへんですね。 キーボード タタクノ オッソイ ダケ ジャンカヨ～ (^^ゞ将来、老後については、かなりの余裕で、安心いただいているようです。生命保険について色々悩んでおいででしたので、私がセミナーで使う資料も4ページほど追加して説明・・。これから、このできあがったキャッシュフローに基づいて、色々アドバイスをしていきますよ～。
2006/03/28
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使途不明金、解明？
「いろいろ調べて、整理してきました。♪」1週間ぶりにお会いする顧問会員のＩさん（50代）です。前回、家計の使途不明金が年間230万円ほどありました。（ちょっぴり奥さんを疑ったり・・）年間の収入は確実、貯蓄額もほぼ確実、・・だとすれば、 収入 － 貯蓄 ＝ 支出・・ですから、その通り計算しました。が、約230万円がどこかに・・・？考えられることは2つ、 1 その230万円分、さらに支出している。 2 奥さんがしっかり、こっそり貯蓄している。・・・で、ご夫婦が整理してきた資料でほぼ解明。答えは 1 でした。見落としていた出費が、まだまだありました。 ナァ～～～ンダ カンベンシテヨ～ (^^ゞファイナンシャル・プランナーの作業や支援を軽く考えていたようです。思いつく程度の、出費資料を提出していました。そんなんじゃだめですよ～。徹底的に家計の見直しをするためには、できるだけ正確な資料を、出してもらわないと・・。こちらが作成した資料を説明しました。 ・年金 受給計算書（夫・妻） ・キャッシュフロー表・グラフ ・遺族年金 受給計算書 ・死亡保障必要額 計算書Ｉさんは3人家族で、奥さんは専業主婦です。家族で死亡保障が必要なのは、ご主人のみ！ ・・です。そのご主人の死亡保障必要額は、計算の結果、－1,100万円でした。・・いらない！ ということです。いらない保障の保険料を、現在 払っていますよ～。また、専業主婦も死亡保障はいらないんですが、Ｉさんの奥さんの死亡保障額は、・・なんと！2,000万円です！いらない保障の保険料を、現在 払っていますよ～。Ｉさん「たった12,000円で、こんなに詳しい 資料を作ってもらって、・・いいんですか？」ちょっと安すぎ！ ・・でしょうか？年間顧問料12,000円で、各種資料作成や支援までやっていますよ～。 オイオイ ダイジョウブカヨ～ (^^ゞ
2006/03/25
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家計は家族の数だけ。
「ふう～～っ、やっと・・・できました。」女の・・ため息・・・は、ファイナンシャル・プランナーの佐々木さんです。（3級ＦＰ技能士：34才主婦）顧問会員のＩさん（50代）のキャッシュフロー表とグラフが完成しました。（夫婦の一生涯の貯蓄残高の推移）・・・う～～ん、初めて見るグラフの形・・です。年齢や家族構成が似通っていても、家族ごとにこのグラフの形は大きく異なります。非常に興味深いこと・・です。このように家計はそれぞれ大きく異なるのに、保険会社や銀行は、そのような配慮はまったく無しに保険や金融商品を勧めています・・よね。非常におかしなことだと・・思いますよ。今日できあがったモノは、数回のヒアリングの結果得られた、Ｉさんの現状のキャッシュフローです。（まだ数点確認事項有り）これを見ながら、Ｉさん家族が現状のまま推移すると、将来このようになっていきますよ～ということを、まず認識してもらいます。具体的に相談に答えたり、プランを作成するための、スタート地点にやっと立てた！・・・ということです。相談者の全てが分からなければ、アドバイスのしようがありません。よく、初めての方が、保険や住宅ローンについて、アドバイスを求めてきますが、その場で即答することは、実はたいへん危ないこと・・なんです・・よ。 （相談者も私も）Ｉさんは、手持ちの不動産を一部売却して、マイホームを建替えする予定です。さらに打ち合わせた上で、できあがったキャッシュフロー表にそれらのことを反映させていきます。確実なプランを作ってあげますよ～。明日、ＡＭ10：30に来所します。
2006/03/24
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膨大な使途不明金？
