[住宅ローン]の記事一覧 | 武田つとむファイナンシャルプランナー事務所岩手盛岡駅前

交際中の女性が一軒家を持っています

『間違いだらけの住宅ローン』もし結婚すれば自分も住宅ローンを払う事になりますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q付き合ってる女性は一軒家を購入しております。その女性は結婚した事が無いそうです。婚姻関係になるのは自分が初めてだそうです。まだ分かりませんが、この場合住宅ローンは自分が支払う事になるのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンの融資と返済については、　　　　融資機関とその女性個人との契約で、　　　　（　土地建物を担保にして　）　　　　現在返済が継続されています。　　　　その女性がだれかと結婚しようが、　　　　だれかと養子縁組しようが、　　　　その住宅ローンの返済義務は、　　　　契約したその女性にしかありません。　　　　結婚して夫になろうが、妻の債務を　　　　引き受けることにはならないので、　　　　何の心配もいりません。また、離婚した場合にもローンを自分が払う事になるのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　婚姻期間中にも何の関係も無い事が、　　　　離婚して自分につきまとう事はありません。　　　　余計な心配をすることなく、　　　　結婚なり離婚なり自由に行動しましょう。 A結婚しても離婚してもお相手のものなので払うことはないですね（あなたに名義が移るということはほぼ無いです）ただ、結婚したら生活費の分担はあるとは思うので結果的にあなたも一部負担するということはあるでしょうね（例えば住宅ローンはお相手、あなたは　光熱費と食費とかいう分担だったとしても） A「この場合住宅ローンは　自分が支払う事になるのでしょうか？」これは二人で決めることです。よく話し合った方がよいでしょう。質問者はどうしたいですか？「また、離婚した場合にもローンを　自分が払う事になるのでしょうか？」これも二人で決めることです。現状、彼女の100％の名義でローンも彼女の名義の為、離婚した場合、特に何もしなければ家もローンも彼女の物です。ただし、婚姻期間中に二人のお金でローンを払っていることになりますので、ローン残高とその時の家の評価額によっては質問者様に財産分与される可能性もあります。 A支払い義務はあくまでローン契約人のその女性です、質問者さんが支払う必要はありません。ただ独身女性が戸建てを購入するというのはほとんどありません、何か事情があるように思います。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/20

家を買うなら住宅ローンは変動？固定？

『間違いだらけの住宅ローン』年収夫350万妻170万で2000万借りるのは、無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q今、家を買うならローンは変動、固定どちらにしますか？　　　※おバカさんです。　　　　これからの金利は上昇しかありません。　　　　変動で借りていい人は、　　　　かなりの少数派で限られます。　　　　貯金も無くて頭金も出せないアホが、　　　　変動ローンなんて自殺行為です。また、夫年収350万妻年収170万くらいで2000万借りるのは無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローン融資額の検討を、　　　　年収だけで行ってはいけません。　　　　同様のおバカさんが多過ぎます。　　　　質問者の文面には「貯蓄額」の表記が　　　　ありません。　　　　貯金は無いんでしょうか？　　　　貯金が無いのであれば・・・　　　　そもそも現在の賃貸生活すら危うい　　　　ということです。　　　　賃貸生活より持ち家生活の方が　　　　「住居費」は圧倒的に多額になります。　　　　賃貸生活すら危うい人は・・・　　　　ハウスメーカーや金融機関に洗脳されて　　　　家を買ってしまって、　　　　かなりの確率で家計破綻！！　　　　住宅ローン融資を「年収」だけで判断　　　　してはいけません。　　　　「貯蓄」がいくらあるか確認しよう！　　　　「貯金はないけど家が欲しい♪」　　　　は、家計破綻の第一候補生！！　マイホーム：消費者の視点　『貯金が無いなら家を欲しがるな！』　賃貸生活で貯金ができていないなら、　そもそも今の生活自体が危うい。　賃貸生活より持ち家生活の方がはるかに　「住居費」がかかる。 A変動で良いかと。固定で借りるには時期が遅いです。 A今、変動で借りるのは無謀ですよ。 A変動が良いとは思います・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/20

住宅ローン残1600万で貯金1600万です

『間違いだらけの住宅ローン』子供は小学生が2人いますが、思い切って完済する？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの完済時期について教えてください。現在住宅ローンの残高が1600万あります。40代共働きで世帯年収1100万、貯金1600万あります。子は小6と小3です。ローン残高と同額の貯金ができたので、思い切って完済してしまうか、こまめに数百万の繰り上げ返済をしていくか悩んでいます。　　　※借金の金利は家計に大きな負担になります。　　　　できるだけ借金は無い方がいいですが、　　　　これからの教育費も考慮しなければ　　　　なりません。将来高校や大学の学費などの出費を考えて、どのように資金計画をするのがベストでしょうか。　　　※各家庭によって家計収支はまったく異なり、　　　　個別に計画するしかないことなので、　　　　個別に生活設計することをお勧めします。　　　　キャッシュフロー表の作成です。　　　　（　下に参考事例を掲載します　） Aローンで借金しているのに貯金があるのは、金利を払うだけで損になるので、　　　※その通りです。必要以上の貯金は繰り上げ返済して、金利の支払いを減らすのも手だと思います。　　　※利払いは減らした方がいいに　　　　決まっています。ローン金利以上の金利で運用するのがベストですが、　　　※そのようなことは現実的ではありません。　　　　業界のセールストークに振り回され　　　　ないように・・・。どうするかは人によります。　　　※洗脳されないように・・・。　　　※不変の原理です。参考資料《　K家 40代：子供2人　》2023年3月　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じくキャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも参考にして作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の死亡保障必要額、　　　　どうなるか？きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　※このケースでは・・　　　　子供がいても、死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入してお金を失う必要がない　　　　・・ということです。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/17

50年の住宅ローンってどう思いますか？

『間違いだらけの住宅ローン』差額を3％で運用したら、運用益は1000万円を超えます。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q50年の住宅ローンってどう思いますか？　　　※おバカさんです。私の見解としては、80歳までローンを払い続けるという精神的な負担はあるものの、使わない手はないのではと思いました。　　　※おバカさんです。6000万のローンを借りたとして、35年の金利0.3%で総返済額約6300万、50年の金利0.5%で総返済額約6800万。総返済額の差額が500万として月の支払額の差が3.7万。　　　※おバカさんです。　　　　これから先 50年、今の低金利が続く　　　　と思っている時点で、おバカさんです。　　　　すでに金利上昇の気配が見えていて、　　　　低金利ローンの前提は崩れかかっています。　　　　日本は金利が無い期間が長すぎましたが、　　　　いよいよ、その異常な状態を脱しようと　　　　しています。　　　　　　『借金金利＞預金金利（or運用収益）』　　　　という原則の元経済が回る、　　　　まともな状態に戻ろうとしています。　　　　「低金利で借りたお金で　　　　　それ以上の運用利回りを稼ぐ」　　　　なんてイレギュラーなことができない、　　　　まともな日本になろうとしています。この差額を利回り3%で35年運用したら運用益は1000万を超えます。　　　※おバカさんです。利回り3%の運用はNISAを利用しても決して無理な数字ではないと思いますし（むしろ低いくらい？）、　　　※おバカさんです。金利の上昇があれば繰上げ返済がでますし、80歳より早く亡くなったりがんになればローンはなくなります。　　　※おバカさんです。　　　　80歳や60歳まで死亡保障が必要　　　　な人はいないし、　　　　ガンに備えるために保険に入る　　　　こと自体が無駄な出費です。　　　　（　保険加入はお金を失うこと　）　　　　住宅ローンを保険として捉えるのは、　　　　無駄でおバカな考え方です。50年ローンに対して否定的な意見が多いため気になりました。　　　※当たり前。　　　　50年なんて、人生の大半を　　　　借金返済にあててはいけません。借入額を増やしたいという理由ではなく、上記のような理由で50年ローンを組むのはおかしいでしょうか。　　　※おかしいに決まっています。間違っている点があれば教えていただきたいです。よろしくお願いします。　　　※おバカさんです。　　　　すなおに業界に洗脳されています。 A＞50年の住宅ローンってどう思いますか？５０年もかかって家をやっと所有できる、ということに意義を感じないですね。家は２０年で、家の部分は価値はほぼゼロになる。資産として２０年後はつまり土地の値段だけ。その土地の値段も、東京の３A（青山、赤坂、麻布）ならともかく、そうでない場所だと人口減少のために土地の価値下落する（これは場所によるので、　　人口減少予測を調べるしかない）。下落率は、３０％とか４０％とか、笑えない場合も多い。家の値段が高すぎるのか、年収を上げるべきかと思います。 A住宅ローンでお金を借りて住宅用に使わず、投資に回すってことでしょうか。どういうローンか分かりませんがフラット35なんかは住宅用のローンですのでそれ以外に使う（例えば自分が住まない投資物件）と一括返済求められますよ。冷静で客観的にみれば「安く買い高く売る」は理解できるでしょうか実際にやってみたら狼狽売り、高値掴み結果損失。さらに熱くなり借金、信用取引・・・余剰資金と呼ばれるもので投資しないと頭では分かっていても悪循環になってしまうこともありますよ。 A全然アリだと思います。優良なインデックスファンドの長期投資なら8%ぐらいは行くでしょう。　　　※おバカさんです。金利は短期的には高くなる時期はあるでしょうが長くは続かないと踏んでます。日本がハイパーインフレにでもなれば話は別ですがね、その時は一括返済して逃げる予定です。私は40年以上でローンを組みました、もっと若ければ50年で組たかったですが年齢で無理でした。 A賃貸と変わらないねハイパーインフレになったら金利急上昇で逃げ切れませんよね。トルコみたいにインフレ率４０%、金利５０%とかにするからね。固定なら逃げれますけど。 A50年ローンの最大のメリットは利回りの確定しない上に損するかもしれないギャンブルNISAよりも団信なんですね仮に60歳病気死亡1000万の民間掛け捨て保険の保険料は月1万以上です、年間15万くらいになります一般団信はただですからそれだけでもお得ですよくよく計算すると金利などないに等しくなりますね浮いたお金で酒でも飲んで早死するともっとお得です・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/13

住宅ローンは最初の10年で金利半分を払う？

『間違いだらけの住宅ローン』最初の10年で金利の半分近くを払うって本当ですか？　　　※本当です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを借りるのですが最初の10年で35年のローンの金利半分近く払うって本当ですか？　　　※本当です。固定も変動も大体そうなんですか？　　　※その通りです。　　　　なので、住宅ローン控除殿とのからみで、　　　　「最初の13年間は繰上返済しない」　　　　方がお得♪　　　　なんて思っているとしたら、　　　　金融業界に洗脳されたおバカさんです。　　　　融資した銀行にしたら・・・　　　　当初の10年前後が金利の稼ぎ時です。　　　　繰上返済を控えてもらえば、　　　　大変ありがたいことです。　　　　住宅ローン控除制度は、　　　　住宅建築でのローン利用者のため　　　　というよりは、　　　　住宅ローンを融資する銀行のため　　　　にあるような制度です。　　　　私たち消費者は、洗脳されたままで　　　　いてはいけません。　　　　しっかり自分の頭で考えよう。 A10年で35年のローンの金利半分近く払う100％正しいとは言えませんが、大体あってます。固定、変動という金利の上下に対する話と元利均等返済、元金均等返済という返し方の話が有ります。多くの場合、元利均等返済が適用され、毎月の支払額の誤差が少なくなるように設定されます。極端な例ですが、支払い初めは、金利10：元金0から始まり支払い終わりは、金利0：元金10になっていきます。そのため、支払い初めは借入額が減りにくく、金利ばかり払うシステムです。詳しくは【元利均等】【元金均等】などで検索ください。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/09

住宅ローン自動車ローンでしかめっ面に

『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローン返済は年収の30％になります。35％以内に納まっています。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを組もうと思っています。私はそもそも自動車ローンを組んでいて　　　※おバカさんです。　　　　車を借金で買ってはいけない。　　　　　　　　賃貸生活で借金があるということは、　　　　その生活がカツカツであるということ。　　　　生活が成り立っていない人が　　　　家を持てば家計破綻へまっしぐら。　　　　住居費総額は、持ち家の方が借家よりも　　　　はるかに大きな金額になります。そのことを不動産屋さんに言ったところ「それでも大丈夫な金額の家ですよ」と。しかし自動車ローンが残価型(俗に言う残価ローン)であることを伝えた瞬間に顔をしかめて「一筋縄では行かないですね、　　　　どうなるかわからない」と急に言い方を変えました。車のローンは×2倍として計算されると聞き、残価含めた総額残りで計算し、それでも大丈夫な金額の物件です。　　　※おバカさんです。　　　　ぜんぜん大丈夫ではありません。　　　　自動車ローンがあるというだけで、　　　　まったく大丈夫ではありません。不動産関係の方、融資に詳しい方に質問ですが「残価ローンは難しい」という意味を教えてくださいませんか？　　　※おバカさんです。　残価ローン以前の問題。一応ですが年収の30%、35%以内のローンなら組めるというルールにも収まっています。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローン返済額が年収の30％なんて　　　　とんでもないことです。　　　　現実はほとんどの人が年収の10数％です。　　　　まともな人生を送ろう。　　　　生活設計の意識を持とう。　　　　まず、借金を無くそう。　　　　そして貯蓄を増やそう。　　　　（　土地を現金買いできるくらい　） A残価なら、残高を確認してその額をまるまるまとめて借りられる住宅ローンなら大丈夫ではないでしょうか。 3000万（物件）+300万（車）＝3300万円で審査。融資後に車は一括返済することが条件。 JAや労金なら大丈夫では？ Aそんな事聞いた事がありません車は所有権留保がつきますから特に問題ありませんこだわる必要などありません A残価ローンはローンとは違って車がその時査定した金額で売却出来るとは限らないからです。普通にローンを組むより損する仕組みですので簡単にはローンの査定が出来ません・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/09

住宅ローンを滞納し任意売却もうまく行かず

『間違いだらけの住宅ローン』せっかく買い手が見つかったのに値上げ要求して断られ　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q友人が住宅ローンを滞納し、任意売却をしています。　　　※競売になる前に何とかしたいです。せっかく買い手が見つかったのに欲をかき、買い手に値上げを要求し断られ、延滞金が山のように増えていきます。　　　※おバカさんです。　　　　この期に及んで欲をかいてはいけません。　　　　希望よりかなり低い金額でも・・・　　　　「救いの手」を逃してはいけません。今日相談されましたが、全く聞く耳もちません。　　　※おバカさんです。こちらもいつも相談され迷惑なので早く終わってほしいですが、このような分からずやの人には何と言えば効果的でしょうか？　　　※救いようのないおバカさんです。　　　　効果的な方法はありません。　　　　この人は、このような人生で推移します。　　　　マイホームを買う際にも・・・・　　　　「頭金なしでも家買えますか？」　　　　「諸費用込みで借りられますか？」　　　　「カーローンをまとめられますか？」　　　　「最大いくらまで借りられますか？」　　　　といった　　　　おバカなスタートをした人だと思われます。　　　　こんな家の買い方をしてはいけません。　　　　生活設計の意識が欠落した人物。　　　　ハウスメーカーに利用された人物。　　　　金融機関に利用された人物。　　　　それなりの人生を過ごすことになります。 A「おーん、そらお前　そんなん言われても知らんがな」と言えばいいです。 A『こっちの言うことに耳を貸さないなら、　相談しなくて良いよ？時間の無駄でしょ？』 A「そんなんだからローン破綻するんだよ！」・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/06

住宅ローン諸費用込3600万事前審査通る？

『間違いだらけの住宅ローン』年収400万です。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q直近年収400万程度現在諸費用込の3600万程の住宅ローンを事前審査する段階です。40年ローンです　　　※おバカさんです。　　　　「諸費用込み」ということは、　　　　頭金なし（貯金無し）ということですね。　　　　さらには「40年ローン」ということは、　　　　支払いが大変過ぎるということですね。審査は通りますでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　審査が通ろうが通るまいが、　　　　こんなカタチで住宅取得をしては　　　　いけません。　確実に家計破綻します。　　　　借家生活をしていて貯金ができない　　　　ということは、　　　　今の生活すら危ういということです。　　　　マイホーム取得後は住居費の支出が　　　　はるかに大きくなります。　　　　今の生活すら危うい人が突っ走ると、　　　　確実に家計破綻します。また限度額いくらまでなら借りれますでしょうか？　　　※おバカさんです。調べてみると400万だと2700~4000万と幅が広いです　　　※おバカさんです。　　　　家が欲しいなんて思ってはいけない。　　　　まずすることは、貯金の練習！！　　　　土地を現金買いできるくらいの　　　　お金を貯めましょう！　　　　それからです。　　　　住宅建築を具体的に考えるのは。 A限度額としては3200万円くらいでしょう。ただしこれは破綻えへまっしぐらです。400万円の年収だと2000万円以内にとどめるべきです。 A返済率から考えればそれほど問題なく融資は出ますが支払いは意外と大変ですから節約して早めに返済できると良いですね・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/04

