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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2011/04/13
テーマ： 生命保険について(984)
カテゴリ： カテゴリ未分類
現時点の保険料は１入院で保障される日数が短いほど
高すぎるからです。
このように言うと、１入院で保障される日数が短いほど安いのに
何を言っているの？と疑問に思う方が多いハズ。
そのように思われる方は
保険料比較の基準が間違っています。
保険を選ぶ時の基本は
その保障額に対して保険料を支払う価値を判断しなければなりません。
そう考えると保障される日数が短いほど保険料は高いことになります。
１入院で保障される日数は何日が良いかを決めるのは
日額を揃えて保険料比較されると思われます。
例えば、３５歳、男性、終身保障、保険料は終身払い
日額１万円に揃えて
１入院 ６０日の保険料￥３，６００
１入院１２０日の保険料￥４，２９０
１入院３６５日の保険料￥５，１００
１入院７３０日の保険料￥５，３９０
１入院で保障される日数が短いほど保険料は安いと言われます。
私は、その保険料を支払う価値でどの保険が良いかを決めます。
１入院６０日の保障とは６０万円の保障に対して保険料￥３，６００
１入院３６５日の保障とは３６５万円の保障に対して保険料￥５，１００
１入院７３０日の保障とは７３０万円の保障に対して保険料￥５，３９０
最大保障額と同額になるまでの支払い回数
６０万円÷￥３，６００＝１６６回
１２０万円÷４，２９０＝２７９回
７３０万円÷５，３９０＝１３５４回
保険ですから、最大保障額に対しての保険料負担は
最大でも３～５割が限度。それ以上の支払いになる保険は高すぎます。
保険金の３割が妥当とした場合
６０万円の３割は１８万円。１８万円÷３，６００＝５０回
１２０万円の３割は３６万円。３６万円÷４，２９０＝８３回
３６５万円の３割は１１０万円。１１０万円÷５，１００＝２１５回
７３０万円の３割は２１９万円。２１９万円÷５，３９０＝４０６回
３５歳加入で
５０回＝４．２年＝３９歳２ヶ月まで
８３回＝６．１０年＝４１歳１０ヶ月まで
２１５回＝１７．１０年＝５２歳１０ヶ月まで
４０６回＝３３．９年＝６８歳９ヶ月まで
保障に対して負担する保険料の価値で見比べると上記のようになります。
保障に対して保険料を支払うメリットがあると
思われる期間内を超えると、その支払いは単なる無駄な支払いになります。
そう考えると
長く保障をしてもらえなければ保険になりません。
長く支払うメリットがあるのは１入院７３０日の保険料になります。
現状では１入院６０日の保障で良い
１入院１２０日の保障で良いと思っても
保険料が高すぎるので長く保障してもらうことを基準にすると
選びたくても選べない。
だから、１入院の日数は７３０日を選ばなければ
長く保障してもらうメリットが得られないのです。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
そして、もう１つの見方は
入院を保障してもらう日数と同じ日数を入院したときに
病院から請求される医療費。
これが保険料を支払う総額の目安になります。
例えば、１入院６０日の保障を勧められるのが多いと思われますので
１入院６０日を例にしますと
６０日を月数に置き換えると２ヶ月の入院を保障される保険になります。
２ヶ月入院したとき、病院から請求される医療費の上限はいくらかを計算します。
病院から請求される医療費は１ヶ月単位で精算することになっているので
１ヶ月で請求される医療費の上限を２ヶ月分になります
６９歳以下、一般世帯、１ヶ月の医療費総額１００万円例では
８０，１００円＋（１００万円－２６７０００）×１％＝
￥８７，４３０（１ヶ月分の医療費）約９万円
９万円＋９万円＝１８万円
１入院６０日の保障とは１８万円の医療費を補う保障だと分かります。
ということは、保険料の支払い総額は１８万円より多く支払うと損と分かるハズ。
１入院６０日の保障とは保険料を支払う総額は１８万円以内で
たくさん保障をしてもらえる保険を探さなければなりません。
保障期間が終身でも入院したら保障されるのは６０日なので
保障期間や保険料の払方などを優先して考えることができません。
保険料の支払い総額が１８万円以内でなければ１入院６０日の保障を選ぶ
価値がないからです。
そこで、３５歳、男性、終身保障、保険料終身払い、日額１万円
１入院６０日の保険料は￥３，６００
１８万円÷３６００＝５０回＝４年２ヶ月しか保険料を支払う価値がない。
１入院１２０日＝４ヶ月の入院保障＝３０万円の医療費を補う保障
１入院１２０日の保険料は￥４，２９０
３０万円÷４２９０＝６９回＝５年９ヶ月しか保険料を支払う価値がない
１入院３６５日＝１年＝６６万円の医療費を補う保障
１入院３６５日の保険料は￥５，１００
６６万円÷５１００＝１２９回＝１０年８ヶ月しか保険料を支払う価値がない
１入院７３０日＝２年＝１３２万円の医療費を補う保障
１入院７３０日の保険料￥５，３９０
１３２万円÷５３９０＝２４４回＝２０年５ヶ月
うわべではなく、中身を見比べると
一番長く保障してもらうには
１入院７３０日を選ばなければならない理由です。
さらに詳しい内容をこちらで確認できます。
宜しくお願い申し上げます。
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