こんなに、行方が分からないお金がある？今日の午前中の相談者は顧問会員のＩさん（50代）です。自宅建替えに備え、まず家計の現状診断から・・という段階です。前回のヒアリング資料から、佐々木ＦＰが資料作成を継続しています。数日前のこと・・・。佐々木ＦＰ 「このお金について本人確認お願いします。」武田ＦＰ 「えっ？ ？？？」家計収支の資料で、 ・手取り収入が 780万円 ・支出が 480万円（本人申告） ・年間貯蓄 70万円（本人申告：財形貯蓄）佐々木ＦＰ 「780万円－480万円＝300万円で、 貯蓄が70万円だけだとすれば、 230万円は・・どこに・・・？」佐々木ＦＰも、自分のミスではないかと、何度もチェックし直していましたよ。この通りだとすれば、3～4年で1,000万円の貯蓄ができてしまうすごい家計ですよね。・・で、今日の面談でご本人に確認。Ｉさん 「？？？ さぁ～～？」・・・だめだ こりゃ。持ち帰って、ご夫婦でもう一度出費や貯蓄をチェックしてもらいます。ひょっとして奥さん、ナイショで多額の貯蓄を・・？ イヤイヤ 疑ッテハ イケナイデスネ (^^ゞ
2006/03/18
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すっさまじい家計簿！
12月の支出は120万円、1月の支出は72万円でした。これ、ウチのの事務所の会計ではありません。一般の家庭の各月の支出です。すさまじい・・ですねぇ。 (^^ゞ 顧問会員のＫさん（40代男性）のお宅の家計です。おじいちゃん、おばあちゃん、Ｋさん夫妻と３人の子どもたち・・の７人家族です。おじいちゃん・おばあちゃんとＫさん夫妻が、４馬力で給与所得を稼ぐ兼業農家で、収入はけっこうな金額です。Ｋさんは昨年 顧問会員になりました。マイホーム建築のため、家計見直しをしたくて・・。そのためには・・・まず、 ・家計の把握：1ヶ月経過してみないと不明。 ・生命保険の整理：保険料月額20万8千円。これもまた、すさまじい・・ですねぇ。 (^^ゞこのような状況は、農家にチラホラ見受けられますよ～。それで今、一生懸命 家計の整理作業をやってもらっていますよ。ただ、月の支出が120万円とか、70万円では住宅ローンの返済に不安が残りますよね～。がんばれ！Ｋさん・・です。それでも保険料は半減して、10万円になっています。・・・まだ、充分にすさまじいレベル・・ですけど。 (^^ゞ明日、親戚の方を連れてお出でになります。紹介していただける・・ようですよ～。
2006/02/24
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変動金利ローンを？
「息子が、変動金利ローンがいいんじゃ・・と。」今日3人目の相談者は、きのう顧問会員になったＯさん（50代男性）の奥さんです。 (^^ゞ 3ケンモ ミッチリヤルト ツカレル～お願いしていた固定資産税の資料を持ってきてもらいました。（佐々木FPがコピー作業です）ついでに相談を受けました。今、建築を検討中のアパートのローンについて・・。銀行から提示された資料から、固定金利タイプがいいか、変動金利タイプがいいか、家族で話し合ったそうです。息子さん（30才・司法書士）が言っていたそうです。「繰り上げ返済をして早めに返すように考えて、 現時点で一番低金利の変動金利タイプがいい・・。」武田FP「超低金利が続いて、いよいよデフレを脱しよう・・ というこの時期に、変動金利の借金は×です。 とんでもないことになりますよ～。 せっかくの超低金利ですから、この金利を長期間 固定してしまいましょう。」アパートローンだろうが、住宅ローンだろうが、今の時期の借金は、できるだけ全期間固定で！ (^^ゞ コレ、セオリーダヨ！セカンド・オピニオンを求められ、解答するのはいいんですが、それだけだと、辛い・・。 (^^ゞ コレ ホンネ建築案件があれば、絡ませてもらわないと、事務所の収益があがりませ～～ん。 (^^ゞ 相談者ニハ 新タナ出費ハ 無イヨ～
2006/02/15
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改めて生活設計・・。