住宅ローンはプロパー融資を勧められて

プロパー融資というもので案内いただいています。　　　※そうだったんですか。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ　　　※O家のわんこ、Rくん。　　　　（　わんこも家族　匿名です　）〇メール顧問会員のOさん（50代）　　　（　住宅建築実行支援　）2024.2.27　住宅建築実行支援申し込み。2024.3.6　実行支援料金：10万円/年　入金。家族構成夫:50代　妻：40代　子：小学生愛犬：Rくん10歳メールをいただきました。2024.9.3武田つとむ　様　　　　　　　お世話になっております。 Oです。　　　　　ブログ拝見しました。紹介された銀行さんでは、プロパー融資というもので案内していただいています。　　　※今回初めて聞きましたが・・・　　　　そういうことだったんですか。　　　　私の認識の中ではプロパー融資は、　　　　普通の住宅ローンを組めない、　　　　特別な事情がある人が駆け込むローン、　　　　そんな印象です。　　　　住宅ローンというよりも、　　　　アパート建築とか事業向けローン、　　　　（　融資手数料も金利も高い　）　　　　そんな印象です。　　　　健康上の理由で住宅ローン融資が　　　　不可な人はフラット35、　　　　さらに他の事情で住宅ローン融資が　　　　難しい人は・・・？　　　　の逃げ込み先がプロパー融資、　　　　そんな印象です。　　　　普通の住宅ローンを利用できない　　　　事情を詳しく聞いていないので　　　　何ともコメントしようがありませんが、　　　　普通の住宅ローンの方が　　　　融資コストや金利面でも有利だし、　　　　連帯保証人も不要だし、好ましいです。そのため、つなぎ融資という形ではなく、着工の時点で専用口座に全額入金してもらい、そこから都度支払う方法になります。ローンの支払いが早くから始まりますが、元金込みが大変な場合は、利子のみの対応もしていただけるそうです。　　　※銀行にすれば・・・　　　　高い融資コストや高い金利などの　　　　各条件さえのんでもらえれば、　　　　色々な対応はさせていただきます、　　　　ということになります。保証会社はつけなくてよいそうなので、保証料はかかりませんが、　　　※普通の住宅ローンではないので、　　　　当然のことです。　　　　保証会社がリスクを背負う普通の　　　　住宅ローンとは違い、　　　　銀行自身がリスクを背負います。事務手数料は2.2%かかります。（昨日伺ったら、手数料も　少しお安くしてもらえそうです。）　　　※事務手数料と少し高い金利が　　　　銀行の儲け部分です。抵当権は土地建物につきます。　　　※当然ですね。ただ、土地が共有名義になっていますので、私が連帯保証人になる必要があります。　　　※妻が連帯保証人になるのは、　　　　共有名義になっているからでは　　　　ありません。　　　　プロパー融資で夫が主債務者で　　　　あれば、妻が連帯保証人になるのは　　　　絶対条件です。　　　　夫婦が同列で債務を背負います。債務保証ではないので、何事もなければ心配ないとは思うのですが、　　　※もろ、債務保証です。　　　　銀行が「債務保証ではないですから」　　　　のようなウソの説明をしましたか？単語のイメージが重すぎて（笑）　　　※単語のイメージ通りなんですよ。　　　　銀行の気楽な説明イメージは置いといて、　　　　自分で調べてみましょう。　　　　キーワード「連帯保証人」土地購入の際、売り主さんの税金の都合で、私も多少でいいので出資をして、建物も共有名義にしてほしいとの申し出がありました。　　　※　？？？　　なぜでしょうか？　　　　売主の税金の都合？　　　　もう少し詳しく教えてください。　　　　聞いていなかった不思議なことが　　　　起きているようです。その時は特に問題ないと思いましたが、ローン完済に予定外のお金を使ってしまったので、出来ればやめておきたいと思い、今週末に不動産屋さんへ相談に行く予定でいます。こちらでは、お陰様で台風の影響はありませんでした。どちらかというと、米騒動の方が大変で。葬儀が終わり落ち着いた頃には、店頭からお米が消えていました（笑）もち麦でかさ増ししながら頑張っています！これから自然災害も多くなると思うので、『被害にあった際に再建できるよう、　　　　堅実なお値段で建築しよう！』と改めて思いました。豪華なお家に住む満足感より、手持ちが多い安心感の方が自分は上なのだと家づくりで痛感しました。武田さんにはいつもご相談にのっていただき、感謝しています。引き続き、よろしくお願いいたします。　　　※普通の住宅ローンが利用できない事情、　　　　詳しく聞いていませんでしたが、　　　　差し支えなければ教えてください。　　　※O家が今回のコンペで　　　　各工務店に送ったマイホームプランは　　　　以下です。　　　　ここまで整えるのに約3カ月半かかりました。　　　※「配置・外構プラン」　　　※「平面プラン」　　　※「立面プラン」　　　※「什器プラン」　　　　造り付け収納や家具です。　　　※「仕上表」　　　※立面イメージです。　　　※《　4プランと仕上表　》　　　　平面・立面・什器・外構の4プランと、　　　　詳しい仕上げや設備を記した仕上表。　　　　まったく同じ資料を各工務店に渡して、　　　　「提案と見積もり」をしてもらいます。メールをいただきました。2024.9.2武田つとむ　様　　　　　　　お世話になっております。 Oです。ブログ拝見しました。工務店Ｆさんには、はっきり決定とお伝えしてはいませんが、何となく流れで分かってしまっているのではと思います。　　　※「おたくにお願いします」　　　　と、まだはっきりとは伝えていない　　　　のであれば、　　　　工務店さんは今後も緊張感を持って　　　　対応してくれると思います。　　　　はっきり伝えて「おんぶにだっこ」　　　　状態であることが分かれば、　　　　ハウスメーカー任せで建築した　　　　世の中の大部分の人たちと同じで・・・　　　　「釣った魚にエサはいらない」　　　　そんな扱いを受けることになります。　　　　（　表面には出してきませんが　）住宅ローンの銀行探しに難儀しているのを面談の際にチラッとお話したら、取引先の銀行の方に相談されたようで、　会社で一緒に提案を受けてきてしまいました…。まずかった…でしょうか？ちょっと色々重なりすぎて頭が追いついていなかったかもしれません…。　　　※いいと思いますよ。　　　　工務店も複数を比較検討した方が　　　　いいように、　　　　銀行だって決め打ちしない方が　　　　いいのは当然です。　　　　金融機関によるサービスの違い、　　　　しっかり確認しましょう。実は、現居マンションの残債が少し残っている為に住宅ローン相談が難航していました。　　　※はい、以前にも聞きましたが・・・　　　　銀行にとって、1本の住宅ローンを　　　　取れるか取れないかは非常に大きいです。　　　　原理原則はこうで対応が難しい　　　　なんて言っていても、　　　　「他行ではこんなことができる」　　　　って言っていましたけどと伝えたとたん、　　　　「ちょっと待ってください」　　　　上司と打ち合わせて何とかできるように　　　　工夫してみますのでお時間を下さい！　　　　なんてことになるかもしれません。　　　　他行で聞いた話をそのまま伝えて　　　　みるのもいいかもしれません。生前贈与でいただいた子供名義の預金には手を付けないつもりでしたが、収入印紙と借用書を用意し、子供から借りるということにして、そちらは完済予定です。　　　※お金に関することは、たとえ　　　　親子でもきちんと書類を交わして・・・。完済できればスムーズに案内出来ると伺ったので、取引先銀行にお任せするのではなく、他行にも再度伺う予定です。　　　※総合的な取引もある取引銀行の方が　　　　使い勝手はいいでしょうから、　　　　他行が言っていることを伝えてみる　　　　のも、有効な作戦だと思います。紹介された銀行ですと、事前に融資を受けられるので、つなぎ融資よりも低く抑えられそうですが、『何か裏があるのでは？』と疑いながら、慎重に進めている…つもりです。　　　※　？？？　「事前に融資が受けられる」？　　　　抵当権の設定なしに・・・ですか？　　　　　　　　ありえないことですが、　　　　もう少し詳しく内容を確認できませんか？あれこれ考えてパンク寸前ですが、やれることを着実にこなすしかないですね。　　　※一人で考えこんでいるとパンク！します。　　　　夫なり友人なり知人なり、　　　　愚痴をこぼす相手が無いとパンク！します。　　　　このブログでも、もちろんいいですよ。新居で安眠できる日を心待ちにしながら頑張っています（笑）ひとまずご報告でした。引き続き、よろしくお願いいたします。　　　※連日のテレビニュースを賑わした　　　　台風10号では、建築場所付近は　　　　何の影響もありませんでしたか？　　　　台風10号が日本上陸するかしないか　　　　という時期にも関わらず　　　　我が盛岡では大雨になりました。　　　　場所によってはかなりの被害に・・・。　　　　私の自宅付近は幸い水害とは無縁ですが。メールをいただきました。2024.8.31武田つとむ　様　　　　　ご無沙汰しております。　Oです。ポリープの除去手術が無事に終えられたとのことで、安心いたしました。　　　※ありがとうございます。通院や検査などはもちろんですが、待ち時間は本当に大変ですよね。　　　※ホントに・・・。こちらも急なことで色々と大変でしたが、とりあえず一段落といったところです。　　　※本当に急な事でご苦労さまでした。工務店B、Eさんには、お断りの連絡をしました。　　　※わお。特に工務店Bさんはどうお断りするかが悩みどころでしたが、「生前、ほぼ決定したときに　他社さんの図面で報告　していたので、申し訳ありませんが…」と、故人の力を拝借して円満に終わりました。　　　※これでは、さすがの工務店Bさんも、　　　　抵抗とか切り返しとかのしようも　　　　なかった、ということでしょうね。決定した工務店Ｆさんとは　　　※その「決定した」事実、すでに　　　　工務店Fさんに伝えたのですか？先週面談をして、図面などの修正待ちです。図面の修正箇所としては、以外になります。子供室北側の窓を上げ下げ窓に変更子供室東西の窓の幅を狭いものに変更子供室収納部分を表記キッチン北側の窓を1つに変更浴室窓を東側から北側に変更 1階階段部分に支柱を設ける屋根を横葺きに変更断熱材をグラスウールに戻すまた、以下のものは減額のためやめることにいたしました。・塗り壁・シャッター・カーポート・機能門柱・東側の境界フェンス磨き丸太も階段の支柱があるので邪魔になると思い、やめることにしました。　　　※あら～　当初の計画からあった　　　　この家のシンボルが・・・。また、キッチン背面収納、エアコンと一部カーテンも除外して見積もりしていただくことになっています。また修正図面が届きましたら、武田さんにもご確認していただければと思っています。よろしくお願いいたします。　　　※工務店Fさんには・・・　　　　「残った2社で、ウチか相手か、　　　　　いよいよここからが最後の勝負だ！」　　　　と思ってもらっている、　　　　『契約直前まで比較検討している』　　　　そんな理想的な状況で　　　　工務店さんには作業をしてもらっている　　　　ことを祈ります。メールをいただきました。2024.8.18武田つとむ　様　　　　　お世話になっております。　Oです。　　　　　　ブログ拝見しました。冷静に再度考え、やはり１度決めた工務店Ｆさんにしようと思います。・後継者問題・棟換気・地盤調査　などの不安要素もあって二の足を踏んでしまいましたが、他社さんでもそれぞれ不安要素はありましたし、北側斜線の問題の際に一番信頼できる対応をしていただけたところで決めました。心配なところは、武田さんにも確認しながら進めていけたらと思っています。よろしくお願いいたします。　　　※きちんと真剣に色々な角度から　　　　各社を検討したからこそ、　　　　浮き上がってきた「不安要素」です。　　　　家づくりをした大部分の人たちは、　　　　このような「真剣な比較検討」なんて　　　　まったく行っていないので・・・　　　　（　ろくに考えずにまず　　　　　　ハウスメーカーを決めている　）　　　　「色々な問題点に気づいていない」　　　　「高過ぎる金額に気づいていない」　　　　まま建ててそのまま住んでいます。　　　　（　おバカさんです　）　　　　O家ではここまで時間をかけて、　　　　真剣に比較検討をしてきました。　　　　「これなら 100％満足♪」　　　　などということは、無いと思います。　　　　マイホーム建築に限らず、　　　　人生の色々な局面での選択では、　　　　「よりベターな選択をせざるを得ない」　　　　ということが何度かあると思います。　　　　よりベターな選択をしましょう。銀行の件ですが、もちろん土地を現金で購入済みであることは伝えました。ですが、メインバンクでは、「ローン審査は問題ないと思うので、　つなぎ融資は他行でしてもらう形になる」と案内されました。　　　※「つなぎ融資は他行でしてもらう」？　　　　？？？　　意味不明です。ネットで来店せず完結するローンを希望する方が多いので、私共のように店舗へ相談に来る人は少ないみたいです。実は、身内に不幸がありまして…。今週末、別の銀行に行く予定をしておりましたが、ちょっとそれどころではなくなってしまいました。落ち着くまで少なくとも数日は、家のことは進められないと思います。　　　※御身内に御不幸が・・・。　　　　お悔やみ申し上げます。　　　　もちろん、マイホームについては　　　　中断でしょうがないことです。工務店B、Eの2社に関しては、合間をみてお断りのご連絡をする予定でいます。　　　※B社、それでも食い下がってきそうです。それでは引き続き、よろしくお願いいたします。　　　※また Oさんが動き出したら、　　　　それに合わせて対応したいと思います。メールをいただきました。2024.8.15武田つとむ　様　　　　　お世話になっております。　Oです。　　　　　　台風は大丈夫でしたでしょうか？　　　※水害を受けるような場所柄ではない　　　　ので、何の問題もありませんでした。地震も多くて不安だらけのお盆休みになってしまいましたね。　　　※お墓ではどしゃ降りで、　　　　線香もろうそくも使えず、　　　　花だけたむけて拝んでおしまいです。お盆休み前に急遽図面修正となった工務店Ｅさんですが、この修正で増額となった分の支払いは結構ですとメールが届きました。ですが、修正前の金額もわからないままですし、　　　※そのことを伝えて確認してみたら　　　　いいと思いますが・・・。プランの確定も先になりそうなことから、やはりお断りしようと思います。先週末、工務店Bさんとの面談に行ってきました。プランが大幅に変更されていましたが、使い勝手は良さそうです。　　　※普通に 2階に子供部屋があり、　　　　そのほかに小屋裏収納がある、　　　　という一般的なプランです。　　　　小学生にとっては元々希望していた　　　　プランです。見積もり額も、3729万→3366万になりました。　　　※300万とか400万とか、　　　　簡単に吹っ飛んでしまう業界です。ただ、こちらが減額手段として考えていた、①カーポート②機能門柱③東側の境界フェンスの3つを無くしての金額です。　　　※余裕はありません。　　　※南北に長い建物に屋根をかける場合、　　　　東西流れの切妻屋根が合理的です。　　　　が、　　　　工務店Bの提案は、南北流れの屋根にして、　　　　・北側斜線制限の回避　　　　・小屋裏収納空間の確保　　　　を行っています。　　　　このようにすれば当然、　　　　屋根面積も外壁面積も大きくなってしまうので、　　　　材工共増えて金額が増すことになります。　　　　（　当たり前　）こちらでこれ以上の大幅な減額は難しそうと判断し、その場でお断りしようと、・予算は3000万ほどで考えていたこと・こちらの資金が潤沢ではないので、　御社の仕様では建てられそうもないことをお伝えしたのですが…再度、希望に近くなるように子供室の修正と、こだわりだった断熱材などの変更等で減額できないか考えたいとの提案がありました。22日に連絡をするので、それまで他社との契約は待ってほしいと…。　　　※この辺のやり取りや言い回しは、　　　　「この人は元ハウスメーカーだろうな」　　　　という印象を受けます。　　　　競合他社とやりあってきた営業の人　　　　という印象です。　　　　いわゆる「地元工務店」とは違います。　　　　規模の小さい「2×4工法屋さん」　　　　ということです。ただ、やってみて期待に添えないと判断した場合は、逆にお断りするかもしれませんとのことでした。(というわけで、　資料のデータをもらいづらかったのと、　また変更になる　ことから図面の画像だけ添付しました。)　　　※木造在来工法とは図面が全く違います。若い方が多くアイデアも豊富ですし、通気や換気などこだわってみえるので、　　　※そこ、具体的に確認したい。　　　　外壁内や小屋裏換気、　　　　具体的にどのようにしているのか？安心してお任せできるところはとても魅力に感じています。造作階段も、柱を移動しなくて大丈夫だそうです。完全にノーマークだったので、こだわり仕様についてもあまり調べていませんでした。・moiss（モイス）という耐力壁・2✕4　自分たちで加工・防腐、防蟻はホウ酸系のシロアリエコボロン・オリジナル遮音構造・二層構造屋根・ダクトレス熱交換システム仕様のこだわりも満載でしたが、構造に関係しそうなところは以上だと思います。ホウ酸の防蟻や、ダクトレスの熱交換システムなど、話を聞いた時は良さそうに思えたものも、調べてみるとちょっと疑問に思えるものもありました。それから、サイディングの提案で初めて18mmの提案を受けました！光触媒で長持ちだと提案されましたが、特殊なので、塗替えの時が大変そうですね…。個人的には、15年毎くらいにシーリングと塗替えのメンテナンスをするくらいの凹凸が少ないサイディングが良さそうだと思っています。ほぼ決まっていたはずなのに、ここにきて、また2社で悩むことになってしまいました。　　　※工務店Bさんも真剣に検討するのであれば、　　　　これまでと同様に・・・　　　　「矩計図」と「仕上表」を　　　　メール添付で送ってもらってください。　　　　構造・断熱・通気その他の確認を　　　　しっかり行いましょう。　　　　彼らは気密性を強調しますが、　　　　そのことと裏はらに「湿気に弱い」　　　　ということがよく言われています。　　　　「昔のことだ」と反論すると思いますが、　　　　たとえば新築の際・・・　　　　在来軸組工法は 1～2日で棟上げしますが、　　　　2×4工法では 4～5日（1週間の場合も）も要し、　　　　なかなか屋根がかかりません。　　　　その間にざあっと雨に降られたら・・・　　　　そのまま濡れたまま工事をされたら・・・　　　　心配なことはしっかり確認しておましょう。更に、メインバンクと地方銀行に住宅ローン相談に行ったのですが、どちらもつなぎ融資は出来ないとのことでした。どうやら、大手ハウスメーカー以外はつなぎ融資の対応をしていないようです。　　　※　？？？　　おかしなことです。　　　　「全くの全額ローンの客」　　　　として相談対応されたのでは？　　　　「土地を現金購入した」　　　　ことは伝えましたか？　　　　土地建物総額の内、土地相当額の頭金を　　　　用意したということになれば、　　　　Oさんを見る銀行の評価は変わります、　　　　というのが一般的なことです。まだ２行だけなので何とも言えませんが、工務店の取引銀行にそのままお願いする形になりそうです…。　　　※「土地現金購入」を伝えてみましょう。また体調不良になりそうな状況ですが、何とかやっております。引き続き、よろしくお願いいたします。　　　※猛暑等天気のせいで体調不良・・・は　　　　やむを得ないかもしれませんが、　　　　マイホーム建築業者選びで　　　　体調不良はあり得ません。　　　　人生最大の一番楽しい事を今やっている♪　　　　んですから。　楽しみましょう！メールをいただきました。2024.8.9　3本目武田つとむ　様　　　　　お世話になっております。　Oです。　　　　　　度々申し訳ありません。工務店Ｅさんより、返信がありましたのでご報告です。納戸申請が通るかどうかは検査機関によって変わるようです。問い合わせしたところはNGだったそうで、NGなところがある以上居室で申請した方が…ということになり、半日かけて修正した矩計図が送られてきました。　　　※「居室」で申請するしかないとしても、　　　　2階の収納の床面が一段低い計画は、　　　　現実の生活を考えたらあり得ません。　　　　2階フロアの床面より20㎝下がります。　　　　階段1段分に近い段差があると・・・　　　　モノを出し入れする際にかなり大変　　　　なことになります。　　　　大きなモノ、重いモノの出し入れに　　　　かなり苦労しそうです。　　　　2階フロアとフラットであれば、　　　　キャスター付きの台車で　　　　収納の床から 2階ホールの床へ　　　　流れるようにスムーズに搬出ができます。　　　　天井高さが低いところで腰をかがめて　　　　重い荷物を上げ下ろしするのは、　　　　年を取るほど大変な作業になります。変更点としては、●屋根勾配を5寸勾配から６寸勾配に　　　※建築価格が増えそうです。●東西の壁厚を１０５から２００程度に　厚くすることで　　　※建築価格が増えそうです。　平均天井高さを２１００確保するように調整以上の2点です。ただ、これから打ち合わせを重ねて良いものにしたいという一文から、　　　※「これから打ち合わせを重ねて」　　　　いる時間は　　　　もう無いことを伝えましょう。このプランで工務店決定の判断をすることになりそうです。前に問い合わせした屋根の増額分も返答がないままなので、これ以上の見積もりは決定後でないとしていただけないのかもしれません。何だか後半の対応が残念すぎて…。　　　※工務店Eさん、現在の状況を理解　　　　できていないように思われます。　　　　もう工務店決定の最終盤にいる　　　　ことを伝えて、　　　　現状のプランで建築価格はいくら　　　　になるのか？　確認しましょう。必死な工務店Bさんの方が好感度が上がってしまいそうです。と、ひとまずご報告でした！明日の面談についてもまたご報告できればと思います。それでは引き続きよろしくお願いいたします。　　　※最終盤に無理やり入り込んできた　　　　工務店Bさん、　　　　初対面でどんでん返しできるような　　　　ビックリ提案を用意しているのか？　　　　それとも、　　　　ただの「時間のムダ！」で終わるのか？　　　　期待しない方がいい　かと思いますが。メールをいただきました。2024.8.9　2本目武田つとむ　様　　　　　お世話になっております。　Oです。　　　　　　ブログ拝見しました。工務店Ｅさんには、他社から納戸申請や収納での調整が不可と言われたことをお伝えして、本当に可能なのか問い合わせ中です。　　　※Eさんも可能性がありそうな　　　　言い回しをした手前、　　　　微妙な立場かも・・・。子供室の住人ですが、切妻の屋根裏風にはならないことは説明して、仕方なく受け入れた感じです。　　　※ちょっぴりかわいそう・・・。ただ、普通の四角い部屋はやはり嫌なようで、少しでも変形した天井にしたいそうです。　　　※なんとかしてあげたいですね。造作で天井を変形させるのであれば、2階建てにしても同じ気もしますが、横に納戸をつくると部屋も狭くなると思うので、その辺りは家族でもう一度話し合いたいと思います。　　　※じっくり話し合いましょう。ただ、建築費が嵩むことを親も渋々承知して、子供の希望を叶えるかたちでこのプランにした経緯もありますので、　　　※そうでしたよね。外観や金額が許容範囲であれば致し方ないとは思っています。　　　※落としどころを見つけましょう。ちなみに、初回プランを確認しましたら、当初から2階の方が高くなっていました。　　　※工務店Fさんは元々2階の階高が高い？　　　　元々、あたまでっかちハウス？修正プランでは、2階軒高は266高くなっていますが、1階軒高を若干下げることで全体では141高くなったことになっていました。なので、余計に2階部分が目立ってしまったのかなと思います。　　　※なるほど。　　　　それでも建て主の許容範囲なら　　　　OKということですね。話は変わりますが、お断りする予定なのに面談予約をした工務店Bさんより連絡がありました。武田さんの助言もあり、先週メールでお断りしたのですが、資料を準備したので見てほしいと…。　　　※粘り強いです。もうほぼ他社に決定している旨もお伝えしたのですが、それでも構わないとのことで、結局伺うことになりました。　　　※可能性がゼロでない限り食い下がる。　　　　粘り強い営業です。　　　　サラリーマン時代が懐かしいです。一度お断りするしているだけに気まずいですが、どのように変わったのか楽しむ気持ちで伺ってきます。　　　※「子供部屋を納戸で申請は可？」　　　　の宿題を与えておいて、　　　　面談時に解説してもらいたかった　　　　ですね。　　　　転んでもタダでは起きないのなら、　　　　何かの役に立ってもらいましょう。　　　　貴重な時間を費やすのだから・・・。お盆休みが痛手ではありますが、家族でゆっくり話し合う良い機会でもあるので、後悔しないようにじっくり話し合いたいと思います。　　　※マイホーム建築のコンペを締めくくる、　　　　充実したお盆休みにしましょう！それでは引き続き、よろしくお願いいたします。　　　※夏真っ盛りの今、　　　　現地はどうなっているんでしょう？　　　　前回のようにあまり雑草も生えない　　　　そんな「土」なんでしょうか？　　　　放置していたら草ボーボーに！　　　　なるようなら、普通の「土」ですが。メールをいただきました。2024.8.9武田つとむ　様　　　　　お世話になっております。　Oです。　　　　　　ブログ拝見しました。昨日、メールで工務店Ｆさんに確認したところ、お電話をいただきました。まず棟換気についてです。今は棟換気が当たり前なので、立面図の表記については次回までに訂正してくださるそうです。　　　※正式な図面に、昔ながらの換気法が　　　　記載されていということは、　　　　指摘が無ければそのままやっていた？　　　　・・・のかもと思ってしまいます。それから、子供室を納戸で申請する件ですが、こちらでは無理なようです。蔵収納の上下にある部屋は、どんな用途でも平均天井高が2.1m必要で、収納等での誤魔化しも不可とのことでした。念のため、建築基準の確認にも行ってきたそうです。　　　※岩手では可能で現実に建築されています。　　　　これまでの工務店Eさんの言い回しでは　　　　可能性がありそうでした。　　　　（　お勧めはしたくないようだけど　）　　　　Eさんにも確認してもらって、　　　　「確かにダメでした」　　　　という結論なら納得できますが。　　　　「納戸」が可能であれば、　　　　2階の階高を極端に伸ばして　　　　「あたまでっかち」な家にしてしまう　　　　ことをせずに済みますが・・・。実際、このプランがギリギリのラインで、これ以上の変更は難しいと。　　　※2階の「大収納」を無しにする案も・・・。南側に建物配置をずらしても、2階北側の軒の出を出すことくらいしか出来ないので、せっかくの南側を潰してまで200→300に変更する必要はないと思うと仰っていました。　　　※はい、建物を南にずらして　　　　限られた南側の空間を狭くするのは　　　　もったいないです。また、子供室の天井は、屋根に沿う形ではなく、造作で屋根裏風の勾配天井にすることで希望に近づける方法はどうかと提案がありました。　　　※このところ・・・　　　　子供部屋の住人の希望の声が聞こえて　　　　きませんが、本人はどう感じていますか？　　　　屋根裏部屋の雰囲気で計画しましたが、　　　　このまま行けば「普通の部屋」になります。　　　　そのことについてどう思っていますか？　　　　もし普通の部屋でいいのであれば、　　　　全体プランの考え方も色々・・・。金額は、前回より約100万アップしていますが、サイディングの厚み変更断熱材の変更造作階段以上3点の変更で上がったと聞いています。電話でも、私が「2階部分が少し伸びた　ことで金額も上がりますよね？」　　　※少しではなく、すごく伸びています。と尋ねたのですが、「2階建てから3階建てに変更ならともかく、　わずかに増えた部分を細かく計算して、　プラス請求なんてしません。　それはこちらで何とか　しますので心配しなくても大丈夫です。」との返答でした。ですので、一応2階階高の変更による金額アップは無いことになっています。　　　※素人相手の回答です。　　　　2階階高を極端に高くしておいて、　　　　「プラス変更は無い」　　　　なんてことはありません。　　　　材工共に大変な違いになります。金額の変更があったところで、上手く調整されただけかもしれませんけど。　　　※あたまでっかちというか、　　　　おでこの広い顔です。そうなってくると、工務店Ｅさんの案では建築不可となる可能性が出てきました…。軒の出を長くしてもらったので、それによってどのくらいの増額になるのか問い合わせしていましたが、まだ返信はありません。『まだ工務店決定には早い』と、武田さんからの助言がありましたので、2社ともに決定的な返答はしていない状態です。　　　※前回は・・・　　　　「工務店Fに決めます。そして　　　　　これから新たにプラン作成をします」　　　　ということだったから、　　　　「そんなことをしてはいけない」　　　　とコメントしました。　　　　建築業者を決める際の最低条件は、　　　　「どんな建物をいくらで建てるか？」　　　　つまり、　　　　①対象物は何か？　　　　②金額はいくらか？　　　　が明らかでない内は買ってはいけません。　　　　（　どんな買い物でも同じです　）　　　　あの時点で Oさんは　　　　「もう工務店F社に決めます　　　　　これから新たにプランを考えます」　　　　と言っていました。　　　　つまり、「何をいくらで」買うのか？　　　　何にも決まっていないのに　　　　建築業者を決めようとしていたので、　　　　「そんなことをしてはいけない」　　　　と、止めました。　　　　（　当然のことです　）ただ、今回の提案を受けて、これ以上のプラン変更はなく、こちらもこのプランで納得できたことから、やはり工務店Ｆさんに決定したいと思っていますが…。まだ早いでしょうか？　　　※「内容と価格」が確定していて、　　　　皆さんが納得しているのであれば、　　　　私がとやかく言うことではありません。　　　　ただ、　　　　あたまでっかちな家になるのが気がかりです。　　　　　　　子供部屋が「普通の部屋」でいいのであれば、　　　　（　本人の納得が前提　）　　　　「小屋裏部屋風」を演出するためだった　　　　2階の大収納は不要になります。　　　　（　家族の納得が前提　）　　　　大収納を無しにして普通に2階に　　　　子供部屋を造ればいいことになります。　　　　そうすれば・・・　　　　2階の階高を極端に伸ばさずに済みます。　　　※この赤い部分が、　　　　お隣さんの建物より高くなります。　　　　あたまでっかちです。　　　※収納を無しにすれば、赤い部分が無くなり、　　　　普通の階高の家になります。　　　　主寝室の天井裏や2階ホールの吹き抜けや、　　　　子供部屋に上る階段の造作も不要になります。　　　　（　建築価格が変わらないわけがありません　）　　　　で・・・、　　　　「子供部屋は普通の部屋でよい」が前提で、　　　　①「2階大収納が欲しい」　　　　という場合は、　　　　工務店Fさんの今の提案のままでOk。　　　　②「2階大収納は無くてもいい」　　　　と言う場合は、　　　　子供部屋は主寝室同様 2階フロアから　　　　出入りするプランにした方が、　　　　価格も抑えられるし、建物外観も　　　　「あたまでっかち」ではなくなります。　　　　家族で相談して判断してください。図面や見積もりを確認してみました。2024.8.8　　　※配置図は問題無さそうです。　　　　北東にしっかり詰めて配置しているし、　　　　南側の駐車スペースの奥行きも　　　　6ｍが確保されています。　　　※南側の立面図です。　あたまでっかち？　　　　なんか人相が変わっちゃったな　　　　と思ったら、オデコが広くなっています。　　　　（　2階窓から屋根までの間が広い！　）　　　　2階の階高をずいぶん高くしたようです。　　　　（　金額がずいぶん増えるだろうな　）　　　　反対側の子供部屋の「平均天井高さ2.1ｍ」　　　　を確保するための作業だと思います。　　　※う～～ん、あたまでっかち。　　　　建物の背が高くなればもちろん、　　　　建築部材が余分にかかるので、　　　　建築価格は高くなります。　　　※平面図の子供部屋です。　　　　平均天井高さ 2.385ｍ（ほぼ普通の部屋）です。　　　　この部屋の住人の感想はどうなんでしょうか？　　　※展示場に行って、　　　　小屋裏収納の不思議な空間に魅せられたけど、　　　　「小屋裏収納は無駄」と親に反対されて、　　　　「せめて子供部屋は」と屋根裏部屋のような　　　　空間を計画したはずでしたが・・・　　　　工務店さんは「居室の平均天井高さ2.1ｍ以上」　　　　にこだわって、規定をクリアできる案を　　　　がんばって作成してきましたが、　　　　おかげさまで普通の部屋になりました。　　　※あたまでっかち？　　　　子供部屋の東西の窓は、普通の腰窓です。　　　　本当に本人はこれでだいじょうぶ？　　　　階高は、一般的には1階より2階の方が　　　　小さいものですが、今回の図面では　　　　1階：2,805ｍ　2階：3,616ｍと、　　　　かなり特殊な計画になっています。　　　　（　あたまでっかち　）　　　　そのために、主寝室の上部の小屋裏は、　　　　とんでもない無駄な大空間になっています。　　　　全体的に余分な支出で金額が張る事になります。　　　　見積もり総額：3,278万円になっていますが、　　　　建物の背伸び分で 100万～200万高く　　　　なってしまったのでは？　　　　「子供部屋（居室）」ではなく、　　　　「納戸」で処理することについては、　　　　工務店Fさんの反応はどうなんでしょうか？　　　　そこが「納戸であれば、　　　　建築金額が膨張することなく、　　　　小学生が喜ぶ面白空間を造ることができます。　　　※それから、ぜんぜん話は違いますが、　　　　「棟換気」の表現がありません。　　　　（　立面図の中の表　）　　　※小屋裏の熱い空気は、　　　　軒裏か妻側の外壁換気口から排出する　　　　ような表現になっています。　　　　（　昔ながらの換気方式　）　　　　「棟換気」は、外壁や小屋裏の熱気や湿気を　　　　屋根頂部に設置された「換気棟」から　　　　排出する仕組みです。　　　　今どきの家では必須の換気方法です。　　　　表現されていないということは、　　　　ひょっとしたら工務店Fさんは　　　　やっていないのかもしれません。　　　　建物の長期にわたる「健康」を保つ　　　　ための必須項目です。　　　　外壁の「通気胴縁（つうきどうぶち）」　　　　屋根の「換気棟（かんきとう）」　　　　という認識があるのかどうか？　　　　屋根をふいてからでは遅い。　　　　外壁を貼ってからでは遅い。　　　　念のため、契約前に確認してください。メールをいただきました。2024.8.7武田つとむ　様　　　　　お世話になっております。　Oです。　　　　　　手術お疲れさまでした。ブログも更新されていらしたので、お元気そうで安心いたしました。　　　※Oさんのマイホーム建築の契約、　　　　きちんと見届けるまでは、　　　　しっかりしていないといけません。本日、夫不在ですが、工務店Ｆさんとの面談に行ってきました。　　　※あ・・　妻のみで。新居から近く、深い寄棟屋根のプランだった工務店さんです。　　　※あ、FさんとEさんについては、　　　　把握できているつもりです。資料をデータでも送っていただけたので、添付いたします。前回の見積もりの際、建具などの金額がとても安くて魅力だったのですが、社長が計算を間違えてしまったようで訂正されていました（笑）　　　※よく見かける光景です。申し訳ないので…と、差額分は値引きという形で据え置いてくださっています。　　　※あは。↓訂正箇所は以下になります。・子供室の勾配天井が少なくなりました。（もう少し勾配部分を増やすこともできるそうです。）・2階収納の高さ　1400→1214　　　※ちょっと辛そう。・北側2階屋根の軒の出は200　　　※やっぱり。・既製品から造作階段。　　　※はい、それがいいです。　　　　日常生活でいつも目につきます。・サイディング14mm→16mm　　　※ビス止めから金具止めで安心です。・断熱材がグラスウールから吹き付け（価格差を知るために変更してもらいました。　グラスウールに戻すつもりです。）何だかんだで金額はアップしました（笑）　　　※煮詰めるほど金額が上がるものです。　　　　この煮詰め作業を「契約前にするか？」　　　　「契約後にするか？」が問題です。　　　　大部分の人たちは・・・　　　　この作業を契約後にしていて、　　　　（　＝契約前に煮詰め作業をしていない　）　　　　契約時金額より数百万円アップ！　　　　ということになってしまい、　　　　金額アップを受け入れるか、　　　　やりたいことをあきらめるか、　　　　あるいはその中間か、　　　　という選択をして建築しています。　　　　おバカさんです。　　　　しっかり煮詰めて金額が明らかになったら、　　　　初めて契約をしましょう。収納部分の高さは2社とも当初のプランより低くなりますが、今回のプランの方が入口に段差が無い分、良さそうだと思っています。　　　※天井高さ1400mmでも大変ですが、　　　　1214mmは本当に大変そうです。　　　　その上、2階ホールと段差があったら、　　　　使いにくいことこの上ありません。ただ、畳コーナーの階段に柱が必要なので、磨き丸太の位置をずらして使うか、普通の柱に変更が必要だそうです。以前、SE構法の工務店さんから提案されたものと同じ仕様かと思います。その為、畳コーナーの引き出しは小さめにするか、位置を変えることになります。　　　※そうですか。跡継ぎの件など伺ってきました。他県に独身の娘さんがいらっしゃって、いずれは戻って跡を継いでもらう予定だそうです。予定は未定ですが…。　　　※「他県にいる独身の娘」？　　　　娘には娘自身の人生がありそうです。ちなみに、新築戸建は年に2〜3棟で、今は、設計事務所さんからの依頼で複雑なお家を造っているそうです（笑）　　　※あ、理想的です。　　　　年間数十棟とか百数十棟とかの　　　　拡大志向の強い建築業者より、　　　　「新築戸建ては年に2～3棟ぐらい」　　　　で、　　　　社長が責任もって工事している　　　　本物の地元工務店が、　　　　お願いするなら理想的です。私がとても焦って見えたのか、「どちらの工務店で建てるにしても、　後悔のないように、焦らず、　しっかりプランが決まってから　契約した方が良いですよ。」と、武田さんと同様の助言をいただきました。急かすことなく、まだ修正が必要だと考えてくださっている姿勢は有難いです。　　　※「どんな家をいくらで建てる」のか、　　　　決まっていないのに契約してしまう、　　　　（　建築業者を決めてしまう　）　　　　そんなおバカさんが多過ぎます。　　　　どんな買い物であっても、　　　　「何を、いくらで」買うのか？　　　　具体化してから、買いの判断をしましょう。　　　　（　建築業者に誘導されるままに　）　　　　とにかく建築業者を決めてから　　　　間取り等の打ち合わせを始める、　　　　そんなおバカさんが多過ぎます。　　　　ちなみに支払いスケジュールは、①着工時、②上棟時、③引き渡し時の3回で1/3ずつでした。　　　※はい、良心的です。　　　　業者によっては契約時に〇百万円　　　　払って下さいということもあります。長々と書いてしまいましたが、資料の確認をお願いいたします。こちらも夫と再度確認いたします。それでは引き続き、よろしくお願いいたします。　　　※文章を読んだ段階でコメントしました。　　　　ちょっと午前中に用足しがあって、　　　　それを終えて帰宅したら・・・　　　　添付資料を確認してコメントします。メールをいただきました。2024.2.27マイホーム取得の実行支援のお願い武田つとむ　様初めまして。〇〇県〇〇市在住のOと申します。夫（50代）、私（40代）、子（小学生）、愛犬（10歳）３人＋1頭の家族です。　　　※ワンちゃんの写真を送ってください。　　　　O家のトップ写真にします。　　　　（　今回は仮のワンちゃん写真です　）3年ほど前、こちらのブログに出会いました。その時すでにマンションを購入して住んでおり、ババ抜きのババを引いてしまった！！と、ショックを受けたことを今でも思い出します…　　　※そうだったんですね。　　　　ババをつかんでしまいましたか・・・。　　　　悪徳業者のカモにされているマンションが、　　　　全国に数えきれないほどあります。　　　　彼らにとって古くなるほど・・・　　　　マンションはおいしくなります。そこから、戸建て購入を目指して貯蓄に励みました。　　　※素晴らしい。何とか土地を現金購入する目処が立ち、　　　※たった3年で？　素晴らしい♪今年に入ってから不動産屋を回って、100％希望通りとはいきませんが、気に入る土地と出会い、購入することになりました。　　　※不動産は 100％満足ということはありません。　　　　よりベターなところで妥協しましょう。手付金として1割の支払いは済ませており、来月下旬に残金の支払い予定です。　　　※テキパキ進めましたね。住宅建築の際は、ぜひ武田さんに支援をお願いしたい！と、ずっと思っていました。　　　※その思いは・・・　　　　妻だけでなく夫も同じですか？依頼されている方も増えてきましたし、武田さんのお体への負担もあるかと思いますが、　　　※あ、体は特に何もありません。　　　　ジョギングやウエイトトレーニング　　　　ができる、普通の体です。マイホーム取得の実行支援をお願いしたく、メールいたしました。ご検討のほどよろしくお願いします。　　　※もちろん OKです。　　　　くどいようですが、このご希望は、　　　　ご夫婦共有の意思ですよね？　　　　であれば、もちろん OKです。　　　　できるだけ多くの方々へのお手伝いの　　　　様子を記事にすることで、　　　　一般の読者の皆さんにも目を覚まして　　　　もらうのが、私のライフワークです。　　　　なので、実行支援の様子を記事にする　　　　ことが前提です。　　　　記事には掲載しないでという場合は、　　　　お受けできません。　　　　それでよろしければ、　　　　今後ともよろしくお願いいたします。　　　　マイホーム取得の実行支援は、　　　　「不動産購入」3万円/年、　　　　「住宅建築」10万円/年です。　　　　Oさんの場合は、土地は自分で購入済み、　　　　住宅建築の10万円/年だけです。　　　　同じ内容のマイホーム建築でも、　　　　建築価格は建築業者によって、　　　　数百万円もの差になるのが普通です。　　　　さあ！これから驚きの体験をしましょう！　　　　当初から業者を決めて進めると、　　　　数百万円の損に気づくことはありません。　　　　実は・・・　　　　午後からパソコンがおかしくなって、　　　　記事が書けなくなりました。　　　　やっと復旧して、今の記事アップです。　　　　①ワンちゃんの写真　　　　②土地の資料　　　　を頂いた上で進めていくことになります。　　　　よろしく、お願いいたします。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/04

