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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2007/06/23
テーマ： 生命保険について(984)
カテゴリ： カテゴリ未分類
医療保険を選ぶ時、一番重要なことは
すごく魅力的に思う保障でも
支払う保険料の総額が
常識離れしている保険に入るメリットはありません。
常識離れした保険料とは
保険に入らなくても、
入院した時に自分で医療費を全額支払う額より
保険料が多くなること。
自分で病院に支払う医療費の総額よりも
保険会社に保険料として多く支払うメリットは何もありません。
保障とは、その上に成り立つものです。
医療費は病名、治療内容、治療期間などで異なるため
１つの目安を定めることができませんが
保険料を支払う限度を決めることは簡単にできます。
高額医療費の助成制度で１ヶ月に負担する上限が定められているので
自分が選んだ保険で保障される日数（１入院の日数）の期間に
自己負担する累計額と同額以内になるのが常識的な保険料と言えます。
■高額医療費助成制度から
●一般世帯者は８０１００円＋（医療費－２６７０００円）×１％
１００万円単位で医療費が増加しても、
１ヶ月に負担する目安額は平均９万円と考えても良いと思われます。
これが３ヶ月間、４ヶ月目以降は毎月４４４００円が上限（同一年）
●高額世帯者は１５万円＋（医療費－５０万円）×１％
同様に考えますと３ヶ月間は約１６万円、
４ヶ月目以降は８３４００円（同一年）
医療保険で入院したときに保障される１入院の日数ごとに
常識的な保険料の総額を判断することができます。
■１入院６０日＝２ヶ月
◆一般世帯者の場合９万円×２ヶ月＝ １８万円 以内の保険料総額
◆高額世帯者の場合１６万円×２ヶ月＝ ３２万円 以内の保険料総額
■１入院１２０日＝４ヶ月
３１万円 以内の保険料総額
◆高額世帯者の場合１６万円×３ヶ月＋８３４００円＝約 ５６万円 以内の保険料総額
■１入院１８０日＝６ヶ月
◆一般世帯者の場合９万円×３ヶ月＋４４４００×３ヶ月＝約 ４０万円
◆高額世帯者の場合１６万円×３ヶ月＋８３４００円×３ヶ月＝約 ７３万円 以内の保険料総額
■１入院３６５日＝１年
◆一般世帯者の場合９万円×３ヶ月＋４４４００×９ヶ月＝約 ６７万円 以内の保険料総額
◆高額世帯者の場合１６万円×３ヶ月＋８３４００円×９ヶ月＝約 １２３万円 以内の保険料総額
■１入院７３０日＝２年
◆一般世帯者の場合、１年で約６７万円、２年で １３４万円 以内の保険料総額
◆高額世帯者の場合、１年で約１２３万円、２年で約 ２４６万円 以内の保険料総額
■１入院１０００日＝約３年
◆一般世帯者の場合、１年で約６７万円、３年で ２０１万円 以内の保険料総額
◆高額世帯者の場合、１年で約１２３万円、３年で約 ３６９万円 以内の保険料総額
相違工夫をしなければいけないのです。
保険料の支払い方
●一時払いだと簡単に判断できます。
これらの額より保険料が多くなるようであれば加入しないことです。
また、長期入院の保障を自己負担で補える保険料を支払えるのであれば、
さらに加入しないで預貯金しておいた方が得策です。
●６０歳までとかの支払う年齢を決めて支払う場合
保険料総額を計算して、保障してもらえる日数に負担する額を超えないかを判断する。
ほぼ１００％と言って良いほど、保険料の方が多くなると思われます。
だから、保険料を働ける年齢の間で支払いを終えることを考えて
一生涯の保障を希望されると、さらに大きな落とし穴が待っているということです。
●終身払い
一生涯の保障を希望されても、保険料累計で自己負担する額を超えると
以降は自分の為ではなく、保険会社に恵んでやっている保険料になります。
この場合、メリットになるまでの期間が保障期間として
最初から計画的に考えなければなりません。
●定期型（１０年、１５年、６０歳、７０歳など）
保険料累計でメリット期間が終わるまでの間が支払期間であり、保障期間になります。
だから、
同じ保障１入院の日数でメリット期間ができるだけ長くなる支払い方を捜すのです。
私の経験では、１０年の自動更新型が一番メリット期間が長くなるようです。
このように、入院を保障する期間は自分の好みで選ぶのではなく
自分が選んだ入院した時に保障される１入院の日数と保険料で
メリットになる期間が分かりますから
保障期間は最後に自動的に決まることになるのです。
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