「完全に、切れました。」怒ってプッツン・・では、ないですよ～。午後一のお客さんは、顧問会員のＴさん（30代男性）です。ある中古住宅の購入を検討してきて、途中から相談を受けて、係わっていました。 （いっしょに現地立会い、価格査定・改修費試算）売り値2,000万円強でしたが、1,500万円なら買います・・と意思表示していました。出てきた答えが、1,600万円。・・で、お断りを入れて・・・、「完全に、切れました。」ということに・・。マイホームが欲しい！！ ・・の気持ちが先行して、ライフプランをほとんど検討していない状態でしたよ。一段落・仕切り直しを機会に、改めて生活設計を考えましょう・・ということに。現状のキャッシュフローでは、3人の子どもたちが大学へ通うころに、貯蓄がマイナスに・・・。反対に老後は、充分すぎるほどのキャッシュフローに・・。検討するべき事項 ・子どもの教育費をどう考えるか。 （奨学金制度・教育ローン等も考慮） ・現在の基本生活費、見直し余地があるか。 ・現在加入の保険の整理。 （できるだけ保険に加入しない⇒生涯収支改善） ・住宅ローンの選択。 （全期間固定のフラット35をメインに、共済の住宅融資で。 財形住宅融資は固定期間が5年と短いのでダメ）Ｔさんは公務員なんですが、平日の日中に相談に・・。どうして？今月初めに奥さんのお手伝いで、洗濯機から洗濯物を取り出そうとして、ピキッ！ ギックリ腰に・・。2週間近く職場を休んでいるんですよ～。 (^^ゞ ナサケナイ ハナシ デスネェ～・・・お大事に・・。
2006/02/15
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独身女性の生活設計
午前10：30の約束でした。 (^^ゞ ホントウハ。・・が、顧問会員のKさん（40代女性）10：00に来所。Kさん：「あれ？ 出直してきますか？」武田FP：「かまいません、やりましょう！」Kさんは、購入したマンションに住んでいて、一生涯のライフプランについて心配しています。2通りのキャッシュフロー表とグラフを提示しました。 1 マンション住まいのまま、ローン返済を継続。 2 マンションを売却、保険見直し、アパート住まいに。 ※公的年金等も考慮して。 どちらの場合も生活レベルは現状のまま。1の場合、老後のある時点で貯蓄が底をつきます。2の場合、平均余命まで貯蓄がプラスのまま。もともと、ご本人が「えい！っと思い切って売ったらどうなる？」・・という相談でしたので、2の方向で進めることになりました。これから、売却の具体的な見通しを立てる作業に入ります。 ・売却価格 ・コスト ほか諸々。見通しに対するご本人の了解を確認した上で、実際の売却作業にに踏み出します。安心できる状況作りのお手伝い・・・を確実に。
2006/01/30
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現状のライフプランは
年賀状が連続プリントできません・・・。佐々木ＦＰ、ダダをこねるプリンター君を自分の机の上に持ってきて、1枚1枚・・手を添えながら作業を続けています。子どもを抱っこしてあやすお母さん・・になってしまっています。武田ＦＰ，顧問会員のＴさん（30代男性）の現状のキャッシュフロー・グラフを作成しました。具体的に希望のアクションを起こす前の現状のライフプラン・・の状況を確認します。18：00来所して説明・打ち合わせ・・・。現状のキャッシュフロー、死亡必要保障額。持ち帰って奥さんと話し合ってもらいます。途中から佐藤一級建築士が加わって、今検討中の中古住宅の追加工事等の件を・・。ここにきて、新しい話が飛び込んで来ています。・確定拠出年金を導入する岩手県内の会社のための、 投資教育講師の打診。・Ｔさん（60代男性）の区画整理の土地運用相談。・（財）岩手県市町村職員互助会の1月のセミナー 講演打診。 ・・・・・等々、来年はいい年に？
2005/12/20
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公務員のライフプラン