離婚です住宅ローンの名義変更はできる？

『間違いだらけの住宅ローン』この家、私のおばさんが欲しいって言っています。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q離婚して、家を売ろうか悩んでました。まだ住宅ローンが残っているのですが、私の、叔母さんが欲しいって言ってくれています。　　　※欲しがるのは勝手ですが・・・。住宅ローンの名義変更は出来るんでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　所有者が勝手にできることでは　　　　ありません。　　　　質問者が住宅ローンを借りられたのは、　　　　銀行の審査を受けた結果です。　　　　同様におばさんが住宅ローン審査を　　　　受けてOKになり、　　　　質問者とおばさんが売買契約を結び、　　　　おばさんと銀行が住宅ローン融資の　　　　契約を結ぶ必要があります。出来なかったとしたら、叔母さんが住むことは出来ないのでしょうか？すいません、教えてください。　　　※住宅ローンは本人が住むことを条件に　　　　（低利で）融資されます。　　　　本人が住むことなく、　　　　本人以外の者が住むことはできません。 A住宅ローンのことは貸してくれている銀行が決定権を持っています。全て銀行と相談してください。 A住宅ローンの名義変更は、原則できません。年齢も年収も違う人を当事者とすることは、銀行が許さないからです。一般には、叔母さんが銀行からローンを組んで住宅を購入し、質問者はその支払われた代金で一括返済することになります。 A住宅ローンの名義変更は出来ません。叔母さんが住宅ローンを組んで質問者さんから住宅を購入する必要があります。叔母さんに審査に通るだけの収入が必要ですし通常の売買と同じ諸費用がかかります。 A名義をかえるのではなく、おばさんに売る形です。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/09/02