盛岡は、穏やかな快晴の冬の一日でした。佐々木FPは一日、顧問会員Tさん（30代男性）のライフ・プランニング、キャッシュフロー表の作成作業に没頭しました。佐々木FP「年間生活費は、Tさんが書いてきたものを そのままでいいんですか？」武田FP 「うん、基本的に本人の意向通りに・・。」佐々木FP「でも奥さんが働き出すんだから・・ もっと出費が増えるのが自然だと・・ 色々買いたいモノも出てくるだろうし ・・奥さんがかわいそう・・・。」武田FP 「おいおい佐々木家といっしょにしないで(^^ゞ 今作成したものが最終型・・ではないから ・・まず、たたき台を作る、と考えて。」武田FPは年賀状の裏面の原稿作成、顧問会員 I さん（50代男性）の資料作成等々の作業をしました。 公務員のライフプランのお話です。公務員の年金である共済年金が、会社員の厚生年金と統合する方針が正式に決まりました。来年3月ころには、統合の具体案をまとめるようです。 （ 12/14 与党年金制度改革協議会 ）そこに立ちふさがる難題は、「追加費用」の存在。昔の「恩給」の名残として公費で賄うこの負担が2,062年度まで続く見通しだそうです。これをできるだけ早く廃止する方針のようですが・・。考えられる方法は 1 積立金の取り崩し 2 保険料引上げ 3 給付削減国家公務員共済では、この追加費用の規模は保険料収入の約半分だそうですよ～。 全て現役公務員の保険料に転嫁すれば・・・ 料率は5割増しになるから20％に。 厚生年金の上限は18.3％だから、統合でこれに 合わせようとすると、会社員の負担増も・・？公務員OBの給付削減・・にまで踏み込まないと？⇔「財産権の侵害」の主張・訴訟官民の不公平是正問題が、世代間の争いに・・？・・流れは、現役公務員の年金給付削減へ・・？ライフプランを考える上では、公務員の年金も会社員の年金と同程度・・という目安で計画しておいた方がいい・・・と考えています。当事務所で個別に相談を受ける場合もそうしますし、来年やることになりそうな、教職員対象のセミナーの資料も同様のものを作成するつもりです。
2005/12/15
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耐震偽造と住宅ローン
発覚から毎日報道され、大きな問題になっているマンション耐震強度の偽造問題。そんな建物をつかまされた住民の方々の日々の物理的な不安、将来に渡る経済的な不安は、いかばかりか・・、私たちの想像を超えるものだと思います。住宅として一番必要な機能を持たないシロモノ・・を販売して利益を上げる無責任な売主には、腹の底からの怒りを覚えます。住宅金融公庫は利用者に対して特別措置を講じます・・ということですが、それが住民の方々にとってどれほどの援助効果があるの？・・という程度の内容です。・・・が、この公庫の利用者は10％程度しかおられない・・そうです。ということは、大部分の方々は民間の住宅ローンを利用していることになります。ここにも大きな不安要素が隠れているのでは？・・・と私は懸念しています。銀行の住宅ローンの勧め方については、以前から「企業姿勢を疑う」と、情報発信してきました。「短期間の固定金利住宅ローンを勧めている」ことに対してです。今は超低金利ですが、金利が上昇に転じそうなシグナルが見え隠れしています。たとえば3年程度の固定期間だと、4年目に金利が上昇した場合に、ライフプランが成り立たなくなる可能性もあります。お客さんのライフプランを考えることなく、「低金利をエサに短期固定のローンを売る」銀行に対しては、まさに「企業姿勢」を疑います。渦中のマンションの住民の方々が、この手のローンを利用していれば、最悪の事態も予想されます。 ⇒住まいを失いローン返済が残る ⇒ローン返済額がハネ上がる ⇒破綻渦中のマンションの住民の方々が、この手のローンを利用していないことを祈りたいです。
2005/11/28
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身内にお年寄りは、いますか？
身内にお年寄りは、いますか？自分の老後を考える上でも、目安として知っておいてもいいかも・・・。介護の必要なお年寄りは、自宅あるいは施設でその介護の必要度合いに応じたサービスを受けます。施設は下記のようなものがあります。 ・特別養護老人ホーム ・老人保健施設 ・老人病院（療養病院） ・グループホーム ・有料老人ホーム特別養護老人ホームは、本人負担が非常に少なく、入所待機者が大勢います。（負担月額平均6.14万円）・・が、10月1日から法改正で本人負担が増えました。要介護5（最も重い）で、12.8万円/月に？ここに、民間の老人ホームの低価格型が登場しました。特養ホームの価格帯に近づけ、待機者を取り込む？訪問介護の大手コムスンが低価格老人ホーム事業開始。 入居一時金 40万円前後 月利用料金 12～15万円（家賃・管理費・食費）同社の従来型の老人ホームは、 入居一時金 600万円～2,000万円 月利用料金 18～29万円（家賃・管理費・食費）この低価格型だったら、なんとかなる？ひとつの民間会社がやれることには限界があります。各地の建築会社等も、公共事業が減ったと嘆いてばかりいないで、知恵を出してはどうでしょうか。需要はおおいにあります。
2005/10/06
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メガネははずした方がいい！！
今日の盛岡、絶好調の晴天です。気持ちまでポジティブになります。テレビ・コマーシャルでよく見かけます。女 「借入れ、少ない方がいい！」女 「早めに、返した方がいい！」男 「メガネは、はずした方がいい！」 （メガネを取った方がかわいいよ）ある消費者金融の、おなじみのコマーシャルです。ＦＰの武田 「ハナから、借りない方がいい！」このＣＭを見るたびに、ＴＶに登場したつもりで自分のセリフを言っています。10％台～20％台の金利・・とんでもない。ＦＰの武田 若い人たち、 「金利の、恐さを知ってほしい！」自分の将来設計をしっかり考えましょう。消費者金融のコマーシャルが堂々と流されているのは、日本だけのようですネ。（外国のＴＶをチェックしたわけではないですが・・）
2005/10/06
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医療費窓口負担が1割から3割へ！？
1割から3割へ・・って、みんな今3割だよ・・ネ。これ、高齢者医療費のお話なんです。現在、70才以上の人の窓口負担は1割なんですが、06年年度の税制改正で、70才～74才の「現役並み所得者」は3割負担にする方針のようです。（厚生労働省）現役並みの収入基準は、 単身世帯が約380万円、夫婦世帯は約520万円その人数は約190万人。「いいぞ！収入があるところからは取れ！」・・ですか？これ、実は新たな不公平を生みませんか？収入と共に、資産をいっしょに考えないと・・・。資産がたっぷりあって老後を迎えた人は、その資産で食べていけますから働きません。（＝収入が無い）この人の窓口負担は1割になります。資産が無くて、70才を過ぎても働かざるを得ない人は、食べるために働きます。（収入が発生します）一線を越えればこの人の窓口負担は3割になります。おかしいと思いませんか？この「現役並み」は、月当たりの自己負担限度額でも適用する方針のようです。 一般高齢者 40,200円/月・・・が、 「現役並み」72,300円＋医療費の1％・・・に。こちらも、同様の不公平が・・・。（資産家のほうが軽い負担になります）ここであわてて、「医療保障を手厚く」なんて民間保険に走る必要はありません。おおざっぱな話、自己負担限度額(月額）が7・8万円ですから、半年入院しても50万円程度です。（従来どおりなら、20数万円で済みます）貯蓄はすでにあるでしょう？無くてもコツコツ貯めましょう。保険料を延々と払っているうちに、あっという間にそれ以上の金額を捨てることになります。それよりも、おかしな改正の動きには抗議しましょう。
2005/10/03
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給料が減ったのに、税金が増えた！？
民間サラリーマンの去年1年間の給料は51,000円も減ったのに、所得税は増えてしまいました。給料は、7年連続のダウンです。 民間企業に勤める人が、2004年1年間に受取った 1人当たりの平均給与は、439万円（前年比▲5.1万円） 男性 541万円（▲3万円） 女性 274万円（▲1万円） 給与が減る一方、所得税額は増えました。 なぜ？ 配偶者控除の上乗せ分が廃止になったため。 勤務した人の数 4,453万人（▲13万人） 男性 2,752万人（▲51万人） 女性 1,701万人（＋38万人） 国税庁の発表です。 調査は約21,000社で働く正社員やパートなど 約285,000人の数値を基に推計。これから先、給料が下げ止まったとしても、所得税はきびしい方向に向かうと思われます。各種所得控除（所得が無かったことにしてあげるよ）が、減らされたり、廃止されたり・・・。結局、手取りが減ることになります。ぜひ、将来設計の認識を持ちましょう。そのために、所得税のこと、社会保障のことなど私たちの国の制度に関心を持ちましょう。