築45年のマンション購入 35年ローンはOK？

『間違いだらけの住宅ローン』完済時は築80年、これって住宅ローンを組めるものですか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q築45年くらいのマンションがよく売りに出ています。ローン35年で買うとすると築80年で完済。これってローン組めるものなんですか？　　　※おバカさんです。　　　　マンションを買ってはいけない。　　　　マンションを所有してはいけない。　　　　ローンを組めるかどうかではなく、　　　　年数と共にランニングコストが増大する　　　　（　戸建ても同様だが次元が違う　）　　　　マンションを、本当に買うの？　　　　もっと言えば・・・　　　　古くなりすぎて取り返しがつかない、　　　　（　トランプのババ抜きのババ　）　　　　賢い人は絶対買わないマンションを、　　　　これから買うの？　　という問題です。　　　　住宅ローンの問題ではなく、　　　　マンション所有の是非、の問題です。　　　　マンションを所有してはいけない理由、　　　　参考資料を下に掲載します。 A銀行によると思います。以前それぐらいのマンション購入検討した際に、いくつか不動産業者経由で事前審査だしたらとある都市銀行は物件として対応していないと言われました（属性とか団信だけの事前審査はしてもらえました）。別の都市銀行は普通に対応してもらえました A金融機関によります。金融機関によってはマンション築60年（70年）までとか制限を設けていますから。 A都市銀行で融資審査をしております昔は耐用年数に応じた貸し出し期間がありましたが　今は関係なく時価の価値があれば融資は出ますねただ担保価値を見ると言うより属性で貸すと言う感じです Aマンションの耐用年数は47年とされているので、一般的には築47年までに完済する条件があります。でも、土地の価値分は関係ないし、銀行や保証会社が担保価値を認めれば、それ以上の築年数でもOKです。《参考》　「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得）参考：マンションを買ってはいけない理由百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、　しょうがないからがまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、　しょうがないからがまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは所有しない方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/29

ハウスメーカー未定だとまず土地代を返済？

『間違いだらけの住宅ローン』ハウスメーカーが決まるまで、土地分の住宅ローンのみを返済することになる？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについてハウスメーカーを決める前に、土地の買い付けをしました。　　　※当たり前のことです。　　　　土地が無いと家は建ちません。　　　　まず、土地を決めます。　　　　建築業者を先に決めてはいけません。　　　　まったく同じ建物でも、　　　　業者によって簡単に　　　　500万 1000万の価格差になります。1週間ほどでハウスメーカーを決めて欲しいと言われたのですが、　　　※メチャクチャ乱暴な話です。　　　　1週間程度でプラン決定、　　　　見積もり額算出なんて、　　　　物理的に無理な作業なんですが・・・　　　　（　普通は数か月もかかる　）　　　　融資審査に不可欠なので求められます。　　　　世の中は、銀行の都合に沿うように　　　　動いています。　　　　現実的には・・・　　　　とりあえずの図面と見積もりを提出して　　　　審査してもらいます。　　　　並行して本来の建物の打ち合わせをし、　　　　後日の「変更」で調整します。もし決めきれない場合は土地だけをローン組んで払っていけば良いのですか？　　　※おバカさんです。　　　　土地だけの購入での住宅ローンは　　　　存在しません。　　　　なので、融資そのものが受けられません。また決めたハウスメーカーが家が立つまでに2年かかると言われた場合も土地の代金を今の家賃と併用して支払いしていけば良いのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　土地だけの住宅ローンはありません。つなぎ融資？　　　※おバカさんです。　　　　「つなぎ融資」は建物図面や見積もりが出て、　　　　土地建物の融資がOKとなった後でなければ、　　　　利用できません。　　　　ということで、　　　　現状の仕組みの中では・・・　　　　「土地と建物の決定」　　　　は、同時進行を求められます。　　　　間取りをじっくり検討できません。　　　　建築業者の見積り比較ができません。　　　　（　1000万円損していても気づかない　）　　　　理不尽なことです。　　　　そうならないための方法があります。　　　　土地を現金で買うことです。　　　　（　親からお金を借りてもいいから　）　　　　土地購入をローンから切り離すことで、　　　　建物の間取りをじっくり検討できるし、　　　　建築業者選びもじっくりできます。　　　　各業者の価格差を見ながら・・・　　　　確信を持って建築業者を選べます。 A都市銀行で融資審査をしております通常は建物の見積もりが出るまで審査は止まります土地だけ先に融資はしますがそれは土地建物総額の審査が通った場合です建物が決まらない限り契約は出来ますが融資は実行されません A住宅ローンは「家を買うためのローン」なので土地だけでは適用できません土地のローンだけ先に借りて、ハウスメーカーが決まったらその分を追加で借りるという事ができないのです土地だけを先に支払っていくなら住宅ローンではなく別のローンになってしまいますねつなぎ融資というのも、家の完成前に一時金を支払う必要があるため、途中で融資（繋ぎ）してもらう事を指しています大手ハウスメーカーで4000万の家を建てるのかローコスト、地元工務店で2000万の家を建てるのか建てるメーカーによって融資額も変わりますので、ハウスメーカーが決まらなければローンは降りませんまた、ハウスメーカーが変わった場合は融資額の変動も発生する可能性があります名も知らないメーカーの建物に高額な融資はできませんので A土地先行融資の場合でも、審査の際は、最低でも建物価格（見積）が必要です。土地先行融資でも、建物の着工・完成までに期限が定められている金融機関が殆どです。つなぎ融資の期限も大抵は1年以内です。金融機関次第ですが、、、土地先行融資なら、通常の返済とする金融機関が多いと思いますが、利子のみなどもあります。つなぎも金融機関次第ですが、利子のみが多いかと。土地の買付を流す段で、今まで土地の仲介から説明が無いのはチョット、、、まずは貯金をした方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/26

手付金100万はローン実行後戻りますか？

『間違いだらけの住宅ローン』手元に戻るという事であっていますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの手付金について。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンに「手付金」なんてありません。手付金は戻ってくると聞いているんですが、例えば2700万円の物件価格に300万円の諸費用分で3000万借り入れるとして、　　　※おバカさんです。　　　　貯金ができていないのなら、　　　　「家が欲しい♪」なんて思ってはいけない。100万円手付金を支払っていたら差し引いた残代金は2900万円なのでそこに3000万円借入れて決済後に100万円手元に戻っている、という考えであっていますか？　　　※おバカさんです。　　　　さもしいことを考えてはいけない。　　　　今現在貯金が無いということは、　　　　現在の賃貸生活すら危ういという事です。　　　　カツカツの生活をしているという事。　　　　賃貸の人生と持ち家の人生では、　　　　後者の「住居費総額」が圧倒的に多い！　　　　場合によっては千万円単位の差になる。　　　　貯金が無い人が家を買えば、それは　　　　家計破綻の入り口に足を踏み込むのと　　　　同じこと！　　　　家が欲しいと思うなら、その実行は　　　　お金を貯めてからにしよう。　　　　車を買う程度のお金も無いのに　　　　「家が欲しい♪」なんて思ってはいけない。 A銀行で融資担当しております。その考えで正解です。なので全てローンで借りると言っても、手付金だけはローンが間に合いません。ローンの本審査には契約書が必要契約書には手付金が必要従って、手付金だけは貯金から出す他ありません。そしてローンにて手付金も込みで借りる事は可能です。そしてローン実行後には手付金は手元に残る事になります。しかしながら注文住宅の場合ですが、実務では建築中のグレードアップや追加工事は当たり前なので、その手付金も残らない事がほとんどです。 Qありがとうございます！融資を担当されているとのことで、もう一つ伺いたいのですが、もし諸費用等が少なくすんで3000万借りて50万余りが出た場合にはその50万はどうなるでしょうか？　　　※おバカさんです。自分の手元に残るのか、すぐ銀行に返済するのか。分かれば教えて頂きたいです。　　　※おバカさんです。　　　　さもしいことを言っていないで、　　　　まずはお金を貯めよう！ A一部の銀行は違うとは思いますが、10万以上余れば、ローン実行時に強制で繰上返済です。 50万余ればもちろん繰上返済になります。これは大きく見積もって、あまりのお金で車を購入したりする方がいる為の規制です。これは迂回融資になり、やってはいけない事です。銀行としても金融庁監査で見つかれば業務停止になります。まずは貯金をした方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/23

世帯年収530万住宅ローン5400万を検討中♪

『間違いだらけの住宅ローン』無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q20代後半、夫婦共働き、子供2人、田舎暮らしです。住宅ローン皆さんの予算決めを教えて下さい。世帯年収が手取り530万しかありません。　　　※おバカさんです。　　　　年収は「手取り」ではなく、　　　　税引き前の「総額」です。車のローン300万を取りまとめし、　　　※おバカさんです。　　　　車を借金で買っているのなら・・・　　　　まずそちらの返済が優先です。　　　　住宅購入を考えるどころではない。5400万の住宅ローンを奥さんが組もうとしております。　　　※おバカさんです。　　　　やめておきましょう。土地が1500ほどです。私は出来るなら4500万までには抑えたいですが　私は趣味もないし、せっかく家を建てるならと言っております。　　　※おバカさんです。　　　　頭金は無いし、借金もあるのであれば、　　　　マイホームどころではありません。　　　　貯蓄ができず生活がカツカツという事は、　　　　今の家計状況自体が破綻寸前です。　　　　借家での生活がカツカツなのなら、　　　　住宅取得後の生活が成り立つわけが　　　　ありません。　　　　持ち家の一生の「住居費総額」は、　　　　賃貸の一生の「住居費総額」より　　　　はるかに大きな金額になります。　　　　賃貸生活をしていて貯金できないなら、　　　　「マイホームが欲しい♪」　　　　なんて、思ってはいけない。40年ローン金利0.45(事前審査は通ってます)で月々12万3千円くらいです。　　　※おバカさんです。　　　　40年ローンなんて借りてはいけない。　　　　（　返済を楽に見せられているだけ　）　　　　金利0.45％ということは変動金利です。　　　　これから金利上昇しようという時期に、　　　　変動金利の借金はあり得ない。一条工務店で検討しているので、卒FITまでは光熱費安い予定です....　　　※有名な建築業者が示す金額は、　　　　純粋な建築費以外の経費が上乗せに　　　　なっています。　　　　宣伝広告・展示場運営・営業人件費等々、　　　　建築工事費以外の経費が上乗せに。　　　　見積り提示金額のザックリ2割は　　　　上乗せ分で・・・　　　　見積額が4000万円だとすれば、　　　　800万円は宣伝・展示場・営業等経費で、　　　　本来の建築工事費は 3200万円で、　　　　（　全く無名の工務店の建築価格？　）　　　　というイメージです。　　　　大手ハウスメーカーだろうが、　　　　地元有名建築業者だろうが、同様です。　　　　もう少し郊外に行けば土地代を300万ほど浮かすことも出来るのですが、土地は妥協できないみたいです。奥さんの実家が近くなので、学童代が浮くし子育てしやすいメリットはあります。それならハグミーやアイスマイルでどう？と聞いても一条ならグラスマ一択と贅沢なことほざいてます...　　　※おバカさんです。　　　　貯金無し、借金あり、こんな状態で　　　　「マイホームが欲しい♪」　　　　と大騒ぎしている時点で、　　　　とんでもない勘違いで贅沢なことです。これから金利もあがるって騒がれているのに心配しかありません。　　　※おバカさんです。　　　　金利上昇の心配よりも、　　　　現在のカツカツな賃貸生活の改善を　　　　しっかり検討しましょう。　　　　このままでは生活が成り立ちません。私が心配しすぎなのか、私たちの収入ならどのくらいの家賃がベストなの知りたいです。　　　※おバカさんです。　　　　マイホームを検討する状況ではない。　　　　まず、借金を無くしましょう。　　　　貯蓄を積極的にできるようになりましょう。　　　　「家賃」だけでなく、家計支出を　　　　しっかり見直してみましょう。　　　　まず、土地を現金買いできるくらいの　　　　貯金をしましょう。　　　　マイホーム取得を考えるのはその先です。 Aその内容では誰が見ても心配しますよ。せめて35年ローンで払える額にしましょう。少なくともグラスマは最低でも世帯年収800はないと厳しいと思います。 A子供2人の30歳で世帯年収1000万(妻は専業主婦)ですが2500万の中古物件購入しました。教育費や老後のことを考えるとちょうど良い金額です。お若いので上限3000万ですね。5400万でも払えますが、好きなものを買えず、子供は奨学金。外食や旅行にも行けず、家のローンのために働くような生活になるでしょうね。 A530万で5400万は怖くないですか… 東京寄りの神奈川で私は世帯年収1800万で6,000万で組みました。 530なら3000万位かなあと思います。新築で上記価格がない場合はたぶん中古を探すと思います。というより、私（妻）がペアローン一人800万で借りれる額がざっくり6000万くらいだったので頭金によりますが500万台だと審査通らない可能性高そうですね。 A借りすぎです3,500万円程度が限度ですね自分の頭で考えた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/21

子供2人目を予定ファミリーカーが欲しい♪

『間違いだらけの住宅ローン』家も買いたいのですが、無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在34歳、子ども1人です。今は親ローン300万で買った軽自動車に乗っていますが、残り200万です。　　　※おバカさんです。　　　　車を借金で買ってはいけません。　　　　とんでもない利息負担になります。ですが、来年あたりに2人目を考えています。なのでファミリーカーが欲しいです。　　　※おバカさんです。残クレ、中古車、350から400万ほどで買いたいのですが、家も買いたいのですが無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　車が欲しかったらお金を貯めよう。　　　　車ぐらい、現金で買いましょう。旦那は年収400万私は300万ちょっとです。できれば単独ローンでそれぞれ購入を考えています。　　　※おバカさんです。今34で旦那は31で車を7年ローンで考えて、家はいつ買うかはまだ決めてませんが、、　　　※おバカさんです。　　　　車を借金で買うことで負担する　　　　利息額を知っておこう。　　　　現金で買う人に比べて　　　　どれだけ余分なお金（利息）を負担するか？　　　　きちんと認識しておこう。　　　　現在の状況でマイホームなんて　　　　もっともっととんでもない話です。　　　※車のローンの金利はいくらでしょうか？　　　　仮に5％としたら・・・　　　　提示された計算書をきちんと読みましょう。　　　　一生借金で車を購入すると・・・　　　　利息総額がいくらになるか？　　　　きちんと把握しましょう。　　　　マイホームはやむを得ないとしても、　　　　それ以外のモノを借金で買うのは　　　　やめましょう。　　　　 A無謀ですね。クルマの購入目安は年収の半分（ボーナス除く）です。旦那の年収400万の内訳がボーナス100万とするなら、クルマは150万円未満が「正しい水準」です。400万のクルマは、年収1000万円になってから考えるべきです。 A貯蓄はあるのでしょうか？正直者車位現金で買える位の余裕が無いと、家は10年以降お金がかなり掛かってくるし、固定資産税も毎年15万位掛かります。世帯収入700万円で30代なら貯蓄は無論1000万程度はありますよね？車も家も貯蓄が無くフルローンで買うのは無謀です。自分の頭で考えた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/19

住宅ローン35年返済 25年とかで返すのは

『間違いだらけの住宅ローン』さすがに無理がありますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家のローンの支払いは30年程かかると伺った事がありますが、24〜25年では、流石に完済は無理なのですか？　　　※おバカさんです。　　　　35年で借りても 10数年で完済する　　　　人が大部分です。　　　　老後まで引きずってはいけません。　　　　（　当たり前　）　　　　住宅ローンは、長く借りて短く返そう！　　　　金融業界の言いなりで・・・　　　　ローンは借りたままで　　　　手元資金で資産運用をしましょう♪　　　　なんてことをしてはいけません。　　　　（　当たり前　） Aみなさん組む時は35年前後で組みますが、実際の返済は15年前後で終わらせる世帯が多いらしいですよ。 A都市銀行で融資担当をしております平均返済年数は借り入れ期間に関わらず15年以内が70パーセントという驚くべき数字が出ています借り入れ期間35年で35年かけて支払う人は3パーセントにも満たないと統計では出ています A多くの人が35年ローンで組みますが、実際には平均13～14年で完済しています。 A先に３０００万貯蓄して３０００万の物件なら利子を払わず０年で完済です。どうして皆、無駄な利子とか払いたがるのか理解できません。自分の頭で考えた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/17

投資用不動産の購入で住宅ローンは？

『間違いだらけの住宅ローン』ローンは住宅ローンになるのですか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q不動産１棟の投資を考えていて、　　　※おバカさんです。　　　　そんなことを考える時点で、　　　　どうしようもないおバカ！です。　　　　丸々借金で延々と不労所得が得られる　　　　なんて、本当に思ってる？　　　　儲かるのは建築業者と金融機関だけだ。　　　　カタチあるもの必ず劣化します。　　　　年数の経過に比例して収支も悪化。　　　　徐々に「お金をつぎ込まざるを得ない」　　　　状況に追い込まれます。　　　　持っているだけでお金がかかる。　　　　最終的には人生最大のお荷物になる。　　　　質問者はカモに過ぎない。銀行で借りる場合住宅ローンになるのですか？それとも、他に借りるローンがあるのですか？　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンは　　　　「自分が住むための住宅建築」　　　　に限った特別な低金利融資です。　　　　アパートローンや不動産投資ローンは　　　　もちろん高金利です。　　　　業者に洗脳されていないで、　　　　しっかり自分の頭で考えよう。A投資用。金利が高く、死亡しても相続人によるローン返済は続く。フルローンで購入した場合、収入はすべて返済と経費にまわして、老朽化し空き部屋だらけになった状態でようやく返済終わったという感じ。そのため自分の土地に建てるくらいじゃないと儲けはなく、給料を返済にあてる大家もいる。はっきり言おう、めっちゃきつくて儲からない投資だよ。金が余ってる、相続税対策で借金抱えたい資産家じゃないと厳しいです。住宅ローンで購入して捕まった人多く、バレたら全額一括返済が待っている。 A＞不動産１棟の投資を考えていて、銀行で借りる場合住宅ローンになるのですか？あえて厳しい表現をします。不動産投資用の物件を住宅ローンで借りようとするのは『絶対にやめろ。』です。https://www.zenchin.com/news/content-364.php 賃貸用の不動産のための融資は、アパートローンや、マンションローンと言い、住宅ローンとは全然違う融資です。自分の頭で考えた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/08/07