2005/09/29
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運用しないと、時代遅れ？
公的年金の不安、史上まれな超低金利、投資・資産運用への関心が高まっています。・・・が、だれもが必要でしょうか？だれもが、投資をしてお金を増やさなければ、幸せになれないでしょうか？だれもが、運用をしなければ豊かな老後を過ごせないでしょうか？ このような発言にはかなり勇気がいります。 ＦＰの教科書には無い・・・だからはぐれＦＰ。「貯蓄から投資へ」貯蓄を奨励していた国が、今は「投資へ」を国の政策にしています。一般消費者や学生などに対する金融経済教育の必要性が叫ばれ、関係各省庁や業界団体、ＮＰＯなどによる企画・セミナーなどが盛んに行われています。金融知識を身につけて、自立的な意思決定能力を高めてもらおう・・という趣旨で、もちろん必要な事です。主催者の立場により、動機・内容には若干のちがいがあるようですが・・・。岩手県のある地方銀行でも、新たに女性だけで編成された支店が発足しました。定期的に、女性のみをターゲットにした投資・運用のセミナーを開催しています。立ち上げ時点で支店長になった女性（証券会社出身）が、1ヶ月で辞めました。私の事務所でお聞きした、彼女が辞めた理由。「私は、本当に相談者の側に立った、資産運用をお奨め したかった。だけど、銀行の方針はちがった。 金融商品の売上げ（預かり資産）残高を追求、 そこから得られる手数料収入をいくら稼げるか。 銀行が考えているのは、そこだけだった。」当然です。銀行も株式会社です。利益を追求しています。説明を受ける時、私たち消費者はそのことを念頭に、割り引いて考える必要があります。金融資産運用の前にまず、生活設計を考えましょう。（生活設計のやりかたは、おいおい投稿します）運用には向き・不向きがあります。私の印象では、後者が圧倒的に多いと考えます。これから先、ほぼ本人が考えるような生活が送れる、そのような人が運用で頭を悩ます必要はありません。十分に貯蓄がある人が、満期を境に新しい金融商品を奨められることがよくあります。（特に高齢者）本人もですが、周りの人も注意してあげましょう。
2005/09/24
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健康保険料も高くなる！？
健康保険料の計算基準が変わりそうです。 え！？ 健康保険も負担増？・・・負担増になりますが、対象は高給取りだけのようです。 （よかった？）会社員の健康保険料は、月給に応じて段階分けされて、料率をかけて算出されています。 現在は98,000円～980,000円の39段階です。 月給が98万円をいくらオーバーしても、負担の 割合は98万円程度の人と同じです。新たに4～5段階を設けて、月収120万円程度まで上限を引き上げるようです。（厚生労働省の方針）高所得サラリーマンに負担増を求める内容です。私たち一般消費者には関係ない話ですね。（よかった？）ちなみに、自営業者らが入る国民健康保険は？こちらは現在上限53万円になっていますが、「引き上げるべきだ。」という意見がでているようです。まだ、意見が出ているという段階です。こちら、上限を引き上げられて影響が出そうな人は、弁護士さん、お医者さん、土地を売った地主さん、・・・等々の皆さんになりますね。 私たち一般消費者には関係ない話ですね。 （やっぱり、よかった？）
2005/09/22
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顧問会員のＫさん夫妻が来所しました。
Ｋさん宅からは、車で1時間以上かかります。今日はわざわざ休みをとって来てくれました。40才代のＫさんとは今まで数回ヒアリングし、その他資料を郵送やＦＡＸで送ってもらっていました。できあがったキャッシュフロー表とグラフ、付属資料を今日初めて見せて、問題点を話し合いました。（資料作成は全てアシスタントの佐々木ＦＰ※）キャッシュフローグラフでは、Ｋさん60才代半ばで貯蓄が底をつきます。マイホーム計画どころではありません。（大部分の人がこうなります：Ｋさんの名誉のため）問題点の話し合い ○膨大な毎月の生活費（生活費を把握していない） ○膨大な保険料の支払い（無計画な保険加入）このへんを抑えてしっかり見直しをすることで、家計改善をすることはそんなに難しくはありません。Ｋさん宅は兼業農家で、ご両親と同居しています。4人が勤めていますので、収入は多めです。家計見直しではこのご両親との意見調整がちょっとした難関になりそうです。保険に加入するのはあたりまえ、保険は入っておけば貯蓄になる、つきあいも大切、・・・いろいろ見直しが必要な「慣習」「考え方」が存在します。老後の貯蓄残高をプラスで推移させることはもちろん、マイホーム建築を無理なく実現することも可能なんですが・・・。※佐々木ＦＰ 3級ＦＰ技能士 33才（夫：会社員 姫：幼稚園）
2005/09/14
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一ヶ月の生活費、分からない？
ＦＰ事務所ですから、いろいろな方のご相談を受けます。ライフプランニング（生活設計）をするにあたって、現在の家族・資産・収支の状況と、これからのご希望をうかがった上で、将来に渡って貯蓄残高がどのように推移していくか・・を、表とグラフでお見せします。問題点を発見するための、現状でのシミュレーションです。これがやれないと、問題点の発見もできないし、その対策を練る段階に入っていけません。ところが、あるんです。困ったケースが。現在の収支の状況（収入はいくらで、支出がいくら）が分からない家族が、現実にあります。どういう家族かというと、キャッシュフローが大きい家族に時々見られます。一般に比べて収入が大きいケース。相談を受けたケースでは、お医者さん。（全てのお医者さんがそうだとは言いません）それから、家族の働き手が多く高収入を得ているが、家計を仕切る人がいないケース。（3～4馬力）このようなケースでは、収入は把握できますが、一ヶ月の生活費はだれも分からない・・ということに。このままでは、プランニングしようがありませんから、強引な手法ですが、 年間手取額－年間貯蓄額＝年間生活費と、やって次の作業に入ります。もちろん、このままでいいわけはありません。出費の内容や金額を把握していない、ということはだいたいどこかで大きく損をしています。月単位の生活費が分からない人は、生涯で千万単位の損をすることもあります。家計簿を付ける・・まではいかなくても、一ヶ月の生活費は知っておきましょう。
2005/09/07
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家と農地を貸し出し！？
50代で「田舎暮らし」を希望する人は、全体の4割強だそうです。農林水産省は定年退職が近づく団塊世代を対象に、農山村への移住を支援する制度を来年度から導入します。農村の空き家と耕作していない農地を同時に貸し出し、長期間農業に従事できるようになります。第二の人生として「田舎暮らし」の選択を後押しするほか、農家の減少に歯止めをかける狙いもあります。これまでも、農地を貸す制度はありましたが、今回は団塊の世代に的を絞り、農地だけではなく空き家も貸すようになります。移住者が住む空き家は、市町村が農家などから借り上げて改修する。費用は最大で半額を利用者に補助する方向で来年度予算の概算に盛り込みます。農業技術は地域の農家が指導します。リタイアメント・プランで田舎暮らしを志向している人にとっては、朗報ですね。立ち上げ時のコストが押さえられ、ランニングコスト（日常の生活費）も安く押さえられて、生活設計が組み立てやすくなるかもしれません。
2005/08/23
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個人破産、アメリカで増加！