繰上返済すべきか？車の買換えもあるし

『間違いだらけの住宅ローン』生活が苦しくて・・・。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q繰上げ返済について全固1.19%、2200万円、団信加入。まだ返済開始して半年くらいしか経っていませんが完済が70歳になります。貯金は300万くらい（頭金などで減りました）で年収は450万。今のところボーナスは手取り60万弱×2回出ているので借りた当初は毎年ボーナスで50万円繰上げしつつ残りは貯金して定年までに完済する！と意気込んでいましたが、地方なので車が必須でどんなに引っ張ってもあと10年弱くらいで買い替えになります。住宅ローン控除も10万弱。そうなると200万くらいは最低でも必要になること、さらに家の修繕費も必要になってくる…そういったお金も残しておかなければいけないので、繰上げ返済を迷っています。50万から繰上げ手数料無料です。借り換えも考えましたが、借り換え費用を考えるとウーン…って感じです。頑張って繰上げ返済すべき？変動金利にしておけばよかったなぁ…生活が苦しくて今すぐどうこうというわけではないですが、グルグル考えすぎているので優しめのアドバイスお願いします…　　　※車の買い替えも家の修理等々も、　　　　当初から織り込み済みで　　　　マイホーム取得を行いましょう。　　　　年収は450万円とはいえ、　　　　住宅ローン融資額は2,200万円と　　　　少なめです。　　　　これで「生活が苦しい」というのは、　　　　普通に考えればおかしなことです。　　　　問題は「住宅ローン」ではなく、　　　　日常生活の「生活設計」です。　　　　住宅取得前にこれをするべきでした。　　　　「賃貸生活の一生」と　　　　「持ち家生活の一生」とでは、　　　　住居費総額は後者が圧倒的に多額に　　　　なります。　　　　そのことを織り込み済みで、　　　　事前に生活設計する必要がありました。　　　　下に生活設計事例を掲載するので、　　　　参考にどうぞ。　　　　　　　　なお、住宅ローンの金利と繰上返済　　　　の関係は、下の表を参考にどうぞ。　　　※オレンジ枠が利息総額です。　　　　赤枠がローン控除後の利息総額です。　　　　たとえば、融資額3000万円で35年返済　　　　だとすると・・・　　　　利息総額は、金利0.5％で270万円、　　　　　金利1.0％で556万円です。　　　　ローン控除後の利息総額は、　　　　金利0.5％で49万円、　　　　金利1.0％で331万円です。　　　　また、金利が1％以上であれば、　　　　住宅ローン控除を優先することなく　　　　繰上返済を優先した方がお得♪　　　　だということも表から分かります。 A繰り上げ返済は無理にしなくても良いですね義務ではありませんし銀行も特にありがたくはありませんからしたい時にすれば良いのですから迷うことはありません繰り上げしないで投資につぎ込むのが1番馬鹿ですね A迷うなら、繰上げはしない。単純に、繰上げして後悔しても後の祭りですが、その逆は後で繰上げすれば、ある程度は挽回できます。また、総支払は繰上をした方がモチロン減りますが、、、年50万を期間短縮で繰上げると、20年程度で完済となりますが、減らせる利子は100万弱かと。 100万がはした金とは言いませんが、100万より、、、ある程度まとまった支出の予定が見えてるのに、不確定な100万の為に、貯蓄・資金を数百～1000万減らすリスクの方が高いと思います。定年時（目標）までは、貯蓄・資産を増やして、定年時に完済するかどうか検討されるとイイかと。 ---------------全期間固定にした理由もあると思いますし、、、全固1.19%なら、イイ条件なので私なら借換は考えません。 A私も住宅ローンを抱えている素人です。私は繰返はしていません。その分NISAなど投資に回して追います。現状、住宅ローンは低金利で借りれていることと、ローリスクなNISAでも住宅ローンの金利以上の利回りを得られているためです。今後は分かりませんが、現状はこんな感じです。参考事例『これからの人生の住居費総額』賃貸の人生　： 9,800万円持ち家の人生：11,723万円《　K家 30代：4人家族　》　2019年1月賃貸の人生　　　※一生賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。持ち家の人生　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。まず生活設計だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/07/26

車と教育分をまとめて 4200万の住宅ローン

『間違いだらけの住宅ローン』金利0.45％ 35年返済で注文住宅を検討しています。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。世帯年収800万円程度(約夫450万円、妻350万円)の30歳になる夫婦です。4200万円の借入(うち500万円はカーローンと　教育ローンの完済のための　　　借入で夫婦での連帯債務)、金利0.45％、35年ローンで注文住宅を検討しています。　　　※おバカさんです。　　　　ということは、家計の現状は・・・　　　　貯金はもちろん無し！　　　借金が500万円もある！　　　　ということです。　　　　人並みに「マイホームが欲しい♪」　　　　なんて言える状況ではありません。　　　　こういう夫婦が家計破綻を起こします。　　　　典型的なおバカさんです。1歳になる子供がいて今後、妻の年収は時短勤務で250万円程度になる予想ですが借入額は多すぎでしょうか。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンの額がどうのこうの　　　　以前の問題です。　　　　ハウスメーカーや金融機関に　　　おだてられて　　　　その気になっていてはいけません。　　　　足元を見てしっかり生活設計しよう！　　　　住宅取得以前に、今の状態で　　　　やっていけるのか？しっかり考えよう！　　　　まず、何をするか？　　　　借金をできるだけ早く完済！　　　　がんばって貯蓄を増やす！　　　　土地を現金購入できるだけの貯蓄を！　　　　それからです。　住宅取得を考えるのは。 Aおまとめローンで0.45ってめちゃくちゃ金利良いですね。びっくり。そこまで優遇金利で融資が通るのなら、良いのでは。借入額は年収からいったら多いです。お子さんがまだ小さいからやっていけますが、大きくなってくると本当にお金がかかるのできついですが、年収も比例してあがるのなら大丈夫です。 A年収の6倍位が与信上限と言うので、5000万位は、楽勝ですね。外構やカーポートも含めて、ローンにした方がいいです。住宅ローンは、やすいので。 A500万は既に借入していて、新たに3800万の住宅ローンを組むということですか？そもそも住宅ローンの借入が可能かどうかもわかりません。返済負担率に基づいて借入可能額が決まるので、500万の返済額が大きいと、住宅ローンの返済枠が狭くなるので借入可能額が低くなります。https://www.polus.co.jp/loan_plan/news/detail.php?ni=220 希望金額が借りれるとして無謀かどうかということですが住宅ローンの毎月の返済額と＋2-3万程は修繕費と固定資産税として固定費になります。（固定資産税が高い地域ならもっと）水道代も下水利用となると倍になりますし電気代も高くなるかもしれません手取り収入で電卓叩いてみてください。住宅価格も上がっていきますし無駄に先延ばししても...と思うので早くローンを組むのは賛成派です。奥さんには早めにフル復帰してもらって。家が欲しかったら頑張って貯蓄！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/07/10

中古住宅を検討中ローンは通るでしょうか？

『間違いだらけの住宅ローン』物件は2400万で、総額2600万になりそうです。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在中古の戸建ての購入を検討しているのですが、ローンについて質問があります。物件価格は2400万ほどで総額2600万ほどの支払いになりそうです。夫がローンを組むのですが年収330万円、会社員です。夫の年齢は29歳です。会社自体は小さいのですが、一部上場企業のグループ会社勤務です。会社自体もすごく長く続いている会社です。勤務歴は６年です。夫の単身ローンで通るでしょうか？その他の借り入れはありません。私にも220万円ほどの収入がありますが、単独ローンで組みたいと考えています。　　　※文面から、全額ローンでという　　　　ことのようです。　　　　おバカさんです。　　　　頭金は無いようです。　　　　つまり貯金ができない家計のようです。　　　　ならば、やめておきましょう。　　　　住宅取得を甘く見てはいけません。　　　　賃貸生活と持ち家生活では・・・　　　　『住居費総額』は、　　　　持ち家生活の方がはるかに多額になります。　　　　（　下に事例を掲載します　）　　　　現在の「賃貸生活」で貯金ゼロなら、　　　　「持ち家生活」では　　　　家計破綻の可能性が高くなります。　　　　これからどうすればいいか？　　　　貯蓄の練習です。　　　　500万円とか 1000万円とか貯めよう！　　　　それができるようになれば、　　　　生活設計も見通しが立ちます。　　　　住宅取得を考えるのはその後です。 Aフラット35やろうきんなどの審査の緩い金融機関なら通る可能性はあります、ネット銀行やメガバンクは難しいでしょう。 Aフラット35なら単独で通ると思います。 A返済できないので、単独では通れないと思います。返済比率が高過ぎますよ。参考事例『これからの人生の住居費総額』賃貸の人生　：3,612万円持ち家の人生：8,248万円《　A家 30代：4人家族　》2021年3月　　　※一生賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。家が欲しかったら頑張って貯蓄！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/07/10

借金250万住宅ローン審査落ちますか？

『間違いだらけの住宅ローン』年収600万で借金250万です。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンでの質問です年収600万で借金が合計250万ある場合審査にはほぼほぼ落ちますか？　　　※おバカさんです。　　　　年収と借金額だけでなく・・・　　　　家計収支の結果である貯金額は　　　　どうなんでしょうか？　　　　まあある程度の借金があると　　　　いうことは、貯金は無いでしょう。　　　　現在の生活さえ危ういという事です。　　　　毎日カツカツだということです。　　　　家が欲しいと思う以前の状態です。　　　　金融機関が何と言おうが、　　　　ハウスメーカーが何と言おうが、　　　　借金を完済して・・・　　　　土地代程度の貯蓄をしてから、　　　　「家が欲しい」　　　　と言いましょう。 A借金の内容によります。車のローンなら償還力をクリアすれば大きな問題はない。生活費のためは厳しい。ギャンブルなら論外。 A借金の内容によります。物品購入なら問題ありませんがキャッシングなら問題にはなります、 Aいくら借りたいか次第でしょあと過去に滞納があったかどうか家が欲しかったら頑張って貯蓄！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/07/08

家を購入したい母 45歳かなうでしょうか？

『間違いだらけの住宅ローン』母子家庭です。貯金はゼロに近いと聞いてます。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を購入したい母がいるのですが45歳でまだ中学3年の妹、小学2年生の弟で母子家庭です。現実的にかないますか？貯金はゼロに近いと聞いてます　　　※住宅ローン融資が可能かどうか？　　　　については・・・　　　　おおざっぱに、　　　　〇本人の属性はどうか？　　　　　勤務先は？　年収は？　　　　〇物件の内容は？　　　　　担保として十分かどうか？　　　　等々を金融機関が確認して判断します。　　　　が、　　　　仮に住宅ローンがOKとなっても、　　　　生活設計の観点からは・・・　　　　（　私の立場からは・・・　）　　　　ハウスメーカーや銀行が一生懸命　　　　勧めようが、　　　　「貯金はゼロ」　　　　なのであれば、全くお勧めできません。　　　　貯金がゼロということは、　　　　現在の賃貸生活すら危ういという事です。　　　　「住居費」の総額は、　　　　「賃貸生活」よりも「持ち家生活」の方が　　　　はるかに多額になります。　　　　千万円単位で多額になります。　　　　賃貸生活で貯蓄ゼロ（カツカツ生活）　　　　なのであれば、　　　　マイホーム取得すれば家計破綻になる　　　　可能性がかなり高いものです。　　　　どうしても家が欲しいのであれば、　　　　まず貯金の練習！　がんばってみましょう。　　　　　　　　A収入と借りたい金額によっては可能です。 Aかなり厳しいとは思いますが母の職業次第ですね家が欲しかったら頑張って貯蓄！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/07/05

親が住宅ローンで購入した家に娘夫婦が

『間違いだらけの住宅ローン』娘夫婦が住むというのは、いいアイデアではありませんか？親は自分の家があるし。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q中古住宅を親名義、親がローンを組んで購入するとします。親は持ち家があるので住所はそのまま、購入する中古住宅には常時住むわけではなく、別荘的な感じにする予定です。　　　※おバカさんです。そこで、常時住まないのであれば娘夫婦が住みたいとなった場合なにか違反になることとか、税金がかかってるよとか不具合などありますか？　　　※おバカさんです。　　　　前提から成り立ちません。　　　　そもそも、　　　　本人が住まないのであれば、　　　　住宅ローンは融資してもらえません。全くわからないので教えて頂きたいです。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンを悪用して親のスネを　　　　かじろうとしてもダメです。 A特に問題ありません A賃料無料で借りることができますよ。後息子名義で住宅贈与でかなりの額が非課税ですよ。 A住まない家では、住宅ローンの対象外です。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　いつまで親のスネをかじるの？・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/07/01

住宅ローン3000万 35年で仮審査OKですが

『間違いだらけの住宅ローン』40年に変更を考えています。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローン審査について 3,000万の35年で仮審査に申し込みし、okが出たのですが、やはり40年に変更を考えてますが　　　※おバカさんです。　　　　35年返済ではきついと感じるので　　　　あれば、その3000万円という　　　　借り入れに無理があります。　　　　年金生活になってもえんえんと　　　　住宅ローン返済するという現実を、　　　　しっかり考えてみましょう。　　　　現役の今、　　　　3000万・35年返済にきつさを感じる人が　　　　3000万・40年返済で少し楽に感じても、　　　　年金生活になると、楽なはずの　　　　3000万・40年返済の住宅ローンは　　　　とんでもなくきつく感じるものです。　　　　軽く考えてはいけない。　　　　老後・年金生活で少なくなる収入、　　　　その現実をしっかり考えましょう。再度審査は必要なのでしょうか？？わかる方よろしくお願いします　　　※3000万・35年がきついなら、　　　　そもそもその3000万円の物件購入は　　　　無理なのかもしれません。　　　　あるいは建築業者を最初から決めてかかり、　　　　その業者の「言い値」なのかもしれません。　　　　複数業者できちんと比較すれば、　　　　2500万とか2700万とかで建てられる　　　　業者さんがいるかも・・・ですよ。　　　　2500万で建つ！が可能だったりしますよ。　　　　どんな買い物でもきちんと比較検討しよう。 A現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。はい、返済比率が変わるので再審査必要です。年齢が問題ないなら35年→40年で返済比率下がるので審査は通ると思います。 Q回答ありがとうございます。40歳ですが、40年ははやり難しいのでしょうか？ A完済時の年齢：80才と言う商品が多いので、あなたの場合は40年は利用不可（最長39年）になります。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　80歳までローン返済するか？・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/06/24

住宅ローン控除をフルに利用したいです♪

『間違いだらけの住宅ローン』変動金利と固定金利ではどちらがお得になりますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの固定、変動金利について 30代既婚会社員です。年内に戸建てを購入予定で価格は大凡8000万円程度になります。頭金を1300万円入れ残りは妻とペアローンにします。手元に残債分の貯蓄はあるのですが、リスクはあるものの運用利率＞ローン金利のため頭金として支払わずに運用を続けたままローンを組もうと考えてます。　　　※「運用利率＞ローン金利」については、　　　　なんとも言えず、　　　　私の立場からは推奨しませんが、　　　　全額現金購入できるお金が用意　　　　できていることは素晴らしいです。住宅ローン控除をフルに使ったあとに一括で支払うのかどうかを改めて検討したいです。　　　※住宅ローン控除が目的なんですね。この場合変動金利と固定金利どちらの方がお得なものだと思いますか？ちなみいローン申し込みはネット銀行です。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローン控除の現在の控除率は　　　　0.7％です。　　　　昨今の固定金利利率は 0.7％以下には　　　　ならず、さらに融資コストまで考えれば、　　　　固定金利で借りると逆に損になります。　　　　結局は、変動金利しかありません。　　　　（　当たり前　）　　　※注意！！　　　　この質問者は購入物件分の現金がある　　　　から、特に何も言いませんが・・・　　　　貯金も無く頭金も出せない人が　　　　同じようなことを考えて　　　　変動金利で突っ走ってはいけません。　　　　金利上昇の際にひとたまりもありません。　　　　自殺行為です。 A一括返済出来る資産があるなら変動で良いと思います。 A変動金利です。固定金利は、金融機関にとってリスクがありますので、そのリスクを相殺できるのに十分な利率を設定してあります。今回は、残債分の貯蓄があるということで、金利上昇などにも対応しやすいので、変動金利の方がお得です。ただ、住宅ローン控除には上限があるので、その上限額までにしておいた方が無難です。条件によって変わりますが、2000万円から5000万円が上限になります。 A現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。最優遇取れる金利レベル（0.3％ぐらい）なら変動一択です。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　考えるまでもないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/06/24

住宅ローン変動と固定どちらが良いですか？

『間違いだらけの住宅ローン』1700万 35年で、変動0.3、固定0.9です。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンで、変動金利と固定金利、どちらが良いですか？1700万円35年です。変動0.3、固定0.9です。　　　※おバカさんです。　　　　役に立つ答えが欲したかったら、　　　　もっともっと情報が必要です。　　　　質問者のキャッシュフローが分かる　　　　具体的な家計収支や、　　　　資産状況等は最低必要な情報です。　　　　住宅ローンとしては少なめな金額や、　　　　少ない融資額の割に長い返済期間、　　　　から・・・　　　　「貯蓄無しで収入も少ない」人を　　　　つい想像してしまいます。　　　　「日々の生活も危うい人」が　　　　「中古住宅の購入を検討している」　　　　そんな姿を想像してしまいます。　　　　その通りであれば・・・　　　　①住宅購入なんてとんでもない。　　　　　やめておきましょう。　　　　それでもどうしても買いたいのなら、　　　　変動金利で35年間　　　　金利上昇が無いわけがなく、　　　　その際には対応できないので、　　　　②固定金利で行くしかありません。　　　　変動金利を利用していいのは、　　　　いざ金利上昇！に対応できるような、　　　　キャッシュフローが潤沢で、　　　　貯蓄残高も大きな人です。 A固定は35年ずっと0.9ですか？でしたら固定でいいと思いますでも35年ずっとではないですよね A金額少ないので、年数を短くした方が良いかと思う。変動金利で、10年とか15年とか。で、繰上げ返済バンバンする予定で、変動金利。 Aその程度の金額なら変動いいんじゃないですか固定が全期間固定なら安いのでありですが、借入が少ないので一部繰上返済もどんどんできると考えると、固定の意味も小さいかもしれません A返済計画に余裕があるなら変動でいいのではないでしょうか。返済カツカツで、金利上昇したら返済に困るような状況だったら、３５固定したら良いと思います。 A状況・考え次第。ケースバイケース。漠然としすぎていていますし、、、、一概に言えるものではないですが、意見が欲しいのであれば、もっと具体的な情報・条件・状況・考えなどを書かれた方がイイかと。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　おバカさんだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/06/21

年収夫500万妻400万家を購入予定です♪

『間違いだらけの住宅ローン』頭金は500万円ほど・・・。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて30歳の夫婦で5,300万の家を購入予定です。　　　※すごいです。夫年収500万、妻年収400万の収入があります。子供はまだいませんが、欲しいと思っています。　　　※おバカさんです。　　　　世帯年収900万円だからといって、　　　　5300万円のローンはありえません。　　　　これから子供が欲しいなら、　　　　妻の年収は全くアテにしないことです。　　　　子供誕生後妻の収入は確実に減ります。　　　　夫の年収だけで考えましょう。　　　　従って、5300万円はあり得ません。貯蓄は800万ほどあり500万程を購入費に入れようかと思っています。　　　※おバカさんです。　　　　家が欲しい割に、貯蓄が少な過ぎる。　　　　もっともっと貯めてからにしましょう。長期優良住宅のため減税処置も受けられそうです。現実的なのでしょうか。　　　※もちろん、非現実的。また、頭金は無理してでも多めに入れたほうがいいのでしょうか。　　　※多めに　って、そもそも貯金が少な過ぎ。それとも5,000万まで住宅ローンを組んで税金控除の終わる13年後に貯金した+200万円で返済した方が良いのでしょうか。　　　※ローン控除を優先するかどうかは、　　　　金利次第です。　　　　金利が書かれていないので、　　　　コメントのしようがありません。どなたかご教授いただけますと大変助かります。よろしくおねがいします。　　　※総じて、おバカさんです。　　　　家が欲しいならお金を貯めましょう。　　　　土地を現金購入できるお金を貯めよう！　　　　土地代がいくらなのか不明ですが、　　　　今後5年間妻の収入を丸々貯蓄しよう！　　　　400×5＝2000（万円）　　　　貯蓄からの500万円をたして 2500万円！　　　　これで土地代にならない？　　　　5年後だと、建築費が数百万円安くなる！　　　　という「現実」があります。　　　　建築価格が数百万円差になる両者！　　　　①土地込み住宅ローンの人　　　　②建物のみ住宅ローンの人　　　　建築工事費は ②の人が圧倒的に安い。　　　　土地購入後、じっくりプランを考え、　　　　同じ条件で複数の工務店を比較検討できる。　　　　数百万円の差の中から確信を持って　　　　業者を選択、契約できる。　　　　①の人は、土地購入時点から　　　　住宅ローンもからむので、　　　　特定のハウスメーカーや銀行と　　　　作業を進めることになるので、　　　　業者の比較なしに「言い値」で契約　　　　する事になってしまう。　　　　（　少なくても数百万円高い！　）　　　　①の人のようなおバカさんが、　　　　日本には圧倒的多いです。　　　　「バカ高い買い物をしている」　　　　という認識が、まったくありません。　　　　A子供の予定があるなら、非現実的な額だと思います。 A借りれるのと返済出来るのは違います。借りる事は出来ますが旦那さん単独年収で考えないと女性は妊娠、出産、育児で収入が減ります。また子供に病気や障害があると余計に破綻します。そうなると旦那さんの年収500万で500万頭金入れても4700万を返済出来るかと言う話になります。住宅ローンだけでなく毎年固定資産税や10〜15年毎に屋根や外壁塗装などにも100万単位の出費があります。また13年のローン減税が終わる頃には消耗品もどんどん交換になります。子供さんが出来たら丁度教育費、食費などにお金がかかる時期です。そういうのを含めるとペアローンなど借りれますが実際支払いはかなり厳しくなります。車や外食、旅行だって行くでしょうから。奥様の収入は貯金するくらいの気持ちでいないと住宅ローンの為だけに働く事になりますよ。 A無理して頭金多めに入れなくて良いかと思いますよ。ただ、お子さんが産まれる前から合算ペアローンは私は何回も言っていますがやめた方が良いですよ。五体満足で産まれるとも限らない、身体的なまたは精神的な疾患が出産したあとに発覚し、あるかもわからない、はたまた母体側が産後思ったように回復せずに、産前のような勤務体形にしんどくて戻れない、色々リスクはあります。ペアローンは、お子さんを産み終わり、勤務が安定し、やっていける体制が万全だとわかってから組むものです。まあ、500.400で貯蓄800でも5300の家は無理ありますが。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　おバカさんだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/30

土地代も含めて住宅ロ－ンを借りれば♪

『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローン控除額が増えるのでお得ですよね？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。住宅ローンを（建物＋外構）or（土地＋建物＋外構）で組むか悩んでます。　　　※おバカさんです。　　　　土地込みで住宅ローンを借りる人は、　　　　建築費が数百万円高くなります。　　　　なぜか？　　　　建築業者を比較検討することなく　　　　1社に決めて契約することになるからで、　　　　その業者の「言い値」で建築する　　　　ことになります。　　　　建築価格は業者によって数百万円の　　　　差になるのが普通です。　　　　土地は現金で買いましょう。　　　　その後・・・　　　　じっくりプランを練りましょう。　　　　同じプランに基づいて、　　　　複数の工務店を比較しましょう。　　　　工務店どうしでも数百万円の差になります。　　　　内容と価格から、工務店を選びましょう。　　　　納得し確信をもって契約しましょう。基本情報家族構成夫製造業（40）妻専業主婦（33）子（1）年収 560万円貯蓄夫1,100万円妻130万円融資銀行地方銀行融資額 4,500万円（変動金利0.65%）HMからの総額見積もり（土地＋建物＋外構）約5,200万円　　　※おバカさんです。　　　　建築業者一社の見積りを前提に計画を　　　　進めています。　　　　こんなことをしてはいけない！　　　　同じ内容の建物でも、建築業者によって　　　　建築価格は数百万円も違うものです。　　　　複数の建築業者を比較しましょう。地方で注文住宅＋土地購入検討しています。今は銀行で仮審査を終えて土地契約の段階に入ってます。不足分は貯蓄から出すことは理解してます。冒頭にありました通り、住宅ローンの組み方に悩んでます。夫は土地（750万円）を預貯金で購入したいと考えてます。→月額支払い額が減り心理的に楽　　　※まともな考え方です。妻は土地建物を住宅ローンで購入したいと考えてます。→住宅ローンの恩恵を受けたい？　　　※おバカさんです。　　　　もっと高収入であれば検討の余地も　　　　あるかもですが・・・　　　　ローン控除の恩恵を過大に考えては　　　　いけません。どちらがいいかアドバイスいただけたらと思います。　　　※おバカさんです。　　　　仮にローン額を増やして・・・　　　　ローン控除額が50万円増えたとしても、　　　　建築費は1社決め打ちで500万円の損！！　　　　などということになります。　　　　勘違いしていてはいけません。　　　　最優先はローン控除額ではありません。　　　　最優先すべきは建築費そのものです。　　　　複数の建築業者の比較検討です。　　　　そこで数百万円の価格差が発見できます。補足回答ありがとうございます。この間計算したら坪単価1坪90万円でした。平屋でインナーガレージ付HMは大手ではなく県内の設計会社です。　　　※おバカさんです。　　　　設計会社は建築工事費の10％～15％　　　　を経費として受け取ります。夫に確認したら住宅ローンの借り入れ金額の上限が4,500万円です。今年から給料が上がり年収が630万円くらいになるかと。　　　※住宅ローン控除の数十万円の違いを　　　　最優先して考えていると、　　　　本当に考えるべき大切なことを　　　　見逃してしまいます。 A融資の上限が４５００万円なら７００万円の自己資金か、７５０万円の自己資金で迷っているということですか？引っ越し費用や家具家電にも費用がかかると思いますので、とりあえず最低限に抑えた方がいいと思いますが。地盤改良費は調査結果次第で予算より高くなることもあり得ます。融資の上限が決まっていると自己資金から出すしかなくなりますので、注意が必要です。 A高い！建物の坪単価いくらくらいなのか気になります。世間相場よりも大幅に高いような気がします。 A勇気ありますね…。年収に対してのローン額が多すぎて危険！土地は預貯金から出した方が良いです！専業主婦？？フルで働いた方が良いですよ。 Aその年収で５２００万円のローンは危険です、土地代は現金で出しましょう。住宅ローン控除はその年収だとどちらにしても上限一杯までは使えないので考える必要は無いです。 Aその年収だと借入を増やしてもそもそもの納税額のところから、控除額は変わらないような気がしますがいかがですか　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　おバカさんだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/28

世帯年収540万住宅ローン2500万は無謀？

『間違いだらけの住宅ローン』夫450万妻90万、ローン2500万は無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q中古のお家を検討しています。旦那３５歳の年収450万わたし扶養内のパート90万くらいです。地方住み築約10年の家を検討していて住宅ローン2500万で組めたらと思っているのですが無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　「年収と融資額」だけを示して、　　　　無謀でしょうか？　　　　と質問するおバカさんが多過ぎます。　　　　無謀かどうかは、　　　　「頭金をいくら出せるか？」　　　　によります。　　　　貯金がいくらできているかによります。　　　　つまり、家計状況によるという事です。　　　　年収が多くても頭金さえ出せない人は、　　　　貯蓄が無いということですから、　　　　そもそも今の賃貸生活すら危うい　　　　ということです。　　　　「家が欲しい」以前のお話です。　　　　賃貸生活より持ち家生活の方が　　　　はるかに「住居費」がかかります。　　　　1千万円以上も余分にお金がかかります。　　　　賃貸生活すら危うい人は、　　　　「家が欲しい♪」　　　　なんて一人前に考えてはいけません。自分たちの収入でこのくらいならとおもっているのですが、皆様の意見をお聞かせください。　　　※おばかさんです。　　　　収入だけで判断してはいけません。　　　　貯蓄額で判断しましょう。　　　　土地を現金購入できる貯蓄があれば、　　　　色々いいことが待っています。　　　　一番うれしいのは、　　　　建築費がすごく安くなることです。　　　　逆に、土地込みで住宅ローンを借りると、　　　　建築費はとんでもなく高くなります。　　　　（　本人は気付きません　）　　　　家が欲しかったら、　　　　現金で土地が買えるお金を貯めてからに　　　　しましょう。　　　　たくさん、いいことがあります。 A収入に見合った生活を送るなら大丈夫でしょう。 A貴方がもっと働けば、もう少し楽です。さらには、世帯分け、もしくは、離婚した方が楽　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　借金はお金を失う行為だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/24

車のローンがあり住宅ローン満額は無理と

『間違いだらけの住宅ローン』融資希望3000万円のところ、2700万円と言われました。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを組む際、自動車ローンと奨学金の返済が残っていると、どれぐらい審査に影響がありますか？　　　※おバカさんです。　　　　日常の生活態度から改めましょう。　　　　生活設計の意識を持ちましょう。　　　　奨学金はともかく・・・　　　　車を借金で買ってはいけません。　　　　借金はお金を失う行為です。　　　　そんなことを繰り返していると、　　　　普通の人よりかなり多く車費を払う　　　　人生になります。希望額3000万円で仮審査を申請したところ、上限2700万という結果でした。奨学金が約260万円、自動車ローンが約7万5千円残っており、奨学金は厳しいですが自動車ローンは一括で返せる額です。　　　※おバカさんです。　　　　ならなぜ申請前に完済しなかったの？　　　　借金はお金を失う行為です。自動車ローンを消せたとしても7万5千円ならそれほど結果は変わらないですよね。　　　※おバカさんです。　　　　金額の多寡ではない。　　　　「車を借金で買っている」という事実が　　　　大きな問題です。　　　　マイホーム購入以前の問題です。　　　　借金はお金を失う行為です。 A質問者さんからすればたった75000円では何も変わらないと感じ融資するほうからすればたった75000円もすぐに払えない人に3000万は貸せないという結論になります。 A変わりますね、車を返済すれば満額は出ますね　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　借金はお金を失う行為だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/23

住宅ローン妥当な頭金はいくら位ですか？

『間違いだらけの住宅ローン』ローン控除があるから用意しなくてもいいと聞いたんですが　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの頭金について質問です。 6000万程住宅ローンを組む予定です。　　　※すごい金額です。住宅ローンの頭金はなるべく用意した方が良いですか？　　　※当たり前です。金利負担が半端ないです。FPさんから、住宅ローン控除があるので頭金は用意しなくても良いと思う。と言われたので　　　※おバカさんです。　　　　FPを名乗る人の99％は業界の人です。　　　　何かを売る立場の人です。　　　　私たち消費者とは利益相反の関係です。　　　　その話をすなおに聞いてはいけません。入れないつもりでしたが、調べると頭金も用意出来ずに住宅ローン借りるのは無謀だなんだと出てきたので不安になっています。　　　※当たり前です。　　　　頭金を入れることができない人と　　　　土地を現金購入出来た人とでは、　　　　建築工事費に 500万円とか1000万円とかの　　　　価格差が生じます。　　　　後者の方が圧倒的に安く建築が　　　　できてしまいます。　　　　なぜか？　　　　頭金なしの人は、ハウスメーカーのペースで、　　　　その言いなりで土地を買い、　　　　その言い値で建築工事を行います。　　　　マイホームの建築価格は、　　　　建築業者によって普通に　　　　数百万円差とか1千数百万円差になります。　　　　それが普通のことであり、現実です。　　　　当初からハウスメーカーを決めて　　　　進めているおバカさんが多過ぎます。　　　　頭金を出せないおバカさんに　　　　業者選択の余地はなく、　　　　建築価格で大損をするだけでは済まず、　　　　その大損分余分の住宅ローンを借りて、　　　　その利息でさらに大損する事になります。　　　　すなおな「頭金のないおバカさん」が　　　　大勢いることで、　　　　ハウスメーカーは確実に儲かり、　　　　銀行も確実に儲かり、経済が回っています。　　　　住宅ローンを借りる際に頭金を用意すれば金利が下がる等といったことはあるのでしょうか？(銀行によりますか？) 　　　※おバカさんです。また住宅ローンの頭金を用意するとすればどの程度が妥当なのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　「住宅ローンの頭金」という言葉　　　　自体が変な言い回しです。　　　　「住宅購入の総額の内、　　　　　頭金がいくら住宅ローンがいくら」　　　　のように計画をします。　　　　で、ハウスメーカーに縛られない　　　　マイホーム取得をするためには、　　　　土地を現金購入できるお金を　　　　一生懸命貯金することです。　　　　そうすれば、建築業者に縛られずに　　　　ゆっくり住宅プランを考えられるし、　　　　じっくり複数の建築業者を比較できます。　　　　まったく同じ内容の建物でも、　　　　価格差は数百万円になるのは当たり前で、　　　　場合によっては1千万円越えの差になります。有識者の方がおられましたら、ご教示いただきたいです！よろしくお願いします。　　　※くれぐれも・・・　　　　金融機関やハウスメーカーに洗脳　　　　されないように　お祈りします。 A　　　※業界に洗脳された人のようです。住宅ローン控除があるので、頭金はほぼなしで組んで、ローン控除が終わってから繰上げ返済した方がいいと思います。(うちは頭金なしです) 　　　※おバカさんです。　業界に洗脳されて頭金に入れるくらいなら、投資信託で回しておいた方がいいかなと思います。　　　※おバカさんです。　業界に洗脳されて頭金を入れることで貯金がなくなるのもよくないです。備えとしてある程度まとまったお金は手元においておいた方が良いです。金利が頭金の金額で上下するのは聞いたことないです。様々な事情でHPなどで発表されている表上の金利より下がる、というのはありますね。ローンの組み方、生命保険、ライフプランに応じた資金計画など、こういう時じゃないと見直す機会ってないのでFPさんとファイナンシャルプランを一度立ててみたり、お金の仕組みについて勉強した方がいいと思います！　　　※おバカさんです。　　　　その「お勉強」で多くのおバカさんが　　　　洗脳されたり大損したりしています。頭金なしがいいとは言いましたが、例えば3000万払える、とかなれば話は別だと思いますので。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　土地は現金で買ったほうがいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/21

年収680万で 4500万の購入は無謀ですか？

『間違いだらけの住宅ローン』頭金は 300万円です。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qローンについて質問です。 39歳、年収680万（額面）妻の年収150万（額面）子供2人（5歳、3歳）頭金300万4500万の物件の購入は無謀ですか。ご意見よろしくお願いします。補足物件は新築一戸建てです。　　　※おバカさんです。　　　　人生最大の買い物なのに、　　　　そのために準備したお金はほとんど無い？　　　　賃貸暮らしで貯蓄ができない人は、　　　　現在の賃貸生活すら危ういという事です。　　　　（　持ち家生活だとさらに危うい　）　　　　300万円なんて、ほとんど　　　　諸費用で消えてなくなります。　　　　4500万円ということですが、　　　　土地代は 1500万円とかで　　　　建物は 3000万円ということでしょうか？　　　　（　頭金が無い人は HMの言いなり　）　　　　であれば、少なくても・・・　　　　土地代と諸費用分の1800万円は　　　　頭金で出せるような貯蓄はしましょう。　　　　そのようにすると、　　　　ハウスメーカー1社に縛られる事なく　　　　・住宅プランの計画・検討　　　　・複数の建築業者の比較・検討　　　　が、しっかりできてしまうので、　　　　建築価格は 3000万円以下になったり、　　　　あるいは・・・　　　　同じ3000万円であっても　　　　・建物面積が広くなったり　　　　・設備や仕様が高級になったり　　　　質の高いマイホームを建築できます。A４０００万円程度が安全なラインだと感じますが、奥様が基本働くスタイルであれば無謀とは思いません。 A職歴、職種にもよるかと思いますが、他に負債がなければいけそうな気はします。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　土地は現金で買ったほうがいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/10

住宅ローン4200万の仮審査通りました♪

『間違いだらけの住宅ローン』車とブライダルで250万円の借金残債があるんですが　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住信SBI住宅ローンについて。年収520万の公務員です。残債が車とブライダルで合計250万で年間返済が合計86万円あるのですが、4200万の仮審査通りました。　　　※おバカさんです。　　　　これまで借金で生活して来たようです。　　　　賃貸生活しながら貯金ができないなら、　　　　今の生活すら危ういということです。　　　　マイホーム取得で頭金として入れる　　　　貯金もまったく無いでしょう。　　　　この状況で・・・　　　　「家が欲しい♪」　　　　なんて、思ってはいけません。　　　　家計破綻の可能性が、かなり高いです。　　　　人生の「住居費総額」は・・・　　　　「賃貸の人生」よりも「持ち家の人生」の方が、　　　　圧倒的に多額になります。　　　　貯金ができず賃貸生活すら危うい人が、　　　　順調な持ち家生活をすることができる　　　　確率はかなり低いと認識しましょう。正直通ったことに驚いてます。よく本審査で落ちるケースが多いと聞きますが、なら事前審査で何を見てるのでしょうか。詳しい方お願いします。　　　※おバカさんです。　　　　あなたの「問題」はそこではない。　　　　もっと根本的な問題を考えましょう。無謀な返済なのは承知してますが、今回はこの疑問を解決したく質問させていただいてますので、質問の回答をお願いします。　　　※おバカさんです。　　　　こんなみみっちい質問をするヒマに、　　　　自分たち夫婦の「生活設計」について、　　　　しっかり考えてみましょう。 A公務員だからだと思います。公務員なら多少不利な状況でも通ります。『これからの人生の住居費総額』賃貸の人生　：5,194万円持ち家の人生：6,602万円《　K家 30代：3人家族　》　2020年12月《　賃貸の人生　》　　　※一生賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　借金ほどばかばかしいモノはないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/09

3500万の家が欲しいけど妻の収入が不安定

『間違いだらけの住宅ローン』3500万の家、無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。夫(40歳)年収650万私(40歳) 年収360万子ども（６歳、小学校１年生）で、貯金が２０００万程あり、　　　※素晴らしい♪3500万の家を頭金500万ほど入れて購入を考えています。　　　※おバカさんです。　　　　1500万円のお金を手元に残して　　　　どうするの？　　　　多額の借金で得をするのは銀行です。　　　　同じ利息でも、借金の利息は　　　　預金の利息とは次元が違うほどの　　　　高金利！です。　　　　借金ほどばかばかしいモノはない。　　　　やむを得ず借りる場合でもできるだけ少なく！　　　　すでに借金がある場合は　　　　できるだけ早く返してしまおう！　　　　金融業界に洗脳されたままではいけない。　　　　自分の頭で考えよう！　　　　以後の生活が不安なら・・・　　　　500万円を手元に残して、　　　　1500万円を頭金として入れて、　　　　住宅ローンは2000万円にすればいい。　　　　夫の収入だけで返済は楽勝です。私のほうが自営業のため不安定で、後々転職をしなければいけないかもしれません。　　　※はいはい、好きなように仕事を　　　　楽しみましょう。アルバイトでもフルで働こうと考えているのですが、（特に資格はなく、英語は得意で　　　　　TOEIC900点以上あります）自分の仕事が安定しておらず住宅購入することに不安を感じています。　　　※おバカさんです。　　　　心配性が過ぎます。　　　　今回のマイホーム取得に妻の収入は　　　　全く関係ありません。このような条件で3500万（土地や事務手数料など全て込みの値段です）の家を購入することは無謀でしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　妻が毎日昼寝していても、　　　　住宅ローンは返済していけます。　　　　そんなに心配なら、生活設計をして、　　　　夫婦の生涯を確認してみればいいです。　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。 A一般的には何も心配ないように感じます。ご主人一人の収入でも返済していけると思います。ご家庭により家庭の収支は大きく異なりますが、預金もありますし、将来的にアルバイトでも大丈夫だと思います。健闘を祈ります！！　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　借金ほどばかばかしいモノはないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/05/05