アメリカで、個人破産が増加しています！個人破産の申請件数（3ヶ月ごとの統計）は米連邦裁判所によると、1～3月期は前期比8％増の、39万3,086件です。4月以降の統計はまだ出ていませんが、大手銀行によると、「個人の破産申請が一段と増えた。」カードローンを中心に、大手銀行の焦げ付きが増えています。米銀行の融資残高の内、住宅関連が7割で、カード関連が1割強です。アメリカの家計は貯蓄率ゼロの借金体質で、金利の急上昇や住宅価格の下落といった、突発的な環境変化に対応する余力が小さくなってきています。一般的な日本人の感想は、よくあんなに借金をしまくって、大量な消費が続けられるものだ・・・といったところでしょうか。ただ、アメリカ人よりは堅実だと思われる日本人の家計も、考えなければならない部分は、多々あります。知識や意識が無いために損をしている家計をよく見かけます。大部分の日本人の3大弱点 1 将来設計のイメージがない。 2 社会保障制度を理解していない。 3 お金の知識がほとんど無い。
2005/08/22
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カードローンを手軽に利用するな！
○○銀行の広告（日経8/15）すぐにお返事！ すぐにご融資！○○銀行 カードローン誕生！カードローンでこの金利 年8.0％～12.0％ゆとりの限度額 300万円までお電話やインターネットなどでカンタンにお申込みできます。最短、ローン契約機で即日カード発行 即日ご融資ＯＫ！金利が低いことを、自慢しているようです。各銀行が、こんなことをやっています。あきれます。やりきれない思いになります。日本の銀行に、「良心」は無いのか？「消費者ローンよりやすくていい？」そんなことを言っていては、だめです。金利と貯蓄の話 「お金を２倍にするのに、何年かかる？」 金利 7.2％の時（実際にあった） 10年で2倍になります。 金利 0.03％の時（現在の金利レベル） 2倍になるのに、2,400年を要します。 すさまじい差、ですよね。 金利と借金の関係も、この裏返しです。「10％前後の金利の借金なんて、とんでもない！」という、正常な感覚を持ちましょう。
2005/08/15
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コツコツ節約、ドーンと浪費！になってない？
右のポケットに一生懸命、毎日100円玉をためて、左のポケットの穴から、毎日500円玉がポロポロと。セツヤク、セツヤク、・・・。目標、年間30万円！涙ぐましい努力で、食費や水道光熱費に徹底的にメスを入れて・・・。日々の生活の節約から、貯蓄を！たいへん好ましいことですが、ぜひ、他の部分もケアしてみたいですね。人生の三大資金というと、「住宅資金」「教育資金」「老後資金」ですが、二大費用というのがあって、（私だけが言っている）「車の費用」「保険の使用」車の費用 一家族で2,000万円強？ 車種や買換えスパンによっては、大きな金額に。 3,000万円、4,000万円なんていうケースも。保険の費用 生命保険だけでも、一家族の生涯払込み保険料は、 平均2,400万円強。（もったいない） 年間払込み保険料 40数万円～50数万円。この二大費用をしっかり見直すことで、生涯で、数百万円～一千数百万円の違いが発生します。将来に渡る計画を考えておかないと、100円玉を、節約で貯めながら、500円玉を、太っ腹に捨てまくる！事実に気付かずに、損をすることに・・・。
2005/08/15
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人生の3大資金と2大費用
一般的には、人生の3大資金は「住宅資金・教育資金・老後資金」ということになっています。ＦＰのテキストにも書かれています。私のＦＰとしての立場は、「増やす・儲ける」ではなく、「減らさない・損しない」ですから、3大資金の他に、2大費用ということを日ごろから言っております。その2大費用とは、「車の費用・保険の費用」です。車 ：たとえば夫婦で普通に買換えを くり返すと、生涯で2,000万円強に。 車種や買換えスパンによっては、 3,000万円、4,000万円になる場合も。保険：日本人の生涯払込み保険料2,400万円/家族。 「住宅に次ぐ出費」にしてはいけない。 自分の資産の範囲では対応できない事態に 備えるのが本来の保険。「資金」は、どう準備するか、「費用」は、どう削るか、を考えて、ライフプランニングします。
2005/08/11
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