頭金1000万出せるけど全額住宅ローンで？

『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローンは満額借りて、そのお金は投資に？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築戸建て購入を検討中です。頭金ですが、最大で1000万円出せます。しかし、頭金を少なめにしてその分を投資に回した方が得、という意見をよく見かけます。　　　※金融業界の営業トークです。理屈はわかります。　　　※　！？　　私には分かりません。　　　　業界に洗脳されてはいけません。しかし、頭金を多く出して毎月の支払いを少なくしたり、早めに返済したりした方が精神的に楽なように感じます。　　　※当たり前のことです。　　　　精神的に楽なだけでなく、　　　　負担する利息額を減らすことができて、　　　　確実にお得です。世帯収入は900万円程度、諸費用含め5000万円程度の住宅を購入予定です。　　　※世帯年収を基準に考えてはいけません。　　　　一方の年収のみで考えましょう。今の時代、みなさんならどうしますか？いろんな意見を聞かせていただきたいです。　　　※金融業界の営業トークに　　　　振り回されてはいけません。 A銀行で融資担当しております。得になるとの意見は、金利と住宅ローン控除との差益があるからです。それも手数料や抵当権設定登記の費用など全て計算して判断しなければなりません。それから2〜3%の投資に回すことが出来ればお得になるとの考えです。　　　※その2～3％は確実ではありません。　　　　3％の収益を狙うなら、　　　　マイナス3％の損を覚悟して　　　　のぞまなければなりません。　　　　なおかつその平均値は 0％ではありません。　　　　投資に参加するための手数料負担分、　　　　平均値はマイナスになります。　　　　投資に参加する人は常に・・・　　　　マイナスを背負うことになります。　　　　（　だから金融業界が成り立つ　）投資に関しては下がる事もある為、それが精神衛生上良くないと判断されるなら、頭金を入れた方が良いです。 1番多いお客様は、とりあえず全部借りておいて金利が上がったら繰上返済します。です。　　　※一時的であっても、　　　　全額ローンを組んでもらえれば、　　　　銀行は大きな利息収入が得られます。 A長期優良でめいっぱい住宅ローン控除受けるため全額ローンにしました。　　　※「めいっぱい住宅ローン控除」　　　　を受けた方がいいかどうかは、　　　　融資金利によります。　　　　住宅ローンの金利によっては、　　　　「住宅ローン控除」　　　　を受けようなんて思わない方がいい。投資は性格に合わないのでほんの少ししかしていません、　　　※おバカさんです。　　　　性格に合わないのなら、　　　　「ほんの少し」でもやってはいけない。　　　　投資は、コスト負担分の負け（マイナス）　　　　が、常につきまといます。詳しくなければ下手にやらなくていいと思います。主にご主人のローンかと思いますが万一亡くなった場合を考えると、頭金多くしたり早く返済しすぎるのは不利になってしまいます。　　　※おバカさんです。　　　　不利になる事はありません。　　　　長期間ダラダラ返済を続ける方が、　　　　大きな利息負担で大損をします。繰り上げできる余裕があるならその分貯蓄しておけばいいと思います。　　　※おバカさんです。　　　　貯蓄の利息は借金の利息より　　　　次元が違うほどはるかに小さな金額です。 A私も同じような状況で、戸建検討中です。投資は正直、全然知識がありません。ただ住宅ローンの団信を考えると、ローン減税の13年間は頭金を入れない方が、万が一の時に得っていう事ですよねぇ。その一点です！利息の損はないし。　　　※おバカさんです。しかし、頭金を入れて月2-3万減らした方が精神的に安定するのと、払える時に払っちゃった方が家計の管理もしやすいというのはありますよねぇ。　　　※当たり前。私も1000万を今なら入れれるが、13年後にきちんと今以上に貯金が増えてるかというと結構不安です。給料は増えても、その頃には介護保険も引かれており、子供も成長してお金がかかり…。その頭金を別の通帳に預金しておいて、13年後まで封印するとかね。　　　※住宅ローン控除を優先した方がいいか？　　　　一番はローンの金利次第ですが・・・　　　　情報を整理してしっかり考えましょう。　　　※現在の住宅ローン控除は、　　　　控除率0.7％期間13年になっています。　　　　以下の表を参照してください。　　　※金利が0.75％以下の場合は、控除期間中は　　　　繰上返済しないでお金を貯めておき、　　　　14年目に貯まったお金を一気に繰上返済！　　　　するのがお得です。　　　　1％以上の場合は、ローン控除期間中も　　　　ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。　　　　自分の場合はどうしたらいいか？　　　　きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　金融業界の収入源考えてみたらいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/29

住宅ローン返済が収入の35％以内ならOK？

『間違いだらけの住宅ローン』35％以内なら融資されますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの返済比率住宅ローン申し込み時、ローンがあっても、返済比率35％内であれば融資されますか?　　　※そんなジャブジャブになるような　　　　借り方をしてはいけない。　　　　大部分の人たちが 15％程度に　　　　なるような借り入れをして、　　　　堅実な返済をしています。　　　　金融機関が「35％までOK」と言おうが、　　　　そこまでジャブジャブ借りてはいけない。信用情報機関キズなし年収800 万以上東証一部上場企業勤続20年以上現実はどうか？実際に融資を受けている人は、年収の何％を返済している？　　　　30代、40代の大部分の人たちが、　　　　年収の11～13％の返済をしています。 A通るとは限りません。返済比率は審査項目の一つ。他に問題があれば否決になります。他に問題が無いとしても、、、既存の借入がある場合で、合算した返済比率が上限ギリギリだと、否決にはならくとも減額になる可能性があります。また既存の借入の内容によっては、返済比率に関係なく完済・解約条件が付く可能性もあります。 A融資されますが住宅ローン審査では審査金利と言われる金利で計算して３５%以内である必要があります。審査金利は銀行によりますが３％前後と言われます。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　 35％なんてとんでもないことだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/26

住宅ローンを収入合算方式で申し込みたい

『間違いだらけの住宅ローン』収入合算方式で申し込みたいのですが　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの審査で、妻が専業主婦で、夏から働く予定です。住宅ローン審査で、収入合算方式で申し込みたいのですが、昨年も無収入なので、合算方式は難しいですか?　　　※おバカさんです。　　　　合算する収入が無いのに、　　　　合算での申し込みができるわけが　　　　ありませんが・・・　　　　そもそも、マイホーム取得を　　　　所得合算でやってはいけません。　　　　合算しないと借りられない金額を　　　　借りたマイホーム取得を　　　　してはいけません。　　　　背伸びをしたマイホーム取得で、　　　　危なっかしい事この上ありません。　　　　将来の家計破綻候補生！です。　　　　家は、一方の収入の範囲で　　　　手に入れましょう。 A合算する収入が無いなら収入合算できません。 A現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。最低でも3ヶ月分の給与明細が必要なので、今は無理です。銀行によっては勤務歴1年以上の条件もあるので、銀行によって対応違います。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　マイホームは一方の収入でだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/23

住宅ローン土地と建物でどのようになる？

『間違いだらけの住宅ローン』ハウスメーカーで土地価格込みの住宅ローンに？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅を建てる際の住宅ローンは、建てる家と土地、どのような形になるのでしょうか？　　　※土地を現金購入できない場合は・・・　　　　建物を含めた総額が分かる資料を準備して　　　　銀行に融資相談して OKなら、　　　　ローンを実行して（先行して）　　　　土地を取得することになります。　　　　その後、建物も契約して着工～完工、　　　　入居して住宅ローンも実行されます。　　　　（　翌月から返済開始　）　　　　というのが、一般的な流れですが、　　　　これは好ましくありません。　　　　なぜか？　　　　土地購入段階からハウスメーカーに　　　　縛られてしまうからです。　　　　これは、好ましくありません。　　　　銀行に融資相談する際に、土地情報の他に　　　　具体的な建物の情報も求められます。　　　　建物図面や見積書の提出です。　　　　ということになると、　　　　ハウスメーカーについてもらっていないと、　　　　住宅ローンの審査もしてもらえず、　　　　土地の契約もできないという事態になります。　　　　別にそれでもいいんじゃないの？　　　　ハウスメーカーについてもらうのが　　　　なぜいけないの？　　　　と思うのは、おバカさんです。　　　　なぜか？　　　　住宅建築価格は業者によって数百万円差！　　　　1千数百万円差！　　　　　などということが当たり前の世界です。　　　　どんな買い物でも、比較検討が必要です。　　　　住宅建築のように数百万円差がつくような　　　　買い物の場合は、なおさらのことです。　　　　きちんと業者比較できる方法があります。　　　　自分の土地に建築する場合です。　　　　あらたに土地を買う場合は？　　　　土地を現金購入できるお金を貯める事です。　　　　自分の土地にしてから建築する事です。　　　　土地建物をフルローン等どいうケースは、　　　　典型的なおバカさんです。ハウスメーカーで土地価格込の住宅ローンになるのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　それは注文住宅ではなく、　　　　土地建物一括の建売住宅の場合です。　　　　それから、ハウスメーカーという　　　　ところで建ててはいけません。　　　　建築費と無関係なコスト負担で　　　　余分に数百万円を払う事になります。A注文住宅と建売の違いです。土地と一緒に販売してるなら、もちろん一緒に購入します。あと理解しなければならないのは、注文住宅は所有権のある土地に対して家を立てることが出来る、ということです。所有権の移転は、土地を購入した後、つまり、ローンで買うなら土地融資実行後です。そして、家代金は完成物件に対して支払います。ただし注文住宅の場合は一括でなく中間金を支払う場合もあります。なので、審査時に土地先行融資、に対応している金融機関を選ぶ必要があります。りそな銀行等は対応していると思います。　　　※なんだ、りそなの行員だったのか。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/22

最終金額が請負契約時と違う場合銀行に？

『間違いだらけの住宅ローン』契約後に内容が変わって金額も変わると思うのですが　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅を建築予定なのですが、住宅ローンの本審査の際に提出する請負契約書についてです。工務店と契約後に設備の変更、建具の増減など変わってくる部分があると思うのですが　　　※おバカさんです。　　　　「先に契約してから内容の打合せ」　　　　をしてはいけません。　　　　大部分の人がこんな契約をしています。　　　　「まだ内容も金額も分からないけど　　　　　御社に建ててもらうことに決めました」　　　　という契約になっています。　　　　おバカさんです。　　　　「内容をしっかり打ち合わせた上で　　　　　いくらで建築できるか？を確認　　　　　してから納得したら契約しましょう」変更するたびに銀行にも連絡しなくてはならないのでしょうか？最終的な金額が請負契約書と変わってくると思うのですが A銀行で融資担当しております。借りる金額が変わらなければ、変更契約書の提出は必要ありません。例えば家は3,000万借りるローンは2,500万変更して3,300万になっても、2800万になっても、借りる金額は2,500万この場合には変更契約書を提出する必要はありません。変更契約書を出すのは、3,000万の家　3,000万の申し込みで、3,300万になったので追加で借りたい、2,400万になったのでローンを減らしたい。この場合です。 Qすでにつなぎ融資で土地の融資は実行済みなのですが、建屋のほうが安く済みそうなので融資額を減らしたいよという場合は、いつ頃までに伝えれば大丈夫なのでしょうか？ A減らす方なら最終的な金銭消費貸借契約の2週間前で大丈夫です。金銭消費貸借契約はローン実行前の2週間前合わせて実行予定日の1ヶ月前で大丈夫です。実行前条件変更の申込書にサインをする程度の事です。 Q質問内容と変わるのですが、工務店に外構工事の見積もりも入れてもらっているのですが、やはり自分で探した外構業者にお願いしたいというのは可能でしょうか？外構金額が増えることはないです。 Aそれはいけません。資金のトレースが出来なくなります。要するに審査で提出された見積先と、実際に資金を振込む先が違う事になります。それは通りませんので、実行前条件変更をして下さい。金額が変わらなければ審査は軽いものです。 Q最終の建屋の融資が実行される前に変更の手続きをすれば可能と言う認識でよろしいでしょうか？ Aそうですね。実際に外構が始まる前には見積書が出て工事請負契約書を交わします。工務店にも外構を外した見積もりをもらい変更契約を結んで下さい。両方が揃ってから銀行へ提出して下さい。遅くても金銭消費貸借契約の1ヶ月前にはお願いします。本審査前に間に合うなら、その時でも構いません。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　内容と金額が決まったら契約！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/18

住宅ローン貯金が少ない方が低金利になる？

『間違いだらけの住宅ローン』貯金が少ない方が、低金利で融資してもらえる？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを組む際、貯金が少ない方が金利を安く抑えて建てることは可能なのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　勤務先がどこか？（長年払っていけるか？）　　　　物件の担保力は？（取りっぱぐれはないか？）　　　　で、融資の可否が判断され、　　　　勤務先次第では金利も考慮される、　　　　という程度です。　　　　そもそもですが・・・　　　　貯金が少ないなら住宅取得をしてはいけない。　　　　車ほかのローンがあるならなおさら、　　　　住宅取得をしてはいけない。　　　　マイホーム取得を甘く見てはいけない。 A銀行で融資担当しております。不可能です。金利を決定するには勤務先担保力自己資金が重要になります。全ての資金の内2割を自己資金で賄うことが可能な、一部上場企業勤務なら金利を安くする事が出来ます。 A大手都市銀行のローン審査部で主に住宅ローンを担当しております他行の事は私にはわかりませんが私の銀行では貯金額は参考程度で金利などの融資条件には入りません、むしろそれだけ貯金があるのなら借りる必要性に疑問が残ります、先に書いたように銀行の違いもありますが私の周りの銀行は皆さんそう言いますね。ですから貯金額など気にせずに申し込んで金利など条件は交渉すると良いですね、私どもの銀行はお客様本位でお客様に寄り添って融資審査をしますしどなた様にも不公平のない融資を心掛けていますので貴方様に合う銀行を選ぶと良いですね、私のような低脳の銀行員の書き込みですので参考にはならないとは思いますがもし失礼があれば読み捨ててくださいね　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　金利以前に、貯金は多いほどいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/11

車のローン住宅引き渡し後に組むのが安全？

『間違いだらけの住宅ローン』土地を契約したら、車のローンを組んで大丈夫って言われましたが　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を購入後、車も購入予定です。　　　※そうですか。注文住宅です。工務店さんからは土地の契約後から車のローンを組んでもらって大丈夫です、と言われましたが、　　　※え？　え？　車を借金で買うの？　　　　おバカさんです。　　　　車を借金で買ってはいけない。色々調べていると融資実行日は家の引渡し日となっていてその日以降でないと車のローンを組むのは危険とでてきました。　　　※おバカさんです。　　　　マイホームは借金もやむを得ないが、　　　　車まで借金で買ってはいけない。引渡しの１ヶ月ほど前に車検が来てしまうので、出来れば土地契約後の家引渡し前に車を買い替えたいのですが危険ですか？　　　※おバカさんです。　　　　テクニックの問題ではない。　　　　生活全般を借金で行っていれば、　　　　割増しのコストを負担し続ける人生　　　　になってしまいます。　　　　借金の利息負担を軽く見てはいけない。　　　　もっと言えば・・・　　　　マイホームだって現金購入が理想です。　　　　利息負担が無くなるだけでなく、　　　　建築業者比較による大きな価格差　　　　（　数百万円～1千数百万円　）　　　　も、節約できてしまいます。　　　　フルローンでの住宅取得は、　　　　ハウスメーカーに縛られて事が進み、　　　　その言い値（非常に高い！）で　　　　建築することになります。　　　　〇建築価格差：数百万円～1千数百万円　　　　〇フルローンの利息：数百万円　　　　の合計額を負担することになります。 A融資するのは銀行なので銀行に確認しましょう。 Aローンの金消契約が済んでしまえば大丈夫です。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　車を借金で買っちゃダメだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/10

住宅ローン利息総額いくら払いましたか？

『間違いだらけの住宅ローン』トータル400万円は高い方ですか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンのトータルの利息っていくらくらいですか？完済した人はどのくらい利息を払いましたか？トータル400万は高い方ですか？　　　※おバカさんです。　　　　融資総額や金利や返済期間といった　　　　設定条件によって、全く異なります。　　　　条件を設定して確認しましょう。　　　※表で説明します。　　　　オレンジ枠が利息総額です。　　　　赤枠がローン控除後の利息総額です。　　　　たとえば、融資額3000万円で35年返済　　　　だとすると・・・　　　　利息総額は、金利0.5％で270万円、　　　　　金利1.0％で556万円です。　　　　ローン控除後の利息総額は、　　　　金利0.5％で49万円、　　　　金利1.0％で331万円です。 A条件次第で変わる話です。 Aいくら借りたかによるから…　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　ちゃんと条件設定しなきゃダメだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/05

住宅ローンがこわくて決断できません

『間違いだらけの住宅ローン』早く買った方がいいと思っていますが　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンが怖くて決断できません。しかし、これまで賃貸にずっと住んでいますが賃料が高いです。少し厳しくても早く買った方がいいと思っていますが、なかなか手が出せません。ポジティブな回答だけお願いします。世帯年収500万で親のバックボーンとかなく、フルローンを組んで、今はそれで良かったと思ってる、最初は厳しかったけど、組んで良かったと思ってる方だけ、ご回答ねがいます　　　※おバカさんです。　　　　「とにかく何とかなるから、　　　　　思い切ってやってしまえば　　　　　だいじょうぶだよ！心配ない！」　　　　なんて、　　　　ハウスメーカーのような　　　　無責任なコメントを期待している　　　　ようです。　　　　①「世帯年収」を目安にするな！　　　　　一方の年収はそのまま固定・継続　　　　　されるとは限らない。　　　　　一方の年収の範囲で計画しましょう。　　　　②貯金が無いならやめておこう。　　　　　賃貸生活をしていて　　　　　貯金ができないということは、　　　　　今の賃貸生活すら危ういということ。　　　　銀行がOKを出しても、　　　　ハウスメーカーが強く勧めても、　　　　この質問者のような人は、やってはいけない。　　　　典型的な「住宅取得での家計破綻候補」です。　　　　「人生の住居費総額」は、　　　　賃貸の人生より持ち家の人生の方が　　　　圧倒的に大きな金額になります。　　　　事例を下に示します。 A1番怖いのは変動金利の上昇ですよね。今ならまだ固定金利もまだまだ低いです。（一昔前に比べたら）固定金利でローン組むなら今がタイミングかと思います。あと身丈に合ったローンを組むことですね。今の家賃より安くなればいいとかではなく、固定資産税や修繕費などもかかるので今の家賃の7割以下くらいがベストかと思います。 A現在の賃料よりも－２万くらいの返済で抑えられるなら固定資産税が発生してもそれほど苦なく返済できます。借りすぎには注意《　参考事例　》『これからの人生の住居費総額』賃貸の人生　：3,612万円持ち家の人生：7,594万円《　A家 30代：4人家族　》　2021年12月《　賃貸の人生　》　　　※一生賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　　　土地は現金購入済み《　持ち家の人生　》　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　貯金が無い？　なら、家が欲しいなんて思っちゃダメだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/04/03

世帯年収で住宅ローン額を考えるおバカさん

『間違いだらけの住宅ローン』世帯年収490万円の場合、住宅ローンはどのくらいが目安ですか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q30代前半夫婦、世帯年収が490万の場合(夫360万、妻130万)で住宅ローンはどのくらいが目安ですか？　　　※おバカさんです。　　　　借金返済を「世帯年収」で考えて　　　　はいけない。　　　　人生はいつ何が起きるか分からない。　　　　一方の単独収入で堅実に考えよう。子供は数年以内に1人を希望しています。　　　※まだ子供がいないのであれば　　　　なおさらのこと、家の検討は早すぎる。　　　　家は、家族形態が固まってから。貯金は昨年奨学金を一気に返済し激減、2人合わせて200万あるかないかくらいです。　　　※おバカさんです。　　　　生涯最大の買い物です。　　　　もっともっと貯めることができてから、　　　　具体的に考えよう。土地は私の親族から貰いその土地に家を建てようかと検討しています。　　　※土地から買って建築する人に　　　　比べたら、はるかに恵まれている。いまある平屋の解体費で250万＋上物、で3000万位内で考えていますがこれは厳しいでしょうか？　　　※ずいぶん高い解体費だけど、　　　　建物が大きい？　あるいは特殊な構造？　　　　（　あるいはカモにされてる？　）世帯年収が490万位の住宅ローンってどのくらいでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　世帯年収で考えてはいけない。　　　　一方のみの年収で考えよう。　　　　それから「収入」だけで考えてはいけない。　　　　「家計収支」も考慮に入れよう。　　　　具体的には「家計収支の結果＝貯金」　　　　を考慮して住宅ローンを考えよう。　　　　貯金がほとんどできていないなら、　　　　そもそも現在の賃貸生活すら危うい。　　　　賃貸より持ち家の方がはるかに　　　　お金がかかる（　千万円単位の差　）から、　　　　住宅購入なんてとんでもない。この貯金では今すぐどうこうはできないのですが、あと２年後くらいには考えていてまずは実体験など皆様のご意見など聞けたらなと思います。どうかよろしくお願いします。　　　※「世帯年収」を基準にしてはダメ。　　　　それよりも何よりも、まずは貯金！　　　　がんばって 500万とか1000万とかの　　　　貯金をしてしまおう。　　　　マイホームを検討するのはその先、　　　　夫のみの年収で　しっかり考えよう。《　実例　》　　　※取り返しのつかない事になった　　　　事例はいくつもあります。　　　　反面教師として読んでおきましょう。住宅ローン自己破産について元々夫婦2人フルタイムで働いており夫婦の収入を合算しペアローンで住宅ローンを組みました。本当に馬鹿でした。妻が出産後に鬱を発症し働けなくなり自分の収入だけでは赤字になるため貯金を切り崩していますがいつか底を着きそうです。目先のことに囚われしっかり人生設計をせず組んだ自分の馬鹿さと無知さに後悔しかないです。このままでは生活出来なくなりそうで一家心中も考えました。ですが子供の顔を見たら死ねません。こんな状況でも自己破産などをして人生やり直すことはできるのでしょうか。家手放すことに抵抗はありません。消費者金融でお金を借りて生活費を賄うという手もありますが、返せる見込みがないのに借りると自己破産出来なくなると聞いたこともあります。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　世帯年収を基準に借金しちゃダメだべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/31

頭金は入れないでそのお金を投資信託に？

『間違いだらけの住宅ローン』今はまだ低金利だから、できるだけ借りた方が・・・　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの借入額について住宅の購入を希望していますが、ローンの借入額について適正な額かどうかアドバイスいただきたいです家庭により各々だというのは承知していますが、参考にさせていただきたいです夫35歳の年収700万転職2年目のため、今年はもう少し増える予定ただしボーナスの比重が高い職場で月の給与は41万程で手取りは31万ぐらい職場は創業以来、ボーナスが無かった事はなく、前年より少なくなった事は無いそうです子供は小学生低学年と幼児1人貯蓄1800万　生活防衛費、子供の大学費用として　置いておきたいです　　　※おバカさんです。　　　　「生活防衛費」という言葉使いが　　　　いかにもすなおに金融業界に　　　　洗脳されてしまった人だな　　　　という印象です。　　　　「子供の大学費用」のような　　　　「目的別貯蓄」の発想も、　　　　いかにも洗脳されてしまった人　　　　という印象です。　　　　きちんと生活設計して、　　　　キャッシュフロー表を作成して、　　　　子供の教育費がかかる時期に問題が　　　　なければ・・・　　　　この1800万円や株の100万円などは、　　　　できるだけマイホームの頭金に入れて、　　　　できるだけ融資額を小さくして　　　　（　利息負担を少なくして　）　　　　しまうことが、家計的に最善です。　　　　借金はできるだけ少なくすることです。　　　株式100万児童手当は全額貯金車は現在なし必要になれば購入する可能性があるその他、貯蓄タイプの保険を退職金代わりに掛けています(満期で1400万程)　　　※おバカさんです。　　　　保険で貯蓄してはいけない。　　　　これから住宅ローンを借りようと　　　　しているならなおさらのことです。　　　　貯蓄性保険で得られる収益より、　　　　（　低利率で長期契約したおバカ　）　　　　住宅ローンで失う利息の方が圧倒的に　　　　大きい。　　　　のん気に保険で貯蓄するお金があったら、　　　　そのお金で借金を減らす方が　　　　圧倒的にお得です。妻は専業主婦下の子が幼稚園に入ればパートに出る予定この状態で、住宅ローンはいくらぐらいまでが適正な額でしょうか小学校の校区、夫の職場、妻の実家、夫の実家が全て同じ区域にありますが、近隣は住宅が高騰しており狭くて小さいものでも新築5000～、中古でも3500～ほどです中古で3900万の住宅と諸費用を合わせてローンを組むのは無謀でしょうか？通学路が安全そうな道を考慮した物件ですが、少し無謀なのかと思ってしまいます頭金を入れたくない理由は、今は低金利であり、その費用を投資信託などに回したいからです　　　※おバカさんです。　　　　完全に金融業界の思うつぼです。　　　　教科書通りの洗脳のされ方です。　　　　日本中がこのようなすなおなおバカさん　　　　ばかりなら、金融業界も安泰です。　　　　　　※繰上返済に勝る金融商品はありません。　　　　洗脳されたままでいてはいけません。変動金利で借りておき、先日マイナス金利解除だと発表されましたが、大幅な上昇をした場合は繰り上げしようかと思っていますAまず、返済期間は何年を予定していますか。奥さんは収入なしで、今後もない予定ですか。凡そですが、変動金利0.5％と仮定して35年返済で月50000円前後です。借入が倍なら、返済額も凡そ倍から2.1倍を見込んでください。そこに賃貸とは別にかかるのが固定資産税と修繕費等（予備費の貯蓄）です。大体月額にして3万くらい見込んでおいた方がよいと思います。質問の内容だと4000万借入ですから、月額で13～14万くらいは見込んでおいた方がいいです。さらに言うなら上記は35年前提ですから、定年退職までの25年だと、月額が４割くらい増えます。つまり17万くらいです。現在の家賃や家購入にむけた積み立てなどを比較して月額の返済がどの程度可能か、のシミュレーションが必要です。あとは子供の高校までの養育費、そして大物としては大学進学費用や車の購入費などが賄えるかどうか。どこで取り崩すかはともかく、預金の1800万は子供の養育費でほぼなくなるくらい（私立高→私立大だと）の額ですから、そのお金を勘定に入れるなら、養育費についてはフラットで考えられる形になります。個人的な感想としては旦那さんの年収だけだと、本当にギリギリカツカツが予想されます。奥さんが月5万でも働けば、何とかなるのではないかと言う感想です。 A３９００万＋諸費用のローンで問題ないと思います。買わずに借りたとしても同じくらいの家賃かかる地域ですよね。心配ならFPさんにライフプランのシミュレーションしてもらうと良いですよ。 A貯蓄その他、生活の設計ができている方だと思います。また、両実家が近いのも加味すれば無謀だとは思いません。（素人の感じ方かも知れないけど）　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　頭金はできるだけ入れた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/26

夫会社員妻公務員住宅ローン3500万は？

『間違いだらけの住宅ローン』無理がありますでしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qこの世代で3500万円の住宅ローンは無理がありますでしょうか？夫32歳年収520万会社員妻33歳年収450万公務員子ども1歳、もう1人妊娠中地方住み車2台　　　※おバカさんです。　　　　年収だけで住宅ローン融資の可否とか、　　　　やっていけるかの判断とか　　　　を考えてはいけない。　　　　やっていけるのか？　無理なのか？　　　　を判断する材料は、　　　　「年収」の他に「家計収支」があります。　　　　「家計収支」の結果が「貯蓄額」です。　　　　いくら貯めてきましたか？　　　　年収が同じ夫婦であっても　　　　方や貯金ゼロ、　　　　方や貯金1,000万円、だとしたら・・・　　　　貯金ゼロの人は現在の賃貸生活すら　　　　危ういということです。　　　　貯金1,000万円の人は土地を元金で　　　　買えますか？　　　　足りなかったら現金で土地が買えるよう　　　　がんばりましょう！　　　　貯金ゼロの人には、　　　　「今回の住宅取得はあきらめよう。　　　　　まずは頑張って貯金を増やそう。」　　　　土地を現金で買うことができる人は、　　　　そうでない人に比べて、　　　　はるかにお得な住宅取得になります♪　　　　当り前のように頭金なしで購入なんて、　　　　典型的なおバカさんです。　　　　いずれにしても、　　　　賃貸の一生でも持ち家の一生でも、　　　　生活設計の視点を持ちましょう。 A公務員なら余裕です。退職金がデカいですからね A３０代前半で３５００万って普通むしろ少ないくらいじゃないっすかね。 A全然無理は無いと思いますよ。ご主人の単独名義でも可能だと思いますが、ペアローンなら6～7千万円でも組めると思います。 A妻が公務員なので夫もそこそこでしょうし定年まで勤めたらいいのでは A世帯収入が1000万近く、奥様が公務員であることを考慮するとそこまで無謀とは言えないと思います。※もちろん、奥様も定年までお勤めが条件ですが金利が0.7％（年）として計算すると35年ローンで大体、月100,000円（ボーナス100,000/2回）くらいです。※素人の概算です、詳しくは銀行と相談して　ください。それを払えるかどうか？奥様とよく話し合った見てください。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　土地は現金購入！そのために貯金を頑張るべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/25

クレカやiPhone 支払い中に住宅ローンって

『間違いだらけの住宅ローン』3000万円、借りられるでしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qこれから住宅ローンを組むものです。私は製造会社の正社員で、勤続年数が16年年収500万で妻の年収110万世帯年収610万になります。ローンを組むにあたり、残り20回のクレカの分割払い月2700円残り30回のiPhoneのペイディ分割払い月5000円あります。　　　※おバカさんです。3年ほど前に手違いで残高不足で引き落としできなかったことがありましたが、その後は期日に引き落としはしっかりできております。　　　※おバカさんです。ローン借入額は3000万の借用を考えていますが、借用出来るか心配です。　　　※おバカさんです。　　　　借りられるかどうかより、　　　　払っていけるかどうかの方が心配です。借りることができる条件なのか、厳しそうなのかご教授お願いします。　　　※おバカさんです。またこの条件だといくらくらいの借入が妥当なのかも知りたいです。よろしくお願いします。　　　※おバカさんです。　　　　分割払いや借金返済など・・・　　　　何らかの支払い（固定支出）がある。　　　　頭金のための貯金がない。　　　　という状態の人は、　　　　現在の賃貸生活すら危ういということ、　　　　住宅取得なんてとんでもない！　　　　ということなんです。　　　　住宅にかかるお金は・・・　　　　賃貸の一生と持ち家の一生とでは、　　　　持ち家の方が圧倒的に多いです。　　　　その差は千万円単位です。　　　　賃貸生活しながら借金返済しているなら、　　　　マイホーム取得なんてとんでもない。 A銀行で融資担当しております。借入可能額は4,000万ですが、返済可能な額は3,000万です。残り20回のクレカの分割払い月2700円残り30回のiPhoneのペイディ分割払い月5000円あります。 3年ほど前に手違いで残高不足で引き落としできなかったことがありましたが、その後は期日に引き落としはしっかりできております。これは厳しいですね。審査をする上でiPhoneはしょうがないと見ますが、クレカ分割払いはダメですねその程度の金を払えずに分割するほど経済面がダメだと見ます。更に3年前の延滞手違いでと言われますが、それは管理が出来ないと自ら言ってるようなものです。少額を分割払い、管理が出来ないとの審査上の判断になります。せめて分割を完済してから審査を出しましょう。貯金できないで住宅取得はないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/23

世帯年収740万住宅ローン5千万融資OK？

『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローン5000万円はどうでしょうか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。家族3人(夫、私、子供0才)で現在、私が育休中です。一戸建てを購入するにあたり、住宅ローンを組むのに、どの程度なら無理がないか、皆様にお聞きしたいです。育休前は世帯年収880万(夫480万、私400万)で現在は世帯年収740万(夫480万、私260万)です。仕事に復帰すれば、少しは増えるとは思いますが時短での仕事になると思いますので以前の様な収入は難しいと思われます。また、いずれもう一人子供も考えています。車などの他のローンは今のところありません。4000万〜5000万は難しいでしょうか。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローンをいくら借りられるか？　　　　について、　　　　年収だけで判断しようとするおバカさん　　　　しかいなくて、いつもがっかりです。　　　　日常の「家計収支」はどうなんでしょうか？　　　　収支の結果の「貯蓄」はどうなんでしょうか？　　　　かんじんなのは「そこ」です。　　　　同じ年収でも「そこ」次第で、　　　　答えは違ってきます。　　　　もし、貯金が無くて頭金を出せない　　　　ということであれば、　　　　そもそも今の借家生活すら危ういとい　　　　うことです。　　　　住宅取得後の住居費は、賃貸での　　　　住居費よりはるかに多くなります。　　　　家が欲しいならきちんと貯蓄しよう。　　　　地に足をつけて生活設計をしよう。 A年齢が分かりませんが、ご主人だけで考えると３０００万円。奥さんが２６０万円の収入を完済まで継続していける前提で４５００万円程度ではないでしょうか？年収の６倍程度が一般的に安全なラインだと思います。 A4000万ならギリギリって感じでしょうか。金利もあがりそうですしね。 A建売はやめたほうがいいですよ。満足度低いです。 A全然行けると思います。ローン返済が大変にならないように4000万にしておいた方が無難だとは思いますが。ローンの審査だけならペアでなら6000万は通りはしますよ。まず、生活設計！　だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/21

住宅ローン審査に貯金額は影響しますか？

『間違いだらけの住宅ローン』自己資金ゼロなんですが。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの審査の時に貯金額の影響って大きいですか？現在家賃５万のアパートで暮らしているのですが家賃位のローンで払っていけるローコスト住宅を購入しようと建築会社の方と打ち合わせをしているところです。　　　※おバカさんです。　　　　ローコスト住宅を建ててはいけない。　　　　「建築費が安い理由がしっかりある」　　　　ローコスト住宅を建ててはいけない。　　　　さもないマイホームが出来上がる。　　　　それなりの安っぽいマイホームが・・。　　　　食器戸棚の前を歩くと・・　　　　食器がカチャカチャ鳴る安っぽい家。　　　　冬は寒く、夏は暑い、ローコスト住宅。　　　　※「建築費が高い正当な理由がない」　　　　大手メーカーや有名メーカーに　　　　住宅建築を依頼してはいけない　　　　のと同様、　　　　ローコスト住宅の建築会社に　　　　マイホーム建築を依頼してはいけない。今日仮審査の申請書をもらってきて書いているところなのですが貯金額が気になりました。現状ローンはありませんが家賃や生活費を払って給料が1〜2万残るくらいでたまに大きい買い物をしたりするので貯金は２０〜３０万位を行ったり来たりしているような感じです。　　　※その家計状況でマイホーム取得を　　　　するのは、非常に危険です。　　　　貯蓄が無い人が、マイホーム取得を　　　　するのは、危険この上ない。　　　　人生の途中で、ちょっとした異変で、　　　　簡単に家計破綻してしまいます。　　　　金融機関が「貸します」と言っても、　　　　突っ走ってはいけない。　　　　まず、貯蓄の練習をしてみたい。　　　　ある程度、まとまったお金を　　　　積み上げてみたい。　　　　それができない人が、　　　　全額ローンでマイホーム取得をする　　　　のは、　　　　パンツのゴムひもがパンパンに　　　　伸びきった状態で毎日を過ごす　　　　のと同じことです。　　　　破綻の可能性が高い状態で暮らす　　　　ことであり、その破綻は、　　　　ある日突然！やってきます。　　　　金融機関が「貸します」と言っても、　　　　自己資金ゼロでマイホーム取得を　　　　してはいけない。（当たり前）建築会社の方にもその事は相談した事がありましたが建築会社の方からはそんな方は沢山いるしお客さんより給料が安い方でも審査は通っているので大丈夫です　　　※建築会社が大丈夫と言っても、　　　　金融機関が大丈夫と言っても、　　　　どんなに前例があったとしても・・　　　　生活設計の観点からは、　　　　自己資金ゼロでマイホーム取得を　　　　してはいけない。（当たり前）　　　　まず、貯蓄の練習をしよう。　　　　まず、貯蓄の実績を積み上げよう。みたいな事を言われたので安心していましたが実際申込書を書いてみるとやっぱり気になります。仮審査の時、貯金額の影響ってどうなんですか？　　　※そんな心配をする内は、まだ　　　　マイホーム取得は早すぎる。よろしくお願いします。　　　※まず、しっかり貯蓄する練習をしよう。A貯金額や頭金は０でも何の問題もありません。今の時代殆どの方がそうみたいですので。肝心なのは、①年収（３００万円以上）②勤続年数（２年以上）③勤務先④与信（最近、返済遅れがないか）⑤借入額と返済及び収入のバランス⑥住宅の価値これさえ良ければ誰でも通ります。　　　※昨今の金融機関の判断は、非常に　　　　緩すぎるようになってきています。　　　　そのことと、そのまま借りていいか　　　　どうかは、まったく別の問題です。　　　　借金や貯蓄のことを考える際は、　　　　きちんと、生活設計の意識を持って　　　　考え、判断したいものです。与信に関しては①現在の借入額（車も含む）②返済遅れの有無③年収④金融事故歴（６年以上経過しているか）を見ますのでここだけは気を付けた方が良いですね！　　　※気を付けるのは、そっちではない。　　　　自己資金ゼロでする住宅取得は、　　　　気を付けて実行するのではなく、　　　　やらない方がいい。A最低限、諸経費以上の貯蓄がないと厳しいですね。　　　※それだけではいけない。家を持つと固定資産税もかかります。災害時などの修繕は保険で賄われますが、ローンを支払っている間は火災保険が強制で質権として登記されます。その火災保険は１０年単位ですので、１０年毎に２０万くらい必要なので、貯蓄が少ないと余裕がないと判断されます。まぁこれは一般論。審査するのは金融機関ですので通るかどうかはわかりません。因みに諸経費は、物件価格の５～７％くらいが目安です。ここには、最初の１０年の火災保険料も込みです。　　　※こんなものでは済まない。　　　　現金建築ならまだあり得るが、　　　　全額住宅ローンの場合は、　　　　さらに、さらに、多額になる。つまり、１５００万の物件として７５～１０５万が目安です。　　　※自己資金ゼロでやる人は、　　　　もっともっと多くなる。　　　　自己資金の多寡に反比例して、　　　　マイホーム取得時の諸費用を　　　　負担することになります。　　　　諸費用面でも自己資金が多い方が　　　　有利になりますが、　　　　なんと言っても、生涯の生活設計で　　　　安心できる状況になるのも、　　　　自己資金が多いほど有利　　　　・・ということになります。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/20

マンションを買った独身女性が結婚したら

『間違いだらけの住宅ローン』途中から 2人のローンにできますか？　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q女性が独身のうちにマンションを買ってローンを組み、住みはじめの頃に結婚が決まったとして、途中から二人のローンにすることは簡単にできるのでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　　普通はできません。　　　　他行も含めて改めて2人での借り換え　　　　の相談をしてみたいところですが、　　　　元々単独所有だったのが　　　　共有扱いになれば、　　　　贈与の問題も発生しそうなので、　　　　「2人のローンにする」　　　　という発想はしない方がいいと　　　　思われます。　　　　それよりも何よりもおバカさんなのは、　　　　「マンションを買って」　　　　ということです。　　　　マンションを買ってはいけない。　　　　マンションを所有してはいけない。　　　　時の経過と共に建物の維持のために　　　　どんどんお金がかかるようになる。　　　　（　一戸建てとはけた違い　）　　　　最終的にはババ抜きのババ！　　　　人生最大のお荷物になる。 Aいいえ。簡単にできるのは、そのままにすることです。 Aまず出来ないです。 A簡単ではありませんが出来ますね。借り入れ銀行に相談するか他の銀行で借り換えするかですね。　　　※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。　　　　本ブログトップ画面の右帯に、　　　　「ギャラリー賃貸の人生持ち家の人生」　　　　という事例集で、　　　　以後の人生を確認できます。　　　　・賃貸のままでの生涯。　　　　・住宅取得をした場合の生涯。　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？　　　　確認してください。　　　　（　大きな画面で鮮明に見えます　）　　マンションを所有してはいけない！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば記事上でコメントします。《　顧問会員希望？　》22年間実施してきたキャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（　過去記事で実際の支援状況を確認してください　）〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション」でつちかったスピリットをそのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市　　メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024/03/15